thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại hội sở ngân hàng tmcp an bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS. Nguyễn Lan Hương Sinh viên thực hiện : Nguyễn Ngọc Mai Thảo MSSV: 09540030480 Lớp: 09DKNH1 TP. Hồ Chí Minh, năm 2013 ii Khoa: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1. Họ và tên sinh viên : Nguyễn Ngọc Mai Thảo Ngành : Kế toán Chuyên ngành : Kế toán – Ngân hàng 2. Tên đề tài : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 3. Các dữ liệu ban đầu : - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2010. - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2011. - Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP An Bình năm 2012. 4. Các yêu cầu chủ yếu : - Đúng hình thức. - Đúng kết cấu. - Đúng thời gian. 5. Kết quả tối thiểu phải có: (1) Nêu bật được tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2) Đề xuất một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình - Ngày giao đề tài: 06/05/2013. - Ngày nộp báo cáo: 23/07/2013. Chủ nhiệm ngành (Ký và ghi rõ họ tên) TP. HCM, ngày … tháng … năm ………. Giảng viên hƣớng dẫn chính (Ký và ghi rõ họ tên) Giảng viên hƣớng dẫn phụ (Ký và ghi rõ họ tên) iii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan những nội dung trong bài luận văn tốt nghiệp của mình là do tự bản thân nghiên cứu, được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn và dưới sự hướng dẫn của cô Nguyễn Lan Hương. Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng các nguyên tắc và kết quả trình bày trong bài luận văn được thu thập là trung thực. Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Sinh viên thực hiện NGUYỄN NGỌC MAI THẢO iv LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Lan Hương - giảng viên khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng đã tận tình hướng dẫn, góp ý và động viên em trong suốt quá trình thực hiện bài luận văn này. Xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM nói chung và quý thầy cô khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng nói riêng đã giảng dạy, truyền đạt những kiến thức thật bổ ích cho em trong suốt thời gian qua. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ ngân hàng cùng toàn thể Ban lãnh đạo Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình đã tận tình hỗ trợ và cho phép em sử dụng những thông tin của ngân hàng để hoàn thành bài luận văn này. Và xin gửi lời cảm ơn đến ông bà, cha mẹ, anh chị em cũng như các bạn lớp 09DKNH1 đã hết lòng quan tâm, động viên, tạo mọi điều kiện để em hoàn thành bài luận văn. Lời cuối, em kính gửi đến các cô chú anh chị cán bộ Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình, các thầy cô giáo trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ và cô Nguyễn Lan Hương lời chúc sức khỏe và lời cảm ơn chân thành. Tp.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm… Sinh viên thực hiện NGUYỄN NGỌC MAI THẢO v MỤC LỤC 1. Lời mở đầu: 1 CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại (NHTM): 4 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM 4 1.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM 4 1.1.3. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM 4 1.1.4. Phân loại hoạt động cho vay của NHTM 5 1.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 7 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 7 1.2.2. Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 7 1.2.3. Phân biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với tổ chức doanh nghiệp. 8 1.3. 9 1.3.1. Các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay 9 1.3.2. 9 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP An Bình 12 2.1.1. Giới thiệu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình 12 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCPAn Bình 14 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình trong những năm qua 16 2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP An Bình 17 2.2.1. Cho vay SXKD 17 2.2.1.1. Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp – YOUshop 17 vi 2.2.1.2.Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ - YOUshopplus 18 2.2.2. Cho vay BĐS 18 2.2.2.1. Cho vay mua nhà/đất/xây, sửa chữa nhà – YOUhouse 18 2.2.3. Cho vay tiêu dùng 19 2.2.3.1. Cho vay mua xe ô tô – YOUcar 19 2.2.3.2. Cho vay tiêu dùng tín chấp – YOUmoney 19 2.2.3.3. Cho vay tiêu dùng có thế chấp – YOUspend 20 2.2.3.4. Cho vay du học – YOUstudy 20 2.2.3.5. Cho vay thấu chi – YOUoverdraft 21 2.2.3.6. Cho vay cầm cố STK/số dư tài khoản 22 2.2.4. Cho vay mua bán chứng khoán 22 2.2.4.1. Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết – YOUstock 22 2.2.4.2.Cho vay mua cổ phiếu chưa niêm yết - YOUotc 23 2.2.4.3. Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN 23 2.3.Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 24 2.4.Chi tiết bộ hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 26 2.5.Kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 27 2.5.1. Công tác huy động vốn 27 2.5.2. Doanh số cho vay KHCN 29 2.5.3. Doanh số thu nợ KHCN 32 2.5.4. Dư nợ cho vay KHCN 34 2.5.4.1. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 36 2.5.4.2.Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 40 2.5.5. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 43 2.5.5.1.Nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN 43 2.5.5.2.Dư nợ cho vay KHCN/Vốn huy động từ KHCN 48 2.5.5.3.Hệ số thu nợ 48 2.5.5.4.Vòng quay vốn cho vay KHCN 49 2.6.Tóm tắt tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Hội sở Ngân hàng TMCP vii An Bình………………………………………………………… 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 3.1.Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 54 3.1.1.Ưu điểm 54 3.1.2. Hạn chế 54 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 57 3.2.1. Thực hiện chuyên môn hóa quy trình cho vay KHCN 57 3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN 58 3.2.3.Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 59 3.2.4. Tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động 60 3.2.5. Cơ cấu lại danh mục các sản phẩm cho vay KHCN một cách hợp lý 60 3.2.6.Tăng cường tính ổn định của các khoản vay và dư nợ cho vay 61 3.3. Kiến nghị 62 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ 62 3.3.2. Kiến nghị với NHNN 62 KẾT LUẬN 63 Tài liệu tham khảo : 65 viii DANH MỤC CÁC BẢNG/ BIỂU ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2010 -2012) 16 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 28 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN trên tổng doanh số cho vay 30 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ KHCN trên tổng doanh số thu nợ 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ 35 Bảng 2.6: Dư nợ cho vayKHCN theo sản phẩm 37 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 41 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN trên tổng nợ xấu toàn ngân hàng 44 Bảng 2.9: Phân loại nợ cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 46 Bảng 2.10: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khcn 50 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCPAn Bình 15 Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình (2010 – 2012) 16 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN trên tổng doanh số cho vay 32 Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ KHCN trên tổng doanh số thu nợ 34 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ 36 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 40 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN 48 Biểu đồ 2.9: Hệ thống mạng lưới giao dịch từ 2009 đến 2012 55 ix DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNN: ngân hàng nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại TCTD: tổ chức tín dụng KHCN: khách hàng cá nhân KHDN: khách hàng doanh nghiệp BĐS: Bất động sản CK: chứng khoán 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Trải qua gần 27 năm kể từ ngày đổi mới nền kinh tế, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô, nội dung và chất lượng; đã có những đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước nói chung và quá trình đổi mới, phát triển của các thành phần kinh tế nói riêng. Và trong quá trình phát triển không ngừng đó, vai trò quan trọng của khách hàng cá nhân ngày càng được nhận thức rõ rệt hơn trong chiến lược phát triển của các NHTM. Thực tế cho thấy, trong 10 năm trở lại đây, các NHTM đã chú trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng này. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu. Không chỉ những NHTM Việt Nam mà các ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ,STANDARD CHARTERED BANK, BNP hay thậm chí là các công ty tài chính cũng nhảy vào tranh giành nhóm khách hàng này. Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và càng quyết liệt hơn bao giờ hết. Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP An Bình luôn chú trọng hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ nhóm khách hàng cá nhân, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, vì cho vay là nghiệp vụ chủ yếu, mang lại 80 – 90% thu nhập của ngân hàng. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Hội sở ngân hàng An Bình được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp dù vẫn còn thua kém một số ngân hàng lớn khác: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà; cho vay thấu chi; cho vay du học Tuy vậy, nếu so sánh với tổng dư nợ của Ngân hàng thì dư nợ cho vay khách hàng cá nhânvẫn còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ, nhỏ hơn tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp và nhỏ hơn so với tiềm năng vốn có của nó. Điều này cho thấy rằng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP An Bình vẫn còn rất [...]... cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại (NHTM): 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM: Theo Mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho vay của... thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP An Bình qua 3 năm (2010 - 2012) - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP An Bình 3 Phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian Đề tài được thực hiện tại Phòng tín dụng Khối khách hàng cá nhân Hội sở ngân hàng TMCP An Bình 3.2 Thời gian Đề tài được thực hiện từ 29/04/2013... hàng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM: 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM: Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc... thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Nếu số vòng quay vốn cho vay càng cao có nghĩa là đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh và càng đạt hiệu quả cao Doanh số thu nợ Vòng quay vốn cho vay = Dƣ nợ bình quân 12 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 2.1.Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP An Bình - Tên giao dịch: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình - Tên... niên, báo cáo của Ban kiểm soát, báo cáo của Hội đồng quản trị và báo cáo tổng kết hoạt động của ngân hàng qua 3 năm 2010 - 2012 3 - Thu thập thông tin từ sách báo và các bài viết có nội dung liên quan đến đề tài phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Thu thập số liệu từ Hội sở ngân hàng TMCP An Bình về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu, kết quả hoạt động của ngân hàng. .. của ngân hàng Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Hội sở ngân hàng An Bình là rất cần thiết Chính vì vậy, em quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình để nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá được chi tiết, cụ thể thực trạng hoạt động. .. Bình Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ở Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình khá đa dạng, được chia thành 5 nhóm cơ bản theo nhu cầu vay của khách hàng Bao gồm: Cho vay SXKD, Cho vay BĐS, Cho vay tiêu dùng, Cho vay mua bán chứng khoán và Cho vay khác 2.2.1 Cho vay SXKD 2.2.1.1 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp–YOUshop - Tiện ích sản phẩm: Giúp khách hàng tăng tính chủ động và linh hoạt trong quá trình... liệu của ngân hàng trong 3 năm (2010 - 2012) 3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP An Bình như: nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ xấu và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu từ báo cáo thường... động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian xác định So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 5 Nội dung nghiên cứu Đề tài nghiên cứu gồm 3 chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng - Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả 8 về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, . 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 3.1.Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 54 3.1.1.Ưu. hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 26 2.5.Kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình 27 2.5.1. Công tác huy động. Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP An Bình. Chƣơng