V Lập báo cáo đề xuất phát hành thư bảo lãnh:
b) Nhóm nguyên nhân khách quan
3.3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng của hoạt động bảo lãnh
3.3.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trong công tác bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh thực chất là một hình thức nghiệp vụ tín dụng nhưng quan hệ vay mượn chỉ thực sự xảy ra khi ngân hàng buộc phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đã cam kết. Khi khách hàng của ngân hàng vi phạm hợp đồng với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng sẽ đứng ra trả thay khoản tiền bồi thường. Lúc này món bảo lãnh sẽ trở thành một khoản nợ quá hạn và rủi ro không thu hồi được nợ là không nhỏ. Thẩm định tốt chính là nền tảng cơ bản để ngân hàng có sự an toàn trong kinh doanh và giảm thiểu rủi ro. Vì vậy, để có được một quyết định bảo lãnh đúng đắn, cán bộ nghiệp vụ tín dụng phải tuân thủ quy trình và nội dung thẩm định theo đúng cơ chế tín dụng hiện hành của ngân hàng.
Trong quá trình thẩm định, trừ trường hợp ký quỹ 100% có thể được miễn một số điều kiện thẩm định, nhìn chung các điều kiện quan trọng mà cán bộ nghiệp vụ bảo lãnh cần phân tích là:
- Tư cách pháp nhân
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
- Khả năng quản lý điều hành kinh doanh của chủ doanh nghiệp. - Khả năng về tài chính, tài sản thế chấp.
- Hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng yêu cầu hợp đồng.
Công tác thực hiện thẩm định của BIDV Hà Thành thời gian qua có nhiều tiến bộ nhưng vẫn còn một số vướng mắc. Vì thế, khi tiến hành công tác này, để khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng, Chi nhánh nên sử
dụng những nguồn số liệu đa chiều không những từ phía doanh nghiệp mà còn từ khách hàng của doanh nghiệp, các phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm ClC... Mặt khác, bằng khả năng phân tích môi trường kinh doanh, BIDV Hà Thành nên đánh giá những khó khăn thuận lợi của doanh nghiệp để có được một kết luận chính xác về vị trí và triển vọng của doanh nghiệp.
Về yếu tố khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp, thực tế BIDV Hà Thành ít khi coi trọng vấn đề này. Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng rất lớn tới các quyết định kinh doanh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, BIDV Hà Thành cần đánh giá toàn diện năng lực lãnh đạo, năng lực tổ chức, năng lực chuyên môn và uy tín của chủ doanh nghiệp.
Vấn đề tài sản thế chấp cũng là một trong những vướng mắc khi xem xét các khoản bảo lãnh và cần phải xem xét một cách nghiêm túc và triệt để. Cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao trong việc xác định tài sản thế chấp vì nếu tài sản thế chấp là tài sản cố định thì sẽ có cả hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình. Cán bộ thẩm định phải tính toán được chính xác mức độ hao mòn của tài sản dựa trên phương pháp tính hao mòn tại doanh nghiệp đồng thời đánh giá thông qua tình hình thị trường. Nếu như cán bộ QLKH không thể thẩm định được kỹ tài sản thế chấp hoặc thời gian thẩm định quá ít, có thể đưa sang bộ phận chuyên môn hơn như Phòng quản lý rủi ro - bộ phận thẩm định tín dụng khách hàng hoặc phải có riêng một nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng và kịp thời trả lời cho khách hàng.
Trong thực tế hiện nay, các ngân hàng thực sự gặp khó khăn khi đấu giá tài sản thế chấp của doanh nghiệp nhà nước vì cơ chế thanh lý, phát mãi rất phức tạp. Do đó, trước khi tiếp nhận tài sản thế chấp của doanh nghiệp
nhà nước, cán bộ tín dụng cần nắm rõ các quy hiện thời về tài sản thế chấp để có phương hướng giải quyết phù hợp trong từng hoàn cảnh.
Đối với công tác thẩm định tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, cán bộ nghiệp vụ cần hết sức tránh tình trạng thẩm định mang tính chủ quan kinh nghiệm. Mỗi hợp đồng kinh tế, mỗi dự án lại thuộc rất nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau và chế độ hạch toán kế toán nước ta còn chưa đồng bộ, chưa chặt chẽ nên ngân hàng cũng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh trong thực hiện hợp đồng hay dự án. Vì đây là khâu quan trọng góp phần không nhỏ ra quyết định bảo lãnh nên cán bộ thẩm định phải thực sự có năng lực, có kinh nghiệm, đánh giá phương án không những trên phương diện kỹ thuật, tài chính mà còn trên phương diện lợi ích xã hội. Có như vậy, cán bộ mới có thể đưa ra những quyết định phù hợp với bảo lãnh như giá trị bảo lãnh, thời hạn bảo lãnh, phí bảo lãnh... Đồng thời, cán bộ cũng nên tư vấn cho khách hàng để nâng cao chất lượng dự án.
Ngoài những kinh nghiệm làm việc của bản thân, cán bộ bảo lãnh khi tiến hành thẩm định cũng nên phối hợp với các bộ phận liên quan hoặc các cơ quan chuyên môn, cơ quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng và tính pháp lý của quá trình thẩm định. BIDV Hà Thành cũng nên cho phép luân chuyển hồ sơ giữa các cán bộ trước khi trình lên giám đốc để kiểm tra lại một cách khách quan. Đôi khi nhận xét chủ quan của một cá nhân chưa chắc đã giúp các cán bộ lãnh đạo ra được quyết định đúng đắn và những ý kiến đóng góp từ các cá nhân khác sẽ giúp hoàn thiện quá trình thẩm định một cách có hiệu quả.
3.3.3.2. Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh
Bảo lãnh là hình thức tài trợ thông qua uy tín, khi bên bảo lãnh không thực hiện đúng cam kết với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng phải thực hiện
nghĩa vụ chi trả cho bên nhận bảo lãnh. Khoản chi trả này được xếp vào loại tài sản xấu trong nội bảng, cấu thành khoản nợ quá hạn. Do đó, bảo lãnh cũng chứa rủi ro như một khoản cho vay và ngân hàng cần phải phân tích, thẩm định trước khi bảo lãnh cho khách hàng. Dùng cách ký quỹ hay tài sản đảm bảo chưa hẳn đã hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng mà đôi khi nó còn gây ra việc khó khăn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ và làm mất dần khách. Vì vậy, song song với việc duy trì tỉ lệ ký quỹ hợp lý, định giá tài sản đảm bảo phù hợp BIDV Hà Thành cần phải xây dựng một chương trình quản lý rủi ro bảo lãnh giống như quản lý rủi ro hoạt động cho vay. Sau khi đánh giá rủi ro, cán bộ quản lý rủi ro phải đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro với từng hợp đồng bảo lãnh. Sau khi đồng ý cấp bảo lãnh cho khách hàng, BIDV Hà Thành cần có các hình thức kiểm tra việc thực hiện nghĩa vụ của khách hàng, đôn đốc khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình nhằm hạn chế việc ngân hàng phải đứng ra thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của minh.
BIDV Hà Thành, đặc biệt là cán bộ phụ trách chính mảng dịch vụ bảo lãnh cần nghiên cứu kỹ và kịp thời các nội dung sửa đổi và bổ sung của các luật về dịch vụ bảo lãnh cũng như có liên quan đến dịch vụ bảo lãnh. Từ đó có thể tham mưu cho Ban giám đốc trong quá trình hoạt động đưa ra những chính sách phù hợp vừa không vi phạm luật quy định vừa tạo điều kiện ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ từ đó tạo nét riêng biệt so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn nâng cao khả năng cạnh tranh.
3.3.3.3. Bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ
thực hiện
nghiệp vụ bảo lãnh
Con người là yếu tố quan trọng nhất tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng. Cụ thể, con người ở đây là các cán bộ ngân hàng tham gia trực tiếp vào quá trình cung cấp dịch vụ, giải quyết tất cả các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng. Chính vì vậy, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái
độ phục vụ và tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng sẽ là điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Chất lượng của đội ngũ cán bộ sẽ giúp khách hàng thấy thuận tiện và tin tưởng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Do đó, công tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào các vấn đề sau:
- Đào tạo bài bản và có hệ thống các vấn đề cơ bản cho cán bộ đặc biệt là nhân viên mới để cán bộ hiểu đúng bản chất, vai trò và tính chất rủi ro của bảo lãnh. BIDV Hà Thành nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nghiệp vụ, khuyến khích các cán bộ tiếp tục nâng cao bậc học trong ngành nghề đồng thời cam kết hoàn trả học phí sau khi kết thúc khoá học và có bằng hoặc chứng chỉ. Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm một cách toàn diện để tránh đào tạo tràn lan, lãng phí.
- Phương thức đào tạo có thể là mở lớp học ngay tại Ngân hàng hoặc cử cán bộ đi học bên ngoài hoặc tổ chức phong trào thi đua, các buổi thảo luận hoặc hội thảo trong ngân hàng và giữa các ngân hàng bạn để cán bộ trao đổi thông tin với nhau và rút kinh nghiệm cho bản thân.
- Trước xu hướng toàn cầu hoá hiện nay, ngân hàng cũng nên trao đổi kiến thức ngoại ngữ, tin học và cập nhật thông tin mới cho cán bộ bằng cách cung cấp cho cán bộ những công cụ đầy tiện ích để cán bộ tự nghiên cứu. Đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ khi thực hiện công tác của mình.
- Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có một tổ chức, sắp xếp hợp lý, công việc và trách nhiệm phải phù hợp với trình độ và năng lực được giao, có như vậy cán bộ mới phát huy được hết khả năng làm việc hiệu quả. Đặc biệt, ngân hàng nên tuyển thêm và mạnh dạn sử dụng những cán bộ trẻ có năng lực, có trình độ thực sự trong công việc để bổ sung đội ngũ cán bộ nghiệp vụ trong thời gian này.
Khi công nghệ thông tin phát triển, các ngân hàng đua tranh phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử thì việc ứng dụng chúng trong hoạt động của ngân hàng là hết sức cần thiết. Hơn nữa, thông tin là một nhân tố quan trọng trong công tác thẩm định. Do đó, để phân tích thông tin một cách chính xác nhất hỗ trợ cho quá trình thẩm định và giúp ngân hàng đưa ra được quyết đinh phát hành bảo lãnh thì cần phải thực hiện một số nhiệm vụ như sau:
- Khai thác thông tin khách hàng một cách hiệu quả từ CIC hoặc từ các trung tâm thông tin tín dụng khác có uy tín; nhằm tìm hiểu mối quan hệ tín dụng của khách hàng với hệ thống BIDV hoặc với hệ thống các ngân hàng khác.
- Thu thập thông tin về lĩnh vực kinh doanh, khả năng cạnh tranh của khách hàng, khả năng tài chính, uy tín của bên nhận bảo lãnh để tránh rủi ro cho trường hợp hai bên này thông đồng nhau để chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
- Cập nhật liên tục các quy định, thông tư và các văn bản pháp luật liên quan của chính phủ, NHNN, BIDV..
- Cập nhật liên tục thông tin diễn biễn thị trường, các ngành nghề kinh doanh từ nhiều nguồn để có nguồn thông tin tổng hợp phục vụ hỗ trợ công tác thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh.
3.3.3.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
BIDV Hà Thành cần hoàn thiện công nghệ, đặc biệt là công nghệ tin học sử dụng trong hoạt động bảo lãnh. Cụ thể, Tổ Điện toán với vai trò là bộ phận đầu mối về công nghệ thông tin nên hỗ trợ bộ phận thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thực hiện nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm hiện có, mở rộng và phát triển các ứng dụng từ hệ thống để phục vụ việc tác nghiệp và báo cáo trong hoạt động bảo lãnh.
khả thi của dự án nhằm nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng bảo lãnh.