HOẠT ĐỘNG CHO VAY và QUẢN TRỊ rủi RO CHO VAY đối với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG NHTM

Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRONG NHTM Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM 1.1 Ngân hàng Thương mại nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM: Theo điều 20 khoản Luật tổ chức tín dụng (12/12/97): “NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán” 1.1.1.2 Đặc điểm NHTM: + Vốn tiền vừa phương tiện, vừa mục đích kinh doanh đồng thời vừa đối tượng kinh doanh NHTM + NHTM kinh doanh chủ yếu vốn người khác Vốn tự có NHTM chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn hoạt động, nên việc kinh doanh NHTM gắn liền với rủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với mức độ mạo hiểm định Bởi hoạt động kinh doanh ngày mình, NHTM khơng phải bảo đảm nhu cầu tốn, chi trả mà phải đảm bảo tốt nhu cầu chi trả tiền gửi khách hàng + Hoạt động kinh doanh NHTM có liên quan đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực hoạt động nhiều đối tượng khách hàng khác Do đó, tình hình tài NHTM có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh DN, tâm lý người dân, kinh tế + Hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động chứa nhiều rủi ro, lẽ tổng hợp tất rủi ro khách hàng, đồng thời rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng gây ảnh hưởng lớn cho kinh tế tính chất lây lan làm rung chuyển tồn hệ thống kinh tế + Hoạt động kinh doanh NHTM có đặc thù riêng mả DN ngành khác khơng có Đồng thời, hoạt động kinh doanh NHTM diễn SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh biến liên tục loại hình nghiệp vụ sản phẩm NHTM có mối liên hệ với chặt chẽ Điều gây khó khăn việc tách riêng mặt hoạt động ngân hàng để phân tích kết tài 1.1.2 Vai trò NHTM: Cùng với nghiệp đổi lên đất nước khơng thể phủ nhận vai trò đóng góp to lớn ngành Ngân hàng + Thứ nhất: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất + Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp + Thứ ba: NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động NHTM, NHTW thực sách tiền tệ phục vụ mục tiêu ngắn hạn dài hạn phủ cơng cụ như: ấn định hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng lưu thông + Thứ tư: Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, chủ yếu NHTM, thơng qua nghiệp vụ nghiệp vụ khác NHTM có khả thực NHTM huy động vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Ngoài cần thêm vốn, ngân hàng huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu ngân hàng hay vay NHNN tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, ngân hàng phải thu hút vốn sở vốn tự có Vốn tự có coi tảng để chống đỡ rủi ro kinh doanh Tỷ trọng vốn huy động vốn tự có quy định cụ thể Luật ngân hàng nước, Việt Nam NHTM không phép huy động vốn 20 lần tổng số vốn tự có, vượt phải tăng vốn tự có lên để bảo đảm tỷ lệ quy định 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Trong kinh tế thị trường, NHTM thực chất doanh nghiệp kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập cho ngân hàng NHTM phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu Hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lợi nhuận cho NHTM Các NHTM dùng nguồn vốn huy động vay từ thu lợi nhuận sở chênh lệch phí đầu vào phí đầu Thực nghiệp vụ NHTM thực chức xã hội thơng qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân mà có ý nghĩa lớn đến tồn đời sống kỹ thuật thơng qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực phát triển công nghiệp, nông nghiệp kinh tế Ngoài hoạt động cho vay chủ yếu, NHTM thực hoạt động đầu tư hùn vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán thị trường tài Hoạt động vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.3.3 Các nghiệp vụ khác: Ngoài nghiệp vụ trên, NHTM tiến hành hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng lợi nhuận cho ngân hàng như: + Dịch vụ tốn chuyển tiền + Dịch vụ mơ giới đại lý, ủy thác mua bán chứng khoán + Dịch vụ bảo quản quản lý tài sản, chứng từ có giá + Dịch vụ trung gian mua bán thị trường ngoại hối Thông qua hoạt động này, ngân hàng nhận khoản thu nhập hình thức hoa hồng Có thể nói rằng, nghiệp vụ ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với Nghiệp vụ huy động vốn định quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thực sở nguồn vốn huy động Phát triển dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động huy động tiền gửi cho vay Mỗi nghiệp vụ tiền đề, điều kiện để trì phát triển SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh nghiệp vụ khác Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan định kết kinh doanh NHTM 1.2 Nghiệp vụ cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng nghiệp vụ mang thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn xảy với ngân hàng Do NHTM phải quan tâm tới rủi ro cho vay để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xảy ngân hàng 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay kinh tế: + Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Nó đòn bẩy kinh tế phục vụ cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức Thơng qua nghiệp vụ nhà nước điều chỉnh phát triển cấu ngành nghề kinh tế thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo định hướng đất nước + Thông qua nghiệp vụ cho vay NHTM thúc đẩy kinh tế phát triển chiều sâu chiều rộng Nó tác động trực tiếp tới ngành nghề, tới cơng nghệ máy móc trang thiết bị phục vụ cho trình CNH – HĐH đất nước + Mặt khác thông qua hoạt động cho vay, nhà nước kiểm sốt hoạt động SXKD kinh tế để đưa biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà nước điều chỉnh kinh tế theo sách tín dụng sách ưu đãi lãi suất điều kiện cho vay khác cho DN đầu tư sản xuất theo mục tiêu nhà nước 1.2.3 Nguyên tắc cho vay NHTM: SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện khách hàng hội để Ngân hàng cấp tín dụng thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân theo nguyên tắc định Nói chung khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: Một: sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng (cho vay có mục đích, có kế hoạch có hiệu quả) Việc sử dụng vốn cho vay vào mục đích hai bên ngân hàng khách hàng thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp DN đảm bảo khả hoàn trả nợ cho Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau Hai: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế, đó, sau cho vay thời hạn định khách hàng vay tiền phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi Ba: Vay vốn phải đảm bảo Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải chấp tài sản, ngân hàng xem xét cho vay thông thường 60-70% giá trị tài sản chấp Thế SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh chấp hàng hóa thơng thường chứng từ tờ có tín phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu, giấy chứng nhận quyền sử dụng bất động sản Hoặc vay vốn thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng có uy tín Trong suốt trính sử dụng vốn vay, khách hàng vay vốn ln có tài sản làm đảm bảo Ngun tắc giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay cách có hiệu Ba nguyên tắc có mối quan hệ mật thiết, gắn bó với thành tổng thể thống nhất, có ảnh hưởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế, phòng ngừa yếu tố rủi ro đảm bảo an tồn tín dụng 1.2.4 Phân loại cho vay: Căn vào tính chất nghiệp vụ, cho vay phân thành sau: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tính cho đầu kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhu cầu vớn cần thiết ngân hàng giải cho vay cách nhanh chóng, giúp khách hàng chớp thời kinh doanh Ngân hàng dựa vào sở kế hoạch SXKD nhu cầu vốn khách hàng để cấp cho khách hàng hạn mức phù hợp Bên cạnh thuận lợi cho khách hàng phía ngân hàng gặp số khó khăn khâu quản lý nguồn vốn hiệu sử dụng vốn lần vay  Cho vay trả góp: Là hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần theo thời hạn tín dụng thỏa thuận Hình thức thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định Cho vay trả góp chứa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập người vay lãi suất hình thức thường cao lãi suất thông thường  Cho vay thấu chi: SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn xác định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khoản thu chi không phù hợp thời gian quy mơ, thuận lợi q trình tốn nhanh giúp khách hàng kịp thời Hình thức thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, thủ tục đơn giản, thường khoản vay thấu chi khơng có tài sản đảm bảo Hình thức cho vay khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn  Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để mua hàng hóa, thu vốn khách hàng bán hàng Hình thức cho vay đơn giản thuận lợi cho khách hàng thời gian thủ tục  Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Các tổ chức đứng bảo lãnh cho thành viên nhóm vay mà thành viên vay khơng có tài sản chấp Qua hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường qua hình thức ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo khơng có điều kiện vay vốn ngân hàng trực tiếp 1.3 Khái niệm phân loại rủi ro hoạt động ngân hàng 1.3.1 Khái niệm rủi ro ngân hàng: Cụm từ “rủi ro” nhiều nhà kinh tế định nghĩa theo nhiều cách khách nhau, khát quát lại ta hiểu rủi ro xuất biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho công việc cụ thể, rủi ro xảy lĩnh vực, hoạt động mà không phụ thuộc vào ý muốn người Hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng gắn liền với rủi ro Rủi ro tác động trực tiếp tới kết doanh lợi, nguy phá sản ngân hàng Do việc thừa nhận rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng từ tìm kiếm nhiều phương pháp chống đỡ rủi ro đòi hỏi tồn phát triển ngân hàng Rủi ro hoạt động ngân hàng tất yếu, mà nhà SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh quản lý ngân hàng có sách giảm bớt gạt bỏ chúng 1.3.2 Các loại rủi ro NHTM + Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi + Rủi ro lãi suất: tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biến đổi + Rủi ro hoái đối: loại rủi ro biến động tỷ giá hoái đối gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngoại tệ + Rủi ro khoản: Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng Khi gặp phải trường hợp ngân hàng phải bán tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW + Rủi ro tồn đọng vốn: Rủi ro tồn đọng vốn xảy vốn bị đọng lớn không cho vay đầu tư làm cho thu nhập ngân hàng giảm sút + Rủi ro khác: Các loại rủi ro khác rủi ro công nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với hoạt động đầu tư khả xảy cướp ngân hàng, nhầm lẫn toán, hỏa hoạn… 1.4 Rủi ro hoạt động cho vay NHTM 1.4.1 Khái niệm rủi ro cho vay: Có nhiều quan điểm khác rủi ro, NHTM, rủi ro biến cố không mong đợi gây thiệt hại hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro cho vay rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản hợp đồng cho vay, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ , trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn hoàn trả gốc lãi, gây tổn thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực hoạt động cho vay hoạt động ln hàm chứa rủi ro tiềm ẩn, rủi ro làm giảm khoản thu nhập ngân hàng Do hoạt động quản lý, ngân hàng xác định tỷ lệ tổn thất dự kiến nhằm hạn chế mức tối thiểu thiệt hại tài sản rủi ro cho vay gây SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh Trong hoạt động kinh doanh NHTM, rủi ro cho vay rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, có dẫn đến phá sản ngân hàng 1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay 1.4.2.1 Nguyên nhân khách quan: + Mơi trường pháp lý: Đó văn bản, quy định, sách nhà nước thay đổi bất thường làm tổn thất nặng nề đến chủ thể kinh doanh, làm thay đổi kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho doanh nghiệp khả trả nợ hạn hay khơng trả nợ ngân hàng khơng thu hồi vốn dẫn đến rủi ro tín dụng Ngồi sách quy định Pháp luật chưa chặt chẽ tạo khe hở cho doanh nghiệp thực hoạt động phi pháp gây rủi ro tổn thất lớn cho ngân hàng Đặc biệt thiếu đồng bộ, chồng chéo quy định văn Luật Bộ ngành khác để điều kiện kinh doanh hoạt động kinh doanh gây nên tổn thất tín dụng cho ngân hàng + Các yếu tố thị trường: Tình hình diễn biến nước kinh tế lẫn trị đầu tác động đến rủi ro cho vay cách đáng kể Đối với thời kỳ kinh tế khủng hoảng suy thối việc sản xuất đình trệ hay phá sản gây nên rủi ro cho vay lớn Ngồi tình hình trị an ninh bất ổn làm cho tình hình kinh tế rối loạn, người kinh doanh không dám kinh doanh gây nên rủi ro tín dụng Sự biến động lớn tỷ giá hối đoái, lãi suất, cung cầu… gây nên rủi ro tín dụng lớn Những nguyên nhân tự nhiên thiên tai, lũ lụt, động đất,… gây nên thiệt hại nặng nề hoạt động sản xuất kinh doanh, dự án làm cho rủi ro tín dụng đáng kể 1.4.2.2 Nguyên nhân chủ quan + Về phía khách hàng: Rủi ro tín dụng thường xuyên chủ yếu từ phía khách hàng Việc khách hàng khơng trả nợ vay nhiều nguyên nhân cố tình khơng trả, bất lực khơng trả được, gặp khó khăn kinh doanh SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh * Đối với khách hàng cá nhân: - Thiếu lực tài chính: khách hàng vay vốn khơng đủ khả tài để trả nợ, dẫn đến việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn - Thiếu lực pháp lý: Khi khách hàng thiếu lực pháp lý việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn cản trở thủ tục thời gian - Sử dụng vốn sai mục đích: Đó việc khách hàng dùng vốn vay khơng mục đích theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng Từ dẫn đến khách hàng làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng - Do ý muốn chủ quan người vay cố tình khơng trả nợ: Đây trường hợp xấu nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng Loại nguyên nhân xếp vào nguyên nhân rủi ro đạo đức người vay Trên thực tế cho thấy yếu tố đạo đức nguyên nhân quan trọng việc trả nợ vay, người vay có khả cố tình khơng trả nợ, lừa đảo chiếm đoạt tiền vay bên cho vay - Do hồn cảnh gia đình gặp khó khăn như: bị sa thải, thất nghiệp, tai nạn lao động…dẫn đến nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng * Đối với khách hàng DN, nguyên nhân chủ yếu dẫn tới rủi ro tín dụng thường lãnh đạo DN, rủi ro đạo đức, sử dụng vốn sai mục đích, quản lý vốn khơng hợp lý… - Trình độ người lãnh đạo, điều hành hiệu quả, khơng uy tín giới kinh doanh, thiếu sáng suốt chủ động trình định SXKD, gặp tình khó khăn khơng xoay sở dẫn đến DN bị thua lỗ phá sản - Quản lý vốn không hợp lý dẫn đến khả toán thời kỳ thấp gây nên không trả vốn DN bị chiếm dụng lớn, đến hạn không trả nợ hạn cho ngân hàng - Gặp khó khăn thị trường cung cấp nguyên vật liệu thị trường tiêu thụ sản phẩm làm giá thành tăng cao không thu lợi nhuận dự kiến hay bị kéo dài thời gian khách hàng không trả nợ cho ngân hàng đủ hạn - Do tình trạng tham nhũng, gian lận diễn nội DN chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh làm thiệt hại lớn đến chất lượng hoạt động DN SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 10 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh rủi ro danh mục tín dụng Tuy nhiên việc sử dụng tiêu đo lường tín dụng chưa thực hiệu thơng tin khách hàng cung cấp lúc xác trung thực tuyệt đối Dẫn tới việc sử dụng tiêu để đo lường chất lượng khoản vay khơng xác + Cơng tác ngăn ngừa rủi ro tín dụng Chi nhánh chưa kịp thời Chất lượng công tác tự đào tạo chưa đáp ứng với yêu cầu, lực cán hạn chế, phận thiếu cán làm việc Mặc dù thời gian qua có nhiều văn sửa đổi bổ sung hướng dẫn giai đoạn kiểm tra sau vay cán tín dụng thực tế cán chưa nhận thức đầy đủ cần thiết giai đoạn Chưa đa dạng hoá danh mục đầu tư Trong đầu tư cho vay mới, cấu dư nợ có bước cải thiện nhiên nhìn chung chưa phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn điều kiện thực tế chi nhánh, điều dẫn tới rủi ro tín dụng lúc + Chi nhánh chưa có đầy đủ biện pháp hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy Ngồi cán tín dụng phải quản lý lượng khách hàng lớn tìm kiếm khách hàng Kết việc kiểm tra sau vay nhiều mang tính chất đối phó tượng trưng Việc tính lãi cho khách hàng có phần mềm hỗ trợ gặp trục trặc cán phải tính lại tay Chưa có hệ thống in lãi, tính lãi, chuyển nợ hạn…hiệu 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế:  Nguyên nhân chủ quan: + Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng chưa hồn thiện Khó khăn lớn phải kể chi nhánh khâu thu thập thông tin liên quan tới q trình thẩm định như: thơng tin khách hàng, thông tin đánh giá tài sản đảm bảo, thông tin tiềm phát triển dự án…Cơng tác tín dụng chi nhánh hoạt động thụ động việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn thông tin tổng quan khơng chi tiết, cụ thể nên tính xác, khoa học khách quan nhiều hạn chế + Chi nhánh chưa chủ động giám sát, kiểm tra sau vay Chi nhánh dừng lại báo cáo tài đưa cán xuống sở kiểm tra mà chưa theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng định kỳ SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 63 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh + Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh trẻ trung, động trình độ quản trị rủi ro tín dụng chưa cao Hiện ngân hàng chưa có đội ngũ cán thẩm định chuyên sâu mà kiểm nghiệm, mặt khác khả thực dự án bất cập, hầu hết dựa kinh nghiệm thực tế mà chưa đào tạo bản, dự án mang nặng tính kỹ thuật cán thẩm định dựa giấy tờ chủ yếu, thân họ khơng có đủ điều kiện để thẩm định dự án  Nguyên nhân khách quan: Định hướng phát triển Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh chế sách làm ảnh hưởng đến toàn kinh tế Các văn pháp luật tài sản chấp nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Pháp lệnh thống kê đến bộc lộ nhiều thiếu sót, chưa thực xử lý nghiêm minh doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh Thủ tục khởi kiện ngân hàng rườm rà Những ngun nhân để em đưa giải pháp kiến nghị góp phần vào hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Khê trình bày chương CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN THANH KHÊ SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 64 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Khê năm 2010 3.1.1 Trọng tâm công tác năm 2010:  Trong năm 2010, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Quận Thanh Khê tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khắc phục mặt chưa đạt năm 2009 Cụ thể sau: + Nâng cao chất lượng tín dụng, đào tạo cán tín dụng trình độ lẫn đạo đức Tập trung trọng vào công tác thẩm định, tuân thủ chặt chẽ thủ tục qui trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hố hệ thống tài + Đa dạng hố hoạt động tín dụng ngun tắc phát huy lợi lĩnh vực hoạt động đầu tư, trọng tới việc đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn DN địa bàn Quận + Đưa chủ trương mở rộng đa dạng hố loại hình tín dụng nhằm đáp ứng vốn kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn sở đảm bảo an toàn, hiệu quả, đổi hoạt động tín dụng theo hướng giảm thiểu thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ ngân hàng, dược tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi dễ dàng Tích cực tìm kiềm khách hàng, với doanh nghiệp nghiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn quản lí dự án đầu tư Thực có hiệu chương trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Song song với việc mở rộng tín dụng ngân hàng trọng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ Nợ xấu xuống mức an tồn, tìm cách thu hồi nợ khó đòi + Rà sốt lại DN kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ DN mà bảo đảm hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế mức tín dụng, dư nợ với DN có nợ q hạn, kinh doanh khơng có có hiệu thấp Tích cực tìm kiếm doanh nghiệp vừa nhỏ có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu để đầu tư vốn lưu động + Tăng cường triển khai biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp khách hàng để tăng dư nợ đảm bảo phương châm An toàn - Hiệu SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 65 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh + Đồng thời, Chi nhánh tăng cường mối quan hệ với ngân hàng khác vay đồng tài trợ  Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Khê giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững trì mức hợp lý, đảm bảo cân đối an toàn khả sinh lời 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2010 NHNN & PTNT Quận Thanh Khê 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát: Trong năm 2010, NHNo&PTNT Quận Thanh Khê phấn đấu đạt: + Nguồn vốn huy động: 395 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 15% + Dư nợ cho vay: 510 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 10% Trong đó: Dư nợ trung, dài hạn chiếm tối đa 10%/Tổng dư nợ + Nợ xấu (Từ nhóm đến nhóm 5): < 3%/Tổng dư nợ + Thu xử lý rủi ro: tỷ đồng + Thu ngồi tín dụng: 10% + Phát hành loại thẻ: 2000 + Tài chính: Đảm bảo tự chủ tài 3.1.2.2 Giải pháp thực hiện: + Bám sát Nghị quyết, chủ trương Nhà nước Ngành + Linh hoạt, quán công tác quản trị điều hành + Nội đoàn kết, thống cao + So sánh khách hàng, khách hàng chia sẻ, tháo gỡ để vượt qua trở ngại, khó khăn chung a) Về công tác huy động vốn: + Chú trọng nâng cao công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư, thông báo, công khai niêm yết lãi suất huy động, kịp thời, theo sát diễn biến lãi suất huy động địa bàn, nhu cầu nguồn vốn bám sát đạo Ngân hàng cấp thời điểm Thực điều hành linh hoạt, thực tốt sách khách hàng, giới thiệu cung ứng sản phẩm như: Huy động tiết kiệm VND có SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 66 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh thưởng, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tiền gửi để khách hàng có hội lựa chọn + Tăng cường sản phẩm dịch vụ mở tài khoản toán, chuyển tiền kiều hối, phát hành thẻ ATM,… góp phần quan trọng việc huy động vốn nhàn rỗi + Thái độ phục vụ tận tình chu đáo, ln tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch nhanh chóng thuận tiện với phương châm “an tồn, nhanh chóng xác”; nhận thu, chi tiền gửi nhà quan + Phát huy tính chủ động sáng tạo việc tăng nguồn vốn huy động địa bàn, chủ động tìm hiểu thơng tin, tiếp cận khách hàng có thu nhập cao + Nắm bắt kịp thời nghiệp vụ ngành để tuyên truyền, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ Ngân hàng NNo&PTNT + Phát động đợt thi đua ngắn ngày công tác huy động vốn , kịp thời biểu dương tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc + Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ vững thị phần b) Về cơng tác tín dụng: + Cơng tác đầu tư vốn xác định thị trường, thị phần nông nghiệp, nông thôn nông dân chủ yếu, tập trung đầu tư vốn vào hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân, doanh nghiệp, bước tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động khu công nghiệp địa bàn + Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn huy động thực tế mục tiêu, khả kiểm sốt chất lượng tín dụng Song song với việc cấu lại nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng + Tiếp tục đầu tư cho khách hàng truyền thống, mở rộng tín dụng tiêu dùng qua tài khoản thẻ, kết hợp phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền tín dụng Cho vay cần có thẩm định sàng lọc kỹ để tăng trưởng dư nợ phải gắn với nâng cao chất lượng tín dụng + Thâm nhập thực tế, tìm hiểu HTX sản xuất nơng nghiệp hoạt động có hiệu để đầu tư vốn SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 67 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh + Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ phải lấy hiệu dự án gắn với tài sản đảm bảo nợ vay, tăng cường công tác đào tạo, huấn luyện kỹ phân tích, đánh giá thẩm định dự án đầu tư + Mở rộng tín dụng phải bám sát chủ trương phát triển kinh tế địa phương, ưu tiên đầu tư cho dự án trọng điểm; chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng có dự án khả thi, có khả tài chính, làm ăn có hiệu để đầu tư, giữ vững mở rộng thị phần ngân hàng nơng nghiệp địa bàn có + Phát triển đội ngũ cán tín dụng thành lực lượng nòng cốt, tinh nhuệ khơng cơng tác tín dụng mà cơng tác phát triển dịch vụ, Marketing + Để giữ khách hàng cần đặc biệt quan tâm công tác quan hệ sau cho vay + Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, phòng ngừa rủi ro, kiểm tra kiểm soát kỹ trước, sau cho vay + Tập trung toàn lực thu hồi nợ đẫ xử lý rủi ro, nợ tồn đọng loại, kiên xử lý khoản nợ xấu theo quy định pháp luật 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Quận Thanh Khê Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực có nhiều rủi ro, mà rủi ro yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Rủi ro hoạt động ngân hàng thường xuyên xảy yếu tố khách quan chủ quan mà ngân hàng tránh khỏi Tùy theo mức độ tác động rủi ro mà có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng kinh tế Hiểu điều từ việc phân tích rủi ro nguyên nhân phát sinh rủi ro, chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Khê đề số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay sau: 3.2.1 Tăng cường công tác quản lý cán đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng Việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán việc làm cần thiết góp phần nâng cao hiệu tín dụng Một khách hàng đến ngân hàng vay vốn người mà họ tiếp xúc cán tín dụng, cán tín dụng người thẩm định xem xét vay khách hàng nên đòi hỏi cán tín dụng phải SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 68 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh có trình độ chun mơn định, am hiểu kinh tế có khả đánh giá tình hình kinh tế thị trường, đánh giá tình hình tài khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có mang lại hiệu kinh tế thị trường hay không vay vốn ngân hàng Mặt khác, cán tín dụng phải hiểu biết pháp luật nhà nước như: luật Ngân hàng, luật dân sự, luật đất đai, luật đầu tư,… để áp dụng thực xử lý công việc mà không bị khách hàng lợi dụng Tuy nhiên, cán tín dụng lực chuyên môn, hiểu biết đa dạng chưa đủ mà đòi hỏi họ phải có đạo đức tốt sống nghề nghiệp để có khoản tín dụng lành mạnh Muốn bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng cần phải đẩy mạnh phong trào thi đua, tổ chức hội thảo nghề nghiệp, động viên, khen thưởng cá nhân tập thể có thành tích xuất sắc công việc Đồng thời nhắc nhở, phê bình kỷ luật cá nhân tập thể có hành vi sai trái, khơng đạt hiệu công việc Ngân hàng cần định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách tín dụng để phòng ngừa trường hợp khách hàng quen biết ỷ lại không cần kiểm tra thẩm định lại cho vay, bên cạnh ngân hàng cần nâng cao cơng nghệ hoạt động giao dịch khai thác kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng cho nghiệp vụ hoạt động ngân hàng ngày có hiệu Coi trọng công tác tra kiểm tra, kiểm sốt nộ ngân hàng bên ngồi coi khâu thường xuyên từ ngăn ngừa rủi ro từ đầu trước xảy 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình cấp tín dụng Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết, lại vừa đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ quy trình khơng phải đơn giản Vì từ khâu bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng chi nhánh cần phải xem xét yếu tố khả hoạt động sản xuất kinh doanh, SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 69 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh phương án có hiệu khơng, tài sản chấp làm sao, việc bảo lãnh nào, có độ tin cậy khơng ? Khi xét hồ sơ xin vay ta cần xem xét phương án SXKD khách hàng tương lai, không nên để trường hợp khách hàng xây dựng phương án mà trình thực khơng có tính khả thi, khả thực tương lai khó khăn dẫn đến nợ hạn Vì phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu thua lỗ 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Việc kiểm tra, kiểm sốt nội đóng vai trò quan trọng cơng tác quản trị điều hành ngân hàng Thực tế chứng minh nhiều gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Đặc biệt điều kiện cạnh tranh liệt ngân hàng, dịch vụ đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bắt buộc ngân hàng Do thực tốt công tác quản lý, giám sát, ta, kiểm soát nội tiền đề để nâng cao phát huy hiệu chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích - thẩm định khách hàng phương án vay vốn Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn Như vậy, vấn đề có ý nghĩa vơ quan trọng để góp phần khai thơng mối quan hệ tín dụng Chi nhánh với khách hàng nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án Chi nhánh Nếu làm tốt công tác tạo điều kiện cho doanh nghiệp gặp khó khăn tài sản chấp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu vay vốn ngân hàng Còn ngân hàng chủ động việc ngăn chặn dự án xấu tài trợ cho dự án tốt cách có hiệu Trong q trình thẩm định, cán tín dụng cần tập trung phân tích vấn đề trọng tâm sau: SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 70 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh + Năng lực pháp lý khách hàng: Căn để đánh giá lực pháp lý khách hàng giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân thể nhân giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động, người đại diện pháp luật doanh nghiệp… + Hiệu phương án vay vốn khả trả nợ: Một dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi hay không định thành công hay thất bại doanh nghiệp ngân hàng bỏ vốn cho vay + Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn - trả nợ khách hàng + Đánh giá bảo đảm tiền vay: Các đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh; sở định giá tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh phải với qui định hành Để làm tốt công việc phân tích thẩm định khách hàng phương án vốn vay, cán tín dụng phải tổng hợp phân tích thơng tin về: - Những kiến thức thực trạng vấn đề xảy ngành hàng, mặt hàng, lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ mà ngân hàng cho vay - Các số kinh tế vĩ mô đất nước thời gian đầu tư vốn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP GNP, tỷ lệ lạm phát, lãi suất cho vay, cán cân toán cán cân thương mại, tỷ giá hối đoái… - Sự thay đổi hệ thống pháp luật, sách vĩ mô thời gian cho vay Từ thơng tin trên, cán tín dụng rút nhận xét, đánh giá khả thích ứng khách hàng điều kiện nói trên, đặc biệt cạnh tranh kỹ thuật, công nghệ mới; nhu cầu sản phẩm thị trường biến đổi theo mơi trường kinh tế, trị , xã hội ngày phát triển 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng: Thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Nhờ có thơng tin tín dụng người quản lý đưa định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin lại vấn đề khó khăn phạm vi SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 71 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Do vậy, cán thẩm định phải thường xuyên quan tâm đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học lĩnh vực, ngành nghề phụ trách Cần thiết, Chi nhánh nên thành lập tổ, phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án ngân hàng 3.2.6 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách quan xét duyệt cho vay Chi nhánh Hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng xây dựng chi tiết xác gặp phải nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng khơng xác Với hệ thống chấm điểm tín dụng nay, việc chấm điểm tín dụng khơng công cụ khâu xét duyệt cho vay, cơng cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ sung cho việc định sau tất yếu tố khác đạt yêu cầu Nhiệm vụ đặt cho Chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung cần nghiên cứu mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, ngồi việc cho điểm tiêu thể sổ sách phải xét đến hệ thống đa dạng chi tiết tiêu bên uy tín doanh nghiệp, phong cách làm việc, trình độ học vấn công nhân viên doanh nghiệp, tình hình sở vật chất, điều kiện làm việc có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để tiến tới trở thành mơ hình độc lập mang tính chất định xét duyệt cho vay 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng:  Chủ động tìm đến khách hàng: Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Khi chủ động tìm đến để mời chào khách hàng vay vốn ngân hàng phải có thơng tin trước, hay nói cách khác ngân hàng chủ động thẩm định trước khách hàng để lựa chọn Điều tránh SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 72 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh phân tán vào thông tin khách hàng chủ động cung cấp thơng tin thường điều chỉnh có lợi cho khách hàng để vay vốn Đồng thời không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng  Nâng cao chất lượng phục vụ bảo đảm tiện ích tối đa cho khách hàng: Để nâng cao sức mạnh cạnh tranh điều kiện sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa có khác biệt nhiều biện pháp có hiệu nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Có thể kể số biện pháp như: xây dựng sách khách hàng, thành lập phòng ban chun trách cơng tác khách hàng, ý cải tiến, điều chỉnh nghiệp vụ sẵn có ngân hàng phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng (tiện lợi hơn, nhanh hơn…), tiếp tục củng cố mối quan hệ khách hàng sau giao dịch, nắm bắt sửa chữa kịp thời phàn nàn khách hàng… Cụ thể hơn, Chi nhánh cần tập trung vào số nội dung sau: * Nâng cao chất lượng cán tín dụng, bảo đảm cán tín dụng ngồi việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn phải có khả thực vai trò tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh * Cải tiến qui trình nghiệp vụ bảo đảm tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay, trả nợ Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng khơng giảm chi phí mà tạo hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh * Xây dựng sách khách hàng phù hợp hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác có nội dung đề cập đến mặt lợi ích khách hàng như: vật chất, thời gian, tôn trọng thoải mái… Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tăng cường hình thức khuyến mãi, quảng bá rộng rãi đến đối tượng khách hàng sản phẩm tiện ích, dịch vụ ngân hàng 3.2.8 Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin: Cơng nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập Chi nhánh vào cộng đồng ngân hàng quốc tế Hiện đại hố cơng nghệ mạng tin học SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 73 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý kinh doanh Vì mà Ngân hàng cần phải:  Tiêu chuẩn hoá đại hoá tất nghiệp vụ ngân hàng: Bảo đảm khả hoà nhập với Ngân hàng quốc tế lĩnh vực cung cấp tiếp nhận xử lý thông tin Ngân hàng, thông tin thương mại thông tin kinh tế Ngân hàng cần có hồn thiện mạng thơng tin như: mạng thông tin diện rộng, kết nối trực tuyến với mạng nội tất chi nhánh hệ thống, mạng nội bộ, mạng Internet, mạng toán thẻ Thơng qua tạo điều kiện cung cấp thơng tin xác hạn chế rủi ro công tác đánh giá khách hàng dự án đầu tư định giá tài sản bảo đảm  Đa dạng hố loại hình nghiệp vụ: Việc cung cấp công nghệ mới, đa dạng hạn chế tập trung rủi ro cho nghiệp vụ cụ thể Ngồi ra, loại hình nghiệp vụ cần bảo mật chặt chẽ  Đầu tư vào kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế rủi ro thơng tin khơng kịp thời, xác Hiện nay, công nghệ thông tin phát triển ngày nên Ngân hàng cần xây dựng phận riêng công nghệ thông tin trang bị đầy đủ Các cán phụ trách cơng việc cần có trình độ kỹ thuật cao Bên cạnh đó, cần có kết nối thơng tin tồn hệ thống Ngân hàng để q trình thơng tin thơng suốt, giảm thiểu chi phí lãng phí nguồn lực Ngân hàng  Xây dựng hệ thống đánh giá lực chi nhánh: Thông qua hệ thống ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho chi nhánh cách phù hợp hiệu đồng thời khuyến khích phát triển chi nhánh Qua đó, ngân hàng lượng hố mức độ rủi ro tín dụng theo khu vực Đây sở quan trọng để đưa giới hạn cấp tín dụng kiểm sốt mức độ rủi ro cho vùng 3.2.9 Hạn chế tổn thất có rủi ro xảy ra: Khi ngân hàng khơng thu hồi khoản cho vay thoả thuận hợp đồng, Ngân hàng phải thực biện pháp sau: SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 74 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh  Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN quy định tất khoản nợ q hạn phải trích dự phòng rủi ro Với quy định này, chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng lên tạo khó khăn cho Ngân hàng, song lại đảm bảo cho Ngân hàng có quỹ dự phòng rủi ro bảo đảm an toàn cho khoản nợ hạn Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng giúp ngân hàng bù đắp tổn thất hoạt động tín dụng, thời trì mức vốn tự có ngân hàng, tránh biến động lớn ảnh hưởng tới khả khoản ngân hàng  Gia hạn nợ: Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa có khả trả nợ ngân hàng xem xét nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ hạn cuả khách hàng, trường hợp nguyên nhân khách quan hợp lý ngân hàng xem xét gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có thời gian thu xếp trả nợ  Thực miễn giảm lãi: Đối với số khách hàng, sau ngân hàng cho vay, hoạt động kinh doanh khơng có hiệu khơng có đủ khả để hồn trả đầy đủ khoản nợ lãi cho ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng có thiện chí việc trả nợ ngân hàng Trong trường hợp này, ngân hàng thẩm định xem xét, trường hợp nhận thấy hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng tạo điều kiện cách cho phép doanh nghiệp hưởng mức lãi suất thấp hơn, với mong muốn thu lại phần gốc khoản nợ với mức lãi thấp  Thực bán nợ: Đối với khoản nợ không thu hồi có tài sản đảm bảo, ngân hàng khơng tự xử lý được, ngân hàng chuyển giao toàn khoản nợ với tài sản cho công ty mua bán nợ để công ty thực hoạt động bán nợ số tiền thu sau trừ khoản chi phí chuyển cho ngân hàng Công ty mua bán nợ hoạt động công ty độc lập không phụ thuộc vào ngân hàng Tóm lại, hoạt động kinh doanh ngân hàng xảy rủi ro, biết nắm đưa biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay thích hợp việc kinh doanh ngân hàng đạt kết tốt SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 75 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: Chính phủ có vai trò định việc đảm bảo cho định hướng hoạt động phòng ngừa rủi ro thực hoạt động NHTM Các giải pháp vừa đóng vai trò giải pháp tổng thể tạo dựng khn khổ vững lâu dài cho thực thi phòng ngừa hạn chế rủi ro vừa giải pháp giai đoạn hoạt động Ngân hàng gặp phải rủi ro Một số kiến nghị cụ thể Chính Phủ để đảm bảo cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng là: + Tiếp tục đưa giải pháp nhằm tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khốn hệ thống Ngân hàng + Hoàn thiện khung pháp lý buộc doanh nghiệp phải có báo cáo tài trung thực xác, giúp ngân hàng dễ dàng việc đánh giá thẩm định khách hàng từ giảm thiểu khả gặp phải rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng + Nâng cao tính độc lập tăng cường quyền hạn quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ cho NHNN + Cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm đầu tư nước vào kinh tế nói chung khu vực ngân hàng nói riêng cho phát triển phù hợp với sở hạ tầng tài nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước: NHNN định chế tài hỗn hợp vừa mang tính chất quan quản lí nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên quản lý NHNN với hoạt động NHTM quan trọng Sự quản lý thực sau: + NHNN cần thực việc tra thường xuyên hoạt động NHTM thông qua việc thực kiểm tra, phúc tra việc chấp hành luật lệ tiền tệ hoạt động ngân hàng, việc thực quy định giấy phép hoạt động ngân hàng tổ chức cá nhân đối tượng tra Ngân hàng Tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN, ứng dụng SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 76 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Trịnh Thị Trinh nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra + Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho cán tín dụng + Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý đẩy mạnh việc sử dụng giấy tờ có thương phiếu, chứng tiền gửi loại hối phiếu, kỳ phiếu NHTM + Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ NHTM để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam + NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam + NHNo&PTNT VN cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh NHNo&PTNT Quận Thanh Khê, giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp nâng cao hiệu việc bảo đảm biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng + Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản trị rủi ro cho cán ngân hàng SVTH: Trần Thị Phương Thảo – Lớp K12QNH1 Trang 77 ... 1.4.1 Khái niệm rủi ro cho vay: Có nhiều quan điểm khác rủi ro, NHTM, rủi ro biến cố không mong đợi gây thiệt hại hoạt động kinh doanh ngân hàng Rủi ro cho vay rủi ro khách hàng vay không thực... doanh Quản trị rủi ro tín dụng nội dung quản trị rủi ro NHTM bao gồm: đánh giá mức độ rủi ro, thực thi giải pháp quản trị hạn chế khả xảy rủi ro Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng gắn... kinh doanh gắn liền với rủi ro Trong loại rủi ro, rủi ro cho vay có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng Rủi ro cho vay thường xuyên xảy xảy khơng ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ngân hàng mà