CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH VIB – Chi Nhánh Huế
Bước 1: Khách hàng mục tiêu
Khách hàng nắm bắt về thông tin VIB thông qua: Phương tiện thông tin, đại chúng, qua giới thiệu....
Khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn tại VIB Tiếp cận VIB
Quản lý khách hàng tiếp xúc khách hàng, giới thiệu, tư vấn SPDV phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Bước 2: Hồ sơ vay vốn -Thăm thực tế các địa điểm:
+ Nơi làm việc
+ Nơi sản suất kinh doanh + Chỗ ở, nơi đăng kí hộkhẩu + Nơi có tài sản bảo đảm - Các thông tin cần thẩm định + Mục đích vay vốn
+ Phướng án sửdụng vay vốn + Tư cách khách hàng
+ Quan hệnhân thân + Năng lực, trình độ
Bước 3: Báo cáo kết quảthẩm định + Khả năng tài chính
+ Nguồn trảnợ + Tài sản bảo đảm + Các vấn đềkhác
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
28 Sơ đồ2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân
( Nguồn : Phòng Khách hàng cá nhân–Ngân hàng VIB Huế) - QLKH chấm điểm tín nhiệm khách hàng
- Định giá TSBĐ
- QLKH lập tờtrình với các nội dung sau:
+ Đềsuất tín dụng mới + Quan hệvới VIB
+ Quan hệvới TCTD khác + Thông tin vềKH và nhân thân + Tình hình tài chính của KH +Tài sản KH
+ Phân tích nhu cầu tín dụng + TSBĐ
+ Các nội dung khác liên quan
B10.Tất toán khoản vay B9. Giám sát, theo dõi khoản vay B8.Giải ngân
B7. Hoàn thiện thủtục về TSBĐ
B2. Hồ sơ vay vốn
B3.Thăm thực tếvà thẩm định B4. Báo cáo kết quảthẩm định
B5. Chuyển hồ sơ cho GDTD
B6. Trình và thông báo kết quảphê duyệt
B1. Khách hàng mục tiêu
B10.Tất toán khoản vay B9. Giám sát, theo dõi khoản vay B8.Giải ngân
B7. Hoàn thiện thủtục về TSBĐ
B2. Hồ sơ vay vốn
B3.Thăm thực tếvà thẩm định B4. Báo cáo kết quảthẩm định
B5. Chuyển hồ sơ cho GDTD
B6. Trình và thông báo kết quảphê duyệt
B1. Khách hàng mục tiêu
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bước 5: Chuyển hồ sơ cho giao dịch tín dụng Giao dịch tín dụng thực hiện:
- Ký giao nhận hồ sơ - Kiểm tra thông tin CIC
- Kiểm soát các điều kiện vay vốn - Trình phê duyệt
Bước 6: Trình và thông báo kết quảphê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt
Giao dịch tín dụng/ QLKH thông báo kết quảphê duyệt cho KH Bước 7: Hoàn thiện thủtục về TSBĐ
- Ký hợp đồng công chứng - Đăng ký giao dịch bảm đảm - Các thủtục khác liên quan Bước 8: Giải ngân
- Ký hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ - Giải ngân
- Nhập kho TSBĐ - Lưu hồ sơ
Bước 9: Giám sát, theo dõi các khoản vay Bước 10: Tất toán các khoản vay
2.2.2 Quy trình chấm điểm khách hàng là cá nhân
Cuối mỗi tháng, hoặc một quý kinh doanh, QLKH đánh giá tình hình SD vốn vay nợ của KH. QLKH tiến hành theo dõi, kiểm tra dựa vào các thông tin và các chỉ tiêu đưa ra. Từ đó đưa nhận xét, đánh giá, xếp hạng khách hàng. Lấy đó làm căn cứ đểtheo dõi và quyết định giải ngân cho các đợt tiếp theo hay là ngưng giải ngân.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
30 Sơ đồ2.3 Quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân
( bao gồm cho vay tiêu dùng)
( Nguồn: Chương trìnhđào tạo nghiệp vụvà sản phẩm KHCN NHTMCP VIB) Vay cá nhân
Xác định sản phẩm vay(Xác định hệsốrủi ro đối với sản phẩm)
TỔNG HỢPĐIỂM VÀ XẾP HẠNG KH THÔNG TIN LỰA
CHỌN
THÔNG TIN NHẬP NGOÀI
THÔNG TIN LẤY TỪHỆTHỐNG NGÂN HÀNG Xác định nguồn trảnợ(Xác định
hệsốrủi ro đối với nguồn trảnợ)
Xác định thời gian quan hệvới NH(KH cũ/ mới)
Xác định mục đích vay( Vay TDCN/ Đầu tư)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
2.2.3 Các gói sản phẩm tiêu dùng tại VIB
Tên SP
Mô tả sản phẩm Điều kiện sử dụng sản phẩm Bản chất SP Đặc điểm SP Đối với KH Đối với
CQQL Cho vay mua
BĐS có chủ quyền thế chấp bằng BĐS định mua
Thực hiện các giao dịch mua mua căn hộ chung cư/nhà đất để ở đã được cung cấp GNCQSD nhà ở
KH có thể yêu cầu VIB phát hành cam kết thanh toán/ giải ngân trước vào tài khoản phong tỏa cho bên bán/
yêu cầu VIB làm thủ tục sang tên, chuyển nhượng nhà đất
- Tối thiểu 22 tuổi, tối đa 60 tuổi(nam), 55 tuổi( nữ), tính đến thời hạn đáo hạn khoản vay
- theo quy chế cho vay đối với khách hàng
Cho vay mua xe hơi tiêu dùng
Xe được mua làm phương tiện đi lại cá nhân, không nhằm mục đích kinh doanh, cho thuê.
Thời gian cho vay: Lên đến 72 tháng( xe có suất sử TQ là 36 tháng)
Chấp nhận giải ngân theo giấy hẹn cấp đăng ký xe
Mức cho vay:
đối với chiếc xe mua thì tối đa là
Theo đúng quy chế chi vay đối với KH
- Có đăng ký kinh doanh theo quy định của PL
- Xe suất
xưởng không quá 3 năm -phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
32 100% giá trị hóa
đơn và không quá 70% do VIB, tài sản khác là 80% do VIB định giá Cho vay góp
vốn mua nhà
VIB tài trợ cho KH mua nhà tại các khu đô thị mới, khu chung cư khi chủ đầu tư chỉ mới ký hợp đồng hứa mua/bán/góp vốn khi căn hộ chưa hoàn tất
SP này nới lỏng tín dụng cho KH vay, rất ít NH trên thị trường có SP này
Đầy đủ quy định về điều kiện vay vốn tại quy chế cho vay đối với KH hiện hành
- Các chủ đầu tư của các khu chung cư, khu đô thị đã ký hợp đồng hợp tác với VIB
Cho vay trả góp mua nhà đất
Tài trợ cho KH mua nhà hoặc chuyển nhượng QSDĐ tại các khu đô thị, khu chung cư
Theo quy chế cho vay KH
Theo quy chế
Cho vay mua, xây dựng, sữa chữa nhà
SP dành cho KH cá nhân có nhu cầu mua, xây dựng và sữa chữa căn hộ của mình
KH có giấy tờ CM ngôi nhà thuộc quyền sỡ hữu của mình
Theo quy chế cho vay
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Tín chấp tiêu dùng
Là hình thức cho vay không có TSBĐ dành cho cán bộ, NV làm việc tại các tổ chức, DN nhằm phục vụ NCTD của CN và gia đình KH
- PTCV: thẻ tín dụng quốc tế Master Card, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi.
- Mức cho vay tối thiểu 30tr, tối đa là 12 tháng lương không vượt quá 300 triệu
- Thời hạn tối đa 36 tháng
- Thời hạn còn lại của HĐLĐ dài hơn thời hạn vay vốn - TN tối thiểu là 5trđ/ tháng
-Mua bảo
hiểm nhân thọ với số tiền BH bằng số tiền vay và chuyển quyền thụ hưởng cho
VIB
- Có trụ sở trên địa bàn hoạt động của VIB
- Có vốn điều lệ trên 30 tỷ đồng trở lên, hoặc có doanh thu từ 10 tỷ đồng trở lên trong năm gần nhất