Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lạng giang, bắc giang ii 319543

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II BÙI THỊ THU QUỲNH Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Anh Xuân Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II BÙI THỊ THU QUỲNH Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Anh Xuân Viện: Kinh tế Quản lý Chữ ký GVHD HÀ NỘI, 2020 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu hồn thành luận văn tơi nhận quan tâm giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin chân thành cảm ơn: Tập thể thầy, cô giáo Viện kinh tế quản lý trường Đại học Bách Khoa Hà Nội truyền đạt cho kiến thức quý báu, giúp tơi có kiến thức để hồn thành luận văn Ban lãnh đạo anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II nơi công tác giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi thu thập số liệu suốt q trình làm luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc chân thành tới TS Lê Anh Xuân trực tiếp hướng dẫn bảo tơi suốt q trình thực luận văn thạc sỹ kinh tế Cuối xin cảm ơn gia đình, bàn bè, đồng nghiệp ủng hộ, động viên tơi để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! HỌC VIÊN Bùi Thị Thu Quỳnh iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm tiêu chí xác định DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM .13 1.2.1 Khái niệm cho vay DNNVV 13 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV 14 1.2.3 Các hình thức cho vay DNNVV NHTM .15 1.2.4 Quy trình cho vay DNNVV .16 1.3 Mở rộng cho vay DNNVV NHTM 17 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNNVV NHTM 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay DNNVV NHTM 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.4 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Dũng, tỉnh Bắc Giang 23 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Á Châu .24 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Chi nhánh huyện Lạng Giang .25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN 27 LẠNG GIANG, BẮC GIANG II 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 27 2.1.2 Mơ hình tổ chức, chức nhiệm vụ NHNo PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyên Lạng Giang, Bắc Giang II .28 i 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyên Lạng Giang, Bắc Giang II 30 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 38 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo& PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 38 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 40 2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 51 2.3.1 Ƣu điểm: 51 2.3.2 Nhƣợc điểm 51 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG, BẮC GIANG II 53 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 53 3.1.1 Định hƣớng Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 53 3.1.2 Mục tiêu định hƣớng hoạt động cho vay Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 53 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 54 3.2.1 Giải pháp củng cố gia tăng số lƣợng khách hàng DNNVV vay vốn 54 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV 56 3.2.3 Giải pháp tìm hiểu phân tích đối thủ cạnh tranh 59 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay 60 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Chi nhánh loại I – Agribank chi nhánh Bắc Giang II 63 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 63 3.3.3 Kiến nghị UBND huyện Lạng Giang 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 ii DANH MỤC VIẾT TẮT CN, XD: Công nghiệp, xây dựng DN: Doanh nghiệp DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa GDV: Giao dịch viên HĐ: Hợp đồng KH: Khách hàng NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn NHTM: Ngân hàng Thƣơng mại TM&DV: Thƣơng mại Dịch vụ TSĐB: Tài sản đảm bảo iii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV số quốc gia Bảng 1.2: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành 31 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 32 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay 34 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu 35 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay DNNVV 40 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay DNNVV phân theo thời gian 42 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 43 Bảng 2.9: Cơ cấu cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 45 Bảng 2.10 Cơ cấu cho vay phân theo hình thức đảm bảo 46 Bảng 2.11: Cơ cấu cho vay DNNVV phân theo loại tiền 47 Bảng 2.12: Số lƣợng khách hàng DNNVV 48 Bảng 2.13: Nợ xấu DNNVV 49 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo PTNT Việt Nam- Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 29 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành 31 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 33 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu 35 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trƣớc thuế 37 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ DNNVV tổng dƣ nợ 41 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay phân theo thời gian .43 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp .44 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu cho vay phân theo ngành kinh tế 45 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu tài sản bảo đảm dƣ nợ cho vay DNNVV 47 Biểu đồ 2.10: Số lƣợng khách hàng DNNVV Số DNNVV địa bàn .48 Biểu đồ 2.11: Nợ xấu nợ xấu DNNVV 50 v PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị ngày quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, góp phần tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngƣời lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tƣ phát triển, đóng góp vào ngân sách Nhà nƣớc thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Tính đến tháng năm 2019, tỉnh Bắc Giang có 8.378 doanh nghiệp hoạt động, tổng số DNNVV 8.294 doanh nghiệp, chiếm 99% Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế nƣớc có nhiều khởi sắc, lãi suất Ngân hàng tƣơng đối ổn định, sức mua thị trƣờng tăng, thị trƣờng bất động sản sôi động,… Cùng với quan tâm Đảng Nhà nƣớc thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày có bƣớc phát triển lớn Mặt khác, xu hƣớng phát triển chung ngành ngân hàng hƣớng tới thị trƣờng doanh nghiệp nhỏ vừa Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II, theo định hƣớng cấp trên, tiêu tăng trƣởng tín dụng đối tƣợng tăng thêm 30%, gấp lần so với mức tăng tín dụng chung tồn ngân hàng Theo Báo cáo hoạt động Ngân hàng quý III năm 2019 Ngân hàng nhà nƣớc chi nhánh Bắc Giang áp dụng loạt giải pháp giảm lãi suất, cấu lại nợ xấu, giảm lãi suất khoản vay trƣớc có lãi suất cao…nhƣng DNNVV khó tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay Ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu việc quản lý tài chủ doanh nghiệp cịn hạn chế; hoạch tốn thiếu minh bạch (phần lớn chƣa đƣợc kiểm toán); thiếu tài sản chấp tài sản chấp bên thứ ba (của cán doanh nghiệp ngƣời thân chủ doanh nghiệp); không chứng minh đƣợc đầy đủ nguồn trả nợ đồng thời khơng có phƣơng án sản xuất có tính khả thi Tuy nhiên, để tháo gỡ khó khăn, giải hàng tồn kho thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, dƣới đạo Ủy ban nhân dân tỉnh, tổ chức tín dụng địa bàn nỗ lực bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, thực tốt sách tiền tệ, tín dụng Trung ƣơng, quy định lãi suất huy động cho vay; phối hợp với khách hàng xem xét, thỏa thuận lãi suất cho vay; cấu lại nợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp luân chuyển vốn; tăng cƣờng thực giải pháp huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn cao hiệu kinh doanh, tăng cƣờng đánh giá tình hình kinh tế nƣớc nhƣ giới để có giải pháp kịp thời biến động Thứ ba, Chi nhánh phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phƣơng, tận dụng nguồn vốn ƣu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV Thứ tƣ, cơng tác tín dụng Chi nhánh tập trung cho vay vào lĩnh vực sản xuất đối tƣợng khách hàng DNNVV, khách hàng truyền thống, ƣu tiên đối tƣợng khách hàng nhóm A trở lên Đẩy mạnh tăng trƣởng đơi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu không 2% năm tới Thứ năm, Chi nhánh đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNVVN Phấn đấu nâng tỷ trọng lên 50% dƣ nợ trung dài hạn vào năm Thứ sáu, sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh tiếp tục phát triển xây dựng sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng cao, hiệu phục vụ nhu cầu khách hàng Bên cạnh Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ củng cố phát triển dịch vụ truyền thống Thứ bảy, Chi nhánh đẩy mạnh công tác đa dạng hóa ngành nghề cho vay Bên cạnh nghành nghề truyền thống có dƣ nợ lâu Ngân hàng Chi nhánh tập trung mở rộng cho vay thêm ngành nghề nhƣ: Thƣơng mại – dịch vụ, xây dựng, giao thơng thủy lợi, khai thác khống sản… Thứ tám, công tác quản lý điều hành đƣợc Chi nhánh tiếp tục xây dựng Thƣờng xuyên tập huấn, đào tạo, nâng cao trình độ cán quản lý nhƣ cán tín dụng Chi nhánh xác định đội ngũ cán trẻ nòng cốt ƣu tiên phát triển nguồn nhân lực này, từ nâng cao đƣợc vị nhƣ lực cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn hoạt động.` Nhìn chung định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh phù hợp với khả thực tế xu hƣớng chung hệ thống NHTM, nhƣ dần đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn DNNVV địa bàn 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 3.2.1 Giải pháp củng cố gia tăng số lượng khách hàng DNNVV vay vốn 3.2.1.1 Cơ sở giải pháp: - Chi nhánh trọng đến việc phát triển thƣơng hiệu thông qua truyền thông nhiên chi nhánh chƣa trọng đến việc giới thiệu sản phẩm cho vay DNNVV chi nhánh mà tập trung chủ yếu vào việc quảng bá thƣơng 54 hiệu nhƣ tác giả trình bày phần nhƣợc điểm cuối chƣơng Trong phần lớn khách hàng DNNVV có nhu cầu nguồn vốn để sản xuất kinh doanh chƣa thực biết hiểu rõ sản phẩm cho vay chi nhánh 3.2.1.2 Nội dung giải pháp: - Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách tín dụng Ngân hàng nhằm xác định đối tƣợng khách hàng mục tiêu Ngân hàng Việc xây dựng đƣợc sách khách hàng linh hoạt hợp lý giúp cho Ngân hàng tăng cƣờng khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh Ngân hàng, mở rộng thị phần hoạt động Chính sách KH Chi nhánh DNNVV cần trọng vấn đề sau: Thứ nhất, chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH có sẵn Thực việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tất doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NH để phân loại có sách phù hợp nhóm doanh nghiệp; đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu doanh nghiệp vƣợt qua giai đoạn khó khăn, phục hồi sản xuất kinh doanh Bên cạnh cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, thƣờng xuyên tƣ vấn phổ biến cho KH thông tin mà KH yêu cầu, tối đa hóa thỏa mãn KH Củng cố lƣợng KH truyền thống giúp NH khẳng định đƣợc uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút KH Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh NH Một phần quan trọng Chính sách khách hàng nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đƣa đƣợc sản phẩm hợp lí hiệu Các DNNVV địa bàn huyện Lạng Giang hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mơ khác Do với đối tƣợng KH này, Chi nhánh phân đoạn thị trƣờng theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu…để biết DN gặp khó khăn gì, có lợi gì, cần Ngân hàng Từ Chi nhánh xây dựng đƣợc hình thức cho vay, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN, giải đƣợc vấn đề khó khăn DN Nghiên cứu thị trƣờng có nghĩa đánh giá, nắm bắt hoạt động NHTM khác địa bàn Hiện nay, địa huyện Lạng Giang có nhiều NHTM cổ phần có vị cạnh trang tƣơng đối lớn thị trƣờng Theo thị phần hoạt động Chi nhánh ngày có nguy bị thu hẹp lại, địi hỏi 55 Chi nhánh phải đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt đƣợc hoạt động quảng bá Ngân hàng Từ xây dựng chiến lƣợc cạnh tranh Chi nhánh 3.2.1.3 Kết kỳ vọng giải pháp: Tác giả kỳ vọng sau thực giải pháp chi nhánh tăng trưởng 15% số lượng khách hàng DNNVV đặt quan hệ tín dụng chi nhánh 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô dư nợ cho vay DNNVV 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp: Trong phần phân tích chƣơng cho thấy chi nhánh chƣa trọng đến phát triển khách hàng truyền thống hoạt động lĩnh vực vận tải Do việc đƣa giải pháp để khắc phục nhƣợc điểm cần thiết 3.2.2.2 Nội dung giải pháp - Áp dụng linh hoạt quy định tài sản đảm bảo Bên cạnh tài sản nhƣ: bất động sản, hàng hóa kho đƣợc Ngân hàng chấp nhận làm tài sản đảm bảo Chi nhánh cần mở rộng chấp nhận hợp đồng chi trả ngƣời thứ ba làm tài sản đảm bảo Đối với khách hàng xây dựng đƣợc thƣơng hiệu mạnh, có vị thị trƣờng Ngân hàng nên tăng cƣờng cho vay tín chấp Ngồi việc định giá TSĐB phải đảm bảo tính cạnh tranh đảm bảo quyền lợi KH Do vậy, định giá TSĐB theo phƣơng pháp thị trƣờng biện pháp cần thiết phải thực để đảm bảo khả cạnh tranh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Để thống phƣơng pháp định giá, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng phƣơng pháp định giá thống để áp dụng chung cho tất trƣờng hợp - Đa dạng hóa phương thức cho vay Để thu hút đƣợc khách hàng DNNVV đến vay vốn Chi nhánh cần dạng hóa phƣơng thức cho vay Trong công tác cho vay vốn Chi nhánh áp dụng hai phƣơng thức cho vay lần cho vay theo hạn mức mức độ rủi ro so với phƣơng thức khác nhƣ phân tích chƣơng Điều hạn chế DNNVV đến vay vốn Chi nhánh Chính thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu đƣa vào hoạt động kinh doanh số phƣơng thức nhƣ: 56 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Doanh nghiệp muốn vay theo phƣơng thức cần phải mở tài khoản toán Chi nhánh Vì vậy, chi nhánh kiểm sốt đƣợc tình hình thu chi DNNVV, đồng thời khách hàng vay cách chủ động, kịp thời, linh hoạt Đây phƣơng thức cho vay có lợi cho Chi nhánh lẫn khách hàng Cho vay tín chấp: Là phƣơng thức cho vay mà DNNVV không cần tài sản đảm bảo, mà dùng uy tín doanh nghiệp để vay vốn Ngân hàng cho vay theo hình thức để hỗ trợ doanh nghiệp trang trải khoản chi phí sản xuất kinh doanh Các chi phí thƣờng không lớn, xuất thời gian ngắn nhƣng lại cần thiết để bù đắp kịp thời nhu cầu vốn DNNVV Vì thời gian tới Chi nhánh cần áp dụng hình thức cho vay DNNVV có thời gian vay vốn từ 4-5 năm trở lên, lịch sử trả nợ tốt, khơng có nợ gốc, nợ lãi, có uy tín có tinh thần hợp tác với Ngân hàng việc cung cấp thông tin nhƣ gia tăng sử dụng dịch vụ Chi nhánh Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa ln chuyển hàng hóa Hình thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên đƣợc Ngân hàng tín nhiệm Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Do Chi nhánh cần tiến hành cho vay theo hình thức số lƣợng DNNVV ngành Công nghiệp – Tiểu thủ Công nghiệp địa bàn tính đến năm 2018 120 DN Đồng thời tình hình sản xuất kinh doanh sản phẩm để xuất diễn sôi nổi, nhu cầu vốn khối DNNVV lớn Việc phát triển hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu vay vốn DNNVV lĩnh vực từ góp phần tăng quy mơ dƣ nợ cho vay DNNVV Chi nhánh - Hoàn thiện cấu tín dụng Nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV ngày cao kéo theo nhu cầu tín dụng trung – dài hạn nhiên tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm trung bình khoảng 21% tổng dƣ nợ DNNVV Vì thời gian tới Chi nhánh cần mở rộng cho vay trung dài hạn đạt đƣợc mục tiêu đến năm 2025 50% tổng dƣ nợ Để đạt đƣợc mục tiêu trƣớc hết Ngân hàng cần đảm bảo đƣợc nguồn vốn trung dài hạn ổn định Chi nhánh cần tập trung huy động vốn thông qua tổ chức, dân cƣ qua chƣơng trình lãi suất ƣu đãi, đa dạng hình thức huy động, lợi ích tăng kỳ hạn nguồn tiền gửi cao 57 Thêm vào Chi nhánh cần xác định kì hạn trả dựa vào trình luân chuyển vốn DNNVV để đảm bảo tính khoản hạn chế rủi ro DNNVV Nếu kỳ hạn vay ngắn chu kỳ luận chuyển vốn đến hạn doanh nghiệp chƣa có nguồn để trả nợ Nếu kỳ hạn vay dài chu kỳ luân chuyển tạo điều kiện cho DNNVV sử dụng vốn sai mục đích, khơng có nguồn trả nợ đến hạn Vì xác định kì hạn trả nợ phù hợp với trình luân chuyển vốn DNNVV đảm bảo cho hoạt động cho vay đƣợc diễn ổn định - Rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp đề nghị vay vốn lúc giải ngân Mặc dù thời gian đề nghị vay vốn doanh nghiệp đƣợc cải thiện so với trƣớc nhƣng tồn số nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía Ngân hàng nên làm hội kinh doanh doanh nghiệp xin vay vốn Để rút ngắn thời gian đề nghị vay vốn Chi nhánh thực số giải pháp nhƣ sau: + Xây dựng quy trình, thủ tục cho vay riêng DNNVV đặc điểm DNNVV quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chƣa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu cầu vốn vay nhỏ… Do quy trình cho vay Ngân hàng xử lý công đoạn lúc tạo mau lẹ thực phƣơng pháp chấm điểm tín dụng định kỳ khoản vay để nâng cao chất lƣợng khoản vay + Hƣớng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin Ngân hàng + DNNVV gửi hồ sơ vay vốn qua mạng + Chi nhánh nhận đƣợc hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt yêu cầu thông báo cho doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế doanh nghiệp, hồ sơ khơng đạt u cầu thơng báo cho DNNVV để tìm nguồn vốn khác - Đa dạng hóa ngành nghề cho vay Tiếp tục đẩy mạnh cho vay lĩnh vực ngành nghề truyền thống nhƣ: Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp, Nông lâm ngƣ nghiệp Hiện số khách hàng lĩnh vực ngành nghề gặp khó hoạt động tác động chung kinh tế Trƣớc tình hình nhƣ vậy, Chi nhánh nên lựa chọn khách hàng lâu hoạt động SXKD tốt, có phƣơng án kinh doanh khả thi để xem xét nới lỏng số điều kiện vay vốn nhƣ: số tài chính; xác định 58 lỏng điều kiện cho vay tín chấp phần để tạo điều kiện giúp doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn Bên cạnh Chi nhánh cần tập trung mở rộng cho vay ngành Thƣơng mại – Dịch vụ, Xây dựng, Giao thông, Thủy lợi chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dƣ nợ Có nhƣ quy mơ dƣ nợ Chi nhánh tăng trƣởng ổn định, phân tán đƣợc rủi ro cho vay tập trung vào số ngành nghề 3.2.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp: Tác giả kỳ vọng sau thực giải pháp dư nợ cho vay DNNVV hàng năm tăng trưởng trung bình 25% 3.2.3 Giải pháp tìm hiểu phân tích đối thủ cạnh tranh 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp: Phân tích chƣơng cho thấy việc phát triển khách hàng mới, lôi kéo đƣợc khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác sử dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh vơ khó khăn Do cần đƣa giải pháp để xử lý vấn đề 3.2.3.2 Nội dung giải pháp - Tìm hiểu đối thủ cạnh tranh Muốn chiến thắng đƣợc đối thủ cạnh tranh ta phải hiểu rõ họ Chi nhánh cần có biện pháp để tìm hiểu đƣợc sản phẩm tín dụng dịch vụ kèm đối thủ cạnh tranh Việc tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tập trung chủ yếu vào vấn đề nhƣ: lãi suất cho vay, quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, loại phí… Đánh giá ƣu điểm nhƣợc điểm đối thủ cạnh tranh để từ đƣa sách cho phù hợp - Đưa sách khắc phục nhược điểm đối thủ cạnh tranh: Từ việc phân tích đƣợc nhƣợc điểm đối thủ cạnh tranh Chi nhánh có sách đánh mạnh vào nhƣợc điểm họ đối tƣợng khách hàng DNNVV thấy đƣợc điểm mạnh bật chi nhánh để đƣa định sử dụng sản phảm tín dụng chi nhánh Trong cạnh tranh việc biết rõ đối thủ yếu tố định xem có chiến thắng đƣợc đối thủ hay khơng Do đó, chiến lƣợc cần phải đƣợc quan tâm thực nghiêm túc 59 3.2.3.3 Kết kỳ vọng giải pháp: Tác giả kỳ vọng sau giải pháp thực chi nhánh lôi kéo 10 khách hàng DNNVV từ NHTM khác địa bàn 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp: Phân tích chƣơng cho thấy việc phát triển khách hàng mở rộng ngành nghề đƣợc cấp tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro tiềm tàng ảnh hƣởng tới mức độ rủi ro tín dụng Do cần đƣa giải pháp để xử lý vấn đề 3.2.4.2 Nội dung giải pháp - Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng đảm bảo thực quy trình trước giải ngân Để mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh đƣợc thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động cho vay phải tuân theo quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt đặc biệt trọng vào cơng tác thẩm định dự án nhằm có đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tƣ Việc thẩm định cho vay tập trung chủ yếu vào vấn đề nhƣ phƣơng án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể khoản vay Hồ sơ, thủ tục vay vốn khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho Ngân hàng Trong thẩm định, cán tín dụng cần tập trung số vấn đề sau: Năng lực pháp lý lực tài doanh nghiệp bao gồm định thành lập, đăng ký kinh doanh, khả tốn, khả hồn trả nợ vốn vay… Đánh giá uy tín, tƣ cách doanh nghiệp thông qua giá cả, chất lƣợng sản phẩm, thị phần doanh nghiệp, quan hệ toán với khách hàng, thuế… Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa định đến việc cấp tín dụng Ngân hàng tiến hành thẩm định tính khả thi dự án thông qua tiêu: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn Ngoài Chi nhánh cần tiến hành thẩm định phƣơng diện kỹ thuật nhằm đánh giá đƣợc quy mơ dự án có phù hợp với lực, tiêu thức sản phẩm doanh nghiệp không 60 Để cơng tác thẩm định đƣợc đầy đủ, xác Chi nhánh cần thu thập thông tin từ nhiều phƣơng diện từ thơng tin bên ngồi nhƣ chiến lƣợc phát triển quy hoạch vùng, thông tin thị trƣờng, bàn bè… thơng tin từ quan có liên quan với DNNVV Trong trình thẩm định cán tín dụng cần phải triệt để tuân thủ quy định thẩm định nhằm hạn chết rủi ro xảy cho Chi nhánh - Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV sau giải ngân Trong hoạt động cho vay DNNVV, cơng tác giám sát khoản vay sau giải ngân Chi nhánh làm chƣa tốt Để khắc phục tình trạng thời gian tới Chi nhánh đặc biệt phải qua tâm đến công tác Cụ thể là: + Về nhận thức cãn lãnh đạo: Cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên có sở đó, điều hành, đạo sát liệt cán tín dụng việc thục thi tốt nhiệm vụ + Thƣờng xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung quy định kiểm tra, giám sát cho cán tín dụng + Cán tín dụng phải tuân thủ nội dung quy định đƣơc phổ biến Trƣờng hợp vi phạm quy định cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể hình thức bồi thƣờng vật chất, để đảm bảo quy trình đƣợc thực cách nghiêm túc + Các báo cáo tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay, Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Chi nhánh - Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng Quản lý rủi ro quan trọng Chi nhánh đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy hiểm yếu tố ngƣời bên Ngân hàng khách hàng xin vay Một giải pháp để hạn chế bớt rủi ro Chi nhánh lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng tự bảo vệ phƣơng ánh kinh doanh, phƣơng án trả nợ Chi nhánh định cho vay có kết chấp thuận từ hội đồng thẩm định Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu Ngân hàng, nhiên Chi nhánh cần phải đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn Hiện cách đòi nợ Chi nhánh chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, chí cịn 61 đe dọa khách hàng điều làm cho khách hàng khơng đến vay vốn Chi nhánh gậy thiệt hại cho Chi nhánh nhƣ doanh nghiệp Chính để việc thu hồi nợ hạn đạt hiệu Chi nhánh nên xem việc đòi nợ nghệ thuật phải đƣợc đào tạo cách Tùy thuộc vào đối tƣợng mà Chi nhánh nên có cách địi nợ phù hợp, cần sẻ chia với khó khăn mà khách hàng gặp phải - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng Để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV đội ngũ nhân viên tín dụng lực lƣợng quan trọng Việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đƣợc đội ngũ nhân viên tín dụng chất lƣợng cao Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết sau: Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết minh Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá tín dụng: kiến thức luật pháp, kiến thức kế toán, kiến thức ngành nghề kinh doanh Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý… Khả phát đề giải pháp Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm Đây kỹ mà hầu hết Ngân hàng chƣa trọng, có nhiều vụ nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền Trong quy trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn Chi nhánh cần trọng đạo đức nghề nghiệp ứng viên Các sinh viên đến thực tập Chi nhánh phải đƣợc chọn lọc , thi đầu vào vấn giống nhƣ nhân viên tuyển dụng Nếu làm nhƣ thời gian tới Chi nhánh có đội ngũ nhân viên chất lƣợng cao phục vụ cho yêu cầu ngày phát triển Ngân hàng bối cảnh hội nhập Việt Nam Công tác đào tạo riêng cho nhân viên nhƣng tập trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, sách Do Chi nhánh ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ phải đào tạo kỹ khác nhƣ kế tốn, tài chính, luật pháp, ngành nghề kinh doanh đạo đức nghề nghiệp 3.2.4.3 Kết kỳ vọng giải pháp: Tác giả kỳ vọng sau giải pháp đƣợc thực chi nhánh đạt đƣợc mục tiêu tỷ lệ nợ xấu mức dƣới 0,5% tổng dƣ nợ 62 tỷ lệ nợ xấu mức dƣới 0,5% tổng dƣ nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chi nhánh loại I – Agribank chi nhánh Bắc Giang II - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay DNNVV với Chi nhánh cấp II cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn huyện - Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo tỉnh mở rộng khách hàng DNNVV, giải pháp để nâng cao công tác tìm kiếm khách hàng nhƣ chất lƣợng tín dụng, rủi ro tín dụng nhằm rút kinh nghiệm chung cho Ngân hàng tỉnh 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Nhanh chóng hồn thiện chiến lƣợc thị trƣờng khách hàng DNNVV Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV Hệ thống cần gọn nhẹ linh hoạt lấy yếu tố thân chủ doanh nghiệp nhƣ độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chủ yếu - Để tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn dịch vụ Ngân hàng cần xây quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV - Nâng cao hiệu phòng phát triển doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam, thƣờng xuyên cung cấp thông tin cho Chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu thập đƣợc Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm cần phân tích thêm thơng tin giá thiết bị, mức đầu tƣ dự án cụ thể…để Chi nhánh tham khảo - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đẩy nhanh tiến trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng, để hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam có điều kiện hội nhập sâu rộng khu vực giới, giúp lãnh đạo quản lý tài sản, an toàn hệ thống tốt hơn, quản lý rủi ro tín dụng - Xây dựng phần mền thẩm định dự án thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng - Ban hành văn hƣớng dẫn cách đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa thay đổi thƣờng xuyên 63 - Ban hành hƣớng dẫn kịp thời chủ trƣơng sách Chính phủ NHNN cho Chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị UBND huyện Lạng Giang - Rút ngắn thời gian thẩm định làm thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất cho công dân - Rút ngắn thời gian nhận trả kết việc đăng ký chấp cho công dân TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, xuất phát từ phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng nhằm mở rộng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II, luận văn đề xuất giải pháp gồm: - Giải pháp củng cố gia tăng số lƣợng khách hàng DNNVV vay vốn - Giải pháp mở rộng quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV - Giải pháp tìm hiểu phân tích đối thủ cạnh tranh - Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Để giải pháp luận văn có sở thực hiện, luận văn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang II, Với UBND Huyện Lạng Giang nhằm mở rộng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II 64 KẾT LUẬN Hiện nƣớc giới nói chung nƣớc ta nói riêng, DNNVV ngày đóng vai trị to lớn nhƣ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nƣớc Việc phát triển DNNVV chủ trƣơng quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang Mặc dù quan hệ tín dụng DNNVV với Ngân hàng thƣơng mại có bƣớc phát triển, nhiên tốc độ chậm chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngày cao để mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, cải tiến kĩ thuật DNNVV Vì việc mở rộng cho vay DNNVV vấn đề sống Ngân hàng Chi nhánh huyện Lạng Giang không trƣờng hợp ngoại lệ Qua nghiên cứu phân tích luận văn thực đƣợc số mục tiêu: - Hệ thống hóa vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt cho vay DNNVV Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II Từ thuận lợi khó khăn Chi nhánh ảnh hƣởng đến trình mở rộng cho vay DNNVV - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, định hƣớng hoạt động Chi nhánh tác giả đề xuất giải pháp Đồng thời để hỗ trợ cho trình mở rộng cho vay DNNVV, tác giả đƣa số kiến nghị Việt Nam, Ngân hàng NHNo&PTNT Bắc Giang II DNNVV địa bàn để việc mở rộng cho vay DNNVV trở nên thuận lợi nhiều Trong thời gian nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II tác giả nhận thấy hoạt động cho vay Chi nhánh DNNVV nhiều hạn chế, chƣa tƣơng xứng với tiềm doanh nghiệp nhƣ chƣa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Vì để mở rộng cho vay Chi nhánh cần áp dụng đồng ba nhóm giải pháp để đảm bảo quy mô tăng trƣởng, số lƣợng khách hàng tăng nhƣng đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay Các giải pháp đƣa có tính sở lý luận thực tiễn nên có tính ứng dụng cao Tác giả hy vọng luận văn đóng góp đƣợc phần nhỏ việc mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II Dù cố gắng sở kiến thức đƣợc học kinh nghiệm hiểu biết Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II để hoàn thành tốt luận văn 65 với đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II ” nhƣng thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ kế hoạch đầu tƣ (2012), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2012-2013 [2] Chính phủ (2001), Quyết định 193/2001/QĐ-TTg Quỹ bão lãnh DNNVV [3] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV [4] Chính phủ (2013), Nghị định số 104/2013/NĐ-CP [5] Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [6] Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội [7] Học viện Tài (2008), Quản lý tài DNNVV Việt Nam nay, Đề tài NCKH cấp Bộ [8] Lƣu Thị Hƣơng (2004), Giáo trình thẩm định tài dự án, NXB Tài [9] Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sụng số điều định số 1627 [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016 -2018), Báo cáo kết kinh doanh hàng năm Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016 -2018), Báo cáo phân tích tín dụng Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2016 -2018), Tạp chí thường niên NHNo&PTNT Việt Nam [14] Nguyễn Đình Hƣơng cộng (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội [15] Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Chính trị Quốc gia 67 [16] Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội [17] Trang web Cổng thông tin điện tử Tỉnh Bắc Giang, http://bacgiang.gov.vn [18] Trang web huyện Lạng Giang, http://langgiang.gov.vn [19] Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam, http://agribank.com.vn Tài liệu khác Internet nhƣ trang website thức: [20] http://www.vietinbank.vn, http://www.acb.com.vn, [21] Bùi Bảo Tuấn(2020) - Hỗ trợ Nhà nƣớc doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí tài 68 ... 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LẠNG GIANG, BẮC GIANG II 53 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay. .. vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam – Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp. .. giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Lạng Giang, Bắc Giang II phù hợp với điều kiện kinh doanh thực tế chi nhánh