HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam BIDV Giảng viên ThS Trần Hải Yến Học.
Lịch sử hình thành, các giai đoạn phát triển
- Tên ngân hàng (Tiếng Việt): Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên ngân hàng (Tiếng Anh): Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Hội sở chính: BIDV Tower, số 194 Trần Quang Khải, phường Lý Thái
Tổ, quận Hoàng Kiếm, thành phố Hà Nội
- Website: bidv.com.vn b Lịch sử hình thành và các giai đoạn phát triển
Ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), chính thức được thành lập BIDV tự hào là ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất trong hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, với hơn 60 năm hình thành và phát triển Lịch sử của BIDV là một hành trình đầy gian nan nhưng cũng rất tự hào, gắn liền với từng giai đoạn lịch sử trong công cuộc bảo vệ và xây dựng phát triển đất nước của dân tộc Việt Nam.
BIDV, ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo quy mô tài sản năm 2019, cũng đứng thứ 10 trong top 1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất năm 2018.
Các giai đoạn phát triển
- Giai đoạn 1957 - 1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài chính
Từ năm 1957 đến 1981, cơ quan này đảm nhận nhiệm vụ chính là phân bổ vốn ngân sách nhà nước cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, nhằm phục vụ cho công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội tại miền Bắc và hỗ trợ sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất đất nước.
- Giai đoạn 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
Giai đoạn Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đánh dấu một thời kỳ sôi động của đất nước, khi chúng ta chuẩn bị và thực hiện công cuộc đổi mới Đây là thời điểm quan trọng, phản ánh những nỗ lực trong việc phát triển kinh tế và cải cách hệ thống tài chính, góp phần vào sự phát triển bền vững của Việt Nam.
Giai đoạn 1981 - 1990 đánh dấu sự chuyển mình quan trọng trong việc phục vụ nền kinh tế, khi cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh tế thị trường.
- Giai đoạn 1990 - 2012: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đánh dấu sự chuyển mình của BIDV từ một ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và phù hợp với định hướng mở cửa của nền kinh tế.
- Giai đoạn 2012 - nay: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giai đoạn chuyển đổi hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập Sự thay đổi này không chỉ là cải cách về cơ chế và sở hữu mà còn là sự chuyển biến thực chất trong phương thức hoạt động Khi BIDV cổ phần hóa thành công, ngân hàng đã trở thành một tổ chức thương mại hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường, với định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
Mạng lưới của BIDV tính đến nay
- Số lượng cán bộ, công nhân viên: 25.000 nhân sự.
- Tổng số chi nhánh: 190 chi nhánh phủ song toàn bộ 63 tỉnh/ thành phố.
- Tổng số ATM và POS: 57.825 điểm và đang không ngừng gia tăng.
- Tổng số phòng giao dịch: 871 PGD.
- Hiện diện thương mại trên 6 quốc gia khác trên thế giới.
“BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội”
Quy mô và cấu trúc ngân hàng
Đến cuối năm 2019, tổng tài sản của BIDV đạt 1.458.740 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 13,7% so với năm 2018, khẳng định vị thế của BIDV là ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô tài sản lớn nhất tại Việt Nam.
Tổng dư nợ tín dụng và đầu tư năm 2019 đạt 1.299.997 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng đạt 1.098.912 tỷ đồng, tăng trưởng 12,4% so với năm 2018, chiếm 13,4% thị phần tín dụng toàn ngành Dư nợ tín dụng bán lẻ ghi nhận mức tăng trưởng 21,5%, đạt 374.526 tỷ đồng vào ngày 31/12/2019, chiếm 34,1% tổng dư nợ, tiếp tục dẫn đầu thị trường về quy mô tín dụng bán lẻ Đặc biệt, tổng dư nợ đối với các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước chiếm trên 60% tổng dư nợ.
Nguồn vốn huy động của BIDV rất đa dạng và linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo sự cân đối an toàn và hiệu quả Tổng nguồn vốn huy động trong năm
Năm 2019, tổng vốn huy động đạt 1.349.279 tỷ đồng, tăng trưởng 12,2% so với năm 2018 Trong đó, vốn huy động từ tổ chức và dân cư đạt 1.167.995 tỷ đồng, tăng trưởng 12,7%, với thị phần tiền gửi khách hàng chiếm 11,5% toàn ngành.
- Lợi nhuận trước thuế hợp nhất toàn ngân hàng đạt 10.768 tỷ đồng, ROA đạt 0,61%, ROE đạt 15,2%. b Cấu trúc
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chia thành
Khối Công ty con của BIDV bao gồm Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LaoViet Bank), Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Công ty Cho thuê tài chính TNHH BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing), Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản BIDV (BAMC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC).
Khối Ngân hàng bao gồm các Ban và Trung tâm tại Hội sở chính, cùng với các chi nhánh trong và ngoài nước, các văn phòng đại diện, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo Cán bộ BIDV và các Ban chuyên môn khác.
Xử lý Nợ Nam Đô.
- Khối Liên doanh: Ngân hàng liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV (BIDV Tower), Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MetLife.
- Khối Góp vốn: Công ty Cổ phần Cho thuê máy bay Việt Nam
II/ Sơ đồ hóa và giới thiệu quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với KHCN của Ngân hàng BIDV
Giới thiệu quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với KHCN của Ngân hàng BIDV
KHCN của Ngân hàng BIDV
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng theo nguyên tắc giảm thiểu ảnh hưởng chủ quan của các chỉ tiêu tài chính Họ thiết kế các chỉ tiêu phi tài chính và cung cấp hướng dẫn chi tiết cho việc đánh giá và chấm điểm các chỉ tiêu này BIDV là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam áp dụng phân loại nợ theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Bước đầu tiên trong quy trình này là chấm điểm các chỉ tiêu liên quan đến nhân thân và khả năng trả nợ của khách hàng.
Bước 1 trong mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV được chia thành hai phần: nhóm chỉ tiêu chấm điểm nhân thân chiếm trọng số 0,4 và nhóm chỉ tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng có trọng số 0,6.
Mỗi ngân hàng có các chỉ tiêu chấm điểm nhân thân khách hàng khác nhau, trong đó BIDV sử dụng các tiêu chí như tuổi tác, trình độ học vấn, tiền án tiền sự, tình trạng cư trú, số người phụ thuộc, cơ cấu gia đình, bảo hiểm nhân thọ, tính chất công việc hiện tại, thời gian làm việc trong lĩnh vực hiện tại và mức độ rủi ro nghề nghiệp.
- Các chỉ tiêu này đều có trọng số là 10% và có số điểm là 100, 75, 50,
25 và 0 tùy theo thông tin cá nhân của khách hàng vì vậy mỗi khách hàng sẽ có những điểm số khác nhau.
Sau khi đánh giá chỉ tiêu nhân thân của khách hàng, BIDV tiếp tục thực hiện chấm điểm dựa trên mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng Các tiêu chí được xem xét bao gồm thu nhập ròng ổn định hàng tháng, tỷ lệ giữa số tiền phải trả và thu nhập, tình hình trả nợ gốc và lãi, cũng như các dịch vụ mà khách hàng đang sử dụng.
Bước đầu tiên trong quy trình là thu thập thông tin về thân nhân của khách hàng nhằm xác định mối quan hệ và khả năng trả nợ của họ thông qua các chỉ tiêu tài chính và thu nhập Tiếp theo, bước thứ hai là tổng hợp điểm số và xếp hạng khách hàng dựa trên các thông tin đã thu thập.
- Sau khi đã thu thập thông tin thân nhân và quan hệ với ngân hàng của khách hàng, BIDV sẽ tổng hợp điểm của khách hàng theo công thức:
Điểm cá nhân được tính bằng cách nhân điểm cho chỉ tiêu nhân thân với tỷ trọng của chỉ tiêu này, sau đó cộng với điểm cho chỉ tiêu khả năng trả nợ nhân với tỷ trọng của chỉ tiêu khả năng trả nợ.
Tỷ trọng cho chỉ tiêu về nhân thân: 40%
Tỷ trọng cho chỉ tiêu về khả năng trả nợ: 60%
Khách hàng cá nhân được phân loại thành mười mức xếp hạng từ AAA đến D dựa trên điểm số đạt được, mỗi mức xếp hạng tương ứng với một phương pháp đánh giá rủi ro khác nhau Bước tiếp theo là tiến hành đánh giá các tài sản đảm bảo.
Mô hình xếp hạng khoản vay cá nhân của BIDV kết hợp giữa kết quả xếp hạng tín dụng (XHTD) và đánh giá tài sản đảm bảo, tạo thành một ma trận toàn diện.
Việc đánh giá tài sản đảm bảo được thực hiện dựa trên ba tiêu chí chính: loại tài sản, tỷ lệ giữa giá trị tài sản và khoản vay, cùng với rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo có thể bao gồm tài khoản tiền gửi, giấy tờ do Chính phủ hoặc BIDV phát hành, bất động sản (cả nhà ở và không phải nhà ở), và cổ phiếu Ngoài ra, cũng có khả năng không cần tài sản đảm bảo.
- Giá trị tài sản đảm bảo/ tổng nợ vay: Từ < 70% đến > 200%
- Rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo: Từ 0% hoặc có xu hướng tăng đến rủi ro > 50%
Dựa vào tổng điểm đã chấm, tài sản sẽ được xếp loại theo các mức A, B, C và đánh giá mức độ đảm bảo là mạnh, trung bình hoặc thấp Cuối cùng, tiến hành tổng hợp thông tin và đưa ra quyết định.
Sau khi nhận được kết quả xếp hạng tín dụng và đánh giá tài sản đảm bảo của khách hàng, các thông tin này sẽ được đưa vào ma trận để tổng hợp điểm Việc kết hợp giữa đánh giá tài sản đảm bảo và xếp hạng tín dụng giúp xác định khách hàng thuộc loại xuất sắc, tốt, trung bình hay từ chối, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp.
III/ Mô phỏng ứng dụng kĩ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với khách hàng cá nhân cụ thể
Mô phỏng thông tin khách hàng cá nhân được chọn làm ví dụ
a Tổng quan về yêu cầu khách hàng
- Họ và tên: Mr Elon Musk
- Yêu cầu: Vay ngân hàng 1 tỷ đồng để mua ô tô
- Thời hạn khoản vay: 5 năm, trả lãi hàng tháng
- Lãi suất vay: 7.2%/năm b Thông tin về nhân thân
- Trình độ văn hóa: Trên Đại học
- Lịch sử tư pháp (Tiền án/Tiền sự): Không
- Tình trạng hôn nhân: Đã kết hôn
- Cơ cấu gia đình trên tình trạng thực tế: Sống cùng vợ và 2 con nhỏ
- Trạng thái chỗ ở: Chủ sở hữu nhà riêng
- Thời gian cư trú trên địa bàn hiện tại: 5 năm
- Mối quan hệ của người vay với cộng đồng: Tốt
- Quan hệ với Bảo hiểm nhân thọ: Giá trị bảo hiểm 110 triệu đồng
- Tính chất công việc hiện tại: Giảng viên
- Thời gian làm việc trong lĩnh vực chuyên môn: 6 năm
- Rủi ro nghề nghiệp: Thấp c Thông tin đánh giá khả năng hoàn trả nợ
Tổng thu nhập của người vay và người đồng trả nợ:
- Thu nhập cá nhân khách hàng: 35-40 triệu đồng/ tháng
- Thu nhập của người đồng trả nợ (vợ): 15-20 triệu đồng/tháng
Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của khách hàng: 35 triệu đồng
Tình hình cơ cấu nợ tại các TCTD:
- Hiện tại không có khoản vay tín dụng
- Trước đó, ông Elon Musk có vay ngân hàng 500 triệu đồng để xây nhà Khoản vay được trả đúng hạn trong 3 năm
Khách hàng luôn có thiện chí trong việc trả nợ, thể hiện qua việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn, không có nợ xấu trong suốt thời gian vay vốn.
Khách hàng được thanh toán tiền lương qua Ngân hàng cho vay: Khách hàng được thanh toán tiền lương qua Ngân hàng BIDV d Tài sản đảm bảo
Loại tài sản đảm bảo:
- TK tiền gửi: 500 triệu đồng
- Chủ sở hữu nhà riêng: 1 tỷ đồng
Giá trị TSĐB / Tổng nợ vay: 150%
Xu hướng giảm giá của TSĐB: 0%
Các bước chấm điểm và xếp hạng tín dụng
a Bước 1: Chấm điểm các chỉ tiêu về nhân thân và khả năng trả nợ
Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số Điểm
Phần 1: Thông tin về thân nhân Tuổi 36-55 26-35 56-60 20-25 > 60 hoặc 18-20
Trên đại học Đại học Cao đẳng
Sống cùng gia đình khác
Tính chất công việc hiện tại
Lao động được đào tạo nghề
Thời gian làm công việc hiện tại
Phần 2: Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng ổn định hàng tháng
Tỷ lệ số tiền phải trả
Tình hình trả nợ gốc và lãi
Luôn đảm bảo trả nợ đúng hạn là yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính Nếu đã từng bị gia hạn nợ, việc cải thiện khả năng trả nợ là cần thiết để duy trì uy tín Đối với khách hàng mới, việc có nợ quá hạn có thể ảnh hưởng đến khả năng vay mượn trong tương lai Do đó, việc theo dõi và cải thiện tình hình tài chính là rất quan trọng để tránh tình trạng nợ quá hạn và đảm bảo khả năng trả nợ ổn định.
Hiện đang có nợ quá hạn
Các dịch vụ sử dụng
Tiền gửi và các dịch vụ khác
Chỉ sử dụng dịch vụ thanh toán
Giải thích về thông tin nhân thân:
- Khách hàng 36 tuổi nằm trong nhóm 36-55 với 10 điểm
- Trình độ học vấn là trên đại học nên được 10 điểm
- Khách hàng không có tiền án tiền sự nên được xếp vào nhóm tiền án tiền sự: không và có 10 điểm
- Tình trạng cư trú là chủ sở hữu nhà riêng được xếp vào nhóm chủ sở hữu với số điểm là 10
Khách hàng sống với vợ và hai con nhỏ, trong đó vợ cũng có thu nhập riêng Do đó, số người phụ thuộc vào khách hàng chỉ dưới 3 người, thuộc nhóm gia đình hạt nhân, và được đánh giá 10 điểm.
- Khách hàng có bảo hiểm nhân thọ là 110 triệu được xếp vào nhóm
Ông Elon Musk hiện đang làm giảng viên và được xếp vào nhóm chuyên môn với 7.5 điểm Với 6 năm kinh nghiệm giảng dạy, ông được phân loại vào nhóm 5-7 và cũng đạt 7.5 điểm.
- Rủi ro nghề nghiệp của khách hàng được đánh giá là thấp nên được
Giải thích về quan hệ với ngân hàng:
Dù cả khách hàng và vợ đều có thu nhập, nhưng do thu nhập của vợ không ổn định, ngân hàng chỉ công nhận thu nhập ròng ổn định hàng tháng của khách hàng là 35 triệu đồng.
Khách hàng chỉ có duy nhất khoản vay 1 tỷ tại BIDV và không có khoản vay nào khác Nếu được BIDV phê duyệt khoản vay này, khách hàng sẽ phải thanh toán cả gốc và lãi hàng tháng.
Số tiền gốc phải trả: (1 tỷ / (5*12) = 16,68 triệu đồng/ tháng
Số lãi phải trả: 1 tỷ * 7,2% : 12 tháng = 6 triệu/ tháng
Tổng cả gốc và lãi là 22,68 triệu đồng
Tỷ lệ số tiền phải trả / Thu nhập = 22,68/35 = 64,8% thuộc nhóm 60-75%
Khách hàng đã từng vay tại ngân hàng khác và luôn thanh toán đúng hạn, không có lịch sử nợ xấu, do đó được phân loại vào nhóm khách hàng có khả năng trả nợ tốt.
Khách hàng nhận lương qua ngân hàng BIDV nhưng không có tài khoản tiết kiệm, do đó họ được phân loại là nhóm chỉ sử dụng dịch vụ thanh toán Bước tiếp theo là tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng dựa trên các tiêu chí đã định sẵn.
Điểm cá nhân được tính bằng cách nhân điểm cho chỉ tiêu nhân thân với tỷ trọng tương ứng, sau đó cộng với điểm cho chỉ tiêu khả năng trả nợ nhân với tỷ trọng cho chỉ tiêu đó.
Tỷ trọng cho chỉ tiêu về nhân thân: 40%
Tỷ trọng cho chỉ tiêu về khả năng trả nợ: 60%
Dựa vào số điểm đạt được và trọng số, khách hàng cá nhân được xếp hạng theo mười mức từ AAA đến D Mỗi mức xếp hạng tương ứng với một phương pháp đánh giá rủi ro riêng biệt.
80 BBB Rủi ro trung bình c Bước 3: Đánh giá các tài sản đảm bảo bảo/ tổng nợ vay
Rủi ro giảm tài sản đảm bảo trong 2 năm gần đây
0% hoặc có xu hướng tăng
Ông Elon Musk có tài sản đảm bảo là tài khoản tiền gửi 500 triệu đồng và chủ sở hữu nhà riêng 1 tỷ đồng nên tương ứng với điểm số 100
Giá trị tài sản đảm bảo/ Tổng nợ vay: 150% tương ứng với điểm số 75
Rủi ro giảm tài sản đảm bảo trong 2 năm gần đây là 0% tương ứng với điểm số 100
Tài sản đảm bảo được xếp loại theo điểm đạt như sau: Điểm Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm bảo
Với điểm số 275 và so với bảng trên, tương ứng với mức xếp loại A (TSĐB thuộc nhóm Mạnh) d Bước 4: Tổng hợp và ra quyết định
Ma trận ra quyết định sau khi tổng hợp điểm Đánh giá TSĐB
Xuất sắc Tốt Trung bình
Tốt Trung bình Trung bình/Từ
CCC Trung bình/Từ chối Từ chối
Kết quả đánh giá tài sản đảm bảo loại A và xếp hạng tín dụng nhóm BBB cho thấy khách hàng này thuộc nhóm tốt, với tỷ lệ TSĐB/XHTD đạt A/BBB.
IV/ Nêu ưu, nhược điểm về quy trình xếp hạng tín dụng và kiến nghị các biện pháp nâng cao hiệu quả xếp hạng tín dụng của Ngân hàng
Ưu và nhược điểm về quy trình xếp hạng tín dụng
Hệ thống XHTD nội bộ của Ngân hàng BIDV được thiết kế toàn diện, với các chỉ tiêu đa dạng cho từng nhóm khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và mối quan hệ với khách hàng cá nhân So với hệ thống của các tổ chức xếp hạng tín dụng lớn như Standard and Poor’s, hệ thống chỉ tiêu của BIDV được đánh giá là hoàn thiện và chi tiết Theo Ernst&Young, hệ thống này đáp ứng các tiêu chuẩn đo lường rủi ro tín dụng, phân hạng khách hàng một cách cụ thể, phản ánh chính xác chất lượng tín dụng.
Kết quả XHTD tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro của từng khách hàng, từ đó giúp ngân hàng xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh và giảm thiểu tổn thất khi khách hàng không thể thanh toán Ngoài ra, kết quả này còn hỗ trợ ngân hàng trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro một cách chính xác, nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Ngân hàng BIDV thực hiện việc xếp hạng tín dụng định kỳ và linh hoạt, với tần suất khác nhau tùy theo đối tượng khách hàng Cụ thể, khách hàng có dư nợ trên 5 tỷ đồng được xếp hạng mỗi quý, trong khi khách hàng có dư nợ dưới 5 tỷ đồng được xếp hạng 6 tháng một lần Phương pháp này giúp hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng luôn được cập nhật, đồng thời cung cấp cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng.
XHTD tại BIDV sử dụng phần mềm chuyên dụng, giúp xếp hạng nhanh chóng và giảm thiểu yếu tố chủ quan, từ đó rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và tăng tính cạnh tranh trong giao dịch với khách hàng Cán bộ tín dụng chỉ cần nhập thông tin vào hệ thống theo khung có sẵn, máy tính sẽ tự động tính toán và đưa ra kết quả xếp hạng.
Hệ thống chỉ tiêu XHTD nội bộ của BIDV đối với khách hàng cá nhân bao gồm 30 chỉ tiêu cho vay tiêu dùng và 35 chỉ tiêu cho vay kinh doanh Tuy nhiên, một số chỉ tiêu trong bộ đánh giá có tính chất tương tự và có thể thay thế lẫn nhau, bên cạnh đó, cũng tồn tại những chỉ tiêu không còn phù hợp cần được loại bỏ hoặc thay thế để nâng cao hiệu quả đánh giá.
Kết quả XHTD tại BIDV chịu ảnh hưởng đáng kể từ cán bộ tín dụng Việc nhập thông tin khách hàng không chính xác có thể dẫn đến sai sót trong kết quả XHTD.
BIDV đã thiết lập chính sách khách hàng bán lẻ, nhưng việc kết hợp chính sách này với kết quả XHTD nội bộ cho khách hàng cá nhân vẫn chưa được thực hiện đầy đủ Chính sách về tài sản đảm bảo và lãi suất chưa được áp dụng theo từng phân đoạn khách hàng cụ thể, mà vẫn còn mang tính chung cho toàn bộ nhóm khách hàng cá nhân.
Hệ thống XHTD nội bộ của BIDV cần chú trọng hơn đến việc đánh giá tài sản của khách hàng vay Để đánh giá đầy đủ năng lực tài chính của khách hàng, việc xem xét tình trạng nắm giữ tài sản và tổng giá trị tài sản đang được thế chấp nhằm đảm bảo cho tổng dư nợ vay tại ngân hàng là rất cần thiết.
Công tác rà soát và theo dõi kết quả xếp hạng tín dụng hiện còn nhiều hạn chế Nhiều cán bộ tín dụng chưa thực hiện việc cập nhật thông tin khách hàng, dẫn đến một số chỉ tiêu không chính xác Điều này khiến cho kết quả chấm điểm tín dụng không phản ánh đúng thực trạng của khách hàng.