NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ BÀI TẬP LỚN Học phần Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI.
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ BÀI TẬP LỚN Học phần : Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á Sinh viên thực : Nhóm Lớp học phần: FIN35A06 Nguyễn Phương Thảo – 22A4011156 Khuất Thị Thu Thảo – 22A4011065 Phan Kim Trang – 22A4011454 Nguyễn Thị Mai – 22A4010651 Nguyễn Ngọc Đài Trang – 22A4010044 Lường Thị Thuý Hằng – 22A4011138 HÀ NỘI – 09/2022 PHÂN CÔNG NHIỆM VỤ Đầu mục Chương I Nội dung Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á 2.1 + 2.2 Chính sách xếp hạng + Giới thiệu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng 2.3 Phân tích, đánh giá các bước quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank 3.1 Mô thông tin khách hàng 3.2 3.3 3.4 Thực ứng dụng kỹ thuật chấm điểm Tổng hợp điểm số giải thích xếp hạng tín dụng Đánh giá tổng hợp nhận xét khách hàng sau xếp hạng Sinh viên thực Thu Thảo + Nguyễn Thị Mai Phương Thảo + Đài Trang Nguyễn Thị Mai + Kim Trang Thuý Hằng Phan Kim Trang + Thuý Hằng Phương Thảo + Đài Trang Thu Thảo + Nguyễn Thị Mai Mức độ hoàn thành 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% Nhóm trưởng Nguyễn Phương Thảo YÊU CẦU BÀI TẬP LỚN NĂM HỌC 2022-2023 Thông tin chung: Áp dụng cho đào tạo trình độ Tên học phần/ Mã học phần/ Tín phạm vi đánh giá: (phù hợp với, đại học, cao đẳng) (đại học, cao đẳng) Số phần áp dụng (chia theo yêu cầu đáp ứng chuẩn đầu ra) Áp dụng cho 01 kiểm tra tích luỹ Quản trị rủi ro tín dụng học phần đào tạo trình độ đại Mã: FIN 35A Số tín chỉ: 03 tín học, cao đẳng chính quy BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng với chuẩn đầu học phần Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh viên/ Mã sinh viên (có thể Tên người đánh giá/ giảng viên ghi danh sách sinh viên áp dụng tập nhóm) (*) Nguyễn Phương Thảo – 22A4011156 ThS Trần Hải Yến Khuất Thị Thu Thảo Phan Kim Trang Nguyễn Thị Mai Nguyễn Ngọc Đài Trang Lường Thị Thuý Hằng – 22A4011065 – 22A4011454 – 22A4010651 – 22A4010044 – 22A4011138 Hạn nộp lần … Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI (Nếu hạn, sinh viên đạt Thời điểm nộp sinh viên TẬP LỚN điểm tối đa Đạt) (1 tuần sau bắt đầu học kỳ) Tiêu đề tập lớn - Phần Bài tập lớn: Kết thúc tuần - Phần Bài tập lớn: kết thúc tuần Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Yêu cầu đánh giá: Bảng sau dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Trong bảng sau, sinh viên dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Thứ tự Chuẩn Nội dung yêu cầu Thứ tự Thứ tự Chỉ dẫn trang viết Nội dung yêu cầu các tiêu chí đầu Chuẩn đầu tiêu chí phần áp tập lớn đánh giá theo chuẩn đầu học phần học học phần đánh giá dụng sinh viên (*) phần Hiểu mục tiêu chấm điểm 2.1 xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Hiểu đầy đủ Xác định, phân tích, đánh giá nội dung xếp 2.2 các phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng đối hạng tín dụng các NHTM với khách hàng Mô ứng dụng kỹ thuật chấm NHTM điểm xếp hạng tín dụng NHTM 2.3 thông qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Hiểu vận dụng Thể khả tổng hợp tốt quy trình quản 3.1 phân tích đánh giá khách hàng sau trị rủi ro tín dụng chấm điểm xếp hạng tín dụng quyết định Xác định đánh giá rủi ro liên quan 3.2 đến khách hàng quản trị Xác nhận/ cam đoan sinh viên viên: Tôi xác nhận tơi tự làm hồn thành tập Bất nguồn tài liệu tham khảo sử dụng tập tham chiếu cách rõ ràng Chữ ký xác nhận học viên (*): Ngày tháng năm …… Ngồi tiêu chí ĐẠT trên, sinh viên tham khảo hướng dẫn sau cho tiêu chí đạt điểm KHÁ, GIỎI XUẤT SẮC Mơ tả cấp độ điểm Điểm C: Yêu cầu cụ thể cấp độ tập lớn/ tiểu luận Yêu cầu chung cấp độ Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm áp dụng vào chấm điểm cho khách hàng cụ thể Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Điểm B: Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tổng quan tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Xác định ưu nhược điểm phương pháp ứng dụng Điểm A: Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín dụng; đánh giá rủi ro có liên quan Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình TÓM TẮT NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN: Tiêu đề tập lớn Tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Nội dung tình áp dụng cho tập lớn: Để nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam, đội ngũ cán tín dụng cần hiểu rõ ứng dụng thực quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Để tìm hiểu ứng dụng qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân NHTM, nhóm bạn thực công việc sau: - Phần 1: Lựa chọn Ngân hàng để tìm hiểu qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ các giai đoạn gắn kết các giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ hoá qui trình - Phần 2: Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thông qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa các đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng theo qui định Ngân hang Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 1.2 Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 2.2 Thứ tự phần BÀI TẬP LỚN Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu học phần tập, gắn với tình áp dụng cho tập lớn - Giới thiệu Ngân hàng thương mại lựa chọn - Giới thiệu qui trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM lựa chọn Phân tích, đánh giá các bước quy trình tín Phần BÀI TẬP LỚN dụng - Thực sơ đồ hoá các bước qui trình - Mô thông tin khách hàng cá nhân lựa chọn làm ví dụ - Chuẩn bị word 8-12 slides trình bày trước lớp - Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thông qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Phần BÀI TẬP LỚN - Đưa bảng tổng hợp điểm số giải thích việc thực xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm - Đưa đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng - Chuẩn bị word 12-18 slides tổng hợp cuối trình bày trước lớp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng từ trước đến hoạt động chính các ngân hàng thương mại mang đến nguồn thu nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng trọng vào việc hồn thiện các cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng, từ hạn chế rủi ro tới mức tối thiểu Một số sử dụng các mô hình phân tích để chấm điểm xếp hạng tín dụng để từ chọn lọc khách hàng tiềm các quyết định chính sách cụ thể tới đối tượng Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á ngân hàng TMCP phát triển Phân khúc khách hàng Nam Á Bank chủ yếu khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Như các ngân hàng thương mại khác, Nam Á Bank đặt các vấn đề quản trị rủi ro tín dụng lên hàng đầu Ngân hàng xây dựng cho riêng mình hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khá hồn thiện Dựa vào thơng tin đó, nhóm chúng em quyết định tìm hiểu sâu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Nam Á Bank, cụ thể với đối tượng khách hàng cá nhân Bài tập lớn nhóm với đề tài: “Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á” có nội dung kết cấu sau: Chương I: Cơ sở lý luận - Tìm hiểu khái quát ngân hàng Nam Á hoạt động tín dụng Nam Á Bank Chương II: Giới thiệu quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank – Giới thiệu các bước quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Ở chúng em thu thập ví dụ thơng tin khách hàng cá nhân để phục vụ cho phần tiếp theo Chương III: Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank - Phần ứng dụng chấm điểm xếp hạng tín dụng nhóm qua thơng tin khách hàng thu thập được, từ nêu các đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng Với kiến thức tích lũy qua các tuần môn học Quản trị rủi ro tín dụng các thơng tin nhóm chúng em tìm hiểu được, chúng em mong ứng dụng tốt việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, đem đến đánh giá khách quan cho khách hàng Bài tập lớn chúng em nhiều hạn chế khả phân tích, chúng em mong nhận đánh giá, đóng góp ý kiến từ cô Chúng em xin cảm ơn ! CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 1.1 Tổng quan chung Nam Á Bank Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam Á Bank) chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, Ngân hàng TMCP Việt Nam thành lập sau Pháp lệnh Ngân hàng ban hành năm 1990 Từ ngày đầu hoạt động, Nam Á Bank có Chi nhánh với vốn điều lệ tỷ đồng gần 50 cán nhân viên Đến nay, qua chặng đường phấn đấu đầy khó khăn thách thức, Nam Á Bank không ngừng lớn mạnh với mạng lưới gồm 108 điểm giao dịch nước So với năm 1992, vốn điều lệ tính đến 4600 tỷ đồng tăng 920 lần, số lượng cán nhân viên gần 4000 người tăng 70 lần, phần lớn cán trẻ, động, đào tạo chính quy ngồi nước, có lực chun mơn cao Mục tiêu Nam Á Bank phấn đấu thành ngân hàng đại, hàng đầu Việt Nam sở phát triển nhanh, vững chắc, an tồn hiệu khơng ngừng đóng góp cho phát triển kinh tế chung xã hội 1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, ngân hàng TMCP thành lập sau pháp lệnh ngân hàng ban hành vào năm 1990 Nam Á Bank có chuyển biến tích cực qua các giai đoạn: - Năm 1990 - 2000: Nam Á bắt đầu phát triển mạng lưới rộng hầu hết các thành phố nước Vốn điều lệ tăng lên gần 50 tỷ đồng - Năm 2000 - 2003: Nhiều phòng giao dịch, chi nhánh thành lập Vốn điều lệ liên tục tăng lên 70 tỷ đồng - Năm 2004: Ngân hàng Nam Á khai trương thêm chi nhánh Tăng vốn điều lệ từ 70 tỷ đồng lên 112,188 tỷ đồng Kết hoạt động ngân hàng đạt lợi nhuận trước thuế 20,435 tỷ đồng, cao kể từ Ngân hàng vào hoạt động - Năm 2005: Ngân hàng đưa vào hoạt động 14 chi nhánh phòng giao dịch, nâng tổng số trực thuộc Ngân hàng từ 12 đơn vị lên 28 đơn vị tỉnh thành phố lớn nước Vốn điều lệ tăng từ 112,188 tỷ đồng lên 150.000 tỷ đồng LNTT 29 tỷ đồng, tăng 42,5% so với năm 2004 - Năm 2006: Ngân hàng Nam Á xây dựng cho mình hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước gồm 31 địa điểm giao dịch có Hội sở, 14 chi nhánh 16 PGD - Năm 2007: Ngân hàng phát triển thêm 14 chi nhánh/ PGD nâng tổng số địa điểm giao dịch lên 45 đơn vị nước - Năm 2008: Hệ thống mạng lưới phát triển lên 48 điểm giao dịch - Năm 2009: Phát triển lên 49 điểm giao dịch với số lượng cán nhân viên 850 người - Năm 2010: Ngân hàng Nam Á chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, gấp 600 lần so với lúc thành lập Qua nhiều năm hoạt động, sở vật chất mạng lưới hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, đời sống cán nhân viên ngày cải thiện, uy tín ngân hàng ngày nâng cao Từ ngày đầu hoạt động, Nam Á Bank có chi nhánh với số vốn điều lệ tỷ đồng gần 50 cán nhân viên Đến nay, qua chặng đường phấn 32 đấu đầy khó khăn thách thức, Nam Á Bank khơng ngừng lớn mạnh, có mạng lưới gồm 60 điểm giao dịch các tỉnh thành phố nước So với năm 1992, vốn điều lệ tính đến thời điểm cuối năm 2015 300 tỷ đồng, số lượng cán nhân viên tăng gấp 27 lần, phần lớn cán trẻ, động đào tạo chính quy ngồi nước, có lực chuyên môn cao Mục tiêu Nam Á Bank phấn đấu thành ngân hàng đại Việt Nam sở phát triển nhanh, vững chắc, an toàn hiệu quả, trở thành NHTM hàng đầu nước, không ngừng đóng góp cho phát triển chung xã hội 1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, cốt lõi Góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước sở đáp ứng kịp thời các nhu cầu hợp lý phát triển sản xuất – kinh doanh – dịch vụ khách hàng các phương tiện đại, sản phẩm dịch vụ với phong cách phục vụ chuyên nghiệp TẦM NHÌN - Ngay từ ngày đầu hoạt động, Nam Á Bank xác định tầm nhìn trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam với mục tiêu mang đến giải pháp tài chính tốt cho Khách hàng cá nhân, Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ SỨ MỆNH - Tham gia đóng góp vào phát triển lớn mạnh, an toàn hệ thống Ngân hàng - Góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước, sở đáp ứng kịp thời các nhu cầu sản xuất – kinh doanh – dịch vụ khách hàng - Tối đa hóa lợi ích cho cổ đơng, khách hàng, đối tác tồn thể cán nhân viên Nam Á Bank 1.4 Khái quát hoạt động tín dụng Mặc dù dư nợ tín dụng tăng nhiều qua các năm, Nam Á Bank kiểm soát khá tốt nợ quá hạn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ cho vay tổng tài sản ln trì an tồn từ mức 40% đến 58% giai đoạn 2019 – 2021 Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn ln Nam Á Bank trì tầm kiểm soát không vượt quy định NHNN Nhờ nỗ lực không ngừng việc cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ quá hạn giảm đáng kể đạt mức 1%, thấp tỷ lệ chung 3% toàn ngành thấp nhiều so với tỷ lệ quy định NHNN Cơ cấu tín dụng Nam Á Bank có số nét chính sau: - Theo kỳ hạn vay: Trong giai đoạn 2019 – 2021, các khoản cho vay ngắn hạn có tỷ trọng cao danh mục cho vay Nam Á Bank Tuy nhiên, tỷ trọng có xu hướng giảm qua các năm tỷ trọng các khoản cho vay dài hạn có xu hướng tăng lên, kéo theo rủi ro quá trình cấp các khoản tín dụng 10 doanh nghiệp cơng tác phát triển tương lai có tượng suy thoái suy thoái Nghề nghiệp, tính chất nghề nghiệp Cán Khách cấp quản hàng tự lý doanh có sở kinh doanh Chuyên viên Cán có đào tạo nghề/ cơng nhân/ nghề tự Lao 8% động thời vụ không thường xuyên/ thất nghiệp/ nghỉ hưu Rủi ro nghề nghiệp Rất thấp Thấp Trung bình Tương đối cao Cao 10% Thời gian công tác Từ năm trở lên Từ đến năm Dưới năm 2% Thời gian Từ lĩnh năm trở vực chuyên lên môn Từ đến Từ đến Từ Dưới năm năm đến năm năm 5% Hình thức hợp đồng lao động Tốt Khách hàng tự doanh Bình thường Không tốt 2% Uy tín Tốt khách hàng đơn vị công tác Khách hàng tự doanh Bình thường Không tốt 2% Quan hệ Tốt khách hàng với cá nhân, tổ chức khác Bình thường Không có quan hệ 2% 10 Hình thức Bằng tiền Khơng 5% Chuyển hàng tự bình kinh doanh thường Chuyển 20 toán lương thu nhập khác khoản qua Ngân hàng Nam Á khoản qua TCTD khác mặt có lương 11 Tổng thu Trên 20 nhập triệu người vay đồng trả nợ Trên 10 đến 20 triệu Trên đến 10 triệu Trên đến triệu Dưới triệu 8% 12 Thu nhập ròng ổn định người vay Trên đến 10 triệu Trên đến triệu Trên đến triệu Dưới triệu 5% 13 Tỷ lệ Từ thu nhập 200% ròng nợ trở lên phải trả (gốc lãi) Từ 170% đến 200% Từ 140% đến 170% Từ Dưới 110% 110% đến 140% 14 Đánh giá khả trả nợ khách hàng Hồn tồn có khả trả nợ 15 Thu nhập người thân trả thay Từ 10 triệu trở lên Từ đến 10 triệu 16 Tình hình trả nợ TCTD khác 36 tháng qua Khơng có nợ quá hạn Nợ quá hạn Nợ quá hạn Nợ quá nhóm nhóm hạn nhóm Trên 10 triệu Bình thường Từ đến triệu Có dấu hiệu không trả Từ Dưới đến triệu/ triệu Khơng có Hiện có nợ xấu/ Nợ quá hạn nhóm 20% 6% 5% 10% Bước 4: Chấm điểm các thông tin quan hệ với Nam Á Bank Phụ lục 2.1 Phần chấm điểm áp dụng khách hàng cũ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Nam Á 21 STT Trọng số Điểm tiêu chí Chỉ tiêu 100 Luôn trả hạn 80 60 40 20 Số lần cấu nợ/ Chuyển nợ quá hạn 12 tháng qua Đã quá hạn nhóm lần cấu nợ (gia hạn nợ) lần cấu nợ/ lần phát sinh quá hạn khơng có lần 22% cấu nợ/ lần phát sinh quá hạn quá hạn Tỷ lệ nợ 0% cấu tổng dư nợ Dưới 10% Từ 10% 30% Trên 30% Đang quá hạn 20% Tình trạng nợ quá hạn Không nợ quá hạn Nợ quá hạn 10 ngày Nợ quá hạn từ 11 - 90 ngày Nợ quá hạn (0 ngày 20% Tình trạng trả nợ theo lịch định trước/ lịch điều chỉnh Trả nợ hạn Có phát sinh trễ hạn 30 ngày Không trả hạn 10% Tỷ trọng tiền Trên 50% Từ gửi bình 30% đến quân so với 50% dư nợ Ngân Hàng Từ 15% đến 30% Từ 5% Dưới đến 15% 5%/ Khơng có tiền gửi 8% Sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng (không bao gồm tín dụng) Sử dụng tương đương các TCTD khác Sử dụng ít các TCTD khác 6% Chỉ sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nam Á Sử dụng nhiều so với TCTD khác 22 Không sử dụng Thời gian quan hệ với Ngân hàng Từ năm trở lên Từ đến năm Từ đến năm Từ Dưới tháng tháng đến năm 14% Bước 5: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Sau tiến hành chấm điểm phần, tùy theo loại khách hàng mà CBTD tiến hành nhân tỷ trọng cho nhóm tiêu tổng hợp điểm để xếp hạng khách hàng sau: Điểm cá nhân = (Điểm tiêu thông tin khách hàng * Tỷ trọng tiêu) + (Điểm tiêu lực khách hàng * Tỷ trọng tiêu) + (Điểm tiêu quan hệ với Ngân hàng * Tỷ trọng tiêu) Tỷ trọng áp dụng cho nhóm tiêu khác Ngồi ra, tỷ trọng thay đổi theo loại hình vay khác Trong đó, các tiêu đánh giá quan hệ khách hàng với Nam Á Bank không áp dụng cho các khách hàng Mỗi tiêu dùng để đánh giá có mức điểm 20, 40, 60, 80, 100 Mức tỷ trọng cụ thể cho nhóm tiêu áp dụng sau: Chỉ tiêu Khách hàng cũ Khách hàng Thông tin khách hàng 20% 40% Năng lực khách hàng 40% 60% Quan hệ với ngân hàng 40% 0% Nguồn: Quy định xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nam Á 23 CHƯƠNG III : MÔ PHỎNG ỨNG DỤNG KỸ THUẬT CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM Á BANK 3.1 Mô thông tin khách hàng 24 25 26 3.2 Thực ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank Bảng Chấm điểm thông tin nhân thân khách hàng STT Chỉ tiêu Điểm tiêu chí Trọng số Điểm ban đầu Điểm trọng số Tuổi Từ 30 -50 tuổi 15% 100 Trình độ học vấn Đại học/ Trên đại học 15% 100 Lý lịch tư pháp Tốt 10% 100 4 Trình độ sức khỏe Tốt 3% 100 1.2 Tình nhân 5% 100 Tình trạng nhà 7% 100 2.8 Tình trạng lưu trú địa bàn Từ đến năm 5% 80 Đánh giá cảnh so với mức chung Bình thường vùng 7% 60 1.68 Số người phụ thuộc Dưới người 12% 100 4.8 10 Tình trạng hôn Tốt nhân người gia đình 3% 100 1.2 11 Giá trị hợp đồng bảo hiểm so với giá Khơng có trị dư nợ 5% 20 0.4 trạng Có gia đình Ở riêng Tổng điểm Bảng Chấm điểm thông tin lực khách hàng 27 32.08 CBTD tiến hành nhập liệu chấm điểm các thông tin hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh vay vốn bao gồm 16 tiêu sau thực chấm điểm cho KH Bảng chấm điểm lực tài cá nhân Nam Á Bank STT Chỉ tiêu Điểm tiêu chí Trọng số Điểm chấm Điểm trọng số Loại hình quan cơng tác DNNN/DN nước ngồi hoạt động VN năm/Công ty CP, TNHH hoạt động năm có VĐL 50 tỷ 2% 60 1,2 Triển vọng doanh nghiệp công tác Phát triển bình thường 5% 60 3 Nghề nghiệp, tính chất nghề nghiệp Cán có đào tạo nghề/ cơng nhân/ nghề tự 8% 40 3,2 Rủi ro nghề nghiệp Trung bình 10% 40 Thời gian công tác Từ đến năm 2% 40 0,8 Thời gian lĩnh vực chuyên môn Từ đến năm 5% 40 Hình thức hợp đồng lao động Bình thường 2% 60 1,2 Uy tín khách Tốt hàng đơn vị công tác 2% 100 Quan hệ khách hàng với cá nhân, tổ chức khác Tốt 2% 100 10 Hình thức toán lương Chuyển khoản qua Ngân hàng Nam Á 5% 100 28 thu nhập khác 11 Tổng thu nhập người vay đồng trả nợ Trên 20 triệu 8% 100 12 Thu nhập ròng ổn định người vay Trên 10 triệu 5% 100 13 Tỷ lệ thu nhập ròng nợ phải trả (gốc lãi) Từ 110% đến 140% 20% 40 14 Đánh giá khả trả nợ khách hàng Bình thường 6% 60 3,8 15 Thu nhập người thân trả thay Dưới triệu/ Khơng có 5% 20 16 Tình hình trả nợ TCTD khác 36 tháng qua Khơng có nợ quá hạn 10% 100 10 Tổng điểm 60.2 ( KH chưa có quan hệ với Nam Á Bank nên khơng chấm bảng quan hệ với NH ) 29 3.3 Tổng hợp điểm số giải thích xếp hạng tín dụng Tổng điểm xếp hạng khách hàng Thông tin cá nhân 32.08 Năng lực tài chính 60.2 Quan hệ với ngân hàng Tổng điểm 92.28 Xếp hạng AAA Rủi ro Thấp, đủ tiêu chuẩn Giải thích xếp hạng : Kết chấm điểm xếp hạng khách hàng trình bày bảng với tổng số điểm 92.28, đó: thơng tin cá nhân 32.08 điểm, lực tài chính 60.2 khách hàng chưa có quan hệ tín dụng với Nam Á bank nên điểm thông quan hệ với ngân hàng Dựa vào bảng phân loại nợ theo xếp hạng tín dụng Nam Á Bank, điểm khách hàng nằm khoảng 91-100 Vì vậy, khách hàng xếp loại AAA, có rủi ro thấp đủ tiêu chuẩn 3.4 Đánh giá tổng hợp nhận xét khách hàng sau xếp hạng Với tổng điểm 92,28 xếp hạng AAA, mức xếp hạng đủ tiêu chuẩn, ưu tiên cấp tín dụng, mức xếp hạng tín dụng cao khách hàng, khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt Thực tế khách hàng có xu hướng đầu tư bất động sản mang tính cá nhân có dư nợ vào thời điểm xin cấp tín dụng các tổ chức tín dụng khác triệu đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân Khách hàng có lực đáp ứng nghĩa vụ tài chính mức tốt rủi ro Nam Á Bank thấp Sau xếp hạng tín dụng, khách hàng có đầy đủ khả vay vốn Nam Á Bank 30 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á có bước tiến với mục tiêu phấn đấu thành ngân hàng đại, hàng đầu Việt Nam sở phát triển nhanh, vững chắc, an toàn hiệu khơng ngừng đóng góp cho phát triển kinh tế chung xã hội Ngân hàng có hệ thống xếp hạng tín dụng chấm điểm khá hồn chỉnh cụ thể để áp dụng, ví dụ khá tốt để nhóm tìm hiểu sâu ứng dụng chấm điểm thực tế Với mục tiêu tập lớn tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Nam Á Bank, nhóm chúng em sâu vào phân tích khái quát bước các bảng tiêu chí chấm điểm Ngân hàng Nam Á để từ ứng dụng vào mơ thơng tin khách hàng cụ thể Qua phần trình bày trên, chúng em phần hiểu thêm quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Nhóm chúng em có thêm kinh nghiệm chấm điểm xếp hàng khách hàng cá nhân để ứng dụng, đánh giá sau Kết đạt sau mơ khách hàng có tổng điểm 92,28 xếp hạng AAA, kết khá khả quan để từ cán tín dụng đưa quyết định cho vay cụ thể Nhóm chúng em hi vọng phần nghiên cứu nhóm giúp các cán ngân hàng tương lai phần hiểu rõ ứng dụng quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng để từ nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân, đặc biệt Nam Á Bank 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu học tập môn Quản trị rủi ro tín dụng, năm học 2022-2023, Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Phan Thị Mỹ Hạnh, 2016, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á” Trang thông tin Ngân hàng Thương Mại cổ phần Nam Á, https://www.namabank.com.vn/ Huỳnh Thị Bích Thảo, 2012, “Báo cáo thực tập thực trạng giải pháp thúc đầy nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Nam Á” 32 ... đ? ?nh ưu nh? ?ợc điểm ph? ?? ?ng ph? ?p ? ?ng d? ?ng Điểm A: Áp d? ?ng ph? ? ?n BÀI TẬP L? ?N: Xác đ? ?nh, đ? ?nh giá, ph? ?n tích nh? ??m ph? ?n biệt ? ?ng d? ?ng tiêu chí chấm điểm xếp h? ?ng t? ?n d? ?ng khách h? ?ng cá nh? ?n Mô ? ?ng d? ?ng. .. h? ?ng ti? ?n d? ?ng Nam Á Bank, cụ thể với đối tư? ?ng khách h? ?ng cá nh? ?n Bài tập l? ?n nh? ?m với đề tài: ? ?Ph? ?n tích, đ? ?nh giá quy tr? ?nh chấm điểm xếp h? ?ng t? ?n d? ?ng khách h? ?ng cá nh? ?n Ng? ?n h? ?ng thư? ?ng. .. ch? ?n khách h? ?ng cá nh? ?n NHTM Việt Nam, đội ng? ? c? ?n t? ?n d? ?ng c? ?n hiểu rõ ? ?ng d? ?ng thực quy tr? ?nh chấm điểm xếp h? ?ng t? ?n d? ?ng Để tìm hiểu ? ?ng d? ?ng qui tr? ?nh chấm điểm xếp h? ?ng t? ?n d? ?ng cho khách hàng