Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Tín dụng trung dài hạn mở rộng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.1 tín dụng trung dài h¹n cđa NHTM 1.1.1 NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Quan niƯm vỊ NHTM 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2 TÝn dông trung dài hạn NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn .8 1.1.2.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn .10 1.1.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn 11 1.1.2.4 Cơ chế tín dụng trung dài h¹n cđa NHTM .13 1.2 Më réng tÝn dơng trung dài hạn NHTM 16 1.2.1 Quan điểm tiêu mở rộng tín dụng trung dài hạn NHTM 16 1.2.1.1 Quan điểm mở rộng tín dụng dài h¹n cđa NHTM 16 1.2.1.2 Các hình thức tiêu phản ánh mở rộng tín dụng trung dài hạn NHTM 16 1.2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng trung dài hạn NHTM 19 1.2.3 Sự cần thiết khách quan phải mở rộng tín dụng trung dài hạn 22 SV: Ngun ThÞ Th Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 25 2.1 T×nh h×nh kinh doanh cđa NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ số năm gần 25 2.1.1 Sơ lợc NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 25 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ thời gian gần 26 2.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Láng H¹ 34 2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ d nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 34 2.2.2 Tû träng d nỵ tín dụng trung dài hạn so với tín dụng ngắn h¹n .36 2.2.3 Tín dụng trung dài hạn xét theo thành phÇn kinh tÕ 37 2.2.4 C¬ cÊu tÝn dụng trung dài hạn xét theo ngành kinh tế 39 2.2.5 So sánh d nợ tín dụng trung dài hạn vốn huy động trung dài hạn 39 2.3 Đánh giá chung mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ .40 2.3.1 Đánh giá kết đạt đợc .42 2.3.2 Những hạn chế Chi nhánh mở rộng tín dụng trung dài hạn .44 2.3.2.1 Những hạn chế Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 44 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế 46 Chơng III: Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 50 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Mục tiêu khả phát triển tín dụng trung dài hạn cđa Chi nh¸nh thêi gian tíi .50 3.1.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh thêi gian tíi 51 3.1 Khả mở rộng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 51 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ .51 3.2.1 Mở rộng khai thác vốn trung dài hạn 51 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn trung dài hạn 55 3.2.3 Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn Thành phần kinh tế 3.2.3.1 Đối với doanh nghiƯp Nhµ níc 57 3.2.3.2 §èi víi doanh nghiƯp ngoµi qc doanh 57 3.2.4 Chi nhánh phải xây dựng chiến lợc phát triển khách hàng 59 3.2.5 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 61 3.2.6 Mở rộng phải gắn liỊn víi 62 3.2.7 Gi¶i pháp mặt nhân 64 3.2.8 Một số giải pháp khác 65 3.3 KiÕn nghÞ 66 3.3.1 Kiến nghị đối víi NHNo&PTNT ViƯt Nam 66 3.3.2 KiÕn nghÞ ®èi víi NHNN 67 3.3.3 Kiến nghị Nhà nớc ngành liªn quan 68 KÕt luËn .69 Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o 70 SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng Nhng thực tế năm gần vấn đề thờng xuyên đợc đề cập đến tình trạng NHTM Việt Nam ứ đọng vốn, vốn Ngân hàng đóng băng Trong tình trạng thiếu vốn vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn Tín dụng trung dài hạn dừng lại cho vay doanh nghiệp lớn hay tổng công ty Vấn đề đặt cho NHTM để mở rộng cho vay trung dài hạn tận dụng đợc nguồn vốn Để đạt hiệu kinh doanh, ngân hàng thời gian gần thu hẹp cho vay trung dài hạn nhợc điểm loại hình tín dụng mà ví dụ điển hình NHNo&PTNT Trong thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ em đà đợc tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh tín dụng trung dài hạn, em nhận thấy chi nhánh nhiều tiềm mở rộng loại hình tín dụng Vì em đà lựa chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là: Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp Bài viết em gồm chơng: Chơng I Tín dụng trung dài hạn mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Chơng III Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Tuy nhiên thời gian thực tập có hạn hiểu biết thực tế cha nhiều nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc góp ý toàn thể thầy giáo, cô giáo toàn thể cán ngân hàng để viết đợc hoàn chỉnh Em muốn bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Bất Ngời ®· gióp ®ì em rÊt nhiƯt t×nh thêi gian viết chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời em xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân, toàn thể cô chú, anh chị làm việc NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đà tận tình hớng dẫn, bảo, đóng góp ý kiÕn cho em suèt thêi gian thùc tËp hoàn thành viết Hà Nội, tháng năm 2006 Sinh viên Nguyễn Thị Thuỳ Trang SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I : Tín dụng trung dài hạn mở rộng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại 1.1.1 NHTM hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.1 Quan niệm NHTM Trong hoạt động sản xuất, tiêu dùng xà hội, nơi đó, thời điểm xảy tình trạng đối nghịch: có cá nhân, tổ chức có đồng tiền tiết kiệm nhàn rỗi mà cha có nhu cầu sử dụng đầu t tiêu dùng Ngợc lại có cá nhân, tổ chức có kế hoạch đầu t nhng lại thiếu vốn NHTM trung gian tài đóng vai trò quan trọng việc đa đồng tiền tiết kiệm đến tay nhà đầu t Qua giúp kinh tế vận hành cách nhịp nhàng, hữu hiệu SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thơng mại hình thành phát triển gắn với phát triển sản xuất hàng hoá Qua trình phát triển kinh tế NHTM thay đổi ®Ĩ cã thĨ thÝch øng víi ®iỊu kiƯn thùc tÕ dần trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Để đa đợc quan niệm ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài chính, phải kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Theo Luật Ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam quy định Ngân hàng thơng mại trung gian tµi chÝnh, cã giÊy phÐp cđa ChÝnh Phđ, trung tâm nhận tiền gửi khách hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ chi trả với việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền tiết kiệm cho vay 1.1.1.2 Các hoạt động chđ u cđa NHTM NHTM cã ¶nh hëng bao trïm lên toàn kinh tế NHTM nơi cung cÊp vèn cho nỊn kinh tÕ NHTM lµ mét trung tâm toán cung ứng dịch vụ tài tiền tệ cho khách hàng nhằm thúc đẩy hoạt động toán không dùng tiền mặt, đẩy nhanh tốc độ lu chuyển tiền tệ hàng hoá, đồng thời tiết kiệm đợc chi phí in ấn tiền nhiều chi phí khác Có thể nói vai trò đặc trng NHTM mà trung gian tài khác làm đợc nh NHTM góp phần điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng Và SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp thông qua Ngân hàng Trung ơng (NHTW) Nhà nớc gián tiếp đà điều tiết hoạt ®éng cđa hƯ thèng NHTM ®Ĩ tõ ®ã t¸c ®éng ®iỊu tiÕt ®Õn nỊn kinh tÕ NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiền tệ thị trờng Tất hoạt động NHTM hớng tới mục tiêu lợi nhuận Đây mục tiêu tối cao chi phối hoạt động Ngân hàng Theo đuổi mục tiêu NHTM đà không ngừng cải tiến dịch vụ, đa dạng hoá hoạt động Tuy nhiên khái quát lại NHTM có ba hoạt động chính: a) Huy động vốn Hoạt động huy động vốn tập hợp hoạt động để thu gom vốn nhàn rỗi công chúng, đợc biểu qua tài sản nợ bảng cân đối tài sản NHTM Do cạnh tranh mạnh mẽ thị trờng, Ngân hàng đà đa nhiều hình thức khác để huy động vốn nhằm đảm bảo mở rộng hoạt động Ngân hàng đà huy động đợc số lợng lớn thông qua tài khoản sec, tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, công cụ kỳ phiếu, trái phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi Đồng thời NHTM vay NHTW NHTM khác, tổ chức tín dụng khác thị trờng nớc để đáp ứng nhu cầu khoản nh đầu t cho vay Các hình thức huy động vốn NHTM: *Nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyªn quan träng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vốn NHTM Khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp tiên mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân c Bao gồm: - Tiền gửi không kì hạn (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán) Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ LÃi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xà hội Để đáp ứng nhu cầu tăng thu ngời gửi tiền, ngân hàng đa hình thức tiền gửi có kì hạn Ngời gửi không đợc sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Tiền gửi có kì hạn lÃi suất cao tiền gửi không kì hạn tuỳ theo độ dài kì hạn - Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c gửi tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm *Phát hành trái phiếu, kì phiếu Giống nh doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ thÞ trêng vèn RÊt nhiỊu NHTM thiÕu ngn tiỊn gưi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng đợc nhu cầu cho vay trung dài hạn Thông thờng, dây khoản vay đảm bảo Những ngân hàng có uy tín lÃi suất cao vay mợn đợc nhiều SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tài Chuyên đề tốt nghiệp *Vay vốn NHTW tổ chức tín dụng (TCTD) Gồm: Vay NHTW Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Thông thờng, NHTW tái chiết khấu cho thơng phiếu có chất lợng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với NHTW thời kì Trong ®iỊu kiƯn cha cã th¬ng phiÕu, NHTW cho NHTM vay dới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Vay tổ chức tín dụng khác (TCTD) Đây nguồn ngân hàng vay mợn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trờng liên ngân hàng Nguồn vốn hoàn toàn bổ sung thay cho nguồn vay mợn từ NHTW Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm ngân hàng vay tăng lên b) Hoạt động sử dụng vốn Là việc ngân hàng sử dụng vốn tự có vốn huy động đợc cho hoạt động Ngân hàng, cho cá nhân tổ chức kinh tế vay để tiến hành đầu t sản suất, tiêu dùng mua sắm Các nghiƯp vơ sư dơng vèn cđa NHTM: *NghiƯp vơ ng©n quỹ Ngân quỹ ngân hàng gồm: - Tiền mặt két: nội ngoại tệ vàng kim khí quý đá quý khác - Tiền gửi ngân hàng khác: gồm tiền gửi Ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng khác Tiền mặt dùng để chi trả nhanh chóng nhiên tiền mặt không sinh lời không an toàn Tiền mặt gắn với chi SV: Nguyễn Thị Thuỳ Trang Chính Công 44 Lớp: Tµi