Nghiên cứu thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NoPTNT đông hà nội

www.luanvan.online LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng… Bên cạnh thành tựu đạt mặt chưa làm như: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trò tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trò tích cực Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế thị trường dự đoán hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng toàn ngành ngân hàng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đây nguyên nhân mà chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ” Đề tài phần lời nói đầu, kết luận nội dụng chia làm luanvan.online Page www.luanvan.online chương: ChươngI: Khái quát tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ChươngIII: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô giáo, ban giám đốc ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG KHÁI QUÁT TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trò tín dụng - trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tưởng, tín nhiệm định nghĩa nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả - Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật nguyên tắc có hoàn trả - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Như vậy, tín dụng diễn đạt nhiều cách khác chất tín dụng giao dịch tài sản bên người vay bên người cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Về hình thức tín dụng ngân hàng có nhiều tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dưới cách phân chia phổ biến mà luanvan.online Page www.luanvan.online Ngân hàng thường sử dụng phân tích đánh giá: • Phân theo thời hạn tín dụng ta có: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, vay cho tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng thường dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời gian năm Loại tín dụng dùng để cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất, … Nói chung, tín dụng - trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất, kỹ thuật doanh nghiệp để từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường 1.1.2 Đặc diểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Tín dụng trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định vốn vố định khách hàng, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng - Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay luanvan.online Page www.luanvan.online kéo dài nhiều năm - Tín dụng trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà biết Do mà môt khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung - dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 1.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư a Cho vay đồng tài trợ ( Synđicate loan): - Là trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phói hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro tổ chức tín dụng - Hình thức được áp dụng trường hợp : Các dự án đầu tư đòi hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ thìo không đáp ứng hết ngân hàng thường phép đầu tư vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn không đầu tư qúa nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí vài dự án ngân hàng đáp ứng toàn rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu tư vào dự án dài hạn b Cho vay trực dự án: - Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trường ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ Chính vậy, công việc ngân hàng không đơn cho vay mà phải quán xuyến hàng loạt công việc khác có liên quan đến trực thi có hiệu dự án : quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, luanvan.online Page www.luanvan.online tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá thị trường, hiệu đầu tư Bởi việc quy định cấp khoản tín dụng dàng buộc ngân hàng với người vay số thời gian, cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ lưỡng rủi ro xẩy 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) - Thuê mua hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng ngưòi thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đựoc quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thoả thuận * Tài sản thuê bao gồm động sản bất động sản : - Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ… - Bất động sản chủ yếu cửa hàng, văn phòng làm việc, sở sản xuất… Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu người cho thuê, thuê quyền sử dụng Vì vậy, người thuê không đựơc bán chuyển nhượng cho người khác Song họ hưởng lợi ích việc sử dụng tài sản đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Tín dụng thuê mua có số hình thức : thuê mua có tham gia ba bên, thuê mua có tham gia hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)… * Xét lợi ích ngân hàng khách hàng có lợi - Đối với ngân hàng (bên cho thuê): hình thức tài trợ bổ sung cho hình thức tài trợ khác tồn ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay sử dụng mục đích - Đối với doanh nghiệp : hình thức giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay dạng máy móc, thiết bị mà bỏ vốn lớn, không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản hạn mức tín dụng doanh nghiệp việc cấp tín dụng thuê mua thường nhanh chóng, từ cho phép đầu tư khẩn cấp, đáp ứng thời sản xuất kinh doanh kinh tế thị luanvan.online Page www.luanvan.online trường, mặt khác phương thức toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hoàn cảnh điều kiện sản xuất tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp cá nhân - Đối với công ty nhỏ công ty uy tín : ngân hàng không chấp nhận cho vay dài hạn cho hưởng tín dụng thuê mua Có thể nói, mô hình tín dụng thuê mua có ý nghĩa kinh tế thị trường, kinh tế nhiều thành phần Việt Nam 1.1.4 Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trường 1.1.4.1 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng trọng kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế tín dụng trung - dài hạn thu hút nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Mặt khác, qúa trình huy động vốn cho vay tổ chức toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tinh hình sản xuất kinh doanh khả toán chi trả khách hàng Trong trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng đánh giá, phân tích khả tài thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hướng cho hoạt động doanh nghiệp hướng, bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội Mặc dù đơn vị kinh doanh, ngân hàng quốc doanh phận nhà nước, hoạt động tín dụng trung - dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua sách ưu đãi tín dụng Về nguyên tắc, ngân hàng ưu đãi công trình sản xuất luanvan.online Page www.luanvan.online trực tiếp tạo sản phẩm hàng hoá thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh dịch vụ Đầu tư tín dụng trung - dài hạn ngân hàng theo trọng điểm ngành nội ngành góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… tạo sở vật chất kĩ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trường quốc tế Với lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều đủ tiêu dùng dư thừa cho xuất Nhiều xí nghiệp với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Tất kết góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân toán quốc tế lành mạnh Ngoài ra, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội lẽ tín dụng trung -dài hạn đầu tư vào lĩnh vực mới,cải tạo nâng cao lực sản xuất nên tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất nâng lên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Tín dụng trung - dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu tư, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, để tồn phát triển doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định tư liệu chủ yếu, chiếm phận lớn tổng giá thành, yếu tố quan trọng định lợi cạnh tranh… Tuy nhiên, thực tế giá trị tài sản cố định thường cao, trông chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ cần phải nhiều thời gian doanh nghiệp đổi tài sản cố định bị tụt lại xa so với doanh nghiệp có vốn trang bị đại Vì lối thoát cho doanh nghiệp vay để đổi Khi tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp mong muốn có đựơc khoản tín dụng luanvan.online Page www.luanvan.online trung - dài hạn từ ngân hàng Có người cho cách tốt để huy động vốn doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận mặt tích cực thị truờng chứng khoán việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, hình thức phát huy hiệu nước có thị trường vốn thị trường chứng khoán hoàn hảo trí nước nhiều trường hợp doanh nghiệp giảm bớt khoản chi phí mà lẽ họ phải trả tổ chức phát hành chứng khoán Đối với khoản vay doanh nghiệp chủ động điều hành hoạt động kinh doanh, tiến hành dự án lớn mà phân chia quyền lực lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, đối phó với trái phiếu hay cổ phiếu ưu đãi doanh nghiệp không cần vốn có ý muốn thu lại số cổ phiếu Mặt khác, việc trả nợ trung - dài hạn ấn định theo định kỳ theo kỳ hạn hợp lý ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ họ Như vậy, tín dụng trung - dài hạn giúp doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mở rộng chiếm lĩnh thị trường Có thể nói, tín dụng trung - dài hạn trợ thủ đắc lực cho doanh nghiệp đạt mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an toàn, phát triển không ngừng nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có tay không đủ đáp ứng nhu cầu 1.1.4.3 Đối với ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài để đầu tư dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung - dài hạn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay luanvan.online Page www.luanvan.online trung - dài hạn, ngân hàng không nhìn vào lợi ích trước mắt mà nhìn vào lợi ích lâu dài mở rộng tín dụng trung - dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc hay xây dựng mở rộng, lực sản xuất tăng lên doanh nghiệp lại cần có nhiều vốn lưu động để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, người mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đầu tư cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm thông cảm hai bên hiểu nhau, ngân hàng nắm tình hình tài khoản thu chi doanh nghiệp nên dịch vụ tiện lợi 1.2 Chất lượng tín dụng trung - dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung - đài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế Trước hết, ta hiểu chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn vốn cho vay trung - dài hạn ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh dịch vụ … để tạo số tiền lớn thông qua ngân hàng thu gốc lãi cho ngân hàng thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Như vậy, qua trình chu chuyển vốn, ngân hàng thu hồi vốn lãi cón khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế vừa tạo hiệu xã hội Sinh từ sản xuất hàng hoá, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển kinh tế Sinh từ sản xuất hàng hoá, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển xã hội lịch sử chứng minh điều thông qua đời phát triển xã hội loài người qua hình thái kinh tế -xã hội luanvan.online Page 10 www.luanvan.online - Thu thập thông tin khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm đến khách hàng có dự án khả thi góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn địa bàn quận huyện - Tới ngân hàng mở thêm nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung dài hạn, đem lại hiệu cho khách hàng tác động tích cực đến ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội 3.2.1 Giải pháp trực tiếp  Thứ nhất: Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn trung - dài hạn thích hợp đa dạng hoá hình thức thu hút vốn Trong năm gần kinh tế nước ta vào ổn định, hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội cải thiện đáng kể phù hợp với đổi theo hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước Đó việc ngân hàng thay đổi cấu kinh tế theo hướng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn Nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng phải tăng cường để đáp ứng hình thức tín dụng Do ngân hàng cần đa dạng hoá loại hình huy động vốn, hoàn thiện loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm hình thức huy động vốn phát hành trấi phiếu năm để vay vốn nước (nếu ngân hàng nhà nước cho phép) huy động tiêt kiệm dài hạn với mức lãi suất cao lãi suất ngắn hạn Các công cụ hữu danh vô danh, chuyển nhượng tự mua bán thị trường Ngoài ra, ngân hàng cần thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn tóan, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn địa bàn Đồng thời, ngân hàng cần phải chuyển hoá động, hợp lý nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả luanvan.online Page 48 www.luanvan.online toán cao Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm dự án đầu tư nước lớn lâu dài …  Thứ hai: Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư : qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực công suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hoàn thiện ngân hàng cần ý, việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính toán hiệu kinh tế, tính toàn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính toán người vay vốn Không dừng lại tính toán người vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính toán người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể  Thứ ba: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo luanvan.online Page 49 www.luanvan.online dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp sử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ luanvan.online Page 50 www.luanvan.online nuôi nợ  Thứ tư: Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro roán rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn không đòi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án : Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo tín dụng luanvan.online Page 51 www.luanvan.online Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp  Thứ năm : Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tư phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hoá hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ không mà ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé… Ngân hàng phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trường, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh tế gắn liền với người sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chưa sáng tỏ Vì vậy, ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả nợ  Thứ sáu: Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tư công trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau công trình duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược Đảng, Nhà Nước, công trình có tính phục vụ cấu kinh tế luanvan.online Page 52 www.luanvan.online quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu tư mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tư cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đưa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng  Thứ bảy: Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở lên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá … liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt  Thứ tám: Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức  Thứ chín: Thực chiến lược khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín luanvan.online Page 53 www.luanvan.online dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngoài, đòi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng phía doanh nghiệp biện pháp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nước không thực Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh họ khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm sau : - Khách hàng muốn cung cấp lượng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thường thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gò ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn …  Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tư vấn ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, không để xảy tình trạng xấu 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao luanvan.online Page 54 www.luanvan.online chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách - Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần qui định rõ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mô hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… luanvan.online Page 55 www.luanvan.online - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo phương tiện thông tin đại chúng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trường quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chưa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thưuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ luanvan.online Page 56 www.luanvan.online dự án đầu tư nước - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lượng chất lượng công tác trongthời gian tới - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm Chi nhánh cấp II thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng với giao dịch đại cần đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Trước mắt cần triển khai chương trình World Bank, trang bị máy ATM kèm theo cần mở lớp bồi dưỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhánh - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học - Là Chi nhánh thành lập, nhiên nỗ lực thường xuyên, liên tục đội ngũ CBNV Chi nhánh đến có đủ tiêu chí để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị TSC làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để tránh thiệt thòi đến lợi ích Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ 3.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát luanvan.online Page 57 www.luanvan.online huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá nghành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hoá công nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thông tin, phân tích, kiểm tra xử lý thông tin nhánh chóng xác - Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng - Chi nhánh nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phòng tín dụng,bổ sung biên chế cho phòng tín dụng thêm từ đến người so với biên chế 31/12/2003 luanvan.online Page 58 www.luanvan.online KẾT LUẬN Mặc dù thành lập vào hoạt động năm, hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đạt thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, mong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng chi nhánh đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh thị trường nước quốc tế Hơn hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta hoà nhịp vào trình toàn cầu hoá kinh tế Bài khoá luận hòan thành hướng dẫn tận tình Thạc Sỹ Phan Hữu Nghị giảng viên khoa Ngân Hàng Tài Chính chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn luanvan.online Page 59 www.luanvan.online thời gian thực tập có hạn nên khoá luận thiếu sót Tôi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quan tâm đến đề tài để khoá luận đựơc hoàn thiện Một lần tỗi chân thành gửi lời cảm ơn tới Th.Sỹ Phan Hữu Nghị, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, người giúp nhiều để hoàn thành khoá luận Tôi xin chân thành cảm ơn! luanvan.online Page 60 www.luanvan.online TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thương mại - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.s Phan Thị thu Hà - Giáo trình Tài Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: - PGS.TS Lưu Thị Hương Lý thuyết Tài tiền tệ - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Commercial Bank – Petter.S.Rose Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill Tiền tệ Ngân hàng thị trường Tài – Frederic S.Mishkin Tín dụng Ngân hàng - Hồ Diệu Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Bảng Cân đối kế toán Chi nhánh ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Văn kiện Đại hội IX - Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng - Các tài liệu khác luanvan.online Page 61 www.luanvan.online MỤC LỤC 1.1.2.Đặc diểm tín dụng trung dài hạn 1.1.3.1.Tín dụng theo dự án đầu tư .5 luanvan.online Page 62 [...]... về chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội là một chi nhánh của ngân hàng No&PTNT Việt Nam, mới được thành lập từ tháng 07 năm 2003, có trụ sở chính tại 23B Quang Trung – Hoàn Kiếm – Hà Nội Ngoài ra, chi nhánh còn có một Chi nhánh cấp II trực thuộc đó là chi nhánh Bà Triệu,... khoản nợ quá hạn cho ngân hàng Như vậy, pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng d Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là kim chỉ nan đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của mọi ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều ngân hàng, đảm bảo... hiện đầy đủ Một số sai sót tồn tại đã chấn chỉnh và xử lý kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản 2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội Khi nền kinh tế ngày càng có xu hướng đổi mới đi lên nhờ sự nghiệp công nghiệp hoá hiện - đại hoá thì tín dụng trung - đài hạn là đòi hỏi cấp thiết Tuy nhiên tín dụng trung - dài hạn trong các ngân hàng từ việc tìm nguồn đến việc... tin tín dụng hoặc thông tin tín dụng không chính xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chưa có sự phân tích đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan, đúng đắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng luanvan.online Page 26 www.luanvan.online CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Khái quát về chi nhánh. .. cho ngân hàng trong cạnh tranh, tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng vì chất lượng tín dụng tốt tạo cho ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất Có thể nói, với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung. .. từ tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ lợi nhuận = Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn Thông qua chỉ tiêu này, ta sẽ thấy được khả năng sinh lời của tín dụng trung - dài hạn Bất kỳ một khoản tín dụng nào cho dù đó là khoản ngắn hạn hay luanvan.online Page 14 www.luanvan.online trung - dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên đối với các ngân. .. dư nợ tín dụng Tỷ lệ này không có hoặc càng nhỏ càng tốt - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn khó đòi của tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi = Tổng dư nợ tín dụng trung – dài hạn Nếu tỷ lệ này cao thì nó phản ánh rằng món cho vay của ngân hàng có chất lượng rất thấp, hoạt động của ngân hàng không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn trở... quá hạn Nợ quá hạn chính là điều mà ngân hàng không hề mong muốn nhưng nó không phải là thước đo chuẩn để căn cứ vào đó đánh giá chất lượng tín dụng của món vay Trên thực tế, các ngân hàng luôn cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ quá hạn tới mức thấp nhất có thể được Nợ quá hạn của tín dụng trung – dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ nợ quá hạn của trung - dài hạn chi m... ngành ngân hàng No&PTNT đã đưa mục tiêu nâng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 45% so với tổng dư nợ Đến nay mục tiêu này đã được hoàn thành và hoàn thành vượt mức Tuy nhiên, nguồn vốn cân đối cho vay trung - dài hạn vẫn chưa được đảm bảo Bởi vì, nguồn vốn cho vay trung - dài hạn của các ngân hàng còn rất hạn chế Tình hình thiếu vốn trung dài hạn vẫn chưa có giải pháp nào tối ưu, tất cả mới dừng lại ở giải. .. nhu cầu hiện nay 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội Mở rộng đầu tư trung - dài hạn có chọn lọc, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội thực sự đóng góp phần không nhỏ trong đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… giúp các doanh nghiệp kinh doanh theo hướng hiện đại hoá công nghiệp hoá, tiến kịp với sự phát triển nhánh chóng của nền kinh