HOẠT ĐỘNG CHO VAY và CHO VAY TIÊU DÙNG của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Là nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Trong ngân hàng cho người vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hoàn trả vốn tiền lãi Ngân hàng kiểm soát người vay, kiểm soát trình sử dụng vốn Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay trả không hết không hạn…do chủ quan khách quan Do cho vay ngân hàng cần sử dụng biện pháp đảm bảo vốn vay như: chấp, cầm cố… Qua đó, người vay có ý thức trả nợ bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng có hiệu để hồn trả nợ vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.1 Vốn vay phải đảm bảo mục đích phải đảm bảo sử dụng mục đích Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Vốn cho vay cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với tổ chức kinh tế, vốn vay phải đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy tổ chức hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Vốn vay phải có đảm bảo Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định phủ: Q trình cung ứng vốn vay cho ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế làm tăng sức mua xã hội, làm tăng khối lượng tiền kinh tế, làm tăng áp lực lượng hàng hóa thị trường Ngồi tính chất vận động vốn vay gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Do cần thực nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hóa tương đương cho khoản vay thực Bảo đảm tiền vay thực chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai bảo đảm tài sản tạo sử dụng vốn vay bảo đảm tín chấp 1.1.2.3 Vốn vay phải hồn trả gốc lãi đầy đủ, theo thời hạn cam kết hợp đơng tín dụng Ngun tắc đề nhằm đảm bảo cho ngân hàng thương mại tồn hoạt động bình thường nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ yêu cầu Nếu khoản vay khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình kinh doanh khác Việc áp dụng hình thức cho vay tùy vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn nhằm sử dụng quản lý vốn cho vay theo có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Trên thực tế việc phân loại cho vay thường dựa vào tiêu thức sau: 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn Căn vào mục đích sử dụng vốn cho vay chia làm hai loại: cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng - Cho vay sản xuất kinh doanh: hình thức cho vay áp dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay áp dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, sản phẩm hàng hóa khác nhu cầu hàng ngày Cho vay tiêu dùng cấp phát hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hóa 1.1.3.2 Căn vào phương thức cho vay - Phương pháp cho vay lần: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng cần phải làm thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) ký kết hợp đồng tín dụng Phương pháp áp dụng cho SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên ngân hàng thấy cần thiết phải áp dụng phương pháp cho vay để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ Trong hợp đồng tín dụng khách hàng vay vốn làm nhiều lần tùy theo tiến độ nhu cầu sử dụng thực tế Khi rút vốn vay khách hàng phải lập bảng kê rút vốn theo mẫu ngân hàng, khơng ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ khách hàng bị phạt hạn - Phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương pháp cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xun, có uy tín với ngân hàng, khách hàng có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn, ổn định Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng ký vào khế ước nhận nợ, nêu rõ thời gian trả nợ cho khoản rút vốn Thời gian xác định vào kỳ luân chuyển đối tượng vay vốn thời gian thu tiền bán hàng khách hàng 1.1.3.3 Căn vào thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian xác định kể từ khách hàng bắt đầu nhận khoảng vay thời điểm trả hết nợ vay bao gồm gốc lãi vay thỏa thuận hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại khách hàng (tức bên vay) Căn vào thời hạn cho vay ta có cho vay ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn nhỏ 12 tháng, để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động thường để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, loại cho vay sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo: Với xu phát triển kinh tế nay, tạo khơng hội kinh doanh cho doanh nghiệp, bên cạnh ln đầy rẫy rủi ro khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Hoạt động cho vay ngân hàng vậy, tiềm ẩn nhiều rủi ro Như vậy, để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay, tránh trường hợp vi phạm điều khoản mà Luật pháp qui định NHTM phải làm tốt việc kiểm tra, đánh giá khả hoàn trả vốn vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ vay Căn theo hình thức đảm bảo ta có: - Cho vay có đảm bảo tài sản: Cho vay có đảm bảo tài sản việc cho vay vốn NHTM mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng cam kết thực tài sản chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Việc cho vay có tài sản đảm bảo áp dụng khách hàng uy tín cao ngân hàng Ngân hàng cho vay tối đa không 70% giá trị tài sản đảm bảo dược xác định ghi hợp đồng tín dụng, hợp động chấp, cầm cố, bảo lãnh Riêng tài sản đảm bảo là: + Kim khí quý, đá quý, mức cho vay tối đa không 80% giá trị tài sản đảm bảo + Trái phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm loại giấy tờ có giá khác trị giá tiền Chính phủ, Bộ Tài NHTM Nhà nước phát hành, mức cho vay tối đa không 90% giá trị tài sản đảm bảo + Trường hợp dự án, phương án có mức vốn đề nghị vay cao tỷ lệ quy định, ngân hàng xem xét định cho vay vào tính hiệu quả, khả đảm bảo trả nợ phương án dự án - Cho vay có đảm bảo khơng tài sản: NHTM cho vay dựa vào uy tín khách hàng, khách hàng trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai vay Đây hình thức cho vay mà Ngân hàng chủ động việc lựa chọn khách hàng vay có bảo đảm không tài sản theo định Chính phủ 1.1.3.5 Căn vào đối tượng khách hàng - Cho vay cá nhân hình thức cho vay theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản vốn để cá nhân sử dụng theo mục đích thời gian định thỏa thuận dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cho vay cá nhân phục vụ hai mục đích chủ yếu phục vụ đời sống, bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể - Cho vay doanh nghiệp hình thức cho vay mà ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khoản vốn theo mục đích thời gian thỏa thuận dựa nguyên tắc hoàn trả Cho vay doanh nghiệp chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.4 Qui trình cho vay Qui trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cho vay Quy trình cho vay cán tín dụng (CBTD) tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất tốn – lý hợp đồng Qui trình bao gồm nhiều khâu theo trật tự định, nhiên tóm tắt qua ba bước sau: - Trước cho vay: + Cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng, tư vấn hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng + Sau tiếp xúc có nhu cầu vay, khách hàng nộp vào ngân hàng đơn xin vay trình bày rõ lý xin vay hồ sơ, tài liệu để thuyết minh cho việc vay vốn Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng hẹn ngày với khách hàng để trả lời việc xin vay khách hàng, (hồ sơ bao gồm đơn xin vay vốn hồ sơ pháp lý khác) SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai + Sau tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp, cán tín dụng phân công tiến hành thẩm định thông tin (kiểm tra thơng tin hồ sơ xem có xác khơng) - Trong cho vay: + Căn vào hồ sơ cho vay, ý kiến cán tín dụng trưởng phòng tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng tiến hành phê duyệt cho vay Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ số tiền cho vay, thời hạn cho vay + Sau khoản vay phê duyệt Ngân hàng tiến hành lập hợp đồng tín dụng ký kết hợp đồng + Sau hợp đồng ký kết, Ngân hàng cho vay tiến hành giải ngân cho khách hàng theo qui định - Sau cho vay: + Sau giải ngân, Ngân hàng tiếp tục kiểm tra, giám sát khoản vay Đây trình thực bước công việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết + Đến hạn CBTD tiến hành việc thu nợ lãi gốc người vay, CBTD thực xử lý tình khác khoản vay gia hạn nợ, chuyển nợ hạn,… theo qui định Ngân hàng + Khi khách hàng trả hết nợ hợp đồng hết hiệu lực, Ngân hàng khách hàng tiến hành lý hợp đồng 1.2 Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện, vận chuyển, xây dựng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, cho vay tiêu dùng mang đặc điểm sau: - Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh Điều xuất phát từ việc khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro chi phí cao Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên kinh tế tăng trưởng, giảm xuống kinh tế suy thoái Mặc khác nhu cầu vay khách hàng nhạy cảm với lãi suất Khách hàng vay thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng mức lãi suất suất mà họ phải chịu lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến qui mô số tiền phải trả - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo Do người vay không sử dụng khoản vay hoạt động sản xuất kinh doanh nên việc trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nguồn thu nhập khác, kiểm soát ngân hàng nguồn nhiều gặp khó khăn Để hạn chế rủi ro, hầu hết khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều So với khoản cho vay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ nhiều, khoản cho vay tiêu dùng chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu mua nhà, sữa chữa nhà, chi phí khám chữa bệnh, tốn học phí,… Nhu cầu người phong phú nên khoản vay cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại đa dạng nhiều mục đích vay khác Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Các khoản cho vay tiêu dùng thường mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng Như ta biết, khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao so với khoản cho vay khác nên lãi suất áp dụng cho khoản vay cao Vì vậy, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cao so với khoản vay khác SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai - Mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng Đây hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với mức thu nhập Cũng gia đình mà người tạo thu nhập có học vấn cao ln có nhu cầu chi tiêu dùng sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến đổi lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng người bn bán thu nhập họ cao bất thường không ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng kinh doanh họ dẫn đến số thiệt hại lớn, làm giảm khả trả nợ họ - Tư cách khách hàng Đây yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Cũng việc phân loại cho vay nói chung, việc phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM dựa vào tiêu thức sau đây: 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay vốn - Cho vay mua ô tô: sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu sở hữu xe khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe khách hàng cần có mức vốn tối thiểu 30% (thế chấp xe mua), 15% (thế chấp tài sản đảm bảo khác) Đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cá nhân (là người Việt Nam hay người nước ngoài) sinh sống làm việc, kinh doanh địa bàn với ngân hàng cho vay phải có mức thu nhập đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay, mức vốn tối thiểu tham gia 30% (trường hợp chấp xe mua), 15% (trường hợp chấp tài sản đảm bảo khác) - Cho vay mua nhà: sản phẩm cho vay để tài trợ vốn mua nhà Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình (khơng hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình có hộ thường trú tỉnh thành phố khác), thỏa mãn điều kiện có khả SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai trả nợ suốt thời gian vay vốn, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng bên thứ ba - Cho vay hỗ trợ hoạt động tiêu dùng khác: sản phẩm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng đáp ứng mục đích tiêu dùng khác như: mua sắm vật dụng gia đình, sữa chữa nhà, du lịch, du học, chữa bệnh,… nhu cầu thiết yếu khác sống Đối tượng khách hàng cá nhân người Việt Nam Điều kiện vay vốn khách hàng phải có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng, có tài sản chấp cầm cố cho ngân hàng (như nhà ở, sổ tiết kiệm,…) dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu người vay nhân thân người vay, có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp 1.2.3.2 Căn vào thời hạn - Cho vay ngắn hạn: hình thức vay vốn để đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Khoản vay có thời hạn nhỏ 12 tháng - Cho vay trung – dài hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên, nhằm mục đích đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình 1.2.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng phân chia thành hai hình thức sau: - Cho vay có đảm bảo tài sản: Như ta biết, cho vay có đảm bảo tài sản việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Các biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản là: + Cầm cố: hình thức bên dùng tài sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ dân bên khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp + Thế chấp tài sản việc dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung Trang Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thanh Lai chấp Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp Tài sản chấp tài sản có thực tài sản hình thành tương lai + Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay việc khách hàng vay dùng tào sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay tổ chức tín dụng Bảo lãnh tài sản bên thứ ba việc bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ - Cho vay có đảm bảo khơng tài sản: hình thức cho vay mà NHTM cho vay dựa vào uy tín khách hàng, mà Ngân hàng chủ động việc lựa chọn khách hàng vay vay có đảm bảo không tài sản Ngân hàng cho vay có bảo đảm khơng tài sản theo định Chính phủ Các biện pháp đảm bảo tiền vay trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản: + Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay vay có đảm bảo khơng tài sản + Tổ chức tín dụng nhà nước cho vay có bảo đảm khơng tài sản theo định Chính phủ + Tổ chức tín dụng cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đồn thể 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Đối với người vay vốn - Với cho vay tiêu dùng, người thực kế hoạch cách nhanh chóng dễ dàng Dù cần tiền để mua xe, mua sắm vật dụng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày hay sửa sang nhà cửa, du lịch nước ngoài, du học để mở mang kiến thức hay nhu cầu chi tiêu cá nhân khác, cho vay tiêu dùng phần giải vấn đề tài cho kế hoạch vạch cách nhanh chon Có thể nói cho vay tiêu dùng đơn vị cứu tinh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Dung 10 Trang - Bên cạnh thành phố Đà Nẵng có bước phát triển ổn định vững chắc, thu hút đầu tư gia tăng mạnh cụ thể năm 2008 Đà Nẵng bình chọn địa phương đứng đầu số lực cạnh tranh CPI Cùng với hỗ trợ tối đa từ quyền thành phố xây dựng mơi trường đầu tư, sách đầu tư thuận lợi, tạo hội cho nhiều doanh nghiệp nước phát triển kinh doanh Đà Nẵng Sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Đà Nẵng ngày có hiệu quả, góp phần làm tăng thu nhập người lao động Cùng với thay đối nhận thức người dân xã hội phát triển sống ngày cao, nhu cầu chi tiêu thân gia đình ngày tăng lên nhanh chóng Nhưng khơng phải nhu cầu họ thỏa mãn hạn chế khả tài Đây tiêu đề thuận lợi cho ngân hàng phát triển mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Thực tế, thời gian qua nghiệp vụ thu hút quan tâm hưởng ứng nhiều người - Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà đảm bảo lợi ích cho khách hàng với phấn đấu mình, trải qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Đà Nẵng chiếm vị trí cao lòng khách hàng, ngân hàng có uy tín có vị tương đối lớn Đà Nẵng 3.1.2 Những khó khăn Bên cạnh hội, thuận lợi mà ngân hàng có ngân hàng phải đối diện với thách thức, khó khăn khơng kém: - Trên địa bàn Đà Nẵng nay, tổng số ngân hàng chi nhánh khoảng 77, chưa kể phòng giao dịch, mà số lớn dân số Đà Nẵng Điều cho thấy tính cạnh tranh khốc liệt việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng lớn Các ngân hàng ngày lớn mạnh quy mô hoạt động, chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu cần thiết khách hàng Cùng với xu hướng chuyển dịch đầu tư tín dụng sang lĩnh vực bán lẻ, với khách hàng cá nhân hộ gia đình thơng qua cho vay tiêu dùng trả góp với hình thức sản phẩm đa dạng chất lượng dịch vụ Đây khó khăn mà Ngân hàng VAB đối mặt việc khẳng định thương hiệu - Tình trạng phát sinh nợ hạn xảy ra, có xu hướng tăng lên, tỷ lệ nợ hạn dư nợ cao điều gây ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, với tình làm lợi nhuận ngân hàng giảm sút tương lai Trong ngân hàng chưa có biện pháp hữu hiệu để khắc phục - Ngân hàng Việt Á chi nhánh Đà Nẵng thành lập năm, sau nhiều so với ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng Việt Á gồm chi nhánh bảy phòng giao dịch nơi tập trung đơng dân cư, song với số lượng chưa đầy đủ mục tiêu thu hút người gửi tiền, người vay, việc chiếm lĩnh thị phần khẳng định thương hiệu mà ngân hàng đề Riêng cho vay tiêu dùng kết sau nhiều so với ngân hàng mạnh lĩnh vực Á Châu, Kỹ Thương, Đông Á….Đây thách thức vô lớn Ngân hàng VAB tương lai - Một vấn đề khó khăn mà nhiều TCTD gặp phải thiếu thông tin khách hàng Vì nhân thân khách hàng quan trọng để định cho vay Tuy nhiên, Việt Nam thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm thơng tin tín dụng NHTW (CIC) cung cấp thông tin doanh nghiệp Đây lý tín dụng tiêu dùng ngân hàng tập trung cho cán công chức hệ thống quan hành nhân viên số doanh nghiệp lớn Bảo đảm cho khoản vay lương thu nhập người vay tài khoản cá nhân mở ngân hàng cho vay Với hình thức vay vốn tín chấp có bảo lãnh vấn đề nằm quan doanh nghiệp nơi người vay làm việc, hợp tác thường xuyên quan, doanh nghiệp với ngân hàng điều quan trọng Một số hạn chế mà hình thức gặp phải dễ xảy tình trạng ký nhận nhiều lần để khách hàng có dư nợ tồn nhiều ngân hàng lúc Hơn có thay đổi thu nhập, chỗ làm người lao động xác định để vay vốn lại khơng có thơng báo kịp thời từ doanh nghiệp cho ngân hàng biết để sử lý - Hiện thời hạn cho vay áp dụng ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, mà nhu cầu khách hàng ngày cao, khách hàng cần khoản vay lớn để dùng trang trải cho mục đích mua nhà, mua ô tô, hay mục tiêu trung dài hạn khác Mà nguồn vốn huy động ngân hàng địa bàn thành phố chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, gấy khơng khó khăn cho ngân hàng việc cung cấp nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu khách hàng - Mặc khác, lượng khách hàng vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng chưa cao, khách hàng đến với ngân hàng chiếm đa số khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân mục đích vay vốn chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Thời gian qua VietABank có biện pháp để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ qua công chúng chủ yếu qua kênh truyền hình báo chí, chưa quảng bá rộng rãi nên nhiều cá nhân xa lạ chưa có hiểu biết nhiều đến sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Chẳng hạn CBCNVC làm việc quan có nhu cầu đặc điểm cơng việc khoogn có thời gian để đến trực tiếp ngân hàng để tìm hiểu để biết thơng tin sản phẩm qua đoạn quảng cáo hay mẫu tin nhỏ q nên khách hàng không hiểu biết rỗ sản phẩm, gây e ngại việc định vay vốn 3.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Á – Đà Nẵng thời gian tới Với tầm nhìn mới, ngân hàng Việt Á phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam theo tiêu chí đa dạng sản phẩm phong cách phục vụ chuyên nghiệp Ngân hàng Việt Á đưa định hướng chiến lược thời gian tới sau: - Nâng cao lực tài chính, nâng cao vốn điều lệ năm 2010 phải đạt tối thiểu 3000 tỷ đồng, đến năm 2012 phải đạt 5000 tỷ đồng - Đẩy mạnh cơng tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại gắn liền với tiện ích khách hàng, tập trung vào phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, tiêu dùng cá nhân - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh vàng vật chất, vàng tài khoản đầu tư, kinh doanh chứng khoán ứng dụng sản phẩm phát sinh - Đẩy mạnh hoạt động đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển mạnh ứng dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử - Tiếp tục thực tái cấu trúc tổ chức ngân hàng Việt Á theo mơ hình ngân hàng đại - Phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng tỉnh, vùng kinh tế trọng điểm nhằm đáp ứng nhanh tốt nhu cầu sử dụng vốn, dịch vụ khách hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro ngân hàng phù hợp theo chuẩn mực quốc tế - Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với định chế nước nước nhằm mở rộng thị trường hợp tác phát triển toàn diện - Xây dựng mối tương quan văn hóa thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp để giúp phát huy tối đa lực nhân viên phục vụ tốt cho ngân hàng - Trong thời gian tới ngân hàng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, phấn đấu nhằm mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Đồng thời ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh đối thủ cạnh tranh cách đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mục tiêu mà thời gian qua VietABank phấn đấu, thời gian tới chi nhánh tiếp tục thực mục tiêu cách nghiêm chỉnh chấp hành, tuân thủ quy tắc qui định cho vay - Để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay cần nhân viên khơng hết lòng tổ chức mà phải có trình độ chun mơn giỏi, thích ứng nắm bắt kịp thời xu hướng phát triển thị trường từ đưa nhận định định đắn công việc giúp ngân hàng ngày phát triển Nắm bắt điều này, thời gian tới ngân hàng đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, huấn luyện cho cán tín dụng Thơng qua việc đào tạo, rèn luyện ngân hàng cho nhân viên chi nhánh theo học lớp nghiệp vụ cho nhân viên có điều kiện tiếp thu mới, học hỏi thêm nhiều kinh nghiệp để từ giúp cho ngân hàng hoạt động kinh doanh - Ngân hàng nổ lực công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng nhiều Từ đó, khách hàng hiểu biết sản phẩm, qua ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng - Nhằm mục đích gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, ngân hàng mở rộng đối tượng vay, nhằm thu hút số lượng khách hàng mà đảm bảo hiệu hoạt động cho vay - Ngoài mục tiêu lợi nhuận thời gian tới ngân hàng có kế hoạch áp dụng sách ưu đãi khách hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài, bền vững 3.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng VietABank chi nhánh Đà Nẵng 3.3.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn vay Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn khơng tình hình cạnh tranh mà phía khách hàng Thứ nhất, người dân mang tâm lý giữ tiền, thứ hai gửi tiền vào ngân hàng lãi không bao nhiêu, thứ ba thời gian khơng có Vì vậy, để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, báo chí, tờ rơi, cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an toàn gửi vào với thái độ hòa nhã với khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng - Luôn tươi cười với khách hàng để tạo thân thiện lòng tin khách hàng từ thu hút khách hàng với ngân hàng nhiều Đồng thời cần phải có đợt phát quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng nhằm thu hút thêm lượng khách hàng - Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp Nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp Và cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết Bên cạnh ngân hàng cần phải khơng ngừng hoàn thiện dịch vụ khách hàng - Phát hành phong trào thi đua huy động tiền gửi tiết kiệm Tổ chức tuyên truyền, tiếp thị xét thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề Để đạt kết trên, cá nhân thực tốt chế lãi suất, thể thức gửi, tổ chức khuyến phù hợp, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá… Ngân hàng coi trọng tới việc nâng cao trách nhiệm đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức Khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn lớn từ nơi khác gửi với thời hạn ổn định 3.3.2 Mở rộng mức cho vay đối tượng cho vay Ngoài việc ngân hàng xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu CVTD VAB phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đối tượng cho vay MSB chủ yếu cho vay cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Còn cơng ty t nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu thập thơng tin xác, thu nhập không ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, VAB nên quan tâm ý đến đối tượng nguồn vốn không nhỏ thân ngân hàng Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa sinh hoạt NHTM 100 triệu đồng Do đó, VAB nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định Nếu mức cho vay tăng thêm thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên 3.3.3 Giải pháp việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, Ngân hàng coi trọng việc phát triển sản phẩm Phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến l ược phát triển sản phẩm ngân hàng Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, hình ảnh Ngân hàng thị trường Để phát triển sản phẩm ngân hàng cần tập trung vào hoạt động: + Phát triển cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có nguồn trả nợ chắn, thu nhập ổn định tốt có tài sản bảo đảm có bên thứ ba bảo lãnh Những cán có khả vay cao cán công nhân viên Nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khơng có khả hồn trả vốn vay Tuy nhiên người khác Bác sỹ, giáo viên… thu nhập từ lương không cao thu nhập làm thêm hợp pháp cao Do đó, họ khách hàng tiền mà ngân hàng cần khai thác Ngân hàng triển khai hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán nhân viên câc doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn… 3.3.4 Giải pháp xúc tiến hoạt động Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh điều tất yếu Vì mục tiêu ngân hàng đặt chiếm lĩnh thị trường mở rộng hoạt động cho vay Vì ngân hàng cần có biện pháp thực mục tiêu Với hoạt động Marketing ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu Nó định đến đạt mục tiêu ngân hàng Bởi lẽ Marketing tiến trình mang tính kế hoạch, ngân hàng nỗ lực vào việc thỏa mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Vì Ngân hàng TMCP Việt Á – Đà Nẵng cần phải hoạch định cho chiến lược cụ thể - Chiến lược định vị thị trường: Ngân hàng cần phải phân loại thị trường, lựa chọn thị trường để có biện pháp hay sách cho phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe máy, tủ lạnh,…và cho vay theo hình thức tín chấp, đảm bảo tài sản Đối tượng cho vay công nhân viên chức, học sinh sinh viên, cá nhân khác Vì để đem lại an toàn vốn cho ngân hàng, ngân hàng cần phải phân loại: + Đối với sản phẩm vay có giá trị lớn: Thì ngân hàng nên tập trung cho vay cơng nhân viên có thu nhập cao hình thức khơng đảm bảo tài sản (chủ yếu qua trả lương tin tưởng khách hàng), cá nhân khác chủ yếu khách hàng lớn có quan hệ thường xuyên với ngân hàng xem xét cho vay theo hình thức trả lương hay chấp giấy tờ có số tiết kiệm… + Đối với sản phẩm vay có giá trị nhỏ: cho vay tất công nhân viên chức theo hình thức tín chấp nguồn trả nợ trích từ lương Ngồi rat a cho vay theo hình thức tín chấp khách hàng truyền thống - Tạo lập mối quan hệ với khách hàng: Khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò quan trọng Đây đối tượng tiêu thụ sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiêu thụ sản phẩm mà tiêu thụ nhiều sản phẩm Vì khơng thu hút thêm khách hàng mà cần phải trì thêm khách hàng cũ Bởi việc cho vay khách hàng cũ tiết kiệm chi phí so với khách hàng Vì ngân hàng cần có chiến lược xúc tiến hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu công nhân viên chức, cá nhân, hộ gia đình Do biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút khách hàng truyền thông phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh ngân hàng lợi ích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Ngồi ta xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho vay tiêu dùng Bên cạnh áp dụng hình thức khuyến nhằm thu hút khách hàng Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có mức lãi suất ưu đãi để trì khách hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng 3.3.5 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng cần phải có đội ngũ cán tín dụng có lực, động Nếu công tác thu thập thông tin, thẩm định trước cho vay cán tín dụng thực tốt chất lượng tín dụng, dịch vụ ngân hàng ngày cải thiện Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán hành động cụ thể như: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng xét duyệt cho vay, xử lý thu hồi nợ…Có việc phát triển hoạt động kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ ngân hàng sách ngân hàng thực dễ dàng Đồng thời việc xây dựng đội ngũ nhân viên điều kiện tiên để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Để nhân viên có tinh thần hăng hái làm việc, có niềm tin vào ngân hàng, phục vụ ngân hàng ngân hàng cần có sách ưu đãi, chăm sóc cho cán nhân viên ngân hàng Ngoài chế độ lương thưởng qui định, cá nhân xuất sắc công việc ngân hàng cần phải thường xuyên có chế độ khen, thưởng để tạo phấn khởi, tinh thần hăng hái làm việc cho nhân viên Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm đến đời sống nhân viên gia đình nhân viên nhằm tạo gần gũi, qua hiểu sống cá nhân Vào dịp lễ, tết, ngày đặc biệt quan trọng nên tổ chức buổi du lịch, dã ngoại, meeting phòng ban nhằm giúp nhân viên chi nhánh có hội giao lưu, gặp gỡ, tạo tinh thần đồn kết, gắn bó phòng ban để giúp đỡ cơng việc sống 3.3.6 Công tác thẩm định trước cho vay Nghiệp vụ cho vay ngân hàng gặp rủi ro lớn nên thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sưu dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa quan trọng Bỡi lẽ, cho vay tiêu dùng ngân hàng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay để sản xuất kinh doanh đầu tư Hơn nữa, cơng tác thẩm định ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản cho vay nợ hạn có xu hướng gia tăng nên ngân hàng không tăng cường thực tốt công tác Nhiều yếu tố cán tín dụng xem xét phân tích yêu cầu xin vay yếu tố khả sẵn lòng hồn trả nợ, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng yếu tố quan trọng cần cán tín dụng thẩm định Trước tiên cán tín dụng phải xem xét uy tín người vay Uy tín khơng có ý nghĩa sẵn lòng trả nợ mà có ý nghĩa phản ánh ý muốn kiên thực tất giao ước hợp đồng tín dụng Uy tín quan trọng tín dụng tính thật liêm cá nhân Hồ sơ khứ cá nhân xin vay việc thực hợp đồng họ thường có giá trị đánh giá tín dụng Những câu trả lời miệng khách hàng dễ dàng bộc lộ đặc điểm trung thực khách hàng Cán tín dụng cần đối chiếu lời khai người vay với thơng tin thu thập Mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng để đánh giá khả hồn trả nợ vay Cán tín dụng phải đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú Bởi lẽ có trường hợp, người vay giảm sút thu nhập thời hạn trả nợ thay đổi công việc nghỉ hưu nên ảnh hưởng đến khả trả nợ Sự ổn định việc làm nơi cư trú: Cán tín dụng nên kiểm tra kĩ thời gian làm việc nơi làm việc khoảng thời gian mà người sinh sống nơi cư trú Vì khoảng thời gian mà người cư trú nơi lâu tin sống người ổn định Còn người thường xuyên thay đổi chỗ yếu tố bất lợi cho ngân hàng kho định cho vay Sauk hi biết rõ vấn đề trên, cán tín dụng định mức cho vay, cách thức trả nợ, thời hạn trả nợ phù hợp với khả trả nợ người vay mà không gây ảnh hưởng đến sồng hàng ngày họ Ngân hàng hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngoài ra, thực cho vay có tài sản đảm bảo bất động sản tài sản đảm bảo đóng vai trò nguồn thu nợ thứ hai người vay không trả nợ khoản tín dụng cấp với hi vọng hồn trả thỏa thuận khơng phải tài sản bán để trả nợ nên cán tín dụng cần xem xét đầy đủ yếu tố cần thiết trước định cho vay, yếu tố uy tín quan trọng 3.3.7 Giải pháp sách lãi suất cho vay tiêu dùng Khi đến ngân hàng để vay vốn điều mà hầu hết khách hàng quan tâm lo lắng vấn đề lãi suất Hiện nay, với phát triển Thành phố, Thành phố ngân hàng thương mại liên tiếp thành lập Đây ngân hàng lớn có qui mô hoạt động lớn để thu hút khách hàng ngân hàng thương mại đưa mức lãi suất cạnh tranh Vì vậy, chi nhánh cần theo dõi tham khảo mức lãi suất thị trường, đồng thời xem xét để ấn định mức lãi suất phù hợp để tạo lợi cạnh tranh với đối thủ khác thị trường mà đảm bảo hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, VAB – Đà Nẵng nên xem xét, tiến hành sách huy động nguồn vốn huy động cách có hiệu từ đưa mức lãi suất đầu mức lãi suất đầu cho vay tiêu dùng cách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng để vay vốn 3.3.8 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.8.1 Trường hợp xảy rủi ro dẫn đến giảm sút thu nhập hay việc làm người vay vốn Đê phòng tránh rủi ro trên, trước thực cho vay tiêu dùng ngân hàng phải có thông tin đầy đủ lợi nhuận doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh, thu nhập bình quân CBCNV, xu hướng phát triển tương lai, thị trường cạnh tranh tiềm phát triển…Qua lựa chọn doanh nghiệp tốt để tiến hành cho vay tiêu dùng Đồng thời nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng rủi ro xảy đến với doanh nghiệp hay sở sản xuất kinh doanh tiến hành cho vay tiêu dùng, trường hợp cụ thể ngân hàng có phương án xử lý như: - Khi thu nhập người lao động bị giảm sút làm khả trả nợ người vay bị ảnh hưởng, cán ngân hàng làm việc trực tiếp với cá nhân cụ thể Dựa mức thu nhập điều chỉnh, kết hợp với nguồn thu nhập khác có, cán tín dụng xây dựng phương án trả nợ phù hợp cho người Tạo điều kiện để họ tiếp tục trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo cho sống - Khi người lao động bị việc làm khả thu nợ ngân hàng thấp nguồn đảm bảo cho việc trả nợ Trong trường hợp lương, người vay có khoản thu nhập thường xun khác đủ khả trả nợ cho ngân hàng cán tín dụng làm việc với người để họ trì việc trả nợ cho ngân hàng, bên cạnh bắt buộc thực biện pháp đảm bảo tài sản cam kết hợp đồng tín dụng Nếu người lao động khơng có nguồn thu nhập khác ngồi lương q trình đóng BHXH trước nên người lao động nghỉ việc hưởng khoản trợ cấp từ quỹ BHXH, trở thành nguồn để ngân hàng thu hồi nợ vay Trong thời gian đến, hoạt động Quỹ trợ cấp thất nghiệp triển khai nguồn thu nợ ngân hang trường hợp Mặc dù thu hồi nợ, hiệu việc thu nợ thể cách thức thu nào, nên tốt hết ngân hàng phải phòng tránh rủi ro từ đầu việc xem xét tiềm xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai để có vay tiêu dùng thật có chất lượng 3.3.8.2 Trường hợp xảy rủi ro khách quan dẫn đến ốm đau, tai nạn, hay thiệt hại đến tính mạng người vay vốn Trong trường hợp tầm quan trọng lãnh đạo doanh nghiệp thể rõ nhất, họ người nắm thông tin đầy đủ lao động làm việc cho Chính biên thỏa thuận ngân hàng người đại diện doanh nghiệp phải có điều khoản trách nhiệm doanh nghiệp việc cung cấp thơng tin có liên quan đến tình hình cho vay tiêu dùng cách kịp thời cho ngân hàng biết xử lý có rủi ro xảy - Nếu người vay bị ốm đau, tai nạn mức nhẹ cán tín dụng không cần điều chỉnh lại phương án trả nợ cân tài xảy thời gian ngắn, họ có 75% lương làm nguồn trả nợ nên không ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi nợ ngân hàng Trong trường hợp tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy làm ảnh hưởng đến khả lao động, thu nhập người vay thời gian dài ngân hàng phải có phương án điều chỉnh kỳ hạn số tiền trả nợ cho phù hợp dựa thu nhập thực tế doanh nghiệp cụ thể số tiền trợ cấp từ Quỹ bảo hiểm Người bị rủi ro hưởng từ Quỹ bảo hiểm số tiền trợ cấp lần từ – 12 tháng lương mức suy giảm khả lao động từ – 30% hưởng mức trợ cấp hàng tháng từ 0,4 – 1,6 tháng lương tương ứng với mức suy giảm khả lao động từ 31 – 100% - Trường hợp thiệt hại tính mạng người lao động rủi ro khách quan đem lại, nguồn thu nợ chủ yếu ngân hàng từ Quỹ Bảo hiểm người đó, ngồi số doanh nghiệp có quỹ doanh nghiệp khác hình thành từ thâm niên, tiền thưởng người lao động, nguồn thu nợ ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy Lãnh đạo doanh nghiệp phải có trách nhiệm xác nhận cho người lao động vay vốn ngân hàng việc thông tin nhanh cho ngân hàng rủi ro xảy phối hợp với ngân hàng để giải trường hợp Ngoài số tiền tuất người đó, Quỹ BHXH trợ cấp thêm số tiền 24 tháng tiền lương tối thiểu Số tiền số tiền trích từ quỹ người lao động doanh nghiệp dùng để toán hết nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Và lãnh đạo doanh nghiệp người có nghĩa vụ trích tất khoản thu mà người để tốn trường hợp Tùy vào thương lượng doanh nghiệp ngân hàng mà ngân hàng thu số tiền gốc lại thơi, khơng thu lãi khoản vay Xem chia từ phía ngân hàng rủi ro khơng may 3.3.8.3 Trường hợp xảy từ phía chủ quan người vay - Trường hợp người vay cố tình không trả nợ: kèm với hồ sơ vay vốn cs xác nhận doanh nghiệp, nên có thêm phần cam kết bắt buộc người vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, khơng chịu hình thức xử phạt leoij ích vật chất doanh nghiệp Lúc doanh nghiệp với tư cách người đại diện chấp nhận cho CBCNV vay vốn phải có qui định cụ thể việc xử lý hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng tiêu dùng người vay với ngân hàng có chấp nhận từ phía người vay, ví dụ: + Qui định CBCNV có tên danh sách khơng trả nợ ngân hàng báo đơn vị bị cắt thưởng tháng Thơng thường người không trả nợ vay từ tháng trở lên + Trường hợ nặng hơn, người tiếp tục không trả nợ ngân hàng gởi giấy báo nhiều lần thf người bị cắt thi đua q hay năm + Ở số doanh nghiệp, đơn vị mà giá trị tiền thưởng không lớn hay yếu tố thi đua không coi trọng, doanh nghiệp nên áp dụng phương thức “giam lương” người họ thực nghĩa vụ trả nợ Đây hình thức nói phù hợp việc xử lý loại rủi ro - Nếu trường hợp người vay tiêu dùng nghỉ việc doanh nghiệp chuyển sang làm việc đơn vị doanh nghiệp phải có trách nhiệm thơng báo với ngân hàng danh sách số người này, đồng thời doanh nghiệp ký chấp nhận đơn xin chuyển cơng tác người chứng minh hoàn thành xong việc trả nợ cho ngân hàng Ta thấy trường hợp này, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn phụ thuộc vào hợp tác đơn vị với ngân hàng Hoạt động tín dụng thực có hiệu xuất phát từ đóng góp khơng nhỏ phía lãnh đạo doanh nghiệp Đây điều mà ngân hàng cần trọng để tiếp tục phát huy mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp - Trong trương hợp người vay nghỉ hay bỏ việc bất thường, khơng có đồng ý lãnh đạo doanh nghiệp người đại diện doanh nghiệp phải có trách nhiệm với vay Người đại diện cho đơn vị hồn tồn có quyền ký chấp nhận để trích quỹ bảo hiểm người mang nợ trả nợ cho ngân hàng Vì theo điều Điều lệ BHXH quyền hưởng BHXH người lao động bị đình cắt giảm hủy bỏ người lao động vi phạm pháp luật 3.3.8.4 Trường hợp xảy rủi ro tình hình biến động kinh tế Khi nguyên nhân khách quan biến động bất động sản, làm cho giá tài sản mà người vay chấp cho ngân hàng vay giảm thấp so với thời điểm ngân hàng định giá tài sản Và lúc người vay không trả nợ cho ngân hàng phát mại tài sản khơng thu hồi đủ nợ người Đây rủi ro xảy ra, để tránh trường hợp xảy ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định trước định cho vay như: xem xét giấy tờ sở hữu tài sản người vay, tình hình tài người bảo lãnh, định giá tài sản Nhưng trường hợp xảy tiền thu phát mại tài sản chấp toán theo thứ tự sau: Trả nợ gốc lãi vay, trả chi phí bảo quản, phát mại, tố tụng; phần thiếu mà ngân hàng chưa thu đủ tiếp tục tìm nguồn khác để trả nợ ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng. .. đến dịch vụ ngân hàng - Loại hình cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mà cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng Tất nhiên... giá ngân hàng - Quy mô ngân hàng, yếu tố quan trọng, định đến khả phát triển, trì hoạt động khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng Cũng giống hoạt động