Đang tải... (xem toàn văn)
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Bài tập lớn Quản trị rủi ro tín dụng Chủ đề Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nộ.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Bài tập lớn Quản trị rủi ro tín dụng Chủ đề: Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàngnhân cá Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội (SHB) Nhóm thực hiện: Mã lớp: FIN35A06 Phân cơng q trình xây dựng tập lớn Vai trị Nhóm trưởng Thành viên Thành viên Thành viên Thành viên Thành viên Họ Tên Mã sinh viên Nhiệm vụ Xây dựng dàn ý tập lớn Phân công công việc tập lớn cho thành viên Ngoại giao, tìm liệu với nhân viên tín dụng SHB Góp ý, thảo luận thành viên q trình làm Tổng hợp, duyệt tồn tập lớn Đánh giá mức độ đóng góp thành viên Làm mục I tập lớn Tìm kiếm liệu tổng quan SHB bao gồm: lịch sử hình thành, mục tiêu, chiến lược, thành tựu… Sơ lược hệ thống xếp hạng tín dụng nội Làm mục II, phần quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN Kết hợp Quỳnh làm phần mục Làm mục II, phần đánh giá tài sản đảm bảo Kết hợp Giang làm phần mục Làm mục III nhận xét, đưa ưu, nhược, mặt hạn chế Làm mục IV, đưa khuyến nghị Mức độ hoàn thành 100% 100% 100% 100% 100% 100% NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN: Tiêu đề tập lớn Tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Nội dung tình áp dụng cho tập lớn: Để nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam, đội ngũ cán tín dụng cần hiểu rõ ứng dụng thực quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Để tìm hiểu ứng dụng qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân NHTM, nhóm bạn thực công việc sau: - Phần 1: Lựa chọn Ngân hàng để tìm hiểu qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ hoá qui trình - Phần 2: Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng theo qui định Ngân hang Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 1.2 Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 2.2 Thứ tự phần BÀI TẬP LỚN Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu học phần tập, gắn với tình áp dụng cho tập lớn Phần BÀI• Giới thiệu Ngân hàng thương mại lựa chọn TẬP LỚN • Giới thiệu qui trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM lựa chọn Phân tích, đánh giá bước quy trình tín dụng • Thực sơ đồ hố bước qui trình • Mơ thơng tin khách hàng cá nhân lựa chọn làm ví dụ • Chuẩn bị word 8-12 slides trình bày trước lớp Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Phần BÀI• Đưa bảng tổng hợp điểm số giải thích việc thực xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm TẬP LỚN • Đưa đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng • Chuẩn bị word 12-18 slides tổng hợp cuối trình bày trước lớp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN SHB 12 Bảng Các tiêu chấm điểm nhân thân khách hàng 13 Bảng Chỉ tiêu đánh giá tổng thu nhập trả nợ 13 Bảng Chỉ tiêu quan hệ với SHB TCTD khác 14 Bảng Chỉ tiêu chuyên gia 16 Bảng Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân SHB 17 Bảng Các tiêu xác định tài sản bảo đảm 18 Bảng Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản bảo đảm SHB 19 Bảng Ma trận kết hợp xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá tài sản bảo đảm SHB 20 Bảng Xác định nhân thân khách hàng 21 Bảng 10 Đánh giá tổng thu nhập trả nợ khách hàng 21 Bảng 11 Chấm điểm quan hệ với SHB TCTD khác khách hàng 22 Bảng 12 Chấm điểm tiêu chuyên gia khách hàng 24 Bảng 13 Chấm điểm TSBĐ khách hàng 25 DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải 5 ASEAN Hiệp hội quốc gia Đơng Nam Á CBTD Cán tín dụng CHDCND Cộng hoà Dân chủ Nhân dân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTD Xếp hạng tín dụng I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) Giới thiệu chung ngân hàng Tên: Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Tên gọi tắt: SHB Tên giao dịch: Saigon - Hanoi Commercial Joint Stock Bank Ngày thành lập: 13 tháng 11 năm 1993 (tại Cần Thơ) Trụ sở chính: Số 77 Trần Hưng Đạo, quận Hồn Kiếm, thành phố Hà Nội Websites: https://www.shb.com.vn/ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội NHTM lớn Việt Nam với tổng tài sản 522.000 tỷ đồng (tính đến 30/06/2022) 1.1 • Lịch sử hình thành phát triển Giai đoạn 1993 - 2011: Hình thành chuyển 6 Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, thành lập ngày 13/11/1993 huyện Phong Điền, tỉnh Cần Thơ với tổng vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng nhân viên nghiệp vụ Bước ngoặt ngân hàng quy mô nhỏ, thương hiệu chưa có ngày năm 2006 - Chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, tăng vốn điều lệ năm 2008 thức “khởi nghiệp” khu vực phía Bắc việc chuyển trụ sở Hà Nội Với triết lý kinh doanh minh bạch, quyền lợi cổ đơng, khách hàng, năm 2009, SHB Ngân hàng TMCP gia nhập thị trường chứng khốn Tính đến năm 2011, SHB mở rộng quy mô tăng vốn điều lệ lên đến 5.000 tỷ đồng • Giai đoạn 2012 - 2016: Tiên phong sáp nhập thâm nhập thị trường tài khu vực Năm 2012, ngành tài ngân hàng đón thêm sóng với chủ trương tái cấu tổ chức tín dụng SHB tin tưởng lựa chọn ngân hàng tiên phong Nhận sáp nhập thành công Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) Đồng thời, SHB tiếp tục đầu tư sang Lào Campuchia Tính đến cuối giai đoạn này, SHB mở rộng mạng lưới nước với gần 500 điểm tăng vốn điều lệ lên 11.197 tỷ đồng • Giai đoạn 2017 - 2019: Chuẩn bị hoàn thiện tảng hướng tới ngân hàng đại Năm 2017, SHB khơng có mặt bán đảo Đơng Dương mà cịn vươn khu vực Đơng Nam Á việc mở Văn phịng đại diện Cộng hòa Liên bang Myanmar Giai đoạn này, SHB thực triệt để tái cấu trúc tổ chức máy mơ hình hoạt động, hồn thành nhiều dự án công nghệ hỗ trợ hoạt động kinh doanh, quản lý (Hệ thống CoreBank, Core Thẻ, E Banking , Dự án Service Desk, ECM, CRIM, ) • Giai đoạn 2019 - Nay: Đổi toàn diện Đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước việc đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin, nâng cao lực quản lý, khả cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Năm 2021, SHB tăng vốn điều lệ lên 26.674 tỷ đồng nâng 7 vốn điều lệ lên mức 36.459 tỷ đồng theo Nghị Đại hội đồng cổ đông năm 2022 Sau 28 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội với khởi điểm NHTM Nơng thơn nhỏ chuyển trở thành NHTM lớn nước tiếp tục phát triển với chiều sâu, quy mô ngày lớn 1.2 Ngành nghề địa bàn kinh doanh Ngành nghề kinh doanh - SHB đổi phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng phù hợp với nhu cầu xu thị trường - Ngành nghề kinh doanh ngân hàng thực giao dịch huy động nhận tiền gửi ngắn, trung dài hạn từ tổ chức cá nhân; Cho vay ngắn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; Thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác; kinh doanh vàng theo quy định pháp luật; Bao toán, dịch vụ bảo quản tài sản cho thuê tủ, két an toàn (bao gồm dịch vụ giữ hộ, bảo quản vàng); Đại lý bảo hiểm; Ủy thác cho vay nhận ủy thác cho vay; Cấp tín dụng hình thức chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác Địa bàn kinh doanh SHB đổi mở rộng địa bàn kinh doanh để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng - Đến 31/12/2020, SHB tiếp tục mở rộng mạng lưới, nâng tổng số điểm giao dịch lên 532 điểm, hoạt động gần 50 tỉnh, thành phố nước, tỉnh thành phố lớn trực thuộc trung ương, tỉnh/ thành phố có tiềm phát triển kinh tế mạnh nước - Tại nước ngoài: SHB có mặt nước Đơng Nam Á CHDCND Lào (Viêng Chăn, Champasack, Savanakhet), Vương Quốc Campuchia (Phnompenh, Kampong Thom, Nehru,…), Myanmar làm thủ tục mở ngân hàng Bờ biển Ngà 8 1.3 Mục tiêu - Tầm nhìn - Sứ mệnh Mục tiêu - tầm nhìn Mục tiêu tới năm 2025, với trình chuyển đổi số mạnh mẽ, SHB trở thành ngân hàng số hiệu công nghệ ngân hàng thương mại Việt Nam Tầm nhìn tới năm 2030, SHB trở thành ngân hàng bán lẻ đại Top đầu khu vực, ngân hàng đầu tư cung ứng nguồn vốn hiệu cho lĩnh vực trọng điểm kinh tế Việt Nam SHB nhà tư vấn hàng đầu giới xây dựng đẩy mạnh triển khai chiến lược cạnh tranh khác biệt phù hợp giai đoạn, giúp tăng tốc hiệu để thực thành công định hướng Sứ mệnh Trở thành điểm đến giải pháp tài đáng tin cậy khách hàng nhờ thân thiện, thấu hiểu chia sẻ chặng đường khách hàng thông qua hệ thống giải pháp sản phẩm dịch vụ toàn diện đặc thù đem lại giá trị cho nhu cầu nhỏ khách hàng Tạo dựng môi trường làm việc lý tưởng mà Cán nhân viên tế bào doanh nghiệp, tôn trọng, học hỏi phát huy hết khả cho phát triển Ngân hàng thành đạt thân Bảo vệ quyền lợi, đem lại nhiều giá trị dài hạn cho cổ đông thông qua việc triển khai chiến lược kinh doanh khác biệt hướng tới phát triển bền vững hiệu Triết lý doanh nghiệp Trong q trình phát triển, SHB ln mang tâm sứ mệnh ngân hàng thương mại Top đầu, ‘Khát vọng dẫn đầu’ với tôn ‘Phụng từ Tâm’ Phụng từ Tâm: SHB lấy Tâm làm cốt lõi tôn hoạt động, tạo nên giá trị khác biệt thị trường Luôn tâm niệm phụng Quốc gia, Cộng đồng Khách hàng; SHB vững tin vào đường ‘Trao trước – Nhận lại sau’ 9 Khát vọng dẫn đầu: Tâm đồng hành với Tuệ góp phần thực hóa ‘Khát vọng dẫn đầu’ SHB, đưa Ngân hàng vươn xa dẫn đầu lĩnh vực hoạt động, hướng tới vị trí định chế tài hàng đầu Việt Nam, vươn tầm khu vực Văn hóa doanh nghiệp: Xác định vai trị, vị trí đặc biệt quan trọng q trình phát triển ngân hàng, SHB xây dựng văn hóa doanh nghiệp thành yếu tố tinh thần gắn kết xun suốt tồn hệ thống SHB ln coi nhân lực tài sản quý giá ngân hàng, phát huy tối đa nguồn lực người, lấy người trung tâm cho động lực phát triển ngân hàng; trọng xây dựng chiến lược nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp đảm bảo q trình vận hành thơng suốt, hiệu liên tục tồn hệ thống, ni dưỡng khát vọng dẫn đầu cá nhân, đơn vị Với tinh thần trách nhiệm ngân hàng TMCP có quy mơ lớn Việt Nam, SHB nỗ lực giảm thiểu tác động tới mơi trường góp phần tái tạo hành tinh xanh SHB xác định chiến lược phát triển bền vững khơng có tăng trưởng tài hiệu quả, an tồn ngân hàng mà khai thác hợp lý, sử dụng tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên, bảo vệ nâng cao chất lượng môi trường sống Đồng thời, Ngân hàng quan tâm, coi trọng phát triển tín dụng xanh, xanh hóa dịng vốn đầu tư thơng qua việc hướng nguồn lực tài vào lĩnh vực xanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, dự án lượng tái tạo, công nghiệp hỗ trợ, nông nghiệp nông thôn, dự án thủy điện nhỏ vừa, sinh khối, xử lý nước thải, rác thải,…; góp phần thúc đẩy khách hàng chuyển đổi dự án mục đích sử dụng vốn vay sang dự án thân thiện với môi trường 1.4 Một số thành tựu bật SHB đứng trong: • Top Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, • Top 10 Ngân hàng TMCP uy tín Việt Nam, • Top 50 Doanh nghiệp xuất sắc Việt Nam, Top 100 Ngân hàng khu vực ASEAN, • Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu lớn tồn cầu 10 10 Tính pháp lý TSBĐ 20% Có đủ giầy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp KH/bên bảo lãnh Khơng có đủ giầy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp KH/bên bảo lãnh Tính khoản sinh lời Loại tài sản đảm bảo Lợi vị trí nằm khu vực trung tâm Tài khoản tiền gửi, giấy tờ có giá Chính phủ SHB phát hành Giấy tờ có giá tổ chức phát hành (trừ cổ phiếu) Bất động sản (nhà ở) Bất động sản (không phải nhà ở), động sản, cổ phiếu Khơng có tài sản 20% đảm bảo Nằm khu vực trung tâm nội thành/nội Nằm rìa khu vực trung tâm nội thành/nội Nằm xa khu vực trung tâm nội thành/nội thị thị thị 20% Rủi ro liên quan đến TSBĐ Bị ảnh hưởng sách Chính sách/quy hoạch nhà nước ổn định 10% Chính sách/quy hoạch nhà nước khơng ổn định 20 20 Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm Bảo 100% hiểm 75 – 100% 0% Xu hướng biến có xu động giá 12 hướng tháng theo đánh tăng – 10% Bảo hiểm 50 – 75% Bảo hiểm Bảo hiểm 10 < 10% – 50% 15% 10 – 30% 30 – 50% 15% > 50% giá CBTD (= Biến động giá vòng năm / Giá trị thị trường năm trước) Căn vào tổng điểm chấm cho tài sản bảo đảm để xếp loại theo mức A, B, C trình bày bảng Bảng Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản bảo đảm SHB Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng 75 – 100 A Mạnh 30 – 74 B Trung bình < 30 C Thấp Tổng hợp, xếp hạng định Bước 8: Tổng hợp, xếp hạng KHCN định Mơ hình xếp hạng khoản vay cá nhân hệ thống XHTD SHB ma trận kết hợp kết XHTD với kết đánh giá tài sản bảo đảm trình bày bảng Bảng Ma trận kết hợp xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân đánh giá tài sản bảo đảm SHB 21 21 Dựa vào kết từ ma trận, ngân hàng xếp hạng tín dụng khách hàng đưa định cho vay hay từ chối khoản vay khách hàng Mô thông tin khách hàng Khách hàng Chị Phan Lan Chi, lập hồ sơ đề nghị vay vốn để mua nhà giá trị 3.924.900.000 đồng năm lãi suất 12%/năm vào ngày 20/09/2022 Tài sản bảo đảm mảnh đất thổ cư 70m2 định giá tỷ phường Văn Quán, Quận Hà Đơng, Hà Nội Dựa vào bảng tiêu chí chấm điểm nhân thân, tổng thu nhập trả nợ, quan hệ với SHB Tổ chức tín dụng khác Chỉ tiêu chuyên gia, thực chấm điểm tiêu khách hàng Phan Lan Chi sau: Bảng Xác định nhân thân khách hàng STT Chỉ tiêu Thông tin khách hàng Thuộc loại Điểm ban đầu Trọng số Tuổi 31 tuổi 26 – 35 tuổi 75 20% Trình độ học vấn Đại học Đại học 75 15% 22 22 Tình trạng sở hữu nhà ở/BĐS Chủ sở hữu Chủ sở hữu 100 20% Thời gian lưu trú địa năm – năm 25 15% Tình trạng nhân Chưa kết Chưa kết hôn 75 10% người < người 100 20% Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào KH vay Tổng điểm = Điểm ban đầu * Trọng số = 77,5 (1) Bảng 10 Đánh giá tổng thu nhập trả nợ khách hàng STT Chỉ tiêu Tổng thu nhập hàng tháng người tham Thông tin khách hàng Thuộc loại Điểm ban đầu Trọng số 74,867 triệu đồng > 50 triệu đồng 100 25% 57,257 > 30 triệu đồng 100 25% 63,1 50 – 75% 75 25% Có khả trả nợ đầy đủ hạn 100 25% gia trả nợ Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng người trả nợ Tỷ lệ tổng số tiền phải trả (gốc + lãi) nguồn trả nợ cho SHB Đánh giá SHB Có khả trả khả trả nợ nợ đầy đủ khách hàng hạn Tổng điểm = Điểm ban đầu * Trọng số = 93,75 (2) Bảng 11 Chấm điểm quan hệ với SHB TCTD khác khách hàng 23 23 STT Chỉ tiêu Số lần cấu lại nợ chuyển nợ hạn 10 ngày 12 tháng vừa qua Tình hình dư nợ Tỷ trọng phần nợ gốc lãi cấu lại tổng nợ phải trả KH vay SHB thời điểm đánh giá Thông tin khách hàng Thuộc loại Điểm ban đầu Trọng số lần lần 100 10% Khơng có nợ q hạn Khơng có nợ q hạn 100 10% 0% < 1% 100 10% 0% 0% 100 10%