Thực trạng và giải pháp đối với tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội

Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua, dƣới lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nƣớc đất nƣớc ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trƣờng đinh hƣớng xã hội chủ nghĩa giành đƣợc thành tựu to lớn nhƣ kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trƣởng tổng sản phẩm nƣớc vƣợt kế hoạch đề ra, nƣớc ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc mặt chƣa làm đƣợc nhƣ: Tình hình xã hội nhiều tiêu cực, quản lý nhà nƣớc kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nƣớc ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nƣớc Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung dài hạn giúp ta hoàn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn chƣa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết đƣợc vai trò tích cực nhƣ chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy đƣợc vai trò tích cực Mặc dù vậy, trƣớc biến động không ngừng kinh tế thị trƣờng dự đoán hết đƣợc rủi ro xẩy ra, ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng toàn ngành ngân hàng nhƣ chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đây nguyên nhân mà chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp tín dụng trung - dài hạn chi nhánh http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ” Đề tài phần lời nói đầu, kết luận nội dụng đƣợc chia làm chƣơng: ChƣơngI: Khái quát tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thƣơng mại ChƣơngII: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội ChƣơngIII: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh Ngân Hàng No&PTNT Đông Hà Nội Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp nhƣng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô giáo, ban giám đốc ngân hàng quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc hoàn thiện http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƢƠNG KHÁI QUÁT TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trò tín dụng - trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh credo – tin tƣởng, tín nhiệm đƣợc định nghĩa dƣới nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng quan hệ vay mƣợn nguyên tắc hoàn trả - Tín dụng trình tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hay vật nguyên tắc có hoàn trả - Tín dụng chuyển nhƣợng tạm thời lƣợng giá trị từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng để sau thời gian thu hồi lƣợng giá trị lớn lƣợng giá trị ban đầu - Tín dụng chuyển dịch vốn dƣới hình thái tiền tệ hay vật tổ chức, cá nhân cho tổ chức, cá nhân khác sử dụng thời gian định nguyên tắc hoàn trả Nhƣ vậy, tín dụng đƣợc diễn đạt nhiều cách khác nhƣng chất tín dụng giao dịch tài sản bên ngƣời vay bên ngƣời cho vay sở hoàn trả gốc lãi Đối với ngân hàng thƣơng mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng đƣợc định nghĩa nhƣ sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Về hình thức tín dụng ngân hàng có nhiều tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dƣới cách phân chia phổ biến mà Ngân hàng thƣờng sử dụng phân tích đánh giá:  Phân theo thời hạn tín dụng ta có: - Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng dƣới năm đƣợc sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động doanh nghiệp, đƣợc vay cho tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng thƣờng đƣợc dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời gian năm Loại tín dụng đƣợc dùng để cấp vốn cho xây dựng nhƣ đầu tƣ xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất,… Nói chung, tín dụng - trung dài hạn đƣợc đầu tƣ để hình thành vốn cố định khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất, kỹ thuật doanh nghiệp để từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trƣờng 1.1.2 Đặc diểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Tín dụng trung - dài hạn đƣợc cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu ngân hàng thƣơng mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định vốn vố định khách hàng, tín dụng http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trung - dài hạn ngân hàng thƣơng mại thƣờng gắn liền với dự án đầu tƣ Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thƣờng đầu tƣ theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tƣ mở rộng - Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thƣơng mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu đƣợc lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm - Tín dụng trung - dài hạn thƣờng có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thƣờng lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà biết đƣợc Do mà môt khoản vay dài hạn thƣờng đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung - dài hạn thƣờng lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 1.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư a Cho vay đồng tài trợ ( Synđicate loan): - Là trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phói hợp với bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro tổ chức tín dụng - Hình thức đƣợc đƣợc áp dụng trƣờng hợp : Các dự án đầu tƣ đòi hỏi khoản vốn lớn mà ngân hàng riêng lẻ thìo không đáp ứng hết đƣợc ngân hàng thƣờng đƣợc phép đầu tƣ vốn tới mức độ định so với tổng nguồn vốn không đƣợc đầu tƣ qúa nhiều vốn vào công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí vài dự án ngân hàng đáp ứng toàn nhƣng rủi ro lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay đồng tài trợ họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro sử dụng tối đa nguồn vốn họ cho đầu tƣ vào dự án dài hạn b Cho vay trực dự án: - Đây hình thức tín dụng trung – dài hạn phổ biến kinh tế thị trƣờng ngân hàng thƣơng mại tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tƣ khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ Chính vậy, công việc ngân hàng không đơn cho vay mà phải quán xuyến hàng loạt công việc khác có liên quan đến trực thi có hiệu dự án nhƣ : quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá thị trƣờng, hiệu đầu tƣ Bởi việc quy định cấp khoản tín dụng dàng buộc ngân hàng với ngƣời vay số thời gian, cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ lƣỡng rủi ro xẩy 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) - Thuê mua hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua qua ngƣời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho ngƣời thuê sử dụng ngƣòi thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đựoc quyền sở hữu tài sản thuê, đƣợc quyền mua tài sản thuê đƣợc quyền thuê điều kiện đƣợc hai bên thoả thuận * Tài sản thuê bao gồm động sản bất động sản : - Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ… - Bất động sản chủ yếu cửa hàng, văn phòng làm việc, sở sản xuất… Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu ngƣời cho thuê, thuê đƣợc quyền sử dụng Vì vậy, ngƣời thuê không đựơc bán chuyển nhƣợng cho ngƣời khác Song họ đƣợc hƣởng lợi ích việc sử dụng tài sản đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Tín dụng thuê mua có số hình thức nhƣ : thuê mua có tham gia ba bên, thuê mua có tham gia hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp (levereged lease, thuê mua giáp lƣng (under lease)… * Xét lợi ích ngân hàng khách hàng có lợi - Đối với ngân hàng (bên cho thuê): hình thức tài trợ bổ sung cho hình thức tài trợ khác tồn ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay đƣợc sử dụng mục đích - Đối với doanh nghiệp : hình thức giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay dƣới dạng máy móc, thiết bị mà bỏ vốn lớn, không ảnh hƣởng tới bảng tổng kết tài sản hạn mức tín dụng doanh nghiệp việc cấp tín dụng thuê mua thƣờng nhanh chóng, từ cho phép đầu tƣ khẩn cấp, đáp ứng đƣợc thời sản xuất kinh doanh kinh tế thị trƣờng, mặt khác phƣơng thức toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hoàn cảnh điều kiện sản xuất nhƣ tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp cá nhân - Đối với công ty nhỏ công ty uy tín : ngân hàng không chấp nhận cho vay dài hạn nhƣng cho hƣởng tín dụng thuê mua Có thể nói, mô hình tín dụng thuê mua có ý nghĩa kinh tế thị trƣờng, kinh tế nhiều thành phần nhƣ Việt Nam 1.1.4 Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trƣờng 1.1.4.1 Đối với kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng trọng kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu có tác động tới lĩnh vực kinh tế - trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tƣ xây dựng giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế tín dụng trung - dài hạn thu hút đƣợc nguồn vốn dƣ thừa, tạm thời nhàn rỗi để đƣa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trƣởng kinh tế Mặt khác, qúa trình huy động vốn cho vay nhƣ tổ chức http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá đƣợc tình hình tiêu thụ sản phẩm, tinh hình sản xuất kinh doanh nhƣ khả toán chi trả khách hàng Trong trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng đánh giá, phân tích khả tài thƣờng xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hƣớng cho hoạt động doanh nghiệp hƣớng, bƣớc tạo tiền đề vật chất cho xã hội Mặc dù đơn vị kinh doanh, nhƣng ngân hàng quốc doanh phận nhà nƣớc, hoạt động tín dụng trung - dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua sách ƣu đãi tín dụng Về nguyên tắc, ngân hàng ƣu đãi công trình sản xuất trực tiếp tạo sản phẩm hàng hoá thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh dịch vụ Đầu tƣ tín dụng trung - dài hạn ngân hàng theo trọng điểm ngành nội ngành góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… tạo sở vật chất kĩ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cƣờng kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trƣờng quốc tế Với lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều đủ tiêu dùng dƣ thừa cho xuất Nhiều xí nghiệp với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Tất kết góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân toán quốc tế lành mạnh Ngoài ra, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội lẽ tín dụng trung dài hạn đầu tƣ vào lĩnh vực mới,cải tạo nâng cao lực sản xuất nên tạo nhiều công ăn việc làm cho ngƣời lao động Bên cạnh đó, lực sản xuất đƣợc nâng lên số lƣợng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn thu nhập cán xí nghiệp góp phần ổn định đời sống cho họ Tín dụng trung - dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dịch cấu đầu tƣ, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm tiền đề cho ổn định trật tự an toàn xã hội 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Trong môi trƣờng kinh tế cạnh tranh, để tồn phát triển đƣợc doanh nghiệp phải không ngừng đầu tƣ vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định tƣ liệu chủ yếu, chiếm phận lớn tổng giá thành, yếu tố quan trọng định lợi cạnh tranh… Tuy nhiên, thực tế giá trị tài sản cố định thƣờng cao, trông chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ cần phải nhiều thời gian doanh nghiệp đổi đƣợc tài sản cố định bị tụt lại xa so với doanh nghiệp có vốn trang bị đại Vì lối thoát cho doanh nghiệp vay để đổi Khi tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp mong muốn có đựơc khoản tín dụng trung - dài hạn từ ngân hàng Có ngƣời cho cách tốt để huy động vốn doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận mặt tích cực thị truờng chứng khoán việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, nhƣng hình thức phát huy hiệu nƣớc có thị trƣờng vốn thị trƣờng chứng khoán hoàn hảo trí nƣớc nhiều trƣờng hợp doanh nghiệp giảm bớt khoản chi phí mà lẽ họ phải trả tổ chức phát hành chứng khoán Đối với khoản vay doanh nghiệp đƣợc chủ động điều hành hoạt động kinh doanh, tiến hành dự án lớn mà phân chia quyền lực lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, đối phó với trái phiếu hay cổ phiếu ƣu đãi doanh nghiệp không cần vốn có ý muốn thu lại số cổ phiếu Mặt khác, việc trả nợ trung - dài hạn đƣợc ấn định theo định kỳ theo kỳ hạn hợp lý ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có sở để thực trách nhiệm trả nợ họ Nhƣ vậy, tín dụng trung - dài hạn giúp doanh nghiệp đầu tƣ xây dựng nhà xƣởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh http://sinhviennganhang.com Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh mở rộng chiếm lĩnh thị trƣờng Có thể nói, tín dụng trung - dài hạn trợ thủ đắc lực cho doanh nghiệp đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh : lợi nhuận, an toàn, phát triển không ngừng nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có tay không đủ đáp ứng nhu cầu 1.1.4.3 Đối với ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định thời gian dài để đầu tƣ dài hạn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng vay ngắn hạn, vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thƣờng lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung - dài hạn vũ khí cạnh tranh có hiệu ngân hàng với Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung - dài hạn, ngân hàng không nhìn vào lợi ích trƣớc mắt mà nhìn vào lợi ích lâu dài mở rộng tín dụng trung - dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau đƣợc ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc hay xây dựng mở rộng, lực sản xuất tăng lên doanh nghiệp lại cần có nhiều vốn lƣu động để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, ngƣời mà doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đầu tƣ cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm đƣợc thông cảm hai bên hiểu nhau, ngân hàng nắm đƣợc tình hình tài khoản thu chi doanh nghiệp nên dịch vụ tiện lợi 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn 1.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung - đài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế Trƣớc hết, ta hiểu chất lƣợng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn vốn cho vay http://sinhviennganhang.com 10 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chƣa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền đƣợc uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dƣa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tƣ vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chƣa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ  Thứ tư: Chi nhánh cần luôn dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu Rủi ro roán rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung - dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung - dài hạn không đòi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung - dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đƣơng nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thƣờng xuyên trƣớc phán mà suốt trình đƣa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, ngƣời ta tính toán http://sinhviennganhang.com 53 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phƣơng án : Phƣơng án lạc quan nhất, phƣơng án trung bình Để an toàn phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thƣờng dùng lấy phƣơng án sản xuất xấu để xem xét Nếu phƣơng án trả đƣợc nợ lãi vay với ngân hàng giới hạn cho phép chắn từ phán yên tâm khoản vay đƣợc duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khoá an toàn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nƣớc, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo nhƣng không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “ bùa hộ mệnh “ cho vay, coi chìa khoá an toàn đặc biệt mà coi chìa khoá an toàn cuối việc đảm bảo tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp  Thứ năm : Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh chế cho vay đầu tƣ phải phù hợp với cấu thành phần kinh tế quốc dân Đa dạng hoá hình thức tín dụng để phân chia rủi ro điều quan trọng không phân biệt thành phần kinh tế, thực sách khách hàng vay Hiện nay, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội tỷ trọng cho vay trung - dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh nhỏ bé Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ nhƣng không mà ngân hàng không cho vay ra, thờ với khách hàng, coi khoản vay nhỏ bé… Ngân hàng phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế tƣ nhân để hƣớng tới Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh động nhạy bén, thích ứng với chế thị trƣờng, máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu kinh http://sinhviennganhang.com 54 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tế gắn liền với ngƣời sản xuất Tuy vậy, đời nhiều doanh nghiệp nhiều điều chƣa sáng tỏ Vì vậy, ngân hàng dè dặt cho vay sợ không thu hồi đƣợc nợ, khách hàng trốn Cho nên cho vay khu vực kinh tế phải vừa biết động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng có khả quỵt nợ hay kinh doanh mà dẫn tới khả không trả đƣợc nợ  Thứ sáu: Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời dự án đầu tƣ công trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài Sau công trình đƣợc duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công công trình hay dự án kinh doanh đề Trong qúa trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần trọng đến công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lƣợc Đảng, Nhà Nƣớc, công trình có tính phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu qủa đảm bảo đàu tƣ mục tiêu, kế hoạch, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh Việc đầu tƣ cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho trình đƣa dự án doanh nghiệp thực thi tiến độ, kế hoạch, sớm đƣa dự án vào sử dụng phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lãi cho vay cho ngân hàng  Thứ bảy: Ngân hàng nên phát triển trung tâm dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lƣới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết ngƣời trở lên cần thiết Cũng nhƣ nhiều trung tâm tƣ vấn khác, tƣ vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trƣờng giá …liên quan đến vấn đề đầu tƣ giúp cho doanh nghiệp đƣa định đầu tƣ cách đắn nhất, sáng suốt http://sinhviennganhang.com 55 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Thứ tám: Công tác đào tạo cán ngƣời yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đƣa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thƣờng xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ƣu tiên đào tạo cán chủ chốt trƣớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức  Thứ chín: Thực chiến lƣợc khách hàng Để thu đƣợc lƣợng khách hàng có uy tín, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lƣợng phục vụ Thực chế độ ƣu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thƣởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nƣớc Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thƣơng mại nƣớc đặc biệt ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài, đòi hỏi chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi ngân hàng không thu hút đƣợc lực lƣợng khách hàng mà khó giữ đƣợc khách hàng cũ 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ Để mở rộng nâng cao nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn, giải pháp phần nhiều phía ngân hàng nhƣng phía doanh nghiệp biện pháp http://sinhviennganhang.com 56 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng phát triển doanh nghiệp, ngân hàng nói chung đất nƣớc không thực đƣợc Đa số khách hàng vay vốn thƣờng than phiền ngân hàng gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiều khê, không đáp ứng đƣợc nhu cầu sản xuất kinh doanh họ nhƣng khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên, thực tế họ có sai lầm nhƣ sau : - Khách hàng muốn cung cấp lƣợng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bầy điểm yếu họ - Khách hàng thƣờng thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ Chỉ gò ép số liệu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn …  Chính vậy: Ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải thƣờng xuyên báo cáo tình hình tài doanh nghiệp, hiệu kinh doanh biểu xấu phải nhờ đến tƣ vấn ngân hàng để có hƣớng kinh doanh khác, không để xảy tình trạng xấu 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc - Nhà nƣớc nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cƣờng bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp - Nhà nƣớc nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng nên có bƣớc đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, http://sinhviennganhang.com 57 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nƣớc cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cƣờng hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nƣớc, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách - Nhà nƣớc nên tăng cƣờng biện pháp quản lý nhà nƣớc việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần qui định rõ quan nhà nƣớc có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tƣ cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mô hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn nhƣ: + Luật mua bán quyền chuyển nhƣợng giấy tờ có gía + Luật sở hữu tài sản văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nƣớc cấp chứng thƣ sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… - Yêu cầu doanh nghiệp thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo phƣơng tiện thông tin đại chúng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc - Ngân hàng nhà nƣớc nên đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hoá công nghệ ngân hàng thụân tiện cho ngân hàng việc http://sinhviennganhang.com 58 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài ra, đại hoá công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nƣớc theo kịp trình độ công nghệ ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín cuả ngân hàng Việt Nam trƣờng quốc tế - Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện đƣợc tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập vào hoạt động, giai đoạn củng cố hoàn thiện nên CIC phải đƣơng đầu với nhiều khó khăn việc thu thập thông tin xử lý thông tin Việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chƣa có hiệu quả, số liệu cập nhập không kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng thƣờng sử dụng tài liệu CIC cung cấp.Vì mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Cần bắt buộc ngân hàng thƣuơng mại tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt tiêu kế hoách đƣợc giao, với điều kiện đặc thù riêng NHNo&PTNT Việt Nam nên: - Tích cực tham gia thị trƣờng liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng sở - Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tƣ nƣớc - Thực tổng kết công tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp lại thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có từ nâng cao số lƣợng chất lƣợng công tác trongthời gian tới http://sinhviennganhang.com 59 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin - Phân quyền phán cho vay đến chi nhánh - Cho phép Chi nhánh thành lập thêm Chi nhánh cấp II thêm số phòng giao dịch Theo xin tăng thêm biên chế lao động hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đề - Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn, lạc hậu đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng đƣợc với giao dịch đại cần đầu tƣ thiết bị công nghệ ngân hàng Trƣớc mắt cần triển khai chƣơng trình World Bank, trang bị máy ATM kèm theo cần mở lớp bồi dƣỡng tập huấn nghiệp vụ cho CBNV Chi nhánh - Về công tác đào tạo cán bộ: Đề nghị mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ƣu tiên phân nhiều tiêu cho Chi nhánh Hỗ trợ kinh phí đào tạo Chi nhánh có kế hoạch mở lớp học - Là Chi nhánh thành lập, nhiên nỗ lực thƣờng xuyên, liên tục đội ngũ CBNV Chi nhánh đến có đủ tiêu chí để xếp hạng doanh nghiệp, đề nghị TSC làm thủ tục xếp hạng doanh nghiệp để tránh thiệt thòi đến lợi ích Chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp cần trung thực báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh - Doanh nghiệp phải thƣờng xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động có biện pháp quản lý chặt chẽ 3.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội - Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng - Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lƣợc ngƣời để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bƣớc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho http://sinhviennganhang.com 60 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hoá nghành ngân hàng - Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hoá công nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thông tin, phân tích, kiểm tra xử lý thông tin đƣợc nhánh chóng xác - Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thƣ cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu - Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trƣơng nhƣ tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận đƣợc ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh nhƣ khách hàng - Chi nhánh nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phòng tín dụng,bổ sung biên chế cho phòng tín dụng thêm từ đến ngƣời so với biên chế 31/12/2003 http://sinhviennganhang.com 61 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Mặc dù thành lập vào hoạt động đƣợc năm, hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội đạt đƣợc thành tựu đáng kể Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trƣờng phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn chi nhánh khẳng định đƣợc vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dƣ nợ trung - dài hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trƣớc cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lƣợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng đƣợc nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, mong tƣơng lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng chi nhánh đạt đƣợc thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh thị trƣờng nƣớc quốc tế Hơn hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nƣớc ta, thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nƣớc, đƣa kinh tế nƣớc ta hoà nhịp vào trình toàn cầu hoá kinh tế Bài khoá luận đƣợc hòan thành dƣới hƣớng dẫn tận tình Thạc Sỹ Phan Hữu Nghị giảng viên khoa Ngân Hàng Tài Chính chi nhánh Ngân http://sinhviennganhang.com 62 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Hàng No&PTNT Đông Hà Nội Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn nhƣ thời gian thực tập có hạn nên khoá luận thiếu sót Tôi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu quan tâm đến đề tài để khoá luận đựơc hoàn thiện Một lần tỗi chân thành gửi lời cảm ơn tới Th.Sỹ Phan Hữu Nghị, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội, ngƣời giúp nhiều để hoàn thành khoá luận Tôi xin chân thành cảm ơn! http://sinhviennganhang.com 63 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại - Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: T.s Phan Thị thu Hà - Giáo trình Tài Doanh nghiệp - Đại học Kinh tế Quốc dân Chủ biên: PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng - Lý thuyết Tài tiền tệ - Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân - Commercial Bank – Petter.S.Rose - Commercial Bank – Edward Reed & Edward Gill - Tiền tệ Ngân hàng thị trƣờng Tài – Frederic S.Mishkin - Tín dụng Ngân hàng - Hồ Diệu - Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Bảng Cân đối kế toán Chi nhánh ngân hàng No&PT Nông thôn Đông Hà Nội năm 2003-2004 - Văn kiện Đại hội IX - Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Tổ chức Tín dụng - Các tài liệu khác http://sinhviennganhang.com 64 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG KHÁI QUÁT TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trò tín dụng - trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn 1.1.2 Đặc diểm tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 1.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư 1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) 1.1.4 Vai trò tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trƣờng 1.1.4.1 Đối với kinh tế 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp 1.1.4.3 Đối với ngân hàng 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung - dài hạn 10 1.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung - đài hạn đòi hỏi thiết phát triển kinh tế 10 1.2.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung - đài hạn 13 1.2.2.1 Về phía khách hàng: 13 1.2.2.2 Về phía ngân hàng 14 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 17 1.2.3.1 Những nhân tố khách quan 17 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 19 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 28 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển chi nhánh NH No&PTNT Đông Hà Nội 28 http://sinhviennganhang.com 65 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 2.1.2.1 2.1.2.2 2.1.2.3 2.1.2.4 2.1.2.5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn vốn huy động: 29 Sử dụng vốn 33 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 34 Đổi công nghệ ngân hàng 34 Công tác kiểm tra kiểm toán nội 34 2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội 35 2.2.1 Tình hình tạo lập nguồn vốn vay trung – dài hạn 35 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội 36 2.2.3 Những biện pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng 43 2.2.3.1 Biện pháp mở rộng cho vay: 43 2.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng: 43 2.2.4 Tín dụng trung – dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội – Những kết đạt đƣợc tồn 44 2.2.4.1 Kết đạt 44 2.2.4.2 Những tồn ngân hàng 46 2.2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn trên: 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PT ĐÔNG HÀ NỘI 49 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động thời gian tới ngân hàng 49 3.1.1 3.1.2 3.1.3 3.1.4 3.1.5 Về công tác huy động vốn 49 Về đầu tƣ 49 Về hoạt động ngân hàng 49 Về toán quốc tế 49 Các mặt công tác khác 49 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PT Đông Hà Nội 50 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 50 3.2.2 Gỉải pháp hỗ trợ 56 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lƣợng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 57 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc 57 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 58 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 59 http://sinhviennganhang.com 66 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp vay vốn 60 3.3.5 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Hà Nội 60 KẾT LUẬN 62 http://sinhviennganhang.com 67