Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Chi nhánh Huế

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại khoản cho vay 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 1.1.3.5 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khẳng định tiêu dùng xã hội 1.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với hình thức cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – khách hàng lớn 1.2.4 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan 1.4 Các vấn đề hiệu tín dụng 1.4.1 Các tiêu phân tích kết tín dụng 1.4.2 Các tiêu phân tích chất lượng tín dụng 1.4.2.1 Các vấn đề chất lượng tín dụng 1.4.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Huế 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Việt Nam 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế – Chi nhánh Huế 2.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế 2.2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lí 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.3 Đặc điểm thị trường 2.2.4 Đặc điểm sản phẩm cung cấp 2.2.4.1 Dành cho khách hàng cá nhân 2.3 Tình hình lao động ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.4 Tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.4.1 Tình hình tài sản nguồn vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.4.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tê – Chi nhánh Huế 2.5.1.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng nhà đất 2.5.1.2 Cho vay cá nhân kinh doanh 2.5.1.3 Cho vay xe 2.5.1.4 Cho vay tín chấp cán công nhân viên VIB 2.5.1.5 Cho vay cầm cố chứng khoán 2.5.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.3.1 Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế -Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.3.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.3.3 Tình hình cho vay KHCN theo kì hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.3.4 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.1 Nợ hạn tỉ lệ nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.2 Nợ xấu tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.3 Phân tích tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng dư nợ ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.4 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.5 Phân tích hệ số thu nợ ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 2.5.4.6 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008 – 2010 Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 3.1.1 Về số khuyết điểm thể qua số liệu hoạt động 3.1.2 Hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 3.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế 3.3.1 Phát huy mặt mạnh thành đạt 3.3.2 Khắc phục khó khăn 3.3.2.1 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3.2.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng 3.3.2.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác 3.3.2.4 Xây dựng cẩm nang khách hàng 3.3.2.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn 3.3.2.6 Tăng cường thực Marketing ngân hàng KẾT LUẬN Kết luận Kiến nghị Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình lao động NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008 – 2010 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo đối tương khách hàng NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng cuả NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.8: Doanh số cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo giai đoạn 20082010 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ KHCN theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.11: Doanh số cho vay KHCN theo kì hạn giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.13: Doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.14: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng giai đoạn 20082010 Bảng 2.15: Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích sử dụng giai đoạn 20082010 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.17: Nợ hạn hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.19: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.20: Phân tích thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng dư nợ NH TMCP Quốc tế – Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.21: Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.22: Hệ số thu nợ NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 20082010 Bảng 2.23: Kết hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.24: Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế - chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo đối tương khách hàng NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008 – 2010 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ theo đối tương khách hàng NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.6 : Doanh số thu nợ KHCN theo hình thức đảm bảo NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.10: Doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.11: Nợ hạn theo kì hạn hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Biểu đồ 2.12: Nợ hạn theo hình thức đảm bảo hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tổ chức máy quản lý NH TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Huế Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Định nghĩa NHTM Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm niệm NHTM cần thiết Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý tình trạng suy thoái dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài chính doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thông qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Không hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng Chính mà hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang Khóa luận tốt nghiệp thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Hơn nữa, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thông tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp 1.1.3 Phân loại khoản cho vay Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn khách hàng, từ việc mua ô tô sắm sửa phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ cho trình học tập đến việc xây nhà nhà văn phòng Các danh mục cho vay xếp đa dạng tuỳ theo tiêu thức quản lý khác NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thởi gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản chính Ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có đảm bảo, hình thức chiết khấu thấu chi Trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, dự án đầu tư hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay thấu chi Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu Thu lãi/Tổng tài sản có cho biết 100 đồng thuộc tài sản có tạo đồng tiền lãi Chỉ tiêu giảm dần qua năm, từ 14,16% năm 2008 xuống 12,90% năm 2009 tỷ lệ 7,59% năm 2010 Điều lý giải tốc độ tăng trưởng nhanh tổng tài sản mức thu lãi cho vay lại tăng trưởng chậm qua năm 2.5.4.7 Phân tích số vòng quay vốn tín dụng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Bảng 2.24 vòng quay vốn tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 Chỉ tiêu ĐVT Doanh số thu nợ Triệu 2008 2009 2010 26.529 53.798 119.908 26.292 72.907 108.969 0,74 1,1 đồng Dư nợ bình quân Triệu đồng Vòng quay vốn tín dụng vòng (Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế) Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng đạt vòng, năm 2009 0,74 vòng năm 2010 1,1 vòng Năm 2009 so với năm 2008 vòng quay vốn tín dụng giảm tỷ lệ tăng doanh số thu nợ dư nợ bình quân không nhau, dư nợ bình quân tăng trưởng nhanh doanh số thu nợ lại tăng trưởng chậm Năm 2010 so với năm 2009 vòng quay vốn tín dụng tăng lên chứng tỏ ngân hàng thực hiệu công tác thu hồi nợ giai đoạn Tuy nhiên ngân hàng cần phải có biện pháp làm vòng quay vốn tín dụng ổn định nhằm làm cho khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng lợi nhuận Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 91 Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 92 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế giai đoạn 2008-2010 3.1.1 Về số khuyết điểm thể qua số liệu hoạt động: Một số khuyết điểm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế thể qua số liệu hoạt động thời gian vừa qua bao gồm số yếu tố tổng hợp lại sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung toàn ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn không sụt giảm theo thời gian mà biến động bất thường, thể khả kiểm soát nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng số hạn chế - Hệ số thu nợ ngân hàng qua năm không cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ gặp phải số khó khăn định 3.1.2 Hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Năm 2010 hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều khởi sắc, hệ thống tăng trưởng ổn định vững vàng, số an toàn cải thiện tốt Nhìn chung cán nhân viên hoàn thành nhiệm vụ giao Tuy nhiên ngân hàng tồn số điểm yếu cần khắc phục để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh năm 2011 hướng đến hoàn thành mục tiêu chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009-2013, cụ thể: - Chất lượng dịch vụ ngân hàng thấp so với ngân hàng khác tỉ lệ doanh thu phí dịch vụ chưa đạt yêu cầu - Cơ số khách hàng tăng lên nhiều so với năm 2009 Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 93 Khóa luận tốt nghiệp thấp so với ngân hàng khác, việc chiếm lĩnh thị trường phải thực nhanh chóng với khâu phát triển mạng lưới - Công nghệ thông tin chưa triển khai sản phẩm đa dạng, cần đầu tư tối đa để tăng tính cạnh tranh - Sản phẩm chưa đa dạng chưa khai thác hết nguồn lực để tăng tính hiệu quả, năm 2011 với việc đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng phải có kế hoạch phát triển sản phẩm tốt 3.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế Là chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đặt tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng VIB - Huế tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng vạch Đó xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Nhiệm vụ cụ thể là: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng VIB - Huế - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng - Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 94 Khóa luận tốt nghiệp - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, công tác thống kê, tổng hợp báo cáo… 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế 3.3.1 Phát huy mặt mạnh thành đạt Để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng cần tiếp tục phát huy mặt mạnh, trì thành công đạt bước khắc phụ hạn chế, khó khăn trước mắt Về mặt mạnh đạt ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng cán tín dụng Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày cao, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đáp ứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng từ định đến tính hiệu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng tiếp tục tạo điều kiện cho đội ngũ cán phát triển, nâng cao trình độ: - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng khóa học ngắn ngày để nâng cao nghiệp vụ, cập nhật kiến thức nghiệp vụ, tập huấn qui định mới, phổ biến pháp luật có liên quan - Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Ngoài tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 95 Khóa luận tốt nghiệp chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiếm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Bên cạnh nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhân thức nhiều điều cán phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tránh tình trạng tải công việc dẫn đến cẩu thả công tác thẩm định khoản vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng, chất lượng giúp ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Xác định giá trị văn hóa cốt lõi ngân hàng mình, tạo phong cách khác biệt cho nhân viên nhằm tạo niềm tự hào ngân hàng cho nhân viên Tại sgân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Huế, nói công tác quản lí rủi ro tín dụng đạt hiệu tỉ lệ nợ hạn mức thấp Hoạt động ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro công tác quản lý rủi ro vấn đề đặt lên hàng đầu Vấn đề đặt phải có chính sách cho vay an toàn mà nắm bắt hội Để quản lý rủi ro tín dụng tốt nữa, ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chính sách kiểm soát hoạt động tín dụng Thứ nhất, cần tiếp tục nâng cao công tác kiểm soát từ hồ sơ khách hàng tiếp nhận hoàn tất khoản vay, thực khách hàng vay nhân viên ngân hàng thụ lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ… kiểm soát từ phía người vay nhân viên ngân hàng Qua có điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh Cần có chế xử phạt nghiêm minh nhân viên sai phạm Bên cạnh cần thiết sử dụng biện pháp kích thích động làm việc nhân viên, làm cho nhân viên có Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 96 Khóa luận tốt nghiệp chung mục đích với ngân hàng, không trục lợi cho riêng Để làm điều cần có phối hợp đồng bộ, hài hòa khối – chi nhánh – phòng ban toàn hệ thống Thứ hai, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục cho vay Để đa dạng hóa danh mục cho vay có hiệu quả, ngân hàng cần tính suất sinh lời kỳ vọng xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận trước đưa định Việc đa dạng hóa danh mục cho vay giúp ngân hàng cạnh tranh, hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định Đa dạng hóa danh mục cho vay theo khu vực, ngành nghề, nhóm khách hàng… Thứ ba, việc thẩm định TSĐB khách hàng, cần ý công tác thẩm định phi tài chính Ngay dự án nghiên cứu hoàn hảo đảm báo thành công cho dự án quản lý tốt người chủ dự án Do đó, cần phải đánh giá cách khách quan, đưa nhận xét thích đáng khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ người vay Đây vấn đề mà nhân viên tín dụng cần quan tâm 3.3.2 Khắc phục khó khăn 3.3.2.1 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn ngân hàng nước nói chung VIB nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên ngân hàng nước tập trung đẩy mạnh công nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh công nghệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận VIB cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng 3.3.2.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 97 Khóa luận tốt nghiệp hàng Để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường 3.3.2.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Cùng với giải pháp trên, ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phương pháp nhân viên ngân hàng kèm tư vấn, giao dịch với khách hàng có việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng, nhân viên tín dụng nên vào đối tượng khách hàng, khả toán tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng việc cho vay theo yêu cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà thấy khả tài chính lành mạnh, đủ khả toán 3.3.2.4 Xây dựng cẩm nang khách hàng ○ Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì ngân hàng nên có chính sách ưu đãi khách hàng có uy tín toán tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 98 Khóa luận tốt nghiệp quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng qua tâm đến tình hình kinh doanh khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài chính Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để góp phần hoàn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh ○ Xếp hạng khách hàng Xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, công việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chưa, thiện chí trả nợ nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản VIB cán CNV doanh nghiệp giao dịch VIB 3.3.2.5 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Hiện nay, so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nước có kinh tế phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam đơn điệu Chính điều nguyên nhân quan trọng giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức cho vay đa dạng phù hợp Khi NHTM Việt Nam hình thức cho vay đa dạng nghĩa tự loại bỏ hội giảm rủi ro Biện pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tân dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 99 Khóa luận tốt nghiệp hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngoài nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định 3.3.2.6 Tăng cường thực Marketing ngân hàng Nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing đại thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu… mờ nhạt Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, ngân hàng TMCP Quốc tế - chi nhánh Huế cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing đại làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 100 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Kết luận Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế- xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 101 Khóa luận tốt nghiệp vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu định vị VIB “ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hài lòng nhất”, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ đại, kinh doanh an toàn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao VIB bước hoàn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTMNN VIB xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, VIB trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới Hòa mục tiêu chung hệ thống VIB – chi nhánh Huế tiếp tục phát huy thành tựu có bước khắc phục hạn chế để trở thành chim đầu đàn toàn hệ thống NHTMCP Quốc tế Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 102 Khóa luận tốt nghiệp Kiến nghị 2.1 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch giao, với điều kiện đặc thù riêng ngân hàng TMCP Quốc tế - Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hòa vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có bản, từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới - Có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Các chương trình đào tạo đôi ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing… - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động cho vay nói riêng 2.2 Kiến nghị đôi với ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Huế Chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, ý Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 103 Khóa luận tốt nghiệp trì cấu vốn, sử dụng vốn hợp lí để tối ưu hóa hiệu sử dụng vốn đảm bảo tỷ lệ an toàn Tập trung vào phân tích thực trạng dư nợ KHCN, rà soát lại khách hàng gia hạn nợ, nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 104 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Edwand Wreed Ngân hàng thương mại NXB Thành phố Hồ Chí Minh PTS Lê Văn Tề (1992) Tiền tệ ngân hàng NXB Thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia Cao Sĩ Khiêm (1994) Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện KHNH - Hà Nội Tạp chí Tài - Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Nguyễn Ý (1999) Đại từ điển Tiếng việt Nhà xuất văn hóa thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005) Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê www.vib.com.vn www.bot.or.th www.acb.com.vn Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai 105 [...]... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Huế 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là ngân hàng Quốc Tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây... xin vay ngân hàng là người đại diện hợp pháp cho tổ chức, cá nhân này có tư cách của tổ chức chứ không mang tư cách của một cá nhân 1.2.4 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường... cách VIB xây dựng mối quan hệ lâu dài trong suốt cuộc đời của mỗi khách hàng Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết luôn nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, khẩu hiệu (slogan) của VIB là:“ Ngân hàng tận tâm” 2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế – Chi nhánh Huế Ngày 08/08/2007, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế (NHTMCP Quốc tế. .. dù đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này 1.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức cho vay các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế – các khách hàng lớn Mục tiêu mà các NHTM đặt ra là quản lý tốt việc cho vay đối với... khách hàng cá nhân không căn cứ vào giá trị của khoản vay là lớn hay nhỏ mà căn cứ vào tư cách của đối tượng xin vay trước pháp luật Do với tư cách là cá nhân chứ không phải là một tổ chức nên đối tượng khách hàng cá nhân không có tư cách pháp nhân, vì vậy quan hệ với khách hàng là quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các tổ chức thì người đến xin vay ngân. .. cấu tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế 2.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lí Ban Giám Đốc Phòng hành chi nh tổng hợp Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng dịch vụ khách hàng Phòng quản lý tín dụng Phòng Hành Chi nh Tổng Hợp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng quản lý tín dụng Sinh... quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố khách quan Tình trạng của nền kinh tế Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó Thậm chi hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt. .. hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Thứ nhất: Chi nh sách tín dụng của ngân hàng Có... các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng. .. lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó các khoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vay trong các NHTM Sinh viên thực hiện: Hà Tiến Lai Trang 17