Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về cho vay Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả thì NHTM mới tồn tại và phát triển. Muốn vậy các khâu của hoạt động cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định và thực hiện trôi chảy để NHTM thu hồi được vốn và lãi khi kết thúc thời hạn cho vay. Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay) sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Ngân hàng phải kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn. Người đi vay phải có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay. Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố … 1.1.2 Phân loại cho vay Khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì hoạt động cho vay của NHTM cũng ngày càng đa dạng và phong phú. Việc phân loại cho vay giúp thấy được rõ đặc điểm của từng loại hình cho vay từ đó giúp quản lý hiểu quả và phù hợp hơn với từng loại hình cho vay từ đó nâng cao hiệu quả cho vay. Có nhiều tiêu chí để phân loại cho vay: theo mục đích, thời hạn,… 1.1.3.1 Theo mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ . Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch - Cho vay để kinh doanh: Là hình thức cho vay trong đó người đi vay sử dụng tiền vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. 1.1.3.2 Theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay thời hạn ngắn dưới 12 tháng nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển. Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau: - Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của Nhà nước với hình thức phổ biến là mua trái phiếu do Kho bạc phát hành. - Ngân hàng cho các tổ chức tài chính khác vay nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Hình thức cho vay có thể vay trực tiếp trên thị trường liên ngân hang hoặc cho vay gián tiếp thông qua nắm giữ chứng khoán. Phần lớn các khoản vay này dựa trên uy tín của người vay, phần còn lại là dựa trên bảo lãnh của người thứ ba, hoặc dựa trên cầm cố chứng khoán thanh khoản cao. - Ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp, hộ sản xuất nhằm tài trợ nhu cầu tăng thêm vốn cho sản xuất kinh doanh. Đây là khách hàng chiếm số lượng đông nhất của ngân hàng thương mại. Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hoặc cầm cố tài sản. - Ngân hàng cho vay cá nhân thường với mục đích đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.  Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ một đến năm năm. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh. Ngoài ra, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập. Cho vay trung hạn với người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu về dịch vụ như thăm quan, du lịch, du học,…  Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là loại hình cho vay có thời hạn trên năm năm. Đây là loại hình cho vay để mua sắm tài sản cố định, công nghệ,… có quy mô lớn hoặc xây dựng các xí nghiệp mới. Ngân hàng chủ yếu cho vay dài hàn với các doanh nghiệp, Nhà nước. Cho vay dài hạn với người tiêu dùng để mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển,… Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn. Phân loại cho vay theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tài sản. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại thường cao hơn cho vay trung và dài hạn do các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho vay tài sản lưu động của khách hàng. Hơn nữa, cho vay trung và dài hạn rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn. 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo của các khoản vay  Cho vay có đảm bảo: Cho vay có bảo đảm là việc cho vay vốn của NHTM mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản, uy tín của bên thứ ba. Việc cho vay có tài sản bảo đảm áp dụng đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng.  Cho vay không có đảm bảo: Ngân hang thương mại cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, đó là người trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay… 1.1.3.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay  Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng đến vay. Cho vay trực tiếp là hình thức cho vay chiếm phần lớn của các ngân hàng thương mại.  Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, nhóm sản xuất hội nông dân,… Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay,… nhằm giảm bớt chi phí cho ngân hàng. Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên trong nhóm vay, đặc biệt khi thành viên trong nhóm vay không đủ tài sản đảm bảo. Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Tuy nhiên, cho vay gián tiếp cũng có những khiếm khuyết. Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình để giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Nếu ngân hàng không quản lý tốt sẽ tăng lãi suất cho vay với các thành viên. Các nhà bán lẻ cá thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cao cho người vay vốn. 1.1.3.5 Theo phương thức cho vay  Thấu chi: - Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Thời hạn này gọi là hạn mức thấu chi. - Thấu chi nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nảy sinh bất chợt. Hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thanh toán nhanh, chủ động, linh hoạt, kịp thời. Tuy nhiên, lãi suất thấu chi thường cao gấp 1,5 lần lãi suất vay thông thường.  Cho vay từng lần (cho vay theo món): - Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh - Tuy nhiên, cho vay từng lần có nhược điểm là thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động trong việc sử dụng vốn do phải lập hồ sơ cho mỗi lần vay.  Cho vay theo hạn mức: - Ngân hàng sẽ thỏa thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng có thể là cho cả kỳ hoặc cuối kỳ trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Hạn mức tín dụng là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng. - Hỡnh thc cho vay ny thng ỏp dng cho cỏc khỏch hng cú nhu cu vay vn ngn hn thng xuyờn v c ngõn hng tớn nhim. Khỏch hng cú ch ng c ngun vn vay, vi th tc n gin v lói sut thp. 1.1.4 Vai trũ ca cho vay i vi ngõn hng: Cho vay l hot ng chớnh em li li nhun cho Ngõn hng thng mi, giỳp Ngõn hng thng mi duy trỡ hot ng ca mỡnh. i vi khỏch hng: + Cho vay góp phần đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp, t chc, cỏ nhõn trong nn kinh t Trong nền kinh tế thị trờng đòi hỏi các t chc, cỏ nhõn luôn cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi mới công nghệ máy móc thiết bị để tồn tại đứng vững và phát triển trong cạnh tranh v m bo nhu cu cuc sng. Trên thực tế không một t chc, cỏ nhõn nào có thể đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu ca mỡnh. Vốn cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các t chc, cỏ nhõn đầu t xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phơng thức kinh doanh, mua sm nh ca, ti sn phc v nhu cu hng ngy. Từ đó góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục v ci thin i sng. + Cho vay ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của cỏc t chc, cỏ nhõn. Khi sử dụng vốn cho vay ngân hàng các t chc, cỏ nhõn phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản của hợp đồng cho dù làm ăn có hiệu quả hay không. Do đó đòi hỏi các t chc, cỏ nhõn muốn có vốn của ngân hàng phải có phơng án khả thi. Không chỉ thu hồi đủ vốn mà phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả đợc nợ và kinh doanh có lãi. Trong quá trình cho vay ngân hàng thực hiện kiểm soát trớc, trong và sau khi giải ngân buộc t chc, cỏ nhõn phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. + Cho vay góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho t chc kinh t. Trong nền kinh tế thị trờng hiếm t chc kinh t nào dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để tối u hoá hiệu quả sử dụng vốn. Do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì vốn hạn hẹp vì nếu sử dụng thì giá vốn sẽ cao và sản phẩm khó đợc thị tr- ờng chấp nhận. Để hiệu quả phải có một cơ cấu vốn tối u, kết cấu hợp lý nhất là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất. + Cho vay góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các t chc kinh t. Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trờng, muốn tồn tại và đứng vững thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh. Xu hớng hiện là tăng cờng liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu t và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh. Tuy nhiên để có một lợng vốn đủ lớn đầu t cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn hẹp, khả năng tích luỹ thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện đợc. Và khi đó cơ hội đầu t phát triển không còn nữa. Nh vậy có thể đáp úng kịp thời chỉ có thể tìm đến ngân hàng. Chỉ có cho vay ngõn hàng mới có thể giúp doanh nghiệp thc hiện đợc mục đích của mình là mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh. i vi nn kinh t Đứng trên góc độ kinh tế học, cho vay đợc hiểu nh là quan hệ kinh tế về sử dụng vốn tạm thời giữa Ngân hàng với các tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả, dựa trên cơ sở tín nhiệm, làm thoả mãn nhu cầu về vốn của các doanh nghệp và cá nhân trong kinh doanh.Nghĩa là, trong nền kinh tế có nhiều ngời có nguồn vốn nhàn rỗi, muốn đầu t cho ngời khác vay với mục đích vừa có lợi nhuận, vừa đảm bảo an toàn đồng vốn.Bên cạnh đó lại có những ngời đầu t trực tiếp vào khâu sản xuất kinh doanh cần có vốn để sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận.Họ rất muốn vay vốn từ những ngời tiết kiệm với mức chi phí thấp nhất.Từ những yêu cầu đó mà các tổ chức tín dụng đã xuất hiện làm trung gian để tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi, rồi trên cơ sở vốn đó sẽ phân phối lại cho ngời cần vốn, quan hệ này làm nảy sinh cho vay: - Cho vay góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. - Cho vay là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ lu thông hàng hoá quốc tế. - Cho vay tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng:. - Cho vay tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng. - Cho vay với việc điều chỉnh chiến lợc kinh tế, góp phần chống lạm phát tiền tệ. 1.2 Lý lun chung v hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v cho vay tiờu dựng Cho vay tiờu dựng c hiu l hỡnh thc ti tr cho mc ớch chi tiờu ca cỏ nhõn, h gia ỡnh. Cỏc khon cho vay tiờu dựng l ngun ti chớnh quan trng giỳp ngi tiờu dựng cú th trang tri cỏc nhu cu trong cuc sng nh nh , phng tin i li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t, trc khi h cú kh nng v ti chớnh hng th. 1.2.2 c im v cho vay tiờu dựng Cho vay tiờu dựng l ngõn hng ti tr cho cỏc nhu cu tiờu dựng ca h gia ỡnh v cỏ nhõn. Khỏc vi cho vay kinh doanh, õy ngi i vay s dng tin vay vo cỏc hot ng khụng sinh li, ngun tr n c lp so vi vic s dụng tiền vay, vì thế nó có đặc điểm riêng khác so với các loại hình cho vay khác: - Khách hàng vay là cá nhân, hộ gia đình. - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Do đó, cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế phát triển đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng càng cao. Hay vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm tăng cho vay tiêu dùng cũng tăng theo. - Cho vay tiêu dùng cũng phụ thuộc vào trình độ học vấn và thu nhập của người đi vay vì phần lớn các khoản vay tiêu dùng được trả bằng thu nhập của người vay nên những người có thu nhập khá có nhu cầu nhiều hơn về vay tiêu dùng. - Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh. Ðiều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro và chi phí cao hơn. Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế tăng trưởng giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Mặc khác người tiêu dùng ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng vay. - Nguồn trả nợ của khách hàng thường được trích từ thu nhập chứ không nhất thiết phải từ kết quả của việc sử dụng khoản vay đó. Vì vậy, việc kiểm soát các nguồn trả nợ này gặp nhiều khó khăn. Hơn nữa, nguồn trả nợ của người vay co thể biến động, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, tài năng, và sức khỏe của từng người. Nếu người vay bị chết, ốm, mất việc,… ngân hàng rất khó thu lại nợ. Để hạn chế rủi ro, hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng đều phải có tài sản đảm bảo. - Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Đây là điều quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng không cư trú: Cho vay tiêu dùng không cư trú là các khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dung, du lịch, học hành, giải trí,… 1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều, theo những kỳ hạn nhất định theo thu nhập định kỳ của người đi vay vì người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau: • Loại tài sản được tài trợ Ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho những khoản vay mua sắm các đồ dùng có giá trị và tính sử dụng lâu bền, với những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài. • Số tiền phải trả trước Ngân hàng yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay. Điều này một phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua bởi họ cũng đã đóng góp một phần số tiền của mình vào đó. Khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị nên số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc: [...]... vụ cho vay tiêu dùng, số lợng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình cảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng Trong ý nghĩ của công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của ngời tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện cuộc sống của ngời tiêu dùng. .. tiêu đợc hợp lý, không vợt quá mức cho phép và đảm bảo khả năng chi trả i vi nn kinh t Cho vay tiêu dùng đợc dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nớc, có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng các doanh nghiệp đã đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lu thông, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc... hởng tiêu cực Mặt khác cả ngân hàng và doanh nghiệp phải cố gắng linh hoạt để phù hợp với quy định của Nhà nớc trong hoạt động tín dụng Có nh thế thì cả ngân hàngvà doanh nghiệp mới để ra các biện pháp đúng đắn, cụ thể, linh hoạt để đạt đợc mục tiêu hoạt động của mình một cách tốt nhất Sau đây chúng ta lần lợt nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng thuộc về ngân hàng và doanh... thuộc về ngân hàng - Chính sách tín dụng Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nớc, đồng thời kết quả hài hòa giữa quyền lợi của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời sử dụng vốn vay Muốn vậy, chính sách tín dụng phải đợc xây dựng trên cơ sở. .. dụng ngân hàng - Tác động của môi trờng kinh tế Đây là nhân tố luôn ảnh hởng đến khả năng tài chính của ngời vay hay nói rõ hơn là nếu môi trờng kinh tế xấu làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng đo đó ảnh hởng đến chất lợng của khỏan tín dụng đó của ngân hàng Ngợc lại nếu môi trờng kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động. .. mà uy tín của ngân hàng tăng lên rất nhiều Cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều ngời sẽ biết tới ngân hàng hơn Ngân hàng cũng sẽ huy động đợc nhiều nguồn tiền gửi của dân c bởi dân c sẽ gửi tiền nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh, từ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán... lại hiệu quả hoạt động của ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo đựơc chất lợng tín dụng của các doanh nghiệp đó với ngân hàng Còn nếu môi trờng pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiểu lỗ hổng thì kết quả sẽ ngợc lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lợng của các khỏan tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu và khó có thể thu hồi - Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc Trong... s v khụng vay c vn (8): Thụng bỏo chp nhn cho vay (CVHTTD) Khi lónh o cp trờn quyt nh ng ý cho vay s gi thụng bỏo cho vay n CVHTTD CVHTTD nhn thụng bỏo chp nhn cho vay v chuyn cho CVKH (9): Thụng bỏo chp nhn cho vay (CVKH) CVKH nhn thụng bỏo chp nhn cho vay t CVHTTD v trc tip thụng bỏo cho khỏch hng (10): Chp nhn vay Khi nhn c thụng bỏo chp nhn cho vay ca ngõn hng khỏch khỏch hng chp nhn vay (11):... thông tin của cơ quan pháp luật - Công tác tổ chức Ngân hàng Nhân tố này không chỉ tác động đến chất lợng tín dụng mà tác động đến mọi hoạt động của Ngân hàng Một Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đựơc sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc đợc tiến hành một cách cụ thể, có sự liên kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ đợc thực hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh... thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, quản lý có hiệu qủa và an toàn các khoản tín dụng - Chất lợng nhân sự Con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, còn nói đến hoạt động Ngân hàng thì nó lại càng quan trọng Vì cán bộ công nhân viên của Ngân hàng là bộ mặt, hình ảnh của Ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nghiệp vụ ngân hàng càng ngày càng phát triển đòi hỏi . Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. thương mại 1.1.1 Khái niệm về cho vay Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu