Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nhnoamp;ptnt chi nhánh huyện ngọc hồi

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM ĐẶNG THÀNH LONG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI Kon Tum, ngày tháng năm ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐHĐN TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI GVHD: SVTH: ĐẶNG THÀNH LONG LỚP: K107 TD Kon Tum, ngày tháng năm MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU……………………………………………………….iii LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………………….1 CHƯƠNG HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất .4 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .13 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ, XÃ HỘI CỦA HUYỆN NGỌC HỒI 13 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội 13 2.1.2 Những thuận lợi khó khăn q trình phát triển kinh tế xã hội .13 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .14 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 14 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 15 2.3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI 23 2.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 23 2.3.2 Tình hình chung cho vay hộ sản xuất chi nhánh .27 2.3.3 Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh 29 2.3.4 Kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .46 3.1 THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .46 3.1.1 Thành công 46 3.1.2 Hạn chế 46 3.2 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .47 3.2.1 Thuận lợi .47 3.2.2 Khó khăn 47 i 3.3 MỤC TIÊU PHƯƠNG HƯỚNG NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI 48 3.3.1 Mục tiêu 48 3.3.2 Những phương hướng hướng tới năm 2011 chi nhánh 48 3.4.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI .49 3.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp .49 3.4.2 Giải pháp cụ thể 50 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 57 3.5.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 57 3.5.2 Đối với quyền địa phương 58 KẾT LUẬN .59 ii STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 DANH MỤC BẢNG BIỂU TÊN BẢNG Tình hình hoạt động chung chi nhánh Kết tài Tình hình cho vay hộ sản xuất Của nhno&ptnt huyện Ngọc Hồi Cho vay đố với hộ sản xuất theo nghành Cho vay hố sản xuất theo thời hạn vay Cho vay hộ sản xuất theo phương thức bảo đảm Cho vay hộ sản xuất theo quy mô iii TRANG 16 21 26 30 34 37 41 LỜI MỞ ĐẦU Việt nam nước nông nghiệp thời kỳ đẩy nhanh công nghiệp tiểu thủ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội dân chủ công bằng, văn minh, Những năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách nhằm thúc đẩy q trình phát triển, xây dựng nơng thơn mới, tăng thu nhập cải thiện đời sống nông dân Triển khai Nghị Đảng, ngành cấp từ trung ương đến địa phương sở có nhiều giải pháp thúc đẩy phát triển nơng nghiệp, nơng thơn đơi với đa dạng hóa nơng nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa gắn với thị trường, áp dụng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới xuất lương thực Đạt thành tựu có nhiều yếu tố, tín dụng ngân hàng có đóng góp to lớn Đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn qua kênh tín dụng ngân hàng tăng 30 - 40%/ năm Một thay đổi tín dụng ngân hàng đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn, chuyển hướng cho vay hộ sản xuất Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho kinh tế hộ chiếm 60 - 70 % tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Mặt khác chế cho vay với đối tượng ngày hồn thiện Thơng qua điều luật: Luật tổ chức tín dụng, định số 67/1999/QĐ-TTg “Về số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn” Có thể nói, việc mở rộng cho vay kinh tế hộ giúp cho hàng triệu hộ sản xuất tiếp cận với tín dụng ngân hàng, có nhiều hội để xố đói, giảm nghèo, làm thay đổi sống người dân mặt nông thôn ngày đổi Tuy nhiên, nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Là huyện miền núi Ngọc Hồi có vị trí địa lý thuận lợi cho phát triển kinh tế Huyện nằm phía Bắc tỉnh Kon Tum nơi có ngã ba biên giới nối liền nước Việt Nam, Lào, Campuchia, có Cửa quốc tế Bờ Y trở thành cầu nối,và nơi giao thương nước mở thị trường rộng lớn giao dịch trao đổi hàng hoá tiền tệ Là nhân tố khơng thể thiếu q trình phát triển kinh tế xã hội huyện, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Ngọc Hồi tạo điều kiện lớn cho nhân dân dân tộc anh em huyện nhà vay vốn để sản xuất kinh doanh Trong năm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Hồi bước tích cực mở rộng địa bàn tín dụng, nhanh chóng vươn tới hầu hết thôn, làng xa xôi hẻo lánh, mở nhiều hướng đầu tư động, tạo nhiều kênh chuyển tải vốn đến bà nông dân trực tiếp, qua tổ nhóm thơng qua tổ chức hiệp hội đồn thể, làm cho nơng nghiệp nơng thơn huyện có khởi sắc rõ rệt, thu nhập người dân ngày tăng cao, giảm tỷ lệ hộ nghèo huyện Qua 16 năm hoạt động, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Hồi nhận thức vai trị tín dụng hộ sản xuất quan trọng q trình phát triển khơng ngân hàng mà Huyện, đặc biệt hộ sản xuất Nhận thức tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất đối vói phát triển quê hương, sau thời gian thục tập NHNo&PTNH huyện Ngọc Hồi em chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi” làm chuyên đề tốt nghiệp Bố cục chuyên đề gồm chương : Chương 1: Hộ sản xuất vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Chương 3: Giải pháp cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Trong trình thực đề tài có sai sót định, Em mong nhận tham gia đóng góp ý kiến quý thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất a Khái niệm Hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Hiện nay, văn pháp luật, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn q trình phân cơng lao động, tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng Còn theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" b Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nơng dân sản xuất nơng nghiệp mà cịn hộ gia đình xã viên, hộ cá thể, hộ tư nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm – ngư nghiệp, hộ bn bán nhỏ lẻ… Hộ sản xuất có đặc điểm kinh tế sau : - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hoà sản xuất với xã hội, phương hướng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động cụ thể - Hộ sản xuất mơ hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh hộ - Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề xong thực tế hộ sản xuất nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn liền với ruộng đất, trình sản xuất hộ nơng dân có chu kỳ dài mang nặng tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất Kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nơng dân ngồi viêc nổ lực áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên (tính chất đất đai, thời tiết, khí hậu, sâu bệnh, dịch bệnh…) Lao động hộ nông dân chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động gia đình mình, lấy cơng làm lãi… - Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doang khác : dịch vụ, chế biến, sản xuất cơng cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ… nhìn chung cịn hạn chế vốn, quy mơ nhỏ, cơng nghệ cịn nhiều bất cập, trình độ quản lý chưa cao, chưa có định hướng rõ ràng, thu nhập thấp 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất Kinh tế hộ sản xuất lĩnh vực tương đối rộng giàu tiềm năng; việc phân loại hộ sản xuất giúp cho ngân hàng khai thác cách hợp lý hiệu lĩnh vực Hiện ngân hàng thường phân loại hộ sản xuất thành tiêu chí : Theo mức thu nhập, theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh, theo ngành nghề kinh doanh a Theo mức thu nhập : (Gồm nhóm) - Nhóm : Hộ sản xuất có thu nhập cao Nhu cầu vay vốn họ chủ yếu mở rộng tăng quy mô sản xuất Họ thường khách hàng có uy tín ngân hàng - Nhóm : Hộ sản xuất có thu nhập trung bình Nhu cầu vay vốn họ chủ yếu đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao thu nhập - Nhóm : Hộ sản xuất có thu nhập thấp Đây nhóm hộ chiếm tỷ lệ lớn nông thôn Nhu cầu vay vốn họ chủ yếu giúp ổn định sống từ nâng cao thu nhập Đối với nhóm hộ nhà nước phải có sách cho vay phù hợp với họ Mức độ rủi ro nhóm tương đối cao b Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh gồm: - Hộ sản xuất nông lâm ngư nghiệp : hộ sản xuất có tính chất tự sản xuất, tự tiêu thụ thường cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh mình, với nghành nghề sản xuất trồng trọt chăn ni - Hộ sản xuất kinh doanh theo luật định : hộ sản xuất có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan nhà nước có thẩm quyền cấp; có giấy phép hành nghề; có mức vốn định theo quy định pháp luật c Theo ngành nghề gồm: - Hộ sản xuất nông nghiệp - Hộ sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất thương nghiệp - dịch vụ - Hộ sản xuất ngành nghề khác 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trường Cùng với kinh tế nước nông nghiệp nông thôn nước ta trải qua thời kỳ tập trung bao cấp Trong suốt thời gian dài, nông nghiệp độc tôn thành phần kinh tế kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể với mơ hình nơng, lâm, trại, trạm, hợp tác xã nơng nghiệp (tập đồn sản xuất).Ở giai đoạn này, kinh tế hộ hoàn toàn bị xem nhẹ, chí bị phủ nhận coi kinh tế cá thể đẻ chủ nghĩa tư Đại hội VI (tháng 12-1986) đưa đường lối đối toàn diện đất nước, bao gồm đổi tư duy, đổi tổ chức - cán bộ, đổi phương pháp lãnh đạo phong cách cơng tác đồng thời đề ba Chương trình kinh tế lớn lương thực - thực phẩm, hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, xem mũi nhọn phát triển kinh tế thời kỳ tạo bước đột phá lớn toàn diện, đem lại nguồn sinh khí xã hội, làm xoay chuyển tình hình, đưa đất nước tiến lên Nghị X Bộ Chính Trị (Tháng năm 1988) tiếp tục đổi quản lý kinh tế nông nghiệp, thực việc khoán đến hộ, tạo động lực thúc đẩy nơng nghiệp phát triển nhanh, tồn diện kinh tế hộ dần trở lại vị trí xứng đáng nó, thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ, hồn tồn bình đẳng với thành phần kinh tế khác Chính nhờ đươc thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ, kinh tế hộ có dịp phát huy hết ưu điểm mình, sử dụng triệt để tiềm đất đai, lao động… tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh trở thành động lực để chuyển sản xuất nông thôn từ tiểu nông tự túc sang sản xuất hàng hoá Nhờ chuyển dịch cấu kinh tế từ tập trung bao cấp sang chế thị trường mà từ kinh tế cá thể thừa nhận; từ ta thấy hết tầm quan trọng kinh tế hộ Vai trò quan trọng kinh tế hộ thể điểm sau : a Sử dụng hợp lý nguồn lao động góp phần giải việc làm nông thôn Dân số nước ta đông, lại tập trung chủ yếu vùng đồng để sản xuất nông nghiệp, ruộng đất chia ngày thu hẹp, nơng dân khơng có điều kiện để sử dụng máy móc, thiết bị nước có nơng nghiệp phát triển Với phần ruộng nhỏ bé chia, hộ gia đình sử dụng triệt để nguồn lao động sẵn có gia đình để canh tác, từ việc dùng sức người, sức trâu để cày bừa, làm đất đến khâu gieo mạ, chăm sóc làm cỏ thu hoạch Các thao tác đơn giản, kỹ thuật chủ yếu dựa kinh nghiệm truyền từ đời sang đời khác Nhưng tính chất thủ cơng lại phân công công việc cho tất thành viên gia đình Lao động khoẻ mạnh chịu trách nhiệm công việc nặng nhọc cày bừa, làm đất, cịn cơng việc u cầu khéo léo gieo mạ, cấy lúa, làm cỏ giành cho phụ nữ, người già trẻ em gia đình tham gia làm cỏ, phơi lúa… Như kinh tế hộ gia đình giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình hộ nông dân Đối với hộ cá thể, hộ làm nghề phụ, nghề thủ công truyền thống … Công viêc chia cho tất thành viên gia đình tham gia, người có kinh nghiệm trực tiếp dạy cho cháu để tiếp tục tiếp thu phát huy kinh nghiệm sản xuất gia đình Đối với hộ làm nghề thủ cơng truyền thống tìm nguồn hàng đầu tốt cịn mở rộng quy mơ, thu hút lao động từ gia đình khác góp phần giải việc làm cho kinh tế nông nghiệp nông thôn Sự tồn kinh tế hộ sản xuất có ý nghĩa tích cực mặt kinh tế xã hội Kinh tế hộ giúp giải việc làm chỗ, lúc người lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn vào thời điểm nông nhàn Kinh tế hộ sản xuất phát triển giúp người nơng dân thêm gắn bó với ruộng đồng, q hương, ngăn dòng người lao động vào thời điểm định năm tràn CHƯƠNG GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI 3.1 Thành công hạn chế NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 3.1.1 Thành cơng Sau 16 năm có mặt địa bàn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi địa quen thuộc nhiều hộ gia đình, cá nhân hay doanh nghiệp Là chi nhánh mạnh toàn tỉnh, thi “hoàn thành tiêu tăng trưởng tín dụng” NHNo&PTNT Kon Tum (chi nhánh cấp II) phát động chi nhánh xếp vị thứ cao cụ thể năm 2008, 2009 chi nhánh đứng đầu, năm 2010 chi nhánh đứng thứ hai Một phận khách hàng chi nhánh khách hàng truyền thống có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu gắn bó với chi nhánh Đã cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Xây đựng hình thức cho vay theo tổ nhóm có liên kết với xã, thơn để kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Q trình cho vay hộ sản xuất giúp cho đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu rõ thêm quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình đời sống thu nhập bà nơng dân, hộ kinh doanh từ có biện pháp triển khai phù hợp đồng để không ngừng mở rộng cho vay, đảm bảo hiệu đồng vốn, chấp hành đầy đủ nguyên tắc chế độ ngành, pháp luật Nhà nước đề 3.1.2 Hạn chế Cán tín dụng quản lý địa bàn rộng lớn nên việc kiểm tra trước, sau cho vay nhiều có hạn chế, khơng nhắc nhở kịp thời vay đến hạn Nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp cấu nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng phải vay vốn cấp việc phụ thuộc khơng tạo cho ngân hàng tính chủ động cho vay lợi nhuận ngân hàng giảm Chi nhánh chưa có quyền định khoản vay định, có u cầu vay dạng chi nhánh phải chuyển xuống Tỉnh khách hàng phải chờ đợi thời gian lâu chưa vay tiền Hệ thống máy vi tính chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch sử dụng đơn vị nên việc xử lý nghiệp vụ chậm làm thời gian phía khách hàng Ngân hàng Vì Ngân hàng quan tâm đầu tư hệ thống máy vi tính đại nâng cao trình độ sử dụng máy cho cán nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phát triển thêm sản phẩm tiện ích tạo thu nhập thêm cho chi nhánh 46 Bên cạnh cịn số hạn chế tỷ trọng khoản vay có tỷ trọng cao chủ yếu tập trung nghành nơng lâm nghiệp nghành khác công nghiệp tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ địa bàn có tốc độ phát triển nhanh chi nhánh chưa thu hút 3.2 Thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 3.2.1 Thuận lợi Được quan tâm hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam, quan tâm nhiệt tình huyện ủy, UBNN huyện sở ban nghành hỗ trợ nhiệt tình giúp chi nhánh hoàn thành nhiện vụ giao, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trình hoạt động Trên sở chương trình tín dụng xây dựng từ năm trước tạo điều kiện cho chi nhánh định hướng đầu tư từ đầu năm giúp phát huy hiệu vốn đầu tư cho kinh tế Đưới lãnh đạo chi phối hợp quyền cá dồn thể tạo đồn kết trí đồn thể cán cơng nhân viên góp phần đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu Chi nhánh có độ ngũ cán trẻ, động có trình độ chn mơn tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Khách hàng chi nhánh phần đông nông dân đặc điểm nên Chi nhánh đặt mục tiêu, kế hoạch sách lược việc phát triển Chi nhánh gắn liền với chiến lược phát triển kinh tế, gắn liền với chủ trương, sách phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Công tác tổ chức quản lý với máy tổ chức đơn giản giúp cung cấp xử lý thông tin kịp thời, nhanh chóng xác nội đơn vị 3.2.2 Khó khăn Ngọc Hồi huyện phát triển chưa mạnh nên chưa đầu tư từ NHNo&PTNT Việt Nam cụ thể địa bàn huyên địa bàn rộng có chi nhánh khơng có phịng giao dịch nào, máy ATM… Trình độ dân trí phận nhân dân địa bàn thấp, vùng biên giới nên nhạy cảm, đặc biệt chuyện tiền bạc, người dân dể bị lợi dụng Cả huyện có đến 07 xã 01 thị trấn có chi nhánh nên việc tiếp cận khách hàng với chi nhánh hạn chế, từ ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ (có lúc khách hàng đơng đặc biệt thứ thứ 6) nhiều khách hàng chờ lâu phải đợi hôm sau lên giao dịch Địa hình huyện chủ yếu đồi núi việc lại xã khó khăn nên cơng tác thẩm định thời gian có bữa cán thẩm định buổi sáng đến hay hộ vay, khó khăn mùa mưa Nhiều hộ sản xuất thiếu kỷ thuật, đối phó với thiên tai dịch bệnh cịn chậm, ta biết nghành nơng nghiệp phải nhạy cảm với thời tiết, rủi ro cao, nhiều hộ trắng đàn gia súc sau trận dich lở mồm long móng ở, tai xanh, ruộng lúa, ao cá sau trận lụt… 47 Nhu cầu vay vốn khách hàng cao khách hàng khơng có đủ tài sản chấp, khơng có tài sản chấp hay tài sản chấp khơng hợp pháp, hạn chế việc đầu tư nguồn vốn chi nhánh Việc xử lý nợ hạn nợ xấu cần thiết phải kết hợp nhiều biện pháp, vệc định giá tài sản chấp để thu hồi nợ việc làm cần thiết huyện chưa có trung tâm đấu giá tài sản, quan thi hành án tải khối lượng cơng việc, từ gây khó khăn cho chi nhánh việc bán tài sản chấp để thu hồi nợ hạn 3.3 Mục tiêu phương hướng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Hồi Căn vào kết đạt được, quán triệt định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2010 huyện Ngọc Hồi, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi đề mục tiêu biện pháp chủ yếu thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 sau: 3.3.1 Mục tiêu Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 30% Dư nợ tín dụng tăng từ 17% đến 20% Tỷ lệ nợ xấu 2% Đảm bảo hệ số tiền lương theo quy định 3.3.2 Những phương hướng hướng tới năm 2011 chi nhánh Về nguồn vốn phát triển sản phẩm dịch vụ: Quán triệt tồn thể cán cơng nhân viên phải coi nguồn vốn huy động tảng để mở rộng kinh doanh, từ chủ động đa dạng hố hình thức huy động vốn hướng tới khách hàng dân cư Phấn đấu tích cực tăng trưởng với giải pháp sau: + Trước mắt nghiên cứu kỹ thị trường khách hàng có tiềm địa bàn, chủ động xây dựng kế hoạch tiếp cận để tuyên truyền, mời chào + Nắm bắt sách thu hút đầu tư cửa Quốc tế Bờ Y Trung Ương, tỉnh Xây dựng chương trình hoạt động tiếp cận nhanh chóng nhà đầu tư khu vực Vận động mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tốn tiện ích dịch vụ khác chi nhánh + Vận động quan, đơn vị địa bàn chưa trả lương qua tài khoản thực chi trả lương qua tài khoản + Đẩy mạnh việc phát hành thẻ ATM phát triển sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cấp triển khai đến tầng lớp dân cư địa bàn + Giao tiêu huy động hàng tháng cho CBTD, sở phân tích đánh giá yếu tố thuận lợi khó khăn địa bàn cán phụ trách - Về tăng trưởng dư nợ tín dụng: + Bám sát chương trình phát triển kinh tế huyện, xác định tổng mức nhu cầu vốn, xây dựng kế hoạch phù hợp để đáp ứng cách chủ động 48 + Chú trọng hình thức đầu tư, đa dạng hố cấu dư nợ theo chủng loại trồng vật nuôi, đặc biệt khách hàng truyền thống mà có quy mơ sản xuất, kinh doanh lớn + Tiến hành phân loại hộ vay vốn, xây dựng quản lý hồ sơ khách hàng, xác định hộ đủ tín nhiệm chưa đủ tín nhiệm theo tiêu chí cụ thể Từ có sách, biện pháp tín dụng phù hợp với loại hộ - Về tài chính: + Phấn đấu đạt mục tiêu hệ số tiền lương theo quy định Chỉ đạo cán tín dụng ln bám sát địa bàn, kiểm tra giám sát tư vấn, định hướng cho khách hàng lĩnh vực đầu tư, tạo nguồn thu, tăng tỷ lệ thu lãi mùa vụ thu hoạch tập trung vào tháng đầu năm cuối năm Tổ chức phân tích tín dụng định kỳ hàng tháng, qúy, đặc biệt vay chuyển sang nợ hạn, nợ xấu để có hướng xử lý + Khơng ngừng mở rộng sản phẩm dịch vụ nhằm tạo thêm nguồn thu Thành lập tổ tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo chuyên nghiệp, đưa đào tạo bản, chuyên sâu lĩnh vực Nghiên cứu cách làm chi nhánh địa bàn thành phố lớn; nghiên cứu tâm lý, thói quen, phong tục dân cư địa phương điều kiện chi nhánh đưa chương trình quảng cáo, tiếp thị, tuyên truyền sâu rộng cho chi nhánh Duy trì thường xuyên hình thức quảng cáo cho lạ, bắt mắt, hấp dẫn Có chương trình khuyến phù hợp với thị hiếu nhu cầu tiêu dùng giai đoạn Về công tác điều hành Ban Lãnh đạo: Ln trì phân cơng, phân nhiệm mảng công tác chuyên đề cụ thể Đối với cơng tác tín dụng, có phân cơng địa bàn quản lý, xây dựng biện pháp đạo trọng tâm, trọng điểm địa bàn hoạt động tín dụng khó khăn Về cơng tác kế hoạch: Ngay từ đầu năm phải chuẩn bị tốt công tác xây dựng kế hoạch giao kế hoạch cụ thể cho phòng, cán viên chức Đầu tuần, đầu tháng tổ chức họp đánh giá trình thực triển khai công việc tháng đến Cuối quý sáu tháng tiến hành sơ kết rút mặt làm chưa làm được, phân tích tìm ngun nhân để đề hướng giải 3.4 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 3.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Từ điều kiện kinh tế xã hội Huyện huyện vùng biên giới, cịn nhiều khó khăn, mong muốn cá nhân muốn mở rộng nâng cao hiệu khoản vay khơng hộ sản xuất mà tồn bà đia bàn huyện, giúp cho bà tiếp cận nguồn vốn từ chi nhánh Qua trình nghiên cứu thời gian thực tập chi nhánh xin đưa số giải pháp để phát triển mở rộng hoạt động cho vay địa bàn hộ sản xuất 49 3.4.2 Giải pháp cụ thể a Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Thực sách khốn tiêu cán bộ, nhân viên Giao tiêu khách hàng cho cán tín dụng để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất Vì ngân hàng Nhà Nước nên việc tìm tới khách hàng thường khơng có cán bộ, tạo nên chây lỳ khoán cán có mục tiêu hướng tới, tạo phấn đấu cho cán chi nhánh Và thông qua thấy rõ lực cán công việc Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng: Nếu NHNo cho thị trường ta nông thôn, khách hàng hộ nông dân, xác định chưa đủ, xác định tổng quan Đối với NHNo phải xác định xây dựng chiến lược khách hàng chi tiết cụ thể vừa trước mắt vừa lâu dài Đưa sản phẩm khuyến khích Bên cạnh đua lãi suất việc đưa sản phẩm khuyến cách hữu hiệu để thu hút vốn, biện pháp kích thích tâm lý khách hàng gửi tiền, vay vốn - Về huy động vốn: Chi nhánh nên có đợt khuyến như: ưu đãi lãi suất khách hàng gửi kỳ hạn hay mức tiền trở lên tùy theo cấu mục tiêu huy động vốn chi nhánh, tặng phần thưởng, hay cung cấp cho khách hàng mã số để quay thưởng, chi nhánh dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho hộ, hợp tác xã có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân, tổ chức vận động nhiều khách hàng có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, trả hạn.… Chi nhánh có liên kết với quan điện lực, nhà máy nước để thu tiền điện, tiền nước thông qua tài khoản chi nhánh vây khơng khuyến khích khách hàng phát hành thẻ mà thu h út lượng tiền gửi khách hàng - Về cho vay: Với chi nhánh nên có khuyến khích , ưu đãi nhu cầu vay nghành công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ nghành có tiềm phát triển Huyện Có hỗ trợ lãi suất, hay có hoạt động tài trợ sau thiên tai, dịch bệnh địa bàn Có ưu đãi khách hàng có lịch sử tín dụng tốt… Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi 50 hỏi chi nhánh phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp Marketing nâng động hướng, đặc biệt điểm với tác động kinh tế bất ổn, theo phương hướng phát triển Tỉnh năm 2013 huyện Ngọc Hồi lên Thị Xã, xuất nhiều chi nhánh ngân hàng khác, lúc Chi nhánh NNo&PTNT Huyện Ngọc Hồi khơng cịn giữ vị “độc quyền” nữa, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, mơi trường kinh doanh cạnh tranh hơn, từ Chi nhánh phải xây dựng hình tượng, niềm tin khách hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền Tổ chức tốt hội nghị khách hàng Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Do đặc thu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết đánh giá cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyếch chương hình ảnh Chi nhánh, cần phải ý quảng cáo chi nhánh “quá đà” mà thực tế lại không quảng cáo làm khách hàng thất vọng… Sẽ ảnh hưởng lớn đến uy tín hình ảnh chi nhánh Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến …nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng…Sẽ giúp cho chi nhánh gần khách hàng Tuy chi nhánh chưa có phận marketing riêng thơng qua cán tín dụng, cán kế toán để thực marketing cho chi nhánh đem lại hiệu cao lại đỡ tốn phí Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp nơng thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành Tỉnh chủ động xây dựng dự án để gọi vốn b Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Hồi nhận thức tín dụng hộ sản xuất nhiệm vụ khó khăn, phức tạp, cố gắng chi nhánh cần tiến hành thường xuyên, kết đạt lâu dài Xong chi nhánh xác định rằng, cho vay để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn miền núi nhiệm vụ chủ yếu, lâu dài mình, hộ sản xuất, hộ nông dân đối tượng cho vay chủ yếu, phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn phải lấy phát triển kinh tế hộ làm hạt nhân Đối với đội ngũ cán tín dụng 51 Trong cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng đóng vai trị quan trọng, có tính định thành bại quan hệ tín dụng Vì cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm bảo Thái độ nghiêm túc, tích cực cán tín dụng định đến tiến độ thẩm định, giải ngân Cũng người cán tín dụng người thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ Phải nói an tồn, phát triển vốn tín dụng phụ thuộc vào trình độ, trách nhiệm người cán trực tiếp làm công tác giải ngân Xác định vai trị người cán tín dụng, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi khơng ngừng hồn thiện, phát triển đội ngũ cán tín dụng số lượng chất lượng - Về số lượng : Phải đảm bảo đủ số theo quy định, cán tín dụng phải chiếm từ 50% tổng số cán trở lên Hiện số lượng cán tín dụng chi nhánh đạt 50% tổng số cán cơng nhân viên, cịn thiếu cán địa bàn huyện rộng số cán tín dụng có khơng thể quản lý hết địa bàn - Về chất lượng : Kinh doanh Ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt mà hàng hố trao đổi khoản giá trị tồn hình thức tiền tệ, vật Đó sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mà bên mua đứt bán đoạn mà kết người vay hồn trả đầy đủ đánh giá hồn thành tốt Đối với cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng cần phải có trình độ tay nghề vững, phải có kiến thức tổng hợp kinh tế hồn chỉnh cán tín dụng đánh giá xác tính khả thi phương án kinh doanh hộ nêu ra, đồng thời định giá xác giá trị tài sản dảm bảo tránh gây thất vốn Chi nhánh Việc tín dụng xác định nhu cầu vay hộ sản xuất để đề nghị, định mức cho vay lớn nhu cầu vay hộ dễ dẫn đến hộ sử dụng vốn sai mục đích, gây thất vốn tín dụng Nếu xác định mức vay nhỏ nhu cầu vay thực cán gây khó khăn cho hộ sử dụng vốn, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến kết sử dụng vốn tín dụng hộ đồng thời hạn chế khả mở rộng, phát triển doanh số cho vay Chi nhánh, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Chi nhánh Cán tín dụng cần hiểu phong tục tập quán người dân, đặc biệt Ngọc Hồi tỉnh miền núi mà 80% dân số người dân tộc thiểu số: gồm dân tộc ê đê, ba na , giẻ, triêng Cán cần phải “nhập gia tuỳ tục” để người đân tin tưởng vào cán tín dụng Chi nhánh Trước nhu cầu địa bàn cán tín dụng Chi nhánh thường xuyên đưa tham gia lớp học tiếng người địa phương, ngồi cịn tham gia lớp học tiếng Lào, Cam Pu Chia…để đáp ứng nhu cầu thực tế, để dàng tiếp cận gần gũi với khách hàng 52 Đặc điểm địa hình đồi núi nhiều, hộ sản xuất phân tán rải rác, sống tách biệt vùng núi cao, lại lạc hậu, nghèo nàn nên đòi hỏi tín dụng lịng u nghề nhiệt tình sâu sắc Do bất đồng ngơn ngữ, phong tục, người dân có trình độ dân trí cịn hạn chế nên cán tín dụng cân phải kiên trì, nhẫn nại để giảng giải cho hộ rõ chế, sách đặc biệt tính chất hồn trả tín dụng Chi nhánh, cán tín dụng đơi lúc cần phải chiều lịng khách hàng, chấp nhận nóng giận vơ cớ khách hàng trình thẩm định, kiểm tra, thu nợ đặc biệt việc phong toả, phát mại tài sản đảm bảo Việc đào tạo cán NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi trọng, cán thường xuyên tham gia khóa tập huấn, hay chi nhánh tạo điều kiện đưa tham gia lớp cần liên tục đào tạo lại cán tín dụng mình, tạo điều kiện cho cán học nâng cao trình độ Cần phải biết sử dụng cán cán có lực, xếp cơng việc người việc, trọng dụng tạo điều kiện cho cán có tài phát huy lực Có kế hoạch hốn đổi cán tín dụng vùng quản lý để cán tín dụng thấy hứng khởi công việc đồng thời hạn chế tiêu cực cho vay Thường xuyên tiến hành thi nâng cao tay nghề cán tín dụng, có chế độ khen thưởng xứng đáng, tạo khơng khí sơi thi đua cán tín dụng Giáo dục cán tín dụng mình, nâng cao ý thức phê bình tự phê bình cán tín dụng, dám nhìn thẳng vào thật, nhận sai sót, lỗi lầm để sữa chữa kịp thời Thực điều tra thái độ phục vụ cán tín dụng thơng qua ý kiến phản ánh trực tiếp hộ vay vốn Tổ chức bình bầu cán tín dụng thơng qua phiếu bầu hộ địa bàn quản lý cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Hồi cần tới chuẩn cán tín dụng giỏi để người có hướng phấn đấu : + Thứ : cán tín dụng phải có nghệ thuật giao tiếp, thẩm định khách hàng cán tín dụng người trực tiếp tiếp hộ đến xin vay Có nghệ thuật giao tiếp khéo léo, tinh tế người cán tín dụng qua trị chuyện nắm tâm tư, mục đích thật người vay đồng thời xây dựng hình ảnh thân thiện, đáng tin cậy chi nhánh hộ vay vốn + Thứ hai : Cán tín dụng cần phải có kỹ tổng hợp, phân tích Người cán cần phải có kỹ phân tích để thông qua phương án sản xuất kinh doanh, qua số liệu mà đánh giá thực tế tình hình tài khả trả nợ hộ Cũng cần phải biết tổng hợp mặt mạnh mặt yếu họ để cân nhắc, định cho vay để có biện pháp khắc phục kịp thời + Thứ ba : Cán tín dụng phải có thái độ phản ứng linh hoạt trước biến động, bên cạnh việc thường xuyên kiểm tra, giám sát vay, có biểu bất thường hộ sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần nhanh chóng tiến hành tìm hiểu, 53 phân tích hộ thực vi phạm hợp đồng Trước hết cần phải phân tích cho hộ biết làm sai, thuyết phục hộ làm nguyên tắc, điều kiện cho vay trước kia, hộ cố tình vi phạm phải có biện pháp kịp thời để thu hồi vốn Bên cạnh chi nhánh phải thường xuyên mở buổi tiếp xúc chi nhánh khách hàng để chi nhánh đến gần với khách hàng hơn, hiểu khách hàng lấy làm tiền đề Thực vậy, Chi nhánh xây dựng cho đội ngũ cán tín dung giỏi vè chuyên môn nghiệp vụ, tốt đạo đức, trách nhiệm trở thành cầu nối vững Chi nhánh hộ sản xuất, giúp mở rộng, nâng cao hiệu việc cho vay hộ sản xuất Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro tổn thất tài trực tiếp gián tiếp xuất phát từ người cho vay không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khả toán Nhận biết rủi ro Thực tế cho thấy có rủi ro hoạt động cho vay tránh khỏi xảy từ nhiều nguyên nhân như: từ khách hàng hay ngân hàng, phủ, mơi trường kinh doanh… Vì chi nhánh cần quan tâm đến dấu hiệu nhận biết rủi ro xảy ra, từ việc theo dõi tình hình trả nợ gốc trả lãi khoản vay, phải đặc biệt ý đến tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có chuẩn bị, phương án giải khắc phục rủi ro xảy Các cán tín dụng thường xun có trao đổi kinh nghiệm với cách nhận biết hướng giải quyết… Đo lường - Những tiêu phản ánh rủi ro cho vay + Kết cấu dư nợ cho vay: Dựa vào kết cấu dư nợ cho vay mà ta xác định rủi ro ngân hàng cho vay cao hay thấp Nếu kết cấu dư nợ tập trung vào số doanh nghiệp thành phần kinh tế chuyên sản xuất kinh doanh lĩnh vực định cho vay tiêu dùng nhiều, có rủi ro lớn mức đọ tập chung vốn cho vay cao Từ chi nhánh nên đa dạng hóa rủi ro, điều tiết khoản vay hướng tới cho vay nhiều nghành nghề, với thời hạn khác + Tỷ lệ nợ hạn /tổng dư nợ cho vay Các ngân hàng cho vay khách hàng vay muốn tránh tình trạng nợ hạn Về phía khách hàng vay, q hạn khơng trả uy tín, phải chịu lãi xuất hạn cao lãi xuất hạn, chi nhánh cho vay, nợ hạn làm tăng tỷ lệ nợ hạn/dư nợ cho vay Nếu tỷ lệ lớn chứng tỏ chất lượng hợp đồng cho vay kém, chi nhánh phải xem xét lại khả năng, đánh giá lại quy trình, thủ tục cho vay, đặc biệt xem xét lại khả thực nhiệm vụ cán cho vay - Các tiêu đo lường rủi ro + Tổn thất tín dụng cho vay: 54 Tổn thất tín dụng cho vay = giá trị hoạt động cho vay Chỉ tiêu phản ánh giá trị tiền bị tổn thất kỳ hoạt động cho vay gây nên, tiêu phản ánh quy mô, giá trị tuyệt đối tổn thất + Tỷ lệ tổn thất tín dụng cho vay: Chỉ tiêu phản ánh đồng cho vay kỳ có giá trị bị tổn thất kỳ, mang tính thời kỳ thuận tiện việc sử dụng để so sánh, phản ánh kỳ Kiểm sốt Ln bám sát khoản vay cách mà chi nhánh thực để giảm rủi ro tín dụng, ln có thơng báo cho khách hàng khoản vay tới thời hạn trả - Chi nhánh có nhiều biện pháp xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề thu hồi nợ như: + Thu hồi nợ đến hạn: Hiện chi nhánh thực biện pháp tự chủ kinh doanh nhằm mục đích nâng cao tính tự chịu trách nhiệm cán cho vay Trong tuần, tháng cán tín dụng có nhiều khoản vay khơng thu nợ bị Giám đốc nhắc nhở + Xử lý kịp thời nợ hạn, nợ có vấn đề: chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp khác để thu hồi khoản nợ Nếu nợ hạn nguyên nhân khách quan mà xét thấy khách hàng có khả phục hồi chi nhánh dùng biện pháp hỗ trợ giúp cho khôi phục lại trình sản xuất kinh doanh tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, nguyên nhân chủ quan chi nhánh phải dùng biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ Thường xuyên chấm điểm, xếp loại, phân loại khách hàng ý đến khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ có biện pháp phịng ngừa kịp thời cách kiểm sốt rủi ro cho nhiều thành cơng chi nhánh Thực quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay Nếu chi nhánh đảm bảo thực bước quy trình cho vay sở tốt để hạn chế rủi ro cho vay Trong quy trình cho vay cán tín dụng thẩm định rủi ro tín dụng Tài trợ 55 Trích lập dự phịng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho chi nhánh, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập chi nhánh Tuy nhiên trích lập dự phịng khơng biện pháp mà cịn nguyên tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi Quỹ dự phịng rủi ro chi phí mà ngân hàng cho vay bỏ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn hiệu Tiến hành cho vay theo kiểu bốn bên hợp tác bao gồm NHNo&PTNT, hộ sản xuất, doanh nghiệp sử dụng sản phẩm hộ sở nông nghiệp phát triển nơng thơn Đây mơ hình phát triển số tỉnh đưa vào áp dụng nhằm phát triển sản xuất Trong chi nhánh cung cấp vốn, Doanh nghiệp chịu trách nhiệm bao tiêu sản phẩm, tìm thị trường, cung cấp nguyên vật liệu, phân bón Sở nơng nghiệp phát triển nơng thơn cung cấp, tư vấn khoa học kỹ thuật, hộ sản xuất nhận khoán, trực tiếp sản xuất kinh doanh… Đây mơ hình kinh tế khoa học tiến bộ, cần nhân rộng, phát triển nhiều nơi, điều kiện miền núi nhiều khó khăn trở ngại Ngọc Hồi Hiện Ngọc Hồi có số nơng lâm trường, việc cho vay hộ sản xuất qua nông lâm trường trường chưa đáng kể, phương thức cấp tín dụng có nhiều ưu điểm chi nhánh : tiết giảm chi phí, giảm tải cho cán tín dụng, tiết kiệm chi phí lại người vay vốn,… Kết hợp với quyền địa phương việc tuyên truyền, giúp cho hộ sản xuất hiểu chế sách Đảng Nhà nước, chế hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo với hộ sản xuất giúp đỡ quyền địa phương để tuyên truyền, phổ biến thay đổi sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, tiến hành buổi hội nghị khách hàng để tăng thêm mối quan hệ gắn bó chi nhánh khách hàng, hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng Tranh thủ giúp đỡ quyền sở việc thẩm định khách hàng, cho vay, thu nợ đặc biệt can thiệp việc giải vấn đề xảy không thu hồi nợ, phát mại tài sản Tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp cho cán viên chức, tạo đội ngũ cán có tâm huyết với nghề, có trình độ chun mơn, có đạo đức, 56 tinh thần trách nhiệm cao với cơng việc Có đủ trình độ để tiếp nhận khoa học kỹ thuật mới, nâng cao lực thiết bị có Khai thác cơng dụng, ứng dụng tin học vào hoạt động chi nhánh để có điều kiện xếp lại cấu lao động, tăng hiệu kinh doanh Xây dựng đoàn kết nội bộ, đảm bảo đoàn kết thống nhất, dân chủ, trật tự kỉ cương hoạt động Đẩy mạnh phong trào thi đua nhằm hoàn thành tốt tiêu, kế hoạch giao 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể qui trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo sở thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng NHNo&PTNT Việt nam cần nghiên cứu cải tiến quy chế cho vay qua tổ, hội, nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, hình thức cho vay cần nhân rộng, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro chi nhánh sở rủi ro kinh doanh chi nhánh lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp sản xuất nơng nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn làm cho nguy vốn chi nhánh cao Vì vậy, việc trích lập quỹ dự phịng xử lý rủi ro sử dụng quỹ có ý nghĩa lớn đến an tồn kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho cán tín dụng chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình Phải có chủ trương đào tạo cán Chi nhánh mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chun ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an tồn vốn cho vay NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra 57 qui định cụ thể đảm bảo môi trưởng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, phải thực theo chế tín dụng chung ngân hàng Nhà nước khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt nam hỗ trợ thêm sở vật chất xây dựng nâng cấp chi nhánh cấp huyện, chi nhánh cấp III, mở thêm điểm giao dịch xã Bờ Y, 732 Đồng thời cần trang bị thêm sở vật chất, phương tiện đại cho hệ thống chi nhánh cấp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu giao dịch đảm bảo khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.5.2 Đối với quyền địa phương Uỷ ban nhân dân huyện cần đạo, quan tâm đến việc xây dựng đường liên thôn, liên xã vùng cao, xã đặc biệt khó khăn Đưa điện lưới quốc gia đến tận thôn phục vụ nhân dân Huyện cần có biện pháp thật kịp thời để bà yên tâm sản xuất Cần đạo ngành nghiên cứu đất đai khí hậu lập nên vùng chuyên canh sản xuất lương thực, Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, hoa màu vừa giải việc làm cho người lao động, vừa cung cấp sản phẩm tươi sống cho địa phương tạo điều kiện cho sản xuất hàng hố phát triển Có sách ưu đãi thuế, đầu tư, lãi suất, đồng thời quy hoạch để xây dựng số nhà máy chế biến nông sản địa phương để thu mua cho bà nông dân, tìm thị trường tiêu thị, phát triển nơng nghiệp địa phương thành ngành sản xuất hàng hoá Tiếp tục tiến hành giao đất giao rừng, tạo điều kiện để hộ vay vốn mở mang đất đai, đầu tư hàm lượng kỹ thuật cao cho diện tích đất trồng Thành lập quan kiểm định, quản lý chất lượng sản phẩm để từ đầu hộ sản xuất nhận thức tầm quan trọng chất lượng sản phẩm muốn có chỗ đứng vững thị trường Khuyến khích hộ xây dựng cho thương hiệu hàng hoá, đầu tư học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, tìm thị trường học cách tiếp thu kiến thức kinh tế học Để từ hộ nơng dân chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, mạnh dạn đưa giống trồng vật nuôi cho suất cao,chất lượng tốt vào nuôi trồng thử nghiệm Khuyến khích hộ sản xuất bn bán nhỏ phát triển, đặc biệt hộ sản xuất mặt hàng thủ công mỹ nghệ dệt thổ cẩm, làm dịch vụ du lịch… phát triển 58 KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định vai trò nòng cốt nghiệp phát triển nơng thơn Được quan tâm Đảng Chính phủ, cấp ngành tập trung cho phát triển nông nghiệp nông thôn, định hướng cho kinh tế hộ phát triển Kinh tế hộ động chuyển dịch cấu trồng vật ni theo hướng tích cực, thực quan tâm đến suất chất lượng trồng vật nuôi Đã biết vận dụng kỹ thuật vào chăm sóc trồng, đầu tư mở rộng sản xuất, phát triển dịch vụ phục vụ nông nghiệp vận chuyển, thu hoạch, bảo quản, chế biến… sản phẩm nông sản bước vũng lên kinh tế hàng hố, kinh tế thị trường, hướng xuất Nơng nghiệp nông thôn phát triển làm đổi đời sống nơng thơn, hộ đủ ăn mặc, có điều kiện chăm sóc y tế, giáo dục, đời sống văn hoá tinh thần nâng cao, tệ nạn xã hội giảm hẳn Thành tựu kết nổ lực Đảng, Nhà nước, quyền địa phương, sở nông nghiệp phát triển nông thôn địa phương, doanh nghiệp, hộ sản xuất, đặc biệt phấn đấu không ngừng NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam thực trở thành người bạn đồng hành với hộ sản xuất đường phát triển NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục cố gắng không ngừng để giúp cho kinh tế hộ sản xuất phát triển cách vững chắc, thực nhiệm vụ to lớn mà Đảng Nhà nước giao phó Kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Ngọc Hồi nhờ có đồng vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi mà dần có bước chuyển biến tích cực, đời sống bà dân tộc anh em có nhiều đổi Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi” Trong đề tài em trình bày số nội dung sau : - Khái quát số vấn đề mang tính lý luận tín dụng hộ sản xuất - Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi, rõ nguyên nhân tồn tín dụng hộ sản xuất - Trên sở thực trạng đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Và đưa kiến nghị Nhà nước, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Hồi địa phương tỉnh Kon Tum nhằm tháo gỡ vướng mắc cho vay hộ sản xuất Hoàn thành chuyên đề này, em hy vọng phần đóng góp cho cơng tác cho vay hộ sản xuất nói chung địa phương nói riêng Và q trình thực đề tài, em nhận thấy đề tài mang tính thục tế phức tạp, khó khăn; q trình thực đề tài khơng tránh thiếu sót, em mong 59 quan tâm giúp đỡ bảo thầy cô giáo để em hiểu vấn đề cách sâu sắc hơn, toàn diện Em xin chân thành cảm ơn !./ 60 ... chung cho vay hộ sản xuất chi nhánh .27 2.3.3 Thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh 29 2.3.4 Kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY. .. 1: Hộ sản xuất vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Ngọc Hồi Chương 3: Giải pháp cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Huyện. .. động chung chi nhánh Kết tài Tình hình cho vay hộ sản xuất Của nhno&ptnt huyện Ngọc Hồi Cho vay đố với hộ sản xuất theo nghành Cho vay hố sản xuất theo thời hạn vay Cho vay hộ sản xuất theo phương