Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM cổ phần quốc tế chi nhánh huế

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý lựa chọn đề tài NHTM tổ chức tài có nhiệm vụ tập trung phân phối lại nguồn vốn kinh tế, hoạt động NH TMđóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội quốc gia Khi kinh tế ngày phát triển hoạt động, dịch vụ NH ngày thâm nhập sâu vào Ế đời sống người, tác động đến tất người dân cho dù họ người gửi tiền , U người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn -H sử dụng dịch vụ NH Trong thập kỉ gần đây, hòa nhập vào kinh tế khu vực giới, TẾ kinh tế nước ta có thay đổi mạnh mẽ: chuyển đổi từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước; H việc Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức TM giới WTO, tổ chức thành công hội nghị APEC ghi nhận lên nước ta đà phát triển IN Chính thành tựu đem lại cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung hệ K thống NHTM nói riêng nhiều hội kinh doanh song khó C khăn thử thách Do đó, NH muốn tồn phát triển môi trường kinh IH Ọ doanh đan xen thời thách thức phải nỗ lực không ngừng, biết tận dụng khai thác hội tiềm sẵn có, đồng thời phải có hướng giải pháp kinh doanh đắn Ạ Giữ trách nhiệm trung gian, người cho vay đồng thời người vay, NH Đ đóng vai trò quan trọng việc điều chỉnh phân phối nguồn vốn Và sản phẩm chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH bán lẻ cho vay tiêu G dùng Đối với NH TMcổ phần quốc tế, mở rộng cho vay tiêu dùng mục đích trước N mắt lâu dài NH, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động NH bán lẻ giữ vững Ư Ờ vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Là sinh viên ngành Kế toán - Tài chính, vốn kiến thức học ghế nhà TR trường, qua đợt thực tập NHTM cổ phần Quốc tế - chi nhánh Huế, em định chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM cổ phần Quốc tế- chi nhánh Huế” làm chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NH VIB – chi nhánh Huế 1.3 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân NH Quốc tế VIB – Chi nhánh Huế SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp - Phạm vi thời gian: Các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân giai đoạn 2008 - 2010 1.4 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập,nghiên cứu, phân tích tài liệu: tham khảo sách vở, báo chí, tạp chí hay tra cứu internet….và tiến hành thu thập nhằm tạo kiến thức tổng quát kinh tế xã hội nhằm tạo sở cho đề tài nghiên cứu Ế - Phương pháp điều tra thống kê: thu thập số liệu,bằng chứng qua chứng từ báo U cáo tài làm cứ, sở khoa học cho phân tích, dự báo sau -H - Phương pháp so sánh phân tích xu hướng: xem xét biến động vấn đề nghiên cứu so sánh chúng thời kỳ từ tìm đạt TẾ ,chưa đạt được, kinh nghiệm rút học cho tương lai - Phương pháp tổng hợp thống kê: tổng hợp vấn đề nghiên cứu, rút H vấn đề trọng tâm cần tập trung giải quyết, đưa giải pháp thiết thực kiến nghị IN thân K 1.5 Mục tiêu nghiên cứu Ọ nhân ngân hàng thương mại C -Mục tiêu 1: Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng cá IH - Mục tiêu 2: Tìm hiểu Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng VIB- Chi nhánh Huế Ạ - Mục tiêu 3: Đề xuất số biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu Đ dùng cá nhân ngân hàng VIB - chi nhánh Huế G 1.6 Kết cấu chuyên đề N Phần 1: Đặt vấn đề Ư Ờ Phần 2: Nội dung kết nghiên cứu Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng NHTM TR Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP Quốc Tế VIB- chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế Phần 3: Kết luận SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NH thương mại: 1.1.1 Khái niệm chất NH thương mại: Ế Pháp lệnh NH ngày 23/05/1990 hội đồng nhà nước Việt Nam định nghĩa: “ U NH TMlà tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” -H tiền khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực TẾ Từ định nghĩa ta nhận thấy chất NH TM: - Thứ nhất: NHTM doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh H nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận NH muốn hoạt động phải có vốn, phải tự chủ IN tài phải thực nghĩa vụ nhà nước Vì mà tài NH có K nhiều nét tương tự tài doanh nghiệp C - Thứ hai: NHTM doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh chủ yếu Ọ lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- toán Đây lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm IH liên quan đến tất ngành, đến mặt đời sống kinh tế xã hội Do đòi hỏi thận trọng khéo léo việc điều hành để tránh gây tổn Đ Ạ thất cho thân NH xã hội - Thứ ba: NHTM định chế tài trung gian cầu nối G chủ thể tạm thời thừa vốn với chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn Ngoài Ư Ờ gia N NHTM giữ chức trung gian việc thực sách quốc TR 1.1.2 Chức NH thương mại Xét chức năng, NHTM không trực tiếp tham gia sản suất lưu thông hàng hóa doanh nghiệp bình thường mà thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán làm dịch vụ tiền tệ , tư vấn tài cho khách hàng theo Lê Văn Tư, 2000, NHTM có chức sau : * Trung gian tài chính: NH tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư,đòi hỏi tiếp xúc với loại cá nhân tổ chức kinh tế SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp +Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu,tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn +Các cá nhân tổ chức thặng dư trogn chi tiêu,tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa,dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm *Tạo phương tiện toán: Ế Hệ thống NH tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng U từ NH đến NH khác sở cho vay.Khi khách hàng NH sử dụng khoản -H tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác từ tạo khoản cho vay mới.Trong không NH riêng lẻ có TẾ thể cho vay lớn dự trữ thừa,toàn hệ thống NH tạo khối lượn tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) H *Trung gian toán: IN NH trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc K gia.Thay mặt khách hàng,NH thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ.Để việc C toán nhanh chóng,thuận tiện tiết kiệm chi phí,NH đưa cho khách hàng Ọ nhiều hình thức toán toán sec,ủy nhiệm chi,ủy nhiệm thu,các IH loại thẻ … Cung cấp mạng lưới khoản điện tử,kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần.Các NH thực toán bù trừ với thông qua Ạ NH Trung Ương thông qua trung tâm toán.Công nghệ toán qua Đ NH đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở G rộng.Vì vậy,công nghệ toán đại qua NH thường nhà quản lý tìm N cách áp dụng rộng rãi Ư Ờ *Trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống NH TMmặc dù mang tính chất độc lập nói luôn chịu TR quản lý chặt chẽ NH Trung Ương mặt.Đặc biệt NH TMphải tuân theo quy định NH Trung Ương việc thực sách tiền tệ.NH Trung Ương sử dụng công cụ sách tiền tệ.NH trung ương sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tê trogn lưu thông bắt buộc NH TMchấp hành.Như NH TMlà chủ thể đóng vai trò quan trọng trogn trình thực sách tiền tệ NH trung ương.Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế,tín dụng phát từ NH TMphải mang lại hiệu quả,việc thu hút vốn nước thông qua NH TMcũng sử dụng mục đích,yêu cầu kinh tế … SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3 Các dịch vụ NH thương mại Huy động vốn: Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NH thương mại,đây hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động NH.Nghiệp vụ huy động vốn coi nghiệp vụ nợ.Đó việc nhận vốn từ người gửi Ế tiền,các chủ thể cho vay sử dụng khoản tiền mà NH chiếm dụng để U giải nhu cầu vay vốn cho khách hàng.Hoạt động huy động vốn NH phải -H thực sở nhu cầu cho vay nhận tiền gửi khách hàng NH phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn vốn gốc lãi TẾ NH thực hoạt động huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VND ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư,phát H hành chứng tiền gửi,trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ IN chức,các nhân nước nước thống đốc NH nhà nước chấp nhận C 1.2.1 Đặc trưng cho vay tiêu dùng K 1.2 Cho vay tiêu dùng NH thương mại Ọ Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá IH nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở,phương tiện Ạ lại,tiện nghi sinh hoạt,học tập,du lịch,y tế… trước họ có đủ khả tài Đ để hưởng thụ Các đặc điểm cho vay tiêu dùng: G - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho N vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại Ư Ờ cho vay lĩnh vực TMvà công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh TR tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lượng khoản vay tăng lên - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài cùa thường phải dựa vào tiền lương, suy đoán chứng rõ ràng - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe Ế người vay… Nếu người vay bị chết, ốm việc làm NH kho thu lại U nợ Do đó, NH thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm -H thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định,chủ yếu dựa TẾ vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điểu quan trọng định hoàn trả khoản vay H 1.2.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng: IN - Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng,lâu bền K xe,nhà,nhu cầu du lịch … C - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu,nhiều Ọ công ty tài cạnh tranh với NH việc cho vay làm thị phần cho vay IH doanh nghiệp NH bị giảm sút,buộc NH phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Ạ - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ NH.Một số tầng lớp người tiêu Đ dùng có thu nhập cao,thu nhập tương đối ổn định.Vay tiêu dùng giúp họ G nâng cao mức sống,tăng khả đào tạo … giúp họ nhiều hội tìm kiếm công N việc có mức thu nhập cao Ư Ờ 1.2.3 Vai trò lợi ích cho vay tiêu dùng Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát TR triển mạnh quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh NH sôi động, phát triển năm gần Việt Nam Các NH triển khai cho vay tiêu dùng rầm rộ, mở kênh tín dụng góp phần thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Cho vay tiêu dùng kích thích sản suất nước phát triển cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Như đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan điều kiện SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NH TMViệt Nam Tuy cho vay tiêu dùng không chiếm phần lớn doanh số cho vay hầu hết NH TMViệt Nam xu phát triển chung quốc tế, điều không NH cần đẩy mạnh lĩnh vực để tạo đà phát triển sau này, đồng thời Ế thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động mở rộng kênh quảng bá cho NH U Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh NH với NH tổ -H chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng TẾ Nói cách khác cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới NH NH huy động nhiều nguồn tiền gửi H dân cư dân cư Từ đó, tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, nâng cao IN thu nhập phân tán rủi ro cho NH K Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh NH với NH, thu hút đối C tượng khách hàng mới, từ mở rộng quan hệ với khách hàng Nói cách khác cho vay Ọ tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới NH hơn, IH NH huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Từ tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho NH Ạ 1.2.3 Một số quy định cho vay tiêu dùng Đ A - Đối tượng phạm vi điều chỉnh: G *Đối tượng tham gia N - Trụ sở NHTM, chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch, điểm giao dịch Ư Ờ - Khách hàng cá nhân hộ gia đình *Phạm vi điều chỉnh: Quy định việc cho vay đồng nội tệ ngoại tệ TR NHTM cá nhân hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu hợp pháp khác phục vụ đời sống B - Điều kiện vay vốn  Đối với cho vay có bảo đảm: *Những điều kiện chung - Có lực pháp luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vống vay; SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp - Có hộ thường trú đăng kí tạm trú dài hạn nơi NHTM đóng trụ sở theo quy định NH; - Có mục đích sử dung vống vay hợp pháp; - Có vốn tự có tham gia vào phương án, với mức vốn tự có tối thiểu định trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá; Ế - Có nguồn thu phương án vay trả nợ đảm bảo khả trả nợ gốc, lãi phí U thời gian vay cam kết; -H - Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định phủ, hướn dẫn NHTM TẾ *Những điều kiện riêng Ngoài điều kiện quy định điều kiện chung, số NH yêu cầu H khách hàng phải đáp ứng thêm điều kiện tương ứng đây: IN - Đủ điều kiện để đăng kí sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; K - Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn giá trị xe suốt thời gian vay C IH trường hợp rủi xảy ra; Ọ ủy quyền cho NH cho vay (NHCV) nhận tiền bồi thường bảo hiểm - Có quan hệ nhân thân ( bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, chồng, vợ, anh chị em ruột) Ạ với người du học nước Đ  Cho vay vốn bảo đảm: G Ngoài điều kiện quy định điều kiện chung trên, khách hàng thường N phải đáp ứng thêm điều kiện: Ư Ờ - Là công chức, viên chức người lao động( CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm TR xã hội đầy đủ, làm việc tại: + Cơ quan Nhà nước(hành nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân công an nhân dân; + Tổ chức trị xã hội hoạt động ngân sách Nhà nước; + Doanh nghiệp hoạt động sản suất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài - Cơ quan quản lí lao động(trực tiếp quản lí, sử dụng lao động chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở đóng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp - Có thu nhập thường xuyên, ổn định - Cam kết thông báo cho NHCV việc thay đổi nơi làm việc - Cam kết trả nợ trước hạn vi phạm thỏa thuận trường hợp đồng tín dụng không thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu NHCV  Những nhu cầu trường hợp đặc biệt Ế *Những nhu cầu không cho vay: U - Chi phí mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật - Chi phí thực giao dịch mà pháp luật cấm -H cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi TẾ - Các nhu cầu tài cho giao dịch mà pháp luật cấm - Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín H dụng kể hệ thống NHTM K phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay IN - Nộp thuế trực tiếp cho NH nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng đất lệ C *Những trường hợp không cho vay Ọ - Thành viên hội đồng quản lí, Ban kiểm soát; Tổng giám đốc NHTM, Phó tổng phó điểm giao dịch IH giám đốc NHTM; Giám đốc chi nhánh cấp 2; Trưởng, Phó phòng giao dịch; Trưởng, Ạ - Cán bộ, nhân viên NHCV thực nhiệm vụ thẩm định chho vay Đ - Bố mẹ, chồng vợ, đối tượng nêu mục G *Những trường hợp bị hạn chế cho vay N NHTM không cho vay bảo đảm tài sản, cho vay ưu đãi Ư Ờ lãi suấtđối với đối tượng sau: TR - Kiểm toán viên đang kiểm toán hệ thống NHTM - Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra hệ thống NHTM - Kế toán trưởng NHTM  Thể loại cho vay tiêu dùng: *Căn vào mục đích vay phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình + Cho vay tiêu dùng không cư trú: khoảng cho vay phục vụ nhu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN Chuyên đề tốt nghiệp *Căn vào hình thức chia cho vay tiêu dùng thành loại: + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay NH mua khoảng nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức NH cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ế + Cho vay tiêu dùng trực tiếp: NH khách hàng trực tiếp gặp để tiến U hành cho vay thu nợ -H *Căn vào thời hạn cho vay chia cho vay tiêu dùng thành loại: + Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng TẾ + Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng H + Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay 60 tháng IN  Thời hạn cho vay: K Căn để xác định thời hạn cho vay bao gồm: nhu cầu vay vốn, khả trả C nợ, thời hạn dụng lại tài sản bảo đảm Ọ a)Thời hạn cho vay có bảo đảm tài sản tối đa IH *Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở; xây dựng, sữa chữa nhà ở: Thời hạn cho vay mua đất xây dựng nhà ở, mua nhà, mua đất, sữa chữa nhà Ạ từ đến 20 năm, tập trung chủ yếu loại hình cho vay dài hạn Đ *Thời hạn cho vay mua ôtô bất động sản khác: G Thời hạn cho vay mua xe ôtô mới, xe ôtô qua sử dụng động sản khác N từ đến năm, tập trung loại hình cho vay trung hạn Ư Ờ *Thời hạn cho vay hỗ trợ du học: - Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí sinh hoạt phí quy định tùy theo TR NH dựa thời gian học đối tượng sử dụng tiền vay - Thời hạn cho vay chứng minh tài phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài khách hàng không vượt thời hạn thẻ tiết kiệm, chứng tiêng gửi, giấy tờ có giá khác thời hạn phong tỏa số dư tài khoản b)Thời hạn cho vay bảo đạm tài sản: giới hạn mức tối đa định không vượt thời gian làm việc lại khách hàng tổ chức SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 10 K IN H TẾ -H U Ế Chuyên đề tốt nghiệp Biểu đồ 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn NH Ọ C TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 60,000 IH Triệu đồng Ạ 50,000 G Sửa nhà, mua đất N 30,000 Đ 40,000 Mua phương tiện lại đồ dùng TR Ư Ờ 20,000 10,000 2008 2009 2010 Năm Biểu đồ 2.11: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 48 IN H TẾ -H U Ế Chuyên đề tốt nghiệp Biểu đồ 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn NH TMCP TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 49 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG GIẢI PHÁP CHO MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB Ế 3.1 Định hướng hoạt động NH VIB U 3.1.1 Thuận lợi chi nhánh NH VIB Thừa thiên huế -H Đặt trung tâm thành phố Huế - Tỉnh thừa thiên Huế, VIB có số thuận lợi trình hoạt động cung cấp dịch vụ Tình hình kinh tế xã TẾ hội tỉnh nhà nhìn chung có bược tăng trưởng đáng kể, năm 2006 đạt vượt mức kế hoạt đề ra, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 13,3% H Nhiều kiện, chuyển biến đất nước góp phần thúc đẩy kinh IN tế tỉnh TT Huế ngày khởi sắc hơn, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 K Tổ chức TMthế giới WTO , Việt Nam tổ chức thành công hội nghị thượng C đỉnh kinh tế APEC Chính năm sau hội nhập Ọ coi năm thành công chi nhánh NH VIB-Huế huy động IH vốn ngày phát triển, chất lượng tín dụng nâng cao, dịch vụ NH Ạ sở vật chất, hệ thống mạng lưới phát triển Đ Bên cạnh đó, thời gian qua, chế sách có nhiều đổi theo hướng minh bạch, rõ ràng, tiến gần với thông lệ quốc tế Mặt khác, với G việc ban hành sách cải cách, mở cửa thời kì hội nhập kinh tế, chi Ờ N nhánh NH VIB- Huế nhận quan tâm đạo phủ, tạo hành TR Ư lang pháp lí an toàn, giúp cho máy hoạt động vận hành thuận lợi Là chi nhánh hệ thống NH,NH VIB –Huế hỗ trợ đạo NH Trung ương, NH Nhà nước Việt Nam phương diện Qua gần 10 năm thành lập hoạt động,NH VIB không ngừng khẳng định vị phát triển thương hiệu, NH đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực hoạt động kinh doanh đối nội đối ngoại Chính SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 50 Chuyên đề tốt nghiệp kết mà NH để lại ấn tượng tốt, tạo niềm tin lòng người dân Huế nói riêng khách hàng nước nói chung 3.1.2 Khó khăn chi nhánh NH VIB Thừa Thiên Huế Nhu cầu sử dụng dịch vụ NH người dân ngày tăng lên, Ế khả đáp ứng NHTM bị hạn chế, mà nguyên nhân -H U tình trạng thủ tục cho vay NH chưa thật thông thoáng, lại nhiều kẽ hở nên khả rủi ro lớn TẾ Mặc dù hiên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, nhu cầu mờ nhạt không rầm rộ, mức độ rủi ro không cao so với mặt chung H NH trung tâm kinh tế Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, IN mà chi nhánh NH dễ dàng rơi vào tình trạng chủ quan K thiếu thận trọng.Khi loại hình đến giai đoạn phát triển sôi động địa bàn tỉnh, kèm theo phát triển ổ ạt NH cổ phần NH nước gây Ọ C ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM Đặc biệt, cá IH dịch vụ NH bán lẻ, dịch vụ phổ biến Quốc tế mẻ Việt Nam Do đó, NH VIB Huế cần chuẩn bị cho chiến lược, kế Ạ hoạch hoạt động lâu dài từ Đ 3.1.3 Định hướng hoạt động G Là chi nhánh NH VIB Việt Nam đặt tỉnh Thừa Thiên Huế ,NH VIB N – Huế tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng NH Trung ương giao phó Ờ Trước mắt, tiếp tục cấu lại toàn diện hoạt động NH, bên cạnh thực TR Ư hóa: đại hóa, cổ phần hóa, chuẩn hóa nghiệp vụ, quản trị NH, nhân cán bộ, công khai minh bạch hóa, lành mạnh tài Chú trọng vốn, đầu tư cho vay, không ngừng tăng trưởng tổng tài sản nợ, tổng tài sản có Phát triển thị trường dựa nguyên tắc an toàn, bền vững hiệu Hoàn thiện hóa hệ thống mạng lưới máy kinh doanh Bên cạnh đó, đảm bảo an toàn tài hoạt động chung NH Cải thiện phong cách SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 51 Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch, xây dựng môi trườg làm việc văn hóa, đại đem lại lợi ích chung cho hệ thống khách hàng sử dụng dịch vụ Nhiệm vụ cụ thể là: - Đối với việc huy động vốn, tiếp tục đẩy mạnh chiến lược huy động tiền gửi nhiều giả pháp, mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hình thức sản Ế phẩm huy động -H U - Mở rộng tín dụng sở: chủ động tìm kiếm hội đầu tư, dự án khả thi, doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh Nâng cao chất TẾ lượng quản lí tín dụng, chất lượng thẩm định, hoàn thiện thủ tục vay vốn, tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích H - Phát huy tinh thần đoàn kết nội bộ, chăm sóc đời sống cán công nhân IN viên chức,phấn đấu lợi nhuận đạt tiêu NH VIB giao.Xây dựng phát triển K nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân NH VIB mở rộng vào năm tới Đồng thời nghiên cứu chế khoán lương Ọ C mới, dựa suất chất lượng hiệu công việc cán bộ, chuẩn IH bị cho công tác cổ phần hóa chi nhánh - Có sách lãi suất phí dịch vụ linh hoạt thu hút khách hàng, tăng Ạ cường chương trình khuyến ngày lễ lớn Đẩy mạnh quảng Đ bá sản phẩm, quảng cáo đưa sản phẩm dịch vụ NH đến với khách hàng, G lắp đặt thêm máy ATM, cài đặt EDC cho tất điểm giao dịch, kết nối N BankNet, phát triển thêm sở chấp nhận thẻ, thu tiền lưu động nhằm tăng TR Ư Ờ trưởng nguồn thu dịch vụ NH - Trang bị sở vật chất kĩ thuật cho hội sở,các phòng giao dịch địa bàn nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, trọng công tác an toàn kho quỹ, phòng chống cháy nổ, lụt bão thiên tai, công tác lưu trữ chứng từ, văn bản, bảo mật thông tin liệu - Thực chế quy chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo, thường xuyên tổ chức học tập nghiệp vụ SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 52 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng 3.2.1 Mở rộng quy mô cho vay 3.2.1.1 Tăng cường sách thu hút, tiến tới phân loại lựa chọn khách hàng U Ế Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề yếu phải nói -H đến tìm kiếm khách hàng thu hút khách hàng Điều đòi hỏi cán tín dụng phải nghiên cứu tình hình kinh tế tỉnh, phải hiểu rõ đặc điểm tiêu TẾ dùng khả thị trường để nắm bắt loại đối tượng, nhu cầu tiềm Từ vạch chiến lược thu hút khách hàng, cung ứng tín dụng góp H phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến phát triển quy mô hoạt IN động NH VIB Huế K Quá trình thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ yêu cầu NH cần phải C cho khách hàng thấy sách lợi ích NH họ, để làm Ọ NH cần tạo cho khác biệt, đặc trưng so với NH hoạt IH động địa bàn Hiện nay, việc thu hút khách hàng đòi hỏi NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng, NH không chờ đợi khách hàng đến yêu cầu vay vốn mà Ạ ngược lại NH phải người cho khách hàng biết họ muốn Đ Việc tạo khác biệt dựa số yếu tố sau: G *Lãi suất: công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều N trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trã cần có sách lãi Ờ suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho NH Trong TR Ư kinh doanh, lợi nhuận vấn đề đặt Tuy nhiên, lúc đó, NH cần phải chịu chi để thu hút nguồn khách hàng, đặc biệt thời điểm bùng nổ thị trường bán lẻ chủng loại hàng hóa Vì vậy,hỗ trợ lãi suất mua sắm cho người tiêu dùng xem chương trình khuyến thu hút người tiêu dùng quan tâm nhiều *Dịch vụ kèm: cho vay tiêu dùng phổ biến, có mặt hầu hết hệ thống NH Thương mại, vậy, muốn mở rộng hoạt động, thu SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 53 Chuyên đề tốt nghiệp hút khách hàng, tạo khác biệt loại hình dịch vụ, NH cần đổi mới, phát triển hình thức cho vay tiêu dùng theo chiều hướng đại, tiện lợi, gần gũi với đời sống việc liên kết với doanh nghiệp sản suất hàng tiêu dùng hỗ trợ vay vốn, dịch vụ tư vấn khách hàng, cho vay nhà, Ế *Nâng cao chất lượng hoạt động: NH phải không ngừng nâng cao U suất lao động, cải tiến kĩ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát -H đổi công nghệ, tạo đại chuyên nghiệp trình phục vụ TẾ nhằm cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng Việc phân loại lựa chọn khách hàng cho phép NH nâng cao chất lượng tín H dụng giảm thiểu mức độ rủi ro Để làm điều đó, NH thường IN phân loại dựa sở xếp hạng chấm điểm cho khách hàng dựa số tiêu định, điều giúp cho cán tín dụng K định cho vay mà cho trình quản lí khách hàng dễ dàng Ọ C 3.2.1.2 Cho vay theo lãi suất không cố định IH Trong hoạt động tín dụng, lãi suất nhân tố tác động lớn đến hiệu hoạt động NH định lựa chọn NH khách hàng Với Ạ điều kiện vay vốn nhau, khách hàng có xu hướng vay nơi Đ có lãi suất thấp; phía NH, họ muốn đầu tư vốn vào G dự án đem lại thu nhập cao hơn, điều đồng nghĩa với lãi suất cho vay phải N cao tốt Chính thế, hoạt động tín dụng tiêu dùng, NHTM Ờ ý đến việc đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút nhiều TR Ư khách hàng tìm đến với mình, đồng thời phảo tạo thu nhập tốt cho NH Chính thế, phương pháp mà số NH áp dụng tính lãi suất cho vay thông qua “ tính điểm khách hàng “ Dựa việc tính điểm, NH xác định lãi suất cho vay đối tượng khách hàng giúp NH lựa chọn khách hàng tốt, đồng thời giảm rủi ro hoạt động Một hình thức khác áp dụng lãi suất thả chấp nhận tính lãi theo kết SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 54 Chuyên đề tốt nghiệp thương lượng, điều đem lại thõa mãn cho hai phía NH đơn phương tìm kiếm khách hàng, hai phía thấy có nhiều lợi ích qua việc thương lượng 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị thực tốt sách Marketing Ế Các NH cần thường xuyên cung cấp thông tin thông tin tài chính, -H U lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể NH tăng lòng tin vào NH Minh bạch hóa thông tin lãi suất tạo lồng tin tín nhiệm TẾ khách hàng Các NH phải chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu H nhóm khách hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, Hiện nay, IN công tác tư vấn cho khách hàng phục vụ cho phát triển hoạt động tín dụng tiêu K dùng NHTM địa bàn Huế dường chưa trọng mức Để giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, NH cần trọng dịch vụ Ọ C tư vấn khách hàng Để làm tốt công tác này, trước hết thân đội ngũ cán IH NH cần có lòng tin, kiến thức chuyên môn lĩnh vực phụ trách, cần phải quan tâm theo sát khách hàng để đưa lời Ạ khuyên kịp thời hiệu Đ 3.2.1.4 Chú trọng tham gia thị trường, tạo mối quan hệ hợp tác với G doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác N NH phải tiên phong hoạt động hỗ trợ tài cho người hỗ trở mua sắm Ờ Hình thức thường thấy việc NH phối hợp với trung tâm mua TR Ư sắm, doanh nghiệp sản suất hàng tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng có nhiều hội để cải thiện chất lượng sống Hiện khoản cho vay tiêu dùng chi nhánh NH VIB phần lớn không mang lại mức rủi ro đáng kể Nhưng xu phát triển tương lai, NH không tránh khỏi gặp phải vay có lợi nhuận kì vọng cao rủi ro không phần Việc từ chối làm khách hàng, NH hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro cho chủ thể có khả SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 55 Chuyên đề tốt nghiệp chịu đựng rủi ro ( mua bảo hiểm cho vay ) cách mua bảo hiểm, gánh chịu rủi ro cho tổ chức tín dụng khác, Vì vây, tổ chức tín dụng khác, NH luôn phải tạo mối quan hệ tốt, hợp tác có lợi 3.2.2 Nâng cao sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ thực nghiệp vụ cho vay: U Ế 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống cập nhật thông tin -H Việc nắm bắt thông tin tình hình kinh tế địa bàn nói riêng nước nói chung mặt giúp NH giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng đồng TẾ thời học tập kinh nghiệm nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán cho vay Trước hết, cần củng cố hoàn thiện hoạt động hệ thống thông tin tín IN địa bàn tỉnh nói riêng nước nói chung H dụng để NH nắm bắt cụ thể kịp thời thông tin khách hàng K Trong thực tế, khoản cho vay cầm cố, yêu cầu giảm thiểu rủi C ro xét duyệt cho vay, NH thường thẩm định cẩn thận hồ sơ xin vay IH Ọ Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ, cẩn thận khiến nhiều khách hàng nản lòng Thậm chí khiến NH bỏ lỡ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng Đây Ạ mâu thuẫn cho vay NHTM Để đơn giản hóa thủ tục cho Đ vay khách hàng mà không tăng rủi ro, NH cần xây dựng hệ thống G thông tin tín dụng, nơi cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng, đặc biệt N thông tin khách hàng thiếu tín nhiệm TR Ư Ờ 3.2.2.2 Xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động CVTD Nguồn nhân lực mặt NH, hoạt động kinh doanh có đạt hiêu cao hay không phụ thuộc vào yếu tố người Đây nguồn lực chủ yếu thực công việc quan trọng NH Trong phát triển động dịch vụ NH, đòi hỏi tiêu chuẩn cán nhân viên trở nên khắc khe nghiêm ngặt Để đáp ứng nhu cầu công việc thỏa mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng, NH cần SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 56 Chuyên đề tốt nghiệp thực chuyên môn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ NH bán lẻ, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tâm quan trọng dịch vụ NH bán lẻ Đặc biệt vấn đề nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay U Ế tiêu dùng, NH cần tạo điều kiện cho cán chủ chốt tham gia vào -H hội nghị, buổi thảo luận nhằm nâng cao nhận thức vấn đề Bên cạnh việc trọng công tác kiện toàn tổ chức toàn hệ thống, TẾ thực bổ nhiệm điều động nội bộ, NH cần tiếp tục tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân toàn hệ thống, phù hợp với mô hình NH bán H lẻ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng Gắn kết đào tạo với việc IN bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán C sáng tạo cán nhân viên NH K để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần IH Ọ 3.2.2.3 Cũng cố hạ tầng kĩ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ Ạ - Tăng cường ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ Đ phát triển hệ thống NH VIB tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ G thống giao dịch trực tuyến Ờ N - Tiêu chuẩn hóa đại hóa nghiệp vụ NH, đảm khả hòa TR Ư nhập xu ngày phát triển, chuẩn đối đầu với NH cổ phần, NH nước có mặt địa bàn tỉnh Thừ Thiên Huế NH VIB Huế cần trọng phát triển mạng lưới điểm giao dịch, mở thêm phòng giao dịch với mô hình gọn nhẹ hiệu nhằm tăng nhanh thu nhập cho NH, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ NH người dân SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 57 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Bảo đảm an toàn chất lượng cho vay 3.2.3.1 Đảm bảo an toàn chất lượng * Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra TẾ -H U Ế Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay NH, tất bước thẩm định bước quan trọng Trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khả trã nợ khách hàng Việc thẩm định xem xét nhu cầu vay vốn tiêu dùng không phức tạp tổ chức tín dụng việc quản lí khách hàng cá nhân, hộ gia đình tốn nhiều thời gian công sức Có thể tóm tắt số điểm ý cần thiệt để giảm thiểu rủi ro CVTD sau: IN H + Kiểm tra tính pháp lí hồ sơ vay vốn, hợp đòng chấp, giấy ủy quyền phải có chữ kí thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay khách hàng, khả trả nợ cho NH C K + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp IH Ọ + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sợ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Ạ 3.2.3.2 Tinh giảm thủ tục sở đảm bảo tính hợp pháp Ờ N G Đ Hoạt động kinh doanh NH doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường dẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt TR Ư Mặt khác chế tín dụng NH phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với kì hạn lãi suất hợp lí, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi NH Trong thực tế hoạt động CVTD có nhiều vướng mắt, số NH yêu cầu khách hàng phải có giấy xác nhận thu nhập, kể mức thu nhập thức lẫn không thức NH nên sẵn sàng xem xét giấy xác nhận không theo bểu mẫu quy định lại chủ thuê lao động xác nhân chứng minh khả toán tài liệu bổ sung xác nhận quyền sở hữu khách hàng số tài sản SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 58 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Ế Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi U nhuận nhiều cho tổ chức tín dụng Hầu hết tổ chức tín dụng tiến -H hành hoạt động cho vay tiêu dùng từ 10 năm nay, thị trường thực TẾ sôi động khoảng năm trở lại đây, có tham gia NH TMvà công ty tài nước Và nay, thị trường cho vay tiêu dùng IN nhuận hấp dẫn NH thương mại H không thị trường tiềm nữa, mà trở thành thị trường có lợi K Bắt đầu khai thác thị trường từ năm 2001, đến qua năm, hoạt C động cho vay tiêu dùng NH VIB Việt Nam hoạt động chủ Ọ yếu mang lại lợi nhuận cho NH Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng dịch vụ IH mẻ, thực thành công loại hình kinh doanh đòi hỏi nghiên Đ tổ chức Ạ cứu, tìm hiểu, kết hợp với điều kiện môi trường kinh doanh hoàn cảnh cụ thể G Trong trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng, em nhận N thấy phát triền loại hình cho vay khiêm tốn Đó mảng Ờ hoạt động mang nhiều tiềm xu phát triển dịch vụ bán lẻ NH TR Ư sau Mặc dù tính sôi động nhanh nhạy hình thức cho vay tiêu dùng tỉnh Thừa Thiên Huế mờ nhạt, tương lai hứa hẹn tốc độ tăng trưởng vượt bậc Qua nghiên cứu lí luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NH VIB Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế, với hướng dẫn giáo viên hướng dẫn cán tín dụng công tác NH VIB Huế, em tìm hiểu SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 59 Chuyên đề tốt nghiệp làm rõ mục tiêu nghiên cứu đề Với nghiên cứu tham khảo tài liệu, em hoàn thành mục tiêu thứ hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bên cạnh tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB- Chi nhánh Huế Đồng thời U Ế đưa đề xuất biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu -H dùng cá nhân ngân hàng Tuy nhiên đề tài em nhiều hạn chế Mà cụ thể Đề tài chưa sâu để phân tích nguyên nhân làm tăng TẾ tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp Các biện pháp đưa mang tính chung chung khái quát H Kiến nghị: IN Để đẩy mạnh phát triển hoạt động NH đòi hỏi K phải có cố gắng, nỗ lực thân NH đó, không thế, C cần đến hỗ trợ tích cực Nhà nước, đồng thời phối hợp chặt chẽ Ọ ban, ngành có liên quan, tổ chức sản xuất kinh doanh địa IH bàn, với quyền địa phương Chính mà em xin đưa số Ạ kiến nghị sau: Đ Đối với Ban lãnh đạo Ngân hàng G - NH phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, cần chủ N động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu TR Ư Ờ nhằm phát triển cho vay dự án thuộc lĩnh vực trọng điểm, mở rộng khách hàng, nâng cao thị phần - Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có khách hàng, NH VIB chi nhánh Thừa Thiên Huế cần thông báo quảng cáo để nhiều người biết nhiều hình thức nhiều phương tiện khác nghiệp vụ NH nhằm tạo thêm uy tín cho NH NH nên đẩy mạnh công tác Marketing, mở rộng thị trường đổi SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 60 Chuyên đề tốt nghiệp nâng cao hiệu sản phẩm tại, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ cho khách hàng lúc nơi - NH nên tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc phát triển giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động trung – dài hạn U Ế đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn -H - NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, TẾ ngày hoàn thiện nâng cấp hệ thống chương trình ứng dụng Ưu tiên phát triển công nghệ tạo sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ H khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước toán quốc tế, IN nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả K vay trả nợ, an toàn tín dụng thông tin quản trị C - Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán phân tích, thẩm định IH Ọ dự án cách thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức đội ngũ cán NH thông qua sách báo, tạp chí phương tiện Ạ thông tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chuyên Đ môn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dạy chuyên gia, G giảng viên có uy tín lớn, có kinh nghiệm trường đại học Ngoài gửi N cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp TR Ư Ờ chuyên môn nghiệp vụ SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 61 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -H Giáo trình tài doanh nghiệp – TS Bùi Hữu Phước U Huế từ năm 2008-2010 Ế Báo cáo kết kinh doanh, bảng cân đối kết toán NHTMCP VIB Giáo trình tài tiền tê – PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright H Luật Nhà nước Luật tổ chức tín dụng TẾ Ngiệp vụ ngân hàng thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều IN Các trang Web: TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.vib.com.vn www.tailieu.vn SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 62