Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch

Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Trường Học Viện Ngân Hàng KHOA TCNH  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Sinh viên thực : Nguyễn Đức Giang Lớp : 34I-Khoa TCNH Hà Nội , 2011 i LỜI CAM ĐOAN Báo cáo tốt nghiệp ngành Tài – Ngân hàng với đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch ” sinh viên thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – Phó chủ nhiệm khoa Ngân hàng - Học viện Ngân Hàng Trong trình viết khóa luận, sinh viên có tham khảo, kế thừa số lý luận chung tín dụng ngân hàng sử dụng thông tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử…theo danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng khơng có chép ngun văn từ tài liệu Sinh viên xin chịu hoàn toàn trách nhiệm cam đoan Sinh viên Nguyễn Đức Giang i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung viết tắt BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp ĐH Đại học EMV Europay - Mastercard – Visa GTVT Giao thông vận tải HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên KH Khách hàng 10 KT – XH Kinh tế - Xã hội 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TB Trung bình 16 TD Tín dụng 17 TĐ Thẩm định 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 TTCK Thị trường chứng khoán 20 Vay NH Vay ngắn hạn 21 SeABank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á ii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1:Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch 24 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay SeABank –Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 - 2010 28 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.3: Phân loại nợ hạn nợ xấu SeABank –Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 32 Bảng 2.4: Số lượng nhân viên SeABank - SỞ GIAO DỊCH 39 Biểu đồ 2.1: Dư nợ ngắn hạn SeABank - SỞ GIAO DỊCH giai đoạn 2008 – 2010 29 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ hạn nợ xấu SeABank 33 Biểu đồ 2.3: Trình độ học vấn nhân viên tín dụng SeABank Chi nhánh Sở Giao Dịch năm 2010 50 iii iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iii MỤC LỤC v LỜI MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 11 1.2.1 Quan điểm chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 12 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 14 1.3 Nhân tố ảnh hưởng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 16 1.3.1 Nhân tố bên 16 1.3.2 Nhân tố bên 19 Kết luận chương 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.1 Tổng quan SeABank - SỞ GIAO DỊCH 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy SeABank - SỞ GIAO DỊCH 23 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - SỞ GIAO DỊCH 24 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - SỞ GIAO DỊCH 24 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn SeABank - SỞ GIAO DỊCH 26 v 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank - SỞ GIAO DỊCH 34 2.3.1 Những kết đạt 34 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Sở Giao Dịch 37 Kết luận chương 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK - SỞ GIAO DỊCH 52 3.1 Định hướng hoạt động SeABank - Sở Giao Dịch giai đoạn hội nhập 52 3.1.1 Chiến lược khách hàng 52 3.1.2 Chiến lược sản phẩm 53 3.1.3 Chiến lược quản lý rủi ro 53 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank Sở Giao Dịch 54 3.2.1 Giải pháp vi mô 54 3.2.2 Giải pháp vĩ mô 61 3.3 Kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.2 Kiến nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng SeABank 65 Kết luận chương 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ix vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành cơng định Trong q trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trò ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng tồn hệ thống NHTM Việt Nam Hòa nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi SeABank gặp nhiều khó khăn, trở ngại, đặc biệt giai đoạn vừa qua Dưới tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng, hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: khó khăn hoạt động huy động vốn tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm soát rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng ngắn hạn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch “ vii Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 Thứ ba, xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Sở Giao Dịch từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010  Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch viii Báo cáo thực tập tốt nghiệp 56 Học Viện Ngân Hàng nợ không; Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh sao; có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không…  Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi  Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ Doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc  Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng b Xử lý nợ hạn Sở Giao Dịch cần tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 57 Học Viện Ngân Hàng quan trọng Để nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân loại thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi - Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu Sở Giao Dịch đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Sở Giao Dịch chắn khách hàng khơng khả hồn trả nợ Khi Sở Giao Dịch cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để Sở Giao Dịch thu hồi vốn vay việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian 3.2.1.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank nói chung SeABank - Sở Giao Dịch nói riêng yếu tố quan trọng yếu tố người SeABank trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 58 Học Viện Ngân Hàng thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tương lai Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định cho vay ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy th ngồi Có nhiều đơn vị tổ chức có chương trình đào tạo thẩm định tín dụng như: IFA – Viện quản trị tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng – Học viện ngân hàng… Nội dung chương trình đào tạo gồm:  Đối tượng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22- 30 tuổi có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng năm Theo thống kê tính đến thời điểm 31/12/2010 SeABank - Sở Giao Dịch có tất 25 cán tín dụng  Về nội dung đào tạo: bao gồm vấn đề quy trình cho vay, khung phân tích tín dụng; đánh giá lực tài doanh nghiệp vay, thẩm định dự án đầu tư, phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay, nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề, nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay, hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ, phương pháp đánh giá giám sát quy trình cho vay NHTM, hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hồn chỉnh, thực hành Sau hồn thành khóa đào tạo, nhân viên tín dụng nắm quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án quản lý danh mục cho vay Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ… SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 59 Học Viện Ngân Hàng Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng Sau hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hồn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng dự án tín dụng Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng kĩ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn dịch vụ ngân hàng thương mại Hiện NHTM cổ phần thường hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lượng dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước vốn có thuận lợi vốn Vì thách thức hệ thống Ngân hàng SeABank với Sở Giao Dịch Ngô Quyền Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch , sử dụng số giải pháp sau: - Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn - Hồn thiện hệ thống thơng tin kinh tế phục vụ việc định tín dụng: Nếu ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin xác khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc qu ýyết định tín dụng + Mở rộng nguồn cung cấp thơng tin khách hàng: Ngồi thơng tin khách hàng trực tiếp thông báo cho Sở Giao Dịch cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 60 ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng + Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm - Xây dựng thực hệ thống tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây biện pháp xử lý thông tin khách hàng mà Sở Giao Dịch thu để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng Vốn chủ sở hữu Hệ số tài trợ = Tổng nguồn vốn Hệ số tài trợ lớn khả trả nợ lớn Trên lý thuyết hệ số tài trợ lớn 0,75 lý tưởng cho việc cấp tín dụng Vốn tiền + Đầu tư ngắn hạn Khả toán nhanh = Tổng nợ ngắn hạn Vốn tiền + Đầu tư ngắn hạn Khả chi trả = Tổng tài sản lưu động Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn hai tiêu khả toán nhanh khả chi trả khách hàng cần thiết tiêu đảm bảo khả toán khoản nợ gốc lãi hạn khách hàng Hệ số SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 61 Học Viện Ngân Hàng khả toán nhanh hợp lý lớn 0,5 Trong hệ số khả chi trả khoảng từ 0,1 đến 0,5 Ngồi tiêu tài chủ yếu Sở Giao Dịch Ngô Quyền sử dụng nói xem xét khả cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Sở Giao Dịch nên sử dụng số tiêu mang tính xã hội như: lực pháp lý khách hàng, tính cách uy tín khách hàng, lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng… 3.2.2 Giải pháp vĩ mơ Đối với nhóm giải pháp vĩ mơ, cần xét đến giải pháp áp dụng chung toàn hệ thống Ngân hàng SeABank để tạo đồng hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.2.1 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động, đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất vay vốn vấn đề quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững, SeABank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín Thứ nhất, SeABank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 62 Học Viện Ngân Hàng Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, SeABank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng Doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với SeABank Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mơ khách hàng - Thời gian quan hệ với SeABank - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Các tiêu chí hằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách, chế phục vụ phù hợp cho nhóm khách hàng vấn đề như: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lượng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 63 Học Viện Ngân Hàng số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp Thứ tư, cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, nhu cầu cho vay ngắn hạn khách hàng loại hình cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Hiện nay, hình thức cho vay ngắn hạn, việc luân chuyển vốn tách rời với việc ln chuyển vật tư hàng hố Vì vậy, hoạt động cho vay ngắn hạn dễ gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng SeABank - Sở Giao Dịch cần đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Như mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh Tín dụng ngắn hạn khơng bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà phải mở rộng hình thức khác chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Sở Giao Dịch cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thương phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, Sở Giao Dịch có quyền truy đòi bên liên quan bồi hồn khoản tín dụng ngắn hạn cấp SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 64 Học Viện Ngân Hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hồn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung 3.3.1.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TTCP Chính phủ Nghị định 178/199/NĐ-CP ban hành ngày 23/12/1999 Chính phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin định nhiên quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 65 Học Viện Ngân Hàng Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần có phối hợp chặt chẽ với nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề tồn 3.3.1.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cầm có biện pháp kiểm tra chặt chẽ chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng đến chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành ngiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng SeABank 3.3.2.1 Nghiên cứu áp dụng linh hoạt sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút chọn lọc khách hàng Nâng cao vai trò nghiệp vụ Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Sự liên kết chặt chẽ phòng Quản lý hỗ trợ tín dụng hai phòng tín dụng (phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp phòng phục vụ khách hàng cá nhân) yếu tố quan trọng, mục đích để tạo hiệu cao khâu tiến hành hoạt động cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến lý, tất toán Nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính cạnh tranh mạnh mẽ với NHTM khác tạo điều kiện thu hút khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 66 Học Viện Ngân Hàng 3.3.2.2 Chính sách tuyển chọn ,nâng cao trình độ đội ngũ cán Một mạnh SeABank ngân hàng khác có đội ngũ nhân viên, cán trẻ, nhiệt tình, động Để phát huy mạnh đó, SeABank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời đẩy mạnh việc quản lý nguồn nhân sự, thu hút nhiều nhân giỏi từ Ngân hàng lớn để tận dụng kinh nghiệm lực Ngồi ra, sách trọng dụng nhân tài cần quan tâm Những cán tín dụng có khả làm việc hiệu quả, lực làm việc tốt cần thường xuyên bồi dưỡng, cân nhắc, tạo điều kiện đưa vào vị trí phù hợp để phát huy tối đa lực làm việc Việc làm không ngồi mục đích giúp SeABank có chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày hoàn thiện Kết luận chương Từ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Sở giao dịch thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng SeABank – Sở giao dịch; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thơng tin… góp phần hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng tồn hệ thống Đồng thời kiến nghị NHNN số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực ngân hàng SeABank – Sở giao dịch với hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác quản lý cho vay ngắn hạn đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 67 Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, thân ngân hàng hưởng nhiều hội thực tế, khơng khó khăn chờ đợi phía trước, như: lực cạnh tranh NHTM Việt Nam yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, ngồi sản phẩm, dịch vụ NHTM nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp… Vì vậy, việc đưa “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank Sở Giao Dịch “ vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh SeABank lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Trong q trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp, sinh viên tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Sở Giao Dịch Với mong muốn đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, trình áp dụng giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á - Sở Giao Dịch xây dựng chiến lược định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn mình, góp phần nâng cao lợi nhuận phát triển toàn hệ thống NHTMCP SeABank Mặc dù cố gắng song báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, sinh viên mong nhận quan tâm, đóng góp thầy cô giáo đến đề tài để báo cáo khóa luận tốt nghiệp em tiếp tục hoàn thiện mang lại hiệu cao mặt lý luận thực tiễn SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 68 Học Viện Ngân Hàng Cuối cùng, lần sinh viên xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - giảng viên Học viện Ngân hàng tận tình hướng dẫn giúp đỡ sinh viên suốt trình nghiên cứu báo cáo hoàn thành Đồng thời, sinh viên xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị nhân viên, đặc biệt anh chị cán tín dụng Phòng phục vụ khách hàng Cá Nhân Ngân hàng SeABank - Sở Giao Dịch giúp đỡ sinh viên hoàn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV Nguyễn Đức Giang Lớp: 34I-Khoa TCNH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Khủng hoảng tài 2007 -2010 (2010) Bách khoa toàn thư mở Wikipedia, http://vi.wikipedia.org/wiki/Kh%E1%BB%A7ng_ho%E1%BA%A3ng_t%C3% A0i_ch%C3%ADnh_2007-2010 Hà, P T., & Thảo, N T (2003) Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội Kiều, N M (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007,2008,2009) Báo cáo thường niên năm 2007,2008,2009 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (03/02/2009) Thông tư số 02/2009/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất - kinh doanh Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010) Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ - ngân hàng năm 2009 2010 Tạp chí ngân hàng số 2+3/2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (30/09/1998) Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2007,2008,2009) Báo cáo kiểm toán, báo cáo tổng hợp, cáo cáo nội năm 2007,2008,2009 Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2007,2008,2009) Báo cáo thường niên năm 2007,2008,2009 PGS.TS Tiến, N V (2010) Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê SeaBank (2008 - 2010) Báo cáo tài báo cáo thường niên SeaBank (2010) Báo cáo nội phòng nhân SeaBank - Sở giao dịch Thọ, H (31/12/2009) Nhìn lại kinh tế Việt Nam năm 2009 Báo điện tử Công ty điện toán truyền số liệu, ix http://home.vnn.vn/_nhin_lai_kinh_te_viet_nam_nam_2009_-50397184624125143-0 ThS Huyền, T T (11/2/2010) Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2009 toán đặt cho năm 2010 Tạp chí ngân hàng TS Mỹ Dung, N T., & Ánh, L (2008) Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế Tạp chí ngân hàng TS Dung, N T (2008) Làm để nâng cao chất lương loại hình tín dụng bất động sản Tạp chí ngân hàng TS Hồng, V Q (1/2/2009) Kinh tế Việt Nam bão tài Báo điện tử Cộng đồng Saga, http://www.saga.vn/Taichinh.saga/Kinh_te_viet_nam_trong_con_bao_tai_chinh _3 Yến, P H (2010) Giáo trình tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng: NXB Thống kê x