Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM CP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN HỌC PHẦN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Chủ đề Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá.

Giới thiệu ngân hàng ACB

• Tên đầy đủ : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

• Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank

• Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB

• Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948

• Đăng ký thay đổi lần thứ 29: 03/09/2014

- Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh

- Website: www.acb.com.vn

 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng ACB

Ngân hàng ACB, được cấp phép hoạt động bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 24 tháng 4 năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, đã phát triển mạnh mẽ và hiện có vốn điều lệ lên tới 9.377 tỷ đồng cùng nhiều sản phẩm và dịch vụ đa dạng.

Ngân hàng ACB được thành lập với 100% vốn từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước, trong đó tỷ lệ cổ phần trong nước chiếm 70,04% và cổ phần nước ngoài là 29,96%.

Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng ACB được chia thành các giai đoạn sau:

Giai đoạn 1993 – 1995 đánh dấu sự hình thành của ngân hàng ACB, trong đó ngân hàng tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu vực tư nhân ACB đã áp dụng chiến lược thận trọng trong việc cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu thị trường chưa được khai thác.

Ngân hàng ACB, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa với sự hỗ trợ của IFC, đã khởi động chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin vào năm 1999 Đến năm 2000, ACB tiến hành tái cấu trúc hoạt động tại Hội sở theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ, đồng thời thành lập Công ty TNHH Chứng khoán ACB khi thị trường chứng khoán Việt Nam ra đời, đánh dấu bước đầu trong chiến lược đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng.

Năm 2001, ACB đã chính thức triển khai hệ thống ngân hàng lõi TCBS (Giải pháp ngân hàng toàn diện), đánh dấu sự chuyển mình từ mạng cục bộ sang mạng diện rộng.

Năm 2003, ACB đã triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, tập trung vào các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế cũng như cung ứng nguồn lực tại Hội sở.

Năm 2004, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản ngân hàng Á Châu (ACBA) được thành lập

Năm 2005, ACB và ngân hàng Standard Chartered (SCB) đã ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện, trong đó SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng ACB đã triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm việc nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng bằng phần mềm mới tích hợp với công nghệ lõi hiện có và lắp đặt hệ thống máy ATM.

Ngân hàng ACB được niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006 Năm 2007, ACB mở rộng hoạt động bằng cách thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB (ACBL) và tăng cường hợp tác với các đối tác như Open Solutions (OSI), Microsoft và Ngân hàng Standard Chartered Đến năm 2008, ngân hàng tiếp tục hợp tác với American Express và JCB Đến năm 2009, ACB hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực.

Giai đoạn 2011 – 2015, ACB đã công bố định hướng chiến lược phát triển và tầm nhìn đến năm 2020, tập trung vào việc chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành theo quy định pháp luật Việt Nam và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất Cuối năm, ngân hàng đã khánh thành Trung tâm Dữ liệu mô-đun tại TP HCM và trong giai đoạn này, ACB đã mở thêm 45 chi nhánh và phòng giao dịch mới.

Năm 2016, ACB đã hoàn thành nhiều dự án công nghệ quan trọng đúng tiến độ, bao gồm chuyển đổi hệ thống core chứng khoán ACBS và cải tiến các chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS nhằm tinh gọn quy trình nghiệp vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nâng cấp hệ thống ATM và website ACB, đồng thời gia tăng tiện ích và dịch vụ thanh toán cho khách hàng.

Ngân hàng ACB đã khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam trong hơn 21 năm phát triển, với cam kết về tăng trưởng bền vững và quản lý chuyên nghiệp ACB tập trung vào việc đảm bảo thu nhập chính đáng và duy trì lợi nhuận hợp lý, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho KHCN tại ACB

2.1 Khái quát về hệ thống XHTD nội bộ của ACB

Hệ thống XHTD nội bộ của khối cá nhân bao gồm các thành phần sau:

- Hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân kinh doanh

- Hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân tiêu dùng

2.1.1 Hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân kinh doanh

Mục đích của việc chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân kinh doanh là để đánh giá và phân loại rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn tại ACB, với tần suất tối thiểu là 3 tháng một lần.

Xếp hạng tín dụng nội bộ cho cá nhân kinh doanh được thực hiện dựa trên việc đánh giá mức độ rủi ro của từng cá nhân Hệ thống đánh giá này sử dụng 5 mức điểm là 20, 40, 60, 80 và 100 để phân loại rủi ro.

Việc xếp loại rủi ro của cơ sở kinh doanh dựa trên 3 nhóm chỉ tiêu:

- Nhóm chỉ tiêu thông tin về cá nhân kinh doanh là chủ cơ sở kinh doanh;

- Nhóm chỉ tiêu thông tin khác liên quan đến cơ sở kinh doanh và một trong 2 nhóm tiêu chí sau :

• Nhóm chỉ tiêu về phương án kinh doanh (cho cá nhân kinh doanh vay vốn cho mục đích bổ sung vốn lưu động

• Nhóm chỉ tiêu về phương án đầu tư (cho cá nhân kinh doanh vay vốn cho mục đích đầu tư trung và dài hạn

Tỷ trọng các chỉ tiêu xếp loại rủi ro cá nhân kinh doanh

Bảng 2.1.1: Tỷ trọng các chỉ tiêu xếp loại rủi ro cá nhân kinh doanh

Các nhóm chỉ tiêu Tỷ trọng từng chỉ tiêu

Thông tin về cá nhân kinh doanh là chủ cơ sở kinh doanh

Thông tin khác liên quan đến cơ sở kinh doanh

3 Phương án kinh doanh/ đầu tư 35%

(nguồn : Ngân hàng TMCP Á Châu)

2.1.2 Hệ thống XHTD nội bộ cho cá nhân tiêu dùng

Mục đích của việc chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là để đánh giá và phân loại rủi ro liên quan đến khách hàng vay vốn tại ACB, thực hiện định kỳ ít nhất 3 tháng một lần.

Đánh giá từng món vay sẽ dựa trên phân loại rủi ro của khách hàng, với mỗi tiêu chí đánh giá được chấm điểm theo năm mức: 20, 40 và 60.

Phần xếp loại rủi ro khách hàng xem xét 2 nhóm chỉ tiêu: Nhóm chỉ tiêu về nhân thân và Nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ

Xếp loại rủi ro cá nhân được thực hiện dựa trên hai nhóm chỉ tiêu với trọng số cụ thể, như thể hiện trong bảng 2.1.2 Bảng này trình bày tỷ trọng các chỉ tiêu dùng để xếp loại rủi ro cá nhân, giúp đánh giá chính xác hơn về mức độ rủi ro mà cá nhân có thể gặp phải.

Nhóm chỉ tiêu Tỷ trọ ng

Các chỉ tiêu về nhân thân 40

% Các chi tiêu về khả năng trả nợ:

Khả năng tài chính của người vay liên quan đến khoản vay 

Mối quan hệ của người vay với ACB và các TCTD khác

2.2 Quy trình chấm điểm và XHTD đối với KHCN tại ACB

2.2.1 Quy trình chấm điểm tín dụng cá nhân tiêu dùng được thực hiện theo các bước như sau:

Bước 1: Thu thập thông tin

Bước 2: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản Bước

- Nếu là cá nhân kinh doanh: Chấm điểm các thông tin khác liên quan đến HKD và phương án kinh doanh

- Nếu là cá nhân vay tiêu dùng : Chấm điểm các tiêu chí về khả năng trả nợ

Bước 4: Tổng hợp và xếp hạng

SƠ ĐỒ HÓA CÁC BƯỚC CHẤM ĐIỂM XHTD

BƯỚC 4 TỔNG HỢP VÀ XẾP HẠNG

Bước 1: Thu thập thông tin

CBTD tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về KH từ các nguồn

Hồ sơ KH cần cung cấp bao gồm các giấy tờ pháp lý như CMND, CCCD, xác nhận từ tổ chức quản lý lao động hoặc tổ chức chi trả thu nhập, xác nhận của chính quyền địa phương, cùng với các văn bằng và chứng chỉ liên quan.

- Các nguồn khác thông tin khác vè khách hàng

Bước 2: Chấm điểm các thông tin cơ bản Áp dụng biểu điểm chi tiết tại bảng 1 để chấm điểm thông tin cơ bản đối với cá nhân kinh doanh

Bảng 1: Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân kinh doanh tại NH ACB

Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số

Phần I: Thông tin về chủ hộ kinh doanh

2 Trình độ học vấn Đại học

Tình trạng chổ ở hiện tại

Nhà sở hữu riêng Ở chung nhà bố mẹ

Thời gian lưu trú trên địa bàn hiện tại

Giá trị HĐ bảo hiểm so với tổng dư nợ

Thâm niên hoạt động kd trong ngành hiện tại

Quyền sở hữu đối với địa điểm kinh doanh

Sở hữu người vay/ người thân trong gia đình Đi thuê, thời hạn còn lại hợp đồng thuê trên 3 năm Đi thuê, thời hạn còn lại hợp đồng thuê 1-

3 năm Đi thuê theo hợp đồn g thuê nhà hàn g năm

Cơ sở kinh doanh chắc chắn

Rủi ro lq đến ngành nghề kinh doanh

Rất thấp Thấp Trung bình

9 Năng lực, PL dân sự, hình sự của người thân Đủ Không đủ 5%

10 Gia cảnh người vay Tốt Xấu 5%

MQG giữa chủ kinh doanh vs cộng đồng

 Đối với cá nhân vay tiêu dùng

Bảng 1: Các tiêu chí chấm điểm cá nhân tiêu dùng tại NH ACB

Chỉ tiêu Điểm ban đầu

100 80 60 40 20 Trọng số Phần I: Thông tin về nhân thân

3 Lý lịch tư pháp Tốt Đã có tiền án tiền sự

Có gia đình Độc thân Ly dị/góa Khác 10%

5 Tình trạng chỗ ở hiện tại

Nhà sở hữu riêng Ở nhà bố mẹ

6 Thời gian lưu trú trên địa bàn hiện tại

7 Đánh giá mối quan hệ của người vay với cộng

Có uy tín với cộng đồng

9 Cơ cấu gia đình Gia đình hạt nhân

Sống chung với bố mẹ

Sống chung với gia đình hạt nhân khác

10 Số người phụ thuộc vào kinh tế của người vay

11 Năng lực pháp luật dân sự của người thân Đủ Khôn g đủ

13 Gia cảnh người đi vay

Bài viết đề cập đến 13 tính chất công việc hiện tại, bao gồm quản lý chuyên viên, kinh doanh có đăng ký, và công nhân tự do Ngoài ra, cũng đề cập đến các vấn đề liên quan đến thất nghiệp và nghỉ hưu, với tỷ lệ 10% lao động trong các lĩnh vực này.

14 Thời gian làm công việc hiện tại

Thấp Trung bình Tương đối cao

Bước 3 Chấm điểm yếu tố khác

 Chấm điểm đối với KH là cá nhân kinh doanh

Phần II: Thông tin khác liên quan đến cá nhân/Hộ KD

1 Kế hoạch kinh doanh trong 2 năm tới

Có kế hoạch rõ ràng trong giai đoạn triển khai

Có kế hoạch nhưng chưa triển khai

SXKD của hộ kinh doah

Chuyên môn hóa cao, tổ chức SXKD khoa học

Mức độ tổ chức bình thường

Tổ chức SXKD chưa hợp lý

3 Ghi chép sổ sách kế toán Đầy đủ, rõ ràng, minh bạch

Có ghi chép nhưng không rõ ràng, minh bạch

4 Số năm làm >3 năm 2-3 năm 1-2 năm >1 năm 5%

9 việc bình quân của người lao động tại hộ kinh doanh

5 Tuổi nghề bình quân của người lao động tại

>5 năm 4-5 năm 2-4 năm 1-2 năm < 1 năm 5%

6 Mức độ quan tâm cảu HKD trong việc tạo dựng uy tín, thương hiệu và chất lượng phục vụ khách hàng

Rất quan tâm và có kế hoạch cụ thể

Có kế hoạch cụ thể

8 Mức độ chấp hành của HKD về nghĩa vụ với

9 Mức độ chấp hành của hộ kinh doanh vê các quy định sử dụng lao động (

10 Quan hệ với các đối tác

5% mua hàng thông uy tín

11 Quan hệ với các đối tác mua hàng

Có KH truyền thống, uy tín

12 Tốc độ tăng trưởng doanh thu trung bình của HKD trong 3 năm

13 Triển vọng tăng trưởng của HKD theo đánh giá của

Phát triển nhanh và vững chắc

Phát triển ở mức độ trung bình, còn có yếu tố chưa bền vững

Có dấu hiệu suy thoái Đang suy thoái

14 Số lần cơ cấu lại nợ hoặc chuyển nợ quá hạn trong 12 tháng qua tại

0 lần 1-2 lần >3 lần, hoặc có nợ xấu tại Ngân hàng

15 Tỷ trọng nợ quá hạn và nợ cơ cấu lại trên tổng dư nợ tại thời điểm đánh giá

16 Tình hình nợ qua hạn của dư nự hiện tại tại NH

Không có nợ quá hạn

Có nợ quá hạn>90 ngày

17 Tình hình Tích cực Đã yêu Không Không 5%

3 Ghi chép sổ sách kế toán Đầy đủ rõ ràng

Có ghi chép nhưng không rõ ràng minh bạch

4 Số năm làm việc bình quân của

5 Số tuổi nghề BQ của NLĐ tại HKD

>5 năm 4-5 năm 2-4 năm 1-2 năm 3 lần/ đang có dư nợ quá hạn

5 Tỷ lệ nợ quá hạn tại thời điểm đánh giá

6 Tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại

7 Tình hình cung cấp thông tin của người đi vay

Tích cực, đầy đủ và đúng thời hạn

Hợp tác ở mức trung bình

Không đầy đủ hoặc không đúng thời hạn

8 Có sử dụng các dịch vụ khác

9 Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng

10 Tình hình trả nợ tại các

TCTD khác trong 12 tháng qua

Luôn trả nợ đúng hạn Đã từng có lần nợ quá hạn Đang có nợ quá hạn

11 Thời gian quan hệ với ngân hàng

>3 năm 2-3 năm 1-2 năm < 1 năm Chưa có quan hệ

Nguồn: Chấm điểm tín dụng cá nhân ACB

Bước 4: Tổng hợp và xếp hạng

CBTD tổng hợp điểm bằng cách cộng tổng số điểm chấm trong bảng Sau khi tổng hợp điểm CBTD xếp hạng KH như sau:

 Đối với cá nhân kinh doanh

Bảng 2.1.4 a : Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân kinh doanh của ACB

17 Điểm Xếp loại Phân loại rủi ro

90 - 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn

80 - 90 AA Nợ đủ tiêu chuẩn

56 - 60 CCC Nợ dưới tiêu chuấn

53 - 56 CC Nợ dưới tiêu chuấn

20 - 45 D Nợ có khả năng mất vốn

 Đối với cá nhân tiêu dùng

Bảng 2.1.4 b Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân tiêu dùng của ACB Điểm Xếp loại Phân loại rủi ro

91 - 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn

80 - 90 AA Nợ đủ tiêu chuẩn

56 - 60 CCC Nợ dưới tiêu chuấn

53 - 56 CC Nợ dưới tiêu chuấn

20 - 45 D Nợ có khả năng mất vốn

(nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu)

PHẦN II THỰC HIỆN CHẤM ĐIỂM CHO KHÁCH HÀNG CỤ THỂ

1 Thông tin về khách hàng vay

Khách hàng Park Jimin, 35 tuổi, đang có nhu cầu vay 1 tỷ đồng từ ngân hàng ACB với thời hạn 7 năm để mua căn hộ tại HD Moon, sử dụng chính căn hộ làm tài sản bảo đảm Anh là khách hàng hiện hữu của ACB từ năm 2012, nhận lương 40 triệu đồng/tháng Căn hộ có giá trị 3.6 tỷ đồng, diện tích 86m2 với 3 phòng ngủ, 2 nhà vệ sinh, ban công và logia phơi đồ Bất động sản khu vực này có giá trị ổn định cao, nội thất cơ bản đầy đủ ACB cho phép vay tối đa 100% giá trị hợp đồng mua nhà và có thể thế chấp tín dụng lên đến 15 năm Hiện tại, anh sống cùng bố mẹ đã nghỉ hưu và nuôi 2 con nhỏ, với tổng chi phí sinh hoạt hàng tháng khoảng 15 triệu đồng.

Tóm tắt lại Khách hàng trên

STT Thông tin cá nhân Chỉ tiêu đánh giá

2 Trình độ đại học Đại học

3 Tình trạng hôn nhân Ly dị

4 Chỗ ở hiện tại Của bố mẹ

5 Số người phụ thuộc 2 người

7 Thu nhập ổn định hàng tháng 40 trđ/tháng

8 Chi phí sinh hoạt 15 trđ/tháng

Thông tin về món vay

1 Số tiền vay 1 tỷ đồng

3 Mục đích vay Mua nhà

4 Tài sản thế chấp Nhà ở

5 Số tiền trả nợ hàng tháng( gốc+ lãi) 11.904.762

6 Uy tín QHTD trong 12 tháng qua Không có dư nợ tại ngân hàng

2 Thực hiện chấm điểm cho Khách hàng trên a Chỉ tiêu về nhân thân

Phần I: Thông tin về nhân thân

Tốt Đã có tiền án tiền sự

Có gia đình Độc thân

>7 năm 5-7 năm 3-5 năm 1-3 năm < 1 năm 5% 5

11 Năng lực Đủ Không đủ 5% 5

22 pháp luật dân sự của người thân

13 Tính chất công việc hiện tại

Cấp chuyên viên hoặc kinh doanh có đăng kí

Lao động được đào tạo/ công nhân/ kinh doanh tự do

Lao động thời vụ, Thất nghiệp, nghỉ hưu

23 b Chỉ tiê u về khả năng trả nợ

Phần II: Khả năng trả nợ người đi vay Điể m

10 10 tháng của người đi vay

2 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng

3 Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định

4 Số lần cơ cấu lại nợ/ chuyển nợ quá hạn trong 12 tháng qua

1-2 lầm >3 lần/ đang có dư nợ quá hạn

7 Tình hình Tích Hợp Không Không 10% 10

Bảng 2.1.2: Tỷ trọng các chỉ tiêu xếp loại rủi ro cá nhân tiêu dùng

Tỷ trọng Điểm Điểm trọng số

Các chỉ tiêu về nhân thân 40% 84 33,6

Các chi tiêu về khả năng trả nợ:

 Khả năng tài chính của người vay liên quan đến khoản vay

 Mối quan hệ của người vay với

ACB và các TCTD khác

(nguồn : Ngân hàng TMCP Á Châu) 84,6

Kết quả chấm điểm theo bảng tiêu chí cho thấy tổng điểm đạt được là 84,6, dẫn đến xếp hạng AA Đây là mức xếp hạng nợ đủ tiêu chuẩn ưu tiên cấp tín dụng.

Ngân hàng ACB sử dụng điểm số từ CIC để đánh giá và phân loại tín dụng của khách hàng Dưới đây là thông tin về điểm số và xếp hạng tín dụng của khách hàng do CIC cung cấp mà nhóm đã thu thập.

BÁO CÁO CHI TIẾT QUAN HỆ TÍN DỤNG

(Khách hàng thể nhân) Đơn vị tra cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Tp.Hồ Chí Minh

Người tra cứu: TRẦN VĂN CƯỜNG

Ngày hỏi tin: 17:43:01 - 04/04/2022 Ngày nhận tin: 18:20:07 - 04/04/2022

Người in báo cáo: TRẦN VĂN CƯỜNG Ngày in báo cáo: 18:25 - 04/04/2022

I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG

Tên khách hàng TRAN XUAN

Mã CIC 0133104952 Địa chỉ DINH THON, MY DINH 1, NAM TU LIEM, HA NOI,

Số chứng minh nhân dân 019085000069

Giấy tờ cá nhân khác

II THÔNG TIN ĐIỂM TÍN DỤNG Điểm tín dụng

20/03/2022 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM TÍN DỤNG

• Xếp hạng của khách hàng: 99

• Điểm tín dụng của khách hàng cao hơn điểm tín dụng của 99% tổng số khách hàng cá nhân được chấm điểm tại kho dữ liệu CIC

CHI TIẾT ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG

Xấu Dưới trung bình Trung bình Tốt Rất tốt

429 454 479 544 571 587 605 621 644 706 Điểm hạng của 668 khách hàng

Điểm tín dụng của khách hàng vay được CIC đánh giá dựa trên toàn bộ dữ liệu quan hệ tín dụng của khách hàng, không áp dụng chính sách ẩn nợ xấu nhỏ đã tất toán Đánh giá này được thực hiện vào thời điểm cuối tháng gần nhất so với thời điểm chấm.

CIC chấm cập nhật định kỳ hằng tháng theo biến động thông tin tín dụng của khách hàng vay

III THÔNG TIN TỔNG HỢP VỀ DƯ NỢ

A THÔNG TIN DƯ NỢ HIỆN TẠI

3.1 Chi tiết về nợ vay Đơn vị tính: triệu đồng, USD

1 01358001-Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Ngày báo cáo gần nhất Loại vay Nhóm nợ VND USD

11/03/2022 Dư nợ cho vay trung hạn

Dư nợ đủ tiêu chuẩn 621 0

3.2 Thông tin thẻ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng, USD

Tổng hạn mức thẻ tín dụng

Tổng số tiền phải thanh toán Tổng số tiền chậm thanh toán thẻ

Số lượng thẻ Tên tổ chức phát hành thẻ

Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

3.3 Dư nợ đã bán cho Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC)

Hiện tại khách hàng không có dư nợ đã bán cho VAMC

B THÔNG TIN LỊCH SỬ QUAN HỆ TÍN DỤNG

3.4 Diễn biến dư nợ 12 tháng gần nhất Đơn vị tính: triệu đồng (*)

Thời gian Dư nợ vay Dư nợ thẻ Tổng dư nợ

(*): Dư nợ bao gồm cả dư nợ ngoại tệ đã quy đổi theo tỷ giá tại thời điểm phát sinh

(-): Thiếu kỳ báo cáo số liệu

3.5 Lịch sử nợ xấu tín dụng trong 05 năm gần nhất

Khách hàng không có nợ xấu trong 05 năm gần nhất

3.6 Lịch sử chậm thanh toán thẻ tín dụng trong 03 năm gần nhất

Khách hàng có chậm thanh toán thẻ

Số ngày chậm thanh toán thẻ lớn nhất

Số lần chậm thanh toán thẻ

3.7 Nợ cần chú ý trong vòng 12 tháng gần nhất

Khách hàng không có nợ cần chú ý trong 12 tháng gần nhất

IV MỘT SỐ THÔNG TIN TỔNG HỢP KHÁC

4.1 Thông tin về bảo đảm tiền vay

STT Chỉ tiêu Giá trị

1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản Có

2 Số lượng tài sản bảo đảm 1

3 Số TCTD có tài sản bảo đảm 1

4.2 Thông tin về hợp đồng tín dụng

STT Hợp đồng tín dụng Tên TCTD Ngày kí hợp đồng

Ngày kết thúc hợp đồng

4.3 Danh sách TCTD tra cứu thông tin về khách hàng (Trong 01 năm gần nhất)

STT Tên tổ chức/ chi nhánh tín dụng Mã TCTD Sản phẩm tra cứu Ngày tra cứu Thời gian

V THÔNG TIN KHÁC VỀ KHÁCH HÀNG VAY

KẾT THÚC BÁO CÁO PHẦN III ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM & XHTD CHO KHCN CỦA

ACB ĐƯA RA KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HỆ THỐNG

1 Những kết quả đạt được

Hệ thống XHTD giúp quy trình xét duyệt cho vay trở nên nhanh chóng và chính xác, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Rủi ro tín dụng xuất hiện khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả lãi và gốc đúng hạn, và mức độ rủi ro này phụ thuộc vào từng khách hàng cũng như quan điểm đánh giá của người xét duyệt Qua việc chuẩn hóa quy trình đánh giá và áp dụng các tiêu chí lựa chọn, hệ thống XHTD cung cấp kết quả đánh giá rủi ro tín dụng cụ thể Người xét duyệt dựa vào mức độ rủi ro để xác định ngưỡng tối thiểu cho quyết định cho vay; khách hàng có hạng tín dụng tốt sẽ được xét duyệt theo quy trình chuẩn, trong khi khách hàng có hạng tín dụng xấu có thể bị loại bỏ hoặc chỉ được vay khi đáp ứng các điều kiện khắt khe Kết quả xếp hạng cũng ảnh hưởng đến điều kiện sản phẩm tín dụng, ví dụ như chỉ những khách hàng có điểm từ BB trở lên mới đủ điều kiện tham gia chương trình cho vay tài trợ nhập khẩu.

Mô hình Chấm điểm và XHTD của ACB được thiết kế phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế mà nhiều tổ chức tín dụng đang áp dụng Mô hình này tuân thủ trình tự và tiêu chí nghiêm ngặt, đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy trong quá trình đánh giá.

• Hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm trọng số;

• Cách xác định giá trị của từng chỉ tiêu đánh giá

• Cách quy đổi giá trị sang điểm của tiêu chí đánh giá;

Mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân của ACB trong hệ thống XHTD tuân thủ hướng dẫn của NHNN, đồng thời điều chỉnh dựa trên kinh nghiệm quốc tế Mô hình này phân loại khách hàng thành cá nhân kinh doanh và cá nhân tiêu dùng, thiết lập các chỉ tiêu về nhân thân, khả năng trả nợ và phương án kinh doanh Đặc biệt, nó còn tích hợp các chỉ tiêu dự báo tác động của chính sách Nhà nước và cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh, nhằm nâng cao khả năng dự đoán rủi ro tài chính cho khách hàng trong tương lai.

2 Những hạn chế cần khắc phục

Một số tiêu chí tài chính hiện tại không phản ánh chính xác khả năng trả nợ của người vay, như việc “Tổng thu nhập hàng tháng” lặp lại với “Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng” và “Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định” Bên cạnh đó, “Tỷ lệ nợ quá hạn tại thời điểm đánh giá” cũng trùng lặp với “Tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại”, dẫn đến việc đánh giá không đầy đủ về năng lực tài chính của người vay.

Thực hiện chấm điểm cho Khách hàng trên

a Chỉ tiêu về nhân thân

Phần I: Thông tin về nhân thân

Tốt Đã có tiền án tiền sự

Có gia đình Độc thân

>7 năm 5-7 năm 3-5 năm 1-3 năm < 1 năm 5% 5

11 Năng lực Đủ Không đủ 5% 5

22 pháp luật dân sự của người thân

13 Tính chất công việc hiện tại

Cấp chuyên viên hoặc kinh doanh có đăng kí

Lao động được đào tạo/ công nhân/ kinh doanh tự do

Lao động thời vụ, Thất nghiệp, nghỉ hưu

23 b Chỉ tiê u về khả năng trả nợ

Phần II: Khả năng trả nợ người đi vay Điể m

10 10 tháng của người đi vay

2 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng

3 Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định

4 Số lần cơ cấu lại nợ/ chuyển nợ quá hạn trong 12 tháng qua

1-2 lầm >3 lần/ đang có dư nợ quá hạn

7 Tình hình Tích Hợp Không Không 10% 10

Bảng 2.1.2: Tỷ trọng các chỉ tiêu xếp loại rủi ro cá nhân tiêu dùng

Tỷ trọng Điểm Điểm trọng số

Các chỉ tiêu về nhân thân 40% 84 33,6

Các chi tiêu về khả năng trả nợ:

 Khả năng tài chính của người vay liên quan đến khoản vay

 Mối quan hệ của người vay với

ACB và các TCTD khác

(nguồn : Ngân hàng TMCP Á Châu) 84,6

Kết quả chấm điểm theo bảng tiêu chí đạt tổng điểm 84,6, được xếp hạng AA, thể hiện mức xếp hạng nợ đủ tiêu chuẩn ưu tiên cấp tín dụng.

Tại ngân hàng ACB, việc đánh giá và xếp hạng tín dụng được thực hiện dựa trên điểm số từ CIC Dưới đây là thông tin về điểm số và xếp hạng tín dụng của khách hàng do CIC cung cấp mà nhóm đã thu thập.

BÁO CÁO CHI TIẾT QUAN HỆ TÍN DỤNG

(Khách hàng thể nhân) Đơn vị tra cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Tp.Hồ Chí Minh

Người tra cứu: TRẦN VĂN CƯỜNG

Ngày hỏi tin: 17:43:01 - 04/04/2022 Ngày nhận tin: 18:20:07 - 04/04/2022

Người in báo cáo: TRẦN VĂN CƯỜNG Ngày in báo cáo: 18:25 - 04/04/2022

I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG

Tên khách hàng TRAN XUAN

Mã CIC 0133104952 Địa chỉ DINH THON, MY DINH 1, NAM TU LIEM, HA NOI,

Số chứng minh nhân dân 019085000069

Giấy tờ cá nhân khác

II THÔNG TIN ĐIỂM TÍN DỤNG Điểm tín dụng

20/03/2022 ĐÁNH GIÁ ĐIỂM TÍN DỤNG

• Xếp hạng của khách hàng: 99

• Điểm tín dụng của khách hàng cao hơn điểm tín dụng của 99% tổng số khách hàng cá nhân được chấm điểm tại kho dữ liệu CIC

CHI TIẾT ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG

Xấu Dưới trung bình Trung bình Tốt Rất tốt

429 454 479 544 571 587 605 621 644 706 Điểm hạng của 668 khách hàng

Điểm tín dụng của khách hàng vay được CIC đánh giá dựa trên toàn bộ dữ liệu quan hệ tín dụng, không áp dụng chính sách ẩn nợ xấu nhỏ đã tất toán Đánh giá này được thực hiện tại thời điểm cuối tháng gần nhất so với thời điểm chấm.

CIC chấm cập nhật định kỳ hằng tháng theo biến động thông tin tín dụng của khách hàng vay

III THÔNG TIN TỔNG HỢP VỀ DƯ NỢ

A THÔNG TIN DƯ NỢ HIỆN TẠI

3.1 Chi tiết về nợ vay Đơn vị tính: triệu đồng, USD

1 01358001-Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Ngày báo cáo gần nhất Loại vay Nhóm nợ VND USD

11/03/2022 Dư nợ cho vay trung hạn

Dư nợ đủ tiêu chuẩn 621 0

3.2 Thông tin thẻ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng, USD

Tổng hạn mức thẻ tín dụng

Tổng số tiền phải thanh toán Tổng số tiền chậm thanh toán thẻ

Số lượng thẻ Tên tổ chức phát hành thẻ

Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt

3.3 Dư nợ đã bán cho Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC)

Hiện tại khách hàng không có dư nợ đã bán cho VAMC

B THÔNG TIN LỊCH SỬ QUAN HỆ TÍN DỤNG

3.4 Diễn biến dư nợ 12 tháng gần nhất Đơn vị tính: triệu đồng (*)

Thời gian Dư nợ vay Dư nợ thẻ Tổng dư nợ

(*): Dư nợ bao gồm cả dư nợ ngoại tệ đã quy đổi theo tỷ giá tại thời điểm phát sinh

(-): Thiếu kỳ báo cáo số liệu

3.5 Lịch sử nợ xấu tín dụng trong 05 năm gần nhất

Khách hàng không có nợ xấu trong 05 năm gần nhất

3.6 Lịch sử chậm thanh toán thẻ tín dụng trong 03 năm gần nhất

Khách hàng có chậm thanh toán thẻ

Số ngày chậm thanh toán thẻ lớn nhất

Số lần chậm thanh toán thẻ

3.7 Nợ cần chú ý trong vòng 12 tháng gần nhất

Khách hàng không có nợ cần chú ý trong 12 tháng gần nhất

IV MỘT SỐ THÔNG TIN TỔNG HỢP KHÁC

4.1 Thông tin về bảo đảm tiền vay

STT Chỉ tiêu Giá trị

1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản Có

2 Số lượng tài sản bảo đảm 1

3 Số TCTD có tài sản bảo đảm 1

4.2 Thông tin về hợp đồng tín dụng

STT Hợp đồng tín dụng Tên TCTD Ngày kí hợp đồng

Ngày kết thúc hợp đồng

4.3 Danh sách TCTD tra cứu thông tin về khách hàng (Trong 01 năm gần nhất)

STT Tên tổ chức/ chi nhánh tín dụng Mã TCTD Sản phẩm tra cứu Ngày tra cứu Thời gian

V THÔNG TIN KHÁC VỀ KHÁCH HÀNG VAY

KẾT THÚC BÁO CÁO PHẦN III ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM & XHTD CHO KHCN CỦA

ACB ĐƯA RA KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HỆ THỐNG

Những kết quả đạt được

Hệ thống XHTD giúp nhanh chóng và chính xác trong việc xét duyệt cho vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn sẽ gây ra rủi ro tín dụng, và mức độ rủi ro này phụ thuộc vào từng khách hàng cũng như quan điểm của người xét duyệt Quy trình đánh giá rủi ro được chuẩn hóa qua các tiêu chí chọn lọc, từ đó xác định ngưỡng tối thiểu để quyết định cho vay Khách hàng có hạng tín dụng tốt sẽ được xem xét cấp tín dụng theo quy trình tiêu chuẩn, trong khi khách hàng có hạng tín dụng xấu có thể bị loại khỏi danh sách cho vay hoặc chỉ được vay nếu đáp ứng các điều kiện khắt khe Kết quả xếp hạng tín dụng cũng ảnh hưởng đến điều kiện sản phẩm, ví dụ như chương trình vay tài trợ nhập khẩu chỉ chấp nhận khách hàng có điểm từ BB trở lên.

Mô hình Chấm điểm và XHTD của ACB được xây dựng dựa trên các tiêu chuẩn quốc tế, đảm bảo tuân thủ quy trình và tiêu chí nghiêm ngặt, phù hợp với yêu cầu của nhiều tổ chức tín dụng trên toàn cầu.

• Hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm trọng số;

• Cách xác định giá trị của từng chỉ tiêu đánh giá

• Cách quy đổi giá trị sang điểm của tiêu chí đánh giá;

Mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân tại ACB tuân thủ hướng dẫn của NHNN, đồng thời điều chỉnh theo kinh nghiệm quốc tế Mô hình này phân chia khách hàng thành hai nhóm: cá nhân kinh doanh và cá nhân tiêu dùng, với các tiêu chí đánh giá về nhân thân, khả năng trả nợ và phương án kinh doanh Đặc biệt, mô hình còn tích hợp các chỉ tiêu dự báo về ảnh hưởng của chính sách Nhà nước và cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh, giúp nâng cao khả năng dự đoán rủi ro tài chính cho khách hàng.

Những hạn chế cần khắc phục

Một số chỉ tiêu tài chính lặp lại không chính xác phản ánh khả năng trả nợ của người vay, ví dụ như “Tổng thu nhập hàng tháng” trùng lặp với “Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng” và “Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định” Bên cạnh đó, chỉ tiêu “Tỷ lệ nợ quá hạn tại thời điểm đánh giá” cũng lặp lại với “Tình hình nợ quá hạn của dư nợ hiện tại”.

Một số chỉ tiêu trong mô hình đánh giá khả năng trả nợ của người vay có tính chất hình thức và phụ thuộc vào cảm tính, chẳng hạn như "Thời gian lưu trú trên địa bàn", "Đánh giá mối quan hệ của người vay với cộng đồng", "Năng lực pháp luật dân sự, hình sự của người thân", "Gia cảnh người vay" và "Rủi ro nghề nghiệp", thường ít ảnh hưởng đến khả năng trả nợ thực tế.

Chấm điểm cá nhân kinh doanh tương tự như chấm điểm cá nhân tiêu dùng, bao gồm các chỉ tiêu như tỷ trọng doanh thu trả chậm trong tổng doanh thu và số ngày trả chậm bình quân của các khoản phải thu Ngoài ra, cũng có những chỉ tiêu mang tính hình thức và cảm tính như đánh giá mối quan hệ của chủ hộ kinh doanh với cộng đồng, kế hoạch kinh doanh trong hai năm tới, và mức độ quan tâm của hộ kinh doanh trong việc xây dựng uy tín, thương hiệu và chất lượng phục vụ.

Để mô hình XHTD cá nhân hoạt động hiệu quả, yếu tố con người đóng vai trò then chốt, đặc biệt là trình độ chuyên môn và khả năng phân tích của cán bộ nghiệp vụ Cần có đội ngũ cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm, với khả năng quan sát và phân tích tốt.

Kiến Nghị một vài giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD của ACB

Để nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát trước, trong và sau khi giải ngân Việc thu thập thông tin kịp thời về biến động của khách hàng sẽ giúp điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý Đồng thời, cần đôn đốc và khuyến khích các doanh nghiệp và hộ kinh doanh tuân thủ pháp luật về kế toán, kiểm toán và sổ sách chứng từ Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng (XHTD) phụ thuộc nhiều vào chất lượng chứng từ và sổ sách kế toán mà khách hàng cung cấp.

Xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng là điều cần thiết để đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và thường xuyên được cập nhật Hệ thống này sẽ hỗ trợ hiệu quả trong việc đánh giá và chấm điểm khả năng tín dụng của khách hàng.

Để nâng cao chất lượng phân tích và đánh giá tín dụng, cần tăng cường đào tạo chuyên môn cho đội ngũ nhân viên Kinh nghiệm thực tế cho thấy rằng không có phương pháp hay công cụ nào có thể thay thế hoàn toàn kỹ năng và kinh nghiệm của các chuyên gia phân tích tín dụng.

Nâng cao nhận thức của các nhà quản trị về vai trò quan trọng của công cụ XHTD trong việc phòng ngừa rủi ro và xây dựng danh mục cho vay hiệu quả là rất cần thiết Việc áp dụng công cụ XHTD, kết hợp với các biện pháp bổ sung như tài sản đảm bảo an toàn và trích lập dự phòng rủi ro, sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả quản lý tài chính và giảm thiểu rủi ro cho tổ chức.

Các cơ quan nhà nước như Tổng cục Thuế và Bộ Tài Chính cần xây dựng các chuẩn mực kế toán rõ ràng về tiêu chuẩn công nhận chi phí và doanh thu, đặc biệt là đối với các loại hình doanh nghiệp khác nhau.

Hiện nay, có 34 hình thức kinh doanh cá thể vẫn áp dụng thuế khoán, trong đó việc tính thuế chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan của cán bộ thuế Để cải thiện tình hình này, cần có những kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao tính minh bạch và công bằng trong việc thu thuế.

Cần chỉnh sửa và hoàn thiện đồng bộ cơ chế chính sách về tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng, nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Việc mở rộng đối tượng tiếp cận vốn tín dụng tiêu dùng là rất cần thiết Đồng thời, cần chủ động phối hợp với các bộ, ngành để kịp thời xử lý các vấn đề liên quan đến công tác tín dụng tiêu dùng, như hồ sơ thủ tục và cơ chế xử lý.

Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cần nâng cao hiệu quả, độ chính xác và tính kịp thời trong việc cung cấp thông tin tín dụng của khách hàng Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải cung cấp đầy đủ thông tin và số liệu về khách hàng vay vốn Việc này sẽ giúp CIC kịp thời cảnh báo rủi ro cho các NHTM, từ đó nâng cao chất lượng quản lý tín dụng.

Chủ đề nghiên cứu "Hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)" đã được nhóm trình bày một cách chi tiết, nêu rõ các vấn đề liên quan đến quy trình đánh giá tín dụng và tầm quan trọng của hệ thống này trong việc cải thiện dịch vụ khách hàng tại ACB.

- Mô tả được quy trình thực thiện các bước chấm điểm KHCN của ngân hàng ACB

Hệ thống xếp hạng tín dụng tại ACB đã có những thành tựu đáng kể, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần được cải thiện Việc phân tích và đánh giá thực trạng này là cần thiết để điều chỉnh hệ thống cho phù hợp với những biến động trong môi trường kinh doanh hiện nay.

Để hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, cần đưa ra các kiến nghị cho cả các cơ quan chức năng và ACB Các kiến nghị đối với cơ quan chức năng mang tính tổng quát và vĩ mô, nhằm hỗ trợ việc thực thi xếp hạng tín dụng một cách hiệu quả Trong khi đó, các kiến nghị dành cho ACB cần cụ thể và chi tiết, dựa trên những hạn chế của hệ thống xếp hạng tín dụng hiện tại.

Tuy nhiên, do hạn chế về thời gian nghiên cứu và khả năng tiếp cận dữ liệu ngân hàng, nhóm chúng em không thể tránh khỏi một số thiếu sót trong quá trình thực hiện.

Nhóm đã thực hiện 35 tìm kiếm và phân tích, mong nhận được những nhận xét từ Giảng viên để hoàn thiện hơn Cuối cùng, nhóm xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên Ths Trần Hải.

Yến đã cung cấp những bài giảng bổ ích về Quản trị rủi ro Tín dụng, giúp nhóm nghiên cứu có khả năng áp dụng kiến thức vào thực tế để phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng ACB Môn học còn giúp sinh viên định hướng nghề nghiệp, nhận biết sự phù hợp của bản thân với các vị trí việc làm tại ngân hàng.

Nhóm xin chân thành cảm ơn Cô.

Tiêu đề	Phân Tích, Đánh Giá Quy Trình Chấm Điểm Và Xếp Hạng Tín Dụng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Một NHTM CP Á Châu
Trường học	Học Viện Ngân Hàng
Chuyên ngành	Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng
Thể loại	Bài Tập Lớn
Năm xuất bản	2022-2023
Thành phố	Việt Nam

Định dạng
Số trang	53
Dung lượng	0,9 MB