CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Quốc Tế VIB- chi nhánh Huế
2.3.1. Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
Để có thể cạnh tranh trên thị trường cho vay, hoạt động cho vay cần đơn giản hóa các thủ tục cũng như điều kiện để thu hút khách hàng. Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro cho NH thì cũng cần có những quy chế bắt buộc khi đưa ra quyết định cho vay. Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo có thểphân ra làm 2 loại: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp).
Doanh số cho vay năm 2009 đã tăng 47,566 trđ so với năm 2008. Nguyên nhân làm cho doanh sốcủa năm 2009 tăng cao đó là khả năng kinh doanh của chi nhánh đã phát triền hơn. Vượt qua được cơn khủng hoảng 2008, và quen với hoàn cảnh sống, nét văn hóa của người dân Huế, chi nhánh đã đưa ra các chính sách
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
34 kinh doanh phù hợp và làm cho doanh số cho vay tăng lên đáng kể mà cụ thểlà tăng gần gấp đôi so với năm 2008.. Đến năm 2010, doanh số CVTD của ngân tiếp tục tăng 18,93% so với 2009,tương ứng với gần 16.000 triệu đồng.Việc gia tăng doanh số có giảm đi bởi lẽ trên thị trường đã xuất hiện thêm nhiều ngân hàng, như Marie Time Bank, NH Liên Việt, Nh Western Bank. Tuy nhiên, với chính sách kích cầu của Chính phủ nhằm khắc phục ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, lãi suất được điều chỉnh giảm, cơ chế cho vay được thông thoáng làm cho người dân được tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.
Doanh số thu nợ thì có biến động khá trái ngược với doanh số cho vay, trong năm 2008 doanh số thu nợ CVTD của ngân hàng VIB TT Huế là 19.180 triệu đồng đến năm trong năm 2009 tăng lên hơn 38.000 triệu đồng 2010 thì hơn con số14 tỷ đồg. Trong 2 hình thức cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo thì hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức có độ rủi ro cao. Do đó ngân hàng VIB- Huếluôn kiểm soát kĩ khiquyết định cho vay khách hàng theo hình thức này, tỉtrọng cho vay không có tài sản đảm bảo bao giờ cũng thấp hơn cho vay có tài sản đảm bảo. Qua bảng số liệu ta cũng có thể thấy, tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng cũng tăng đều qua các năm. Năm 2009 tăng hơn 43.000 triệu đồng so với năm 2008, và năm 2010 thì tăng hơn 10.000 triệu đồng. Đây chưa phải là con sốquá lớn nhưng nó cũng phần nào thểhiện khả năng kinh doanh của chi nhánh, sửdụng nguồn vốn một cách hiệu quả để doanh số cho vay, dư nợ cho vay tăng qua các năm là sự cốgắng của các đội ngũ lãnh đạo cũng như toàn bộcán bộcông nhân viên của công ty.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bảng 2.4. Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo của NHTMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế qua 3 năm 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân –NHTMCP Quốc Tế- Chi nhánh Huế) Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
số tiền % số tiền % số tiền % 2009/2008 2010/2009
+/- % +/- %
a) Doanh số cho vay tiêu dùng 39.689 100 87.255 100 103.776 100 47.566 119,85 16.521 18,93
- CóTSĐB 36.682 92,42 82.780 94,87 99.707 96,08 46.098 125,67 16.927 20,45
- Không có TSĐB 3.007 7,58 4.475 5,13 4.069 3,92 1.468 48,82 -406 -9,07
b) Doanh số thu nợ cho vay tiêu
dùng 19.180 100 38.303 100 85.135 100 19.123 99,7 46.832 122,27
- CóTSĐB 18.251 95,16 37.335 97,47 83.936 98,59 19.084 104,56 46.601 124,82
- Không có TSĐB 929 4,84 968 2,53 1.199 1,41 39 4,2 231 23,86
c) Dư nợ cho vay tiêu dùng bình
quân 33.476 100 77.456 100 87.651 100 43.980 131,38 10.195 13,16
- CóTSĐB 31.374 93,72 73.502 94,9 84.924 96,89 42.128 134,28 11.422 15,54
- Không có TSĐB 2.102 6,28 3.954 5,1 2.727 3,11 1.852 88,11 -1.227 -31,03
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
36 Biểu đồ2.1 Doanh sốcho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của NH
TMCP Quốc Tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Biểu đồ2.2 Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Có TSĐB 36,682 82,780 99,707
Không có TSĐB 3,007 4,475 4,069
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000
120,000 Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Có TSĐB 18,251 37,335 83,936
Không có TSĐB 929 968 1,199
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000
Triệu đồng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
2.3.2. Cho vay tiêu dùng phân theo đối tượng khách hàng
Một chỉ tiêu khác cũng cho ta cái nhìn tổng quan về tình hình cho vay tiêu dùng của công ty là phân theo đối tượng khách hàng. Với chỉ tiêu này chúng ta nhận thấy hai khách hàng chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức và cho vay tư nhân cá thể.
Qua bảng số liệu ta có thể nhận thấy, việc cho vay tư nhân cá thể bao giờ cũng chiếm một tỷlệ cao trong doanh nghiệp. Với năm 2008, tỷ lệdoanh sốcho vay của tư nhân cáthể với cán bộcông nhân viên chức chiếm hơn 15 lần, thì tỷlệ đó vẫn tiếp tục tăng cao với năm 2009 và 2010. Điều này phụ thuộc vào chính sách của doanh nghiệp nhằm hạn chếrủi ro nhưng bên cạnh đó cũng tạo đa dạng các gói sản phẩm. Xuất phát từvay tín chấp là không có tài sản đảm bảo, chỉ dựa vào uy tín và kinh nghiệm của mỗi cá nhân, chủ thể nên rủi ro mang lại cho doanh nghiệp cao. Vì thế, chi nhánh cũng hạn chế số lượng cho vay tiền của vay
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
38 tín chấp. Với tư nhân cá thể, nếu có tài sản đảm bảo nhất định thì có thểvay tiền theo yêu cầu, tuy nhiên với cán bộcông nhân viên chức thì bị giới hạn không quá 300 triệu. Tuy nhiên với chính sách ưu tiên, tạo mọi điều kiện thuận lợi đểkhách hàng vay vốn nên trong 3 năm trởlại đây, số lượng vay tín chấp cũng như tư nhân cá thể đã tăng lên một cách đáng kể. Mà cụthể doanh số cho vay năm 2009 , tư nhân cá thể chiếm 96 ,06% so với tổng doanh số cho vay tương ứng hơn 83.000 triệu đồng, còn tư nhân cá thể gần 4% tương ứng hơn 3.000 triệu đồng. Năm 2010 , cho vaytư nhân cá thể đạt con số hơn 99.000 triệu đồng, và cán bộ công nhân viên đạt hơn 4 triệu đồng. Vậy qua 3 năm, tỷ lệ không hề có xê dịch lớn.
Nhưng bên cạnh đó thì doanh số thu nợ đã có sự biến đổi. Năm 2009, doanh số thu nợ đã có sự tăng lên đáng kểso với năm 2008, mà cụthể đã tăng18.856 triệu đồng .Mặc dù thu nợ không phản ánh hiệu quảhoạt động của NH nhưng là yếu tố chủ yếu thể hiện khả năng phân tích, đánh giá kiểm tra khách hàng của ngân hàng có thành công hay không. Với việc doanh số thu nợ giảm là một phản ánh tích cực, thể hiện trình độ chuyên môn và năng lực phán đoán của cán bộ công nhân viên tín dụng. Mặc dùnăm2010, doanh sốthu nợcótănglênnhưngviệcđó cũng cho thấy được khả năng kinh doanh cũng như lựa chọn khách hàng vay đúng đắn của doanh nghiệp . Về phía dư nợ cho vay , đối với công ty đều có sự giatăng đáng kể.Năm2009,dư nợ cho vay củatưnhân cá thể tăng 131, 16%,dư nợ cho vay của cán bộ công nhân viên chức tăng hơn 135% tương ứng tăng 42.652 triệuđồng và 1.328 triệuđồng. Năm2010 thì tốcđộ giatăng có giảm sút nhưngphản ánh tình hìnhtăng trưởng của doanh nghiệp.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bảng 2.5. Tình hình cho vay tiêu dùng theođối tượng khách hàng của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huếqua 3 năm 2008-2010
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng KHCN NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế
Chỉ tiêu Năm2008 Năm 2009 Năm 2010
Chênh lệch
2009/2008 2010/2009
Sốtiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
a) Doanh số cho vay tiêu dùng 39.689 100 87.255 100 103.776 100 47.566 119,85 16.521 15,92 - Cán bộ công nhân viên 2.371 5,97 3.434 3,94 4.069 3,92 1.063 44,83 635 15,61 - Tư nhân, cá thể 37.318 94,03 83.821 96,06 99.707 96,08 46.503 124,61 15.886 15,93 b) Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 19.180 100 38.303 100 85.135 100 19.123 99,7 46.832 55,01
- Cán bộ công nhân viên 260 1,36 527 1 1200 1,41 267 102,69 673 56,08
- Tư nhân, cá thể 18.920 98,64 37.776 98,62 83.935 98,59 18.856 99,66 46.159 54,99 c) Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân 33.476 100 77.456 100 87.651 100 43.980 131,38 10.195 11,63
- Cán bộ công nhân viên 956 2,86 2284 3 2726 3,11 1.328 138,91 442 16,21
- Tư nhân, cá thể 32.520 97,14 75.172 97,05 84.925 96,89 42.652 131,16 9.753 11,48
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
40 Biểu đồ2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng của NH
TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Biểu đồ2.5: Doanh sốthu nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
CB CNV 260 527 1,200
Tư nhân, cá thể 18,920 37,776 86,935 0
10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 100000
Triệu đồng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Biểu đồ 2.6: Dư nợcho vay tiêu dùngtheo đối tượng khách hàng của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010