CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP CHO MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB
3.2. Giải pháp mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng
3.2.1. Mở rộng quy mô cho vay
3.2.1.1. Tăng cường chính sách thu hút, tiến tới phân loại và lựa chọn khách hàng.
Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề chính yếu phải nói đến là tìm kiếm khách hàng và thu hút được khách hàng. Điều đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nghiên cứu tình hình kinh tế của tỉnh, phải hiểu rõ đặc điểm tiêu dùng và khả năng của thị trường đểnắm bắt được các loại đối tượng, các nhu cầu tiềm năng. Từ đó vạch ra chiến lược thu hút khách hàng, cung ứng tín dụng góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến phát triển quy mô hoạt động của NH VIB Huế.
Quá trình thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ yêu cầu NH cần phải cho khách hàng thấy được chính sách lợi ích của NH đối với họ, để làm được như vậy NH cần tạo cho mình sự khác biệt, đặc trưng so với các NH đang hoạt động trên địa bàn. Hiện nay, việc thu hút khách hàng đòi hỏi NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng, NH không chỉ chờ đợi khách hàng đến yêu cầu vay vốn mà ngược lại NH phải là người đầu tiên chỉ cho khách hàng biết họ đang muốn gì.
Việc tạo sựkhác biệt dựa trên một sốyếu tốsau:
*Lãi suất: là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính là tiền lãi họ phải trã do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho NH. Trong kinh doanh, lợi nhuận luôn là vấn đề đặt ra. Tuy nhiên, ở một lúc nào đó, NH cũng cần phải chịu chi để thu hút nguồn khách hàng, đặc biệt trong thời điểm bùng nổthị trường bán lẻvà chủng loại hàng hóa như hiện nay. Vì vậy,hỗ trợ lãi suất mua sắm cho người tiêu dùng được xem là một trong những chương trình khuyến mãi thu hút người tiêu dùng quan tâm nhiều nhất.
*Dịch vụ đi kèm: cho vay tiêu dùng hiện nay khá phổbiến, có mặt hầu hết trong hệ thống các NH Thương mại, chính vì vậy, muốn mở rộng hoạt động, thu
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
54 hút khách hàng, tạo sự khác biệt trong loại hình dịch vụ, NH cần đổi mới, phát triển các hình thức cho vay tiêu dùng theo chiều hướng hiện đại, tiện lợi, gần gũi với đời sống hơn như việc liên kết với các doanh nghiệp sản suất hàng tiêu dùng hỗtrợvay vốn, dịch vụ tư vấn khách hàng, cho vay tại nhà,...
*Nâng cao chất lượng hoạt động: NH phải không ngừng nâng cao năng suất lao động, cải tiến kĩ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệthống thanh tra, kiểm soát và đổi mới công nghệ, tạo sự hiện đại chuyên nghiệp trong quá trình phục vụ nhằm cải thiện chất lượng phục vụkhách hàng.
Việc phân loại lựa chọn khách hàng cho phép NH nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu mức độrủi ro. Để làm được điều đó, hiện nay các NH thường phân loại dựa trên cơ sở xếp hạng và chấm điểm cho khách hàng dựa trên một số chỉ tiêu nhất định, điều đó không những giúp cho các cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay mà còn cho quá trình quản lí khách hàng được dễdàng.
3.2.1.2. Cho vay theo lãi suất không cố định
Trong hoạt động tín dụng, lãi suất là một nhân tố tác động rất lớn đến hiệu quả hoạt động của NH cũng như quyết định lựa chọn NH của khách hàng. Với cùng một điều kiện vay vốn như nhau, khách hàng sẽ có xu hướng vayở nơi nào có lãi suất thấp; nhưng về phía các NH, họ luôn muốn đầu tư vốn của mình vào các dự án đem lại thu nhập cao hơn, điều đó đồng nghĩa với lãi suất cho vay phải càng cao càng tốt. Chính vì thế, trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, các NHTM rất chú ý đến việc đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn đểcó thểthu hút nhiều hơn các khách hàng tìmđến với mình, nhưng đồng thời cũng phảo tạo ra thu nhập tốt hơn cho NH.
Chính vì thế, một trong những phương pháp mà một sốNH áp dụng là tính lãi suất cho vay thông qua “ tính điểm khách hàng “. Dựa trên việc tính điểm, NH có thể xác định lãi suất cho vay đối với từng đối tượng khách hàng giúp NH lựa chọn được những khách hàng tốt, đồng thời giảm rủi ro trong hoạt động này. Một hình thức khác áp dụng lãi suất thả nổi và chấp nhận tính lãi theo từng kết quả
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
thương lượng, điều này đều đem lại sựthõa mãn cho cảhai phía. NH không còn phải đơn phương tìm kiếm khách hàng, do cả hai phía đều thấy có thểcó nhiều lợi ích qua việc thương lượng này.
3.2.1.3. Tăng cường hoạt động tiếp thịvà thực hiện tốt chính sách Marketing Các NH cần thường xuyên cung cấp thông tin về thông tin tài chính, năng lực và kết quảkinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thểvề NH và tăng lòng tin vào NH. Minh bạch hóa các thông tin vềlãi suất tạo lồng tin và tín nhiệm của khách hàng.
Các NH phải chủ động tìm đến khách hàng, xác định được nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm và dịch vụphù hợp, Hiện nay, công tác tư vấn cho khách hàng phục vụ cho phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùngởcác NHTM trong địa bàn Huế dường như chưa được chú trọng đúng mức.
Đểgiúp nâng cao hiệu quảtrong cho vay tiêu dùng, các NH cần chú trọng dịch vụ tư vấn khách hàng. Để làm tốt công tác này, trước hết bản thân đội ngũ cán bộ NH cần có lòng tin, kiến thức chuyên môn trong từng lĩnh vực mình phụ trách, hơn nữa cần phải quan tâm theo sát khách hàng của mình để đưa ra những lời khuyên kịp thời và hiệu quả..
3.2.1.4. Chú trọng tham gia thị trường, tạo mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp và các tổchức tín dụng khác
NH phải tiên phong trong hoạt động hỗtrợ tài chính cho người hỗ trở mua sắm.
Hình thức thường thấy hiện nay là việc NH này phối hợp với các trung tâm mua sắm, các doanh nghiệp sản suất hàng tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng càng có nhiều cơ hội đểcải thiện chất lượng cuộc sống của mình
Hiện nay các khoản cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NH VIB phần lớn không mang lại mức rủi ro đáng kể. Nhưng trong xu thế phát triển trong tương lai, NH không tránh khỏi gặp phải những món vay có lợi nhuận kì vọng khá cao nhưng rủi ro cũng không kém phần. Việc từ chối sẽ làm mất khách hàng, vì vậy NH có thể hạn chế rủi ro bằng cách chuyển rủi ro cho các chủ thể có khả năng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
56 chịu đựng rủi ro ( mua bảo hiểm cho vay ) bằng cách mua bảo hiểm, hoặc cùng gánh chịu rủi ro cho các tổ chức tín dụng khác, Vì vây, đối với các tổ chức tín dụng khác, NH luôn luôn phải tạo ra các mối quan hệtốt, hợp tác cùng có lợi.
3.2.2. Nâng cao cơ sởhạtầng kỹthuật hỗtrợthực hiện nghiệp vụcho vay: