Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ A LỜI MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đối tượng nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu đề tài: Kết cấu đề tài: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại khoản cho vay 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM12 1.2.2 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Phân biệt cho vay khách hàng cá nhân với hình thức cho vay Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – khách hàng lớn 13 1.2.4 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế chi nhánh Thanh Hóa 14 1.3.1 Hệ thống sản phẩm tín dụng nhà đất 14 1.3.2 Cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.3.3 Cho vay xe 16 1.3.4 Cho vay tín chấp cán công nhân viên VIB 17 1.3.5 Cho vay cầm cố chứng khoán 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 1.4.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 19 1.4.2 Các nhân tố khách quan 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH THANH HOÁ 22 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Chi nhánh Thanh Hoá 22 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Việt Nam 22 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ nuốQc tế – Chi nhánh Thanh Hoá24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá 25 2.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 37 2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế -Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 37 giai đoạn 2013-2015 44 2.2.2 Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 46 2.2.3 Nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 20132015 57 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng dư nợ ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 61 2.2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 62 2.2.6 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH THANH HÓA 68 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá 68 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hóa 68 3.2.1 Phát huy mặt mạnh thành đạt 68 3.2.2 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ 71 3.2.3 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng 71 3.2.4 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác 71 3.2.5 Xây dựng cẩm nang khách hàng 72 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn 73 3.2.7 Tăng cường thực Marketing ngân hàng 73 3.3 Một số kiến nghị 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 76 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại XHCN Xã hội chủ nghĩa TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CN Chi nhánh DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay TH Thanh Hóa TSĐB Tài sản đảm bảo BĐS Bất động sản ĐKKD Đăng kí kinh doanh SC Sửa chữa TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế CBCNV Cán công nhân viên DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.2 Tình hình tài sản và ng̀ n vố n NH TMCP Quốc tế – Chi Trang nhánh Hố giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quốc Trang tế – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013 - 2015 Bảng 2.4 29 33 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Trang Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 37 Biểu Doanh số cho vay theo đối tương khách hàng NH TMCP Trang đồ 2.1 Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013 - 2015 Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH Trang TMCP Quốc tế - CN Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 38 41 Biểu Doanh số cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH Trang đồ 2.2 TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.6 Doanh số cho vay KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế Trang - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 40 41 Biểu Doanh số cho vay KHCN theo kỳ hạn NH TMCP Quốc Trang đồ 2.3 tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.7 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng NH Trang TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.8 42 44 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Trang Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 47 Biểu Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng NH TMCP Trang đồ 2.4 Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 - 2015 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH Trang TMCP Quốc tế - CN Thanh Hoá 2013-20 48 50 Biểu Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo NH Trang đồ 2.5 TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 51 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế - Trang Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 53 Biểu đồ Dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NH TMCP Quốc tế - Trang 2.6 Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 Bảng Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng NH Trang 2.11 TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 55 Bảng Nơ ̣ quá ̣n hoạt động cho vay KHCN của NH TMCP Trang 2.12 Quố c tế – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 59 Bảng Nợ xấu hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Quốc Trang 2.13 tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 60 Bảng Lợi nhuận từ hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng tổ ng dư nơ ̣ của NH Trang 2.14 TMCP Q́ c tế – Chi nhánh Thanh Hố giai đoạn 2013-2015 61 Bảng Lợi nhuận từ hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng tổ ng dư nơ ̣ của NH Trang 2.15 TMCP Quố c tế – Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 62 Bảng Kết hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay KHCN Trang 2.16 NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 64 2013-2015 54 A LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân vai trị ngân hàng thương mại cần thiết Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Và nhóm đối tượng cho vay phân theo khách hàng gồm nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.Trong nhóm đối tượng khách hàng cá nhân có số lượng lớn, nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Xuất phát từ thực trạng trên, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hóa ’’ làm nội dung cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế- chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 - Đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế- chi nhánh Thanh Hoá Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian : Từ năm 2013 đến năm 2015 - Không gian : ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hóa Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài sử dụng đồng phương pháp thu thập số liệu, tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích Lý luận kết hợp với thực tiễn để nghiên cứu, gắn nghiên cứu lý luận với tổng kết thực tiễn, bám sát quy định, định ngân hàng Nhà nước Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu gồm chương CHƢƠNG 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại CHƢƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013- 2015 CHƢƠNG 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hoá CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm Định nghĩa NHTM Ở Việt Nam , bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết địi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm niệm NHTM cần thiết Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn tốn Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động: trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thƣơng mại Đối với hầu hết ngân hàng khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số ngun nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thông qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Khơng hoạt động cho vay nâng cao mức sống 2.2.6 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 a, Kết đạt đƣợc Kết hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá tăng nhanh Cụ thể thu lãi tăng qua cac năm, năm 2013 23.466 Triệu đồng,năm 2014 33.275 Triệu đồng , năm 2015 37.730 Triệu đồng Điều cho thấy cán tín dụng có nhiều nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng tốt vay, ngày nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, làm việc có suất, có hiệu để mang lại nguồn thu cho ngân hàng từ mở rộng thị phần ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng diễn biến thất thường qua năm, từ 26,48% năm 2013 lên 34,51% năm 2014 tỷ lệ 23,34% năm 2015 Điều cho thấy hiệu sử dụng tài sản có ngân hàng vào hoạt động cho vay chưa cao Chỉ tiêu Thu lãi/Tổng tài sản có có nhiều biến động qua năm Năm 2013 14,16%; đến năm 2014 tiêu lại giảm 12,9 % Năm 2015chỉ tiêu Thu lãi/ Tổng tài sản có mức 7,59% Điều cho thấy thu lãi tổng tài sản có tăng qua cac năm tỉ lệ Thu lãi/Tổng tài sản có lại giảm dần qua cac năm 63 Bảng 2.16 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay KHCN NH TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hố giai đoạn 2013-2015 Năm Đơn vị tính 2013 2014 2015 Tổng dư nợ Triệu đồng 43.874 101.941 Thu lãi Triệu đồng 23.466 Tổng tài sản có Triệu đồng Tổng dư nợ/Tổng tài sản có Chỉ tiêu 2014/2013 +/- 2015/2014 % +/- % 115.997 58.067 132,35 14.056 13,79 33.275 37.730 41,80 4.455 13,38 165.693 258.020 496.944 93.327 55,72 238.924 92,60 % 26,48 39,51 23,34 _ _ _ _ % 14,16 12.90 7,59 _ _ _ _ 9.809 (Hiệu suất sử dụng vốn ) Thu lãi/Tổng tài sản có (Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá ) 64 Chỉ tiêu Thu lãi/Tổng tài sản có cho biết 100 đồng thuộc tài sản có tạo đồng tiền lãi Điều lý giải tốc độ tăng trưởng nhanh tổng tài sản mức thu lãi cho vay lại tăng trưởng chậm qua năm b, Hạn chế Hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều khởi sắc, hệ thống tăng trưởng ổn định vững vàng, số an tồn cải thiện tốt Nhìn chung cán nhân viên hoàn thành nhiệm vụ giao.Mặc dù chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hố cịn tồn số khuyết điểm thể qua số liệu hoạt động thời gian vừa qua sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung tồn ngân hàng - Khả kiểm sốt nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng số hạn chế - Chất lượng dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh chưa thực bật so với ngân hàng khác tỉ lệ doanh thu phí dịch vụ chưa cao - Cơ số khách hàng tăng lên nhiều chưa cao so với ngân hàng khác, việc chiếm lĩnh thị trường phải thực nhanh chóng với khâu phát triển mạng lưới - Công nghệ thông tin chưa mạnh mẽ để triển khai sản phẩm đa dạng, cần đầu tư tối đa để tăng tính cạnh tranh - Sản phẩm chưa khai thác hết nguồn lực để tăng tính hiệu quả, năm 2015 với việc đầu tư nâng cấp hệ thống cơng nghệ ngân hàng phải có kế hoạch phát triển sản phẩm tốt c, Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế-chi nhánh Thanh Hoá nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Cán tín dụng chưa thực khai thác tối đa nguồn khách hàng tiềm 65 nên dẫn đến tình trạng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung toàn ngân hàng - Việc đáng giá cải tiến sản phẩm dịch vụ chưa thường xuyên, sản phẩm dịch vụ chưa thực bật nên tính cạnh tranh so với ngân hàng khác chưa cao - Xét quy trình tín dụng: cán Ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn tồn tình trạng chưa tn thủ nghiêm chỉnh quy trình, quy định ngân hàng - Xét hoạt động Marketing Ngân hàng: Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuyếch trương, việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, cịn chưa tốt Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng - Xét trình độ cán bộ: số cán chưa nắm bắt nhu cầu thay đổi thị trường, chưa đủ khả kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro khoản vay từ xét duyệt cho vay Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh,về tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Thứ ba: Sự khơng ổn định môi trƣờng kinh tế nƣớc giới ảnh hƣởng đến kinh tế Việt nam Sự không ổn định môi trường kinh tế tác động lớn đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng không mạo hiểm vay để đầu tư, để mở rộng sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Chính mà bất ổn kinh tế tác động ngược trở lại tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Những phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hoá thời 66 gian qua cho thấy kết đạt , hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hoá việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy kết đạt khắc phục hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - chi nhánh Thanh Hố cần có gải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đóng góp ngày nhiều vào phát triển kinh tế đất nước 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hoá Là chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đặt tỉnh Thanh Hoá Ngân hàng VIB - Thanh Hoá tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng vạch Đó xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Nhiệm vụ cụ thể là: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng VIB - Thanh Hố - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng - Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, cơng tác thống kê, tổng hợp báo cáo… 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Phát huy mặt mạnh thành đạt đƣợc Để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, ngân hàng cần tiếp tục phát huy mặt mạnh, trì thành cơng đạt bước khắc phục hạn chế, khó khăn trước mắt 68 Về mặt mạnh đạt ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng cán tín dụng Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày cao, vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất, để đáp ứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo cơng việc hẳn ngân hàng khác để thu hút khách hàng Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng từ định đến tính hiệu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng tiếp tục tạo điều kiện cho đội ngũ cán phát triển, nâng cao trình độ: - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng - Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng khóa học ngắn ngày để nâng cao nghiệp vụ, cập nhật kiến thức nghiệp vụ, tập huấn qui định mới, phổ biến pháp luật có liên quan - Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Ngoài tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiếm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Bên cạnh nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhân thức nhiều điều cán phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm - Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tránh tình trạng q tải cơng việc dẫn đến cẩu thả công tác thẩm định khoản vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng, chất lượng giúp ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng 69 Xác định giá trị văn hóa cốt lõi ngân hàng mình, tạo phong cách khác biệt cho nhân viên nhằm tạo niềm tự hào ngân hàng cho nhân viên Tại ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Thanh Hố , nói cơng tác quản lí rủi ro tín dụng đạt hiệu tỉ lệ nợ hạn mức thấp Hoạt động ngân hàng hoạt động ln chứa đựng nhiều rủi ro công tác quản lý rủi ro vấn đề đặt lên hàng đầu Vấn đề đặt phải có sách cho vay an toàn mà nắm bắt hội Để quản lý rủi ro tín dụng tốt nữa, ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện sách kiểm sốt hoạt động tín dụng Thứ nhất, cần tiếp tục nâng cao cơng tác kiểm sốt từ hồ sơ khách hàng tiếp nhận hoàn tất khoản vay, thực khách hàng vay nhân viên ngân hàng thụ lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ… kiểm sốt từ phía người vay nhân viên ngân hàng Qua có điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh Cần có chế xử phạt nghiêm minh nhân viên sai phạm Bên cạnh cần thiết sử dụng biện pháp kích thích động làm việc nhân viên, làm cho nhân viên có chung mục đích với ngân hàng, khơng trục lợi cho riêng Để làm điều cần có phối hợp đồng bộ, hài hòa khối – chi nhánh – phòng ban toàn hệ thống Thứ hai, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục cho vay Để đa dạng hóa danh mục cho vay có hiệu quả, ngân hàng cần tính suất sinh lời kỳ vọng xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận trước đưa định Việc đa dạng hóa danh mục cho vay giúp ngân hàng cạnh tranh, hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định Đa dạng hóa danh mục cho vay theo khu vực, ngành nghề, nhóm khách hàng… Thứ ba, ngồi việc thẩm định TSĐB khách hàng, cần ý cơng tác thẩm định phi tài Ngay dự án nghiên cứu hoàn 70 hảo đảm báo thành công cho dự án khơng có quản lý tốt người chủ dự án Do đó, cần phải đánh giá cách khách quan, đưa nhận xét thích đáng khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ người vay Đây vấn đề mà nhân viên tín dụng cần quan tâm 3.2.2 Không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn ngân hàng nước nói chung VIB nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên ngân hàng nước tập trung đẩy mạnh công nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh cơng ngh ệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận VIB cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng 3.2.3 Thƣờng xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng Để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường 3.2.4 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Cùng với giải pháp trên, ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phương pháp nhân viên ngân hàng kèm tư v ấn, giao dịch với khách hàng có ngồi việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng, 71 nhân viên tín dụng nên vào đối tượng khách hàng, khả toán tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng ngồi việc cho vay theo yêu cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà thấy khả tài lành mạnh, đủ khả toán 3.2.5 Xây dựng cẩ m nang về khách hàng ○ Giữ vững niềm tin tín nhiệm khách hàng Để có khách hàng sử dụng sản phẩm khó việc cho khách hàng tiếp tục giao dịch lâu dài với khó Vì ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng có uy tín tốn tốt, khách hàng có thâm niên giao dịch với ngân hàng, giá trị giao dịch mối lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, tặng phẩm có in logo ngân hàng Có viếng thăm nhằm tạo quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng có quan hệ thân thiết với ngân hàng Cuộc viếng thăm mặt khẳng định mối quan hệ thân thiết hai bên, mặt khác chứng minh cho khách hàng thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln qua tâm đến tình hình kinh doanh khách hàng, muốn giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn tài Nếu làm vậy, cộng tác hai bên bền chặt hơn, đồng thời ngân hàng thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng nhiều để góp phần hồn thiện sản phẩm mình, khắc phục yếu kém, phát huy mặt mạnh để tăng lực cạnh tranh ○ Xếp hạng khách hàng Xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chưa, thiện chí trả nợ nào…) Đồng thời gắn kết cho 72 vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản VIB cán CNV doanh nghiệp giao dịch VIB 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn Hiện nay, so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nước có kinh tế phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam cịn đơn điệu Chính điều ngun nhân quan trọng giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức cho vay đa dạng phù hợp Khi NHTM Việt Nam hình thức cho vay đa dạng nghĩa tự loại bỏ hội giảm rủi ro Biện pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tân dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngồi nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định 3.2.7 Tăng cường thực Marketing ngân hàng Tư kinh doanh theo quan niệm Marketing đại thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing cịn mờ nhạt Do vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, ngân hàng TMCP Quốc tế - chi nhánh Thanh Hoá cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing đại làm chủ đạo có tìm hiểu thị 73 trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch giao, với điều kiện đặc thù riêng ngân hàng TMCP Quốc tế - Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ, đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hòa vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước ngồi - Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến tồn ngành để hoạt động tín dụng thực có bản, từ nâng cao số lượng chất lượng công tác thời gian tới - Có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng - Các chương trình đào tạo đơi ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing… - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động cho vay nói riêng 74 KẾT LUẬN Nâng cao hiê ̣u quả cho vay nói chung cho vay đ ối với khách hàng cá nhân nói riêng vấn đề vơ quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triể n kinh tế- xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Với mục tiêu định vị VIB “ngân hàng có dịch vụ bán lẻ hài lòng nhất”, hoạt động động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, cơng nghệ đại, kinh doanh an tồn hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp chuyên môn cao VIB bước hồn thiện mình, định hướng tiếp tục giữ vị dẫn đầu hệ thống NHTMCP Việt Nam, rút ngắn khoảng cách quy mô với NHTMNN VIB xây dựng kế hoạch phát triển với số tăng trưởng cao tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng gấp đơi so với tốc độ tăng trưởng bình quân ngành Bên cạnh yếu tố tăng trưởng, VIB trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hướng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực giới Hòa mục tiêu chung hệ thống VIB – chi nhánh Thanh Hoá tiếp tục phát huy thành tựu có bước khắc phục hạn chế để trở thành chim đầu đàn toàn hệ thống NHTMCP Quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO: 75 GS TS Edwand Wreed Ngân hàng thương mại Nxb Thành phố Hồ Chí Minh PTS Lê Văn Tề (1992) Tiền tệ ngân hàng Nxb Thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Cao Sĩ Khiêm (1994) Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam Viện KHNH - Hà Nội Tạp chí Tài - Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Nguyễn Ý (1999) Đại từ điển Tiếng việt Nhà xuất văn hóa thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005) Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê 76 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Thanh Hóa, ngày… tháng….năm 2016 77