Giai phap mo rong cho vayi ho san xuat tai nhno 208483

Hoạt động cơ bản của NHTM

Khái niệm đặc trưng của NHTM

Theo quy định tại điều 20 khoản 2 và 7 Luật các tổ chức tin dụng ( Luật số 02/1997/QH10) được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành thì: ”NHTM là một tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Như vậy ta có thể phát về khái niệm về NHTM là: “NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một tổ chức tín dụng thực hiện huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội”.

- Ngânhàng thương mại là định chế tài chính trung gian qua trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để cho vay phát triển kinh tế.

-Từ đó có thê nói đặc trưng của NHTM được thể hiện qua các đặc điểm sau:

-Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế.

-Ngân hàng thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh.

-Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.

Các doanh nghiệp, cá nhân Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp, cá nhân khác

Sơ đồ 1.1: Hoạt động của NHTM

Thanh toán, tiêt kiêm Cung cấp, dịch vụ NH

NHTM có các chức năng cơ bản sau:

Một là: Chức năng chung gian tài chính bao gồm chức năng huy động vốn nhán rỗi và cho vay phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tiêu dùng của dân cư.

Hai là: Chức năng trung gian tài chính giữa các doanh nghiệp và các cá nhân trong và ngoài nước.

Ba là: Chức năng tạo tiền tức là trong quá trình kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng đã gia tăng khối tiền tệ cung ứng thêm cho nền kinh tế.

- Đặc điểm cơ bản của NHTM

Một là: NHTM là một doanh nghiệp đặc thù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tí dụng Các hoạt động của NHTM nhằm thúc đẩy và lưu chuyển các dòng tiền tệ phục vụ cho vệc giao dịch, thanh toán phát sinh hàng ngày trong nền kinh tế, đồng thời thông qua các hoạt động huy động vốn và cho vay các NHTM có khả năng tạo tiền từ các nghiệp vụ kinh doanh của mình thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá Vì vậy NHTM còn là một mắt xíc góp phần ổn định chính sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt là đối với quốc gia đang chuyển đổi nền kinh tế để tham gia hội nhập khu vực và quốc tế như nước ta.

Hai là: Sản phẩm hàng hóa mà NH kinh doanh và dịch vụ là hàng háo tài chính (tài sản tài chính) đó là tiền và các chứng từ có giá như cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu đó là sản phẩm cao cấp của

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 hàng hóa thị trường vì vậy nó vận động theo một quy trình và phải được điều hành bởi nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nhất định.

Ba là: Trong quá trình hoạt động NHTM không tạo ra sản phẩm dở dang, tồn kho mà tạo ra sản phẩm hàng hóa trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng khi có nhu cầu, bởi lẽ đó hoạt động của Ngân hàng dựa vào thương hiệu, uy tín tạo ra đối với khách hàng vì vậy các Ngân hàng pahir không ngừng nâng cao chất lượng, dịch vu cung cấp và không ngừng quảng bá, tiếp thị hình ảnh của mình đối với khách hàng.

Bốn là: Hoạt động của ngân hàng là cầu nối giữa các nhà đầu tư, các doanh nghệp, cá nhân có vốn nhàn rỗi và các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn vì vậy các Ngân hàng góp phần không nhỏ vào việc giả quyết nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, góp phần ổn đinh trật tự xã hội cũng như góp phần đảm bảo vốn đối với các ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong một quốc gia.

Hoạt động cơ bản của NHTM

Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ cho công chúng và doanh nghệp Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lục xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.

Theo luật tổ chức tín dụng đã bổ sung sửa đổi năm 2004 thì các hoạt động của tổ chức tín dụng trong đó chủ yếu là các NHTM bao gồm: Huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, nghiệp vụ ngân quỹ khác như: góp vốn,mua cổ phần, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch tư vấn và các dịc vụ khác có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng.

Một trong những hoạt động Ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ: Mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác, và hưởng phí dịch vụ

1.1.2.2: Nghiệp vụ huy động vốn và tài sản nợ

Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong hoạt động này, NHTM được sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn tạo ra các nguồn vốn để đáp ứng các hoạt động Ngân hàng.

Cho vay là hoạt động sinh lời cao, do đó các Ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động được tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền và cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các Ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là một phầm thưởng cho khách hàng, về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh.

1.1.2.3: Nghiệp vụ cho vay thương mại

Ngay ở thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu và thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhầm mở rộng sản xuất kinh doanh.

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10

Trong gia đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình, bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủ ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các Ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.

Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn các Ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung và dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, một số Ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào đất.

1.1.2.6: Bảo quản tài sản hộ

Các Ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và các giấy từ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két ( hay còn gọi là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách với nguyuên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách hàng, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ.

1.1.2.6: Cung cấp các khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chinh xác, tiết

6 kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi Ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua Ngân hàng dược mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng thanh toán hộ Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh những thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới như điện, thẻ

Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó các Ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tin dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.

1.1.2.8: Tài trợ các hoạt động của Chinh phủ

Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của Ngân hàng đã trở thành trọng tâm của các chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của các Ngân hàng Ngày nay Chính phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát các Ngân hàng Các Ngân hàng được cấp giây phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các Ngân hàng thường mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động được.

Do khả năng thanh toán của Ngân hàng cho một khách hàng rất lớn, và do Ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên Ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.

1.1.2.10: Cho thuê thiết bị trung vâ dài hạn

Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị rất lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua) Rất nhiều Ngân hàng đã cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó Ngân hàng mua thết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% đến 100% giá trị vủa tài sản cho thuê Do vậy cho thuê của Ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay, và được sếp vào tín dụng trung và dài hạn.

1.1.2.11: Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn

Cho vay hộ sản xuất của NHTM

Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất

- Khái niệm hộ sản xuất

Hộ sản xuất được hiểu là hộ kinh tế tự chủ, phải có đủ tư cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ trước pháp luật, bảo vệ quyền làm ăn chính đáng của kinh tế hộ Với mọi chính sách của Đảng và Chính phủ cũng như Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trong quá trình sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ.

Hộ sản xuất còn là thành viên nhận khoán đối với các tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất các doanh nghiệp nhà nước, HSX hoạt động trong lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ lưu thông hàng hoá trong ngành nông, lâm, thuỷ sản Ngày nay chỉ thị khoán cho HSX là một vai trò chủ yếu, họ là người chủ nhận khoán đất lâu dài.

Hộ sản xuất là hộ cá thể, tư nhân nếu trong sản xuất mang tính chất tư nhân vì thế trong sản xuất không theo sự hướng dẫn chung là HSX mang tính chất thừa kế.

Về mặt pháp lý hộ gia đình là người nhận khoán, đối với hợp tác xã sản xuất cái gì, bao nhiêu là do kinh tế tập thể chi phí thì nay đã có sự thay đổi đáng kể, HSX là chủ thể kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh doanh độc lập, có tư cách pháp nhân, bình đẳng trước pháp luật.

Hộ gia đình nông dân tự kinh doanh, tự sản xuất và tự chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả sản xuất kinh doanh của mình.

- Đặc diểm cơ bản về hộ sản xuất

Kinh tế HSX ở nước ta tạo ra thu nhập chính đáng cho người lao động tiến tới giàu có thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp nông thôn một cách có hiệu quả.

Vấn đề đặt ra là phát triển kinh tế hộ theo hướng nào? Đây là một vấn đề quan trọng và phức tạp cần phải tập trung thời gian, công sức và trí tuệ một cách đầy đủ nghiêm túc.

- Nếu xét về mặt quan hệ sở hữu kinh tế HSX phát triển theo hai hướng sau:

Thứ nhất : Số hộ có vốn, có lao động, có kinh nghiệm sản xuất sẽ vươn lên trở thành giàu có, một số hộ thiếu vốn, thiếu lao động, thiếu kinh nghiệm sản xuất dần dần bị tách rời khỏi tư liệu sản xuất nhất là đất đai Xu hướng này sẽ xuất hiện sở hữu tư nhân, dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo trong nông thôn.

Thứ hai: Các hộ gia đình sản xuất biết kết hợp với nhau để phát triển sản xuất trở thành các tổ chức hợp tác tự nguyện, xu hướng này phát triển sẽ xuất hiện các hình thức hợp tác mới.

1 0 Đứng trên góc độ của phân công lao động xã hội và theo quy luật của sản xuất hàng hoá kinh tế hộ phát triển sản xuất theo xu hướng là: nền sản xuất tự cấp tự túc sẽ vươn lên sản xuất hàng hoá cho xã hội.

Những xu hướng phát triển kinh tế hộ trên đây không đối lập với nhau mà cùng tồn tại, phát triển và quan hệ chặt chẽ với nhau, bổ sung cho nhau quá trình phát triển một nền kinh tế nhiều thành phần tạo nên những đặc trưng, đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất theo kiểu mới trong nông nghiệp và nông thôn nước ta cụ thể: Đặc trưng 1 : Các HSX ở nông thôn nước ta đang chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp lên nền kinh tế hàng hoá, tiếp cận với nền kinh tế thị trường, chuyển từ nghề nông thuần tuý sang nền kinh tế đa dạng, kết hợp với phát triển các ngành nghề thủ công mỹ nghệ Dưới sự tác động của các quy luật thị trường tất yếu dẫn đến cạnh tranh và hệ quả tất yếu sẽ có sự phân chia giàu nghèo trong nông thôn Từ đó đặt ra đối với quản lý và điều tiết từ phía Nhà nước là phải làm sao vừa cho kinh tế hộ phát triển và đảm bảo công bằng xã hội, tăng số hộ giàu, giảm số hộ nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên khá giả. Đặc trưng 2 : Quy mô và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ chênh lệch nhau khá lớn giữa các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch nhau về quy mô và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kỹ thuật lao động Do đó, một tất yếu của sự phát triển kinh tế HSX là nảy sinh quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật ngày càng tăng để giảm bớt tính chất sản xuất phân tách, lạc hậu của kinh tế hộ sản xuất Đó chính là yêu cầu của sản xuất hàng hoá Tuy nhiên quá trình tích tụ và tập trung sản xuất được coi là hợp lý còn phụ thuộc vào tính chất và đặc điểm của sản xuất nông nghiệp.

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 Đặc trưng 3 : Trong quá trình chuyển hoá của kinh tế HSX sẽ xuất hiện nhiều hình thức kinh tế hộ khác nhau trong đó phổ biến là các hộ như: hộ nhận khoán trong các hợp tác xã, nông lâm trường Đây là hình thức kinh tế hộ trong đó các hộ nhận khoán là các thành viên của tổ chức kinh tế tập thể và quốc doanh Sự tồn tại và phát triển của các hình thức kinh tế này gắn liền với sự tồn tại và phát triển của các tổ chức kinh tế đó.

Cho vay hộ sản xuất của NHTM

1.2.2.1: Khái niệm cho vay (tín dụng) hộ sản xuất

Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, Tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng.

Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân, được thực hiện dưới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng quy định: “ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.

“ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.

Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng Ngân hàng có được những hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng chuyển đổi vào bất

1 2 cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng Ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.

Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ “ tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá Từ khi được thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội có thừa kế quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài sản thế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng.

Chỉ thị 202/ chính trị ngày 28 tháng 6 năm 1991 của Chính phủ ban hành về việc cấp tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn, tiếp đến là chỉ thị 14/CP ngày 02/03/1993 của Chính phủ ban hành về chính sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển Nông- Lâm- Ngư nghiệp và kinh tế nông thôn.

Ngày 30 tháng 3 năm 1999 Chính phủ ban hành QĐ 67/QĐ/1999 và 148/QĐ/1999 về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn.

Ngày 29/06/2006 Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm Quyết định 1300/2007/QĐ-HĐQT-TĐHo của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viêt Nam về đảm bảo tiền vay NĐ 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm.

Ngày 31/07/2000 Chính phủ ta QĐ số 11/2000/NQ-CP về giải pháp đảm bảo tiền vay.

Ngày 25/8/2000 chính phủ ra quyết định số 103/2000/QĐ-TTg về một số chính sách phát triển nông thuỷ sản.

Thực hiện chủ trương đường lối của Đảng, Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã cụ thể hoá bằng Thông tư 01/TD-NH ngày 26/03/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực hiện NĐ

14 CP, văn bản số 320/CV Ngân hàng nhà nước ngày 16/04/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc chủ đạo thực hiện QĐ 67; QĐ 198/QĐ

(1994) về thể lệ cho vay vốn kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng QĐ 324/

QĐ (1998) về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Tiếp sau đó ra đời một loạt các Thông tư văn bản mới để phù hợp với tình hình kinh tế từng thời kỳ như QĐ 283/QĐ/NHNN1 ngày 25/08/2000 về việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng, văn bản số 284/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nông nghiệp, về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ, Thông tư số 10/NHNN1 ngày 31/08/2000 của Thống đốc MHNo&PTNT Việt Nam ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Về phía Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có quy định 499A/NHNN

(1993) về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư nghiệp và kinh tế nông thôn QĐ 1317/NHNN/1996 về cho vay tiêu dùng; QĐ 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về quy định cho vay đối với khách hàng, trên căn cứ QĐ 324/1998/QĐ NHNN Việt Nam Văn bản 791/ NHNN-06 ngày 26/04/1999 về việc thực hiện một số chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Công văn 1555/NHNN-06 ngày 20/07/1999 hướng dẫn thực hiện công văn 320 của NHNN Văn bản 1099/NHNN-06 ngày 01/06/1999 hướng dẫn nghiệp vụ cho vay HTX; Văn bản 3202/NHNN-05 ngày 18/12/2000 hướng dẫn cho vay phát triển giống thuỷ hải sản theo QĐ số 103 của Thủ tướng Chính phủ QĐ 06/QĐ-HĐQT ngày 08/01/2001 của

HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam thay thế cho số 180 cũ QĐ số 72/QĐ- HĐQT, ngày 31/01/2002 thay thế cho QĐ 06/QĐ- HĐQT; CV 704/NHNN-

05 hướng dẫn cho vay cơ sở hạ tầng ngày 26/03/2001 của NHNo&PTNT;

CV 733/NHNN-06 ngày 28/03/2001 của NHNN Việt Nam hướng dẫn cho vay kinh tế trang trại; 749/NHNN Việt Nam - 06 ngày 29/03/2001 của NHNN Việt Nam hướng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn; 750/NHNN-06 ngày 29/03/2001 hướng dẫn thêm cho vay và phát triển ngành nghề ở nông thôn; 1111/NHNN-06 ngày 04/05/2001 của NHNN Việt Nam, về việc hướng dẫn bổ sung cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân Từ đó giải quyết những khó khăn thắc mắc về cơ chế thủ tục tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển.

Ngày 24/9/2003 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành QĐ số 300/QĐ- HĐQT - Tín dụng thay thế cho quyết định số 167/QĐ- HĐQT-03 ngày 7 tháng

9 năm 2000 quyết định về đảm bảo tiền vay trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với các văn bản trên, đã mở rộng ra một thị trường mới cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, trong khi đó hộ sản xuất kinh doanh đã cho thấy sản xuất có hiệu quả nhưng còn thiếu vốn để mở rộng Đứng trước tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung cầu trên trị trường và được môi trường xã hội, pháp luật cho phép.

1.2.2.2: Các hình cho vay (tín dụng) đối với hộ sản xuất

Căn cứ vào nghị định số14/CP ngày 02/03/1993 của Thủ Tướng Chính Phủ và thông tư số 01/TT-NH ngày 26/3/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực hiện Nghị định “Về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn và phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn”. Với mục đích là tạo điều kiện và khuyến khích những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh, vay vốn để phát triển sản xuất hàng hoá nông, lâm, ngư, diêm

Mở rộng cho vay (tín dụng) hộ sản xuất đối với NHTM

Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại là quan hệ mở rộng tín dụng giữa các Ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất.

Như vậy, khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại cũng hoàn toàn nhất quán với khái niệm mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại, chỉ khác ở đối tượng quan hệ được giới hạn chỉ có thành phần hộ sản xuất Quan hệ mở rộng tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất không phải là quan hệ xin cho, quan hệ trợ cấp, mà nó phải đáp ứng lơi ích kinh tế của cả hai bên Tuy nhiên trong thời gian qua việc hiểu đúng và thực hiện đúng khái niệm về mở rộng tín dụng hộ sản xuất của các hộ vay vốn và ngay cả Ngân hàng thương mại cũng còn chưa chuẩn Điều đó đưa lại không ít khó khăn cho việc mở rộng quan hệ tín dụng hộ sản xuất Do vậy, ở đây ta có thể hiểu: Mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất thể hiện việc cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tới các hộ sản xuất để có khả năng sản xuất, kinh doanh và phát triển.

1.2.3.2: Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng cho vay (tín dụng) đối với hộ sản xuất

* Tốc độ mở rộng khách hàng là chỉ số phản ánh số lượng HSX Đề nghị vay vốn qua Ngân hàng mà được Ngân hàng cho vay. Được thể hiện qua công thức:

Tốc độ mở rộng khách hàng là HSX HSXnăm t - HSXnăm t-1

Tỷ trọng khách hàng được vay vốn Số lượng HSX được vay vốn

Số lượng HSX đề nghị vay vốn

* Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất: Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là

Ngoài ra, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm.

Tỷ trọng doanh số cho vay

HSX Doanh số cho vay HSX

* 100% Tổng doanh số cho vay

Bên cạnh đó chỉ tiêu phần trăm của doanh số cho vay và chỉ tiêu phần trăm của hộ sản xuất vay cũng giúp cho Ngân hàng đánh giá khả năng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất.

% tăng doanh số cho vay Doanh số cho vay HSXnăm t -Doanh số cho vay HSXnăm t - 1

* Dư nợ cho vay đối với HSX là số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay (kể cả trong hạn và được ra hạn nợ) được thể hiện qua công thức

Tỷ trọng dư nợ cho vay

HSX Dư nợ cho vay HSX Tổng dư nợ cho vay

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HSX Dư nợ HSXnăm t - Dư nợ HSX năm t-1

Một số chỉ tiêu khác:

Tỷ trọng doanh số cho vay HSX = Doanh số cho vay HSX

* 100% Tổng doanh số cho vay

Tốc độ tăng doanh số cho vay HSX Doanh số cho vay HSXnăm t- Doanh số cho vay HSXnăm t-1

Doanh số cho vay HSXnăm t-1

Tốc độ tăng doanh số cho vay HSX càng lớn chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng ngày càng tăng. Đây là chỉ tiêu tương đối phản ảnh mức độ đáp ứng nhu cầu cần vốn trung, dài hạn của hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh theo đánh giá tỷ lệ tối thiểu là 30(%) tổng dư nợ (mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam).Tuy vậy tỷ lệ này có thể cao thấp tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung, dài hạn của địa phương cũng như chính sách tín dụng của từng Ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng

Nhân tố chủ quan

Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất, đồng thời làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ tiến hành một cách bình thường, không bị ảnh hưởng giá cả tăng quá mức hay khủng hoảng làm cho khả năng tín dụng không biến động lớn Trong trường hợp này, mở rộng hoạt động tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của bản thân các Ngân hàng Thương mại.

2 4 Để mở rộng hoạt động tín dụng còn phụ thuộc vào việc huy động vốn và các khách hàng Bởi nó là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng với hoạt động của lĩnh vực sản xuất trong nền kinh tế Do đó mỗi biểu hiện xấu hay tốt của khách hàng sẽ ảnh hưởng tương ứng đến hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng Với khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu hướng phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường (vay trả nợ sòng phẳng) thì cầu nối giữa vay và cho vay sẽ thông suốt và ngày càng mở rộng Bằng cơ chế chính sách tín dụng phù hợp các Ngân hàng Thương mại sẽ tìm được khách hàng tốt để vay và cho vay, tạo sự hợp lý giữa nguồn vốn huy động được với việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các khách hàng.

Mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với mức lợi nhuận của hộ sản xuất cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động Tín dụng Lợi tức của Ngân hàng thu được và hoạt động tín dụng bị giới hạn do lợi nhuận của hộ sản xuất sử dụng vốn vay Ngân hàng Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các hộ sản xuât thu được từ hoạt động sản xuất, các hộ sản xuất sẽ không có khả năng trả nợ Ngân hàng, ảnh hưởng đến qúa trình sản xuất của các hộ nói riêng và tình hình phát triển kinh tế nói chung.

1.3.1.2: Nhân tố thuộc về khách hàng

Ngoài nhân tố kinh tế ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với HSX thì có rất nhiều nhân tố từ chính khách hàng mở rộng tín dụng.

- Trình độ của khách hàng: bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt để có khả năng tài chính trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên nếu khách hàng không có khả năng quản lý đồng thời trình độ sản xuất kém thì việc trả nợ Ngân hàng là rất khó khăn Vì vậy trình độ của khách hàng là yếu tố ảnh hưởng mở rộng tín dụng.

- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Đây là nhân tố thuộc về chủ quan của khách hàng Nhân tố này rất khó kiểm soát từ đầu Việc sử dụng vốn sai mục đích là ý định của khách hàng, ý định này có thể xuất hiện ngay từ khi vay hoặc khi đã được vay Tuy nhiên việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đã vi phạm nguyên tắc cho vay, vì vậy đã làm ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng của Ngân hàng.

1.3.1.3: Nhân tố thuộc về Ngân hàng

- Bên cạnh nhân tố kinh tế thuộc về khách hàng mà Ngân hàng khó có thể kiểm soát được thì có rất nhiều nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng có ảnh hướng tới mở rộng tín dụng Những nhân tố này bản thân Ngân hàng có thể tìm được cách hạn chế.

- Chính sách tín dụng của Ngân hàng là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng của Ngân hàng Có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu, thu hụt được khách hàng đồng thời khuyến khích được khách hàng trả nợ đúng hạn Do đó chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới mở rộng tín dụng.

- Chấp hành quy định thể chế tín dụng: Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng tốt hay không tốt, làm tốt hay không tốt là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá mở rộng tín dụng có được thực hiện hay không Mỗi cán bộ tín dụng khi cho vay đều phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng và các quy định thể lệ tín dụng riêng của từng Ngân hàng.

- Cho vay một số khách hàng với giá trị quá lớn khiến khách hàng khó có thể đủ khả năng tài chính để hoàn trả Ngân hàng đồng thời vi phạm điều kiện về đảm bảo tiền vay làm cho mở rộng tín dụng bị ảnh hưởng.

- Trình độ cán bộ tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp với mở rộng cho vay.

- Kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng chưa kịp thời, do đó không kịp thời lắm bắt được các thông tin về một khoản cho vay, không biết được yếu tố

2 6 ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đã, đang và sẽ xảy ra để có biện pháp kịp thời không làm cho việc mở rộng tín dụng bị giảm sút.

- Hệ thống thông tin Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt được các thông tin về Ngân hàng trước khi quyết định mở rộng tín dụng, nhân tố này rất quan trọng và góp phần ngăn chặn những khoản cho vay tràn nan ngay từ khi chưa xảy ra.

Tóm lại: tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng hết sức to lớn đối với HSX cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội Nó được coi là công cụ đắc lực của nhà nước là đòn bẩy kinh tế, là động lực thúc đẩy phát triển HSX một cách toàn diện từ đó phát huy hết được vai trò to lớn của mình đối với quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với nền kinh tế quốc dân Nhưng thực tế cho thấy mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX còn có nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ do đó việc mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với HSX là điêù rất quan trọng đối vớiNHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào nói riêng.

THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN MỸ HÀO TRONG THỜI GIAN QUA

Một vài nét về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Hào và tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn huyện

2.1.1: Một vài nét về tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn Huyện Mỹ Hào

Mỹ Hào là một huyện đồng bằng của Tỉnh Hưng Yên Với diện tích tự nhiên 67,4 km 2 , dân số 86.538 người Huyện Mỹ Hào có 12 xã, thị trấn.

Vị trí địa lý tự nhiên của huyện khá thuận lợi nằm trên quốc lộ 5A tiếp giáp và là cửa ngõ của thủ đô Hà Nội,và là đầu mối giao thông quan trọng giữa Thủ đô Hà Nội với Hải Phòng tạo ra một mối giao lưu kinh tế văn hoá- xã hội khá phát triển giữa các huyện trong tỉnh và giữa tỉnh Hưng Yên với các tỉnh khác.

Trên địa bàn huyện có đầy đủ các thành phần kinh tế như DNNN, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và hộ gia đình cá nhân Thuộc các ngành nghề CN- TTCN , dịch vụ đặc và các ngành nghề truyền thống ngày càng phát triển.

Năm 2009 tình hình kinh tế của huyện có nhiều chuyển biến tích cực và thu được kết quả khá khả quan, đặc biệt là trên các lĩnh vực sau:

- Về sản xuất CN-TTCN: Phát triển với tốc độ khá, đến nay toàn huyện có hơn 500 doanh nghiệp vừa và nhỏ và với trên 1300 hộ sản xuất tiểu thủ

CN đã góp phần đưa giá trị sản xuất CN-TTCN năm 2009 đạt 1353 tỷ đồng tăng 5,4% kế hoạch, trong đó: Giá trị sản xuất CN-TTCN ngoài quốc doanh ước đạt 1300 tỷ đồng, bằng 102,8% kế hoạch năm, tăng 23,64% so với năm

2008 Một số ngành hàng có mức tăng trưởng cao là: sản phẩm may mặc tăng23,8%, vật liệu xây dựng tăng 18,5% Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 phát triển sản xuất, huyện đã hình thành 5 cụm CN làng nghề và đa nghề tập trung với diện tích 73,1 ha Đến nay đã có 434/494 cơ sở được thuê đất đã và đang xây dựng nhà xưởng, lắp đặt máy móc, thiết bị, với tồn tại giá trị đầu tư trên 700 tỷ đồng, trong đó có 361 cơ sở đã đi vào hoạt động có hiệu quả.

- Hoạt động thương mại- du lịch và dịch vụ: Trên địa bàn huyện phát triển sôi động và đa dạng Trong năm 2009 huyện đã cấp 410 giấy phép hoạt động kinh doanh đưa số hộ các thể được cấp Đăng ký kinh doanh lên 3439 hộ Góp phần đưa tổng giá trị hàng hoá bán lẻ và dịch vụ thương mại trên địa bàn huyện ước đạt 530 tỷ bằng 111,6 % kế hoạch và tăng 18% so với năm

2008 Ngân hàng và qũy tín dụng nhân dân hoạt động mạnh, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp và nhân dân vay để phát triển sản xuất Xuất nhập khẩu vẫn được duy trì: Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 10,122 triệu USD, trong đó kim ngạch xuất khẩu: 6,423 triệu USD, nhập khẩu: 3,699 triệu USD Dịch vụ bưu chính viễn thông năm 2009 phát triển khá, ước lắp đặt được 3450 máy đạt 104% kế hoạch, đưa tổng số máy điện thoại trên địa bàn huyện lên 17.270 thuê bao ước đạt bình quân 23 máy/ 100 dân, đáp ứng cơ bản nhu cầu thông tin liên lạc của nhân dân.

- Về công tác tài chính: Tổng thu ngân sách trên địa bàn huyện năm

2009 ước đạt 87.245 triệu đồng bằng 116% kế hoạch tăng 64% so với năm

2008, một số khoản thu đạt khá là: Thu tiền sử dụng đất các dự án đô thị 174%, thu chống lậu đạt 148%, tiều thu thuế đất đạt 6,7 tỷ đồng Chi ngân sách huyện ước thực hiện 41.340 triệu đồng đạt 10,05% kế hoạch tăng 17,6% so với năm 2008, đã cơ bản đảm bảo kịp thời chi cho các hoạt động thường xuyên, nhiệm vụ đột xuất, chương trình thực hiện mục tiêu và chi đầu tư phát triển của huyện.

Bên cạnh những thành tựu đạt được còn có những khó khăn sau

Trên địa bàn huyện có nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, chỉ số giá cả hàng hoá tiêu dùng tăng cao Đặc biệt là giá nguyên vật liệu đầu vào của sản phẩm các làng nghề ở huyện

Mỹ Hào như sắt thép và đồ gỗ mỹ nghệ tăng, trong khi đó giá thành của sản phẩm sản xuất ra tăng không kịp so với nguyên vật liệu đầu vào Do đó đã ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động nguồn vốn và đầu tư trên địa bàn. Các khu, cụm CN mặt bằng sản xuất mặc dù đã được cải thiện song vấn còn chật hẹp, công nghệ lạc hậu, tình trạng ô nhiễm môi trường chậm được khắc phục Tốc độ triển khai các dự án cụm CN mới còn chậm, một số doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh nhưng hoạt động không hiệu quả đã ảnh hưởng đến công tác đầu tư vốn của Ngân hàng

Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại các cụm CN , làng nghề, hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn tiến triển chậm đã ảnh hưởng nhiều đến tốc độ, quá trình đầu tư của NHNo Hưng Yên nói chung và huyện Mỹ Hào nói riêng.

Tóm lại : tình hình kinh tế xã hội năm 2009 của huyện có nhiều chuyển biến tích cực

Sản xuất CN-TTCN vượt chỉ tiêu kế hoạch giá trị sản lượng Xây dựng cơ bản, giao thông vận tải nhất là chương trình làm đường giao thông nông thôn đạt kết quả khá Tình hình an ninh trật tự được giữ vững, văn hoá xã hội phát triển, đời sống nhân dân ổn định Công tác tài chính được đảm bảo duy trì, ổn định Công tác quản lý Nhà nước trên các lĩnh vực được tăng cường.

2.1.2: Vài nét về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Hào

NHNo&PTNT khu vực Mỹ Văn trước đây là một chi nhánh thuộc NHNo & PTNT huyện Mỹ Văn, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Mỹ Văn trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Hưng Khi Chính phủ ban hành nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 về chuyển hoạt động của hệ thống Ngân hàng thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng chuyên doanh Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Mỹ Văn được chuyển thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Mỹ Văn (hoạt động từ tháng 7 năm 1988). Đến năm 1997 tỉnh Hải Hưng được tách ra làm hai tỉnh là Hải Dương và tỉnh Hưng Yên Lúc này chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mỹ Văn hoạt động dưới sự quản lý của NHNo tỉnh Hưng Yên. Đến năm 1999 huyện Mỹ Văn được tách ra làm ba huyện đó là: huyện

Mỹ Hào, huyện Yên Mỹ và huyện Văn Lâm Cũng từ đây theo quyết định của NHNo tỉnh Hưng Yên, NHNo huyện Mỹ Hoà đã đi vào hoạt động riêng với quản lý 11xã, thị trấn trực thuộc khu vực của huyện.

2.1.1.2: Cơ cấu tổ chức- bộ máy cán bộ

Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào là mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng, phó phòng đến nhân viên, đều chịu sự lãnh đạo của Phó giám đốc phụ trách khối và chịu sự giám sát chung của Giám đốc.

Tổng số lãnh đạo và nhân viên trong NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào là

38 nhân viên (trong đó 35 nhân viên chính thức, 3 nhân viên hợp đồng) được chia làm 4 phòng ban

* Ban lãnh đạo gồm 2 người:

Giám đốc: Giám sát chung về tình hình của cơ quan, trực tiếp quản lý phòng hành chính và phòng tín dụng.

Phó giám đốc kế toán ngân quỹ: Trực tiếp lãnh đạo phòng kế toán ngân quỹ.

Thực trạng cho vay (tín dụng) hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Hào

2.2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Mỹ Hào trong các năm từ 2007 – 2009

- Công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào

Biểu 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị:Triệu đồng

Nguồn vốn nội tệ 148.145 187.600 199.100 39.455 26,63 11.500 6,13 Tiền gửi không kỳ hạn 38.279 41.300 31.500 3.021 7,89 (9.800) 23,73 Tiền gửi có kỳ hạn 109.866 146.300 167.600 36.434 33,16 21.300 14,56 Tiền gửi dưới 12 tháng 32.908 46.600 42.900 13.692 41,61 (3.700) 7,94 Tiền gửi trên 12 tháng 76.958 99.700 124.700 22.742 29,55 25.000 25,07 Nguồn vốn ngoại tệ 41.061 29.500 31.500 (11.561) 28,15 2.000 6,78

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào)

Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới cuối năm 2007 đã làm ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế của các nước phát triển nói chung và của Việt Nam nói riêng Trước tinh hình đó đã có không ít những Ngân hàng lâm vào tình

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 trạng thiếu vốn trầm trọng, tuy nhiên công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào cũng đạt được một kết quả đáng khích lệ Với phương châm xác định NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào là một ngân hàng Quốc doanh thực hiện kinh doanh tiền tệ tín dụng trên địa bàn không vì mục đích lợi nhuận, mà chù yếu là phục vụ cho sản xuất nông ngiệp và phát triển các làng nghề truyền thống NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào đã luôn chú trọng đến công tác huy động vốn để có nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của các DN và bà con nông dân trong toàn huyện Trước tình hình đó, dưới sự lãnh đạo của ban Giám đốc cũng như sự lỗ lực của các nhân viên trong NH và có được lòng tin của khách hàng nhất là bà con Nông dân Dù trong hoàn cảnh khó khăn đó song kết quả huy động vốn của NH vẫn tương đối cao và tăng dần theo đà phục hồi kinh tế thế giới trong các năm 2008, 2009.

- Công tác cho vay, hoạt động kinh doanh dịch vụ của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào

Từ khi có chỉ thi 202/HĐBT, nghị định 14, quyết định 67 của Chính phủ về chính sách cho hộ nông dân vay vốn, nghị quyết liên tịch

2308, Quyết định 1627 của NHNN, Quyết định 72 của NHNo&PTNTViệt Nam Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung vàNHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào nói riêng đã tập chung đầu tư cho thị trường nông nghệp nông thôn trên cơ sở sàng lọc khách hàng, đầu tư phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay thông qua tổ tương hỗ thực hiện cho vay thu nợ tại các xã tạo thuận lợi cho bà con nông dân thuận tiện trong việc giao dịch với Ngân háng Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng với lãi suất cạnh tranh cũng là thuận lợi cho việc thu hút khách hàng là các doanh nghiệp trong huyện đến giao dịch với ngân hàng.

Biểu 2.2: Tình hình sử dụng vốn qua các năm Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu 2007 2008 2009 So sánh 08/07 So sánh 09/08

2 Vay trung và dài hạn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Mỹ Hào)

- Kết quả tài chính Được sự chỉ đạo đúng đắn của Ban Giám đốc Ngân hàng và sự năng động nhiệt tình của cán bộ nhân viên trong ngân hàng, các nguồn huy động được sử dụng một cách hiệu quả, đáp ứng nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế trong và ngoài quốc doanh Đồng thời công tác quản lý chi tiêu tiết kiệm, chống láng phí của Chi nhánh NHNo & PTNT Mỹ Hào làm cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng, tạo đà cho hoạt động kinh doanh của những năm đầu được phát triển cả về chất và lượng.

Biểu 2.3: Kết quả tài chính Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Chênh lệch 08/07 Chênh lệch 09/08

BQ lãi suất đầu vào - ra

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện MỹHào)

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỸ HÀO

2.2.1: Tốc độ tăng trưởng là HSX có quan hệ vay vốn

Biều 2.4: Tốc độ tăng trưởng khách hàng là HSX có quan hệ vay vốn ĐVT: Triệu đồng

Số HSX có quan hệ vay vốn 9030 8825 9357

Tốc độ mở rộng khách hàng là HSX có quan hệ vay vốn - (2.27%) 6.03%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Hào)

Qua biểu ta thấy năm 2008 số HSX có quan hệ vay vốn là 9030 hộ giảm 205 hộ so với năm 2007, tốc độ mở rộng giảm 2.27%, năm 2009 tăng so

3 8 với năm 2008 là 532 hộ nguyên nhân là do trong năm 2008 – 2009 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tăng mở rộng cho vay HSX, tạo điều kiện cho những hộ sản xuất thiếu vốn đều có thể tham gia quan hệ với Ngân hàng nếu họ có nhu cầu.

2.2.2: Doanh số cho vay hộ sản xuất

Doanh số cho vay HSX là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân và cấp phát vốn tới HSX. Để đánh giá khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, CN-TTCN, thương mại dịch vụ người ta đánh giá theo chỉ tiêu tỷ trọng doanh số cho vay HSX và Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX

2.2.2.1: Tỷ trọng doanh số cho vay đối với HSX

Tỷ trong doanh số cho vay càng cao chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng, mở rộng kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tăng Góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng Thực tế tỷ trọng doanh số cho vay đối với HSX của NHNo&PTNT Mỹ Hào giai đoạn 2007-2009 được thể hiện qua biểu sau:

Biều 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay đối với hộ sản xuất Đơn vị tính: Triệu đồng

Năm 2007 2008 2009 So sánh 08/07 So sánh 09/08

- Doanh số cho vay đối với

Tỷ trọng trong doanh số cho vay đối với HSX 48% 53.2% 58.4% 5.2% 10,8

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Hào)

Qua biểu tỷ trọng doanh số cho vay HSX cho ta thấy năm 2007 tỷ trọng doanh số cho vay HSX chiếm 48% tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, năm 2008 chiếm 53.2% và năm 2009 chiếm 58.4%.

Qua bảng số liêu trên cho thấy trong năm 2008/2007 và năm 2009/2008 khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng đối với HSX là tương đối ổn định, đều tăng 5.2% Bởi vì trong năm 2008 và năm 2009 NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào đã tập trung cho vay HSX là thành phần chủ yếu đồng thời nắm bắt được chủ trương chính sách của huyện là mở rộng các cụm công nghiệp, đầu tư phát triển các ngành nghề truyền thống cho các HSX Ngân hàng đã thấy được sự cần thiết vốn của các HSX và đã dùng biện pháp mở rộng cho vay đến các hộ dân tạo điều kiện cho họ có vốn để sản xuất kinh doanh.

Biểu2.6: Cơ cấu doanh số cho vay HSX ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng

- Trung dài hạn 37.187 25,6 57.897 25,4 40.142 19 20.710 (17.755) II) Theo ngành kinh tế

-Nông nghiệp 25.867 17,8 24.160 10,6 23.806 11,3 (1.707) (354) -CN-TTCN 98.477 67,7 141.682 62,1 101.348 47,9 43.205 (40.334) -Thương mại,dịch vụ 21.019 14,5 62.163 27,3 86.014 40,8 41.144 23851 Tổng số cho vay HSX 145.363 100 228.005 100 211.168 100 82.642 (16.837)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Mỹ Hào)

Doanh số cho vay HSX năm 2008 đạt 228.005 triệu đồng tăng 82.642 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay HSX đạt 211.168 triệu đồng giảm so với năm 2008 là 16.837 triệu đồng.

Doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào lĩnh vực CN-TTCN, nhằm phục vụ cho các ngành nghề truyền thống được khôi phục phát triển Năm

2008 có thể được coi là năm đem lại thành công lớn trong khả năng mở rộng tín dụng đối với HSX của NHNo&PTNT Mỹ Hào Tuy năm 2009 doanh số cho vay có giảm so với năm 2008 nhưng tổng doanh số cho vay đối với HSX của Ngân hàng Mỹ Hào vẫn đạt tỷ lệ khá cao điều đó giúp cho các hộ trên địa

4 0 bàn có đủ nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, nhằm phục vụ cho sự phát triển kinh tế của gia đình và xã hội.

2.2.2.2: Tốc độ tăng doanh số cho vay HSX

Tốc độ tăng doanh số cho vay HSX càng lớn chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng ngày càng tăng.

Biểu 2.7 : Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX ĐVT: Triệu đồng

Doanh số cho vay đối với HXS 145363 228.005 211168

Tốc độ tăng doanh số cho vay - 56,82% (7,38%)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Hào)

Qua số liệu trên ta thấy: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX năm 2008 đạt 56,82%. Điều đó cho thấy trong năm 2008 tốc độ mở rộng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT đã đạt được đáng kể Bởi vì doanh số cho vay năm 2008 tăng so với năm 2007 là 82642 triệu đồng, chủ yếu là cho vay HSX chiếm một phần lớn trong các thành phần kinh tế chính vì vậy nó không những đem lại lợi ích cho cả Ngân hàng mà còn làm phát triển kinh tế của cả huyện. Nhưng đến năm 2009 thì tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay HSX có giảm đi so với năm 2008 là 7,38% là do nguồn vốn huy động giảm

Sở dĩ NHNo&PTNT Mỹ Hào đạt được kết quả trong năm 2008 như trên là do Đảng Uỷ, ban lãnh đạo đã chỉ đạo bám sát chương trình phát triển kinh tế của tỉnh, của huyện đề ra Mặt khác ý thức về đồng vốn Ngân hàng, khát vọng làm giàu chính đáng của người dân ngày càng tăng làm cho nhu cầu về vốn tăng.

2.2.3: Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất

Dư nợ cho vay hộ sản xuất là số tiền mà khách hàng đang còn dư nợ Ngân hàng hay nói cách khác là số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay (kể cả trong hạn và được gia hạn nợ)

2.2.3.1: Tỷ trọng dư nợ HSX

Biểu 2.8 : Tỷ trọng dư nợ HSX ĐVT: Triệu đồng.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào)

Qua số liệu trên cho thấy dư nợ HSX chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Mỹ Hào năm 2007 chiếm 39.46%, năm 2008chiếm 35.27%, năm 2009chiếm 35.9% Phản ánh NHNo

%PTNT Mỹ Hào đã tập trung cho vay HSX (một thành phần kinh tế hiện nay để phục vụ cho việc chuyên canh cơ cấu kinh tế.

Năm 2009 do thực hiện chủ trương của Chính phủ nên NHNo&PTNT

Mỹ Hào đã bàn giao dịch vụ cho vay hộ nghèo sang Ngân hàng chính sách xã hội, mặt khác do khó khăn về nguồn vốn do đó dư nợ năm 2008 – 2009 đều giảm so với năm 2007 (do không có nguồn để cho vay).

HSX cũng nằm trong bối cảnh đó.

* Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành đối với HSX được biểu hiện qua biểu sau:

Kể từ khi thành lập NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đầu tư vào thị trường nông nghiệp, nông thôn, các HSX có quy mô nhỏ Thực hiện Chỉ thị 202/HĐBT và Nghị định số 14/TTg, NHNo&PTNT đã đầu tư trực tiếp vào HSX bằng cho vay lẻ và cho vay thông qua tổ tương hỗ Vốn nói chung đã được thực hiện và đầu tư cho tất cả các ngành nghề, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đa dạng, phong phú hơn Nhìn vào bảng biểu ta thấy tỷ trọng.

Biểu 2.9: Dư nợ cho vay hộ sản xuất ĐVT:Triệu đồng.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào).

+) Dư nợ sản xuất nông nghiệp năm 2008 là: 13.560 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,46% so với tổng dư nợ của chi nhánh và giảm 0.990 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm 2,71%.

+) Dư nợ ngành CN-TTCN năm 2008 đạt: 39.994 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 54,07% so với tổng dư nợ của chi nhánh và tăng 10.542 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ tăng 12,39%.

Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Mỹ Hào trong thời gian tới

Trong giai đoạn hiện nay, khi mà nền kinh tế nước ta hội nhập càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, thỡ ngành Ngõn hàng nước ta chịu một áp lực lớn về cạnh tranh, không chỉ giữa các Ngân hàng trong nước với nhau, mà cũn với cả cỏc Ngõn hàng nước ngoài đang xâm nhập ngày càng nhiều vào thị trường Việt Nam Điều này đũi hỏi cỏc Ngõn hàng phải đổi mới về phương thức giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng đồng bộ các sản phẩm tài chính của mỡnh, như: sản phẩm tiền gửi, các khoản tín dụng, các dịch vụ thanh toán,…Vỡ vậy, qui mụ và tốc độ tăng trưởng khách hàng là yếu tố cần thiết để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao, mở rộng thị trưũng và nõng cao sức cạnh tranh của Ngõn hàng.

Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đó nhất chớ xỏc định năm

2008 là năm “hội nhập” với mục tiêu tổng quát là: “Tập trung sức toàn ngành, thực hiện bằng được những nội dung cơ bản theo tiến độ đè án cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam 2001-2010 đó được phê duyệt, đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yều cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực, đổi mới công nghệ phù hợp với thời đại, đủ năng lực hội nhập cho những năm tiếp theo như nguồn vốn tăng 22%, dư nợ tăng tối thiểu 17% và nợ quá hạn dưới 3%.”

Trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn trên địa bàn Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào có biện pháp cụ thể trong đó chú trọng đến khai thác

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 các loại nguồn vốn trên địa bàn để đầu tư cho các ngành kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh để góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Tỉnh Hưng Yên.

3.1.1: Những chỉ tiêu phấn đấu trong năm 2010 của Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào

- Vốn huy động 1.170 tỷ VNĐ (trong đó ngoại tệ 3.100.000 USD) tăng 28% so với năm 2006 Trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư là 200 tỷ VNĐ, chiếm 18%/ tổng nguồn vốn huy động.

- Dư nợ: 878 tỷ VNĐ, trong đó ngoại tệ 12.750.000 USD và 2.800.000 EUR tăng 62,59% so với năm 2006, trong đó:

+ Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất: 19,10%.

+ Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ: 64,05%.

+ Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn: 7,74%.

+ Tỷ trọng cho vay dự ỏn lớn: 9,11%.

- Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo quy định của NHNo Việt Nam.

- Trớch và xử lý rủi ro theo đúng quy định của NHNo Việt Nam, hạn chế đến mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh mới

` - Nhanh chóng thực hiện hiện đại hoá Ngân hàng để phát triển trong cạnh và chuẩn bị cho hội nhập.

3.1.2: Định hướng mở rộng cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào

Trên cơ sở định hướng phát triển kinh doanh năm 2008 củaNHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, trung gian tài chính của nền kinh tế xác định hoạt động theo nguyên tắc vỡ khỏch hàng Mọi khỏch hàng nếu đáp ứng đầy đủ mọi

5 4 điều kiện Ngân hàng đưa ra thỡ đều nhận được sự tài trợ của Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng nhận thấy rằng, thị trường các DNV&N là một thị trường đầy tiềm năng, nên đó xỏc đinh rừ phải tiếp cận và mở rộng cho vay đến loại hỡnh doanh nghiệp này.

+ Ngân hàng đó đề ra mục tiêu trong năm 2007, tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chiếm 19,10% tổng dư nợ.

+ Ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng để họ có thể hoàn thiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tư vấn ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt hơn trong việc thế chấp tài sản đây là vấn đề mà các hộ sản xuất đang gặp khó khăn.

+ Song song với việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, vẫn phải coi chất lượng của các món vay là yếu tố hàng đầu quyết định đến qui mô của các khoản vay, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng.

NHỮNG GIẢI PHÁP, ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỸ HÀO

3.2.1: Những giải pháp mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào Để thực hiện tốt những mục tiêu trên, khắc phục những tồn tại thiếu sót nhằm mở rộng tín dụng đối với HSX NHNo&PTNT huyện Mỹ Hào cần thực hiện những giải pháp sau:

3.2.1.1: Lập kế hoạch cho vay Đối với NHNo&PTNT Mỹ Hào, hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo ra thu nhập hàng đầu của Ngân hàng Sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào cơ cấu, chất lượng vốn đầu tư và chỉ được đảm bảo khi có sự lựa chọn khách hàng cẩn thận, thẩm định kỹ càng Tất cả những điều này

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 đều thuộc chính sách cho vay hay chiến lược hoạt động cho vay của Ngân hàng Do đó Ngân hàng phải lập kế hoạch cho hoạt động tín dụng như sau:

- Xác định thị trường: Để tạo ra phương hướng cho vay của Ngân hàng bao gồm việc lựa chọn các ngành hoặc hoạt động kinh tế phát triển, phục vụ có hiệu quả lâu dài, hạn chế cho vay các ngành kém hiệu quả.

- Đối với NHNo&PTNT Mỹ Hào thị trường chính là nông nghiệp nông thôn, khách hàng là nông dân, các hộ sản xuất có quy mô vừa và nhỏ.

- Thiết lập đường lối tín dụng: Là xác định phương hướng chung, xác định cơ cấu cho vay khách hàng thuộc các nhóm ngành, thiết lập đường lối tín dụng Ngân hàng phân bổ một cách cân đối cơ cấu đầu tư, nhằm đạt được sự tăng trưởng bền vững đối với các ngành được tài trợ trong khi vẫn cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro trong cho vay.

- Đối với NHNo&PTNT Mỹ Hào đường lối tín dụng được xác định là đầu tư cho vay phát triển, nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá- hiện đại hóa, đầu tư cho chương trình thay đổi cơ cấu kinh tế của huyện, mở rộng cho vay nuôi trồng thuỷ sản, phát triển ngành nghề phụ tận dụng lao động trong lúc nông nhàn.

Việc lập kế hoạch căn cứ vào mục tiêu chương trình phát triển kinh tế của Tỉnh, huyện cũng như định hướng của ngành, phân định chức năng ro ràng với từng đơn vị cơ sở các chi nhánh Ngân hàng cấp 3, cung cấp dữ liệu thông tin kinh tế, xã hội báo cáo về cơ cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng của hộ sản xuất tại địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt ra là: Thông tin phải đảm bảo độ chính xác, đầy đủ, kịp thời và thường xuyên cập nhật,NHNo&PTNT Mỹ Hào sẽ sàng lọc thông tin, lập kế hoạch tín dụng hàng năm, 3 năm, 5 năm.

Việc lập kế hoạch chính xác và khoa học sẽ giúp cho nhân viên Ngân hàng nhất là cán bộ tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng chính của mình một cách có hiệu quả nhất.

3.2.1.2: Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất

Việc xây dựng và củng cố mạng lưới Ngân hàng rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực và các tổ cho vay, thu nợ lưu động đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng tiếp xúc gần hơn với các hộ gia đình Tuy nhiên vẫn còn không ít khách hàng chưa đến với Ngân hàng một số lý do các hộ sản xuất chưa tiếp cận với tín dụng Ngân hàng như sau:

- Thiếu lòng tin về Ngân hàng và các chương trình tín dụng.

- Chi phí cho vay còn cao (Như lệ phí của Uỷ ban nhân dân xã, công chứng, lãi xuất).

- Yêu cầu thế chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ đã giảm bớt song với hộ sản xuất vẫn cho là phức tạp, nhiều hộ chưa lập được dự án, phương án sản xuất kinh doanh, chưa hạch toán kinh tế được.

- Ngành nông nghiệp chịu rất lớn ảnh hưởng của thiên tai do một số còn e sợ rủi ro có thể dẫn đến không trả được nợ Ngân hàng Do vậy việc tiếp xúc với từng hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần có những thông tin, tuyên truyền rộng rãi đến hộ sản xuất về lợi ích khi đến với Ngân hàng, Ngân hàng sẽ cùng họ tìm ra vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với hộ sản xuất Ngân hàng cần thực hiện một số vấn đề sau:

- Triển khai việc mở rộng đăng ký vay vốn đến tất cả các thôn, xóm.

Mở rộng cho vay thông qua tổ tương hỗ không chỉ đối với hộ nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh mà còn các tổ chức khác nữa.

- Thành lập và duy trì các tổ cho vay, thu lưu động, cải tiến các phòng giao dịch của đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà tạo mọi điều kiện thuận lợi cho

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 khách hàng vay trả tổ chức cho cán bộ công nhân viên học tập trau dồi kiến thức Marketinh để hoà nhập kinh tế thị trường.

- Cần tăng cường năng lực thẩm định các món vay nhỏ, xây dựng các mô hình mẫu trong sản xuất nông nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích dự án.

Một số đề xuất

Sau khi học tập và nghiên cứu trong nhà trường đối chiếu với văn bản

791 của Thống đốc Ngân hàng và nghị quyết 67- CP của Chính phủ và nghị định 1627/QĐ- NHNN về việc hướng dẫn cho vay vốn trực tiếp tới hộ sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh và làm dịch vụ.

Qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT em xin mạnh dạn có những đề xuất sau.

- Trên một huyện nhỏ với nhiều tổ chức tín dụng ra đời, do đó việc huy động cho vay với lãi suất khác nhau để tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động tốt thì Ngân hàng Nhà nước khu vực phải là người trung gian quy định cho các Ngân hàng Thương mại áp dụng lãi suất huy động và cho vay thống nhất Có như thế mới tạo được niềm tin cho khách hàng, không có sự cạnh tranh khách hàng.

- Do đặc điểm cho vay vốn hộ sản xuất nông nghiệp là chủ yếu việc đầu tư vốn theo thời vụ cây trồng vật nuôi dẫn đến việc thu sản phẩm còn phụ thuộc vào thời tiết khi hậu Trong quá trình đó không tránh khỏi những rủi ro trong việc sản xuất Vì vậy đề nghị Nhà nước chỉ đạo các Ngân hàng Thương mại phải có quỹ đề phòng rủi ro, có như vậy thì mới tạo được điều kiện cho hộ sản xuất yên tâm sản xuất, yên tâm lao động.

- Trong quá trình đầu tư vốn của Ngân hàng tới hộ sản xuất, để đảm bảo việc thu nợ tốt Tỷ lệ quá hạn thấp thì phải có sự kết hợp chặt chẽ thống nhất giữa Ngân hàng và chính quyền Nhà nước như chính quyền địa phương các cấp, các ngành pháp luật (công an, viện kiểm soát ) có sự phối hợp này mới gắn trách nhiệm giữa người vay vốn với Ngân hàng thông qua việc sác nhập thế chấp tài sản, các đoàn thể đứng lên tín chấp cho người vay.

Do việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư vốn trong sản xuất Nông nghiệp và có sự chuyển dịch từng vùng, từng dự án, từng địa phương để khuyến khích hộ sản xuất Nông nghiệp phát huy được kinh nghiệm trong sản xuất tạo ra được nhiều sản phẩm cho xã hội, đưa mặt hàng truyền thống của địa phương phát triển thì Nhà nước phải có kế hoạch giao cho từng địa phương sản xuất hàng tiêu dùng xuất khẩu, có thị trường tiêu thụ Vì thế, Nhà nước phải trợ giá cho người sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nước kết hợp với địa phương giao đất lâu dài cho nông dân chủ động trong thâm canh tăng vụ.

Các Ngân hàng Thương mại tăng cường công tác giáo dục cho cán bộ thấy được việc chuyển vốn đầu tư cho Nông nghiệp, Nông thôn đối với NHNo&PTNT là chủ yếu Vì vậy phải luôn bám sát địa bàn hoạt động cho vay đúng quy định, đúng thời hạn, đảm bảo thu nợ đúng hạn, thu lãi hàng tháng, hạn chế nợ quá hạn, tìm được lãi suất huy động thấp Đẩy mạnh cho vay chung dài hạn đồng thời cải tiến trong lề lối làm việc, hạn chế tiêu cực xảy ra trong nghiệp vụ của mình Có như vậy thì công tác tín dụng của Ngân hàng mới đạt hiệu quả cao cả về chất lượng tín dụng và số lượng tín dụng.

3.3.2: Đối với Uỷ ban nhân dân huyện Mỹ Hào

Cần chỉ đạo các xã, thôn tăng cường trách nhiệm của mình trong việc cho vay của Ngân hàng đến hộ sản xuất Như trên đã trình bày ở một số xã cấp uỷ, chính quyền xã, thôn còn thiếu trách nhiệm của mình trong việc cho vay hộ sản xuất, coi việc làm này là việc làm của Ngân hàng không thực sự giúp đỡ

Ngân hàng mở rộng cho vay cũng như giúp đỡ Ngân hàng thu hồi vốn Đồng thời chỉ đạo các xã (Uỷ ban nhân dân) tiến hành rà soát điều tra phân loại các hộ sản xuất có mức thu nhập cao, trung bình hay thấp một cách nghiêm túc theo tiêu chuẩn, từ đó làm cơ sở để NHNo mở rộng cho vay có cơ sở.

Chỉ đạo các ngành, ban hội của huyện phối hợp chặt chẽ vớiNHNo&PTNT Mỹ Hào (Như ngành nông nghiệp, Hội phụ nữ, Hội nông dân ) trong việc cho vay hộ sản xuất để đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất và các cơ quan nội chính có biện pháp tích cực giúp đỡNgân hàng trong việc thu hồi vốn, phòng tư pháp trong việc công chứng tài sản thế chấp

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.4.1: Kiến nghị với Chính phủ

Chính phủ nên sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy trong lĩnh vực hoạt động tài chính, tiền tệ, đặc biệt là Nhà nước cần sớm ban hành các văn bản dưới luật và các văn bản có liên quan đến công tác tín dụng để nâng cao hiệu quả

Chính phủ nên sớm ban hành các nghị định về đảm bảo tiền vay và khi có nghị định của Chính phủ cần nhanh chóng có văn bản hướng dẫn thực hiện Bởi đây là một vướng mắc rất lớn hiện nay đối với hoạt động Ngân hàng đang diễn ra ở các chi nhánh cơ sở, làm ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng cho vay cũng như thu hồi vốn.

Chính phủ nên sớm ban hành quy chế giúp trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro áp dụng tại các Ngân hàng Thương mại để xử lý kịp thời các khoản rủi ro loại ra khỏi tài sản có những khoản không thể thu hồi được.

3.4.2: Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

3.4.2.1: Hoàn thiện và phát triển trung tâm phòng ngừa rủi ro Để giúp đỡ các Ngân hàng Thương mại trong công việc thu thập thông tin được chính xác và cập nhật thì không chỉ có nỗ lực của mỗi Ngân hàng mà còn càn đến sự giúp của trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước Vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức trung tâm phòng ngừa rủi ro theo một mô hình thích hợp để đảm bảo cho hoạt động của trung tâm có hiệu quả, phải trang bị cơ sở vật chất hiện đại để làm tốt côn tác thu thập thông tin cũng như mở rộng truyền để nâng cao nhận thức về lợi ích của công tác này đến các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp và các cơ quan hữu quan.

Tăng cường sự hợp tác giữa vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước với các cơ quan thông tin quốc tế để có những thông tin phục vụ tốt công tác của Ngân hàng Để đảm bảo thuận tiện cho các Ngân hàng, tổ chức tín dụng trong việc phân loại theo các tiêu thức thống nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Phải xây dựng được phương pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của công tác tín dụng Ngân hàng, bám sát các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính và phi tài chính, phải xây dựng được hệ thống chỉ tiêu phân loại khách hàng phù hợp, hệ thống này được chia làm hại loại.

- Các chỉ tiêu chủ yếu liên quan đến rủi ro tài chính, các chỉ tiêu thuộc loại này gồm hai nhóm, đánh giá chất lượng tài chính và nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng chi trả của khách hàng Thông qua việc phân tích các chỉ tiêu thuộc hai nhóm này các tổ chức tín dụng có thể đánh giá được tình hình tài chính của khách hàng và khả năng trang trải các khoán nợ Ngân hàng khi đến hạn thanh toán qua đó có thể phòng ngừa hạn chế rủi ro.

Các chỉ tiêu cần có tham khảo trước khi phán quyết tín dụng, các chỉ tiêu này có liên quan đến rủi ro phi tài chính đối với các khoản tín dụng Loại

Sinh viên: Nguyễn Thành Nam Lớp: Ngân hàng K10 chỉ tiêu này được căn cứ để xem xét thứ tự ưu tiên khi có nhiều khách hàng thuộc diện xem xét cho vay.

3.4.2.2: Cần có quy định thống nhất trong việc xử lý tài sản thế chấp

Ngân hàng Nhà nước cần có văn bản hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản thế chấp đối với khách hàng có dự nợ tại Ngân hàng Thương mại để các Ngân hàng thực hiện thống nhất Trên cơ sở có được sự phối hợp kết hợp giữa các cơ quan chức năng như: Chính quyền sở tại, cơ quan bảo vệ pháp luật Trong việc thi hành giám sát phát mại tài sản thu hồi vốn vay cho Ngân hàng.

3.4.2.3: Cần hoàn thiện cơ chế về trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro

Thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo số dư bình quân của toàn bộ tài sản có của hoạt động tín dụng bằng một tỷ lệ nhất định dựa vào nguyên tắc: Chi phí dự phòng rủi ro phải có nguồn tài chính bù đắp, tức là chi phí này được bù đắp bằng nguồn thu từ hoạt động tín dụng và nằm trong khoản chênh lệch lãi suất mà tổ chức tín dụng có thể khai thác được Có như vậy, thì việc trích lập dự phòng rủi ro mới không đẩy tổ chức tín dụng và tình trạng thâm thủng tài chính và quỹ phòng ngừa rủi ro mới được đảm bảo bằng các giá trị đích thực có khả năng thanh toán Nếu việc trích lập dự phòng rủi ro làm cho tổ chức tín dụng kháng kiệt thì chẳng khác nào buộc tổ chức tín dụng lấy vốn điều lệ, thậm trí vôn huy động để trích lập dự phòng rủi ro, từ đó cơ chế phòng ngừa khủng hoảng nợ, khủng hoảng Ngân hàng bị mất tác dụng.

Ngân hàng trung ương, nên nới lỏng quy định về sử dụng dự phòng xử lý rủi ro Tại điều 9 quyết định 48 quy định tổ chức tín dụng chỉ được sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro sau khi đã tận thu mọi khoản thu, yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghiệp vụ phát mại tài sản thế chấp, cầm cố nếu có và các giải pháp khách theo quy định của pháp luật để thu nợ Trong thực tế thì có nhiều trường hợp sau khi đã tận thu mọi khoản thu tổ chức tín dụng không thể phát mại được các tài sản khác đành phải treo nợ tồn đọng nhiều

6 6 năm Những khoản nợ này đúng ra cần được xử lý bằng dự phòng rủi ro để làm trong sạch cân đối tín dụng của các tổ chức tín dụng trước khi kiểm toán tài sản thế chấp, cầm cố sẽ được tổ chức tín dụng theo dõi để thanh lý thu hồi khi có điều kiện.

3.4.2.4: Quy định một khách hàng chỉ được vay vốn tại một tổ chức tín dụng

Quy định một khách hàng được vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng là một vấn đề mới, nhưng việc thực hiện có chế này còn chưa nghiêm túc dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng do không nắm được đầy đủ thông tin về khách hàng có dư nợ tại nhiều tổ chức tín dụng Trong điều kiện hiện nay ở nước ta với hình thức truyền tin chưa kịp thời đầy đủ, biện pháp phòng ngừa còn hạn chế thì Ngân hàng Nhà nước có thể tạm thời nghiên cứu huỷ bỏ quy định mọt khách hàng được vay vốn ở nhiều tổ chức tín dụng mà quy định nhiều Ngân hàng cho một khách hàng vay theo hưởng đồng tài cho một Ngân hàng đứng đầu làm mối, như vậy thông tin về khách hàng được Ngân hàng nắm đầy đủ và chắc chắn hơn

3.4.3: Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam

Cần nhanh chóng tháo gỡ và giải quyết nhứng vướng mắc của quyết định 67/TTG Cần sớm có văn bản về mô hình cụ thể cho vay hộ nông dân đảm bảo tính pháp lý.

Do đặc thù cho vay hộ nông dân chi phí quá lớn, tốn nhiều sức lực cán bộ đề nghị xem xét trình Chính phủ nên sớm cần có sự ưu đãi đối với NHNo

Định dạng
Số trang	80
Dung lượng	90,91 KB