Đang tải... (xem toàn văn)
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam BIDV Giảng viên ThS Trần Hải Yến Học.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài: Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam - BIDV Giảng viên: ThS Trần Hải Yến Học phần: FIN35A-06 Nhóm 11 Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2022 1 Thông tin chung: Áp dụng cho đào tạo trình độ phạm vi đánh giá: (đại học, cao đẳng) Tên học phần/ Mã học phần/ Tín (phù hợp với, đại học, cao đẳng) Số phần áp dụng (chia theo yêu cầu đáp ứng chuẩn đầu ra) Áp dụng cho 01 kiểm tra tích luỹ học phần đào tạo trình độ đại học, cao đẳng quy Quản trị rủi ro tín dụng Mã: FIN 35A Số tín chỉ: 03 tín BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng với chuẩn đầu học phần Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh viên/ Mã sinh viên (có thể ghi danh sách sinh viên áp dụng tập nhóm) (*) Tên người đánh giá/ giảng viên …………………………… Hạn nộp lần … (Nếu hạn, sinh viên đạt điểm tối đa Đạt) Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI TẬP LỚN (1 tuần sau bắt đầu học kỳ) Thời điểm nộp sinh viên - Phần Bài tập lớn: Kết thúc tuần - Phần Bài tập lớn: kết thúc tuần ……………… Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Tiêu đề tập lớn Yêu cầu đánh giá: Bảng sau dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Trong bảng sau, sinh viên dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Thứ tự Chuẩn đầu học phần Nội dung yêu cầu Chuẩn đầu học phần Thứ tự tiêu chí đánh giá 2.1 Hiểu đầy đủ nội dung xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM Hiểu vận tốt quy trình trị rủi ro tín quản trị dụng quản dụng định 2.2 2.3 3.1 3.2 Nội dung yêu cầu tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu học phần Hiểu mục tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Xác định, phân tích, đánh giá phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín dụng Xác định đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng Thứ tự phần áp dụng Chỉ dẫn trang viết tập lớn sinh viên (*) 1 2 2 Xác nhận/ cam đoan sinh viên viên: Tôi xác nhận tơi tự làm hồn thành tập Bất nguồn tài liệu tham khảo sử dụng tập tham chiếu cách rõ ràng Chữ ký xác nhận học viên (*): Ngày tháng năm …… TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ SINH VIÊN: Áp dụng cho đào tạo trình độ: Tên học phần/ Mã học phần/ Tín Tiêu chí đánh giá chuẩn đầu Chuẩn đầu Họ tên người đánh giá Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh viên Nội dung yêu cầu tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu học phần Đạt/ Không đạt 1.1 1.2… Chuẩn đầu 2.1 2.2… Đạt cấp độ cao (tham khảo mục 2) Mô tả cấp độ C: Đã đạt (tick) Mô tả cấp độ Đã đạt (tick) A: B: PHẢN HỒI BÀI TẬP LỚN CHO SINH VIÊN Phản hồi người đánh giá đến sinh viên (áp dụng cho tập BÀI TẬP LỚN): Kế hoạch hành động đề xuất cho sinh viên: Phản hồi chung: Phản hồi sinh viên đến người đánh giá(*): Chữ ký người đánh giá Ngày Chữ ký sinh viên (*) Ngày (*) PHẦN DÀNH CHO BỘ PHẬN CHUYÊN TRÁCH (KHOA/ BỘ MÔN): ĐÃ XÁC NHẬN YES NO NGÀY:…………………………………………… XÁC NHẬN BỞI : TÊN NGƯỜI XÁC NHẬN : MỤC LỤC Table of Contents LỜI MỞ ĐẦU I/ Giới thiệu ngân hàng – BIDV 10 Lịch sử hình thành, giai đoạn phát triển 10 a Giới thiệu chung 10 b Lịch sử hình thành giai đoạn phát triển 10 Quy mô cấu trúc ngân hàng 12 a Quy mô .12 b Cấu trúc 13 II/ Sơ đồ hóa giới thiệu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN Ngân hàng BIDV 14 Sơ đồ hóa quy trình 14 Giới thiệu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN Ngân hàng BIDV 14 a Bước 1: Chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ.15 b Bước 2: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng 15 c Bước 3: Đánh giá tài sản đảm bảo 16 d Bước 4: Tổng hợp định 16 III/ Mô ứng dụng kĩ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể 17 Mô thông tin khách hàng cá nhân chọn làm ví dụ .17 a Tổng quan yêu cầu khách hàng 17 b Thông tin nhân thân 17 c Thơng tin đánh giá khả hồn trả nợ .18 d Tài sản đảm bảo .18 Các bước chấm điểm xếp hạng tín dụng .18 a Bước 1: Chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ.18 b Bước 2: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng 23 c Bước 3: Đánh giá tài sản đảm bảo 24 d Bước 4: Tổng hợp định 26 IV/ Nêu ưu, nhược điểm quy trình xếp hạng tín dụng kiến nghị biện pháp nâng cao hiệu xếp hạng tín dụng Ngân hàng BIDV 27 Ưu nhược điểm quy trình xếp hạng tín dụng 27 a Ưu điểm 27 b Nhược điểm 28 Kiến nghị biện pháp nâng cao hiệu cơng tác xếp hạng tín dụng kiến nghị 29 KẾT LUẬN 30 BẢNG PHÂN CHIA CƠNG VIỆC VÀ TỈ LỆ ĐĨNG GĨP Họ tên Mã SV Cơng việc Tỉ lệ đóng Chữ ký xác đảm nhiệm góp (Tính nhận tổng Phạm Tuấn Anh (Nhóm trưởng) 22A4011208 Kiểm sốt 100%) 100% nội dung đầu vào – Giới thiệu NHTM Sơ đồ hóa quy trình Đánh giá tổng hợp đưa giải pháp bổ sung Trình Phạm Phương Vy bày Word 22A4011091 Giới thiệu quy 100% trình XHTD Ptich, đánh giá bước Lê Thủy Tiên quy trình 22A4011048 Giới thiệu quy 100% trình XHTD Ptich, đánh giá bước Trương Thanh Mai quy trình 22A4010266 Nêu ưu 100% nhược điểm quy trình XHTD Chuẩn bị Slide (Nhưng nhóm ko thuyết Nguyễn Nhật Hà trình) 22A4011089 Mơ 100% ứng dụng kỹ thuật chấm điểm vào đối tượng KH cụ Nguyễn Thị thể 22A4010296 Lời mở đầu Minh Thơm + Kết luận 100% Kiến nghị giải pháp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng ngân hàng thương mại quy trình đánh giá xác suất khách hàng tín dụng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng cho vay không trả lãi gốc nợ vay đến hạn vi phạm điều kiện tín dụng khác Các tình rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng cho vay Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo khách hàng xác định thơng qua quy trình đánh giá thang điểm, dựa vào thơng tin tài phi tài có sẵn khách hàng thời điểm chấm điểm tín dụng Việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng thực nhằm hỗ trợ ngân hàng việc định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay khơng phê duyệt Hơn cịn giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng dư nợ; hạng khách hàng cho phép ngân hàng lường trước dấu hiệu cho thấy khoản vay có chất lượng xấu có biện pháp đối phó kịp thời Chính lý này, nhóm chúng em định chọn đề tài “Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV)” đề tài nghiên cứu, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Do lực hiểu biết hạn chế nên chúng em cịn nhiều thiếu sót, nhóm chúng em mong nhận góp ý từ để tập hoàn thiện Chúng em xin trân trọng cảm ơn! I/ Giới thiệu ngân hàng – BIDV Lịch sử hình thành, giai đoạn phát triển a Giới thiệu chung - Tên ngân hàng (Tiếng Việt): Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tên ngân hàng (Tiếng Anh): Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Tên viết tắt: BIDV - Hội sở chính: BIDV Tower, số 194 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàng Kiếm, thành phố Hà Nội - Hotline: 024.22205544 / Fax: 024.22200399 - Website: bidv.com.vn b Lịch sử hình thành giai đoạn phát triển Lịch sử hình thành - Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-BIDV) thức thành lập BIDV tự hào ngân hàng có lịch sử lâu đời hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam với 60 năm hình thành phát triển Lịch sử xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chặng đường đầy gian nan thử thách đỗi tự hào gắn với thời kỳ lịch sử bảo vệ xây dựng phát triển đất nước dân tộc Việt Nam - Nổi bật cả, BIDV ngân hàng thương mại lớn Việt Nam tính theo quy mô tài sản năm 2019 doanh nghiệp đứng thứ 10 top 1000 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập doanh nghiệp lớn năm 2018 Các giai đoạn phát triển - Giai đoạn 1957 - 1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam 10 III/ Mô ứng dụng kĩ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể a - Mô thơng tin khách hàng cá nhân chọn làm ví dụ Tổng quan yêu cầu khách hàng Họ tên: Mr Elon Musk Yêu cầu: Vay ngân hàng tỷ đồng để mua ô tô Thời hạn khoản vay: năm, trả lãi hàng tháng Lãi suất vay: 7.2%/năm b - Thơng tin nhân thân Tuổi: 36 Trình độ văn hóa: Trên Đại học Lịch sử tư pháp (Tiền án/Tiền sự): Khơng Tình trạng nhân: Đã kết Cơ cấu gia đình tình trạng thực tế: Sống vợ nhỏ Trạng thái chỗ ở: Chủ sở hữu nhà riêng Thời gian cư trú địa bàn tại: năm Mối quan hệ người vay với cộng đồng: Tốt Quan hệ với Bảo hiểm nhân thọ: Giá trị bảo hiểm 110 triệu đồng Tính chất cơng việc tại: Giảng viên Thời gian làm việc lĩnh vực chuyên môn: năm Rủi ro nghề nghiệp: Thấp c - Thơng tin đánh giá khả hồn trả nợ Tổng thu nhập người vay người đồng trả nợ: Thu nhập cá nhân khách hàng: 35-40 triệu đồng/ tháng Thu nhập người đồng trả nợ (vợ): 15-20 triệu đồng/tháng Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng khách hàng: 35 triệu đồng Tình hình cấu nợ TCTD: Hiện khơng có khoản vay tín dụng Trước đó, ơng Elon Musk có vay ngân hàng 500 triệu đồng để xây nhà Khoản vay trả hạn năm Tình hình trả nợ gốc lãi thời gian vay vốn thiện chí khách hàng việc trả nợ: Ln trả nợ hạn, khơng có nợ xấu Khách hàng toán tiền lương qua Ngân hàng cho vay: Khách hàng toán tiền lương qua Ngân hàng BIDV 17 d Tài sản đảm bảo Loại tài sản đảm bảo: TK tiền gửi: 500 triệu đồng Chủ sở hữu nhà riêng: tỷ đồng Giá trị TSĐB / Tổng nợ vay: 150% Xu hướng giảm giá TSĐB: 0% Các bước chấm điểm xếp hạng tín dụng a Bước 1: Chấm điểm tiêu nhân thân khả trả nợ Chỉ tiêu 100 Tuổi 36-55 Điểm ban đầu 75 50 25 Trọng Điểm số chấm 10% 10 10% 10 học Có 10% 10 Khác 10% 10 >5 10% 10 10% 10 Phần 1: Thông tin thân nhân 26-35 56-60 20-25 > 60 Trình Trên độ học đại học vấn Tiền Đại học Cao Trung 18-20 Dưới đẳng học trung Khơng án, tiền Tình Chủ sở Nhà Với gia trạng hữu chung đình cư trú Số 100 50 – khác 30 – 50 hiểm triệu 100 triệu triệu nhân < 30 10% 10 10% 7,5 10% 7,5 10% 10 triệu thọ Tính Quản Chuyên Lao Lao Thất chất lý, điều môn động động nghiệp công hành thời vụ việc đào tạo Thời >7 5–7 nghề 3–5 1–3 10 – 10 3–5 1–3 nhập triệu triệu triệu triệu triệu ròng ổn đồng đồng đồng đồng đồng 95 75% 30% 7,5 25% 25 15% 7,5 phải trả / Thu nhập Tình Ln Đã bị Đã có Đã có Hiện hình trả nợ gia hạn nợ nợ có trả nợ nợ, hạn / hạn, nợ gốc hạn trả nợ khách khả hạn tốt hàng trả nợ lãi không ổn định Các Tiền Chỉ sử Không dịch vụ gửi dụng sử dụng sử dụng dịch vụ dịch vụ khác tốn Kết Tổng điểm 70 Giải thích thông tin nhân thân: - Khách hàng 36 tuổi nằm nhóm 36-55 với 10 điểm 20 - Trình độ học vấn đại học nên 10 điểm - Khách hàng khơng có tiền án tiền nên xếp vào nhóm tiền án tiền sự: khơng có 10 điểm - Tình trạng cư trú chủ sở hữu nhà riêng xếp vào nhóm chủ sở hữu với số điểm 10 - Khách hàng sống vợ hai nhỏ vợ khách hàng có thu nhập riêng nên số người ăn theo khách hàng thuộc nhóm < người, cấu gia đình thuộc nhóm gia đình hạt nhân nên 10 điểm - Khách hàng có bảo hiểm nhân thọ 110 triệu xếp vào nhóm >100 triệu với 10 điểm - Ông Elon Musk làm giảng viên nên xếp vào nhóm chun mơn với 7.5 điểm làm giảng viên năm xếp vào nhóm 5-7 7,5 điểm - Rủi ro nghề nghiệp khách hàng đánh giá thấp nên 10 điểm Giải thích quan hệ với ngân hàng: - Tuy khách hàng vợ có thu nhập thu nhập vợ khách hàng không ổn định nên ngân hàng ghi nhận thu nhập ròng ổn định hàng tháng khách hàng 35 triệu đồng - Ngoài khoản vay khách hàng muốn vay BIDV khách hàng khơng cịn khoản vay khác Nếu BIDV đồng ý cấp khoản vay tỷ cho khách hàng hàng tháng khách hàng phải gốc lãi: 21 Số tiền gốc phải trả: (1 tỷ / (5*12) = 16,68 triệu đồng/ tháng Số lãi phải trả: tỷ * 7,2% : 12 tháng = triệu/ tháng Tổng gốc lãi 22,68 triệu đồng Tỷ lệ số tiền phải trả / Thu nhập = 22,68/35 = 64,8% thuộc nhóm 60-75% - Trước khách hàng vay ngân hàng khác ln trả nợ hạn, khơng có nợ xấu nên xếp vào nhóm ln trả nợ hạn - Khách hàng toán tiền lương qua ngân hàng BIDV ngồi khơng có tiền gửi tiết kiệm nên xếp vào nhóm sử dụng dịch vụ toán ngân hàng b Bước 2: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Tổng hợp điểm Điểm cá nhân = Điểm cho tiêu nhân thân * tỷ trọng cho tiêu nhân thân + Điểm cho tiêu khả trả nợ * tỷ trọng cho tiêu khả trả nợ Tỷ trọng cho tiêu nhân thân: 40% Tỷ trọng cho tiêu khả trả nợ: 60% Điểm cá nhân = 95*40% + 70*60% = 80 Xếp hạng khách hàng 22 Dựa vào số điểm đạt nhân với trọng số để xếp hạng khách hàng cá nhân theo mười mức giảm dần từ AAA đến D, với mức xếp hạng có cách đánh giá rủi ro tương ứng: Điểm 95-100 90-94 85-89 80-84 70-79 60-69 50-59 40-49 35-39 < 35 Xếp hạng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Kết BBB 80 Đánh giá xếp hạng Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao Rủi ro trung bình c Bước 3: Đánh giá tài sản đảm bảo Chỉ tiêu 100 75 Điểm 50 Loại tài Tài Giấy tờ Bất động Bất động Không sản đảm khoản có giá sản (nhà sản có tài sản bảo tiền gửi, tổ chức ở) không đảm bảo giấy tờ phát phải có giá hành (trừ nhà ở, Chính cổ phiếu) động sản, phủ Điểm 25 chấm 100 cổ phiếu BIDV phát hành 23 Giá trị > 200% tài sản 150 – 100 – 70 – 200 % 150% 100% 1-10% 10-30% 30-50% < 70% 75 > 50% 100 đảm bảo/ tổng nợ vay Rủi ro 0% giảm tài có xu sản đảm hướng bảo tăng năm gần Ông Elon Musk có tài sản đảm bảo tài khoản tiền gửi 500 triệu đồng chủ sở hữu nhà riêng tỷ đồng nên tương ứng với điểm số 100 Giá trị tài sản đảm bảo/ Tổng nợ vay: 150% tương ứng với điểm số 75 Rủi ro giảm tài sản đảm bảo năm gần 0% tương ứng với điểm số 100 Tài sản đảm bảo xếp loại theo điểm đạt sau: Điểm 225 - 300 75 - 224 < 75 Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm A B C bảo Mạnh Trung bình Thấp 24 Kết 275 Mạnh Tổng điểm TSĐB = 100 + 75 + 100 = 275 Với điểm số 275 so với bảng trên, tương ứng với mức xếp loại A (TSĐB thuộc nhóm Mạnh) d Bước 4: Tổng hợp định Ma trận định sau tổng hợp điểm Đánh giá TSĐB XHTD AAA AA A BBB BB B CCC CC C D A B C Xuất sắc Tốt Trung bình Tốt Trung bình Trung bình/Từ Trung bình/Từ chối Từ chối chối Kết A/BBB Tốt Kết đánh giá tài sản đảm bảo thuộc loại A kết xếp hạng tín dụng thuộc nhóm BBB, TSĐB/XHTD A/BBB cho kết khách hàng thuộc nhóm tốt 25 IV/ Nêu ưu, nhược điểm quy trình xếp hạng tín dụng kiến nghị biện pháp nâng cao hiệu xếp hạng tín dụng Ngân hàng BIDV Ưu nhược điểm quy trình xếp hạng tín dụng a Ưu điểm - Hệ thống XHTD nội Ngân hàng xây dựng cách toàn diện chi tiết, bao hàm nhóm tiêu khác cho đối tượng khách hàng khác giúp nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng khách hàng cá nhân quan hệ với BIDV So với hệ thống XHTD tổ chức kinh tế tổ chức xếp hạng tín dụng lớn giới Standard and Poor’s, hệ thống tiêu hệ thống XHTD BIDV tương đối hoàn thiện chi tiết Theo đánh giá Ernst&Young, hệ thống XHTD nội BIDV đảm bảo tiêu chuẩn đo lường rủi ro hoạt động tín dụng, phân hạng KH cách cụ thể, phản ánh chất lượng tín dụng - Kết XHTD ngân hàng để lượng hóa rủi ro đối tượng khách hàng từ đưa sách lãi suất hợp lý nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác giảm thiểu tổn thất khách hàng khả toán Kết XHTD giúp cho ngân hàng phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro xác hơn, nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng - Việc XHTD ngân hàng thực định kỳ, linh hoạt Việc xếp hạng định kỳ BIDV chia theo đối tượng khách hàng xếp hạng: Khách hàng có dư nợ tỷ thực xếp hạng q lần, cịn khách hàng có dư nợ tỷ thực xếp hạng tháng lần Việc giúp hệ thống XHTD ngân hàng cập nhật, đưa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 26 - XHTD BIDV thực phần mềm chuyên dụng nên việc xếp hạng tiến hành nhanh chóng bị ảnh hưởng yếu tố chủ quan, giúp đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ tạo tính cạnh tranh thời gian tác nghiệp với khách hàng Cán tín dụng nhập thơng tin vào máy theo khung có sẵn, máy tính tự động tính tốn đưa kết xếp hạng b Nhược điểm - Hệ thống tiêu XHTD nội khách hàng cá nhân BIDV với 30 tiêu đánh giá khách hàng vay tiêu dùng 35 tiêu đánh giá khách hàng vay kinh doanh Tuy nhiên, tiêu đánh giá tồn tiêu mang tính chất tương tự thay cho nhau, tiêu khơng cịn phù hợp cần loại bỏ thay - Kết XHTD BIDV chịu ảnh hưởng lớn từ phía cán tín dụng thực Kết XHTD bị sai sót cán tín dụng nhập thơng tin khách hàng khơng xác - BIDV xây dựng sách khách hàng bán lẻ Tuy nhiên, việc kết hợp sách với kết XHTD nội khách hàng cá nhân chưa thực triệt để Việc áp dụng sách tài sản đảm bảo, sách lãi suất chưa thực theo phân đoạn khách hàng cụ thể Các sách áp dụng chung cho tồn nhóm khách hàng cá nhân - Hệ thống XHTD nội BIDV chưa quan tâm nhiều đến việc đánh giá tài sản khách hàng vay Do đó, để đánh giá hết lực tài khách hàng việc đánh giá tình trạng nắm giữ tài sản, việc đánh giá tình trạng nắm giữ tài sản, việc 27 đánh giá tổng giá trị tài sản khách hàng chấp để đảm bảo cho tổng dư nợ vay ngân hàng cần thiết - Cơng tác rà sốt, theo dõi kết xếp hạng hạn chế: nhiều trường hợp cán tín dụng khơng thực cập nhật thông tin khách hàng dẫn đến số tiêu khơng xác nên đưa kết chấm điểm khơng phản ánh thực trạng tín dụng khách hàng Kiến nghị biện pháp nâng cao hiệu cơng tác xếp hạng tín dụng kiến nghị - Hồn thiện nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân: Tiến hành rà soát kết xếp hạng tất khách hàng để có đánh giá mức độ tuân thủ quy trình thực nội dung cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ, kiểm tra khớp thông tin lưu trữ thông tin nhập liệu, chấm điểm xếp hạng khách hàng - Ngân hàng phải không ngừng tăng cường việc giám sát hoạt động khách hàng, qua có phát kịp thời để điều chỉnh - Tăng cường liên kết ngân hàng để giám sát đánh giá khách hàng cách tốt - Hoàn thiện mơ hình tổ chức nhân đào tạo cán chuyên môn - Nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu - Thiết lập quy định chặt chẽ công tác xếp hạng tín dụng ngân hàng thương mại kiểm tra, giám sát sâu sát hoạt động xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) 28 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, thành phần tham gia kinh doanh muốn tồn phát triển đồng vốn coi điều kiện hàng đầu, nhu cầu vốn tín dụng đòi hỏi tất yếu Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro trình hoạt động rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối , rủi ro khoản v.v đặc biệt rủi ro tín dụng Cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng Bằng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, ngân hàng thương mại kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, thiết lập mức lãi suất cho vay phù hợp với dự báo khả thất bại nhóm khách hàng Xếp hạng doanh nghiệp đòi hỏi tất yếu khách quan hoạt động kinh tế quốc gia giới Kết hoạt động xếp hạng doanh nghiệp phục vụ không cho cá nhân, tổ chức mà tác động đến nhiều chủ thể khác nhau, có quan hệ kinh doanh hay tín dụng với doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại đánh giá hiệu danh mục cho vay thông qua giám sát thay đổi dư nợ phân loại nợ nhóm khách hàng xếp hạng, từ điều chỉnh danh mục theo hướng ưu tiên nguồn lực vào nhóm khách hàng an toàn 29 Nguồn tài liệu tham khảo: https://www.bidv.com.vn/ https://123docz.net//document/10461342-quy-trinh-cham-diem-vaxep-hang-tin-dung-noi-bo-ngan-hang-bidv-doi-voi-khach-hang-ca- nhan.htm https://issuu.com/nganhangbidv/docs/dtpt-so-284-thang 3.2021_1_/s/12994953 http://baokiemtoannhanuoc.vn/trong-nuoc/can-linh-hoat-cach- cham-diem-xep-hang-cac-to-chuc-tin-dung-152984 Slide QTRRTD - HVNH 30 ... đánh giá theo chuẩn đầu học ph? ??n Hiểu mục tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Xác định, ph? ?n tích, đánh giá ph? ?ơng ph? ?p chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm. .. chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả tổng hợp ph? ?n tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín dụng Xác định đánh giá rủi ro liên quan đến khách. .. Ngân hàng thương mại ph? ??i đối mặt với nhiều rủi ro trình hoạt động rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối , rủi ro khoản v.v đặc biệt rủi ro tín dụng Cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng