Biểu đồ 2.2 : Doanh số thu nợ tại NHCSXH quận Lê Chân
5. Kết cấu luận văn
2.1.7. Đánh giá chung về kết quả kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh oanh giai đoạn 2019 - 2021
Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng nguồn vốn 115.084 123.370 140.834
Tổng ƣ nợ 115.033 123.047 140.614
Huy động tiền gửi 36.566 47.951 52.786
Trong đó:
Tiết kiệm qua tổ TK&VV 15.284 14.865 17.928
Huy động của tổ chức, cá
nh n, n cƣ 21.282 33.086 34.948
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 2019 - 2021)
Nhận xét: Năm 2019:
Tổng nguồn vốn 115.084 triệu đồng, tăng so 31/12/2018 là 9.834 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 9,3%.
Tổng dư nợ đạt 115.033 triệu đồng, tăng so 31/12/2018 là 10.026 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,5%. Đạt 99,9 % kế hoạch.
Huy động tiền gửi dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 36.566 triệu đồng. Tăng so tháng 31/12/2018 là 7.508 triệu đồng. Tỷ lệ tăng 25,8%.
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 15.284 triệu đồng, Tăng so 31/12/2018 là
3.227 triệu đồng, tỷ lệ tăng 26,7%.
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 21.282 triệu đồng, Tăng so 31/12/2018 là 4.281 triệu đồng, tỷ lệ tăng 25,2; đạt 90,3% kế hoạch tăng trưởng được giao năm 2019.
Năm 2020:
Tổng nguồn vốn 123.370 triệu đồng, tăng so 31/12/2019 là 8.286 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 7%.
Tổng dư nợ đạt 123.047 triệu đồng, tăng so 31/12/2019 là 8.014 triệu đồng, tỷ lệ tăng 6.9%. Đạt 99,7 % kế hoạch.
Huy động tiền gửi dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 47.951 triệu đồng. Tăng so tháng 31/12/2019 là 11.385 triệu đồng. Tỷ lệ tăng 31,1%.
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 14.865 triệu đồng. Kế hoạch được giao
năm 2020 là 15.884 hoàn thành 93,5% kế hoạch.
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 33.086 triệu đồng. Kế hoạch được giao năm 2020 là 31.282 hoàn thành 105,7% kế hoạch giao
Năm 2021:
Tổng nguồn vốn 140.834 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là 17.462 triệu đồng, Tỷ lệ tăng 14,1%.
Tổng dư nợ đạt 140.614 triệu đồng, Tăng so 31/12/2020 là 17.567 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,1%. Đạt 99,8 % kế hoạch.
Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiết kiệm qua tổ TK&VV 52.786 triệu đồng. Tăng so tháng 31/12/2020 là 4.521 triệu đồng. Tỷ lệ 9,3%.
Trong đó: Tiết kiệm qua tổ đạt 17.928 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là
3.063 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,6%.
Huy động của tổ chức, cá nhân, dân cư là 34.948 triệu đồng, tăng so 31/12/2020 là 1.458 triệu đồng, tỷ lệ tăng 4,3%.
Nhìn chung, trong giai đoạn 2019 - 2020 ngân hàng Chính sách xã hội ln hồn thành mục tiêu đề ra với tỷ lệ cao. Nguồn vốn tăng liên tục qua mỗi năm thể hiện ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đang được hoạt động tốt theo phương hướng đề ra. Bên cạnh đó, huy động tiết kiệm cũng tăng dần theo các năm, thể hiện ngân hàng đang gây dựng được hình ảnh tốt trong mắt người dân, giúp mọi người có thể tin tưởng gửi gắm. Ba năm gần đây, ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân liên tục đạt được thành tích tốt. Đây chính là dấu hiệu tốt giúp cho ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng phát triển mở rộng địa bàn lớn hơn.
2.2. Thực trạng chất lƣợng cho vay tại ng n hàng chính sách xã hội quận Lê Ch n
2.2.1. Quy trình thủ tục cho vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội quận Lê Chân quận Lê Chân
Đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo:
- Tự nguyện tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Hộ nghèo/Hộ cận nghèo/Hộ mới thoát nghèo viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (theo mẫu in sẵn do NHCSXH cấp) gửi Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Khi giao dịch với ngân hàng, người vay hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có CMND, nếu khơng có CMND thì phải có Giấy xác nhận của UBND cấp xã nơi cư trú.
b) Đối với Tổ tiết kiệm và vay vốn:
- Nhận Giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo/hộ cận nghèo/hộ mới thoát nghèo.
- Tổ chức họp Tổ để bình xét những hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH và Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của hộ nghèo/hộ cận nghèo/hộ mới thốt nghèo trình UBND xã, phường, thị trấn xác nhận thuộc diện nghèo, cư trú hợp pháp tại địa phương và được UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi ngân hàng.
- Thông báo kết quả phê duyệt danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới hộ nghèo/hộ cận nghèo/hộ mới thoát nghèo .
- Cùng ngân hàng giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay vốn tại điểm giao dịch của NHCSXH đặt tại UBND cấp xã.
Đối với chương trình cho vay giải quyết việc làm
- Đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh: NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc trụ sở Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.
- Đối với người lao động
+ Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn do cơ quan Trung ương của Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Hội Người mù Việt Nam quản lý: NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc trụ sở Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.
+ Người lao động vay vốn thuộc nguồn vốn do Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp tỉnh, cơ quan Trung ương của Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Nơng dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam quản lý; Nguồn vốn do NHCSXH huy động và nguồn vốn NHCSXH nhận ủy thác từ các địa phương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm: NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp cho người lao động có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội và thơng qua Tổ tiết kiệm và vay vốn theo quy định hiện hành của NHCSXH.
Đối với chương trình cho vay nhà ở xã hội
NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại trụ sở chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh hoặc Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH cấp huyện, có ủy thác một số nội dung cơng việc cho các tổ chức chính trị - xã hội, gồm: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh.
Người vay vốn là thành viên của Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) được thành lập và hoạt động theo quy định của NHCSXH.
2.2.2. Ngân hàng chính sách xã hội hỗ trợ vay vốn do ảnh hưởng dịch Covid - 19 Covid - 19
Theo quy định tại Khoản 11, Mục II Nghị quyết số 68/NQ-CP và Điều 38, Chương X Quyết định số 23/2021/QĐ-TTg, người sử dụng lao động được vay vốn tại NHCSXH với lãi suất 0% và không phải thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay để trả lương ngừng việc hoặc trả lương phục hồi sản xuất cho người lao động khi có đủ các điều kiện sau:
a) Đối với người sử dụng vay vốn trả lương ngừng việc cho người lao động:
- Có người lao động làm việc theo hợp đồng đang tham gia BHXH bắt buộc đến tháng liền kề trước thời điểm người lao động ngừng việc, phải ngừng việc từ 15 ngày liên tục trở lên theo quy định Khoản 3 Điều 99 Bộ luật Lao động trong thời gian từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022.
- Khơng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại thời điểm đề nghị vay vốn.
b) Đối với người sử dụng lao động phải tạm dừng hoạt động do yêu cầu của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền để phòng, chống dịch COVID-19 trong thời gian từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022:
- Người sử dụng lao động phải tạm dừng hoạt động do yêu cầu của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền để phòng, chống dịch COVID-19 trong thời gian từ ngày 01.5.2021 đến hết ngày 31.3.2022.
- Có người lao động làm việc theo hợp đồng đang tham gia BHXH bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn.
- Có phương án hoặc kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh.
- Khơng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại thời điểm đề nghị vay vốn.
c) Đối với người sử dụng lao động hoạt động trong lĩnh vực vận tải, hàng không, du lịch, dịch vụ lưu trú và đưa người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng để phục hồi sản xuất, kinh doanh:
- Có người lao động làm việc theo hợp đồng đang tham gia BHXH bắt buộc đến thời điểm đề nghị vay vốn.
- Có phương án hoặc kế hoạch phục hồi sản xuất, kinh doanh.
- Khơng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngồi, đã hồn thành quyết tốn thuế năm 2020 tại thời điểm đề nghị vay vốn.
Như vậy, trường hợp đạt đủ các điều kiện nêu trên, người sử dụng lao động nộp hồ sơ vay vốn trực tiếp hoặc qua đường bưu điện hoặc Cổng Dịch vụ
công Quốc gia đến NHCSXH nơi khách hàng đóng trụ sở (đối với doanh nghiệp, tổ chức, hợp tác xã) hoặc nơi cư trú (đối với hộ kinh doanh, cá nhân).
Trường hợp khách hàng không thuộc đối tượng người sử dụng lao động được vay vốn theo Khoản 11, Mục II Nghị quyết số 68/NQ-CP hoặc không đủ điều kiện vay vốn, công dân liên hệ với UBND xã nơi cư trú để được tư vấn và nhận hỗ trợ đối với các đối tượng khác theo quy định tại Nghị quyết số 68/NQ- CP hoặc quy định của từng địa phương hoặc vay vốn tín dụng theo các chương trình khác hiện có của địa phương.
Văn bản số 8586/TDSV ngày 29/9/2021 Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay ưu đãi để mua nhà ở xã hội; xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở.
Nghị quyết số 68/NQ-CP ngày 01/7/2021 của Chính phủ về một số chính sách hỗ trợ người lao động và người sử dụng lao động gặp khó khăn do đại dịch COVID-19.
Quyết định 23/2021/QĐ-TTg ngày 07/7/2021 của Thủ tướng Chính phủ Quyết định về thực hiện một số chính sách hỗ trợ người lao động và người sử dụng lao động gặp khó khăn do đại dịch COVID-19.
Văn bản số 6199/HD-NHCS ngày 08/7/2021 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay người sử dụng lao động để trả lương ngừng việc, trả lương phục hồi sản xuất.
Quyết định 33/2021/QĐ-TTg ngày 06/11/2021 của Thủ tướng Chính phủ Quyết định sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định 23/2021/QĐ-TTg ngày 07/7/2021 của Thủ tướng Chính phủ Quyết định về thực hiện một số chính sách hỗ trợ người lao động và người sử dụng lao động gặp khó khăn do đại dịch COVID-19.
2.2.3. Chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân quận Lê Chân
2.2.3.1. Chỉ tiêu định tính
Trên cơ sở pháp lý
Hoạt động cho vay của chi nhánh dựa trên cơ sở những quy định của Nhà nước và ngân hàng Nhà nước. Hơn nữa chi nhánh còn bổ sung thêm các văn bản, quy định riêng để phù hợp với từng giai đoạn, thời kỳ phát triển của nền
kinh tế, từ đó dễ đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh đi dùng hướng, đặc biệt là mở rộng hoạt động cho vay khách hàng. Đó là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân, qua đó góp phần vào sự phát triển chung của Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Phịng. Chi nhánh kinh doanh có lợi nhuận cho thấy cơ sở pháp lý đã được sử dụng đúng đắn và chính xác.
Trên cơ sở quy chế cho vay
Quy chế cho vay là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định, chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của Ngân hàng Chính sách xã hội đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN Việt Nam đưa ra.
Quy chế cho vay xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng, đồng thời cũng tạo cho các có những thuận lợi trong việc đi vay từ đó giúp đẩy mạnh cho việc mở rộng hoạt động cho vay hơn. Thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng cho vay. Bên cạnh đó, quy chế cho vay được đưa ra nhằm đảm bảo rằng mỗi quyết định tín dụng đều khách quan và thu hút được khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp với thông lệ chung của quốc tế. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân.
Là một đơn vị phụ thuộc của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đã điều hành cơng tác tín dụng của mình vừa đảm bảo được yêu cầu về một pháp luật cũng như quy chế cho vay vốn, vừa đảm bảo đi dùng chủ trương của NHNN và đúng định hưởng của riêng Ngân hàng Chính sách xã hội.
Chính vì vậy, nhìn chung các khoản cho vay KHCN tại Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân đã đạt được hiệu quả tốt, đáng khích lệ từ đó tạo tiền để cho việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh. Trong các khoản cho vay khơng có khoản nào vi phạm các quy định của pháp luật. Khách hàng được phục vụ đều là những người có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực
hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hơn thế nữa, hầu hết các khách hàng đều sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngồi ra, các hồ sơ vay vốn đều thực hiện theo đúng quy chế cho vay của NHNN và các quy định chung của riêng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội.
Trên cơ sở uy tín của ngân hàng
Ngân hàng Chính sách xã hội từ lâu đã được biết đến với hình ảnh là một ngân hàng hoạt động khơng vì mục đích lợi nhuận, là một trong những cơng cụ địn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thốt nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh, xã hội công bằng- dân chủ - văn minh. Điều đó đã chứng minh đây là một ngân hàng đa năng, hiện đại cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ tài chính an tồn, hiệu quả với chất lượng đội ngũ chuyên nghiệp lành mạnh, an tồn thân thiện. Thừa hưởng những điều đó Ngân hàng Chính sách xã hội quận Lê Chân cũng có được những uy tin nhất định vì thế hoạt động cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất tiêu dùng được khách hàng đặc biệt quan tâm và tin cậy, điều này sẽ giúp cho việc mở rộng hoạt động cho vay được dễ dàng hơn. Việc duy trì được lịng trung thành và số lượng khách hàng có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.2.3.2. Chỉ tiêu định lượng
a) Doanh số cho vay và thu nợ
Bảng 2.2: Tình hình tín ụng giai đoạn 2019 - 2021 tại NHCSXH quận Lê Chân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020
Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền % Số tiền % 1.Doanh số cho vay 47.011 50.806 63.168 3.795 8,07 12.362 24,33 2.Doanh số thu nợ 36.984 42.792 45.579 5.808 15,70 2.787 6,51 3. Dƣ nợ 115.033 123.047 140.614 8.014 6,90 17.567 14,28 4. Nợ quá hạn 803,6 765,17 710,47 38,43 -0,08 54,7 -0,11
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHCSXH quận Lê Chân)
Qua bảng trên ta thấy các chỉ tiêu đều có xu hướng tăng lên qua mỗi năm.