Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nh nn ptnn huyện cao lãnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT Trung tâm Học liệu ĐH TÍN Cần Thơ @ Tài liệuSẢN học tập nghiên LƯỢNG DỤNG HỘ XUẤT TẠI cứu NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên Thực : Đặng Trà Võ Lợi Trần Bá Trí MSSV : 4043341 Lớp : Tài 01 – K30 MSL : KT0421A1 Cần Thơ, 2008 GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh LỜI CẢM TẠ  Trong trình thực đề tài, hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn, anh chị cán ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báo giáo viên hướng dẫn anh chị cán ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Trân trọng kính chào Huyện CaoThơ Lãnh,@ Ngày tháng … tập năm … nghiên cứu Trung tâm Học liệu ĐH Cần Tài….liệu học Sinh viên thực SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Ngày… tháng… năm 2008 SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC **** • Họ tên người hướng dẫn: • Học vị: • Chuyên ngành: • Cơ quan công tác: • Tên học viên: • Mã số sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên đề tài: Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày…… tháng……năm 2008 NGƯỜI NHẬN XÉT SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Ngày… tháng… năm 2008 Giáo viên phản biện SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ MỤC LỤC Trang CHƯƠNG : GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 2.1 Những lý luận tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 2.1.3.liệu PhânĐH loại tín dụng ngân@ hàng Trung tâm Học Cần Thơ Tài liệu học tập nghiên cứu 2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng 2.2.1 Vịng quay vốn tín dụng 2.2.2 Dư nợ vốn huy động 2.2.3 Hệ số thu nợ 2.2.4 Nợ hạn tổng dư nợ 10 2.3 Tín dụng hộ sản xuất – công cụ quan trọng hỗ trợ q trình phát triển nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam 10 2.3.1 Vị trí vai trị hộ sản xuất kinh tế thị trường 10 2.3.2 Chính sách phát triển kinh tế hộ 11 2.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển sản xuất nông nghiệp nói chung kinh tế hộ nói riêng 13 2.3.4 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 15 2.4 Quy trình tín dụng cho vay hộ sản xuất 2.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI 15 15 Trang Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ 2.4.2 Phân tích tín dụng 15 2.4.3 Quyết định tín dụng 17 2.4.4 Giải ngân 17 2.4.5 Giám sát lý tín dụng 17 CHƯƠNG : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH 3.1 Khái quát tỉnh Đồng Tháp 18 18 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 18 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 18 3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế 20 3.2 Vài nét Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Cao Lãnh - Đồng Tháp 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 21 3.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phịng ban 22 trình cấpCần tín dụng @ Ngân hàng Nơng nghiệp Trung tâm 3.3 HọcQuy liệu ĐH Thơ Tài liệu học tập vàphát nghiên cứu triển nông thôn huyện Cao Lãnh 26 3.3.1 Phương thức cho vay thu nợ 26 3.3.2 Phân loại khách hàng 27 3.3.3 Hồ sơ vay vốn 28 3.3.4 Quy trình phê duyệt cho vay 29 3.4 Tình hình kinh doanh chung NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh ba năm qua 32 3.4.1 Về công tác huy động vốn 32 3.4.2 Về công tác cho vay 36 3.4.3 Về hoạt động khác 36 3.4.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận 37 3.5 Những thuận lợi khó khăn NNNo&PTNT huyện Cao Lãnh năm qua 3.5.1 Thuận lợi SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI 38 38 Trang Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ 3.5.2 Khó khăn 39 3.6 Mục tiêu nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh năm kế hoạch 2008 40 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH 4.1 Tình hình chung 4.1.1 Lãi suất cho vay hộ sản xuất 41 41 41 4.1.2 Cơng tác tín dụng hộ sản xuất NHN0&PTNT huyện Cao Lãnh ba năm 42 4.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh ba năm qua 43 4.2.1 Doanh số cho vay 43 4.2.2 Doanh số thu nợ 48 4.2.3 Tình hình dư nợ 53 4.2.4.liệu TìnhĐH hình Cần nợ quáThơ hạn @ Tài liệu học tập nghiên 58 Trung tâm Học cứu 4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh 63 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng 63 4.3.2 Tổng dư nợ vốn huy động 64 4.3.3 Hệ số thu nợ 64 4.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ 64 CHƯƠNG : BIỆN PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH 5.1 Mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 5.1.1 Cải tiến kỷ thuật cho vay 65 65 65 5.1.2 Chi trả hoa hồng hợp lý cho cá nhân, tổ chức hỗ trợ ngân hàng hoạt động tín dụng 66 5.1.3 Mở rộng mạng lưới họat động 67 SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 10 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ vốn nên thu hút nhiều khách hàng – kể khách hàng truyền thống NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh Kiến nghị : - NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh cần đạo cụ thể : chi nhánh NHNo & PTNT xã, thị trấn trực thuộc phải thực tốt việc chi hoa hồng cho cá nhân, tổ chức hỗ trợ ngân hàng hoạt động kinh doanh 5.1.3 Mở rộng mạng lưới họat động : Như phân tích chương 3, NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh có lợi mạng lưới hoạt động với điểm giao dịch so với địa bàn huyện Vì thế, đơn vị cần mở rộng mạng lưới hoạt động để tăng ưu cạnh tranh cần thiết Lợi ích mang lại từ việc mở rộng mạng lưới : + Về phía khách hàng : giảm thời gian chi phí lại … Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu + Về phía ngân hàng : cán tín dụng có điều kiện tiếp cận khách hàng tốt hơn, tăng truởng huy động vốn dịch vụ khác, tăng trưởng tín dụng, giữ vững tăng trưởng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng từ tăng lợi nhuận đơn vị … Kiến nghị : - NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh cần tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập phòng giao dịch khu vực có điều kiện phát triển kinh tế, sau thời gian hoạt động kinh doanh có hiệu - Vấn đề cần lưu ý xem xét mở rộng mạng lưới phải so sánh chi phí để thực hiệu mang lại Khu vực mở rộng mạng lưới hoạt động phải có tiềm huy động vốn, thực dịch vụ khác đặc biệt xem xét “yếu tố thời vụ cho vay hộ sản xuất” nhằm tránh tình trạng phịng giao dịch chủ yếu hoạt động tín dụng tháng “thời vụ” Bởi vì, khu vực mang “tính thời vụ” cao có phần lớn vay có kỳ hạn nợ ngân hàng SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 85 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ thực theo hình thức Tổ lưu động (tối thiểu gồm 03 người: cán tín dụng, kế toán, thủ quỹ) cho vay – thu nợ trực tiếp địa bàn có hiệu - Trước tiên, đề nghị đơn vị xem xét mở phòng giao dịch sau : + Phòng giao dịch khu vực xã Bình Thạnh + Phịng giao dịch khu vực xã Tân hội Trung + Phòng giao dịch khu vực xã Mỹ Long 5.1.4 Thường xuyên phân tích thực trạng tín dụng xử lý nợ có vấn đề : - Thường xuyên phân tích thực trạng tín dụng, phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế – ngành nghề, theo thời gian, theo nguyên nhân (định kỳ tháng lần) để giúp Ban Giám đốc đề sách tín dụng có hiệu giúp cán quản lý tín dụng tốt Vấn đề cần lưu ý để phân tích tín dụng với thực trạng cần phải nghiêm cấm cho vay đảo nợ, phải thực chuyển nợ hạn kịp thời, nghiêm Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu cấm việc lợi dụng gia hạn nợ để che giấu nợ có vấn đề phải xem xét nợ chưa hạn có dấu hiệu xảy rủi ro - Giao tiêu thu nợ khó địi nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng - Phối hợp với quan chức kiên xử lý nợ hạn, đặc biệt nợ khó địi 360 ngày, tùy theo ngun nhân q hạn mà có biện pháp xử lý khác : + Đối với nợ hạn nguyên nhân chủ quan từ phía cán ngân hàng : quy trách nhiệm cụ thể, trường hợp cần thiết tạm đình cơng việc để thu nợ, vi phạm nguyên tắc, chế độ tùy theo mức độ có hình thức kỷ luật thích hợp + Đối với nợ hạn nguyên nhân khách hàng có ý lừa đảo, chay lỳ : cần xử lý kiên với biện pháp mạnh : khởi kiện quan pháp luật … để có biện pháp giáo dục răn đe thu hồi vốn cho ngân hàng Xử lý dứt điểm nợ SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 86 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ chây ỳ, khó địi hộ cố tình vi phạm hình thức tuyên truyền vận động khách hàng có ý thức, trách nhiệm trả nợ ngân hàng tốt nhằm ngăn chặn “phản ứng dây chuyền”: xử lý nợ chây ỳ hộ không dứt điểm phát triển thêm nhiều hộ khác + Đối với nợ hạn nguyên nhân khách quan : lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh … ngân hàng cần xem xét biện pháp giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc trả nợ : thu gốc trước thu lãi sau, xem xét giảm miễn lãi … nhằm thể ngân hàng thực “người bạn đồng hành” khách hàng kể lúc gặp khó khăn 5.1.5 Thực tốt cơng tác tổ chức đào tạo : - Trình độ cán thực công tác quản lý điều hành cơng tác chun mơn đơn vị cịn nhiều vấn đề cần phải khắc phục Vì thế, cần tiến hành rà soát xếp cán làm cơng tác quản lý điều hành, tín dụng, thẩm định, kế toán kiểmliệu tra –ĐH kiểmCần toán nội @ Bố trí cơng việchọc cho cán phải Trung tâm Học Thơ Tài liệu tậpnhững nghiên cứu phù hợp với trình độ, lực chun mơn, phẩm chất đạo đức, chẳng hạn : bố trí cán tín dụng giỏi phụ trách địa bàn có cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác ( đồng thời có sách ưu đãi đặt biệt cán này) … - Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng kiến thức chuyên môn ngân hàng, phong cách giao dịch – ứng xử, kiến thức kinh tế – xã hội, … nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày phát triển Đặc biệt quan tâm đào tạo đội ngũ cán có trình độ sơ học chưa học trực tiếp làm công tác chuyên môn Thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề để học hỏi trao đổi kinh nghiệm thực tế, cử cán tham dự lớp bồi dưỡng chuyên môn ngắn ngày , tham gia lớp học dài hạn trường Đại học tổ chức, cung cấp tài liệu – sách – báo để tham khảo … SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 87 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Bên cạnh đó, cần coi trọng cơng tác giáo dục tư tưởng, đạo đức cán ngân hàng nhằm rèn luyện đội ngũ có trình độ cao, lực phẩm chất tốt tâm huyết với nghề nhằm đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Để cán tín dụng có lực, phẩm chất nêu đòi hỏi hàng năm NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh phải thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển cán giỏi Đồng thời tổng kết hoạt động kinh doanh sau năm, nhân rộng cá nhân, tập thể tiên tiến điển hình tồn ngành để học tập, bên cạnh nêu lên tượng tiêu cực, sai lầm để khắc phục, kèm theo chế độ kỷ luật, khen thưởng nghiêm minh rõ ràng 5.1.6 Thực tốt công tác tuyên tuyền - quảng cáo - tiếp thị: Cần phải tích cực tuyên truyền sâu rộng thị, sách, thể lệ vay vốn ngân hàng : sách phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn theo QĐ 67/CP, quy định cho vay … để người dân nắm hiểu để Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu biết đối tượng vay vốn, điều kiện – nguyên tắc – thủ tục vay vốn … nhằm thực tốt quyền nghĩa vụ quan hệ vay trả, từ việc đầu tư tín dụng gia tăng cách vững đạt hiệu cao Vì thế, cán ngân hàng phải người tuyên truyền viên tích cực, cán tín dụng Hình thức tun truyền – quảng cáo cần thơng qua ngành, đồn thể đặc biệt Hội nơng dân chẳng hạn : thông qua việc tài trợ kinh phí cho hội thảo kỹ thuật, phát triển ngành nghề mới, qua việc tài trợ cho hội thi văn thể mỹ nông dân huyện nhà … 5.1.7 Thường xuyên kiểm ta, giám sát việc thực hợp đồng vay vốn hộ sản xuất : Để hạn chế tối đa nợ hạn Cán tín dụng phải thường xuyên giám sát, kiểm tra việc thực hợp đồng tín dụng hộ sản xuất Kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, để tiến hành thu hồi nợ trước thời hạn, nhằm tránh gây thất thoát vốn SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 88 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ 5.2 Tăng trưởng nguồn vốn huy động địa phương phục vụ công tác cho vay: Mở rộng mạng lưới huy động vốn : Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh có điểm huy động vốn nằm trụ sở ngân hàng, 01 Phòng giao dịch trực thuộc Như vậy, NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh có điểm huy động vốn so với địa bàn huyện Cao Lãnh Kiến nghị : Đơn vị cần thành lập thêm Phịng giao dịch đóng vùng trung tâm dân cư, xã huyện Ngoài nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất cịn kiêm nhiệm cơng tác huy động vốn địa bàn, có thu hút đến mức tối đa vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư Đa dạng hóa hình thức huy động : Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh áp dụng các hình Trung tâm Học liệu CầnVNĐ Thơ& @ Tài học tập nghiên cứu thức huy động tiềnĐH gửi USD sauliệu : - Tiết kiệm khơng kỳ hạn : + Tiết kiệm có kỳ hạn : tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 13 tháng Hình thức tiết kiệm khách hàng tham gia bốc thăm trúng thưởng quay số trúng thưởng tặng quà – tiền khuyến theo đợt huy động khác + Tiết kiệm bậc thang hưởng lãi suất theo thời gian Đồng vốn nhàn rỗi kinh tế đa dạng thời gian, nhu cầu – sở thích khách hàng gửi tiền đa khác nhằm khuyến khích khách hàng có số dư lớn để tăng trưởng nguồn huy động NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh cần phải đa dạng hình thức huy động vốn Kiến nghị : Triển khai hình thức huy động chưa áp dụng : SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 89 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ + Tiết kiệm có kỳ hạn : tháng, tháng, tháng, 24 tháng + Triển khai hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn có lãi suất tăng theo mức tiền gửi, áp dụng kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng 24 tháng Thực sách ưu đãi : lãi suất, thủ tục, chế độ phục vụ khách hàng có quan hệ lâu dài, có số dư tiền gửi lớn ổn định Thực tốt chức toán : Thực tốt chức toán nhằm thu hút khách hàng tổ chức kinh tế, cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán Đây nguồn tiền gửi ngân hàng trả lãi thấp thu phí chuyển tiền để tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Đổi phong cách, phương pháp giao dịch với khách hàng : Những người côngThơ tác huy động liệu vốn nhânnghiên viên mua, bán Trung tâm Học liệu ĐHlàm Cần @ Tài họcnhững tập cứu hàng hố ln ln phải: “vui lịng khách đến, vừa lịng khách đi” Nếu tạo niềm tin khách hàng hoạt động nghiệp vụ tính cởi mở cơng tác, dù lãi suất huy động có thấp chút so với Ngân hàng thương mại khác khách hàng có số tiền khơng lớn họ tiếp tục gửi đơn vị mình, ngược lại Phương tiện giao dịch : trụ sở, bàn ghế làm việc, hệ thống toán, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, tin tưởng, thuận lợi Đổi trì phong cách giao dịch lịch sự, trang bị phương tiện toán đại yếu tố hỗ trợ cho việc huy động vốn Thực tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo : Mỗi cán nhân viên ngân hàng dù công tác phận chuyên môn phải nắm rõ hình thức huy động vốn thực đơn vị để thực việc tuyên truyền, vận động tư vấn cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền, đồng thời thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên ngân hàng SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 90 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Tuyên truyền quảng cáo thơng qua báo chí, truyền hình, tổ chức đồn thể địa phương Thường xuyên thực tặng quà khuyến mại, rút thăm – xổ số dự thưởng đợt huy động vốn tập trung Tóm lại : Hiện nay, 04 Ngân hàng thương mại Nhà nước thỏa thuận mức lãi suất trần huy động kỳ hạn 06 tháng (tháng 4/2007 0,68%/tháng) kỳ hạn 12 tháng (tháng 4/2007 0,68%/tháng) bên cạnh chế lãi suất hợp lý việc đa dạng hố hình thức huy động, phong cách phương pháp phục vụ tốt vấn đề then chốt để thu hút tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 91 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận : Thực đường lối chủ trương Đảng Nhà nước năm qua hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn nói riêng xác định rõ vị trí, nhiệm vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh với mạng lưới hoạt động rộng khắp đầu tư vốn trực tiếp đến với người sản xuất đến tận vùng sâu, vùng xa góp phần làm tăng thu nhập người sản xuất, thúc đầy kinh tế địa phương phát triển Tuy nhiên, chịu ảnh hưởng tác động nhiều nguyên nhân, kể nguyên nhân từ phía ngân hàng nên hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh gặp nhiều vấn đề khó khăn tồn cần khắc phục Trên liệu sởĐH phânCần tích hoạt động dụng hộ sản đềcứu tài Trung tâm Học Thơ @tínTài liệu họcxuất, tậpnộivàdung nghiên phân tích mặt cịn tồn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hộ sản xuất nguyên nhân chủ yếu hạn chế chất lượng mở rộng tín dụng Từ đó, tơi nêu kiến nghị đề xuất với cấp, ngành, NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng khơng ngừng phát triển bền vững số lượng chất lượng 6.2 kiến nghị : 6.2.1 Kiến nghị quyền địa phương : 6.2.1.1 Triển khai tốt dự án phát triển kinh tế giải pháp hiệu tiêu thụ sản phẩm : Như chương phân tích, ngun nhân thị trường giá nơng sản không ổn định, dự án tỉnh triển khai nguyên nhân chủ quan nên không đạt hiệu nên người sản xuất chưa mạnh dạn đầu tư sản xuất theo quy hoạch quyền địa phương SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 92 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Để việc triển khai dự án kinh tế phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn có hiệu quả, xin kiến nghị : - Chính quyền địa phương cần có biện pháp xử lý nghiêm cán làm việc thiếu trách nhiệm lợi ích cá nhân dẫn đến dự án phát triển kinh tế tỉnh khơng hiệu nhằm tạo lịng tin cho người sản xuất - Thực việc xây dựng quảng bá thương hiệu sản phẩm có tiếng thị trường nước tỉnh : xồi Cao Lãnh, cá basa – cá tra Bình Thạnh, … - Thực tốt việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ cho hàng nông sản, xây dựng tổ chức tốt hoạt động khu chợ đầu mối : chợ đầu mối trái huyện Cao Lãnh; chợ đầu mối lúa, gạo My Long; … nhằm tạo thị trường tiêu thụ ổn định, người sản xuất bán qua trung gian bị ép giá, khai thác tiềm thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội cho hộ sản xuất tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng đầu tư Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu - Cần có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm mà tỉnh khuyến khích sản suất : lúa cao sản, thủy sản, bò thịt, sản phẩm ăn trái … Đồng thời nghiên cứu xây dựng nhà máy chế biến nông sản thành sản phẩm khác : trái đông lạnh, ép nước trái cây, trái sấy khô, thịt hộp gia súc … 6.2.1.2 Phát triển giao thông nông thôn, sở hạ tầng : Thực tế cho thấy sở hạ tầng nơng thơn tỉnh Đồng Tháp cịn thấp kém, để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất phát triển, địa phương cần tập trung đầu tư : xây dựng hệ thống cơng trình thủy lợi, đường giao thông, thông tin liên lạc, chợ nông thôn nhằm giúp hàng hóa sản xuất lưu thơng tiêu thụ dễ dàng nhanh chóng hơn, đồng thời thu hút vốn đầu tư thành phần kinh tế vào khu vực nơng thơn kích thích sản xuất phát triển SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 93 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ 6.2.1.3 Tăng cường đầu tư khoa học cơng nghệ vào sản xuất : Cần có sách khuyến khích đầu tư áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ vào sản xuất : đưa công nghệ sinh học vào sản xuất nghiên cứu lai tạo – giống, công nghệ xử lý sản phẩm sau thu hoạch … nhằm tăng suất chất lượng sản phẩm 6.2.1.4 Tích cực hỗ trợ họat động ngân hàng, đặc biệt công tác xử lý khoản vay có vấn đề : Trong thực tế, hoạt động đơn độc ngân hàng khó khăn hồn thành nhiệm vụ kinh doanh nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Chính thế, quyền địa phương cần có quan tâm đạo, hỗ trợ ngân hàng hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác xử lý khoản nợ khó địi 6.2.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam : 6.2.2.1 Về công tác tổ chức nguồn nhân lực : Trung tâm Học liệuCông ĐH tác Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu tổ chức : Như phân tích trên, năm qua NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh có biến động nhiều 1ực lượng cán làm công tác quản lý chuyên môn chuyển công tác tỉnh, thành phố khác (chủ yếu Thành phố Hồ Chí Minh) ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh đơn vị Kiến nghị : - NHNo & PTNT Việt Nam tạm thời không giải “Đơn xin chuyển công tác” cán có q qn, gia đình nơi xin chuyển công tác đến không tỉnh, thành phố - Giữa ngân hàng nên có quy chế quy định việc bồi hồn chi phí đạo tạo nhân viên, cụ thể : + Trường hợp cán nhân viên xin chuyển công tác nghỉ việc để công tác ngân hàng khác (không hệ thống) cán nhân viên ngân hàng nơi tiếp nhận phải trả cho ngân hàng nơi chuyển khoản tiền gọi chi SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 94 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ phí đào tạo nhân viên - khoản chi phí 02 bên thỏa thuận khoản tiền phạt cán nhân viên tự ý bỏ việc Nguồn nhân lực : - NHNo & PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh tuyển chọn người tốt nghiệp cao đẳng quy chuyên ngành ngân hàng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chun đề tín dụng, thẩm định, kế tốn, marketting ngân hàng, quản trị ngân hàng … nhằm nâng cao kiến thức cho cán làm công tác lãnh đạo chuyên môn thực nhiệm vụ quản lý điều hành chuyên môn nghiệp vụ 6.2.2.2 Về chế độ tài : Chế độ tiền lương : - Do mơi trường kinh doanh đơn vị có khác (thuận lợi khó khăn) nên cần phải áp dụng đơn giá tiền lương khác nhau, trình áp Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu dụng có điểm chưa phù hợp tiến hành điều chỉnh - Nghiên cứu sửa đổi lại chế tiền lương theo nguyên tắc “làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng ít” nhằm khuyến khích người lao động hăng say làm việc Chế độ trích lập quỹ khen thưởng, phúc lợi : NHNo & PTNT Việt Nam cần phải quy định thông báo cơng khai chế độ trích quỹ khen thưởng, phúc lợi đơn vị trực thuộc nhằm thúc đẩy đơn vị thành viên tích cực lao động phát triển kinh doanh nói chung tăng trưởng mở rộng – nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng… Chính sách ưu đãi cán tín dụng : - Về tiền lương : áp dụng chế độ phụ cấp trách nhiệm cán tín dụng, cộng hệ số trách nhiệm vào hệ số lương để tính lương SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 95 GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh - Phân loại cán tín dụng theo mức hồn thành nhiệm vụ để chi lương chi thưởng, đồng thời quy định chế thưởng phạt rõ ràng Để có sở đánh giá hoạt động cán tín dụng cần phải giao khốn tiêu như: doanh số cho vay, doanh số dư nợ, số lượng khách hàng, số lãi thu được, tỷ lệ nợ hạn Trên sở phân loại A, B, C để xác định tiền lương, tiền thưởng Đồng thời, cán tín dụng khơng tâm huyết với nghề nghiệp, phẩm chất : tham ơ, lợi dụng … có đủ chứng kết luận cần phải đưa khỏi ngành 6.2.2.3 Về hoạt động nghiệp vụ : Chiến lược cạnh tranh lãi suất : Như phân tích trên, khách hàng có số tiền vay lớn - sản xuất kinh doanh có hiệu - có uy tín quan hệ tín dụng, vay có chi phí quản lý mức rủi ro thấp NHNo & PTNT chiếm thị phần tương đối thấp so với NHĐT & PT NHCT, đơn vị có lãi suất cho vay cao chưa có chế lãi suất cho vay cạnh tranh để thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Vì vậy, đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh áp dụng biện pháp cạnh tranh lãi suất, cho vay thấp mức lãi suất cho vay tối thiểu quy định, cụ thể sau : Lãi suất cho vay cạnh tranh (a) = Lãi suất đầu vào bình quân (b) + Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu kế hoạch (c) a : lãi suất tiền vay cạnh tranh đơn vị thực hiện, lãi suất phải không thấp lãi suất cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại khác địa bàn b : lãi suất đầu vào bình quân đơn vị xác định theo quý tháng SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 96 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ c : chênh lệch lãi suất đầu vào đầu theo kế hoạch NHNo & PTNT VN (năm 2005 0,35%) Tuỳ theo thời điểm cụ thể mà đơn vị xác định khách hàng vay số tiền lớn bao nhiêu? Hiện nay, xem xét khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, vay từ 100 triệu đồng trở lên để áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh Việc xem xét lựa chọn khách hàng áp dụng sách lãi suất cho vay cạnh tranh phải thơng qua Hội đồng tư vấn tín dụng định Bởi khơng làm tốt vấn đề “mảnh đất” tiêu cực cho số cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm – thiếu phẩm chất đạo đức lợi dụng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 97 GVHD : TRẦN BÁ TRÍ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh TÀI LIỆU THAM KHẢO  Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung năm 2004) Luật đất đai Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002, nghị định Chính phủ sử đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Nghị định số 08/1999/NĐ-CP ngày 10/03/2000, nghị định Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Thơng tư 03 Nghị định số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004, nghị định Chính phủ thi hành Luật đất đai Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, định Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, định Thống đốc NHNN việc sử đổi bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng 10 Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002, định Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng 11 Quyết định số 300/QĐ-HĐQT-TD ngày 24/9/2003, định Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam việc ban hành quy định việc thực biện pháp đảm bảo tiền vay 12 Tác giả Tiến sĩ Hồ Diệu chủ biên tác tác giả tham gia biên soạn, sách Tín dụng Ngân hàng, nhà xuất Thống kê năm 2003 SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 98 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ 13 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Đồng Tháp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp năm 2005, 2006, 2007 14 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh 03 năm 2005, 2006, 2007 15 Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007 16 Quy hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp đến năm 2010 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập nghiên cứu SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI Trang 99 ... liệu Xuất phát từ vấn đề nêu qua tr? ?nh thực tập NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Cao L? ?nh em chọn đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Cao L? ?nh? ??... Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Cao L? ?nh GVHD : TRẦN BÁ TRÍ CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 2.1 Nh? ??ng lý luận tín dụng. .. dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Cao L? ?nh + Từ thấy ưu điểm, nh? ?ợc điểm hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nh? ?nh huyện Cao L? ?nh, mức độ cho vay hộ sản xuất, t? ?nh h? ?nh dư nợ,