Tầm quan trọng và giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán thẻ tại nhtmcp sài gòn chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÙI PHI QUỲNH TẦM QUAN TRỌNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NHTMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ NĂM TẦM QUAN TRỌNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN BÁ TRỌNG Lớp: DH8KT1 MSSV: DKT073169 Giáo viên hƣớng dẫn: TRẦN THỊ KIM KHÔI Long Xuyên, tháng năm 2010 LỜI CẢM ƠN Hoạt động toán thẻ phương thức tốn tiện lợi nhanh chóng, hoạt động chưa kỳ vọng Từ q trình thu thập thơng tin, phân tích hoạt động tốn thẻ để tìm ngun nhân thật khơng dễ làm Nhưng nhờ có dẫn tận tình q thầy cơ, đóng góp ý kiến, giúp đỡ bạn bè ủng hộ người thân giúp tơi hồn thành tốt chuyên đề Qua đây, xin chân thành cảm ơn thầy Trần Công Dũ người hướng dẫn cách tận tâm cặn kẻ Xin chân thành cảm ơn người bạn giúp thực mẫu vấn thẳng thắng đóng góp ý kiến để viết tốt Xin cảm ơn ba mẹ người thân gia đình ủng hộ động viên tơi q trình thực chuyên đề Mặc dù cố gắng để hồn thiện nội dung hình thức viết không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Rất mong quý thầy bạn góp ý kiến để chun đề tốt Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC  Trang CHƢƠNG : MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HỆ THỐNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Khái niệm chung ngân hàng thương mại: 2.2 Chức ngân hàng thương mại: 2.2.1 Trung gian tín dụng: 2.2.2 Trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế: 2.2.3 Cung ứng dịch vụ ngân hàng: Giới thiệu chung thẻ toán: 2.3 2.3.1 Sự đời phát triển: 2.3.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo thẻ toán: 2.3.2.1 Khái niệm: 2.3.2.2 Đặc điểm cấu tạo: 2.3.3 Phân loại thẻ: 2.3.3.1 Thẻ ghi có: 2.3.3.2 Thẻ ghi nợ: 2.4 Vai trò hoạt động toán thẻ: 2.5 Yếu tố tác động: 2.5.1 Yếu tố khách quan: 2.5.1.1 Trình độ dân trí thói quen tiêu dùng người dân: 2.5.1.2 Thu nhập người dùng thẻ: 2.5.1.3 Môi trường pháp lý: 2.5.1.4 Môi trường công nghệ: 2.5.1.5 Môi trường cạnh tranh: 2.5.2 Yếu tố chủ quan: 2.5.2.1 Trình độ đội ngũ cán làm cơng tác thẻ: 2.5.2.2 Tiềm lực kinh tế trình độ kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng toán thẻ: 2.5.2.3 Định hướng phát triển ngân hàng: 2.6 Tình hình thực tế: 2.7 Hạn chế thẻ rủi ro toán: 2.7.1 Loại rủi ro thứ nhất: 2.7.2 Loại rủi ro thứ hai: 2.7.3 Loại rủi ro thứ ba: 2.7.4 Loại rủi ro thứ tư: 2.7.5 Loại rủi ro thứ năm: 10 2.7.6 Loại rủi ro thứ sáu: 10 2.7.7 Loại rủi ro thứ bảy: 10 2.7.8 Loại rủi ro thứ tám: 10 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHTMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 12 3.1 Lịch sử hình thành phát triển: 12 3.2 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang: 13 3.3 Lĩnh vực kinh doanh: 13 3.4 Bộ máy quản lý NHTMCP Sài Gòn chi nhánh Long Xuyên: 14 3.4.1 Sơ đồ tổ chức: 14 3.4.2 Chức phòng ban: 14 3.4.2.1 Phịng tín dụng: 14 3.4.2.2 Phịng kế tốn: 14 3.4.2.3 Phịng hành chính: 15 3.4.2.4 Phịng kiểm sốt nội bộ: 15 3.4.2.5 Phòng ngân quỹ: 15 3.5 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang giai đoạn 2007 – 2009: 15 3.6 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thời gian tới: 17 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 19 4.1 Thực trạng hoạt động toán thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang: 19 4.1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang: 19 4.1.1.1 Thẻ ghi nợ SCB – Link: 19 4.1.1.2 Thẻ Rose Card: 21 4.1.1.3 Bộ sản phẩm thẻ: Tài – Lộc – Phú – Quý: 22 Quy trình phát hành tốn thẻ: 24 4.2 4.2.1 Quy trình phát hành thẻ: 24 4.2.2 Quy trình toán thẻ: 25 4.3 Kết hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang: 26 4.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ: 28 4.5 Giải pháp mở rộng hoạt động toán thẻ: 31 4.5.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: 31 4.5.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ: 31 4.5.3 Giải pháp kỹ thuật công nghệ: 32 4.5.4 Giải pháp phát triển thị trường: 32 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 34 5.1 Kết luận: 34 5.2 Kiến nghị: 34 5.2.1 Kiến nghị Chính phủ: 34 5.2.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ: 3SCB link chiếm 31%, tỷ trọng doanh thu 30% Tỷ trọng thẻ Rose Card số lượng chiếm 27%, doanh thu 16% Và sản phẩm thẻ Tài – Lộc – Phú – Quý có tỷ trọng số lượng doanh số lần lược 42%, 54% Ở thời điểm năm 2007 sản phẩm thẻ đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Năm 2008 tỷ trọng số lượng thẻ, doanh thu từ thẻ SCB link, Rose Card, sản phẩm thẻ Tài – Lộc – Phú - Quý lần lược là: 27.5%, 25%, 25.5%, 25%, 48%, 50% Với tỷ trọng số lượng loại thẻ năm thẻ Tài – Lộc – Phú – Quý giảm so với năm trước Việc mở rộng thẻ Rose Card làm doanh thu tăng lên đáng kể Năm 2009, tỷ trọng số lượng thẻ loại thẻ có biến động nhẹ so với năm 2008, thể qua % số lượng thẻ phát hành 27.8% SCB link, thẻ Rose Card 24.7% thẻ lại chiếm 47.5% Doanh thu từ hoạt động thẻ SCB link chiếm 22%, Rose SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 27 “Tầm quan trọng giải pháp mở rộng hoạt động GVHD: Trần Cơng Dũ tốn thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang” Card 28% sản phẩm thẻ lại 50% Năm 2009 % số lượng thẻ Rose Card không tăng so với năm trước doanh thu biến động tăng, điều chứng tỏ Rose Card khách hàng nữ quan tâm nhiều hơn, việc toán thẻ trở nên thân thiện thâm nhập vào q trình tốn khách hàng 4.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ: 4.4.1 Thuận lợi: Đối với chủ thẻ: đến với hoạt động toán thẻ SCB khách hàng cung cấp dịch vụ tốn đại, an tồn sử dụng, giao dịch tiện lợi nhanh chóng, hiệu chi tiêu tiết kiệm tài Tránh phiền hà nguy hiểm phải mang theo số tiền lớn… Đối với ngân hàng: nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh cung ứng nguồn vốn tín dụng vay Với nguồn vốn mạnh giúp ngân hàng tăng sức mạnh thương hiệu, thu hút khách hàng, tăng doanh thu… 4.4.2 Khó khăn: Trong tiến trình phát triển nay, SCB khơng ngừng hồn thiện từ cơng nghệ đến dịch vụ, số vấn đề tồn hoạt động toán thẻ Mạng lưới thẻ chưa thực rộng khắp trở ngại cho khách hàng sử dụng thẻ bất lợi cho ngân hàng thời điểm cạnh tranh khóc liệt Tình trạng nuốt thẻ khách hàng rút tiền ATM chưa thực giải triệt để Thêm vào trạng khách hàng rút tiền tiền không chạy tài khoản ngân hàng số tiền chi Ngoài xảy trạng điện ATM khơng thể giao dịch, gây khó khăn cho khách hàng làm giảm doanh thu cho ngân hàng Thỉnh thoảng cịn có tượng ATM khơng đủ tiền để thực giao dịch máy ngừng giao dịch khách hàng yêu cầu… SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 28 “Tầm quan trọng giải pháp mở rộng hoạt động GVHD: Trần Cơng Dũ tốn thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang”  Đánh giá tìm từ hoạt động tốn thẻ: Với vai trị trung gian tốn kinh tế, NHTM xem cơng tác tốn dịch vụ vô quan trọng Nến kinh tế nước ta hội nhập với phát triển giới giao lưu nước tự hơn, đời sống nhân dân nâng cao hơn, nhu cầu đòi hỏi ngày đa dạng khơng thể thiếu trợ giúp đắc lực toán qua ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đó, NHTMCP chi nhánh An Giang áp dụng hình thức tốn thích hợp, đảm bảo kịp thời an tồn xác khơng để gây thất thoát tài sản ngân hàng khách hàng Đặc biệt, khâu toán trọng cơng tác tốn thẻ tốn bù trừ Điều có ý nghĩa lớn kinh tế Việt Nam cịn mang nặng thói quen toán tiền mặt Tuy nhiên, năm qua với nỗ lực cố gắng toàn chi nhánh, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vị trí Đặc biệt hoạt động tốn thẻ khơng ngừng thu hút khách hàng tham gia SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 29 “Tầm quan trọng giải pháp mở rộng hoạt động GVHD: Trần Cơng Dũ tốn thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang” Bảng 3: Kết hoạt động toán chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang năm 2007-2009: ĐVT: Ngàn đồng Chênh lệch 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt Tương đối đối TT = TM 17,813,204 17,120,623 16,697,030 -692,581 -3.9% -423,593 -2.50% -Tiền mặt 17,650,693 16,978,813 16,697,030 -671,880 -3.8% -281,783 -1.66% -20,701 -0.2% -141,810 -1 23,722,015 26,505,772 29,250,529 2,783,757 11.7% 2,744,757 10.36% -N.phiếu TTKDTM 162,511 141,810 - -S.C.khoản 380,450 370,775 422,101 -9,675 -2.5% 51,346 13.85% -S.bảo chi 203,627 217,206 275,209 13,579 6.7% 58,003 26.70% -S C tiền - - - - - - - 62,893 60,942 69,198 -1,951 -3.1% 8256 13.55% 18,935,121 19,486,216 18,017,806 551,095 2.9% -1,468,410 -7.54% -U.N.T -U.N.C T.Tín.dụng - - - - 6,370,658 10,466,245 2,230,734 53.9% 4,095,587 64.29% Tổng cộng 41,535,219 43,626,395 45,947,559 2,091,176 5.035% 2,321,164 5.32% -T.T.Thẻ 4,139,924 - - Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ tốn năm 2007-2009 Phịng Kế tốn tài ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang Chênh lệch toán tiền mặt năm 2008/2007 so với chênh lệch năm 2008/2009 có xu hướng giảm xuống ta thấy năm 2008/2007 toán tiền mặt thay phần cho hình thức tốn khác Hoạt động toán S.Bảo chi S.C.Khoản tăng lên đáng kể so với hoạt động tốn thẻ hai hoạt động tăng chưa đáng kể Đối với hoạt động toán thẻ phần chênh lệch năm 2008/2007 năm 2009/2008 không ngừng khách hàng đón nhận khoản chênh lệch tuyệt đối 2,230,734 4,095,587 khoản chênh lệch tăng gần gấp đôi so với chênh lệch năm trước Và phần trăm chệnh lệch năm sau tăng so với năm trước 53.9% SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 30 “Tầm quan trọng giải pháp mở rộng hoạt động GVHD: Trần Cơng Dũ tốn thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang” 64.29% Với điều kiện ta nhận định: “Qua năm hoạt động toán thẻ ngân hàng ngày phát triển hình thức thay tốn tiền mặt.” Tuy nhiên, toán tiền mặt kinh tế cao, từ điều cho ta nhận định khả mở rộng thị phần SCB hoạt động thẻ lớn, lý SCB nên kịp thời tìm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán thẻ 4.5 Giải pháp mở rộng hoạt động toán thẻ: 4.5.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phòng thẻ với phòng ban khác phịng tín dụng, phịng hối đối, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Nhằm giới thiệu rộng rãi hình thức tốn tiên tiến này, chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần xúc tiến chiều rộng chiều sâu Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Cung cấp thêm dịch vụ toán thẻ mở rộng 4.5.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ: Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm nguồn lực đối tác nước Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT Giảm phí cho CSCNT có doanh số tốn lớn ổn định, trang bị thêm số máy POS, CAT cho CSCNT Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh Nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch, cho phép phòng giao dịch thực tất loại thẻ toán ngân hàng khác SVTH: Bùi Phi Quỳnh Trang 31 ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NHMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH AN GIANG 19 4.1 Thực trạng hoạt động toán thẻ NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang: 19 4.1.1 Hoạt động. ..ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ NĂM TẦM QUAN TRỌNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NHTMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành:... Phi Quỳnh Trang 28 ? ?Tầm quan trọng giải pháp mở rộng hoạt động GVHD: Trần Công Dũ tốn thẻ NHTMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang? ??  Đánh giá tìm từ hoạt động tốn thẻ: Với vai trị trung gian tốn kinh