Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM LINCHAMPA SONEKHAM BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 06 năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : LINCHAMPA SONEKHAM LỚP : K11NH MSSV : 17152340201033 Kon Tum, tháng 06 năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp em thực Bài báo cáo kết trình thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum, tỉnh Kon Tum hướng dẫn giảng viên Th.s Nguyễn Thị Phương Thảo Nội dung báo cáo có tham khảo tài liệu từ anh chị ACB chi nhánh Kon Tum Em xin cam đoan chịu trách nhiệm hoàn toàn báo cáo Kon Tum, ngày , tháng năm Sinh viên thực MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG iv LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu chuyên đề CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân 1.2 CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân 1.2.2 Các hình thức cho vay cá nhân 10 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG 14 1.3.1 Các nhân tố khách quan 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN 18 TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 18 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Tầm nhìn phương châm hoạt động 21 2.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 22 2.2.1 Quá trình thành lập phát triển 22 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 23 2.2.3 Sản phẩm dịch vụ 25 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 28 2.2.5 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 29 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 30 2.3.1 Quy trình cấp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum 30 2.3.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum 31 i 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 35 2.4.1 Kết đạt được: 35 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 36 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM39 3.1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 39 3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 39 3.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng 40 3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng 41 3.1.4 Nâng cao sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 41 3.1.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 42 3.1.6 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ 43 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 44 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 45 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu 45 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum 46 KẾT LUẬN 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT ACB TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng TMCP Á Châu TD Tín dụng CBTD Cán tín dụng CMND Chứng minh nhân dân CN Cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần 10 VHĐ Vốn huy động 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 BĐS Bất động sản 13 CBTD Cán tín dụng 14 DN Doanh nghiệp 15 KHDN Khách hàng doanh Nghiệp 16 KHCN Khách hàng cá nhân STT iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ5 Số hiệu Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Cơ cấu tổ chức NH Á Châu Chi nhánh Kon Tum Trang 23 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Biểu đồ 2.1 Tên Biểu đồ Tỷ trọng dư nợ KHCN qua thời kỳ Trang 33 DANH MỤC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng Tình hình kinh doanh NHTM CP Á Châu Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018-2020 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP - Á Châu - Chi nhánh Kon Tum giai đoạn 2018 - 2020 Trang 28 31 Bảng 2.3 Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2018 - 2020 32 Bảng 2.4 Tổng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2018-2020 33 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHCN 34 iv LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong xu toàn cầu phát triển mạnh mẽ, để hội nhập với kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế tài Với xu chung đó, ngân hàng TMCP Á Châu đánh giá thương hiệu mạnh hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam ngân hàng khác ACB kinh doanh lĩnh vực tiền tệ chủ yếu huy động vốn cho vay, hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản nguồn vốn ngân hàng Trong đó, cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao nhất, định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro gây thiệt hại đến hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn kinh tế Vì vậy, để hoạt động kinh doanh ổn định, phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro trước tiên phải thơng qua việc phân tích hoạt động tín dụng Với lý em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Kon Tum” Mục đích nghiên cứu -Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay cá nhân -Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi Nhánh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum -Phạm vi nghiên cứu: Cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Kon Tum từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp sử dụng phương pháp thống kê dùng để thu thập số liệu, phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế, phương pháp so sánh để biết tăng giảm tương đối tiêu qua năm Ngồi ra, cịn sử dụng số phương pháp khác Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo chuyên đề tốt nghiệp kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Lý luận cho vay cá nhân ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum Để hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô Khoa kinh tế cung cấp kiến thức tảng, sở cho em suốt năm qua Em xin chân thành cảm ơn GVHD Nguyễn Thị Phương Thảo tận tình hướng dẫn, giúp em hồn chỉnh báo cáo Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên phòng, ban ngân hàng TMCP Á Châu - Kon Tum dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp cận thực tế cách tốt suốt thời gian thực tập Mặc dù trình thực tập hoàn thành báo cáo em cố gắng nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế ngôn ngữ chưa hiểu rõ nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận giúp đỡ đóng góp q thầy cơ, sở thực tập để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân hình thức cho vay mà NH đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho KHCN hộ gia đình sử dụng thời gian định với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cho vay cá nhân góp phần lưu thông nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Cho vay cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm Việt Nam Tuy nhiên, cho vay cá nhân nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số đơng, đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Hiện nay, xu hướng tiêu dùng trước trả tiền sau có xu hướng ngày tăng đáp ứng nhu cầu chi tiêu sống Chính thế, sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng khách hàng quan tâm Đây sở để ngân hàng đẩy mạnh mảng kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân a Về thời hạn cấp cho vay cá nhân Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ người vay rút khoản tiền vay đầu tiền đến trả hết nợ Thời hạn cho vay xác định dựa mục đích vay vốn, hình thức cấp tín dụng, khả cho vay khả trả nợ người vay vốn mà khoản vay KHCN có thời hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn b Về đối tượng cấp cho vay cá nhân Đối tượng cấp cho vay cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp Nhu cầu cho vay KHCN phong phú đa dạng chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao người dân có nhu cầu vay để cải thiện nâng cao mức sống Tuy nhiên, thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn điều kiện kinh tế, văn hóa – xã hội c Về quy mô cho vay cá nhân Các khoản vay KHCN thường có hai mục đích là: vay để bổ sung vốn kinh doanh để tiêu dùng Số tiền cho vay hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ giá trị tài Tỷ lệ nợ xấu ACB-Chi nhánh Kon Tum qua năm trì mức thấp, nhỏ 2,5% có dấu hiệu tăng dần giá trị qua năm Trước tình hình thực tế chung kinh tế Việt Nam, ngân hàng có sách hỗ trợ kịp thời khách hàng giảm lãi suất cho vay, giãn thời gian trả vốn gốc, điều tác động phần đến khả trả nợ khách hàng hạn chế tình trạng khách hàng nợ nhóm chuyển thành nợ nhóm 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 2.4.1 Kết đạt được: -Về gói sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Gói sản phẩm cho vay KHCN ACB hi nhánh Kon Tum đa dạng phong phú, bao gồm sản phẩm cho vay truyền thống sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Hiện chi nhánh bổ sung thêm nhiều sản phẩm vay cầm cố thẻ ti ết kiệm, vay thấu chi, thẻ tín dụng quốc tế…được nhiều KH ưa chuộng s dụng rộng rãi - Về quy trình cho vay: Trong thời gian qua, ACB – Chi nhánh Kon Tum thực nhiều biện pháp tổ chức lại máy thực hoạt động cho vay KHCN Trước đây, công tác tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ thẩm định KH thuộc chức chức danh A/O ( Account Officer), từ tháng 10/2007 chức tách cho loại chức danh ACB - Chi nhánh Kon Tum : PFC C/A Chức tiếp thị hướng dẫn hồ sơ KH thuộc trách nhiệm chức danh PFC (Personnal Financial Consultant - Nhân viên tư vấn tài cá nhân), chức thẩm định KH thuộc trách nhiệm chức danh C/A (Credit Analysis- Nhân viên phân tích tín dụng) Việc tách biệt chức nhiệm vụ nhân viên A/O trước để giao lại cho chức danh PFC C/A nh ằm mục đích chun mơn hố cơng đoạn quy trình tín dụng để đảm bảo cơng việc thực hiệu Một thay đổi lớn công tác phê duyệt tín dụng ACB - Chi nhánh Kon Tum việc thực phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên thay cho m ột phần cơng việc Ban tín dụng Trước theo quy định chung ACB, khoản vay phê duyệt theo chế Ban Tín dụng Các Ban Tín Dụng có s ố thành viên người phê ệt theo chế đồng thuận, điều có nghĩa khoản vay phê duyệt toàn thành viên tham gia h ọp ban tín dụng đồng ý Việc phê duyệt theo chế đảm bảo chất lượng khoản vay phê duyệt song lại thời gian cần phải có ý kiến nhiều thành viên V ới chế phê duyệt theo chế chuyên viên (chỉ cần chuyên viên phê ệt khoản vay) thời gian phê duyệt rút ng ắn lại Áp dụng công nghệ: ACB - Chi nhánh Kon Tum đưa vào sử dụng chương trình CLMS (Consumer loan management system) việc lập tờ trình thẩm định KH vay sinh hoạt tiêu dùng 35 tín chấp, cho vay hỗ trợ tiêu dùng Chức phần mềm CLMS giúp ACB - Chi nhánh Kon Tum áp dụng thống biểu mẫu chuẩn hố việc thu thập thơng tin, thẩm định trình duyệt hồ sơ tín dụng; chun nghiệp hố công việc chức danh liên quan quy trình cho vay giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ tín dụng - Những kết thể qua số liệu hoạt động: Doanh số cho vay doanh số thu h ồi nợ khối KHCN phát triển với tốc độ tương xứng nhau, quy mô cho vay khối HCN ốn định chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động cho vay Dư nợ cho vay KHCN ACB - Kon Tum thời gian gần có gia tăng năm trở lại, thể xu hướng phát triển Chi nhánh Dư nợ cho vay khối KHCN chiếm tỷ trọng lớn, thị trường mục tiêu đặc biệt trọng ACB - Kon Tum Nợ hạn khối KHCN chiếm tỷ trọng lớn nợ hạn hoạt động cho vay toàn chi nhánh, tỷ lệ mức thấp Mặc dù doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng, tỷ lệ nợ hạn mức thấp, thể khả kiểm soát thu h ồi nợ hoạt động cho vay KHCN tốt Điều cho thấy quy trình thẩm định cho vay ACB chặt chẽ, với công tác kiểm tra hoạt động sử dụng vốn KH thường xuyên hạn chế giảm thiểu vay khơng có khả thu hồi Nguồn vốn huy động Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn KH dư thừa lớn Đây nguồn vốn tiềm mà ngân hàng chưa khai thác hết Trong dài hạn, việc bỏ qua nguồn vốn huy động có th ể lãng phí lớn cho Chi nhánh Khả sinh lời khoản tín dụng khối KHCN tăng qua năm, đồng thời vòng quay vốn tín dụng tăng, cho thấy hiệu cho vay khối KHCN tốt 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế ❖ Nguyên nhân từ ACB – Chi nhánh Kon Tum Hiện nay, ACB – Chi nhánh Kon Tum ngừng triển khai hình thức cho vay tín chấp Đó phía Ngân Hàng có lo ngại mức độ rủi ro vốn vay khu vực KHCN Chính quy trình cho vay q chặt chẽ, khơng dám mạo hiểm vào hình thức cho vay tín chấp KHCN làm cho chi nhánh lượng lớn KH trẻ, đầy tiềm Mức cho vay ngân hàng KHCN thấp lãi suất lại cao Mặc dù có nhiều đợt giảm lãi suất Việc vay vốn với lãi suất cho vay cao, thời hạn vay ngắn làm phát sinh nhiều chi phí khiến cho KHCN khó khăn việc đảm bảo nguồn vốn toán hạn cho ngân hàng Nhưng nguyên nhân khách quan lẽ phí huy động ACB cao với Ngân hàng quốc doanh khác có nguồn vốn rẻ 36 -Việc thực bán chéo sản phẩm chưa đạt mục tiêu kế hoạch đề Ban lãnh đạo ACB - Chi nhánh Kon Tum sớm thấy lợi ích việc bán chéo sản phẩm nhiều lần đề xuất thực Song chưa đạt hiệu cao - Các công tác tuyên truy ền tiếp thị lĩnh vực tín dụng cịn chưa theo kịp với ngân hàng khác địa bàn Việc thành lập sau loạt ngân hàng quốc doanh địa bàn gây cản trở lớn cho ACB việc tạo hình ảnh lịng người dân - Do chi nhánh nằm trung tâm thành ph ố, nên chịu nhiều áp lực cạnh tranh với ngân hàng lớn khác địa bàn Vì vậy, mà chi nhá nh cần phải khơng ng ừng cải tiến sản phẩm, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ đến tận tay KH phong cách phục vụ chuyên nghiệp để ngày thu hút lượng lớn KH đến với - Nhu cầu vay nhỏ mang tính thời vụ, thường khoản vay ngắn, trung hạn thường năm Chính vậy, làm cho nhân viên tín dụng chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc quản lý kho ản vay giám sát việc trả nợ KH - Khi phân tích, thẩm định hồ sơ vay, thơng tin tài phi tài KH sử dụng cho việc phân tích khơng xác, khơng rõ ràng khơng chắn Điều làm cho rủi ro lớn so với cho vay KHDN - Việc thẩm định giá trị đất đai để đảm cho khoản vay ngân hàng ACB ln thẩm định với giá trị thấp khoảng 70 đến 80% giá trị tài sản đảm bảo Điều phần làm giảm bớt lượng KH đến vay chi nhánh Vì thực tế, có nhiều ngân hàng khác thẩm định giá trị TSĐB với giá trị 100% giá trị TSĐB theo giá thị trường nên hạn mức cấp tín dụng cấp nhiều so với vay ACB - Lãi suất cho vay ngân hàng chưa thực linh hoạt có biến động lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt thời gian giải ngân chậm lại Đồng thời hội kinh doanh, cạnh tranh với ngân hàng khác - Quy trình cho vay ngân hàng có đổi song chưa thật thuận lợi cho KHCN, cứng nhắc, chu linh hoạt so với tỉnh hình thực tế khiến khách hàng gấp nhiều khó khăn việc chuẩn bị hồ sơ xin vay - Công tác kiểm tra kiểm soát Chi nhánh chưa thực cách thường xuyên triệt để, nhiều mang tính chiếu lệ hình thức văn chưa sau vào thực tế lập dẫn đến số sai sót khơng đáng có nhân viên khơng trung thực làm giả hồ sơ khách hàng gây thiệt hại lớn - Về đội ngũ cán tín dụng: Với cán lâu năm, hầu hết đảo tạo bản, nhiên chưa đào tạo lại để đáp ứng yêu cầu mới, đặc biệt việc triển khai nghiệp vụ Bên cạnh số cán vào làm trẻ tuổi đời tuổi nghề thiếu nhiều kinh nghiệm chưa đáp ứng yêu cầu cơng tác tín dụng - Cơng tác marketing tiếp xúc khách hàng thời gian gần Chi nhánh lưu tâm nhiều hạn chế, khơng có nhiều biện pháp tun truyền 37 dịch vụ ngân hàng khiến cho nhiều người dẫn chưa biết dịch vụ tiện ích mang - Cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng cịn chưa tốt nên dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng vọt năm 29019 2020 Nhân viên cịn thơng đồng với khách hàng để trục lợi Đồng thời cơng tác thu hồi nợ cịn chưa thực phát huy triệt để ngân hàng không thu hồi hết nợ xấu ❖ Nguyên nhân từ phí KHCN KHCN địa bàn thành Kon Tum năm qua tăng mạnh số lượng quy mô vay vốn nhà Đi số khách hàng KHCN Chi nhánh khách hàng có uy tín, nhiên q trình hoạt động chế thị trường thay đòi làm cho số khách hàng gấp khó khăn việc trả nợ cho Chi nhánh có khích hàng, muốn chiếm dụng vốn Chi nhánh để phục vụ cho mục đích khác nên dù đủ tiền trả nợ họ xin gia hạn nợ, gây nạ hạn Chi nhánh, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh Đồng thời số KHCN lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, khơng theo kịp địi hỏi chế thị trường dẫn đến SXKD chịu nhiều áp lực cạnh tranh, sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đỉnh trẻ khơng có khả trả nợ ❖ Nguyên nhân khách quan: Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng cịn chưa đầy đủ, cịn Cơng chéo, nhiều kẽ hở để khách hàng lợi dụng Đồng thời mơi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình vay vốn khách hàng anh hưởng lạm phát, đua cạnh tranh lãi suất ngân hàng, sách thắt chặt, kiểm sốt nghiêm ngặt NHNN thời gian qua làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng chi nhánh Bên cạnh đô thị trường ngân hàng phát triển ngày sôi động lớn mạnh Giai đoạn gần địa bàn thành phố Hà Nội xuất nhiều Chi nhánh ngân hàng TMCP tạo nên áp lực cạnh tranh lớn đòi hỏi VPBank Đơng Đơ phải có biện pháp, sách thay đổi phù hợp có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng 38 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM 3.1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hiện nay, ACB - Chi Nhánh Kon Tum triển khai nhiều sản phẩm tín dụng dành cho KHCN Các loại hình sản phẩm đầy đủ, đa dạng đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Các sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa trọng Khi đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ mở rộng theo nhu cầu về: du học, khám chữa bệnh, du lịch, … hay nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác có xu hướng mở rộng Vì vậy, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh ngân hàng khác, tăng hiệu nguồn vốn đầu tư đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng nên kiểm soát chặt chẽ khoản vay bất động sản chứng khốn Mặt khác, khuyến khích mở rộng tín dụng cho sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Đối tượng mà ACB - Chi nhánh Kon Tum cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nơng dân có nhu cầu để bổ sung vốn Tuy nhiên, khách hàng lại có tâm lý khơng muốn vay ngân hàng ngại thủ tục phiền hà Do vậy, chuyên viên quan hệ khách hàng cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Với đối tượng khách hàng này, CBTD ngân hàng liên hệ phối hợp với ban quản lý tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ Qua đó, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn, không phiền hà, phức tạp Đối với khoản tín dụng với mục đích mua tơ, xe tải, mua sắm tiện ích …, ACB - Chi nhánh Kon Tum triển khai hình thức tín dụng gián tiếp Ngân hàng kết hợp với hãng sản xuất, cửa hàng liên quan đến nhu cầu khách hàng Các cơng ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ô tô Toyota, Mitsubishi, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha, cửa hàng bán đồ điện gia dụng, đồ nội thất, … Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Việc tín dụng tiết kiệm thời gian, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hóa chưa đủ khả tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng nên lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ 39 Đối với tín dụng du học, đối tượng du học học sinh chuẩn bị tốt nghiệp trung học phổ thông sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức tín dụng này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học, trường trung học phổ thông trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh, sinh viên phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay, tài sản đảm bảo, Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 3.1.2 Hồn thiện quy trình tín dụng Tín dụng KHCN khoản vay có mức độ rủi ro cao Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, ACB chi nhánh Kon Tumcần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân phù hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu đặc biệt trọng đến cơng tác thẩm định giám sát tín dụng ❖ Đối với cơng tác thẩm định Thẩm định tín dụng khâu quan trọng quy trình tín dụng định đến việc có cho khách hàng vay hay khơng đồng thời định chất lượng tín dụng Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với KHCN, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thông tin có độ xác khơng cao Vì vậy, CBTD cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn: xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng; trực tiếp gặp gỡ tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng; tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước cung cấp thông tin tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác ACB chi nhánh Kon Tumcũng nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHCN, xây dựng hệ thống thu thập sở kiệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy thuộc vào yếu tố: tình hình tài chính, giao dịch khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm sốt rủi ro định tín dụng Đồng thời tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng phù hợp với địa bàn ❖ Về cơng tác giám sát tín dụng Kiểm sốt khoản vay giúp ngân hàng sớm phát rủi ro có hướng xử lý phù hợp Công tác giám sát sau giải ngân nhằm mục đích kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khơng vấn đề rủi ro phát sinh trình sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức tốt công tác sau giải ngân biện pháp quan trọng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho NHTM Để hoạt động kiểm sốt sau tín dụng có ý nghĩa thực hiệu chi nhánh cần định kỳ đột xuất kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng từ giải ngân thu hồi khoản vay, 40 khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua việc theo dõi trình sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm tình hình tài chính, khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp hỗ trợ giải kịp thời khó khăn cho khách hàng ❖ Thực phân tán rủi ro tín dụng Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trưng kinh doanh phương diện rộng lớn, đa dạng, phong phú, phức tạp yếu tố rủi ro tiềm ẩn Thực hiên tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cần thiết ACB chi nhánh Kon Tumnhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Để thực đa dạng hóa rủi ro cần: đa dạng hóa phương thức cho vay, đa dạng hóa ngành nghề tín dụng hạn chế tín dụng lĩnh vực có độ rủi ro cao kinh doanh chứng khoán, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hòa, sản phẩm sản xuất mà khơng có khả cạnh tranh, thực đảm bảo rủi ro tín dụng nhằm san sẻ rủi ro tín dụng thường thực hình thức bảo hiểm cho khoản vay 3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng - Cần đổi quy trình tín dụng cho vừa an toàn cho ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho CBTD xét duyệt tín dụng giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn - Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy định hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban giám đốc tình hình cho vay - Lãi suất tín dụng ngân hàng số thời điểm cao so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lãi suất tín dụng cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận cho - Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán nhân viên ngân hàng để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng hài lịng 3.1.4 Nâng cao sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng đòn bẩy cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn NHTM Với tảng công nghệ tốt, ngân hàng rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thơng tin khách hàng Từ đó, hình thành phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa, cơng tác trọng tâm để nâng cao lực quản trị ngân hàng Cơ sở vật chất hoàn thiện kèm với công nghệ đại hỗ trợ ngân hàng hoạt động theo chiều hướng tích cực, từ cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng tốt hơn, 41 quản lý giám sát hoạt động ngân hàng cách chặt chẽ, hiệu đến việc tăng cường hỗ trợ liên kết ban ngành với từ tăng cường khả cạnh tranh, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Việc nâng cao sở vật chất, công nghệ yêu cầu ACB - Chi nhánh Kon Tum cần có giải pháp sau: - Chiến lược đầu tư, cập nhật công nghệ, máy móc tiến tiến đại phù hợp với thực tiễn phát triển ngành, kịp thời đáp ứng sản phẩm tiện ích ứng dụng cơng nghệ đại cho khách hàng như: Internet Banking, SMS Banking, Core Banking… nhằm nâng cao khả cạnh tranh Thêm vào đó, ACB chi nhánh Kon Tumcũng cần có chiến lược hợp tác hiệu với NHTM khác phát triển cơng nghệ nhằm tiết kiệm chi phí, mở rộng mạng lưới khách hàng, tiếp cận thông tin khách hàng tốt để đưa đánh giá xác - Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán chuyên vê công nghệ thông tin ngân hàng để vận hành hiệu hệ thông công nghệ chi nhánh, đảm bảo cho phát triển lâu dài hệ thống ngân hàng 3.1.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln đóng vai trị định đến thành công hay thất bại hệ thống ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao tăng trưởng tín dụng quảng bá hình ảnh ngân hàng giải pháp nguồn nhân lực giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ACB - Chi nhánh Kon Tum Việc đào tạo tuyển dụng nguồn nhân lực phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng Về đào tạo nghiệp vụ: Ngân hàng nên tăng cường công tác đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách mới, văn ACB chi nhánh Kon Tumcũng Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách tín dụng cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động làm hài lòng khách hàng tính chuyên nghiệp Về sách giữ chân người tài: Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch nhằm khuyến khích nhân tố tích cực giảm thiểu rủi ro Để thu hút đóng góp người giỏi có tâm huyết với nghề cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng nhân viên có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp tích cực Cụ thể, có chế khuyến khích vật chất như: chế độ lương, thưởng phù hợp với nhiệm vụ quan trọng khác nhau, với nhân viên hồn thành tốt cơng tác nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng phấn đấu với ngân hàng, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm làm việc Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thật cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 42 Về sách tuyển dụng nhân viên mới: Nhu cầu làm việc ngành Tài – ngân hàng lớn Hiện nay, sinh viên ngày thơng minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm ngân hàng ACB Chi nhánh Kon Tum kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng cử viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường có hội thử sức mơi trường làm việc chun nghiệp, thân thiện ACB - Chi nhánh Kon Tumthơng qua chương trình thực tập sinh tiềm Qua đó, tìm kiếm bồi dưỡng sinh viên thực có lực sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức ngân hàng Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà khơng nhiều thời gian đào tạo lại Ngồi ra, nhân viên ngân hàng cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Đội ngũ nhân viên cần có tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp lịng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, hết lịng phục vụ khách hàng chắn trì mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng 3.1.6 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Hoạt động xúc tiến truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận phương diện rộng đến khách hàng thông qua việc quảng bá hình ảnh, thương hệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, để khẳng định thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng ACB chi nhánh Kon Tumcũng trọng đến công tác truyền thông, nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, ACB chi nhánh Kon Tum cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng để làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng từ nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, Internet…để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên sử dụng để làm cho thương 43 hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng - Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận nghiên cứu Marketing phải nghiên cứu để đưa chương trình khuyến mãi, sách ưu đãi dành cho khách hàng vay để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, với ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp phù hợp với ngân hàng Với mục tiêu “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” tín dụng cá nhân ln đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Mục tiêu ACB - chi nhánh Kon Tum trở thành ngân hàng đứng đầu hoạt động tín dụng KHCN Kon Tum Để đạt mục tiêu Chi nhánh đặt định hướng mục tiêu cụ thể sau: ❖ Định vị thị trường: - Giữ vững vị Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh bán lẻ tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ❖ Khách hàng mục tiêu: - Khách hàng mục tiêu ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Đối với khách hàng cá nhân: Tập trung phát triển nhóm khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: Nhóm khách hàng có thu nhập cao như: lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý… Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: cơng chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp Nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi… - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: Tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng… ❖ Địa bàn mục tiêu: Địa bàn mục tiêu nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu chi tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn chi 44 tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống Do đó, tạo tiềm để phát triển tín dụng cá nhân ❖ Sản phẩm tín dụng: - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hang sau: - Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: Nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng - Đối với sản phẩm tín dụng đại: Bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân - Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, lựa chọn phát triển số sản phẩm kinh doanh chiến lược ❖ Chất lượng tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu thành phần kinh tế nâng cao lực thẩm định cho vay Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, phát ngặn chặn kịp thời sai phạm, không để phát sinh vụ việc tín dụng dẫn đến vốn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Ngân hàng cần phát triển hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng - Ngân hàng cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Ngân hàng nên sớm có chiến lược sách cho vay khách hàng cá nhân hoàn chỉnh hơn, làm định hướng xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao - Thu hút chương trình vừa nhỏ, nước, hỗ trợ cho ACB việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá chương trình, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng quản triệt tư tưởng coi khách hàng cá nhân đến vay vốn - Thực bước điều nhằm thay đổi cấu đầu tư chủ yếu khách hàng cá nhân sang cho vay khách hàng cá nhân vừa nhỏ phân khúc khách hàng tiềm Bố trí dũ cán tín dụng nhằm mở rộng cho vay cá nhân vừa nhỏ sản xuất kinh doanh, ACB nên thành lập riêng quỹ cho vay dành cho khách 45 hàng cá nhân vừa nhỏ phân bố cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng - Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tuyên truyền quảng bá tạo uy tin vị cho ngân hàng, tiếp xúc với doanh nghiệp cung cấp thông tin mà khách hàng cá nhân mong muốn tìm hiểu nhu cầu tổ chức giao dịch với ngân hàng Gặp gỡ có hội đánh giá triển vọng ủng hộ khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ, ngày nâng cao cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum Trên sở khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Kon Tum, nhận thức thành tựu tồn khó khăn Chi nhánh hoạt động cho vay, bên cạnh giải pháp đề cập trên, em xin mạnh dạn kiến nghị số vấn đề sau: - Chi nhánh cần tăng cường thêm số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu KHCN Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia khoá học nghiệp vụ, khoá học cao học để họ có thêm kiến thức để nâng cao hiệu cơng việc - Bên cạnh ban quản lý, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời - Đồng thời Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống ngân hàng ACB, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nước giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần đẩy nhanh công tác thu hút tìm kiếm khách hàng có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khách Việc xây dựng chế sách tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế - Ngân hàng cần chủ động nữa, có kế hoạc cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chách hàng cá nhân Đầu tư nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng cá nhân, tìm sản phẩm nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Chủ động xây dựng mở rộng thị trường lớn cho sản phẩm mang dấu ẩn chi nhánh - Tạo nhiều chương trình hoạt động mang dấu ẩn NH thu hút quan tâm khách hàng Vừa bảo đảm mở rộng thị trường vừa bảo đảm yếu tố an toàn tín dụng 46 KẾT LUẬN KHCN ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam Sự giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định khách hàng Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng vấn đề vô cần thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Kon Tum báo cáo thực tập tốt nghiệp hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay KHCN hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, áp dụng vào thực tiễn cho vay KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Kon Tum nhằm phân tích đánh giá chất lượng cho KHCN Chi nhánh, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN chi nhánh Kon Tum Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận khơng tránh khỏi điều thiếu sót, cịn nhiều vấn để phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cơ giáo UDCK chấm báo cáo thực tập tốt nghiệp nhà trường để báo cáo thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Website: www.acb.com.vn [2] https//acb.ngan-hang.com Kon Tum [3] ACB 2020.5.12.709630E.BCTN.ACB.2018 -2020 [4] http://thuvienluanvan.net/de-tai-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-cho-vay-phuc-vu-sanxuat-kinh-doanh-cho-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-a-chau-acb-chi-nhanh-thanglong-50712.html [5] https://tailieu.vn/doc/khoa-luan-tot-nghiep-danh-gia-hieu-qua-cho-vay-tieu-dungkhach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-ma-1901999.html [6] Táp chi ngan hàng ACB - Chi nhánh Kon Tum [7] https://text.123docz.net/document/254457-thuc-trang-cho-vay-khach-hang-ca-nhanva-giai-phap-tai-ngan-hang-tmcp-a-chau-chi-nhanh-ha-noi.htm [8] Giải pháp nâng cao hiệu hoạt đọng cho vay cá nhân ACB [9] https://text.xemtailieu.com/tai-lieu/mo-rong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-nganhang-tmcp-a-chau-chi-nhanh-ha-noi-359064.html [10].Luật tổ chức tín dụng NHNN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo tốt nghiệp … / 10 điểm ... trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Kon Tum a Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP - Á Châu Chi nhánh Kon. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Quy trình cấp cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum Quy trình cho vay KH cá nhân Ngân hàng TMCP. .. PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH KON TUM 3.1 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Đa