khách hàng cá nhân tại BIDV
4.1. Ưu điểm
Đưa ra bảng chấm điểm với nhiều chỉ tiêu đánh giá giúp ngân hàng xếp hạng khách hàng một cách khách quan và mang lại hiệu quả cao. Ngân hàng đã có khung chấm dựa trên hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước và điều chỉnh theo các kinh nghiệm xếp hạng của các tổ chức tín nhiệm trên thế giới. Sau khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, ngồi việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả của các khoản cho vay, hệ thống này còn tạo ra một số ưu điểm sau:
- Lượng hoá được rủi ro của khách hàng vay vốn. - Tăng tính khách quan cho q trình ra quyết định. - Giúp giảm bớt hình thức cho vay dựa trên quan hệ.
Hệ thống chấm điểm tín dụng đã đóng góp rất nhiều vào sự thành cơng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV, nhưng mơ hình cũng cịn chứa đựng nhiều bất cập.
4.2. Hạn chế
Những hạn chế của hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp bao gồm: - Hạn chế trong công tác triển khai và tổ chức hệ thống chấm điểm tín dụng.
- Hạn chế về nguồn thông tin khách hàng. Không phản ánh được năng lực tài chính, khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng.
- Một số chỉ tiêu chấm điểm cịn chưa rõ ràng, minh bạch. Dựa vào tính chủ quan của cán bộ tín dụng có khả năng ảnh hưởng tới kết quả của việc xếp hạng tín dụng khách hàng.
4.3. Biện pháp
- Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát hệ thống chấm điểm tín dụng. Cơng tác chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng, chính
áp dụng những chính sách về lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng, thời gian cho vay phù hợp. Từ đó nhắm giúp ngân hàng có quyết định đúng đắn trong cho vay, cơ sở để dự phòng giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
- Bổ sung hoàn thiện các tiêu chí chấm điểm. Đối với các chỉ tiêu chưa rõ ràng, minh bạch thì ngân hàng nên xem xét và thay mới hoặc bổ sung các chỉ tiêu khác. Các bước của quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng, các chỉ tiêu chấm điểm, các tiêu chuẩn phân loại ngành nghề, hệ thống tiêu chuẩn của ngân hàng, chính sách đối với từng nhóm khách hàng thì ngân hàng cần phải khoa học, chi tiết, cụ thể và hồn chỉnh thì việc đánh giá chấm điểm khách hàng càng chính xác
- Hệ thống quản trị chấm điểm tín dụng cần sát sao trong cơng tác quản trị chấm điểm của ngân hàng để đưa ra đánh giá chính xác nhất có thể trong việc xếp hạng tín dụng ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Cần đánh giá các thông tin thu thập được từ khách hàng một cách trung thực, chính xác đảm bảo tránh rủi ro bất cân xứng thông tin.
- Nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng ngân hàng. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kĩ năng phân tích đánh giá chấm điểm xếp hạng tín dụng. Bên cạnh những tiêu tài chính việc chấm điểm tín dụng khách hàng cịn cần sử dụng chỉ tiêu phi tài chính, vì vậy địi hỏi cán bộ tín dụng phải có cái nhìn bao qt về các ngành nghề, lĩnh vực, nhân tố ảnh hưởng tới năng lực tài chính của khách hàng,..
KẾT LUẬN
Hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) đã được xây dựng nhằm kiểm sốt danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn tại BIDV một cách có hệ thống giúp ngân hàng vận hành, kiểm sốt được hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hệ thống xếp hạn tín dụng của BIDV cũng còn một số những hạn chế bất cập cần hoàn thiện để đáp ứng được các định hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới. Từ việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV, nhóm đã hệ thống và khái quát lại quá trình chấm điểm, đồng thời dựa trên cơ sở ví dụ mơ phỏng một khách hàng để xếp hạng tín dụng từ đó nhận thấy những bất trong cơng tác chấm điểm tín dụng của BIDV. Bài tập lớp của nhóm đã đề xuất một số các giải pháp cho ngân hàng nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại BIDV. Những vấn đề được nêu ra và giải quyết trong bài tập lớn hy vọng sẽ đóng góp một phần nào vào thực tiễn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng và là cơ sở cho các nghiên cứu chi tiết và toàn diện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, https://www.bidv.com.vn/vn/ca-nhan
2. Website Luận văn, https://luanvan.co/luan-van/de-tai-xay-dung-phuong- phap-cham-diem-tin-dung-cho-khach-hang-ca-nhan-52815/?
fbclid=IwAR2r6AUFhwdWTzkHXRk4P59olmEsQtLhnUFRypMLV1E2GY heX7T91g-Ktl4
3. Website xem tài liệu, https://xemtailieu.net/tai-lieu/hoan-thien-cong-tac- cham-diem-tin-dung-va-xep-hang-tin-dung-khach-hang-nham-giam-thieu- rui-ro-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-chi-nhanh-khanh- hoa1012918.html? fbclid=IwAR07e_DFD7E2M0iAA4DIR0_QEs1KqhMcIYu8yjMWp3FTIkF zvP9IymZVVjI 4. https://thegioiluat.vn/uploads/users/2018/03/1630/Ho%C3%A0n%20thi %E1%BB%87n%20h%E1%BB%87%20th%E1%BB%91ng%20x%E1%BA %BFp%20h%E1%BA%A1ng%20t%C3%ADn%20d%E1%BB%A5ng%20n %E1%BB%99i%20b%E1%BB%99%20%C4%91%E1%BB%91i%20v %E1%BB%9Bi%20kh%C3%A1ch%20h%C3%A0ng%20doanh%20nghi %E1%BB%87p%20c%E1%BB%A7a%20ng%C3%A2n%20h%C3%A0ng %20%C4%91%E1%BA%A7u%20t%C6%B0%20v%C3%A0%20ph %C3%A1t%20tri%E1%BB%83n%20Vi%E1%BB%87t%20Nam%20- %20kh%C3%A1o%20lu%E1%BA%ADn%20t%E1%BB%91t%20nghi %E1%BB%87p%20%C4%91%E1%BA%A1i%20h%E1%BB%8Dc%20- %20L%C3%AA%20Minh%20Kh%C3%A1nh%20H%E1%BA%B1ng%20- %202014.pdf