Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội quận lê chân, thành phố hải phòng

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH ĐẦU TƢ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN, THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG Giảng viên hướng dẫn: TS Đỗ Thanh Hương Sinh viên thực hiện: Hoàng Lê Duyên Mã sinh viên: 5083105010 Khóa: 08 Ngành: Tài – Ngân hàng Chun ngành: Ngân hàng Hà Nội – 2022 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Học viện Chính sách phát triển, thầy khoa Tài đầu tư truyển đạt kiến thức cho em suốt bốn năm học tập rèn luyện Học viện Đặc biệt, em xin gửi cảm ơn chân thành tới TS Đỗ Thanh Hương – Giảng viên hướng dẫn khóa luận tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành tốt báo cáo thực tập cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn cán ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân, ln nhiệt tình, tận tâm giúp đỡ tạo nhiều điều kiện giúp em hòan thành tốt khóa luận tốt nghiệp Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên báo cáo thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung nâng cao kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH NHNo&PTNT Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn HĐQT Hội đồng quản trị UBND Ủy ban nhân dân KHNV Kế hoạch nghiệp vụ HSSV Học sinh sinh viên ii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 34 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng giai đoạn 2019 - 2021 NHCSXH quận Lê Chân…………………………………………………………………………….42 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng đến vay vốn NHCSXH quận Lê Chân giai đoạn 2019 - 2021 45 Bảng 2.4: Bảng số liệu dư nợ theo chương trình cho vay NHCSXH quận Lê Chân 46 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay chương trình chiếm tỷ trọng cao giai đoạn 2019 2021 48 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 49 iii DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay nhà xã hội 10 Sơ đồ 1.3 : Quy trình cho vay trực tiếp 13 Sơ đồ 1.4: Quy trình cho vay giải việc làm 14 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay NHCSXH quận Lê Chân 2019 - 2021 43 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ NHCSXH quận Lê Chân 44 giai đoạn 2020 - 2021 44 Biều đồ 2.3: Số lượng khách hàng đến vay vốn NHCSXH quận Lê Chân giai đoạn 2019 - 2021 45 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo chương trình cho vay NHCSXH quận Lê Chân giai đoạn 2019 - 2021 47 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay chương trình chiếm tỷ trọng cao giai đoạn 2019 - 2021 48 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 50 iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ii DANH SÁCH CÁC BẢNG iii DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv MỤC LỤC v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Đối tượng mục đích nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Một số khái niệm 1.1.1 Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.2 Tổng quan khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Các đối tượng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2 Các hình thức cho vay 1.2.3 Phương thức cho vay 1.2.4 Thủ tục quy trình cho vay 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 16 1.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay N C 18 1.4.1 Các chi tiêu định tính 18 1.4.2 Các tiêu định lượng 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín ụng N C 27 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN 28 v 2.1 Khái quát chung ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân - ải Phòng 28 2.1.1 Khái niệm ngân hàng Chính sách xã hội 28 2.1.2 Q trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội 28 2.1.3 Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 31 2.1.4 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 32 2.1.5 Chức lĩnh vực hoạt động 32 2.1.6 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 33 2.1.7 Đánh giá chung kết kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 34 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân 36 2.2.1 Quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân 36 2.2.2 Ngân hàng sách xã hội hỗ trợ vay vốn ảnh hưởng dịch Covid - 19 37 2.2.3 Chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân 39 CHƢƠNG 3: ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN 52 3.1 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngân hàng 52 3.1.1 Thành tựu đạt đƣợc 52 3.1.2 Hạn chế 53 3.2 Đề xuất số giải pháp giúp nâng cao chất lượng cho vay 54 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC 61 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ đại dịch COVID-19 bùng phát, kinh tế giới chao đảo nhiều lần gặp khơng khó khăn Những tác động tiêu cực hậu từ đại dịch trở lên nghiêm trọng cho số nước phát triển nước có tiềm lực kinh tế khơng đủ lớn để ứng phó Đứng trước tác động tiêu cực đó, Việt Nam tâm thực mục tiêu kép vừa phòng chống dịch bệnh COVID19, vừa phát triển kinh tế xã hội Vượt qua khó khăn, thử thách, Việt Nam vươn lên nhóm 10 kinh tế tăng trưởng cao giới Đó lỗ lực chung sức chung lịng đại dân tộc, tâm khơng để lại phía sau Tuy nhiên, thực tế cho thấy đại dịch COVID-19 khiến cho nỗ lực xóa đói giảm nghèo Việt Nam nhiều năm qua gặp phải nhiều khó khăn Sự bùng phát dịch COVID-19 mang lại thách thức chưa có, tác động đáng kể đến phát triển kinh tế Việt Nam Tình trạng việc làm, giảm thu nhập COVID-19 tác động mạnh tới nhóm thu nhập thấp, khơng có tích lũy, không tiếp cận lưới an sinh xã hội dẫn đến nguy tăng thêm người nghèo tái nghèo Do đó, tỷ lệ hộ nghèo cận nghèo, học sinh sinh viên cần vay vốn tăng cao Trong hồn cảnh đó, ngân hàng sách xã hội chỗ dựa tin cậy, đồng hành người có hồn cảnh khó khăn để vượt qua, cho người nông dân hội mới, cho học sinh sinh viên có hội đến trường Những đồng vốn vay lúc “phao cứu sinh” giúp họ lúc khó khăn Ngân hàng đồng hành giúp đỡ hộ nghèo, hộ cận nghèo có thêm đồng vốn trì sống sinh hoạt, mở rộng hội phát triển cho người lao động động thất nghiệp, trì việc học tập, mở rộng đường kiến thức cho bạn học sinh, sinh viên cải thiện sống hàng ngày Do đó, ngân hàng sách xã hội ln đóng vai trị quan trọng q trình xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống nhân dân, góp phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam ngày vững chắc, thuận lợi vượt qua giai đoạn kinh tế khó khăn dịch bệnh covid gây thúc đẩy đất nước phát triển mặt xã hội Nhưng chất lượng cho vay ngân hàng cần đẩy mạnh để có tiếp cận thêm đối tượng cho vay, mở rộng địa bàn hoạt động Chính vậy, em chọn đề tài nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Chính sách xã hội Lê Chân để giúp ngân hàng ngày phát triển Đối tƣợng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay để ngân hàng hoạt động hiệu Mục tiêu cụ thể: Nhiệm vụ 1: Nghiên cứu lý thuyết hoạt động cho vay tìm hiểu vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay Nhiệm vụ 2: Nghiên cứu phân tích thực trạng q trình hoạt động cho vay ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân giai đoạn 2019 - 2021 Nhiệm vụ 3: Tìm vấn đề nguyên nhân hạn chế trình cho vay đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu - Về thời gian: 2019 – 2021 - Về không gian: Tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng, tác động tới hoạt động cho vay Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin: Nghiên cứu tài liệu thứ cấp thơng qua: Các cơng bố thức Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội quan, tổ chức có liên quan đến ngành ngân hàng Các văn pháp luật liên quan tới vấn đề cho vay ngân hàng Chính sách xã hội Các viết chủ đề liên quan tới hoạt động cho vay ngân hàng Tin trang Website thức Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tỉnh địa phương có bài, Bộ tài chính, Tổng cục Thống kê Các cơng trình nghiên cứu, đề tài, đề án hoạt động cho vay Các tài liệu liên quan khác Phương pháp xử lý liệu qua excel: Tổng hợp số liệu , lập thành bảng vẽ biểu đồ thông qua excel Phương pháp tổng hợp, so sánh: Tổng hợp thông tin, tài liệu liên quan tới vấn đề cho vay, vấn đề liên quan tới công tác thực thi Từ so sánh vấn đề tỉnh thành với Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân Chương 3: Đánh giá đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân nơi hộ dân cịn nghèo cận nghèo chưa có hiểu biết, kiến thức chương trình vay vốn ngân hàng Các cán cần trao đổi, kết hợp với quyền địa phương để tìm hiểu tiếp cận nhiều với người có hồn cảnh khó khăn, cần trợ giúp từ ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân Về quản lý nợ xấu Cán tín dụng theo dõi tình hình vay vốn, khả trả nợ khách hàng, báo cáo cho ngân hàng để ngân hàng chủ động việc thu hồi vốn vay Luôn bám sát địa bàn, có mối liên hệ thường xuyên với Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức Hội đồn thể, quyền địa phương qua cách quản lý khác có hiệu Cán tín dụng cần thông báo nợ đến hạn trước 03 tháng cho hộ vay để chuẩn bị tiền trả nợ cho ngân hàng Cần phân tích đánh giá nghiệp vụ thu hồi nợ, phân loại đề xuất thêm giải pháp, kế hoạch đôn đốc thu hồi khoản nợ đến hạn, q hạn, nợ khó địi, hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Đưa biện pháp mạnh, xử lý quy định hộ vay vốn chây ỳ bỏ khỏi địa phương, bảo tồn vốn Nhà nước Tiếp tục rà sốt, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vịng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Về cán bộ, nhân NHCSXH Hải Phòng cần xem xét điều thêm cán tín dụng NHCSXH quận Lê Chân để bố trí, phân cơng cơng việc cho phù hợp Bên cạnh cần kết hợp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp ngân hàng cần chủ 55 động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Sau đợt tập huấn, phải tổ chức cho người học kiểm tra nội dung tập huấn để đánh giá chất lượng tập huấn Kết kiểm tra tiêu chí bình xét thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán cố gắng học tập, trau dồi nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao Về huy động vốn Để tăng nguồn vốn tín dụng cần đẩy mạnh cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm điểm giao dịch, tiết kiệm dân cư Bên cạnh đó, ngân hàng sách xã hội thành phố cần quan tâm hỗ trợ thêm nguồn vốn cho vay, tổ chức tập huấn để tiếp tục nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng Đảm bảo cán tín dụng nắm rõ công việc nâng cao hiệu hoạt động tương lai gần Về công tác truyền thông Để nhiều người dân tiếp cận với chương trình cho vay hơn, ngân hàng cần có phối hợp với quyền địa phương (chính quyền cấp phường, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV) thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính toán xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn Về kiểm tra giám sát Tiếp tục rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 56 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay tổ chức Hội Tổ tiết kiệm vay vốn Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát kênh vốn tín dụng sách Chính phủ UBND phường Qua phân tích cho thấy chương trình cho vay cịn q Vì vậy, hộ nghèo gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Do đó, cần đa dạng hóa loại hình cho vay, để người nghèo lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với loại hình kinh doanh họ Phối hợp chặc chẻ với quyền địa phương việc quản lý hộ nghèo, nhờ họ động viên cổ vũ tinh thần cho người gặp khó khăn, tổ chức sinh hoạt nhiều cho người tổ vay vốn phối hợp hội niên, hội phụ nữ có hợp định kỳ hàng tháng, quý để người nghèo chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh với người thành công Qua thông tin từ cán giảm nghèo, đa số hộ nghèo e dè, tự tiếp xúc với phương tiện thơng tin, cần tăng cường số lượng thành viên tổ tiết kiệm vay vốn,để tiếp cận trực tiếp động viên giúp đỡ hộ nghèo Để tránh thất thoát vốn dành cho hộ nghèo cần: thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo, xem họ có sử dụng vốn mục đích khơng, từ sớm đề biện pháp khắc phục Qua nghiên cứu cho thấy nợ hạn nợ khoanh cao Vì vậy, trường hợp hộ nghèo trả nợ không thời hạn nguyên nhân khách quan, Ngân hàng nên xem xét lại để xử lý xác Nên cấp sổ tiết kiệm cho hộ nghèo để họ có nguồn vốn tích lũy lịng tin Ngân hàng Đối với quan nhà nước: Theo khảo sát cho thấy chưa có phối hợp chặc chẽ từ trung ương tới địa phương thiếu thông tin xác thiếu cán chun trách Vì vậy, cần phối hợp chặc chẻ với NHCSXH việc điều tra giám sát thống kê lai số hộ nghèo hàng năm để sớm phát hộ nghèo hộ qua khỏi ngưỡng nghèo phủ 57 Theo nghiên cứu cho thấy số lượng cán chun trách hộ nghèo cịn q Vì vậy, cần tăng cường số lượng cán chuyên trách xuống khu vực giám sát nhu cầu hộ nghèo, tăng cường mở lớp tập huấn ngắn hạn kỹ thuật chăn nuôi, trồng trọt, mở thêm lớp dạy nghề cho hộ nghèo… Để làm chuyện cần huy động hổ trợ mạnh thường quân, cán nhà nước, tầng lớp nhân dân, nhà hảo tâm ngồi nước để thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo đất nước Để cho hộ nghèo tự học hỏi kinh nghiệm lẫn Chính quyền địa phương cần tổ chức sinh hoạt hàng tháng hộ vươn lên nghèo hộ cịn nghèo để họ chia sẻ kinh nghiệm động lực để phấn đấu, phát triển, cổ vũ ủng hộ tinh thần cho hộ lại Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng cho vay với lãi suất thấp cho hộ nghèo, giảm mức thếu hộ sản xuất kinh doanh, khuyến khích mở nhiều chương trình hổ trợ người nghèo như: Vượt lên mình, Mái ấm ATV,Thấp sáng ước mơ…Góp phần thể quan tâm nhà nước hộ nghèo Trong trình nghiên cứu cho thấy người hiểu lầm NHCS NHTM Do đó, cần giúp cho người hiểu cơng tác xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ tồn xã hội, đất nước không riêng tổ chức nào, hay quan 58 KẾT LUẬN Trong q trình phân tích đánh giá, từ số liệu NHCSXH quận Lê Chân cung cấp cho thấy số hộ nghèo khơng cịn hộ cận nghèo chiếm nửa tổng dư nợ ngân hàng, số hộ nghèo phát sinh cịn tăng cao Do đó, cần quan tâm việc giúp đỡ cho hộ cận nghèo, góp phần nâng cao mức sống người dân quận, tăng trưởng phát triển kinh tế chung quận Qua số liệu cung cấp cho thấy: sau năm hoạt động hàng ngàn lượt khách hàng hộ nghèo tiếp cận sử dụng đồng vốn NHCSXH Quận Lê Chân hàng ngàn hộ vươn lên nghèo từ hổ trợ Điều cho thấy hiệu mục tiêu xóa đói giảm nghèo NHCSXH Quận Lê Chân, với quan tâm giúp đỡ quan đoàn thể thể rõ rệt Qua đánh giá kết nghiên cứu ta thấy: Nguồn vốn phục vụ hộ nghèo ngày tăng, chất lượng tín dụng ngày tốt hơn, tỷ lệ nợ hạn giảm thấp Chính sách tín dụng ngày đáp ứng tốt nhu cầu người dân, góp phần hạn chế cho vay nặng lãi địa phương, ổn định kinh tế cho hộ nghèo người dân quận, đảm bảo cho phát triển kinh tế bền vững quận nói riêng thành phố nói chung Điều thể việc hoạt động cho vay có hiệu định hướng phát triển tốt Việc triển khai thực chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác cho thấy quan tâm Đảng, Nhà nước thực sách xã hội Chính sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, phù hợp thực tế, hợp lịng dân, nhân dân nhiệt tình đón nhận 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội năm 2019-2021 https://vbsp.org.vn/gioi-thieu/cac-san-pham-dich-vu/cho-vay-hongheo-va-cac-doi-tuong-chinh-sach.html, Quy trình thủ tục cho vay chương trình, Ngân hàng Chính sách xã hội https://vbsp.org.vn/gioi-thieu/chuc-nang-nhiem-vu.html, chức nhiệm vụ, Ngân hàng sách xã hội https://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html, Cơ cấu tổ chúc, Ngân hàng Chính sách xã hội https://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lich-su-hinh-thanh.html,Lịch sử hình thành, Ngân hàng Chính sách xã hội https://vbsp.org.vn/hoi-dap/hoi-dap-chinh-sach, Hỏi đáp hỗ trợ covid, Ngân hàng sách xã hội https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_Ch%C3 %ADnh_s%C3%A1ch_x%C3%A3_h%E1%BB%99i, Ngân hàng Chính sách xã hội, Wikipedia 60 PHỤ LỤC Nội dung chương trình cho vay ngân hàng sách xã hội Hộ nghèo Hộ cận nghèo Hộ nghèo a) Hộ nghèo: Là Hộ cận nghèo có tên Hộ thoát nghèo hộ xác danh sách hộ hộ gia đình định theo chuẩn nghèo cận nghèo hộ nghèo, hộ Chính phủ UBND cấp xã xác cận nghèo Ủy thời kỳ nhận theo chuẩn hộ ban nhân dân cấp xã b) Hộ nghèo không cận nghèo Thủ xác nhận thời gian vay vốn bao tướng Chính phủ quy kể gồm: định thời kỳ từ khỏi danh - Hộ khơng cịn sức sách hộ nghèo, hộ cận lao động, hộ độc thân nghèo tối đa năm Đối tƣợng thời gian cho vay thi hành án; hộ lười biếng không chịu lao động; hộ mắc tệ nạn xã hội cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp - Những hộ nghèo thuộc diện sách xã hội như: Già neo đơn, tàn tật, thiếu ăn ngân sách Nhà nước trợ cấp a) Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay a) Cho vay ngắn hạn: a) Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng Cho vay đến 12 tháng Cho vay đến 12 tháng b) Cho vay trung hạn: (1 năm) (1 năm) Trên 12 tháng đến 60 b) Cho vay trung hạn: b) Cho vay trung hạn: tháng Cho vay từ 12 Cho vay từ 12 c) Cho vay dài hạn: tháng đến 60 tháng đến 60 tháng (5 Trên 60 tháng đến 120 tháng (5 năm) 61 năm) tháng c) Cho vay dài hạn: Cho vay 60 tháng a) Lãi suất cho vay: a) Lãi suất cho vay: a) Lãi suất cho vay: 0,55%/tháng 0,66%/tháng 8,25%/năm Lãi suất (6,6%/năm) (7,92%/năm) b) Lãi suất nợ hạn cho vay b) Lãi suất nợ hạn b) Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất 130% lãi suất 130% lãi suất cho vay cho vay cho vay Mức cho vay tối đa Mức cho vay tối đa Mức cho vay tối đa hộ nghèo hộ cận hộ cận 100 triệu đồng nghèo/mới thoát nghèo/mới Trong đó: nghèo 100 triệu nghèo 100 triệu - Cho vay sửa chữa đồng/ hộ đồng/ hộ nhà ở: Tối đa không triệu đồng/hộ - Cho vay điện thắp Mức cho vay sáng: Tối đa không 1,5 triệu đồng/hộ - Cho vay nước sạch: Tối đa khơng q 10 triệu đồng/cơng trình/hộ - Cho vay hỗ trợ phần chi phí học tập cho em hộ nghèo theo học cấp học phổ thông: Tổng 62 Giám đốc ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh tỉnh, thành phố định sở khoản chi gồm: Tiền học phí, tiền xây dựng trường, tiền sách giáo khoa tiền quần áo đồng phục - Còn lại cho vay để sản xuất kinh doanh, dịch vụ a) Hộ nghèo/ cận nghèo/mới thoát nghèo cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay b) Có tên danh sách hộ nghèo/cận nghèo/mới thoát nghèo xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo Thủ tướng Chính phủ cơng bố thời kỳ c) Hộ nghèo/cận nghèo/mới thoát nghèo vay vốn chấp Điều kiện tài sản miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn phải tổ viên vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận UBND xã, phường, thị trấn d) Hộ gia đình vay vốn NHCSXH lần đầu thành viên từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật phải thỏa thuận cử 01 (một) cá nhân số thành viên đại diện theo ủy quyền để đứng tên người vay thực giao dịch với NHCSXH nơi cho vay 63 Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn (1) HSSV có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam, gồm: - HSSV mồ côi cha lẫn mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động - HSSV thành viên hộ gia đình thuộc đối tượng: + Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật + Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật - HSSV mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận UBND xã, phường, thị trấn nơi cư trú Đối tƣợng cho vay (2) Lao động nơng thơn độ tuổi lao động, có trình độ học vấn sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trường: Trường đại học, cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trung cấp chuyên nghiệp Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, sở đào tạo nghề khác theo qui định Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 Thủ tướng Chính phủ (3) Bộ đội xuất ngũ theo học sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo qui định Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ (4) Người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ đào tạo nghề giải việc làm cho người lao động bị thu hồi đất tham gia đào tạo nghề vay vốn lần theo quy định sách tín dụng HSSV (5) Học sinh, sinh viên Y khoa có hồn cảnh khó khăn tốt nghiệp (nhưng khơng q 12 tháng kể từ ngày tốt nghiệp) trường đại học, cao đẳng, trung cấp sở đào tạo chuyên ngành Y thành 64 lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam, thời gian thực hành sở khám bệnh, chữa bệnh để cấp chứng hành nghề theo quy định Luật Khám bệnh, chữa bệnh theo Quyết định số 09/2016/QĐ-TTg ngày 02/3/2016 Thủ tướng Chính phủ - HSSV sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay Điều kiện vay vốn - Đối với HSSV năm thứ phải có giấy báo trúng tuyển giấy xác nhận vào học nhà trường - Đối với HSSV năm thứ hai trở phải có Giấy xác nhận nhà trường việc theo học trường khơng bị xử phạt hành trở lên hành vi cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu Lãi suất a) Lãi suất cho vay 0,55%/tháng (6,6%/năm) cho vay b) Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay Mức cho vay tối đa HSSV Thủ tướng Chính phủ quy định thời kỳ Mức cho vay tối đa kể từ ngày 01/12/2019 là: 2.500.000 Mức cho đồng/tháng; (25.000.000 đồng/năm học) vay Trường hợp hộ gia đình có nhiều học sinh sinh viên vay vốn mức cho vay tối đa hộ tổng số mức vay tối đa sinh viên hộ Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày trả hết nợ gốc lãi thoả thuận Sổ vay vốn Người vay phải trả nợ gốc lãi tiền vay lần sau HSSV có việc làm, có thu nhập khơng q 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tối đa xác định theo công thức sau: Thời hạn cho vay = thời hạn phát tiền vay + 12 tháng + thời hạn trả nợ - Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày HSSV kết thúc khoá học, kể thời gian HSSV nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn bảo lưu kết học tập (nếu có) - Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian tính từ ngày người vay trả nợ đến ngày trả hết nợ gốc lãi Người vay ngân hàng 65 thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể không vượt thời hạn trả nợ tối đa quy định cụ thể là: + Đối với chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến năm, thời gian trả nợ tối đa lần thời hạn phát tiền vay + Đối với chương trình đào tạo năm, thời gian trả nợ tối đa thời hạn phát tiền vay Giải việc làm Đối tƣợng cho vay a) Doanh nghiệp nhỏ vừa, Hợp tác xã, Tổ hợp tác, Hộ kinh doanh (sau gọi chung sở sản xuất, kinh doanh) b) Người lao động a) Đối với sở sản xuất, kinh doanh: - Được thành lập hoạt động hợp pháp - Có dự án vay vốn khả thi địa phương, phù hợp với ngành, nghề sản xuất kinh doanh, trì thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định Điều kiện vay vốn - Dự án vay vốn có xác nhận quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực dự án - Có bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật (nếu có) b) Đối với người lao động: - Có lực hành vi dân đầy đủ; - Có nhu cầu vay vốn để tạo việc làm, trì mở rộng việc làm, có xác nhận quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực dự án - Cư trú hợp pháp địa phương nơi thực dự án a) Lãi suất cho vay lãi suất cho vay hộ cận nghèo (hiện 7,92%/năm) b) Đối với trường hợp sau vay với mức lãi suất 3,96%/năm: Lãi suất - Người lao động người dân tộc thiểu số sinh sống vùng có cho vay điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật; - Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật; - Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên 66 người dân tộc thiểu số; - Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên người khuyết tật người dân tộc thiểu số a) Đối với sở sản xuất, kinh doanh, mức vay tối đa 02 tỷ đồng/dự án không 100 triệu đồng cho 01 người lao động tạo việc làm, Mức cho vay trì mở rộng việc làm b) Đối với người lao động, mức vay tối đa 100 triệu đồng c) Mức vay cụ thể NHCSXH xem xét vào nguồn vốn, chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khả trả nợ đối tượng vay vốn để thỏa thuận với đối tượng vay vốn Nhà xã hội a) Người có công với cách mạng theo quy định pháp luật ưu đãi người có cơng với cách mạng; b) Người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo khu vực đô thị; c) Người lao động làm việc doanh nghiệp khu Đối tƣợng công nghiệp; cho vay d) Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân quan, đơn vị thuộc công an nhân dân quân đội nhân dân; đ) Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định pháp luật cán bộ, công chức, viên chức; a) Đối với vay vốn để mua thuê mua nhà xã hội - Các đối tượng quy định Điểm b), c), d), đ) Khoản Đối tượng vay vốn phải thuộc diện khơng phải đóng thuế thu nhập thường xuyên theo quy định pháp luật thuế thu nhập cá nhân; trường hợp hộ Điều kiện nghèo, cận nghèo phải thuộc chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo theo quy vay vốn định Chính phủ theo thời kỳ; - Phải thực gửi tiền tiết kiệm hàng tháng NHCSXH với thời gian gửi tối thiểu 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng với NHCSXH , mức gửi hàng tháng tối thiểu mức trả nợ gốc bình quân tháng người vay vốn; 67 - Có đủ hồ sơ chứng minh đối tượng, điều kiện thực trạng nhà ở, điều kiện cư trú điều kiện thu nhập để hưởng sách nhà xã hội theo quy định; - Có nguồn thu nhập khả trả nợ theo cam kết với NHCSXH; - Có Giấy đề nghị vay vốn để mua, thuê mua nhà xã hội, có cam kết cá nhân thành viên hộ gia đình chưa hưởng sách hỗ trợ nhà ở, đất hình thức nơi sinh sống; - Có Hợp đồng mua, thuê mua nhà xã hội với chủ đầu tư dự án mà dự án chủ đầu tư có danh mục dự án xây dựng nhà xã hội thuộc chương trình, kế hoạch đầu tư nhà xã hội quan có thẩm quyền phê duyệt; - Có vốn tự có tối thiểu 20% giá trị Hợp đồng mua , thuê mua nhà xã hội; - Thực bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định pháp luật Ngân hàng cho vay, chủ đầu tư người vay vốn phải quy định rõ phương thức quản lý, xử lý tài sản bảo đảm Hợp đồng ba bên b) Đối với vay vốn để xây dựng cải tạo sửa chữa nhà để - Các đối tượng quy định Điểm b), c), d), đ) Khoản Đối tượng vay vốn phải thuộc diện khơng phải đóng thuế thu nhập thường xuyên theo quy định pháp luật thuế thu nhập cá nhân; trường hợp hộ nghèo, cận nghèo phải thuộc chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo theo quy định Chính phủ theo thời kỳ; - Phải thực gửi tiền tiết kiệm hàng tháng NHCSXH với thời gian gửi tối thiểu 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng với NHCSXH, mức gửi hàng tháng tối thiểu mức trả nợ gốc bình qn tháng người vay vốn; - Có đủ hồ sơ chứng minh đối tượng, điều kiện thực trạng nhà ở, điều kiện cư trú điều kiện thu nhập để hưởng sách nhà xã hội theo quy định; 68 - Có nguồn thu nhập khả trả nợ theo cam kết với NHCSXH ; - Có Giấy đề nghị vay vốn để xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để ở, có cam kết cá nhân thành viên hộ gia đình chưa vay vốn ưu đãi hỗ trợ nhà xã hội tổ chức tín dụng; - Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất địa phương cấp huyện nơi đăng ký hộ thường trú quan Nhà nước có thẩm quyền cấp theo quy định pháp luật đất đai; - Có phương án tính tốn giá thành, có giấy phép xây dụng trường hợp yêu cầu phải có giấy phép xây dựng theo quy định pháp luật xây dựng Trường hợp có giấy phép xây dựng có thời hạn theo quy định pháp luật xem xét cho vay vốn phù hợp với thời hạn tồn cơng trình; - Có vốn tự có tối thiểu 30 % phương án tính tốn giá thành người vay; - Thực bảo đảm tiền vay giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất tài sản khác theo quy định pháp luật quy định NHCSXH Lãi suất a) Hiện lãi suất cho vay 4,8%/ năm cho vay b) Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay a) Trường hợp mua, thuê mua nhà xã hội: Mức vốn cho vay tối đa 80% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà xã hội b) Trường hợp xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để ở: Mức vốn Mức cho cho vay tối đa 70% giá trị dự tốn phương án tính tốn giá vay thành khơng vượt q 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay Lưu ý: Hiện nay, nguồn vốn cho vay hạn chế nhu cầu vay nhiều, trước mắt nên cho vay xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để tối đa không vượt 500 triệu đồng/khoản vay 69 ... luận hoạt động cho vay Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân Chương 3: Đánh giá đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội. .. trạng chất lượng cho vay ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân 36 2.2.1 Quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng sách xã hội quận Lê Chân 36 2.2.2 Ngân hàng sách xã hội. .. hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phịng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đại diện pháp nhân; hoạt động theo