Tính cấp thiết của đề tài
Kể từ khi đại dịch COVID-19 bùng phát, nền kinh tế toàn cầu đã trải qua nhiều biến động và khó khăn Những tác động tiêu cực của đại dịch càng trở nên nghiêm trọng đối với các nước đang phát triển và những quốc gia có tiềm lực kinh tế hạn chế Trước những thách thức này, Việt Nam vẫn kiên định thực hiện mục tiêu kép là vừa phòng chống dịch bệnh COVID-19 vừa phát triển kinh tế.
Việt Nam đã vươn lên nhóm 10 nền kinh tế tăng trưởng cao nhất thế giới nhờ vào nỗ lực chung của toàn dân, nhưng đại dịch COVID-19 đã đặt ra nhiều thách thức mới cho công cuộc xóa đói giảm nghèo Tình trạng mất việc làm và giảm thu nhập đã tác động mạnh mẽ đến các nhóm thu nhập thấp, dẫn đến nguy cơ gia tăng số người nghèo mới hoặc tái nghèo Ngân hàng chính sách xã hội đã trở thành chỗ dựa tin cậy, cung cấp vốn vay như “phao cứu sinh” cho những người gặp khó khăn, giúp họ duy trì cuộc sống, mở rộng cơ hội học tập và phát triển Tuy nhiên, chất lượng cho vay của ngân hàng cần được cải thiện để tiếp cận thêm nhiều đối tượng và mở rộng địa bàn hoạt động, nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
2 Đối tƣợng và mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân
Mục tiêu chính của nghiên cứu là đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Điều này sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận.
Nhiệm vụ 1: Nghiên cứu lý thuyết về hoạt động cho vay và tìm hiểu các vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay
Nhiệm vụ 2: Nghiên cứu và phân tích thực trạng quá trình hoạt động cho vay tại ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân giai đoạn 2019 - 2021
Nhiệm vụ 3 yêu cầu xác định các vấn đề và nguyên nhân gây hạn chế trong quy trình cho vay, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng sẽ giúp cải thiện hiệu suất cho vay và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Nghiên cứu không gian cho vay của ngân hàng tập trung vào việc phân tích hoạt động cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến nó Việc tìm hiểu các tác động này giúp nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ cho vay, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Phương pháp thu thập thông tin:
Nghiên cứu các tài liệu thứ cấp thông qua:
Các công bố chính thức của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội và các cơ quan, tổ chức có liên quan đến ngành ngân hàng
Các văn bản pháp luật liên quan tới vấn đề cho vay của ngân hàng Chính sách xã hội
Các bài viết về chủ đề liên quan tới hoạt động cho vay của ngân hàng
Bài viết trên trang web chính thức của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cùng với thông tin từ các tỉnh địa phương, Bộ Tài chính và Tổng cục Thống kê cung cấp cái nhìn tổng quan về các chính sách tài chính và thống kê hiện hành.
Các công trình nghiên cứu, đề tài, đề án về hoạt động cho vay
Các tài liệu liên quan khác
Phương pháp xử lý dữ liệu qua excel: Tổng hợp số liệu , lập thành bảng và vẽ biểu đồ thông qua excel
Phương pháp tổng hợp và so sánh là cách hiệu quả để thu thập thông tin và tài liệu liên quan đến vấn đề cho vay và các khía cạnh thực thi Bằng cách này, chúng ta có thể so sánh các vấn đề giữa các tỉnh thành, từ đó rút ra những nhận định và giải pháp phù hợp.
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng chính sách xã hội tại quận Lê Chân
Chương 3: Đánh giá và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội quận Lê Chân
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Một số khái niệm
1.1.1 Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm
Ngân hàng Chính sách xã hội, được thành lập theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ năm 2002, nhằm mục đích cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với các ngân hàng thương mại, ngân hàng này hoạt động không vì lợi nhuận và được Chính phủ Việt Nam đảm bảo khả năng thanh toán Ngân hàng có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, mà đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này giúp người nghèo tiếp cận các chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện cho họ gần gũi hơn với các cơ quan công quyền địa phương, từ đó giúp các cơ quan này hiểu rõ hơn về nhu cầu của người dân.
NHCSXH là thành viên chính thức của nhiều tổ chức quốc tế, bao gồm Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006, Hiệp hội Ngân hàng Phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007, và Phong trào tín dụng vi mô toàn cầu (MCS) từ năm 1997 Bên cạnh đó, NHCSXH hợp tác với các tổ chức tài chính và phát triển quốc tế như WB, ADB, AFD, JBIC, KFW, USAID, DFID, và AusAID để thu hút hàng nghìn tỷ đồng đầu tư Hiện tại, NHCSXH cũng đang hỗ trợ kỹ thuật cho Ngân hàng Chính sách Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào (NAYOBY).
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng
Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010:
Cho vay là hình thức cung cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích đã thỏa thuận trong một khoảng thời gian cụ thể, với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày sau khi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) giải ngân vốn vay cho khách hàng, cho đến khi khách hàng hoàn thành việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết với NHCSXH.
Thời gian ân hạn là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày người vay nhận tiền vay đầu tiên cho đến ngày thanh toán nợ gốc và/hoặc lãi đầu tiên Nếu người vay muốn trả nợ gốc hoặc lãi trong thời gian ân hạn, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ thực hiện theo yêu cầu của họ.
Thời gian trả nợ là khoảng thời gian tính từ ngày người vay bắt đầu thanh toán khoản nợ gốc đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và người vay đã thống nhất, trong đó khách hàng cần hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số vốn vay vào cuối mỗi giai đoạn.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập thông tin:
Nghiên cứu các tài liệu thứ cấp thông qua:
Các công bố chính thức của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội và các cơ quan, tổ chức có liên quan đến ngành ngân hàng
Các văn bản pháp luật liên quan tới vấn đề cho vay của ngân hàng Chính sách xã hội
Các bài viết về chủ đề liên quan tới hoạt động cho vay của ngân hàng
Tin bài trên trang web chính thức của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và các tỉnh địa phương, cùng với thông tin từ Bộ Tài chính và Tổng cục Thống kê, cung cấp cái nhìn tổng quan về các chính sách tài chính và thống kê quan trọng.
Các công trình nghiên cứu, đề tài, đề án về hoạt động cho vay
Các tài liệu liên quan khác
Phương pháp xử lý dữ liệu qua excel: Tổng hợp số liệu , lập thành bảng và vẽ biểu đồ thông qua excel
Phương pháp tổng hợp và so sánh được áp dụng để thu thập và phân tích thông tin, tài liệu liên quan đến vấn đề cho vay và các khía cạnh thực thi Qua đó, chúng ta có thể so sánh các vấn đề giữa các tỉnh thành khác nhau, nhằm làm rõ những điểm tương đồng và khác biệt trong công tác cho vay.
Kết cấu luận văn
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay của ngân hàng chính sách xã hội tại quận Lê Chân
Chương 3: Đánh giá và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội quận Lê Chân
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
Một số khái niệm
1.1.1 Ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm
Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ vào năm 2002 nhằm cung cấp khoản vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với các ngân hàng thương mại, ngân hàng này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận và được Chính phủ Việt Nam đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, mà đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này giúp người nghèo tiếp cận các chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện để họ gần gũi hơn với các cơ quan công quyền địa phương, từ đó giúp các cơ quan này hiểu và phục vụ người dân tốt hơn.
NHCSXH là thành viên chính thức của nhiều tổ chức quốc tế, bao gồm Hiệp hội tín dụng nông nghiệp nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006, Hiệp hội Ngân hàng Phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007, và Phong trào tín dụng vi mô toàn cầu (MCS) từ năm 1997 Bên cạnh đó, NHCSXH còn hợp tác với các tổ chức tài chính và phát triển quốc tế như WB, ADB, AFD, JBIC, KFW, USAID, DFID, và AusAID, thu hút hàng nghìn tỷ đồng đầu tư Hiện tại, NHCSXH đang hỗ trợ kỹ thuật cho Ngân hàng Chính sách Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào (NAYOBY).
1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng
Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày sau khi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) giải ngân vốn vay cho khách hàng, kéo dài đến thời điểm khách hàng hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận với NHCSXH.
Thời gian ân hạn là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày người vay nhận tiền vay lần đầu cho đến ngày thực hiện trả nợ gốc và/hoặc lãi lần đầu Nếu người vay muốn thanh toán gốc hoặc lãi trong thời gian ân hạn, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ thực hiện theo yêu cầu của họ.
Thời gian trả nợ là khoảng thời gian bắt đầu từ ngày người vay thực hiện thanh toán khoản nợ gốc đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Kỳ hạn trả nợ là khoảng thời gian mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và người vay đã thống nhất, trong đó khách hàng cần hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số vốn vay vào cuối mỗi kỳ hạn.
Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm thể hiện số tiền lãi phải trả so với số tiền gốc, được xem như giá trị của quyền sử dụng một đơn vị vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng chương trình, từng thời kỳ, được thống nhất trong phạm vi cả nước.
Tổng quan khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.1 Các đối tượng được vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Hộ nghèo và hộ cận nghèo là những hộ gia đình được xác nhận trong danh sách của UBND cấp xã, theo tiêu chuẩn do Thủ tướng Chính phủ quy định từng thời kỳ Những hộ này gặp khó khăn về kinh tế và cần được hỗ trợ để cải thiện đời sống.
Hộ mới thoát nghèo là những gia đình từng thuộc diện hộ nghèo hoặc hộ cận nghèo, đã có thu nhập bình quân đầu người vượt qua chuẩn cận nghèo theo quy định pháp luật Để được công nhận, hộ gia đình cần trải qua quá trình điều tra, rà soát hàng năm và được xác nhận bởi UBND cấp xã Thời gian từ khi ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo không quá 03 năm.
- Các đối tượng chính sách khác:
+ Người có công với cách mạng theo quy định của pháp luật về ưu đãi người có công với cách mạng; thân nhân người có công với cách mạng
Hộ gia đình có công với cách mạng được công nhận bởi cơ quan có thẩm quyền, bao gồm các hộ gia đình thương binh, liệt sĩ và những hộ gia đình khác có đóng góp quan trọng cho cách mạng.
+ Học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ
+ Hộ gia đình đồng bào dân tộc thiểu số, người dân tộc thiểu số sinh sống tại vùng khó khăn
Hộ gia đình sống trong khu vực thường xuyên bị thiên tai và những hộ sản xuất kinh doanh, thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn cần được hỗ trợ để nâng cao khả năng ứng phó và phát triển bền vững.
+ Hộ gia đình sinh sống ở khu vực nông thôn
+ Người lao động chưa có việc làm, người lao động bị thu hồi đất, bộ đội xuất ngũ
Người thu nhập thấp tại khu vực đô thị, cùng với người lao động trong các doanh nghiệp khu công nghiệp và ngoài khu công nghiệp, cũng như sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, và công nhân trong các cơ quan thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân, sẽ được hưởng chính sách về nhà ở xã hội Ngoài ra, cán bộ, công chức, viên chức cũng nằm trong đối tượng được quy định bởi pháp luật về cán bộ, công chức viên chức.
+ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác
Và các đối tượng khác theo quy định của Thủ tướng Chính phủ
1.2.2 Các hình thức cho vay
Hình thức cho vay: NHCSXH áp dụng 03 hình thức cho vay sau:
- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng
1.2.3 Phương thức cho vay Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ quy định: “Việc cho vay của NHCSXH được thực hiện theo phương thức uỷ thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng uỷ thác hoặc trực tiếp cho vay đến người vay” Hiện nay, hầu hết các chương trình tín dụng tại NHCSXH thực hiện theo phương thức cho vay trực tiếp có uỷ thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là phương thức cho vay uỷ thác) Ngoài ra, NHCSXH thực hiện phương thức cho vay trực tiếp đến người vay
1.2.3.1 Phương thức cho vay uỷ thác:
Cho vay uỷ thác là hình thức mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ủy quyền cho các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện các công việc trong quy trình cho vay theo thỏa thuận NHCSXH sẽ thanh toán phí cho các tổ chức này dựa trên mức phí đã được thống nhất, phù hợp với quy định của Bộ Tài chính về phí quản lý trong từng thời kỳ.
* Điều kiện để thực hiện cho vay ủy thác:
- Đối với các Hội, đoàn thể:
+ Có mạng lưới hoạt động đến thôn, bản; có uy tín với nhân dân, được NHCSXH tín nhiệm
Có khả năng tuyên truyền và giám sát việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước, đồng thời kiểm tra quy trình cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
+ Có cán bộ am hiểu nghiệp vụ cho vay của NHCSXH, được tập huấn nghiệp vụ để thực hiện các nội dung công việc được ủy thác
- Đối với Tổ Tiết kiệm và vay vốn (viết tắt là Tổ TK&VV):
+ Được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 của Hội đồng quản trị NHCSXH
+ Ban quản lý Tổ TK&VV được NHCSXH nơi cho vay ký “Hợp đồng uỷ nhiệm”
- Đối với hộ vay: Là thành viên Tổ TK&VV và chấp hành nghiêm chỉnh nội dung quy ước hoạt động của Tổ TK&VV
1.2.3.2 Phương thức cho vay trực tiếp
Cho vay trực tiếp là việc NHCSXH trực tiếp thực hiện tất cả các nghiệp vụ cho vay với người vay vốn
1.2.4 Thủ tục và quy trình cho vay Đối với phương thức cho vay uỷ thác: a) Hồ sơ cho vay bao gồm:
- Hồ sơ do người vay lập:
+ Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD; 01a; 01/NƠXH …)
+ Các loại giấy tờ khác (nếu có) theo quy định cụ thể của từng chương trình tín dụng
- Hồ sơ do Tổ TK&VV lập:
+ Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD; 03a/NƠXH; 03b/NƠXH)
+ Biên bản họp Tổ TK&VV (10C/TD)
- Hồ sơ do NHCSXH nơi cho vay và người vay cùng lập: Sổ vay vốn hoặc Hợp đồng tín dụng
Bộ hồ sơ vay vốn được áp dụng cho các chương trình tín dụng theo phương thức cho vay uỷ thác, với từng loại mẫu biểu được quy định cụ thể cho từng chương trình Quy trình cho vay sẽ được thực hiện theo các bước đã được xác định.
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
Hộ vay vốn Tổ TK&VV
Hội đoàn thể cấp xã
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay
Khi cần vay vốn, người vay cần viết Giấy đề nghị vay vốn và kèm theo các loại giấy tờ theo quy định (nếu có) để gửi cho Tổ TK&VV.
Tổ TK&VV nhận hồ sơ vay của người vay và tổ chức họp để xét duyệt cho vay, kiểm tra các yếu tố trong Giấy đề nghị vay vốn, đồng thời đối chiếu với chính sách vay vốn của Chính phủ Sau khi hoàn tất, tổ lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (theo mẫu 03/TD) kèm theo Giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ cần thiết khác, sau đó trình UBND cấp xã để xác nhận.
Cuộc họp Tổ TK&VV cần có sự chỉ đạo của đại diện Hội đoàn thể cấp xã và giám sát của Trưởng thôn Nếu người vay chưa phải là thành viên của Tổ TK&VV, tổ chức này sẽ tiến hành kết nạp thành viên bổ sung.
Sau khi nhận được xác nhận từ UBND cấp xã, Tổ TK&VV sẽ gửi toàn bộ hồ sơ đề nghị vay vốn đến Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để tiến hành thủ tục phê duyệt cho vay.
Bước 4: NHCSXH nhận được hồ sơ do Tổ TK&VV gửi đến, cán bộ tín dụng tiếp nhận bộ hồ sơ của Tổ TK&VV và có nhiệm vụ:
- Kiểm tra, đối chiếu tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn
- Trình Trưởng phòng KHNV (Tổ trưởng tổ KHVN) kiểm soát và trình Giám đốc phê duyệt cho vay
- Sau khi phê duyệt, NHCSXH lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD gửi UBND cấp xã
Bước 5: UBND cấp xã nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD và thông báo trực tiếp cho Hội đoàn thể cấp xã
Bước 6: Sau khi nhận được thông báo kết quả phê duyệt cho vay từ NHCSXH (Mẫu số 04/TD), UBND cấp xã sẽ thông báo cho Tổ TK&VV và tiến hành triển khai các công việc liên quan.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho người vay biết số tiền được vay và thời gian, địa điểm NHCSXH giải ngân
Khi thông báo cho người vay, Tổ trưởng TK&VV cần nêu rõ thời gian, địa điểm và yêu cầu người vay mang theo Chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước để nhận tiền Nếu người vay không thể trực tiếp nhận tiền, họ có thể ủy quyền cho thành viên trong hộ, nhưng phải có Giấy ủy quyền được xác nhận bởi UBND cấp xã.
Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
Chất lượng cho vay của NHCSXH phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của các đối tượng vay vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội Điều này không chỉ giúp thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững và an sinh xã hội, mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho NHCSXH.
Chất lượng hoạt động cho vay của NHCSXH được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vòng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn và kết quả xếp loại chất lượng hoạt động tổ TK&VV Bên cạnh đó, các chỉ tiêu định tính như cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, uy tín của ngân hàng và mức độ tác động đến nền kinh tế cũng như việc giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động cho vay chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo và an sinh xã hội Việc cải thiện hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận hiệu quả hơn với các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước Điều này giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách ưu đãi, từ đó cải thiện đời sống và phát triển kinh tế bền vững.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn từ Nhà nước và các nhà đầu tư Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định cho hoạt động của NHCSXH mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong tương lai.
Nâng cao chất lượng cho vay sẽ giúp Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) duy trì tình hình tài chính ổn định, từ đó đảm bảo việc làm và nâng cao đời sống cho cán bộ viên chức của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay không chỉ nâng vị thế và uy tín của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), mà còn giúp NHCSXH trở thành một định chế tài chính ổn định và phát triển bền vững Đây là công cụ hiệu quả của Đảng và Nhà nước trong việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của NHCSXH không chỉ cải thiện chất lượng cho vay chính sách mà còn trở thành đòn bẩy kinh tế cho Nhà nước Điều này giúp kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác phát triển, làm quen với sản xuất hàng hóa và cải thiện kỹ năng quản lý tài chính Qua đó, họ có thể tạo ra nguồn thu nhập ổn định, góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo (XĐGN) hiệu quả hơn.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ góp phần tích cực trong việc chống lại tệ nạn cho vay nặng lãi, đồng thời cải thiện thị trường tài chính tại khu vực nông thôn, đặc biệt là ở những vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn và vùng đồng bào dân tộc thiểu số.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội Việc này giúp đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ nhanh chóng đến tay người nghèo và các đối tượng chính sách khác, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là yếu tố quan trọng giúp đạt được các mục tiêu của chính sách xã hội, góp phần xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo và hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ và văn minh trong quá trình phát triển của quốc gia.
Củng cố khối đoàn kết toàn dân và nâng cao lòng tin của người dân vào Đảng và Nhà nước là nhiệm vụ quan trọng Đảng và Nhà nước cần xây dựng mối liên kết chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội và nhân dân, đặc biệt là với những người dân nghèo, để thể hiện sự gần gũi và trách nhiệm đối với cộng đồng.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là yếu tố quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế và xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ nông dân.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của N C
Để đánh giá sự phát triển của tín dụng khách hàng tại các ngân hàng, cần sử dụng một số chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ, thay đổi tỷ trọng trong cho vay, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và số lượng sản phẩm dịch vụ Những chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá sự phát triển cũng như chất lượng tín dụng khách hàng tại các ngân hàng.
1.4.1 Các chi tiêu định tính
- Hoạt động tín dụng phải thực hiện đúng quy trình thủ tục, tuân thủ các nguyên tắc
Mọi tổ chức kinh tế đều tuân thủ các nguyên tắc nhằm giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là các ngân hàng, do ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, chính trị và xã hội Nguyên tắc cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng Khi thực hiện cho vay, ngân hàng cần đảm bảo các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, có kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp hợp pháp, sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn Ngoài ra, cần thực hiện kiểm tra trước, trong và sau quá trình vay.
- Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng
Sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô, lãi suất, phí và thời gian phục vụ Để xây dựng uy tín, ngân hàng không chỉ cần cung cấp sản phẩm chất lượng mà còn cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có khả năng ứng dụng công nghệ và kỹ thuật hiện đại Điều này giúp rút ngắn thời gian phục vụ và đảm bảo thu thập, lưu trữ thông tin đầy đủ, từ đó giúp ngân hàng phát hiện và phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Các chỉ tiêu định tính trong đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng thường khó xác định và phụ thuộc vào kinh nghiệm của nhà quản lý và nhân viên ngân hàng trong mối quan hệ với khách hàng Do đó, thực tế cho thấy rằng khi đánh giá chất lượng hoạt động, người ta thường chú trọng vào các chỉ tiêu định lượng Nhóm chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả cho vay dựa trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng, cũng như việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Hoạt động cho vay hiệu quả dựa trên việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật của Nhà nước, quy chế cho vay, chỉ đạo từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với các văn bản pháp lý liên quan khác.
Hoạt động cho vay tại các ngân hàng phải tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ cho vay cụ thể Mỗi ngân hàng nghiên cứu và xây dựng quy chế cho vay phù hợp, thường thông qua việc lập Số tay tín dụng, trong đó nêu rõ các khái niệm, quy định và hướng dẫn cho cán bộ ngân hàng Các quy định trong quy trình cho vay được áp dụng cho từng trường hợp vay nhằm đảm bảo hiệu quả cho khoản vay Vì vậy, việc tuân thủ quy trình là điều kiện quan trọng và là tiền đề cho một khoản cho vay thành công.
Khi thực hiện hoạt động cho vay, ngân hàng và khách hàng sẽ lập một hợp đồng tín dụng dựa trên hợp đồng cho vay Hợp đồng tín dụng quy định chi tiết các yếu tố quan trọng như thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay và phương thức hoàn trả gốc lẫn lãi Để khoản vay được coi là hiệu quả, cần thực hiện đúng những cam kết đã ký trong hợp đồng tín dụng.
Đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách bao gồm những khách hàng được Chính phủ chỉ định theo từng chương trình tín dụng, như hộ nghèo, hộ cận nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, và các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm Những khách hàng này thường không đủ điều kiện tiếp cận dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại và cần sự hỗ trợ tài chính từ Chính phủ Trong khi các ngân hàng thương mại có quyền tự do lựa chọn khách hàng, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) chỉ được phục vụ các đối tượng theo chỉ định của Chính phủ, không cho vay ngoài quy định Do đó, việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH.
Các nhóm chi tiêu định tính phản ánh hiệu quả cho vay, với những chi tiêu gần như bắt buộc để một khoản vay được coi là hiệu quả Các chỉ tiêu này khó xác định và dựa vào kinh nghiệm của nhà quản lý và cán bộ ngân hàng trong mối quan hệ với khách hàng Do đó, chất lượng hoạt động thường được đánh giá dựa vào các chỉ tiêu định lượng, bao gồm hiệu quả cho vay theo cơ sở pháp lý, tuân thủ quy chế và quy trình ngân hàng, cũng như thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng Để có cái nhìn toàn diện, cần xem xét cả các chỉ tiêu định lượng.
1.4.2 Các chỉ tiêu định lượng
Nhóm chỉ tiêu định lượng đánh giá mặt lượng của khoản vay thông qua phân tích và so sánh các chi tiêu, giúp ngân hàng có cái nhìn cụ thể về chất lượng tín dụng Điều này cho phép ngân hàng thực hiện các biện pháp kịp thời để xử lý những khoản vay kém chất lượng Một trong những chỉ tiêu quan trọng trong nhóm này là thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Khoản tín dụng được đánh giá tốt khi tạo ra thu nhập cho ngân hàng, vì ngân hàng hoạt động với mục tiêu lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là yếu tố chủ chốt giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động tín dụng không chỉ đảm bảo ngân hàng có đủ vốn để chi trả các khoản phí mà còn mang lại lợi nhuận bổ sung.
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời từ các khoản tín dụng của ngân hàng, cho biết tỷ lệ lợi nhuận phát sinh từ hoạt động tín dụng trên mỗi đơn vị thu nhập Nếu hai ngân hàng có cùng mức thu nhập, ngân hàng nào tiết kiệm được chi phí đầu vào nhiều hơn sẽ có tỷ lệ thu nhập cao hơn, chứng tỏ hiệu quả hoạt động tốt hơn.
Số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng được tính trong khoảng thời gian nhất định, thường là 1 năm Sự gia tăng này qua các năm phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng và cải thiện Chỉ tiêu doanh số cho vay trong kỳ cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền đã cho khách hàng vay trongkỳ, tính cho ngày, tháng, năm, quý
Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng, cũng như tốc độ tăng trưởng tín dụng Khi các yếu tố khác giữ nguyên, doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay một cách hiệu quả Ngược lại, nếu doanh số cho vay giảm trong bối cảnh các yếu tố khác không thay đổi, điều này chỉ ra rằng hoạt động của ngân hàng đang gặp khó khăn Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cũng là một yếu tố cần xem xét để đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng.
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Khi chỉ tiêu này liên tục tăng qua các năm, điều đó cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động tín dụng và cải thiện tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín ụng của N C 27
HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN 2.1 Khái quát chung về ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân
2.1.1 Khái niệm về ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội
Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies,
Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002, nhằm mục đích cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì lợi nhuận và được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán Ngân hàng này có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng chính sách xã hội
Theo Nghị quyết số 05-NQ/HNTW ngày 10/6/1993, Đảng ta đã đề ra chủ trương phát triển kinh tế - xã hội nông thôn thông qua việc áp dụng chế độ tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ chính sách, và các vùng đặc biệt khó khăn Đặc biệt, Nghị quyết nhấn mạnh việc mở rộng hình thức cho vay tín chấp cho các hộ nghèo nhằm hỗ trợ họ trong sản xuất Để triển khai hiệu quả các mục tiêu này, vào tháng 3 năm 1995, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi cho hộ nghèo với nguồn vốn ban đầu được cấp.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, cùng với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã đóng góp 400 tỷ đồng vào quỹ cho vay hộ nghèo Quỹ này nhằm hỗ trợ các hộ gia đình thiếu vốn sản xuất với lãi suất ưu đãi, cho phép mỗi hộ vay tối đa 2.500.000 đồng mà không cần thế chấp tài sản.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN
Khái niệm về ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội
Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies,
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002, là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ, nhằm cung cấp vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với ngân hàng thương mại, ngân hàng này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận và được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán Ngân hàng Chính sách xã hội có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi và được miễn thuế cũng như các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng chính sách xã hội
Theo Nghị quyết số 05-NQ/HNTW ngày 10/6/1993 của Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa VII, Đảng ta đã chủ trương thực hiện chế độ tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ chính sách, và các vùng khó khăn, nhằm phát triển kinh tế - xã hội nông thôn Để đạt được mục tiêu xóa đói giảm nghèo, vào tháng 3 năm 1995, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với vốn ban đầu nhằm hỗ trợ các hộ thiếu vốn sản xuất.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đóng góp 400 tỷ đồng vào quỹ hỗ trợ hộ nghèo Quỹ này nhằm cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những hộ gia đình thiếu vốn sản xuất, với mức cho vay tối đa lên đến 2.500.000 đồng/hộ và không yêu cầu thế chấp tài sản.
Vào ngày 31 tháng 8 năm 1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg cho phép thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngày 1 tháng 9 năm 1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra Quyết định số 290/QĐ-NH5 thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam Ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất.
Ngân hàng Phục vụ người nghèo tại Việt Nam đã xây dựng một kênh tín dụng riêng biệt nhằm hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo, dựa trên mô hình tổ chức đồng bộ từ Trung ương đến địa phương Với các chính sách tín dụng hợp lý, ngân hàng giúp hộ nghèo có nguồn vốn sản xuất, tạo ra công ăn việc làm và tăng thu nhập, từ đó từng bước tiếp cận với nền sản xuất hàng hóa và thoát khỏi đói nghèo.
Bộ phận quản trị và điều hành của Ngân hàng Phục vụ người nghèo làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, dẫn đến việc thiếu thời gian cho nghiên cứu các vấn đề thực tiễn Điều này hạn chế khả năng đề xuất chính sách và cơ chế quản lý điều hành Tất cả hoạt động nghiên cứu và đề xuất cơ chế chính sách đều được giao cho ban điều hành, trong khi ban này lại thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, khiến cho việc tách biệt chức năng hoạch định chính sách và điều hành theo chính sách trở nên khó khăn.
Ngoài Ngân hàng Phục vụ người nghèo, nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác được phân bổ cho nhiều cơ quan Nhà nước, hội đoàn thể và Ngân hàng thương mại Nhà nước, dẫn đến tình trạng phân tán và chồng chéo trong việc sử dụng nguồn lực Cụ thể, bên cạnh nguồn vốn cho vay hộ nghèo từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo và NHNo&PTNT Việt Nam, còn có nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm do Kho bạc Nhà nước quản lý, nguồn vốn cho học sinh, sinh viên khó khăn từ Ngân hàng Công thương, cùng với nguồn vốn ưu đãi cho các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất tại các khu vực khó khăn theo Chương trình 135 của Chính phủ.
Việc hình thành các nguồn vốn cho vay chính sách gặp nhiều khó khăn do sự phân tán ở nhiều tổ chức tài chính và cơ chế quản lý khác nhau, gây trở ngại cho kiểm soát của Nhà nước và không tách biệt được tín dụng chính sách với tín dụng thương mại Để thực hiện Luật Các tổ chức tín dụng và các nghị quyết của Đại hội Đảng IX cũng như Quốc hội khoá X về việc hoàn thiện tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP vào ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cùng với Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Sau bảy năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo, vào ngày 4 tháng 10 năm 2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP nhằm tách tín dụng chính sách khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các ngân hàng thương mại nhà nước Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, với mục tiêu cho vay người nghèo và các đối tượng chính sách khác, với vốn điều lệ ban đầu được xác định.
5 nghìn tỷ đồng và được cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ Thời hạn hoạt động là 99 năm
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, Ngân hàng Chính sách xã hội chính thức khai trương đi vào hoạt động Lấy Logo là hình búp sen Biểu trưng ấy được tạo thành bởi hình ảnh cách điệu của 2 bàn tay đan nhau, tạo hình 2 chữ N (viết tắt của từ Người nghèo) và tạo thành 3 khối chéo trên đỉnh, tượng trưng cho 03 miền Bắc - Trung - Nam Phía dưới biểu trưng Logo mang dòng chữ “VBSP” là chữ viết tắt tên tiếng Anh của NHCSXH (Vietnam Bank For Social Policies) tạo đài hoa như một bệ đỡ vững chắc, thể hiện tinh thần vì người nghèo và những cam kết của NHCSXH, đoàn kết chung tay cùng người dân trong cả nước, hướng về người nghèo, đồng hành cùng người nghèo, giúp đỡ người nghèo chống lại đói nghèo và sự lạc hậu với ước vọng xây dựng đất nước mạnh giàu, xã hội dân chủ - công bằng - văn minh
Biểu trưng hoa thanh tao và thuần khiết tượng trưng cho sức sống mãnh liệt và sự thân thiện, gắn liền với đời sống con người và cảnh sắc làng quê Việt Nam Điều này nhắc nhở cán bộ NHCSXH nỗ lực vượt qua khó khăn, thử thách, thực hiện các giá trị cần - kiệm - liêm chính - chí công - vô tư, nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ cao cả mà Đảng, Quốc hội, Chính phủ và nhân dân cả nước đã tin tưởng giao phó.
NHCSXH được tổ chức thành ba cấp độ: Hội sở chính tại Trung ương, chi nhánh cấp tỉnh và phòng giao dịch cấp huyện Mỗi cấp đều có hệ thống quản trị và bộ máy điều hành riêng để thực hiện các nhiệm vụ.
Bộ máy quản trị, gồm: Hội đồng quản trị và bộ máy giúp việc ở Trung ương; Ban đại diện Hội đồng quản trị ở cấp tỉnh, cấp huyện
Bộ máy điều hành tác nghiệp bao gồm Hội sở chính tại Trung ương, các Sở giao dịch, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin, cùng với 63 Chi nhánh cấp tỉnh và 631 Phòng giao dịch cấp huyện.
Ngân hàng Chính sách và xã hội quận Lê Chân
Tên gọi: Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân Địa chỉ: Số 97 đường Thiên Lôi, phường Nghĩa Xá, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng
Người đại diện: Hoàng Văn Sự - Giám đốc Phòng giao dịch
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân
Căn cứ vào Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác;
Căn cứ Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội;
Căn cứ vào Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội được ban hành theo Quyết định số 16/2003/QĐ - TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, cùng với Nghị Quyết của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội tại kỳ họp thứ nhất ngày 11/01/2003, việc kiện toàn bộ máy tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội đã được thực hiện.
Theo đề nghị của Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội
Vào ngày 8 tháng 12 năm 2003, Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội đã quyết định thành lập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tại quận Lê Chân, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng.
Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân hoạt động theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội, đại diện cho pháp nhân trong khu vực.
Ngày 19/11/2005, phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân chính thức đi vào hoạt động.
Chức năng và lĩnh vực hoạt động
Ngân hàng Chính sách xã hội có nhiệm vụ triển khai các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác Ngoài ra, ngân hàng thực hiện các hoạt động huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng theo quy định của điều lệ Ngân hàng cũng nhận ủy thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi chính phủ và cá nhân trong và ngoài nước Cuối cùng, ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra và giám sát việc vay vốn của các tổ chức và cá nhân, cũng như việc thực hiện hợp đồng ủy thác của các đơn vị nhận ủy thác.
Các nghiệp vụ chính của ngân hàng:
- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
- Nhận tiền gửi tiết kiệm
- Dịch vụ thanh toán ngân quỹ
- Nhận vốn ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
- Giải ngân cho vay qua thẻ đối với chương trình cho vay học sinh-sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Phát hành trái phiếu được Chính phủ Việt Nam bảo lãnh.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân
Cơ cấu tổ chức bao gồm:
Tổ Kế hoạch Nghiệp vụ tín dụng
Tổ Kế toán – Ngân quỹ
Đánh giá chung về kết quả kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh oanh giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Triệu đồng
Tiết kiệm qua tổ TK&VV 15.284 14.865 17.928
Huy động của tổ chức, cá nh n, n cƣ 21.282 33.086 34.948
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 2019 - 2021)
Tổng nguồn vốn 115.084 triệu đồng, tăng so 31/12/2018 là 9.834 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 9,3%
Tổng dư nợ đạt 115.033 triệu đồng, tăng so 31/12/2018 là 10.026 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,5% Đạt 99,9 % kế hoạch
Huy động tiền gửi dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 36.566 triệu đồng Tăng so tháng 31/12/2018 là 7.508 triệu đồng Tỷ lệ tăng 25,8%
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 15.284 triệu đồng, Tăng so 31/12/2018 là
3.227 triệu đồng, tỷ lệ tăng 26,7%
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 21.282 triệu đồng, Tăng so 31/12/2018 là 4.281 triệu đồng, tỷ lệ tăng 25,2; đạt 90,3% kế hoạch tăng trưởng được giao năm 2019
Tổng nguồn vốn 123.370 triệu đồng, tăng so 31/12/2019 là 8.286 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 7%
Tổng dư nợ đạt 123.047 triệu đồng, tăng so 31/12/2019 là 8.014 triệu đồng, tỷ lệ tăng 6.9% Đạt 99,7 % kế hoạch
Huy động tiền gửi dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 47.951 triệu đồng Tăng so tháng 31/12/2019 là 11.385 triệu đồng Tỷ lệ tăng 31,1%
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 14.865 triệu đồng Kế hoạch được giao năm 2020 là 15.884 hoàn thành 93,5% kế hoạch
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 33.086 triệu đồng Kế hoạch được giao năm 2020 là 31.282 hoàn thành 105,7% kế hoạch giao
Tổng nguồn vốn 140.834 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là 17.462 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 14,1%
Tổng dư nợ đạt 140.614 triệu đồng, Tăng so 31/12/2020 là 17.567 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,1% Đạt 99,8 % kế hoạch
Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 52.786 triệu đồng Tăng so tháng 31/12/2020 là 4.521 triệu đồng Tỷ lệ 9,3%
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 17.928 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là
3.063 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,6%
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 34.948 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là 1.458 triệu đồng, tỷ lệ tăng 4,3%
Trong giai đoạn 2019 - 2020, ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đã hoàn thành mục tiêu đề ra với tỷ lệ cao, cho thấy hoạt động hiệu quả và tích cực Nguồn vốn của ngân hàng tăng liên tục qua các năm, cùng với sự gia tăng huy động tiết kiệm, chứng tỏ ngân hàng đã xây dựng được hình ảnh tích cực trong lòng người dân Những thành tích nổi bật trong ba năm gần đây là dấu hiệu khả quan, tạo điều kiện cho ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng mở rộng hoạt động và phát triển hơn nữa.
Thực trạng chất lượng cho vay tại ngân hàng chính sách xã hội quận Lê Chân
2.2.1 Quy trình thủ tục cho vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội quận Lê Chân
Đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo:
- Tự nguyện tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn
Hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo cần viết Giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án sử dụng vốn vay theo mẫu do Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Sau đó, họ gửi giấy đề nghị này đến Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn.
Khi thực hiện giao dịch với ngân hàng, người vay hoặc người thừa kế hợp pháp cần phải xuất trình CMND Nếu không có CMND, cần có Giấy xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú Đối với Tổ tiết kiệm và vay vốn, quy định này cũng được áp dụng.
- Nhận Giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo/hộ cận nghèo/hộ mới thoát nghèo
Tổ chức họp Tổ để xem xét các hộ nghèo đề nghị vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cùng với danh sách hộ gia đình và giấy đề nghị vay vốn kèm phương án sử dụng vốn Các hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo cần trình UBND xã, phường, thị trấn để xác nhận tình trạng nghèo và cư trú hợp pháp tại địa phương, sau đó được UBND phê duyệt danh sách để gửi ngân hàng.
Thông báo kết quả phê duyệt danh sách các hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo được vay vốn, cùng với lịch và địa điểm giải ngân cho các hộ này.
- Cùng ngân hàng giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay vốn tại điểm giao dịch của NHCSXH đặt tại UBND cấp xã
Đối với chương trình cho vay giải quyết việc làm
NHCSXH cung cấp dịch vụ cho vay trực tiếp cho các cơ sở sản xuất và kinh doanh tại trụ sở của chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc tại Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.
- Đối với người lao động
Người lao động có thể vay vốn từ nguồn vốn do Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam và Hội Người mù Việt Nam quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện việc cho vay trực tiếp tại các trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc tại Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.
Người lao động có thể vay vốn từ các nguồn do Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nông dân Việt Nam và Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý Nguồn vốn này được huy động bởi Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và nhận ủy thác từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước nhằm hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp cho người lao động thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ tiết kiệm và vay vốn theo quy định hiện hành.
Đối với chương trình cho vay nhà ở xã hội
NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại các trụ sở chi nhánh cấp tỉnh hoặc phòng giao dịch cấp huyện, đồng thời ủy thác một số công việc cho các tổ chức chính trị - xã hội như Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh.
Người vay vốn là thành viên của Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) được thành lập và hoạt động theo quy định của NHCSXH
2.2.2 Ngân hàng chính sách xã hội hỗ trợ vay vốn do ảnh hưởng dịch Covid - 19
Theo Khoản 11, Mục II Nghị quyết số 68/NQ-CP và Điều 38, Chương X Quyết định số 23/2021/QĐ-TTg, người sử dụng lao động có thể vay vốn tại NHCSXH với lãi suất 0% mà không cần đảm bảo tiền vay để trả lương ngừng việc hoặc lương phục hồi sản xuất cho người lao động, với các điều kiện nhất định.
Người lao động có hợp đồng làm việc và tham gia BHXH bắt buộc sẽ phải ngừng việc từ 15 ngày liên tục trở lên, theo quy định tại Khoản 3 Điều 99 Bộ luật Lao động Thời gian áp dụng cho quy định này là từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022.
Để được vay vốn, người vay cần đảm bảo không có nợ xấu tại tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đặc biệt, đối với những người lao động bị tạm dừng hoạt động do yêu cầu của cơ quan Nhà nước trong công tác phòng, chống dịch COVID-19, thời gian áp dụng từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022 sẽ được xem xét.
Người sử dụng lao động phải tạm dừng hoạt động theo yêu cầu của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền nhằm phòng, chống dịch COVID-19 từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022.
- Có người lao động làm việc theo hợp đồng đang tham gia BHXH bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn
- Có phương án hoặc kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh
Để được phê duyệt khoản vay, người vay cần đảm bảo không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đặc biệt, đối với những người sử dụng lao động trong lĩnh vực vận tải, hàng không, du lịch, dịch vụ lưu trú và đưa người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng, việc này là cần thiết để phục hồi sản xuất và kinh doanh.
- Có người lao động làm việc theo hợp đồng đang tham gia BHXH bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn
- Có phương án hoặc kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh
Tại thời điểm đề nghị vay vốn, cá nhân hoặc tổ chức không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đồng thời đã hoàn thành quyết toán thuế năm 2020.
Nếu đáp ứng đầy đủ các điều kiện, người sử dụng lao động có thể nộp hồ sơ vay vốn trực tiếp, qua bưu điện hoặc qua Cổng Dịch vụ công Quốc gia đến Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tại địa điểm doanh nghiệp, tổ chức, hợp tác xã đóng trụ sở hoặc nơi cư trú của hộ kinh doanh, cá nhân.
ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN LÊ CHÂN 3.1 Đánh giá tình hình hoạt động cho vay của ng n hàng
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) quận Lê Chân đã khẳng định vị thế vững chắc trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Với những thành tích đáng ghi nhận, NHCSXH quận Lê Chân đặc biệt nổi bật trong công tác cho vay, đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng theo quy trình chuẩn mực.
Trong bối cảnh đại dịch covid
Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đã đóng vai trò quan trọng trong việc xóa bỏ hộ nghèo tại địa bàn vào năm 2019 Bằng cách xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng cũ, ngân hàng không chỉ giữ chân được khách hàng mà còn thu hút thêm khách hàng mới Nhờ đó, ngân hàng ngày càng mở rộng và doanh số cho vay cũng tăng trưởng đáng kể.
Dư nợ cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, trong đó chương trình cho vay hộ cận nghèo và giải quyết việc làm chiếm tỷ trọng cao
Mặc dù đang trong bối cảnh dịch Covid-19, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì ở mức tương đối thấp, cho thấy thành tựu của ngân hàng Trong khi đó, nhiều ngân hàng thương mại đang đối mặt với tình trạng nợ xấu gia tăng, và hiện tượng vỡ nợ của một số ngân hàng đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng đang triển khai thêm các chương trình cho vay mới như Cho vay nhà ở xã hội, Cho vay ngừng việc và hỗ trợ sản xuất cho doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn, đặc biệt là trong bối cảnh ảnh hưởng của dịch COVID-19.
Công khai văn bản mới về tín dụng chính sách của Chính phủ tại các các điểm giao dịch UBND phường
Thông báo kịp thời lãi suất các hình thức huy động vốn của Giám đốc chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội thành phố
Năm 2021, đơn vị đã hợp tác với các cơ quan truyền thông để cập nhật thông tin về hoạt động tín dụng chính sách tại Ngân hàng chính sách quận trên cổng thông tin điện tử quận Lê Chân, cũng như trên trang báo điện tử và báo giấy của báo An ninh Hải Phòng.
Ngân hàng luôn chú trọng đến trình độ cán bộ nhân viên, thể hiện rõ qua quy trình tuyển dụng Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao nghiệp vụ và phổ biến các văn bản liên quan đến công tác cho vay cá nhân.
Giai đoạn 2019 - 2021, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do dịch Covid-19, nhưng nhờ vào chiến lược đúng đắn và chỉ đạo sáng suốt từ ban lãnh đạo, cùng với các giải pháp kịp thời, ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ.
Hạn chế về quy mô
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, do đó quy mô của ngân hàng còn nhỏ hơn so với các ngân hàng thương mại, dẫn đến doanh số cho vay chưa cao Trong khi ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng dịch vụ như cho vay, huy động vốn, bảo lãnh, chiết khấu và các dịch vụ tài chính khác như tín dụng cá nhân và thanh toán quốc tế, ngân hàng Chính sách chủ yếu tập trung vào cho vay vốn và hỗ trợ nhu cầu gửi tiết kiệm cho khách hàng.
Hạn chế về đối tượng cho vay, khách hàng
Do đối tượng cho vay của ngân hàng là các đối tượng chính sách nên năm
Năm 2019, quận Lê Chân không còn hộ nghèo, đây là tin vui nhưng cũng là mối lo ngại cho ngân hàng khi hạn chế đối tượng cho vay khiến việc tìm kiếm khách hàng mới đủ điều kiện trở nên khó khăn Hơn nữa, với vị trí là quận trung tâm của thành phố Hải Phòng, tỷ lệ người nghèo cần vay vốn tại Lê Chân không cao như ở các vùng nông thôn.
Hạn chế về quản lý nợ
Quản lý nợ vay đang gặp nhiều khó khăn khi nhiều hộ vay bán nhà và rời khỏi địa phương mà không thông báo nơi ở mới, gây trở ngại cho việc thu hồi nợ Việc đôn đốc thu hồi nợ quá hạn trở nên khó khăn hơn, đặc biệt với những hộ chây ỳ, do chưa có biện pháp thu hồi hiệu quả.
Hạn chế về truyền thông
Công tác tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi trên địa bàn còn nhiều hạn chế, dẫn đến việc một số hộ vay chưa nắm rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình khi vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội.
Công tác họp bình xét cho vay hiện vẫn tồn tại tình trạng hình thức, khiến cho tổ trưởng tổ dân phố và các hộ vay chưa xác định rõ ngân hàng cho vay, cũng như quyền lợi và trách nhiệm khi vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội.
Hạn chế về bộ máy, nhân sự
So với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có bộ máy quản lý lạc hậu và thủ tục cho vay phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ để chứng minh thân phận của người vay Trong khi đó, các ngân hàng thương mại có khả năng phát triển chiến lược kinh doanh linh hoạt, phù hợp với từng doanh nghiệp và điều kiện cụ thể NHCSXH chủ yếu tập trung vào các chương trình hỗ trợ đối tượng chính sách, dựa vào chính sách phát triển và an sinh xã hội của chính phủ, dẫn đến việc các chương trình cho vay tại NHCSXH quận Lê Chân bị hạn chế.
Tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân hiện chỉ có hai nhân viên, trong khi khối lượng công việc rất lớn Sự thiếu hụt nhân sự này dẫn đến tình trạng quá tải, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng và hiệu quả công việc.
3.2 Đề xuất một số giải pháp giúp n ng cao chất lƣợng cho vay Để ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân có thể nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng tín dụng em có đề xuất một số giải pháp dưới đây:
Về mở rộng mạng lưới cho vay
