Giai phap mo rong cho vayi ho san xuat tai nhno 208483

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Hoạt động NHTM 1.1.1: Khái niệm đặc trưng NHTM 1.1.1.1:Khái niêm NHTM Theo quy định điều 20 khoản Luật tổ chức tin dụng ( Luật số 02/1997/QH10) Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành thì: ”NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như ta phát khái niệm NHTM là: “NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tổ chức tín dụng thực huy động vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội” 1.1.1.2:Đặc trưng NHTM - Bản chất NHTM - Ngânhàng thương mại định chế tài trung gian qua trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế -Từ có thê nói đặc trưng NHTM thể qua đặc điểm sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế -Ngân hàng thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh -Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang Sơ đồ 1.1: Hoạt động NHTM Gửi tiền Cho vay Các doanh nghiệp, cá nhân Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp, cá nhân khác Thanh toán, tiêt kiêm Cung cấp, dịch vụ NH - Chức NHTM NHTM có chức sau: Một là: Chức chung gian tài bao gồm chức huy động vốn nhán rỗi cho vay phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tiêu dùng dân cư Hai là: Chức trung gian tài doanh nghiệp cá nhân nước Ba là: Chức tạo tiền tức trình kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng gia tăng khối tiền tệ cung ứng thêm cho kinh tế - Đặc điểm NHTM Một là: NHTM doanh nghiệp đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tí dụng Các hoạt động NHTM nhằm thúc đẩy lưu chuyển dòng tiền tệ phục vụ cho vệc giao dịch, toán phát sinh hàng ngày kinh tế, đồng thời thông qua hoạt động huy động vốn cho vay NHTM có khả tạo tiền từ nghiệp vụ kinh doanh thơng qua cơng cụ lãi suất, tỷ giá Vì NHTM cịn mắt xíc góp phần ổn định sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt quốc gia chuyển đổi kinh tế để tham gia hội nhập khu vực quốc tế nước ta Hai là: Sản phẩm hàng hóa mà NH kinh doanh dịch vụ hàng háo tài (tài sản tài chính) tiền chứng từ có cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu sản phẩm cao cấp Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang hàng hóa thị trường vận động theo quy trình phải điều hành nguồn nhân lực có trình độ chun mơn định Ba là: Trong q trình hoạt động NHTM khơng tạo sản phẩm dở dang, tồn kho mà tạo sản phẩm hàng hóa trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng có nhu cầu, lẽ hoạt động Ngân hàng dựa vào thương hiệu, uy tín tạo khách hàng Ngân hàng pahir khơng ngừng nâng cao chất lượng, dịch vu cung cấp khơng ngừng quảng bá, tiếp thị hình ảnh khách hàng Bốn là: Hoạt động ngân hàng cầu nối nhà đầu tư, doanh nghệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi nhà đầu tư, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc giả nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, góp phần ổn đinh trật tự xã hội góp phần đảm bảo vốn ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia 1.1.2: Hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghệp Thành công Ngân hàng phụ thuộc vào lục xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Theo luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 hoạt động tổ chức tín dụng chủ yếu NHTM bao gồm: Huy động vốn, tín dụng, dịch vụ tốn, nghiệp vụ ngân quỹ khác như: góp vốn, mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch tư vấn dịc vụ khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang 1.1.2.1: Mua bán ngoại tệ Một hoạt động Ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ: Mua bán loại tiền lấy loại tiền khác, hưởng phí dịch vụ Nhận tiền gửi 1.1.2.2: Nghiệp vụ huy động vốn tài sản nợ Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền đề có ý nghĩa thân Ngân hàng xã hội Trong hoạt động này, NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng hoạt động Ngân hàng Cho vay hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm kiếm cách để huy động tiền nhàn rỗi kinh tế Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, Ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phầm thưởng cho khách hàng, việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.3: Nghiệp vụ cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước) Sau Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhầm mở rộng sản xuất kinh doanh Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang 1.1.2.4: Cho vay tiêu dùng Trong gia đoạn đầu hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủ ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng Ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển 1.1.2.5: Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành cơng nghệ cao, số Ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào đất 1.1.2.6: Bảo quản tài sản hộ Các Ngân hàng thực việc lưu trữ vàng giấy từ có giá tài sản khác cho khách hàng két ( hay gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố giấy tờ quan trọng khác khách với nguyn tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách hàng, toán lãi cổ tức hộ 1.1.2.6: Cung cấp khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, chinh xác, tiết Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi Ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua Ngân hàng dược mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng tốn hộ Cùng với phát triển cơng nghệ thơng tin, bên cạnh thể thức tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ 1.1.2.7: Quản lý ngân quỹ Các Ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ Ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm việc quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tin dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.2.8: Tài trợ hoạt động Chinh phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn Ngân hàng trở thành trọng tâm phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay Ngân hàng Ngày Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát Ngân hàng Các Ngân hàng cấp giây phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các Ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang 1.1.2.9: Bảo lãnh Do khả toán Ngân hàng cho khách hàng lớn, Ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên Ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.2.10: Cho thuê thiết bị trung vâ dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng th khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều Ngân hàng cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, Ngân hàng mua thết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% đến 100% giá trị vủa tài sản cho thuê Do cho thuê Ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, sếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.2.11: Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài Ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ Ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt đơng tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư Thâm trí Ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di trúc, quản lý tài sản hộ khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi Ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang 1.1.2.12: Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Nhiều Ngân hàng phấn đấu cung câp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn cầu Đây lý khiến Ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, Ngân hàng tổ chức công ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ môi giới 1.1.2.13: Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm Ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động kinh doanh, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí 1.2: Cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.1: Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất - Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất hiểu hộ kinh tế tự chủ, phải có đủ tư cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ trước pháp luật, bảo vệ quyền làm ăn đáng kinh tế hộ Với sách Đảng Chính phủ Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trình sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ Hộ sản xuất thành viên nhận khoán tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất doanh nghiệp nhà nước, HSX hoạt động lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ lưu thơng hàng hố ngành nơng, lâm, thuỷ sản Ngày thị khoán cho HSX vai trò chủ yếu, họ người chủ nhận khoán đất lâu dài Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang Hộ sản xuất hộ cá thể, tư nhân sản xuất mang tính chất tư nhân sản xuất khơng theo hướng dẫn chung HSX mang tính chất thừa kế Về mặt pháp lý hộ gia đình người nhận khốn, hợp tác xã sản xuất gì, kinh tế tập thể chi phí có thay đổi đáng kể, HSX chủ thể kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh doanh độc lập, có tư cách pháp nhân, bình đẳng trước pháp luật Hộ gia đình nơng dân tự kinh doanh, tự sản xuất tự chịu trách nhiệm trực tiếp kết sản xuất kinh doanh - Đặc diểm hộ sản xuất Kinh tế HSX nước ta tạo thu nhập đáng cho người lao động tiến tới giàu có thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn cách có hiệu Vấn đề đặt phát triển kinh tế hộ theo hướng nào? Đây vấn đề quan trọng phức tạp cần phải tập trung thời gian, cơng sức trí tuệ cách đầy đủ nghiêm túc - Nếu xét mặt quan hệ sở hữu kinh tế HSX phát triển theo hai hướng sau: Thứ nhất: Số hộ có vốn, có lao động, có kinh nghiệm sản xuất vươn lên trở thành giàu có, số hộ thiếu vốn, thiếu lao động, thiếu kinh nghiệm sản xuất bị tách rời khỏi tư liệu sản xuất đất đai Xu hướng xuất sở hữu tư nhân, dẫn đến phân hố giàu nghèo nơng thơn Thứ hai: Các hộ gia đình sản xuất biết kết hợp với để phát triển sản xuất trở thành tổ chức hợp tác tự nguyện, xu hướng phát triển xuất hình thức hợp tác Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS-TS Lưu Thị Giang Đứng góc độ phân cơng lao động xã hội theo quy luật sản xuất hàng hoá kinh tế hộ phát triển sản xuất theo xu hướng là: sản xuất tự cấp tự túc vươn lên sản xuất hàng hoá cho xã hội Những xu hướng phát triển kinh tế hộ không đối lập với mà tồn tại, phát triển quan hệ chặt chẽ với nhau, bổ sung cho trình phát triển kinh tế nhiều thành phần tạo nên đặc trưng, đặc điểm kinh tế hộ sản xuất theo kiểu nông nghiệp nông thôn nước ta cụ thể: Đặc trưng 1: Các HSX nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp lên kinh tế hàng hoá, tiếp cận với kinh tế thị trường, chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng, kết hợp với phát triển ngành nghề thủ công mỹ nghệ Dưới tác động quy luật thị trường tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ tất yếu có phân chia giàu nghèo nơng thơn Từ đặt quản lý điều tiết từ phía Nhà nước phải vừa cho kinh tế hộ phát triển đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm số hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên giả Đặc trưng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mơ diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật lao động Do đó, tất yếu phát triển kinh tế HSX nảy sinh q trình tích tụ tập trung ruộng đất vốn, sở vật chất kỹ thuật ngày tăng để giảm bớt tính chất sản xuất phân tách, lạc hậu kinh tế hộ sản xuất Đó u cầu sản xuất hàng hố Tuy nhiên q trình tích tụ tập trung sản xuất coi hợp lý phụ thuộc vào tính chất đặc điểm sản xuất nơng nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10