THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ Đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cần Thơ” được thực hiện với mục tiêu phân tích thực trạng hoạt động thẻ của ngân hàng trong 3 năm 2005 – 2007, phân tích thái độ tiêu dùng, sử dụng thẻ của khách hàng nhằm xác định nhu cầu và các yếu tố ảnh hưởng, từ đó đề ra một số giải pháp nhằm pháp triển hoạt động thẻ tại ngân hàng BIDV Cần Thơ.

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH



LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN

HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ

Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

  

Trong quá trình học tập tại trường Đại học Cần Thơ cùng với sự giảng dạy

và truyền đạt kiến thức của các thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đã giúp cho em có những kiến thức cơ bản về chuyên ngành Quản trị Marketing Với sự giới thiệu của thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh và sự đồng ý của Ban Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Cần Thơ, em đã được tiếp nhận và thực tập tại ngân hàng

Qua thời gian thực tập em đã có đi sát thực tế để đối chiếu với những kiến thức đã học ở trường Nhờ sự nhiệt tình giúp đỡ và sự chỉ dẫn tận tình của các anh chị trong ngân hàng, nay em đã hoàn thành thuận lợi luận văn tốt nghiệp của mình với đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Cần Thơ”

Em xin chân thành cám ơn các thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt là thầy Lưu Thanh Đức Hải đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành đề tài này

Em cũng xin gởi lời cám ơn đến Ban Giám đốc, các anh chị Phòng Dịch

vụ khách hàng cá nhân và Phòng Hành chính ngân hàng BIDV Cần Thơ đã giúp

đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập

Sau cùng em xin kính chúc Quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng được dồi dào sức khoẻ và thành đạt trong cuộc sống

Cần Thơ, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực hiện

NGUYỄN MỘNG THÙY

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

  

Tôi xin cam đoan đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực hiện

NGUYỄN MỘNG THÙY

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

  

Cần Thơ, ngày tháng năm 2008

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

 Họ và tên người hướng dẫn:

 Học vị:………

 Chuyên ngành:

 Cơ quan công tác:

 Tên học viên :

 Mã số sinh viên :

 Chuyên ngành :

 Tên đề tài :

NỘI DUNG NHẬN XÉT 1 Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo:

2 Về hình thức:

3 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài

4 Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn

5 Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu,…)

6 Các nhận xét khác

7 Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,…)

Cần Thơ, ngày 02 tháng 11 năm 2008

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

MỤC LỤC

Trang CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 4

2.1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng 4

2.1.1.1 Khái niệm về thẻ thanh toán 4

2.1.1.2 Phân loại thẻ 4

2.1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 6

2.1.1.4 Lợi ích của thẻ thanh toán 7

2.1.2 Các thuật ngữ thường được sử dụng 9

2.1.3 Sự phát triển của hệ thống ATM tại Việt nam hiện nay 9

2.1.3.1 Sơ lược tình hình phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam 9

2.1.3.2 Những tồn tại trong hệ thống thanh toán thẻ tại Việt Nam 11

2.1.4 Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng 13

2.1.4.1 Hành vi người tiêu dùng là gì? 13

2.1.4.2 Tại sao phải nghiên cứu hành vi người tiêu dùng 13

2.1.4.3 Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng 14

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16

2.2.1.1 Số liệu thứ cấp 16

2.2.1.2 Số liệu sơ cấp 16

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN

HÀNG BIDV CẦN THƠ 19

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 19

3.1.1 Khái quát về ngân hàng BIDV 19

3.1.2 Tổng quan về BIDV Cần Thơ 21

3.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 21

3.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ 21

3.1.2.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban 23

3.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 27

3.1.2.5 Thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển 30

3.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 33

3.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ thẻ tại BIDV 33

3.2.1.1 Sản phẩm thẻ ATM 33

3.2.1.2 Dịch vụ ATM và POS 36

3.2.2 Thực trạng tình hình kinh doanh thẻ tại BIDV chi nhánh Cần Thơ 37 3.2.2.1 Tình hình phát hành thẻ ATM 37

3.2.2.2 Tình hình thanh toán của dịch vụ thẻ ATM 39

3.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 40 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA KHÁCH HÀNG 41

4.1 ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA BIDV CẦN THƠ 41 4.1.1 Nguồn thông tin để ATM đến với khách hàng 41

4.1.2 Mong muốn của khách hàng khi chọn mở thẻ ATM của BIDV 43

4.1.3 Đánh giá của khách hàng về chi phí mở thẻ 44

4.1.4 Đánh giá của khách hàng về mức ký quỹ 46

4.1.5 Đánh giá của khách hàng về thời gian mở thẻ 47

4.1.6 Đánh giá của khách hàng về hệ thống máy ATM 48

4.2 NHỮNG TIỆN ÍCH THẺ ATM MANG LẠI MÀ KH QUAN TÂM 49

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

4.4 KHẢ NĂNG MỞ TÀI KHOẢN THẺ CỦA KHÁCH HÀNG TRONG TƯƠNG LAI 52

CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG PHỤC VỤ KHÁCH

HÀNG SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG BIDV CẦN THƠ 54

5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 54

5.1.1 Tồn tại 54

5.1.2 Nguyên nhân 55

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 57

5.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 57

5.2.1.1 Triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ mới 58

5.2.1.2 Phát triển hệ thống ATM 58

5.2.2 Tăng cường công tác Marketing 59

5.2.2.1 Tăng cường quảng bá trên các phương tiện truyền thông 59

5.2.2.2 Tiếp cận phát triển thị trường chủ thẻ 60

5.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 61

5.2.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro 62

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64

6.1 KẾT LUẬN 64

6.2 KIẾN NGHỊ 65

6.2.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam 65

6.2.2 Đối với ngân hàng BIDV Việt Nam 65

6.2.3 Đối với ngân hàng BIDV Chi nhánh Cần Thơ 65

6.2.4 Đối với khách hàng 66

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

Phụ lục 1

Phụ lục 2

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

  

Trang

Hình 1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng và phản ứng của

người tiêu dùng 16 Hình 2: Cơ cấu tổ chức của BIDV Cần Thơ 27 Hình 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ 2005 - 2007 30

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

  

Trang

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Cần Thơ qua 3 năm 2005 – 2007 28

Bảng 2: Hạn mức rút tiền trên thẻ 34

Bảng 3: Biểu phí đối với từng loại thẻ ATM 35

Bảng 4: Số lượng thẻ phát hành tại BIDV Cần Thơ giai đoạn 2005 - 2007 34

Bảng 5: Doanh số thanh toán thẻ tại BIDV Cần Thơ từ 2005 - 2007 39

Bảng 6: Các kênh thông tin về sản phẩm thẻ ATM của BIDV Cần Thơ 42

Bảng 7: Mong muốn của khách hàng khi sử dụng thẻ 43

Bảng 8: Ý kiến của khách hàng về phí mở thẻ 44

Bảng 9: Liên hệ giữ thu nhập và phí mở thẻ 45

Bảng 10: Ý kiến khách hàng về mức ký quỹ 46

Bảng 11: Đánh giá của khách hàng về thời gian mở thẻ 47

Bảng 12: Số lần giao dịch không thành công trên máy ATM 48

Bảng 13: Ý kiến khách hàng về máy ATM 49

Bảng 14: Lợi ích của thẻ được khách hàng quan tâm 50

Bảng 15: Ý kiến của khách hàng về việc cải thiện dịch vụ th ẻ 51

Bảng 16: Ý kiến của khách hàng về việc mở thêm thẻ 52

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

 WTO: tổ chức thương mại quốc tế

 UBND: Uỷ ban nhân dân

 CBCNV: cán bộ công nhân viên

 ĐBSCL: đồng bằng sông Cửu Long

 CSCNT: cơ sở chấp nhận thẻ

 DN: Doanh nghiệp

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

TÓM TẮT

Đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cần Thơ” được thực hiện với mục tiêu phân tích thực trạng hoạt động thẻ của ngân hàng trong 3 năm 2005 – 2007, phân tích thái độ tiêu dùng, sử dụng thẻ của khách hàng nhằm xác định nhu cầu và các yếu tố ảnh hưởng, từ đó đề ra một số giải pháp nhằm pháp triển hoạt động thẻ tại ngân hàng BIDV Cần Thơ Để đạt được mục tiêu trên, đề tài dựa trên việc trả lời những câu hỏi sau:

- Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Cần Thơ trong giai đoạn 2005 – 2007: kết quả kinh doanh, số lượng thẻ…?

- Thái độ của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của BIDV như thế nào? Khách hàng cần gì khi sử dụng thẻ?

- Ngân hàng cần có những biện pháp nào để phát triển hoạt động thẻ trong thời gian sắp tới? Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của khách hàng

Số liệu trong bài được thu thập từ Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn ngân hàng BIDV Cần Thơ sử dụng các phương pháp so sánh các số liệu về số tương đối và tuyệt đối giữa các năm để thấy được sự tăng trưởng trong hoạt động thẻ của ngân hàng Bên cạnh đó, còn thông qua việc phỏng vấn khách hàng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến thái độ và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định

sử dụng thẻ của khách hàng

Kết quả cho thấy tình hình hoạt động thẻ tại ngân hàng BIDV Cần Thơ thời gian qua đã đạt được những kết quả rất khả quan: số lượng thẻ và doanh số thanh toán thẻ liên tục tăng qua 3 năm Tuy nhiên, theo đánh giá của khách hàng thì thẻ của BIDV Cần Thơ vẫn còn phải cải thiện nhiều so với những dịch vụ thẻ mới xuất hiện sau này Vì vậy, BIDV Cần Thơ cần quan tâm đến nhu cầu của khách hàng trong sử dụng thẻ để có chiến lược cải thiện phù hợp, đồng thời cần chú ý đến chất lượng phục vụ khách hàng nhằm cung cấp các kiến thức về thẻ đến cho khách hàng để họ dễ làm quen với những dịch vụ mới của thẻ ngoài chức năng rút tiền quen thuộc Có như vậy thì dịch vụ thẻ mới thực hiện đúng chức năng của nó là góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường,

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

được thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Nền kinh tế Việt Nam đang gia nhập nền kinh tế thế giới và trong khu vực Trong bối cảnh đó, hệ thống tài chính của Ngân hàng Việt Nam cần có những bước chuyển biến mới với các loại hình kinh doanh phong phú Đặc biệt, thanh toán trao đổi trong thương mại, mua bán cần mở rộng và phát triển hiện đại hơn điển hình là sự ra đời của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một sản phẩm dịch vụ hiện đại của ngân hàng, sự ra đời của thẻ thanh toán đã giúp cho người dân trong xã hội thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của mình phù hợp với việc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay Từ việc chỉ sử dụng tiền mặt trong chi tiêu người dân đã dần quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ vậy mà còn giúp cho người dân quen với hình ảnh của ngân hàng hơn Bên cạnh đó, việc phát hành thẻ

sẽ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả, làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng trong kinh doanh Ngoài ra, nghiệp vụ kinh doanh thẻ cũng góp phần quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế cạnh tranh cho ngân hàng Phát hành thẻ đem lại thu nhập cho ngân hàng như: phí làm thẻ, phí giao dịch, phí chuyển khoản…

Trong thời gian gần đây có thể thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ tại Việt Nam Theo đánh giá chung của các nhà tài chính thì chắc chắn trong những năm tới sẽ tiếp tục có những bùng nổ về phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam Các ngân hàng Việt Nam đã, đang và sẽ tiếp tục chạy đua với nhau trong lĩnh vực kinh doanh còn non trẻ nhưng đầy tiềm năng này Do đó việc đánh giá, phân tích hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng BIDV nói riêng là rất quan trọng để có thể giúp ngân hàng có những giải pháp và chiến lược phát triển sản phẩm thẻ cho phù hợp Đó là lý do tại sao

tôi chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ

tại ngân hàng BIDV Cần Thơ”

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung

Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2005 – 2007, từ đó đề ra những giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Để đạt được mục tiêu tổng quát đã xác định, nội dung nghiên cứu của đề tài

sẽ hướng đến các mục tiêu cụ thể sau:

- Tìm hiểu sản phẩm thẻ tại ngân hàng và phân tích tình hình triển khai hoạt động thẻ tại BIDV Cần Thơ từ 2005 - 2007

- Phân tích thái độ tiêu dùng, sử dụng thẻ của khách hàng nhằm xác định nhu cầu và các yếu tố ảnh hưởng

- Đề xuất một số biện pháp phát triển hoạt động thẻ cho BIDV Cần Thơ

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình kinh doanh thẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Cần Thơ trong giai đoạn 2005 - 2007 và đưa ra các giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Trong quá trình nghiên cứu, những câu hỏi được đặt ra là:

- Tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng BIDV Cần Thơ trong giai đoạn 2005

- 2007: kết quả kinh doanh, số lượng thẻ, số điểm POS, ATM, ?

- Thái độ của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của BIDV như thế nào? Khách hàng cần gì khi sử dụng thẻ? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng

- Ngân hàng cần thực hiện những giải pháp gì để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Không gian: Đề tài được thực hiện tại ngân hàng BIDV Cần Thơ

- Thời gian: Đề tài được thực hiện từ tháng 09/2008 đến tháng 11/2008

- Đối tượng nghiên cứu:

+ Các số liệu phát sinh trong báo cáo của ngân hàng BIDV Cần Thơ

+ Khách hàng có sử dụng thẻ ATM của ngân hàng BIDV

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Thị trường Tài chính Tiền tệ: Số 1+2 (01/01/2006): Góp phần phát triển

bền vững thị trường thẻ và Định hướng thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới: để góp phần phát triển bền vững thị trường thẻ thì Hội thẻ Ngân hàng Việt

Nam đã tập trung vào một số nội dung sau: tập hợp ý kiến những vướng mắc về

cơ chế chính sách của Hội viên gởi NHNN và các Bộ, ngành có liên quan; tổ chức các chương trình tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động thẻ; cùng nhau thỏa thuận thống nhất mức phí cạnh tranh lành mạnh; tổ chức các khóa đào tạo; khảo sát các ngân hàng thành viên Và để có thể thực hiện tốt những nội dung đặt ra Thị trường thẻ Việt Nam đã đưa ra một số định hướng sau: Thứ 1, việc thành lập nên các liên minh thẻ là xu thế tất yếu để có thể đa dạng hóa dịch vụ cho ngân hàng do các ngân hàng thương mại ở nước ta có tiềm lực về vốn và công nghệ không nhiều; Thứ 2, sử dụng thẻ chip điện tử thay thế cho thẻ từ để giảm thiểu các hành vi gian lận; Thứ 3, nâng cao các tiện ích của thẻ

- Tạp chí Ngân hàng: Số 13 (7/2006): Nguyên nhân thanh toán không

dùng tiền mặt (TTKDTM) chậm phát triển ở Việt Nam và giải pháp thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt: Nguyên nhân khách quan là chúng ta chưa có

hệ thống tài chính - ngân hàng hiện đại; phạm vi và tốc độ ứng dụng của chúng ta còn chậm và hạn hẹp chưa phổ biến đến người dân một cách rộng rãi Vì thế giải pháp trước tiên là chúng ta phải làm cho người dân thấy được sự tiện ích trong TTKDTM và chấp nhận nó trong cuộc sống thường nhật; tiếp theo chúng ta cần phổ cập TTKDTM là khắc phục sự giới hạn cơ hội sử dụng và sự không minh bạch liên quan đến TTKDTM; cuối cùng là phải có những chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện toàn của hệ thống TTKDTM ở Việt Nam

- Luận văn: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ

ATM…” của sinh viên Nguyễn Thị Mai Trinh thực hiện năm 2007 Trong đề tài

tác giả đã sử dụng Phương pháp hồi quy Binary Logistic để tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn sử dụng thẻ của khách hàng, từ đó đề tài đưa ra một

số giải pháp: thay đổi chương trình khuyến mãi, cải thiện mạng lưới ATM…tại Vietcombank Tuy nhiên, đề tài chỉ tìm hiểu các nhân tố thuộc về khách hàng và

từ ngân hàng đến lựa chọn riêng đối với thẻ Connect 24

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng

2.1.1.1 Khái niệm về thẻ thanh toán

Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:

- Thẻ thanh toán - là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch

vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

- Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty

- Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

- Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/ tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thẻ dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động

2.1.1.2 Phân loại thẻ

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ…

a Phân loại theo công nghệ sản xuất: có 3 loại

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không còn

sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo

- Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin…

- Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính

b Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo

đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay… chấp nhận loại thẻ này

Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng

mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm trên mà người ta gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay trả chậm

- Thẻ ghi nợ (Debit Card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hóa hay dịch

vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn… đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn… Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó không phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

+ Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ

+ Thẻ offline: là loại thẻ mà những giá trị giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền

tự động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được Thẻ rút tiền mặt

c Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ nước đó

- Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

d Phân loại theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn… phát hành như Diner’s Club, Amex…

2.1.1.3 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng trong nước có

sự tham gia chặt chẽ của 4 thành phần cơ bản là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế có thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế

- Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi

hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình Đây là Hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp trên thế giới với các tổ chức sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú như: Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức thẻ MasterCard, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Dinners Club,… Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên

- Ngân hàng phát hành: ngân hàng phát hành là ngân hàng được tổ chức

thẻ quốc tế hoặc công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên thẻ do ngân hàng đó phát hành thể hiện đó là sản phẩm của mình

- Ngân hàng thanh toán: ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận các

loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ trên địa bàn Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ cũng như quản lý và xử lý những giao dịch thẻ tại các đơn vị này

- Chủ thẻ: Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ

do công ty ủy quyền sử dụng) được ngân hàng phát hành thẻ, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng theo những điều khoản, điều kiện ngân hàng quy định

- Đơn vị chấp nhận thẻ - Điểm POS: Các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch

vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ Các ngành kinh doanh của các đơn vị chấp nhận thẻ trãi

rộng từ những cửa hiệu bán lẻ đến các nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay…

2.1.1.4 Lợi ích của thẻ thanh toán

a Đối với xã hội:

- Nhanh chóng, chính xác và tiện lợi hơn trong việc dùng thẻ thanh toán tiền, hàng hoá, dịch vụ: người ta không cần phải mang theo nhiều tiền để mua hàng, không phải nhận những tờ tiền lẻ, tiền giả, tiền rách, không tốn nhiều thời gian để kiếm, đếm…

- Giảm được nhiều chi phí cho xã hội: thanh toán qua thẻ sẽ giảm được một khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó giảm được một khoảng chi phí rất lớn cho việc in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, nhân sự thực hiện…

- Góp phần kiểm soát và tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước, khi mà hầu hết các khoản thu nhập và chi phí đều thanh toán qua ngân hàng thì việc tính thuế và thu thuế sẽ dễ dàng hơn, hạn chế tình trạng trốn thuế

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

b Đối với ngân hàng phát hành thẻ:

Ngân hàng phát hành thẻ có thể tìm kiếm được lợi nhuận khi phát hành thẻ vì thu được chi phí của hai bên: phí thu từ thẻ và từ đại lý chấp nhận thẻ Thông qua các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng có thể đa dạng danh mục sản phẩm của mình phục vụ khách hàng, tạo điều kiện để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Mặt khác, ngân hàng còn huy động được lượng lớn tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn

c Đối với ngân hàng thanh toán:

Ngân hàng thanh toán có thể gia tăng lợi nhuận từ phần hoa hồng được hưởng khi làm trung gian thanh toán, có thêm các dịch vụ thanh toán mới để phục vụ khách hàng hiện có, góp phần duy trì sự trung thành của khách hàng

d Đối với đơn vị chấp nhận thẻ:

Thông qua việc làm đại lý chấp nhận thẻ, các đơn vị kinh doanh có thể thu hút khách hàng sử dụng thẻ Đa dạng hoá hình thức thanh toán sẽ giúp các đơn vị kinh doanh tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong việc thanh toán, qua đó góp phần tăng doanh thu

e Đối với người sử dụng thẻ:

- Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được pháp luật chấp nhận, thuận tiện cho việc thanh toán

- Là một hình thức gởi tiền một nơi, sử dụng được nhiều nơi, việc sử dụng

dễ dàng, nhanh chóng, an toàn, văn minh và hiện đại

- Có thể sử dụng thẻ trên phạm vi quốc tế, giảm đến mức tối thiểu nhu cầu giữ tiền mặt

- Trong một số trường hợp, chủ thẻ được ngân hàng cho vay tiền sử dụng trước, trả sau mà không cần phải thế chấp (thấu chi)

2.1.2 Các thuật ngữ được sử dụng

- Tài khoản (TK): là tài khoản tiền gởi do khách hàng là tổ chức hoặc cá

nhân mở tại ngân hàng Tài khoản có thể là tài khoản của tổ chức, tài khoản của

cá nhân, tài khoản đồng chủ tài khoản của các cá nhân, tài khoản đồng chủ tài khoản của tổ chức hoặc tài khoản đồng chủ tài khoản hỗn hợp

- Số dư trên tài khoản: là tổng số tiền khách hàng còn gởi trong tài khoản

của mình tại ngân hàng

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Máy ATM (Automated Teller Machine): hay còn gọi là máy rút tiền tự

động, là thiết bị của ngân hàng mà chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thực hiện một số giao dịch khác do ngân hàng cung cấp

- Máy POS (Point of Sale): máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng

- Giao dịch thẻ: là giao dịch mà chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện rút tiền

mặt hoặc nhận các dịch vụ khác tại máy ATM

- Chuyển khoản: là việc trích tiền gởi từ một tài khoản cá nhân hay tổ chức này để chuyển vào tài khoản của cá nhân hay tổ chức khác ở cùng một ngân hàng hay ở 2 ngân hàng khác nhau thông qua các phương tiện như: séc, lệnh chi, thẻ chi trả…

- Mã số cá nhân (PIN): là mã số bảo mật do chủ thẻ tự chọn và cài đặt để

sử dụng trong các giao dịch, gồm từ 04 đến 06 số và được tự động đăng ký vào

hệ thống quản lý thẻ Chủ thẻ là người duy nhất biết mã số PIN

2.1.3 Sự phát triển của hệ thống ATM tại Việt Nam hiện nay 2.1.3.1 Sơ lược tình hình phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam

Cách đây hơn 10 năm, thẻ thanh toán của ngân hàng được du nhập vào nước ta Thị trường trong nước còn chấp nhận nó một cách dè dặt do đa số người dân vẫn còn thói quen sử dụng thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu, và những tiện ích của thẻ vẫn còn hạn chế Cho đến hiện nay, có đến 20 ngân hàng phát hành thẻ, thị trường thẻ ngày càng trở nên sôi động do các chiêu thức thu hút khách hàng đa dạng và phong phú của các ngân hàng Việt Nam

Ngân hàng Đông Á đã đi đầu, triển khai dịch vụ thanh toán tiền điện nước qua thẻ với phương châm "5 không" cho khách hàng: không thao tác, không đi lại, không xếp hàng, không đợi chờ và không mất phí Người sử dụng thẻ còn có thể dùng thẻ của mình để tra cứu thông tin của tài khoản mình, cập nhật dữ liệu cần thiết như tỷ giá, lãi suất, chứng khoán Các ngân hàng còn đề ra các hình thức hấp dẫn khách hàng là các dịch vụ giao dịch trên thẻ đều được miễn phí và hưởng tiền lãi trên số dư tài khoản Tiện ích của thẻ ngày càng được khẳng định, thẻ ATM ngày càng trở nên quen thuộc hơn với người dân giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông

Năm 2002 - 2003 số lượng thẻ tăng là 140.000 thẻ đã đánh dấu một bước phát triển mạnh mẽ nền văn minh thanh toán không dùng tiền mặt Năm 2004 số

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

lượng thẻ tăng vượt bậc lên 560.000 thẻ đến cuối năm 2005 số thẻ phát hành đạt đến con số là 2.000.000 thẻ Dịch vụ ngân hàng tiện ích này cho phép mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, đem lại sự thuận tiện cho người dân khi chấp nhận sử dụng thẻ và cho các doanh nghiệp lớn có số lượng công nhân đông

Thị trường thẻ Việt Nam với những ưu điểm là phát hành đơn giản, dễ sử dụng cho nên số lượng thẻ nội địa của Việt Nam đã tăng 300% trong vòng 2 năm trở lại đây Năm 2005 tăng đến 400% và doanh số thanh toán bằng thẻ nội địa của năm 2004 đã tăng 56 lần so với doanh số thanh toán của năm 2002, với doanh số hoạt động của thẻ đến 9/2/2006 là 11.444 tỷ đồng Thẻ nội địa ra đời sau hàng chục năm nhưng số lượng thẻ nội địa hiện nay đã vượt gấp khoảng hơn

3 lần so với thẻ thanh toán quốc tế Theo ước tính, số lượng thẻ nội địa của Việt Nam đang vào khoảng 1,6 triệu thẻ trong khi thẻ thanh toán quốc tế mới chỉ vào khoảng 500.000 thẻ Hiện nay có tổng số 17 ngân hàng phát hành thẻ nội địa, 6 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế với tổng số thẻ hiện nay là 2,1 triệu thẻ Các ngân hàng cũng đã lắp đặt được tổng số 2.000 máy ATM so với trước đây chỉ có

700 máy ATM, và 12.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) Bên cạnh đó, số lượng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng mạnh từ khoảng hơn 1 triệu tài khoản vào cuối năm 2004 nhưng đến nay đã lên tới khoảng 5 triệu tài khoản Thẻ tín dụng đang là xu hướng được các ngân hàng đẩy mạnh

Chúng ta thấy với 90% doanh số thanh toán bằng thẻ tín dụng ở Việt Nam bắt nguồn từ du khách và người nước ngoài trong khi 90% khoản chi tiêu cá nhân tại Việt Nam lại là tiền mặt Trong tổng số hơn 83 triệu dân của Việt Nam mới có khoảng 6 triệu người sử dụng dịch vụ ngân hàng đó là một tỷ lệ còn quá ít Đây

là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các ngân hàng đẩy mạnh việc phát triển thẻ với tốc độ khá nhanh

Hiện nay, loại thẻ được dùng nhiều nhất ở Việt Nam là thẻ ATM do nhiều ngân hàng phát hành Liên minh thẻ Vietcombank (VCB) đã đạt hơn 1 triệu thẻ

và Hệ thống Viet Nam Bank Card (VNBC) của Ngân hàng Đông Á với 400.000 thẻ và dự kiến đạt 1,2 triệu thẻ vào cuối năm

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

2.1.3.2 Những tồn tại trong hệ thống thanh toán thẻ tại Việt Nam

Mặc dù trong nhiều năm qua tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán nước ta đã giảm đáng kể, năm 2005 là 19,01% và năm

2006 còn 17,21% nhưng theo đánh giá của các chuyên gia, nền kinh tế tiền mặt,

là miếng đất màu mỡ phát sinh tiêu cực như tham nhũng, hối lộ, trốn thuế, tẩy rửa tiền bẩn, tài trợ khủng bố; làm tăng chi phí cho việc in ấn, bảo quản, vận chuyển, giao nhận, kiểm đếm tiền mặt; chi phí càng tăng khi khối lượng tiền mặt trong lưu thông tăng theo tốc độ phát triển kinh tế; nạn tiền giả đang làm thiệt hại cho người dân và nền kinh tế Việt Nam Để khắc phục tình trạng này, ngày 24/08/2007 Chính phủ đã ban hành chỉ thị số 20/2007/TTg về việc chi trả lương qua tài khoản cho các đối tượng được hưởng lương từ ngân sách nhà nước theo từng giai đoạn, tới đây có thêm việc trả lương hưu và người có công qua tài khoản, là cấu phần trong đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 –

2010 và định hướng đến năm 2020 của Việt Nam tại quyết định số 291/2006/QĐ – TTg ngày 29/12/2006 của Chính phủ Tuy nhiên Việt Nam gặp phải những khó khăn sau:

- Sự quá tải hệ thống máy ATM:

Nếu tính toán theo số lượng máy ATM hiện có và số thẻ đã phát hành thì mỗi máy phải phục vụ cho hơn 16.000 người; nếu sau khi thực hiện trả lương cho các đối tượng hưởng lương theo ngân sách và hưởng lương hưu khoảng trên 10 triệu người, chắc chắn sẽ dẫn đến sự quá tải cục bộ tại một số máy ATM, nhất là sau kỳ lĩnh lương, nhưng để đảm bảo thanh toán qua thẻ ATM tăng đột biến theo chỉ thị của Chính phủ, số lượng máy ATM và máy POS chắc cần phải tăng nhiều lần so với hiện nay, liệu các NHTM có đủ năng lực tài chính

để đầu tư hay không?

- Người sử dụng chưa quen với công nghệ thẻ:

Theo kết quả điều tra với 400 người dân được hỏi, cho thấy:

+ Số người đang sử dụng thẻ ATM là 79 chiếm tỷ lệ 19,75%

+ Mức độ nhận thức của người dân về các điều kiện về sử dụng thẻ chỉ có 9 người trả lời đúng, chiếm 2,25%, số người trả lời sai là 391 người, chiếm

tỷ lệ 97,75% nhất là người lao động, người nghỉ hưu, hưởng lương theo trợ cấp chính sách phần lớn là người cao tuổi, trí nhớ kém dễ quên các thao tác sử dụng

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

máy, quên mật khẩu (số Pin) sẽ là trở ngại cho việc mở rộng sử dụng mặt bằng thẻ dụng thẻ

- Hạn chế thanh toán tiền mặt bằng thẻ ATM là chưa đáng kể:

Với thu nhập như hiện nay của phần lớn cán bộ, công chức, hạ sĩ quan lực lượng vũ trang, những người nghỉ hưu chỉ đủ trang trải chi phí tối thiểu cho cuộc sống hàng ngày thì việc sử dụng thẻ ATM để trả lương, phụ cấp chỉ thuận tiện cho các cơ quan, tổ chức chi trả lương được nhanh chóng thông qua các ngân hàng; đối với những người có thu nhập thấp, sau khi nhận lương qua thẻ, ngay sau đó sẽ đến máy ATM rút tiền mặt ra sử dụng, chỉ để lại số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng, như vậy thay vì nhận trực tiếp tiền mặt tại quỹ của các tổ chức chi trả thì nay nhận tiền từ máy ATM Theo khảo sát của các chuyên gia về thẻ cho thấy có tới 70% số tiền trên tài khoản được rút bằng tiền mặt

- Nền kinh tế Việt Nam vốn là nền kinh tế tiền mặt, người Việt Nam có thói quen sử dụng dụng tiền mặt

- Thu nhập bình quân đầu người thấp thu nhập của đại bộ phận cán bộ công nhân viên chức chưa cao, tiền lương và các khoản thu nhập khác chỉ đủ cho chi tiêu tối thiểu về sinh hoạt hàng tháng, có đâu tiền để số sư trên tài khoản mà

mở thẻ và sử dụng thẻ

- Hơn 70% lực lượng lao động xã hội là nông dân và tập trung trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, hơn 80% dân số sống ở nông thôn, trình độ dân trí thấp

- Các đơn vị cung ứng dịch vụ: điện, nước, bưu chính viễn thông, thuế, học phí… ưa thích thu và thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt

- Các cơ quan, doanh nghiệp có người lao động ưa thích chi trả lương và thu nhập khác tiện lợi hơn sử dụng dịch vụ của ngân hàng

2.1.4 Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng 2.1.4.1 Hành vi người tiêu dùng là gì?

- Hành vi người tiêu dùng được hiểu là những phản ứng mà các cá nhân biểu lộ trong quá trình ra quyết định mua hàng hoá, dịch vụ

- Nhà tiếp thị của doanh nghiệp nghiên cứu hành vi ngườI tiêu dùng với mục đích nhận biết nhu cầu, sở thích, thói quen của họ

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

Cụ thể là xem người tiêu dùng muốn mua gì, tại sao họ mua sản phẩm, dịch vụ đó, tại sao họ mua nhãn hiệu đó, họ mua như thế nào, mua ở đâu, khi nào mua và mức độ mua ra sao để xây dựng chiến lược Marketing thúc đẩy người tiêu dùng mua sắm sản phẩm, dịch vụ của mình

2.1.4.2 Tại sao phải nghiên cứu hành vi người tiêu dùng

- Sự thay đổi của các quan điểm Marketing

Sự thay đổi của các quan điểm Marketing, thúc đẩy nghiên cứu hành vi người tiêu dùng

+ Quan điểm trọng sản xuất: quan điểm này cho rằng người tiêu dùng ưa thích những sản phẩm được bán rộng rãi, có nhiều để dùng và giá hạ =>

DN cần đẩy mạnh sản xuất để cung cấp và phân phối có hiệu quả, thực hiện khẩu hiệu “Mở rộng sản xuất, cắt giảm chi phí”

+ Quan điểm trọng sản phẩm: người tiêu dùng ưa thích được cung cấp những sản phẩm chất lượng cao, có nhiều công dụng, tính năng mới, kiểu dáng đẹp, hợp thời trang => DN cần phải cải tiến và hoàn thiện không ngừng sản phẩm của mình để cung cấp những sản phẩm thượng hạng cho thị trường

+ Quan niệm trọng việc bán: quan điểm này khằng định người tiêu dùng sẽ không mua sản phẩm của công ty với số lượng lớn, nếu họ không xúc tiến việc bán hàng => DN cần có những cổ động bán hàng và khuyến mãi

+ Quan niệm trọng tiếp thị: để thành công, một công ty phải xác định được nhu cầu và ước muốn của thị trường trọng điểm và cung cấp những sản phẩm thoả mãn tốt hơn đối thủ cạnh tranh => DN cần phải tìm kiếm nhu cầu chưa được thoả mãn của khách hàng và thoả mãn chúng

+ Quan niệm xã hội: Nhiệm vụ của DN là thoả mãn mong muốn của khách hàng hơn đối thủ cạnh tranh, đồng thời đảm bảo giữ nguyên hay nâng cao mức sung túc của người tiêu dùng và phúc lợi xã hội

- Tầm quan trọng của nghiên cứu hành vi người tiêu dùng trong doanh nghiệp: Khi nghiên cứu hành vi người tiêu dùng, doanh nghiệp dần dần khám phá ra những vấn đề sau đây:

+ Người tiêu dùng là những cá nhân rất phức tạp, ngoài nhu cầu sinh tồn họ còn có những nhu cầu khác nữa

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

+ Nhu cầu của người tiêu dùng rất khác nhau giữa xã hội, giữa các khu vực địa lý, giữa các nền văn hoá, tuổi tác, giới tính

=> Vì thế các DN ngày nay đã nhận thức được vai trò quan trọng của việc nghiên cứu người tiêu dùng, họ cho rằng:

+ Phải tiếp cận khách hàng và tìm hiểu người tiêu dùng để nhận biết những nguyên nhân thúc đầy người tiêu dùng mua sản phẩm Điều này giúp doanh nghiệp có thể cạnh tranh hiệu quả với đối thủ của mình

+ Để triển khai được các sản phẩm mới và để xây dựng chiến lược marketing kích thích việc mua hàng phải nghiên cứu hành vi người tiêu dùng,

+ Kiến thức và sự hiểu biết của người tiêu dùng còn giúp doanh nghiệp xây dựng nhiều chiến lược ảnh hưởng, tác động trở lại người tiêu dùng

2.1.4.3 Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng

- Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng là nghiên cứu những phản ứng của

cá nhân khi nghe, nhìn, tiếp xúc, sử dụng các sản phẩm hoặc dịch vụ và những phản ứng của họ đối với các phương thức tiếp thị sản phẩm hoặc dịch vụ đó

- Những phản ứng phải được nghiên cứu trong bối cảnh có sự tác động của tâm lý bên trong cùng với ảnh hưởng của đặc điểm bản thân và môi trường

xã hội bên ngoài

a Những phản ứng của người tiêu dùng

- Những phản ứng thuộc cảm giác: là những cảm xúc, tình cảm, cảm nghĩ

- Những phản ứng thuộc tri giác: Thể hiện qua suy nghĩ lý trí, hiểu biết, đánh giá về sản phẩm, dịch vụ và được bộc lộ ra bên ngoài bằng những niềm tin, quan điểm, những ý định, thái độ, quyết định liên quan đến sản phẩm dịch vụ

- Những phản ứng thể hiện qua hành động: bao gồm các quyết định mua sắm và những hành động liên quan đến việc tiêu dùng sản phẩm như mua, sử dụng, thay thế

=> Cảm giác, tri giác là hai hình thái nhận thức của con người, đây là những phản ứng thuộc về tâm lý của con người Những phản ứng trên trả lời cho câu hỏi: tại sao người tiêu dùng có những lựa chọn này hoặc lựa chọn khác

b Những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Những yếu tố bên ngoài như: Môi trường văn hóa, nhánh văn hóa, tầng lớp xã hội, nhóm ảnh hưởng, gia đình là những yếu tố chính tạo khung cảnh cho hành vi tiêu dùng hình thành

- Những yếu tố cá nhân như: tuổi tác, đường đời, nghề nghiệp, tình trạng kinh tế, phong cách sống, cá tính là nguyên nhân của các động cơ, nhu cầu tiêu dùng

- Những yếu tố tâm lý bên trong con người như: động cơ, nhu cầu, nhận thức, khả năng hiểu biết, niềm tin, thái độ có ảnh hưởng quan trọng đến các quyết định mua của một người

=> Vì thế có thể nói hành vi tiêu dùng là hành vi của cá nhân có động cơ,

có nhận thức và sự hiểu biết các quyết định mua sắm và tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ của người này không thể giống các quyết định mua sắm tiêu dùng của người khác

Hình 1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng và

phản ứng của người tiêu dùng

SẢN PHẨM , DỊCH VỤ

Những phương thức tiếp thị của DN

Hành động

Quyết định mua

Sử dụng Thay thế

Phản ứng tri giác

Niềm tin Thái độ

Ý định

Phản ứng cảm giác

Tình cảm Cảm xúc Cảm nghĩ

Các yếu tố ảnh

hưởng (văn hoá, xã

hội, cá nhân, tâm lý)

NGƯỜI TIÊU DÙNG

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.1.1 Số liệu thứ cấp

- Thu thập số liệu trực tiếp từ Chi nhánh Ngân hàng BIDV Cần Thơ từ năm

2005 đến năm 2007

- Tổng hợp thông tin từ các báo, tạp chí chuyên về Tài Chính - Ngân hàng như: Tài Chính tiền tệ, thời báo ngân hàng, tạp chí ngân hàng…và từ Website ngân hàng

2.2.1.2 Số liệu sơ cấp

Điều tra phỏng vấn khách hàng thông qua bảng câu hỏi nhằm tìm hiểu mức độ hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ thẻ của ngân hàng, các khó khăn gặp phải khi sử dụng và ý kiến đóng góp từ phía khách hàng

- Thu thập số liệu sơ cấp:

+ Thu thập ý kiến khách hàng từ phiếu thăm dò

+ Cỡ mẫu: 40 + Vùng chọn mẫu: địa bàn thành phố Cần thơ + Phương pháp chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện)

Đối tượng phỏng vấn là các khách hàng đến rút tiền tại các địa điểm có đặt máy ATM của BIDV Cần Thơ

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối

nhằm xác định mức độ biến động, kết cấu của các loại thẻ trong tổng số thẻ phát hành và doanh số thanh toán của ngân hàng

- Mục tiêu 2: Sử dụng phần mềm SPSS để thống kê mô tả các chỉ tiêu

phân tích hành vi, thái độ sử dụng thẻ của Khách hàng

- Mục tiêu 3: Dựa vào kết quả phân tích thống kê từ kết quả phỏng vấn

trực tiếp, tham khảo các chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng phụ vụ khách hàng

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

Phân tích số liệu bằng phương pháp so sánh: dựa trên phương pháp so

sánh số liệu tương đối và phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối giữa các năm để thấy được sự tăng trưởng trong hoạt động thẻ tại ngân hàng

* Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối

Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

Δy = y1 – y0 Trong đó:

y0 : chỉ tiêu năm trước

y1 : chỉ tiêu năm sau

Δy : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

* Phương pháp so sánh số tương đối

Mục đích của so sánh số tương đối:

- So sánh hai chỉ tiêu cùng loại nhưng có mối liên hệ nhau để đánh giá sự tăng lên hay giảm xuống của một số chỉ tiêu nào đó qua thời gian

- So sánh hiệu quả với kỳ hoạt động trước, cho thấy sự tăng giảm trong hiệu quả hoạt động

Công thức số tương đối động thái kỳ gốc liên hoàn:

Trong đó:

yi: mức độ cần thiết nghiên cứu (mức độ kỳ báo cáo)

yi-1: mức độ kỳ trước (mức độ dùng làm cơ sở so sánh)

ti: Là tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu kinh tế

* Phần mềm SPSS: Để thống kê mô tả và phân tích số liệu sơ cấp nhằm đánh

giá thực trạng kinh doanh thẻ thông qua ý kiến của khách hàng về phí mở, mức

%100

y

y t

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

ký quỹ, thời gian mở thẻ… và những mong muốn của khách hàng khi sử dụng thẻ

Ngoài ra trong quá trình phân tích còn sử dụng biểu đồ và biểu bảng để

mô tả số liệu

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THẺ

TẠI NGÂN HÀNG BIDV CẦN THƠ

3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Khái quát về ngân hàng BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Bank for Investment and Development of Vietnam - gọi tắt là BIDV được thành lập ngày 26/04/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Việt nam trực thuộc Bộ Tài chính Ngay trong những năm đầu thành lập, ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam không chỉ có những đóng góp quan trọng trong việc quan lý vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, hạ thấp giá thành hàng năm công trình, thực hiện tiết kiệm, tích lũy vốn cho nhà nước mà còn góp phần vào việc thăng bằng thu chi, tạo thuận lợi cho việc quản

lý thị trường, giữ vững giá cả cho nền kinh tế

Các thời kỳ sau đó, ngân hàng đã đảm nhận và hoàn thành xuất sắc nhiệm

vụ cung ứng vốn cho các công trình công nghiệp, nông thôn, giao thông vận tải, công trình phúcn lợi và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, then chốt của nền kinh tế quốc dân Ngân hàng cũng đã cùng nhân dân cả nước khôi phục và hàn gắn vết thương chiến tranh, xây dựng các công trình quốc kế dân sinh trên nền đổ nát của chiến tranh

Sau lần đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt nam vào ngày 24/06/1981, đến ngày 14/11/1990 ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết địng số 401 – CT của Chủ tịch Hội đồng

Bộ trưởng Để đáp ứng những đòi hỏi của đất nước trong thời kỳ mới: chuyển đổi

từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước, ngân hàng đã được giao nhiệm vụ mới: được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước

Vậy là sau hơn 50 năm thành lập và phát triển, BIDV đã lớn mạnh trở thành ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam với hệ thống tổ chức đang được hình thành và hoàn thiện theo mô hình của một tập đoàn Tài chính – Ngân hàng hàng đầu Việt Nam

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

Đến nay BIDV có tổng tài sản trên 200.000 tỷ VNĐ (12,5 tỷ USD), đạt mức tăng trưởng hơn 20% liên tục trong nhiều năm Không những thế, với hơn 10.000 cán bộ có kinh nghiệm, am hiểu công nghệ ngân hàng hàng ngày đang vận hàng và khai thác hệ thống công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, BIDV là tổ chức tín dụng tiên phong áp dụng các chuẩn mực thông lệ quốc tế trong hoạt động, là doanh nghiệp đi đầu về công khai minh bạch tài chính, nợ xấu, hoạt động định hạng quốc tế

Hiện BIDV có mạng lưới hơn 130 chi nhánh, sở giao dịch trên khắp cả nước và nhiều công ty trực thuộc: Công ty Chứng khoán ngân hàng Đầu tư – (BSC), công ty Cho thuê tài chính (Leasing), công ty Quản lý và Khai thác tài sản nợ (BAMC), công ty Bảo hiểm BIDV (BIC), 4 liên doanh với nước ngoài: VID Public Bank, Lao – Viet Bank, công ty Liên doanh tháp BIDV và Viet – Nga Bank; là ngân hàng sáng lập các công ty quản lý quỹ (BVIM), công ty Cổ phần Đầu tư tài chính BIDV (BFC) BIDV hiện đang hoàn thiện các thủ tục để hình thành công ty Cổ phẩn đường cao tốc Sài Gòn – Trung Lương - Mỹ Thuận - Cần Thơ và công ty Thuê Hàng không quý III/2007

Với tất cả những gì đã đạt được, năm 2007 BIDV được UBDP xếp vị trí thứ tư trong top 200 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Vào tháng 09/2007 BIDV

là ngân hàng Việt Nam duy nhất lọt vào top 100 ngân hàng có lợi nhuận ròng lớn nhất Châu Á (theo sự bình chọn của Tạp chí Finance ASIA) Ghi nhận những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều doanh hiệu và phần thưởng cao quý như:

- Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba

- Huân chương Lao động hạng Nhất, hạng Nhì, hạng Ba

- Danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới

- Huân chương Hồ Chí Minh

3.1.2 Tổng quan về BIDV Cần Thơ 3.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Cần Thơ (BIDV Cần Thơ) được thành lập vào năm 1977 theo Quyết định số 32/CP của Chính phủ, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Hậu Giang Trong thời kỳ này hoạt động chủ

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

yếu của ngân hàng là cấp vốn cho đầu tư và xây dựng cơ bản được bố trí theo kế hoạch của Nhà nước

Ngày 26/04/1981 Chính phủ ra Quyết định số 259/CP thành lập Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hậu Giang trên cơ sở Chi nhánh Kiến Thiết và Quỹ Tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Hậu Giang tỉnh Hậu Giang hợp lại

Ngày 14/11/1991 Hội đồng Bộ trưởng ra Quyết định 401/HĐBT chuyển Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hậu Giang từ hoạt động theo cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh XHCN

Đầu năm 1992 BIDV Cần Thơ ra đời là do sự tách tỉnh Hậu Giang ra làm hai tỉnh Cần Thơ và Sóc Trăng

Từ ngày 01/01/1995 sau khi chuyển nhiệm vụ cấp phát và cho vay ưu đãi theo Quyết định 654/TTG của Thủ tướng Chính phủ, hệ thống Ngân hàng đầu tư và Phát triển chuyển sang hướng kinh doanh đa năng tổng hợp theo Quyết định số

293 /QĐ – NH9 của Thống đốc NHNN Việt Nam Trong thời kỳ này nhiệm vụ của BIDV Cần Thơ là tạo được nhiều vốn và sử dụng vốn với hiệu quả tối ưu, gắn chiến lược huy động và sử dụng vào một chiến lược tổng thể nhằm đa dạng hoá và hữu hiệu hoá hoạt động ngân hàng, mà chủ yếu vẫn là phục vụ cho đầu tư phát triển các dự án theo mục đích kinh tế đề ra

Tên đầy đủ: Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Tên tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam, Cantho Branch

Trụ sở giao dịch: số 12 Đại lộ Hoà Bình, Quận Ninh Kiều, Tp Cần Thơ

3.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ

Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố ngày càng gay gắt, đòi hỏi Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Cần Thơ không chỉ dừng lại ở lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản mà còn tiến vào các lĩnh vực khác, với các nghiệp vụ, dịch vụ ngày càng đa dạng hơn Vì thế BIDV Cần Thơ đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ sau:

- Về huy động vốn + Huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nước, thu hút nhiều vốn nước ngoài đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

+ Huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ

+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn

+ Huy động vốn thông qua thanh toán liên ngân hàng

+ Vay vốn từ Ngân hàng đầu tư và Phát triển Trung Ương và các tổ chức tín dụng khác

Thu hồi các công trình đã cho vay đầu tư đến hạn trả nợ và nguồn vốn huy động khác

- Về hoạt động tín dụng + Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế

+ Thực hiện tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng

+ Thực hiện tín dụng nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu

+ Cho thuê dưới hình thức tín dụng thuê mua

+ Bảo lãnh nhập khẩu thiết bị trả chậm, dự thầu, thực hiện hợp đồng, nhận tiền ứng trước

+ Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống: khối các doanh nghiệp xây lắp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, cung ứng thiết bị, khảo sát thiết kế

+ Phát triển khai thác hộ sản xuất cá thể, tư nhân thuộc mọi lĩnh vực bao gồm: kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng

+ Mở rộng và phát triển quan hệ hợp tác, quan hệ rộng rãi với khách hàng là các ngân hàng bạn trong và ngoài nước, các tổ chức tài chính tín dụng Trong đó, phạm vi hoạt động mà chi nhánh NHĐT&PTCT đặc biệt quan tâm là :

 Huy động và cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp nhân dân

 Hoạt động thanh toán: thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng, thanh toán quốc tế; và các nghiệp vụ có liên quan như: mở tài khoản thanh toán,

mở L/C, séc…

 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

 Các dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền, chi lương, giao nhận tiền tận nơi

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

3.1.2.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban

 Ban Giám đốc  Giám đốc

- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị

- Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi

từ các phòng ban

- Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay

- Có quyền quyết định tổ chức bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương các cán bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng

 Phó giám đốc

Có trách nhiệm hỗ trợ Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính thẩm định vốn

 Phòng Tín Dụng

- Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng trong mọi quan hệ , kiểm tra mọi thủ tục, điều kiện vay vốn, trình ban giám đốc

ký các hợp đồng tín dụng như : + Cho vay trung, dài hạn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch Nhà nước

+ Cho vay bổ sung vốn lưu động của đơn vị và các doanh nghiệp

- Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, mở sổ theo dõi, thu lãi, theo dõi cấp phát vốn và cấp phát tín dụng

- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: bảo lãnh, thực hiện hợp đồng bảo lãnh ứng trước

- Thẩm định dự án cho vay, bảo lãnh (trung và dài hạn), các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của Trưởng phòng Tín dụng, tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với ác dự án trung hạn và dài hạn

- Thẩm định đề xuất các hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng

- Thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay

- Thư kí hoạt động tín dụng, Hội đồng xử lí rủi ro,…của Chi nhánh, Sở giao dịch

- Giám định chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay, đánh giá phân loại và xếp hạng khách hàng

- Định kì kiểm soát phòng Tín dụng trong việc giải ngân vốn vay, và kiểm tra theo dõi vốn vay của khách hàng

- Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn ở mức tối ưu

- Lập báo cáo định kỳ, báo cáo sơ kết, báo cáo tổng kết và điện báo gởi Ngân hàng Nhà nước Thành phố

- Kiểm soát lượng tiền mặt tồn kho hàng ngày, trực tiếp thu chi tiền mặt khi có phát sinh

- Có trách nhiệm bảo quản toàn bộ tài sản của đơn vị, giám sát trong ngoài, tiếp cận các thông tin, tin tức có liên quan trình lên Giám đốc

- Thực hiện chức năng hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện các chính sách chế độ của Nhà nước, quy chế về sử dụng bảo hiểm lao động, quỹ hỗ trợ và các quỹ khác

- Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng như: chiết khấu chứng từ có giá, mở L/C, chuyển tiền điện tử

- Thu thập số liệu để lập bảng cân đối tiền tệ hàng ngày, báo cáo tiền tệ

hàng tháng, hàng quý và báo cáo quyết toán hàng năm

 Phòng dịch vụ

- Thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ về huy động vốn và hoạt động cho vay

- Thực hiện việc giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt

- Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới

- Thực hiện tất cả các giao dịch về nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội ngoại

tệ của khách hàng

- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, mở thẻ ATM cho khách hàng

- Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng

 Bộ phận Kiểm soát nội bộ

- Kiểm tra, giám sát việc chấp hàng các chủ trương chính sách pháp luật của Nhà nước và quy chế, quy định, điều lệ hoạt động của ngân hàng về kinh doanh tài chính để đảm bảo an toàn tài sản tại chi nhánh

- Kiểm tra công tác kế toán, kiểm tra nội bộ, đảm bảo các hoạt động của ngân hàng

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

- Kiểm tra công tác quản lý và điều hành ngân hàng

 Phòng Giao dịch Ninh Kiều, Trà Nóc và Thốt Nốt

- Hoạt động giống như chi nhánh ngân hàng BIDV Cần Thơ Tuy thực hiện hầu hết các nghiệp vụ nhưng hạch toán phụ thuộc vào Chi nhánh BIDV Cần Thơ

- Điểm khác biệt chủ yếu giữa các PGD và Chi nhánh BIDV là PGD Ninh Kiều không được bán ngoại tệ và không thực hiện nghiệp vụ trực tiếp bảo lãnh

Sơ đồ tổ chức tại BIDV Cần Thơ được tổ chức một cách hợp lý và gọn

nhẹ Ban Giám đốc trực tiếp quản lý các trưởng phòng Điều này giúp giảm bớt công việc cho giám đốc, giúp việc quản lý kinh doanh tại chi nhánh hiệu quả hơn Tuy nhiên giám đốc vẫn nắm được tình hình kinh doanh tại các phòng giao dịch và phòng ban khác thông qua thông tin từ các phó giám đốc Với bộ máy tổ chức như vậy giúp các giám đốc, phó giám đốc tập trung vào công việc chính của mỗi người Và điều nãy cũng giúp các phòng ban dễ dàng trong việc nhận và truyền thông tin từ cấp trên

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu