Tín dụng trung dài hạn và sự mở rộng tín dụng
Mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHTM
1.2.1 Quan điểm và các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHTM.
1.2.1.1 Quan điểm về sự mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHTM.
Mở rộng tín dụng trung dài hạn đợc hiểu là quá trình Ngân hàng tìm kiếm cơ hội, nguồn lực tiến hành cho vay ngày càng nhiều, quy mô ngày càng tăng các khoản tín dụng trung dài hạn Mở rộng tín dụng là quá trình không thể thiếu trong hoạt động của Ngân hàng quyết định sự tồn tại của Ngân hàng Điều này có nghĩa là các Ngân hàng luôn tìm cách giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút những khách hàng mới, tìm kiếm đầu t các dự án lớn hiệu quả nhằm tăng doanh số cho vay, số món cho vay, d nợ cho vay và phạm vi cho vay (trong và ngoài nớc) đối với các khoản tín dụng trung dài hạn cả về số tơng đối và số tuyệt đối phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế xã hội và khả năng của Ngân hàng.
Mở rộng phải luôn đi đôi với nâng cao chất lợng các khoản cho vay trung dài hạn nhằm đạt hiệu quả trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng.
Quan điểm mở rộng phát triển tín dụng trung dài hạn của NHTM phải bám sát quan điểm kinh tế xã hội 2001-
2010 của Đảng và Nhà nớc Bởi tín dụng trung dài hạn ngân hàng là một phần nguồn lực có vai trò quyết định thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế xã hội trong thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
1.2.1.2 Các hình thức và chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHTM. a) Hình thức mở rộng:
- Tăng số lợng khách hàng: Để tăng số lợng khách hàng,Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp nâng cao uy tín của mình đối với khách hành để khách hàng tin tởng tìm đến Ngân hàng.
- Tăng d nợ : Ngân hàng cần tăng hạn mức tín dụng, tăng vốn cung ứng cho khách hàng.
Tăng cả số lợng khách hàng sẽ có thể làm tăng d nợ ngợc lại khi Ngân hàng tăng hạn mức tín dụng cấp cho mỗi khách hàng và cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích hơn sẽ làm tăng số lợng khách hàng đối với Ngân hàng.
Ngoài ra, ta có thể đánh giá hình thức mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn:
- Hình thức tuyệt đối: Là sự gia tăng số d về doanh số cho vay, thu nợ hay d nợ… so với thời kỳ trớc.
- Hình thức tơng đối: Tăng tỷ trọng của nợ tín dụng trung dài hạn trên tổng nợ Sự tăng về tơng đối sẽ ảnh hởng tới cơ cấu hoạt động tín dụng của NHTM.
Sự mở rộng tín dụng trung dài hạn thờng đợc thực hiện bằng cách tăng cả về tơng đối lẫn tuyệt đối, tăng cả về d nợ cũng nh số lợng khách hàng vay vốn trung dài hạn. b) Chỉ tiêu Để đánh giá sự mở rộng tín dụng trung dài hạn chúng ta cần đa một hệ thống các chỉ tiêu để có thể nhìn nhận khách quan, toàn diện về sự mở rộng tín dụng trung dài hạn của một NHTM Đây sẽ là cơ sở cho việc phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ và đề ra những giải pháp nhằm mở rộng đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
-Chỉ tiêu về huy động vốn trung dài hạn
Khả năng huy động nguồn vốn trung dài hạn tốt nhất sẽ là cơ sở đảm bảo cho khả năng mở rộng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Bởi ngân hàng thông thờng đảm bảo an toàn tín dụng bằng cách cho vay ở kỳ hạn nào sẽ dùng nguồn vốn có kỳ hạn tơng ứng.
Khả năng huy động nguồn vốn trung dài hạn đợc thể hiện ở hai chỉ tiêu:
+ Vốn trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động : Phản ánh tỷ lệ vốn trung dài hạn trên tổng nguồn huy động Với tỷ lệ này cao ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội để mở rộng tín dụng trung dài hạn
+ Tổng vốn trung dài hạn huy động đợc và tốc độ tăng của nguồn vốn này qua các năm phản ánh tốc độ tăng tr- ởng khả năng huy động vốn trung dài hạn của Ngân hàng.
- Chỉ tiêu doanh số cho vay trung dài hạn:
Phản ánh lợng vốn có kỳ hạn trên 1 năm mà Ngân hàng đã giải ngân giúp doanh nghiệp đầu t, cải tiến, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm Con số và tốc độ tăng của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hớng của việc đầu t trung dài hạn là mở rộng hay thu hẹp Tuỳ từng thời điểm mà ngân hàng điều chỉnh doanh số cho vay trung dài hạn cho hợp lý và hiệu quả
- Chỉ tiêu d nợ cho vay trung dài hạn:
Tổng d nợ tín dụngChỉ tiêu này cho biết tỷ trọng d nợ trung dài hạn trong tổng d nợ tín dụng của một Ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Tử số càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ này càng lớn, mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng là có uy tín Vì tín dụng trung dài hạn có rất nhiều rủi ro tiềm ẩn thế mà d nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ khách hàng – Ngân hàng là hoàn toàn tin cậy và có hiệu quả.
Tuy nhiên, có thể coi đây là một chỉ tiêu định lợng. Để thấy rõ bản chất của tín dụng trung dài hạn của một Ngân hàng cần xem xét các chỉ tiêu sau.
- Chỉ tiêu số món cho vay trung dài hạn của NHTM.
Số món cho vay trung dài hạn nói lên một phần về quy mô tín dụng trung dài hạn song số món cho vay lớn không có nghĩa là lợng cho vay lớn Bởi lợng tiền cho vay còn tuỳ thuộc vào lợng vốn cho vay trong mỗi món vay.
- Chỉ tiêu số lợng khách hàng vay vốn trung dài hạn
Chỉ tiêu này cao chứng tỏ Ngân hàng mở rộng tín dụng cả về quy mô và hiệu quả.
1.2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHTM.
* Nhóm nhân tố thuộc về Ngân hàng
Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng: Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến sự mở rộng hay thu hẹp tín dụng trung dài hạn của NHTM.
Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng lại phụ thuộc rất nhiều cung cầu về vốn trên thị trờng cũng nh nền kinh tế nói chung Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng thờng xuyên thay đổi theo từng năm, từng giai đoạn sao cho phù hợp nhất Có thể trong giai đoạn này nhu cầu vốn trung dài hạn lớn và nền kinh tế không có những biến động bất lợi thì
Tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ trong một số năm gần đây
2.1 Tình hình kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Láng hạ trong một số năm gần đây.
2.1.1 Sơ lợc về NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ.
Ngày 26/3/1988, Hội đồng bộ trởng (nay là Chính Phủ) ban hành nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam
Theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nông nghiệp đợc Thủ tớng Chính phủ uỷ quyền đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Ngày 1/8/1996 tại Quyết định số 334/QĐ-NHNo-02 của Tổng giám đốc NHNoN&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNoN&PTNT Láng Hạ đợc thành lập và chính thức di vào hoạt động từ ngày 17/3/1997.
Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ là một chi nhánh cấp I, ngoài chức năng hoạt động nh một NHTM chi nhánh còn có chức năng nhiệm vụ cân đối điều hoà vốn nội tệ với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn Hà Nội; làm dịch vụ cho ngân hàng phục vụ ngời nghèo; có trách nhiêm đề ra các kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch của
NHNo Việt Nam cũng nh kế hạch phát triển kinh tế của Thủ đô đồng thời chịu sự chỉ đạo của NHNo Việt Nam.
Tên gọi đầy đủ theo Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ.
Tên tiếng Anh: Vietnam bank for agriculture and rural development Lang Ha branch.
* Trụ sở: 24 Láng Hạ- Quận Đống Đa- TP Hà Nội.
* Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm:
Nhân sự của chi nhánh: Tính đến ngày 31/12/2005 số cán bộ làm việc tại chi nhánh là 206 ngời trong đó trên Đại học là 4 nguời chiếm 2%, đại học cao đẳng là 161 ngời chiếm 78%, trung cấp là 8 ngời chiếm 4%, cha qua đào tạo
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ trong thời gian gần đây.
Tuy mới đợc thành lập nhng chi nhánh Láng Hạ cũng đã có đợc những thuận lợi trong quá trình hoạt động, đó là :
Chi nhánh có một vị trí thuận lợi : nằm ở trung tâm kinh tế của cả nớc, nơi tập trung nhiều thành phần kinh tế quan trọng nên chi nhánh có nhiều cơ hội để khai thác, mức sống dân c trên địa bàn ngày càng cao, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Mặt khác là đơn vị mới thành lập nên chi nhánh trong quá trình hoạt động có thể rút ra những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác
Trớc những thuận lợi khó khăn chi nhánh đã cố gắng lớn trong quản lý điều hành, thực hiện đúng định hớng của
Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Chính vì vậy mà trong những năm vừa qua dù tình hình kinh tế- xã hội có nhiều biến động song tình hình kinh doanh của chi nhánh vẫn đạt kết quả tơng đối tốt a) Tình hình huy động vốn.
Qua 6 năm hoạt động (1997-2002), chi nhánh Láng Hạ đã huy động đợc khối lợng nguồn vốn lớn từ 202 tỷ năm 1997: (685 tû n¨m 1998, 1131 tû n¨m 1999, 2043 tû n¨m
2000, 2630 tỷ năm 2001) đến 3812 tỷ năm 2002 Tổng nguồn vốn đến 31/12/2005 đạt 4,023 tỷ đồng, giảm 446 tỷ đồng so với 31/12/2004, đạt 101% kế hoạnh năm 2005
Tình hình huy động vốn tại chi nhánh trong 3 năm 2003-2005 nh sau:
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh Láng Hạ.
TiÒnSè trọngTỷ (%) Tổng nguồn vèn 4030 100 4470 100 4023 100
1.Ph©n theo đơn vị tiền tệ
TPKTTG dân c và giấy tờ có giá 1031 25.6 1153 25.8 1491 37.1 Tiền gửi TCKT 1469 36.5 1551 34.7 1444 35.9 Tiền gửi các
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh) Để đạt kết quả trên chi nhánh đã chủ động huy động vốn tại chỗ để mở rộng tín dụng, sự gia tăng nguồn vốn quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàng Là một chi nhánh cấp I của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Láng Hạ đã thực hiện cân đối vốn ngay tại chi nhánh để giảm bớt sự căng vốn cho NHNo&PTNT Hà Nội Bên cạnh đó chi nhánh tiếp tục tăng cờng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn, chi nhánh làm tốt dịch vụ thanh toán, đa dạng hoá các hình thức huy động: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm con ngời, chứng chỉ tiền gửi trả lãi tr- ớc, tiền gửi tiết kiệm lấy sổ dự thởng…Cơ cấu vốn nh sau:
*Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
- Nguồn nội tệ giảm so với năm 2004, đạt 98% kế hoạch n¨m 2005.
- Nguồn ngoại tệ đạt 111% so với kế hoạch 2005 theo giá quy đổi là 15,910 VND/ USD
Nguồn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động (bình quân chiếm hơn 75%) Nh vậy chi nhánh cần quan tâm hơn đến việc huy động bằng ngoại tệ.
*Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng liên tục tăng cả về t- ơng đối lẫn tuyệt đối trong giai đoạn từ 2003-2005 và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn chi nhánh huy động đợc (bình quân trên 50%)
*Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:
Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi dân c và các tổ chức kinh tế Tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hớng giảm trong năm 2005 (chỉ có 88 tỷ đồng). Đánh giá tình hình huy động vốn năm 2005.
Năm 2005, nguồn vốn huy động tại chi nhánh chỉ đạt 90% so với năm 2004 do một số nguyên nhân sau đây: Nhu cầu sử dụng vốn của một số đơn vị kinh tế có nguồn gửi thanh toán lớn giảm khiến cho giảm nguồn tiền gửi không kỳ hạn là 100 tỷ đồng
Tiền gửi của các TCTD giảm 678 tỷ đồng so với năm
2004 Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh là 3/4 là nguồn vốn từ các tổ chức KT-XH và TCTD nên không ổn định
Nguồn tiền gửi dân c tăng 338 tỷ so với năm 2004 do cơ chế lãi suất thay đổi kịp thời so với các TCTD trên địa bàn
Nh vậy, nguồn vốn giảm so với năm 2004 thực chất là chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo tinh thần chỉ đạo của NHNoN&PTNT Việt Nam.
Nói chung tình hình huy động vốn tại Chi nhánh là tốt Chi nhánh đã việc giữ tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có những nguồn vốn lớn, làm tốt công tác thanh toán bằng cả ngoại tệ và nội tệ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cơ chế lãi suất huy động linh hoạt phù hợp
Mặc dù nguồn vốn có không có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, nguồn kỳ hạn trên 12 tháng tỷ trọng lớn sẽ khiến cho lãi suất bình quân cao khó cạnh tranh Nhng cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh có tỷ lệ nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng trung dài hạn Chứng tỏ chi nhánh có khả năng huy động tốt những khoản tiền trung dài hạn b) Tình hình hoạt động tín dụng.
Về d nợ tăng trởng từ 51 tỷ năm 1997, (đến 81 tỷ năm
2001) đến 1466 tỷ quy VNĐ năm 2002 với 100% là d nợ lành mạnh.
Tổng d nợ đến 31/12/2005 đạt 1,876 tỷ đồng, giảm 324 tỷ đồng (tức 15%) so với năm 2004 Kết quả d nợ đạt 78% kế hoạch năm 2005 Kết quả cụ thể trong một số năm nh sau:
Bảng 2: Kết quả tín dụng của chi nhánh trong năm 2003-2005
Chỉ tiêu 31/12/2003 31/12/2004 31/12/2005 Doanh sè cho vay 2171 4519 4991
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2001
- D nợ về nội tệ đạt năm 2005 đạt 1,101 tỷ đồng, tăng 34 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 59% tổng d nợ.
- D nợ ngoại tệ năm 2005 đạt 775 tỷ đồng, giảm 370 tỷ đồng so với năm 2004, chiếm 41% tổng d nợ.
Bảng 3: D nợ theo thành phần kinh tế: Đơn vị: Tỷ đồng
DN 100% vèn đầu t nớc ngoài 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các n¨m 2001 – 2005)
Thực trạng tín dụng trung dài hạn của NHNo&PTNT Láng Hạ
2.2.1 Doanh số cho vay thu nợ và d nợ tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ.
Do chi nhánh đã kịp thời nắm bắt nhu cầu của khách hàng, thu hút những khách hàng lớn, mở rộng đầu t vào các dự án trọng điểm có vốn lớn, thời gian dài để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế theo đúng định h- ớng của Đảng và Nhà nớc đề ra Kết quả tín dụng trung dài hạn của chi nhánh đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Kết quả tín dụng trung dài hạn 2003-2005 Đơn vị:
Nói chung giai đoạn trớc 2004 d nợ tăng một cách đều đặn D nợ tín dụng năm 2004 tăng đáng kể so với năm 2003 là 685 tỷ đồng (tăng 45,2%) D nợ tăng do chi nhánh đã tiếp cận những dự án lớn của Tổng công ty 90-
91, đồng thời chi nhánh cũng đã triển khai các đơn vị thuộc các thành phần kinh tế khác nh: công ty Honda ViệtNam, dầu nhờn Caltex…Sang năm 2005 lại giảm sút mạnh
324 tỷ đồng (giảm 14.7%) do trong 2005 có nhiều nguyên nhân khách quan bất lợi mang lại. Đối với doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng liên tục qua các năm từ 2003 đến 2005 Năm 2003 doanh số cho vay là 2171 tỷ đồng, đến năm 2004 con số này là
4519 tỷ đồng gấp hơn 2 lần Năm 2005 doanh số cho vay là 4991 tỷ đồng tăng 10,5% so với năm 2004 Tỷ trọng cho vay trung dài hạn từ năm 2003-2005 là 18,2%; 11,9%; 2%.
Có thể nói tỷ trọng cho vay trung dài hạn giảm một cách đáng kể Đặc biệt là năm 2005 chỉ chiếm 2% tổng doanh sè cho vay.
Chúng ta có thể thấy rằng thu nợ trung dài hạn nhỏ hơn rất nhiều so với ngắn hạn (thu nợ ngắn hạn chiếm trên 95%) do chi nhánh mới đi vào hoạt động hơn 10 năm, nhiều khoản nợ trung dài hạn cha đến hạn trả nợ, chi nhánh chủ yếu thu nợ từ tín dụng ngắn hạn.
Nói chung quy mô cho vay trung dài hạn là tăng qua các năm Riêng năm 2005 kết quả cho vay trung dài hạn của chi nhánh Láng Hạ giảm đáng kể từ 540 tỷ đồng năm 2004 xuống 97 tỷ đồng năm 2005 (giảm 82% so với năm 2004). Doanh số thu nợ tín dụng trung dài hạn là 207 tỷ đồng giảm 210 tỷ đồng (bằng 1/ 2 so với năm 2004)
Qua việc phân tích tín dụng theo thời hạn cho ta thấy quy mô tín dụng nói chung đều tăng qua các năm Để đạt đợc đợc kết quả trên cũng là cả một quá trình nỗ lực của tất cả thành viên trong chi nhánh.
2.2.2 Tỷ trọng d nợ tín dụng trung dài hạn so với tín dụng ngắn hạn.
Biểu đồ 1: So sánh giữa tín dụng trung dài hạn với tín dụng ngắn hạn.
D nợ tín dụng trung dài hạn năm 2003 là 873 tỷ đồng (chiếm 57,6% trên tổng d nợ) gấp 1,36 lần d nợ ngắn hạn D nợ tín dụng trung dài hạn năm 2004 đã tăng lên đến
1000 tỷ đồng song về tỷ trọng trong tổng d nợ thì chỉ chiếm 45,5 % Sang năm 2005 d nợ tín dụng trung dài hạn giảm xuống 888 tỷ đồng (giảm 11,2% so với năm 2004) chiếm 47.3% trên tổng d nợ.
Nh vậy so với tín dụng trung dài hạn trong năm 2004,
2005 lại có xu hớng giảm một cách tơng đối so với tín dụng ngắn hạn Sự giảm sút cả về tuyệt đối và tơng đối trên ngoài tác động của tình hình kinh tế- xã hội còn do sự định hớng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thu hẹp tín dụng trung dài hạn giảm bớt sự căng thẳng về vốn cũng nh giảm thiểu rủi ro trong điều kiện có những biến động kinh tế lớn hiện nay.
2.2.3 Tín dụng trung dài hạn xét theo thành phần kinh tÕ.
Bảng 6: Bảng cơ cấu d nợ tín dụng trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế. Đơn vị: Tỷ đồng
Trong cơ cấu d nợ tín dụng trung dài hạn ta thấy d nợ tín dụng trung dài hạn đối với khối doanh nghiệp quốc doanh mặc dù tăng về tuyệt đối nhng vẫn giảm về tơng đối Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn đối với các doanh nghiệp này là: 95,8% năm 2003; 94,6% năm 2004 và giảm xuống 90,7% năm 2005 Nhìn chung tỷ lệ tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng khá cao trung bình là 93,7%
D nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh không những tăng lên qua các năm cả về số tuyệt đối mà tỷ trọng trên tổng d nợ cũng tăng: từ 4,2% năm 2003; 5,4% năm 2004 và 8,3% năm 2005 Tuy nhiên tỷ lệ này còn thấp. Nguyên nhân:
Thứ nhất, cha có quy định bắt buộc về chế độ kế toán cụ thể đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì vậy khi muốn vay vốn trung dài hạn của Ngân hàng các doanh nghiệp này thờng đối phó với Ngân hàng không những gây rủi ro cho Ngân hàng mà còn cho cả bản thân những doanh nghiệp này.
Thứ hai, có những doanh nghiêp ngoài quốc doanh có những nhu cầu tín dụng trung dài hạn nhng lại không đ- ợc đáp ứng Do quy định của Chi nhánh cũng nh của nhiều NHTM khác yêu cầu về vốn tự có phải bằng 30% tổng vốn đầu t, yêu cầu về tài sản bảo lãnh, về sổ sách kế toán… Trong khi đó các doanh nghiệp phần lớn mới thành lập, quy mô vốn nhỏ nên khi vay Ngân hàng thờng thế chấp bằng đất đai Nhng giấy tờ xác nhận quyền sở hữu của ở Việt Nam hiện nay cha thống nhất nên các doanh nghiệp này phần lớn không đáp ứng đợc đòi hỏi của Ngân hàng Và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng cha tạo đợc uy tín đối với Ngân hàng.
Thứ ba, Chi nhánh vẫn còn cha chú trọng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Hiện nay Nhà với việc thực hiện chủ trơng cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc thì trong tơng lai số lợng doanh nghiệp nhà nớc giảm đi chỉ còn lại những doanh nghiệp
Đánh giá chung về sự mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ
2.3.1 Đánh giá những kết quả đạt đợc trong hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh.
Thông qua phân tích sự mở rộng tín dụng trung dài hạn theo các chỉ tiêu khác nhau ta sẽ đánh giá đợc toàn diện sự mở rộng tín dụng trung dài hạn của NHNN&PTNT chi nhánh Láng Hạ.
Thứ nhất, về công tác huy động vốn để mở rộng tín dụng trung dài hạn
Chi nhánh chú trọng và tìm mọi biện pháp để khơi tăng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã làm tốt công tác khách hàng và marketing để giữ đợc khách hàng truyền thống đồng thời triển khai các hình thức huy động vốn nh tiết kiệm, dự thởng, tiết kiệm bậc thang với lãi suất hấp dẫn để hớng vào các tầng lớp dân c Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động (48% năm 2003; 48,7% năm 2004; 55,1% năm 2005) đã tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng trung dài hạn.
Tuy nhiên năm 2005 có sự ra đời của nhiều kênh huy động vốn mới nh: thị trờng chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty… đã làm giảm thị huy động vốn của Chi nhánh Năm 2005 nguồn vốn của Chi nhánh chỉ chiếm 2,1% thị phần các tổ chức tín dụng trên địa bàn
Hà Nội, giảm 0,7% thị phần so với năm 2004 và d nợ của
Chi nhánh chiếm 2,2% thị phần của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội, tăng 0,1% so với năm 2004.
Thứ hai, về công tác tín dụng trung dài hạn.
Chi nhánh không những duy trì đẩy mạnh chính sách khách hàng nhằm giữ những khách hàng có quan hệ tín dụng sòng phẳng an toàn bên cạnh đó tìm kiếm khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh để mở rộng tÝn dông
Khối lợng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh Láng Hạ tăng liên tục qua các năm đã đáp ứng phần nào nhu cầu tín dụng trung dài hạn ngày càng tăng của nền kinh tế D nợ tín dụng tăng (trừ năm 2005)
Chất lợng các khoản tín dụng của chi nhánh có xu hớng đi xuống Trớc năm 2003 không có d nợ quá hạn Năm 2004 d nợ quá hạn của chi nhánh là 2,87 tỷ đồng, đặc biệt năm
2005 d nợ quá hạn lên tới 6,75 tỷ đồng Điều này chứng tỏ chất lợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng có xu hớng giảm sút trong hai năm gần ®©y
Thứ ba, về công tác mở rộng mạng lới của chi nhánh.
Chi nhánh rất chú trọng đến công tác phát triển các dịch vụ ngân hàng nhằm giữ vững, thu hút và tìm kiếm thị trờng đã góp phần mở rộng tín dụng trong đó có tín dụng trung dài hạn Công tác mở rộng mạng lới phục vụ đợcChi nhánh hết sức quan tâm (năm 2005 Chi nhánh đã thành lập và đi vào hoạt động 1 phòng giao dịch nâng lên 11 điểm giao dịch, trong đó có1 trụ sở chính, 1 chi nhánh cấp 2 và 10 phòng giao dịch).
Ngoài ra chi nhánh cũng đã có rất nhiều cố gắng trong việc mở rộng tín dụng trung dài hạn nhng khả năng huy động vốn trung dài hạn không đáp ứng đợc nên dẫn tới tình trạng căng vốn khiến cho việc mở rộng loại hình tín dụng trung dài hạn rất khó khăn.
Tuy vậy, đạt đợc những kết quả trên thể hiện sự nỗ lực của Chi nhánh nhất là trong điều kiện kinh tế đang có nhiều biến động, rủi ro mất vốn rất cao Với sự chỉ đạo điều hành của những ngời quản lý và sự thực hiện của tập thể cán bộ chi nhánh thì đây là kết quả rất đáng khích lệ.
2.3.2 Những hạn chế của chi nhánh trong mở rộng tín dụng trung dài hạn.
2.3.2.1 Những hạn chế của Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ. a) Hạn chế chung
Cơ cấu nguồn vốn còn cha hợp lý Nguồn tiền gửi của dân c còn nhỏ trong khi chiến lợc phát triển lâu dài đòi hỏi các NHTM để phát triển cần hớng vào nguồn tiền này vì đây là nguồn tiền gửi ổn định và an toàn.
Nguồn vốn ngoại tệ tại Chi nhánh còn thấp và chủ yếu là tiền gửi dân c cha đa dạng đợc thành phần tiền gửi. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là nguồn tiền gửi với lãi suất cố định tuy ổn định song dễ dẫn đến rủi ro về lãi suÊt.
Công tác đầu t cho vay tuy đã chú trọng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng nhng tỷ trọng cho vay còn quá thấp D nợ đối với thành phÇn kinh tÕ quèc doanh cao.
Các loại hình dịch vụ đa phần là dịch vụ truyền thống về thanh toán cha có các dịch vụ mới Nghiệp vụ thẻ tín dụng mới chỉ dừng lại ở mức giới thiệu, cha có nhiều điểm chấp nhận thẻ, cha có sự phát triển mang tính hệ thèng.
Công tác điều hành kế hoạch theo cơ chế mới cha có sự kết hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng nghiệp vụ.
Cơ chế khoán tài chính cha đợc thực hiện một cách triệt để, mới chỉ thực hiện tại một đơn vị là chi nhánh cấp II 10 phòng giao dịch còn lại mới chỉ thực hiện khoán kế hoạch cha thực hiện khoán tài chính nên tính chủ động trong công việc còn cha cao.
Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ
Mục tiêu hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời
Để có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn một cách hiệu quả nhất trớc hết phải đa ra một định hớng chiến lợc và mục tiêu thực hiện Trong đó Chi nhánh nên sẽ chú trọng cho vay trung dài hạn đối với các doanh nghiệp quốc doanh trên địa bàn để đảm bảo vai trò chủ đạo của doanh nghiệp nhà nớc trong nền kinh tế, đồng thời phát triển cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh có hiệu quả góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng có vị trí và u thế chiến lợc trong thị trờng nhất là tín dụng trung dài hạn Mục tiêu cụ thể đặt ra cho năm 2006:
Nguồn vốn: Đến hết 2006, nguồn vốn đạt 4670 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2005 Trong đó nâng tỷ trọng tiền gửi dân c lên 45% trong tổng nguồn vốn.
D nợ: 2640 tỷ đồng tăng 40,73% so với năm 2005 trong đó nâng tỷ trọng cho vay các đối tợng ngoài quốc doanh từ 30% lên 35% trong tổng d nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn: dới 1% trong tổng d nợ.
Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm từ 12% – 15% tổng thu nhập dòng.
Tài chính: Phấn đấu hoàn thành kế hoạch tài chính trên giao, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định và làm các quy định đối với nhà nớc đầy đủ.
3.1.2 Khả năng mở rộng tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh. Để phấn đấu nớc ta trở thành một nớc công nghiệp phát triển thì nhu cầu đầu t phát triển về cơ sở hạ tầng, đầu t máy móc công nghệ hiện đại, đầu t cả con ngời… Đòi hỏi nguồn tín dụng trung dài hạn rất lớn Hiện nay các dự án lớn trong nhiều lĩnh vực nh dầu khí, điện lực đang đợc triển khai đang mở ra cơ hội lớn cho các Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn của mình
Tình hình chính trị, trật tự xã hội tại Việt Nam có mức độ an toàn cao, tăng trởng khá, và ổn định so với các nớc trong khu vực Nớc ta có thể sẽ trở thành thành viên chính thức của tổ chức WTO trong năm 2006 này sẽ tạo ra rất nhiều cơ hội đầu t mới cho các Ngân hàng.
Cơ chế chính sách Nhà nớc tiếp tục sửa đổi theo h- ớng giao quyền chủ động cho các tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho các Ngân hàng sử dụng nguồn lực của mình một cách chủ động.
Riêng đối với Chi nhánh, có rất nhiều điều kiện để có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn nh đã đợc phân tích ở trên: nguồn vốn trung dài hạn vô cùng dồi dào, cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm.
Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ
Nhằm khắc phục khó khăn, hạn chế trong quá trình mở rộng tín dụng trung dài hạn phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế trên địa bàn cũng nh sự phát triển bền vững của bản thân Ngân hàng Em xin để xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Mở rộng khai thác vốn trung dài hạn.
Nhu cầu vốn trung dài hạn cho nền kinh tế trong giai đoạn tới là vô cùng lớn Để có thể mở rộng tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng này thì việc mở rộng khai thác các nguồn vốn trung dài hạn là điều kiện đầu tiên mà chi nhánh cần đáp ứng
Các giải pháp có thể đa ra cho Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ cũng nh NHNo&PTNT Việt Nam cần có những biện pháp nh sau:
Trớc hết, phải tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn ngắn hạn Đây là thế mạnh của Chi nhánh vì các tổ chức tài chính phi ngân hàng không đợc phép huy động tiền gửi không kỳ hạn và không đợc làm dịch vụ thanh toán Số d huy động ngắn hạn càng nhiều thì số lợng vốn đợc sử dụng cho vay trung dài hạn sẽ càng lớn (theo tỷ lệ quy định) Huy động vốn ngắn hạn thông qua hình thức tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là những dịch vụ truyền thống của ngân hàng Hiện nay thu nhập và tích luỹ của ngời dân có xu hớng tăng lên nên nguồn vốn có khả năng huy động đợc từ dân c là rất lớn Những ngời có tiền không chỉ quan tâm tới lãi suất mà còn quan tâm đến những tiện ích mà họ có thể đợc hởng Vì vậy, chi nhánh cần quan tầm đa ra các hình thức tiết kiệm mới phù hợp với nhu cầu của ngời gửi, đồng thời tăng các tiện ích về cầm cố chuyển nhợng, xác nhận số d, sổ tiết kiệm, thời gian và địa điểm thanh toán…đồng thời cung cấp các khoản dịch vụ thuận tiện và sinh lời đối với các tài khoản pháp nhân nhằm thu hút khách hàng đến Chi nhánh gửi tiền Các dịch vụ nh: đẩy mạnh thu hút vốn thông qua phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán thẻ. Việc đẩy mạnh phát hành thẻ giúp Chi nhánh mở rộng đối t- ợng khách hàng với chi phí giao dịch thấp, đồng thời khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt.
Thứ hai, đa dạng hoá các công cụ, loại hình huy động vốn trung dài hạn nhằm thu hút vốn đồng thời tạo hàng hoá cho thị trờng chứng khoán.
Chi nhánh nên chú ý huy động cả ngoại tệ lẫn nội tệ Vì do tâm lý a thích gửi USD do sợ trợt giá đồng nội tệ của khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải mở rộng các hình thức huy động thông qua việc phát hành các chứng từ có giá nh: kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi Đây đợc coi là một giải pháp quan trọng để huy động vốn trung dài hạn Đối với NHNo&PTNT Việt Nam là một NHTM Nhà nớc nên cha đợc phép phát hành cổ phiếu song để nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh cũng nh của NHNo&PTNT Việt Nam việc phát hành cổ phiếu rộng rãi ra công chúng là điều cần thiết để tăng nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng.
Thứ ba, Chi nhánh cần đa dạng hoá đối tợng huy động nhằm tận dụng đợc nguồn huy động với giá rẻ. Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực sản xuất, lu thông, dịch vụ …thì nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp này có ý nghĩa rất quan trọng, bởi vì nguồn vốn này Chi nhánh không phải trả lãi hoặc trả lãi rất thấp Do vậy, Chi nhánh có lợi khi sử dụng nguồn vốn này cho vay Mặt khác Chi nhánh sẽ tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong khâu thanh toán, do dịch vụ ngân hàng tạo nên Chi nhánh cần khai thác cho đ- ợc các khách hàng là các doanh nghiệp đang có quan hệ giao dịch, phải làm cho khách hàng đó trở thành khách hàng quen thuộc có nguồn tiền gửi ổn định thờng xuyên. Đối với khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể… Trong quá trình hoạt động, một số đơn vị có những hoạt động kinh doanh phụ nằm trong khuôn khổ đợc pháp luật Nhà nớc cho phép hoặc có những nguồn không có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nớc nh quà tặng, tiền cho thuê mặt bằng… Các khoản này có thể đợc các tổ chức gửi vào Ngân hàng dới hình thức tài khoản chuyên dùng Đây cũng là một nguồn vốn mà Chi nhánh cần khai thác trong quá trình mở rộng nguồn vốn nói chung và nguồn vốn trung dài hạn nói riêng. Đối với khách hàng là các tầng lớp dân c
Khi nền kinh tế càng tăng trởng và phát triển thì các nguồn thu nhập đợc phân tán trong dân c cũng tăng lên. Đây là nguồn vốn dồi dào mà Chi nhánh có thể huy động. Tuy nhiên hiện nay ngời dân cha có thói quen gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn, mặc dụ tiền gửi có kỳ hạn chiếm đến hơn 80% vốn huy động, nhng tiền gửi có kỳ hạn ngắn lại chiếm đến 50% vốn huy động Chi nhánh đã có đã có các loại hình gửi trung hạn nhng cha thu hút đợc ngời dân Ng- ời dân cha thực sự tin tởng để gửi tiền trung dài hạn vào hệ thống ngân hàng do sợ rủi ro xảy ra, sổ tiết kiệm và các loại hình tiền gửi khác lại không có khả năng chuyển nhợng trên thị trờng thứ cấp, chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi dài hạn và ngắn hạn cha đủ sức hấp dẫn ngời gửi tiền…
Vì vậy để có thể khai thác thị trờng huy động dồi dào này Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp:
- Củng cố, nâng cao chất lợng hoạt động tại Chi nhánh nhằm củng cố niềm tin của ngời dân để họ yên tâm gửi những khoản tiền trung dài hạn vào Chi nhánh.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần Chi nhánh cần hết sức quan tâm tới lãi suất Lãi suất tác động trực tiếp tới việc huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có sự liên kết, phối hợp giữa các chi nhánh trong ngân hàng và với các ngân hàng bạn trên địa bàn để đa mức lãi suất huy động trung dài hạn hợp lý nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn này mà vẫn đảm bảo lợi ích của toàn ngân hàng và của Chi nhánh.
- Chi nhánh nên áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi và có thởng Bên cạnh đó Chi nhánh nên áp dụng một số nội dung mới nh cho phép chuyển nhợng sổ tiết kiệm, cho phép ngời uỷ quyền hay chủ sở hữu sổ tiết kiệm đợc vay vốn với lãi suất u đãi, gửi tiền một nơi lĩnh tiền nhiều nơi, tiết kiệm nh một dạng của bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm tích luỹ trả lãi suất càng cao cho số tiền gửi càng lớn… Đồng thời tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung dài hạn, kỳ phiếu ngân hàng có mục đích bằng cả nội và ngoại tệ với lãi suất huy động cao hơn các hình thức gửi tiền gửi cùng kỳ hạn thờng để thu hút ngời dân.
Ngoài ra Chi nhánh cần huy động từ nguồn cho vay uỷ thác của tổ chức tài chính quốc tế và các định chế tài chÝnh trong níc.
Chi nhánh cần phát triển hoạt động bảo hiểm cũng nh các công cụ bảo hiểm rủi ro cho các khoản tiền gửi tại Chi nhánh nh: bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm rủi ro tỷ giá, bảo hiểm rủi ro lãi suất Đây cũng là một giải pháp nhằm tạo niềm tin cho các đối tợng khách hàng yên tâm gửi những khoản tiền trung dài hạn vào Chi nhánh đồng thời cũng là biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho hoạt động của Chi nhánh.
Thứ t, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa về mở rộng mạng lới giao dịch, các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh nhằm tạo thuận lợi cho các cá nhân tổ chức có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, tăng khả năng huy động vốn cũng nh cho vay vốn tại Chi nhánh.
Việc mở rộng huy động vốn trung dài hạn sẽ là cơ sở cần thiết giúp Chi nhánh trong việc mở rộng cho vay trung dài hạn.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức huy động trung dài hạn.
Cho vay hợp vốn là quá trình cho vay (bảo lãnh) của một nhóm ngân hàng (từ 2 trở lên) cho một dự án với điều khoản và điều kiện cam kết chung thể hiện bằng văn bản (hợp đồng hợp vốn và hợp đồng tín dụng), trong đó có một ngân hàng đứng ra làm đầu mối thực hiện nghiệp vụ đại lý phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện để mang lại hiệu quả cho cả phía các ngân hàng và doanh nghiệp Do yêu cầu phát triển của nền kinh tế nên đòi hỏi nguồn vốn trung dài hạn rất lớn Một ngân hàng nhiều khi không đáp ứng đợc nhu cầu đó.
Cho vay hợp vốn đợc áp dụng khi nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa mà ngân hàng Nhà nớc quy định cho các ngân hàng đợc phép cho vay hoặc bảo lãnh đồng thời thực hiện phân tán rủi ro của các ngân hàng hay có thể do khả năng nguồn vốn của một ngân hàng không đủ đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Nh vậy, hình thức cho vay hợp vốn này giúp các Ngân hàng tham gia vào các món cho vay lớn, đồng thời giúp Ngân hàng phân tán rủi ro Qua sự hợp tác cùng có lợi này Ngân hàng có thể học đợc những kinh nghiệm kinh doanh từ các ngân hàng bạn Để mở rộng cho vay hợp vốn chi nhánh cần chuẩn bị một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ đồng thời Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ với các Ngân hàng khách để tăng khả năng hợp tác cùng có lợi với các ngân hàng khác trên địa bàn
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt nam cần có những văn bản hớng dẫn hợp lý trong hoạt động cho vay của các chi nhánh của mình để giải quyết những vớng mắc trong quá trình hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Chẳng hạn nh: Tại công văn số 3070/NHNo-TKPC về việc chấn chỉnh quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng ngày 27/06/2005 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng vợt quyền phán quyết của đơn vị Tín dụng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ tín dụng vợt quyền phán quyết của cấp dới hoặc do cấp trên chỉ định Cha quy định rõ bộ phận tín dụng sẽ thực hiện những nội dung gì? Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cÇn xem xÐt.
NHNo&PTNT nên thực hiện khoán kế hoạch để chi nhánh thực hiện những mục tiêu đó tuỳ theo khả năng của chi nhánh để phát huy tính sáng tạo và trách nhiệm của chi nhánh
NHNo&PTNT cần tiến hành đầu t vào trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại trên toàn bộ hệ thống ngân hàng No&PTNT tạo nên sự đồng bộ thống nhất trong việc kết nối giữa các chi nhánh của hệ thống Ngân hàng.
NHNo&PTNT cần có những chơng trình đào tạo cán bộ tín dụng cho Chi nhánh, có kế hoạch trang bị đổi mới thông tin liên quan đến công tác tín dụng
NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lợc huy động vốn trung dài hạn cả nội ngoại tệ, nâng cao tỷ lệ nguồn vốn trung dài hạn trong tổng nguồn vốn nhằm có nguồn vốn ổn định để cho vay các dự án lớn nhằm mở rộng tín dụng trung dài hạn cho toàn bộ ngân hàng cũng nh cho Chi nhánh Láng Hạ.
NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần phải hỗ trợ Chi nhánh vốn để đổi mới công nghệ, hớng dẫn chi nhánh phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ tiện ích…
3.3.2.Kiến nghị đối với NHNN.
NHNN có chức năng quản lý hoạt động của toàn bộ hệ thống các NHTM, do vậy cần tăng cờng quản lý thông qua các công cụ nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, tái cÊp vèn… Để mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng việc sử dụng tài sản thế chấp là điều kiện cản trở đối với doanh nghiệp trong việc vay vốn ngân hàng.
NHNN cần sớm xây dựng luật chứng khoản, thị trờng chứng khoán…trình Quốc hội để nhanh chóng phát triển thị trờng chứng khoán nớc ta hiện nay.
NHNN cần có quy định thống nhất nhằm kiểm soát mở tài của các tổ chức kinh tế nh: quy định mỗi tổ chức kinh tế chỉ đợc mở tài khoản ở một Ngân hàng thay vị mở tài khoản song song ở nhiều Ngân hàng nh hiện nay sẽ rất khó quản lý.
Ngoài ra NHNN cần sửa đổi: Điều 20 Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định điều kiện đối với khách hàng vay không có đảm bảo bằng tài sản: khách hàng vay phải có tín nhiệm , phải có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi trong hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định này đã phần nào cản trở việc cho vay của ngân hàng Riêng đối với khách hàng vay vốn lần đầu tạiChi nhánh cho dù có phơng án sản xuất khả thi thì cũng khó có thể vay vốn ngân hàng khi không có tài sản đảm bảo Ngân hàng Nhà nớc nên xem xét việc cho các tổ chức tín dụng có thể linh hoạt quyết định cho vay trong những trờng không không có tài sản bảo đảm.
NHNN cần phải xây dựng hệ thống cung cấp thông tin cho cả các NHTM, cả các nhà đầu t để tăng hiệu quả đối với các khoản tín dụng trung dài hạn đồng thời giúp các Ngân hàng theo kịp với thế giới Với hệ thống thông tin đợc mở rộng và công khai tạo cơ hội kinh doanh đến cho mọi ngời Đặc biệt là thông tin về các doanh nghiệp giúp các ngân hàng giúp các ngân hàng ra quyết định mở rộng cho vay đúng đắn và hiệu quả.
NHNN cần có những biện pháp khuyến khích đầu t tạo cơ hội cho các ngân hàng trong mở rộng tín dụng trung dài hạn.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc và các bộ ngành có liên quan.
Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp lý nh hoàn thiện các bộ luật văn bản liên quan đến quản lý kinh tế, quy định chặt chẽ về pháp lý buộc các doanh nghiệp phải chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật về thông kê- kế toán, và sớm ban hành cụ thể và thống nhất về quyền chuyển giao sử dụng đất, tài sản cho thuê, thế chấp, cầm cố đất đai để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng đồng thời giúp Ngân hàng có thể năm bắt thông tin về hoạt động của các doanh nghiệp một cách chính xác để các Ngân hàng có thể tiến hành cho vay hiệu quả. Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá các DNNN nhất là đối với các doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả Biện pháp này nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế Đồng thời góp phần tăng vốn tự có cho các ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn mang nhiều lợi nhuận.
Cần xây dựng các văn bản liên ngành nhằm phối hợp kết hợp chặt chẽ hoạt động của Ngân hàng với hoạt động của các bộ, ngành liên quan nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng.
Bộ tài chính cần tổ chức thực hiện tốt việc kiểm tra việc tiến hành hạch toán theo pháp lệnh kế toán thống kê nhằm đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời nhằm giúp cho Ngân hàng có đợc các thông tin tài chính làm cho việc phân tích tín dụng đợc kịp thời chính xác giúp các NHTM cũng nh Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn của mình.
Tín dụng trung dài hạn có vai trò rất lớn trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế bền vững mà còn mang lại nhiều lợi nhuận đối với NHTM Nhất là nớc ta đang trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá nhanh chóng nên nhu cầu tín dụng trung dài hạn rất lớn Việc hoạt động tín dụng trung dài hạn là hoạt động không thể thiếu trong quá trình hội nhập và phát triển đối với mỗi NHTM.Song mở rộng tín dụng trung dài hạn lại là một vấn đề đặt ra vô cùng khó khăn đối với mỗi NHTM Nhận thức đợc vấn đề này em đã chọn đề tài làm chuyên đề thực tập là :
“Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ”.