Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng agribank chi nhánh sở giao dịch

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Giáo viên hƣớng dẫn : TS NGUYỄN THẠC HOÁT Sinh viên thực : NGUYỄN THU NGA Mã số sinh viên : 5093402018 Khóa : K9 Khoa : Tài Chính- Đầu Tƣ Chuyên ngành : Tài Chính Ngân Hàng HÀ NỘI - 2022 LỜI CẢM ƠN Lời cho xin đƣợc gửi lời cảm chân thành đến Ban Giám hiệu, thầy Khoa Tài Chính- Đầu Tƣ truyền đạt tận tình trình học tập Nhà trƣờng Đặc biệt xin cảm ơn TS Nguyễn Thạc Hốt ngƣời tận tình hƣớng dẫn chỉnh sửa, giải đáp thắc mắc khó khăn mà tơi gặp phải để tơi hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Tiếp đến, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch tạo điều kiện giúp đỡ cung cấp nhiều thông tin tài liệu quan trọng, để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng, nhƣng kinh nghiệm cịn hạn chế, thời gian thu nhập tài liệu tìm kiếm khơng dài nên q trình làm khóa luận khơng tránh đƣợc thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc đóng góp chân thành từ phía thầy (cơ) để khóa luận đƣợc hồn chỉnh có giá trị thực tiễn Hà Nội, tháng năm 2022 Sinh viên Nguyễn Thu Nga i MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC ĐỒ THỊ DANH MỤC ĐỒ THỊ, KÍ HIỆU MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Phạm vi nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu: Bố cục đề tài nghiên cứu: CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi: 1.1.3 Đặc điểm nguồn vốn tiền gửi NHTM 1.1.4 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.2 Phân loại nguồn vốn tiền gửi NHTM: 1.3 Mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.3.1 Khái niệm mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.4 Một số tiêu đánh giá kết mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.4.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động được: 1.4.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi: 1.4.3 Cơ cấu huy động loại nguồn vốn tiền gửi: 1.4.4 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng: 10 1.4.5 Chi phí trả lãi tiền gửi bình qn: 10 ii 1.5 Các nhân tố tác động đến mở rộng hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi 10 1.5.1 Nhân tố chủ quan 10 1.5.2 Nhân tố khách quan: 12 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 13 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 13 2.1.1 Khái quát q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn CN Sở giao dịch: 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 14 2.1.3 Chức năng, lĩnh vực hoạt động: 18 2.1.4 Mối quan hệ với đơn vị khác Agribank: 20 2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2019-2021 20 2.2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi: 20 2.2.2 Hoạt động tín dụng: 22 2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 23 2.2.4 Kết tài chính: 24 2.3 Hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 25 2.3.1.Bộ máy tổ chức huy động vốn Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch: 25 2.3.2.Các hình thức huy động vốn tiền gửi Agribank Sở giao dịch 27 2.3.3.Các văn pháp lý quy định hoạt động huy động tiền gửi: 29 2.4 Phân tích tiêu phản ánh kết mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 30 2.4.1 Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi Agribank chi nhánh Sở giao dịch theo đối tượng khách hàng: 30 2.4.2 Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng: 32 iii 2.4.3 Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn: 36 2.4.4 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền: 39 2.4.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi: 44 2.4.6 Cân đối nguồn vốn huy động tiền gửi sử dụng vốn: 44 2.5 Đánh giá tổng quát thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch 45 2.5.1 Kết đạt được: 45 2.5.2 Những mặt hạn chế tồn tại: 46 2.5.3 Nguyên nhân tồn 47 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 49 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch 49 3.2 Một số kiến nghị với ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi 50 KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Số lƣợng phòng giao dịch Agribank chi nhánh Sở giao dịch Bảng 1.2: Nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 Bảng 1.3: Hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 Bảng 1.4: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch năm 2019 – 2021 Bảng 1.5: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn- Chi nhánh Sở giao dịch Bảng 1.6: Cơ cấu đội cán nhân viên máy tổ chức huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Sở giao dịch theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn năm 2019-2021 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Sở giao dịch Bảng 2.4: Kết huy động vốn tiền gửi theo loại tiền Agribank chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2019-2021 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn nội tệ ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.8 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Agribank CN Sở giao dịch 2019-2021 v DANH MỤC ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động Biểu đồ 2.2; 2.3; 2.4: Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng năm 2019-2021 Biểu đồ 2.5; 2.6; 2.7: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn NH Agribank Chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 Biểu đồ 2.8: Quy mô tiền gửi theo loại tiền Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 vi DANH MỤC KÍ HIỆU STT Chữ viết tắt Giải thích nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng NH Ngân hàng TCKT-XH Tổ chức kinh tế- xã hội TCTD Tổ chức tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân 10 CKH Có kỳ hạn 11 KKH Không kỳ hạn vii MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Nguồn vốn yếu tố đầu vào quan trọng trình sản xuất kinh doanh cá nhân lẫn doanh nghiệp Đối với NHTM với tƣ cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ nguồn vốn lại có vai trị quan trọng Chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng vốn nợ, chủ yếu vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động Do để đáp ứng yêu cầu kinh doanh NHTM trọng đến việc huy động nguồn vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh NHTM huy động vốn từ nguồn khác xã hội (nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) Tại Việt Nam quy mô huy động vốn ngân hàng thƣơng mại chƣa ổn định, ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro nguồn vốn ngân hàng huy động đƣợc chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tƣ mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn Vì thế, việc tăng cƣờng huy động nguồn vốn từ bên ngồi với chi phí phù hợp ổn định cao yêu cầu cấp thiết Ngân hàng Để nâng cao nguồn vốn tiền gửi cần đƣa hình thức huy động phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn Nhận thức đƣợc vai trò hoạt động huy động vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng với kiến thức học kết hợp với tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Sở Giao Dịch, chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch” với mong muốn vấn đề nghiên cứu giải đƣợc vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi địa bàn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi mà không nghiên cứu hình thức huy động vốn khác Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch - Phạm vi thời gian: 2019 – 2021 Mục đích nghiên cứu: - Tổng hợp sở lý luận mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Agribank CN Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank CN Sở giao dịch tring thời gian tới Bố cục đề tài nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài trình bày gồm chương:  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại  Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch  Chƣơng 3: Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch Biểu đồ 2.8: Quy mô tiền gửi theo loại tiền Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 2500 2000 1500 VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ 1000 500 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 ( Nguồn: Báo cáo tài Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) Quy mô, khối lƣợng vốn huy động ngân hàng tăng lên năm từ năm 2019- 2021 cho thấy ngân hàng đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn, có đƣợc nguồn vốn tốt phục vụ cho hoạt động tín dụng đầu tƣ Chi nhánh Nhìn vào số liệu thấy lƣợng huy động vốn nội tệ VNĐ mức cao, chiếm tỷ trọng lớn cho thấy vị trí quan đồng nội tệ việc huy động vốn Cụ thể năm 2019 1.734,09 tỷ đồng chiếm tỉ trọng 83.55% tổng nguồn vốn huy động Năm 2020 số vốn huy động tăng lên 2.209,15 tỷ đồng chiếm 89.39% tổng nguồn vốn mức tăng chênh lệch so với năm 2019 tăng 475,06 tỷ đồng Đến năm 2021 nguồn vốn huy động nội tệ bị giảm xuống 2.114,89 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79.45% tổng nguồn vốn huy động với mức giảm chênh so với năm 2020 94,26 tỷ đồng Trong đó, huy động vốn ngoại tệ quy VNĐ chiếm tỷ trọng nhỏ lại tăng giảm không ổn định, năm 2020 chênh lệch tƣơng đối giảm 79,06 tỷ đồng so với năm 2019, sang năm 2021 tăng lên, tăng chênh lệch so với năm 2020 284,96 tỷ đồng Điều cho thấy chi nhánh cần đẩy mạnh việc huy động vốn ngoại tệ, đáp ứng với nhu cầu phát triển kinh tế, hội nhập với khu vực quốc tế Nhìn chung, nhận thấy Chi nhánh 40 trọng việc huy động vốn, đặc biệt huy động nguồn vốn nội tệ Hoạt động huy động vốn tốt giúp cho chi nhánh có tảng tốt để đầu tƣ kinh doanh, nhiên chi nhánh cần phải cân đối, phân bổ lại việc huy động vốn ngoại tệ để có đƣợc nguồn vốn ngoại tệ ổn định Diễn biến nguồn vốn biến động nhƣ sau: a Huy động vốn nội tệ: Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn nội tệ ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 (Đơn vị: Tỷ đồng; Tỷ trọng: %) Năm 2019 Chỉ tiêu Tỷ trọng Giá trị Tiền gửi KKH TCKT Tiền gửi tiết kiệm KKH dân cƣ Tiền gửi có KH TCKT Tiền gửi tiết kiệm có KH dân cƣ Tổng Năm 2020 Giá trị Chênh lệch 2020/2019 Năm 2021 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị 34.74 188,35 Tỷ lệ 30.89 Chênh lệch 2021/2020 Giá trị -63.29 Tỷ lệ 609,72 35.16 798,07 36.13 734,78 38,37 2.21 67,91 3.07 60,75 2.87 29,54 76.99 -7.16 -10.54 67,75 3.91 87,28 3.95 103,23 4.88 19,53 28.83 15.95 18.27 1.018,25 58.72 1.255,89 56.85 1.216,13 57.50 237,64 23.34 -39.76 -3.17 1.734,09 100 2.209,15 100 2.114,89 100 475,06 27.40 -94.26 -4.27 ( Nguồn: Báo cáo tài Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) Nguồn tiền gửi KKH TCKT năm 2019 609,72 tỷ đồng, chiếm 35.16% so với tổng nguồn vốn nội tệ huy động Năm 2020 tiền gửi KKH TCKT 798 tỷ đồng tăng 188,35 tỷ đồng, chênh lệch tăng 30.89% so với năm 2019 Năm 2021 734,78 tỷ đồng giảm 63,29 tỷ đồng tƣơng ứng chênh lệch giảm 7.93% so với năm 2020 Tiền gửi tiết kiệm KKH dân cƣ năm 2019 38,37 tỷ đồng, chiếm 2,21% so với tổng nguồn vốn nội tệ Năm 2020 đạt 67,91 tỷ đồng, tăng 29,54 tỷ đồng với năm 2019, tƣơng đƣơng tăng 76.99% so với năm 2019 Đến năm 2021 60,75 tỷ đồng giảm 7,16 tỷ đồng, tƣơng ứng giảm 10.54% so với năm 2020 41 -7.93 Tiền gửi có KH TCKT năm 2019 huy động vốn tiền gửi đạt 67,75 tỷ đồng, chiếm 3,91% so với tổng nguồn vốn Đến năm 2020 đạt 87,28 tỷ đồng, tăng 19.53 tỷ đồng, tƣơng đƣơng tăng 28.83% so với năm trƣớc Đến năm 2021 đạt 103,23tỷ đồng tăng tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18.27% so với năm 2020 Tiền gửi tiết kiệm có KH dân cƣ năm 2019 đạt 1.018,25 tỷ đồng, chiếm 58,72% so với tổng nguồn vốn Đến năm 2020 1.255,89 tỷ đồng, tăng 237,64 tỷ đồng, tƣơng đƣơng tăng 23.34% so với năm 2019 Đến năm 2021 số đạt 1.216,13 tỷ đồng giảm 39.76 tỷ đồng so với năm 2020 với tỷ lệ giảm 3.17% Có thể thấy năm gần nguồn vốn nội tệ nguồn vốn huy động ngân hàng, lƣợng tiền huy động tƣơng đối lớn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Điều cho thấy ngân hàng có sách huy động nguồn vốn nội tệ hiệu quả, có nhiều dịch vụ đa dạng, thu hút đƣợc quan tâm tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền b Huy động vốn ngoại tệ: Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn ngoại tệ ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021 (Đơn vị: Tỷ đồng; Tỷ trọng: %) Năm 2019 Chỉ tiêu Giá trị Tiền gửi KKH TCKT Tiền gửi tiết kiệm KKH dân cƣ Tiền gửi có KH TCKT Tiền gửi tiết kiệm có KH dân cƣ Tổng Tỷ trọng 67,68 19.82 Năm 2020 Giá trị Chênh lệch 2020/2019 Năm 2021 Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ Chênh lệch 2021/2020 Giá trị Tỷ lệ 72,11 27.49 167,22 30.55 4,43 6.54 95,11 131.90 4.4 8,09 3.08 20,79 3.8 -6,92 -46.10 12,7 156.98 67,75 19.84 30,08 11.47 84,68 15.47 -37,67 -55.60 54,6 181.5 190,87 55.92 151,97 57.94 274,52 50.16 -38,9 -20.38 122,55 80.64 341,31 262,25 100 547,21 100 -79,06 -23.16 284,96 108.65 15,01 100 (Nguồn: Báo cáo tài Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) 42 Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hƣớng tăng, giảm không năm từ 2019-2021 Qua bảng số liệu nhận thấy tiền gửi ngoại tệ tập trung lớn tầng lớp dân cƣ, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cƣ, ngƣời dân thƣờng có nhu cầu gửi ngoại tệ nhiều tổ chức, doanh nghiệp với nguyên nhân để hƣởng mức lãi suất hấp dẫn Cụ thể tiền gửi tiết kiệm có KH dân cƣ năm 2019 đạt 190,87 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 55.92% so với tổng nguồn vốn ngoại tệ Năm 2020 lƣợng tiền gửi giảm xuống, đạt 151,97 tỷ đồng, giảm 38,9 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ giảm 20.38% Năm 2021 lƣợng tiền gửi tăng lên đạt 274,52 tỷ đồng tăng 122,55 tỷ đồng năm 2020 Sự biến động lớn tiền gửi tiết kiệm có KH dân cƣ năm 2020 năm kinh tế gặp nhiều khó khăn, biến động lớn dịch bệnh, ngƣời dân hạn chế việc gửi tiền tiết kiệm ngân hàng đề đầu tƣ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Ta thấy năm 2019 tiền gửi tiết kiệm KKH dân cƣ đạt 15,01 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4.4% so với tổng nguồn vốn ngoại tệ Năm 2020 giảm xuống 8,09 tỷ đồng Đến năm 2021 lƣợng tiền gửi đạt 20,79 tỷ đồng, tăng 12,7 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 156.98% so với năm 2020 Tiền gửi tiết kiệm KKH dân cƣ qua năm có tăng giảm, chƣa có ổn định cao, nguồn huy động ngoại tệ thấp so với nội tệ việc huy động vốn ngoại tệ bị tác động mạnh lãi suất ngoại tệ thị trƣờng quốc tế Tiền gửi ngoại tệ tổ chức kinh tế: ta thấy tiền gửi KKH TCKT năm 2019 đạt 67,68 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 19.82% so với tổng nguồn vốn ngoại tệ Năm 2020 lƣợng tiền tang lên, đạt 72,11 tỷ đồng tăng 4,43 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ tăng 6.54% Sang năm 2021 đạt 167,22 tỷ đồng tăng 95,11 tỷ đồng so với năm 2020 Tiền gửi có KH TCKT vào năm 2019 đạt 67,75 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19.84% so với tổng nguồn vốn Năm 2020 tiền gửi tiết kiệm đạt 30,08 tỷ đồng giảm 37,67 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ giảm 55.6% Sang năm 2021 đạt 84,68 tỷ đồng tăng 54,6 tỷ đồng so với năm 2020 Nhƣ vậy, cấu huy động vốn qua loại tiền 43 (VND, ngoại tệ) ngân hàng tƣơng đối phù hợp Ngân hàng chủ động việc cho vay huy động loại tiền, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 2.4.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi: Bảng 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị: Tỷ đồng; CP trả lãi: %) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2019 2020 2021 Chênh lệch năm Chênh lệch năm 2020/2019 Giá trị 2021/2020 Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Tổng VTG 2.075,4 2.471,4 2.662,1 396 19.1 190,7 7.7 184,51 210,81 253,43 26,31 14.26 42,62 20.21 8.89 % 8.53% 9.52% - - - - CP trả lãi tiền gửi CP trả lãi bình quân (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch năm 2019-2021) Hiện ngân hàng cạnh tranh chạy đua lãi suất, việc đƣa mức lãi suất linh hoạt giúp ngân hàng Agribank nâng cao chất lƣợng công tác huy động vốn, gia tăng khách hàng gửi tiền, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.4.6 Cân đối nguồn vốn huy động tiền gửi sử dụng vốn: Huy động vốn sử dụng vốn phải gắn liền với Ngân hàng khơng tìm kiếm nguồn vốn tiền gửi để huy động mà cần tìm nơi đầu tƣ cho vay có hiệu cao Khi ngân hàng quan tâm đến việc huy động nhiều vốn mà khơng cho vay bị tồn đọng nguồn vốn, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Cịn khơng huy động đủ vốn vay ngân hàng khó khăn kết nối với khách hàng, làm giảm uy tín, niềm tin ngân hàng thị trƣờng 44 Để mở rộng đầu tƣ tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng ngân hàng cần trọng đến việc huy động nguồn vốn tiền gửi Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảng 2.8: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Agribank CN Sở giao dịch (Đơn vị: Tỷ đồng; Tỷ trọng: %) Chỉ tiêu Năm 2019 Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi Dƣ nợ cho vay Năm 2020 Năm 2021 2.075,4 2.471,4 2.662,1 1.134,2 1.498,03 1.627,14 54.65% 60.61% 61.12% Tỷ trọng Dƣ nợ cho vay/VHĐ tiền gửi (Nguồn Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch) Qua bảng số liệu cho thấy dƣ nợ cho vay khách hàng qua năm có tăng trƣởng Năm 2019 dƣ nợ cho vay 1.134,2 tỷ đồng, năm 2021 627,14 tỷ đồng, quy mô cho vay năm tăng lên 492,94 tỷ đồng Tỷ trọng dƣ nợ cho vay/ VHĐ tiền gửi năm lần lƣợt 54,65% (năm 2019), 60,61% (năm 2020), 61,12% (năm 2021) Kết cho thấy ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch hoạt động động, đáp ứng nhu cầu khoản hệ thống tối ƣu hóa đầu hoạt động tín dụng 2.5 Đánh giá tổng quát thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch 2.5.1 Kết đạt được: - Với lợi đặt trung tâm thành phố Hà Nội, nơi hoạt động kinh tế sôi nổi, tập trung nhiều doanh nghiệp lớn lƣợng dân cƣ cao từ năm 2019 đến năm 2021, hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sở giao dịch đƣợc mở rộng, năm sau cao năm trƣớc 45 - Cơ cấu nguồn vốn huy động chuyển dịch theo hƣớng giảm lãi suất chi phí đầu vào, từ giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi hoạt động kinh doanh ngân hang thể việc điều hành sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất ngân hàng - Các hình thức huy động ngày đa dạng, chi nhánh trọng vào sản phẩm huy động vốn truyền thống, lấy làm tiền đề để xây dựng đa dạng, phát triển sản phẩm với lợi ích khác phù hợp với thị hiếu ngƣời tiêu dùng kinh tế phát triển nhƣ tạo nên hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hang - Việc huy động nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn hiệu quả, chiếm tỷ trọng cao tạo đƣợc tiền đề vững cho chi nhánh hoạt động kinh doanh tiền tệ - Tiền gửi Tổ chức kinh tế lớn cho thấy Chi nhánh xây dựng đƣợc sách dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt khách hàng lâu năm khách hàng lớn chi nhánh - Công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng dân cƣ có nhiều bƣớc phát triển mới, chi nhánh tạo nhiều điều kiện cho khách hàng loại tiền, loại kỳ hạn, lãi suất phƣơng thức trả lãi từ ngân hàng dễ dàng thu hút vốn Do nguồn vốn từ khách hàng dân cƣ thời gian qua chi nhánh giữ đƣợc tốc độ ổn định - Chi nhánh cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn hợp lý 2.5.2 Những mặt hạn chế tồn tại: - Nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ giảm xuống năm gần - Thị phần huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cƣ Chi nhánh chƣa thực lớn so với NHTMCP khác địa bàn cho thấy số lƣợng khách hàng dân cƣ, cá nhân chi nhánh hạn chế Nguồn vốn huy động chi nhánh phải phụ thuộc nhiều vào khách hàng lớn doanh nghiệp nguồn vốn từ KHDN thƣờng không kỳ hạn tính ổn định khơng cao 46 - Quy mô nguồn vốn huy động chi nhánh năm có tăng lên nhƣng tốc độ tăng năm sau lại chậm năm trƣớc, quy mô huy động vốn nhỏ chƣa phù hợp với ƣu tiềm lực sẵn ngân hàng - Cơ chế điều hành vốn nội thƣờng xuyên đƣợc sửa đổi, bổ sung, song đơi cịn cứng nhắc, chƣa linh hoạt giảm tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Chi nhánh hạn chế việc huy động nguồn vốn tiền gửi dài hạn với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên - Chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng có nhiều cải tiến nhƣng mang tính chất Ngân hàng Quốc doanh, khơng ngân hàng tƣ nhân - Lãi suất huy động NH Agribank thấp nhiều so với ngân hàng quốc doanh - Mạng lƣới huy động đƣợc mở rộng nhƣng chƣa đủ so với khả khai thác ngân hàng 2.5.3 Nguyên nhân tồn - Hoạt động Marketing để ngân hàng giới thiệu đƣợc sản phẩm dịch vụ mới, sách hấp dẫn tới khách hàng hạn chế Chi nhánh dừng lại mức độ quảng cáo, thơng báo qua báo chí, thơng tin đại chúng,…mỗi lần huy động - Nguồn nhân lực chi nhánh với lực trình độ chƣa có qn phong cách phục vụ, trình độ khả giao tiếp, độ tuổi lao động bình qn cịn cao - Chính sách khách hàng chƣa thực hiệu hoạt động huy động tiền gửi - Các sản phẩm tiền gửi chi nhánh hầu nhƣ sản phẩm truyền thống, cạnh tranh với ngân hàng khác chủ yếu lãi suất 47 - Thủ tục hành q trình thực nghiệp vụ nhiều thời gian (từ 20- 30 phút), nhiều đơng khách thời gian lại lâu Điều gây cảm giác khó chịu cho khách hàng - Về lãi suất huy động vốn (lãi suất, cách thức phƣơng thức trả lãi) Chi nhánh chƣa thực thu hút khách hàng xuất phát từ việc điều hành lãi suất, quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Chi nhánh chƣa đảm bảo tính cạnh tranh địa bàn - Dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn chƣa thật phát triển xứng đáng với tiềm ngân hàng thƣơng mại lớn, công nghệ đại 48 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch - Xây dựng sách khách hàng khách hàng Tổ chức kinh tế khách hàng cá nhân hợp lý, tƣ vấn, quan tâm hỗ trợ kịp thời, đảm bảo quyền lợi ngƣời gửi tiền, có sách ƣu đãi khách hàng lớn để trì gia tăng lƣợng tiền gửi, thu hút nhiều khách hàng khác đến gửi tiền ngân hàng - Triển khai nhiều mạng lƣới phòng giao dịch địa bàn, đặc biệt nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, dân cƣ đông đúc thu nhập ngƣời dân cao từ mạnh cơng tác huy động vốn - Áp dụng lãi suất mềm dẻo, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trƣờng để đƣa biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn đƣợc phép chi nhánh để thu hút đƣợc khách hàng vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài - Đa dạng phƣơng thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt huy động tiền gửi dân cƣ nhƣ tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn khác nhau( khơng kì hạn, kì hạn tháng, tháng, 12 tháng…) nội ngoại tệ Phát huy vai trị tích cực hoạt động quảng cáo truyền thông, tiếp thị phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo chí, Internet làm tăng giá trị thƣơng hiệu tạo nên uy tín khách hàng chi nhánh - Các quy trình giao dịch, đặc biệt quy trình huy động vốn đƣợc điều chỉnh, bổ sung đồng thời sửa đổi thƣờng xuyên nhằm đáp ứng, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - Trong công tác quản trị điều hành, sớm đƣa mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp huy động vốn hợp lý, bổ sung hoàn thiện chế theo hƣớng phát huy quyền chủ động cho chi nhánh có điều kiện phát triển 49 - Xây dựng hồn chỉnh, điều hịa nguồn vốn ổn định để thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển Độc lập việc đƣa hình thức huy động vốn, giảm thiểu phụ thuộc vào Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn giúp cho công tác huy động vốn chi nhánh trở lên linh hoạt - Nhanh chóng triển khai hệ thống sản phẩm tiết kiệm nhƣ: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm phục vụ du học, tiết kiệm điện tử, tiết kiệm sử dụng thẻ ATM, tiết kiệm rút vốn phần, tiết kiệm không cần sổ, - Đƣa công nghệ đại phần mềm ứng dụng cao nhằm tăng sức cạnh tranh chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trƣờng nhân viên Ngân hàng Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn - Sáng tạo thêm số hình thức khuyến hấp dẫn đánh vào động tâm lý khách hàng nhƣ: giảm phí cho doanh nghiệp sử dụng trọn gói sản phẩm NH Agribank Chi nhánh Sở giao dịch - Phân loại khách hàng xây dựng chƣơng trình chăm sóc khách hàng phù hợp Trên sở liệu thông tin khách hàng, phận marketing tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chƣơng trình “Khách hàng thân thiết” 3.2 Một số kiến nghị với ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi - Tổ chức chƣơng trình khuyến hấp dẫn hƣớng vào tâm lý khách hàng nhƣ: + Thực sách miễn, giảm phí; miễn, giảm lãi suất khoản vay cũ khoản vay hoãn, giãn nợ cho doanh nghiệp bị ảnh hƣởng dịch Covid-19 50 + Agribank miễn phí chuyển tiền nƣớc khách hàng cá nhân tổ chức có tài khoản tốn Agribank mà khơng cần điều kiện số dƣ tài khoản - Phân loại khách hàng xây dựng chƣơng trình chăm sóc khách hàng phù hợp Trên sở liệu thông tin khách hàng, phận marketing tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng xây dựng chƣơng trình “Khách hàng thân thiết” - Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, sẵn sàng cống hiến, tâm huyết làm việc Chi nhánh 51 KẾT LUẬN Do kiến thức thực tế thời gian nghiên cứu không nhiều nhƣ trình độ thân cịn hạn chế, khóa luận tơi khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung nhƣ chƣa đƣợc hồn chỉnh mặt hình thức Tơi mong nhận đƣợc nhận xét, đóng góp ý kiến thầy giáo cán nhân viên chi nhánh ngân hàng để em hồn thiện chun đề tốt nghiệp Tơi xin cảm ơn TS Nguyễn Thạc Hoát Ban lãnh đạo phịng ban anh chị cán cơng, nhân viên Chi nhánh giúp đỡ để khóa luận tốt nghiệp đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê Nghiêm Văn Bảy, Trần Cảnh Toàn (2012), Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại, NXB Tài Dƣơng Hữu Mạnh (2013), Ngân hàng trung ương vai trò nghiệp vụ, NXB Lao Động Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, PGS-TS Trần Huy Hoàng, TS Trầm Xuân Hƣong (2005), ThS Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng,NXB Lao Động Xã Hội Tạp chí tài tiền tệ năm 2019 - 2020 – 2021, NXB Lao Động Xã Hội Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2016 định hưởng đến năm 2020, NXB Hà Nội Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi Sở giao dịch, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1997), Pháp luật NHTW&NHTM số nƣớc, NXB Thế Giới 12 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tin dụng, NXB Chính trị quốc gia 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 09/2014/TT – NHNN sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ 02/2013/TT – NHNN 53 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ 39/2016/TT – NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 15 http://baonamdinh.com.vn/channel/5085/202203/agribank-nam-dinhtrien-khai-cac-giai-phap-huy-dong-von-dau-nam-2549706/ 16 https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tai-chinhngan-hang/agribank-tang-nhieu-tien-ich-tieu-dung-cho-khach-hang-trongmua-dich Một số website : https://thuvienphapluat.vn/ https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/lich-su-dinh-huong https://ww.gvo.vn/ https://tapchitaichinh.vn/ 54 ... luận mở rộng huy động vốn tiền gửi NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Agribank CN Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Agribank CN Sở giao. .. 2.3 Hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 2.3.1.Bộ máy tổ chức huy động vốn Ngân hàng Agribank Chi nhánh Sở giao dịch: Mơ hình tổ chức hoạt động huy động vốn Agribank. .. trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch  Chƣơng 3: Giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank CN Sở giao dịch CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG