CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Quốc Tế VIB- chi nhánh Huế
2.3.3. Cho vay tiêu dùng phân theo kì hạn
Xu hướng cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các năm có sự thay đổi, tỉ trọng dư nợcho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng qua các năm và giảm tỉ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn, cụthểnăm 2008tỉ trọng dư nợcho vay tiêu dùng ngắn hạn là 41,91 % đến năm 2010 thì dư nợngắn hạn đã chiếm 42,28%, trong khi dư nợ trung dài hạn tăng từ xấp xỉ 58% năm 2008 đã giảm xuống hơn 57% năm 2010. Có thể thấy Ngân hàng VIB- Huế đã chú trọng cho vay tiêu dùng các khoản vay theo thể loại trung dài hạn hơn là ngắn hạn vì chủ yếu người dân đi
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
42 vay tiêu dùng chủyếu vì mục đích xây nhà, mua xe… Các khoản vay này có giá trịlớn và cần có thời gian dài để người vay có thểhoàn trả và để nguời vay có thể sử dụng tiền vay một cách có hiệu quả hơn là vay ngắn hạn. Tuy nhiên với tình hình cạnh tranh ngày nay, ngân hàng đã và đang chuyển hướng qua khối lượng khách hàng cá nhân và cho vay với các gói vay nhỏvà chi trảngắn hạn. Qua một thời gian thâm nhập vào cuộc sống và nét văn hóa Huế- con người sống hiền hòa và tiết kiệm- Ngân hàng nhận thấy với việc cho vay tiêu dùng , thủ tục đơn giản, gọn nhẹ đang là phương pháp hữu hiệu để thu hút vốn đầu tư của khách hàng cũng như đem nguồn vốn tiếp cận đến khách hàng một cách dễ dàng hơn.
Ta cũng thấy dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân cũng đã có sự biến động.
Như chúng ta đã biết, dư nợ cho vay là khoản tiền mà ngân hàng chưa thu hồi về được,và nếu dư nợcho vay có tỷlệcao sẽ ảnh hưởng đến nguồn vốn và việc kinh doanh của ngân hàng. Với ngân hàng VIB- Huế, ta có thểthấy dư nợ cho vay tăng nhanh qua các năm, năm 2008 chỉgần 37.000 triệu đồng, đến năm 2009 thì đã là trên 77.000 triệu đồng- gấp 2 lần so với năm 2008, năm 2010 dư nợ cho vay đạt trên 87.000 triệu đồng tăng gần 10 tỷso với năm 2009. Trong đó dư nợcho vay của trung , dài hạn đã tăng từ19.564 triệuđồng lên 44.293triệu đồng và đạt mốc 48.040triệu đồng tại năm 2010, tương tự đối với ngắn hạn. Việc tăng nhanh này có thể được hiểu là do thu nhập chính của ngân hàng là cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên với chính sách của ngân hàng thống đốc đưa ra, kiềm chế dư nợ cho vay trong phạm vi 20% tính từthời điểm năm 2011, các ngân hàng nói chung và ngân hàng VIB- Huế nói riêng đang cốgắng thay đổi và đưa ra các chính sách phù hợp nhằm giảm dư nợcho vay này.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo kì hạn của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế qua 3 năm 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm2010
Chênh lệch
2009/2008 2010/2009
số tiền % số tiền % số tiền % +/- % +/- %
a) Doanh số cho vay tiêu dùng
39.689 100 87.255 100 103.776 100 47.566 119,85 16.521 18,93
- Ngắn hạn
16.635 41,91 27.306 31,29 43.878 42,28 10.671 64,15 16.572 60,69
- Trung,dài hạn
23.054 58,09 59.949 68,71 59.898 57,72 36.895 160,04 -51 -0,09
b) Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
19.180 100 38.303 100 85.135 100 19.123 99,7 46.832 122,27
- Ngắn hạn
8.834 46,06 18.129 47,33 43.767 51,41 9.295 105,22 25.638 141,42
- Trung,dài hạn
10.346 53,94 20.174 52,67 41.368 48,59 9.828 94,99 21.194 105,06
c) Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân
33.476 100 77.456 100 87.651 100 43.980 131,38 10.195 13,16 - Ngắn hạn
13.912 41,56 33.163 42,82 39.611 45,19 19.251 138,38 6.448 19,44
- Trung,dài hạn
19.564 58,44 44.293 57,18 48.040 54,81 24.729 126,4 3.747 8,46 (Nguồn : Phòngkhách hàng cá nhân–NHTMCP Quốc Tế- Chi nhánh Huế)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
44 Biểu đồ2.7: Doanh sốcho vay tiêu dùng theo kì hạn của NH TMCP Quốc tế
- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Biểu đồ2.8: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng theo kì hạn của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Biểu đồ 2.9: Dư nợcho vay tiêu dùng theo kì hạn của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
2.3.4. Cho vay tiêu dùng theo mục đích sửdụng tiền vay:
Việc mở rộng CVTD đòi hỏi NH phải không ngừng tìm kiếm khách hàng, để làm được điều đó, NH cần phải quan tâm khách hàng đang muốn gì, có nhu cầu gì.
Việc nắm rõ mục đích sửdụng tiền vay cho phép NH thỏa mãn nhu cầu đó cho từng khách hàng sửdụng dịch vụ, mặt khác giúp NH dễ dàng hơn trong việc quản lý, thực hiện đúng hợp đồng tín dụng đồng thời thuận lợi hơn trong việc thu hồi vốn.
Khách hàng vay vốn tiêu dùng tại Ngân hàng VIB- Huếchủy yếu nhằm 2 mục đích sửdụng chính: mua đất sửa nhà và mua phương tiện đi lại, đồdùng khác.
Vay mua đất sửa nhà:
Tại ngân hàng qua 3 năm ta thấy việc cho vay tiêu dùng với mục đích sửa nhà mua đất luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VIB- Huế và hầu như không thay đổi tỉ trọng đó.(năm 2008 chiếm 54%, năm 2009chiếm 55%, năm 2010chiếm 56%). Doanh sốcho vay có sựbiến động đồng đều qua các năm, năm 2009 tăng so với năm 2008với số tương đối là 122,39%, điểu này được giải thích là do năm 2008 xảy ra cuộc khủng tài chính thếgiới , để tăng cường hoạt động CVTD theo chỉ thị của Ngân hàng Trung ương
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Ngắn hạn 13,912 33,163 39,611
Trung và dài hạn 19,564 44,293 48,040 0
10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000
Triệu đồng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
46 và thực hiện gói kích cầu của Chính phủ, Ngân hàng VIBTT Huế tăng cường CVTD làm cho doanh số CVTD để mua đất sửa nhà tăng so với 2008 hơn 26 tỷ đồng. Bên cạnh đó, doanh sốthu nợ CVTD cho mục đích này lại có sự tăng giảm cùng chiều , năm 2009 thì đi tăng 122% so với 2008, 2010 tăng 21,77% so với 2009. Việc tỷ lệ doanh số thu nợ giảm đi cũng vì nhiều lý do tác động , như doanh số cho vay không tăng với tỷlệcao, nhiều ngân hàng cạnh tranh bên cạnh đó thị trường ở Huếnhỏ, các công ty cũng như những khách hàng vay vốn không phát triển nhiều và nhanh như các thành phố lớn, do vậy doanh số cho vay và doanh só thu nợ đều giảm sút. Tuy nhiên, việc tốc độ tăng giảm của doanh sốcho vay và thu nợ biến động cùng chiều như thế phản ánh tình hình kinh doanh thuận lợi của ngân hàng và khả năng khôi phục nhanh trước tình hình biến động của trong nước và thếgiới.
Vay mua phương tiện đi lại và đồdùng khác
Tỷtrọng dư nợcho vay tiêu dùng phục vụcho mục đích mua phương tiện đi lại và đồdùng khác của Ngân hàng VIBTT Huếchiếm tỷlệthấp trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng , là do bởi người dân ở Huếphần lớn là những ngưòi có thu nhập thấp, họ vay tiêu dùng chủyếu với mục đích mua các phương tiện nhỏ như xe máy, còn mua ô tô thì chỉ một sốít. Điểu này đã phần nào khẳng định khi tỷtrọng mua phương tiện đi lại và đồdùng chỉchiếm 45% tại năm 2008.
Tuy nhiên kể từ khi tham gia WTO vào năm 2007, các chính sách bắt đầu được thi hành thì nhu cầu mua sắm của người dân tăng lên khá cao. Cùng với các điều kiện ưu đãi vềmua hàng, tỷ giá đồng ngoại tệ tăng lên và lượng ngoại tệtừ nước ngoài về tăng nhanh, nên người dân tỉnh nhà đã bắt đầu phát sinh mua sắm các vật dụng, nhu cầu xa xỉ hơn. Nhận thấy được cơ hội này, NH VIB kịp thời đưa ra các chính sách phù hợp cũng như điều kiện ưu đãi, liên kết cùng với các doanh nghiệp uy tín trên thị trường để tạo ra các gói cho vay thuận lợi cho người tiêu dùng. Vì thế, doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng lên khá nhanh, năm 2009 đạt 48.180triệu đồng đến năm 2010 đạt 58.670triệu đổng.Việc cho vay linh hoạt và ứng biến tùy theo thị trường và tình hình xã hội đã khiến cho NH đẩy doanh số lên cao và thu được lợi nhuận cao trong tình hình cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bảng 2.7. Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sửdụng vốn của VIB- Huế qua 3 năm 2008-2010
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
số tiền % số tiền % số tiền 2008/2009 2009/2010
+/- % +/- %
a) Doanh số cho vay tiêu dùng 39.689 100 87.255 100 103.776 100 47.566 119,85 16.521 18,93 - Sửa nhà,mua đất 21.665 54,59 48.180 55,22 58.670 56,54 26.515 122,39 10.490 21,77 - Mua phương tiện đi lại và đồ dùng 18.024 45,41 39.075 44,78 45.106 43,46 21.051 116,79 6.031 15,43 b) Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 19.180 100 38.303 100 85.135 100 19.123 99,7 46.832 122,27 - Sửa nhà,mua đất 6.680 34,83 13.761 35,93 31.177 36,62 7.081 106 17.416 126,56 - Mua phương tiện đi lại và đồ dùng 12.500 65,17 24.542 64,07 53.958 63,38 12.042 96,34 29.416 119,86 c) Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân 33.476 100 77.456 100 87.651 100 43.980 131,38 10.195 13,16 - Sửa nhà,mua đất 17.606 52,59 40.921 52,83 46.788 53,38 23.315 132,43 5.867 14,34 - Mua phương tiện đi lại và đồ dùng 15.870 47,41 36.535 47,17 40.863 46,62 20.665 130,21 4.328 11,85
(Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân –NHTMCP Quốc Tế- Chi nhánh Huế)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
48 Biểu đồ2.10: Doanh sốcho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của NH
TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
Biểu đồ2.11: Doanh sốthu nợcho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000
2008 2009 2010
Sửa nhà, mua đất
Mua phương tiện đi lại và đồ dùng
Triệu đồng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾNăm
Biểu đồ2.12:Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của NH TMCP Quốc tế- Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
50 CHƯƠNG 3