1402 tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức xã hội tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc giang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BÍCH HÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 St ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ BÍCH HÀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TƠ THỊ HẬU HÀ NỘI - 2016 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày tháng .năm 2016 Tác giả luận văn Lê Bích Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại .5 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.2.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Nguyên tắc mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Yếu tố khách quan .22 1.3.2 Yếu tố chủ quan 25 1.4 MỘT SỐ CƠ SỞ ĐỂ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.4.1 Các tiêu định tính 29 1.4.2 Các tiêu định lượng .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG HIỆN NAY 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV BẮC GIANG 34 2.1.1 Q trình hình thành mơ hình tổ chức hoạt động 34 2.1.2 Những hoạt động BIDV Bắc Giang 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI BIDV BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2010-2014 .39 2.2.1 Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2010-2014 39 2.2.2 Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2010-2014 42 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn .53 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI BIDV BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2010-201457 2.4 Những kết đạt .60 2.5 Những hạn chế 62 2.6 Nguyên nhân hạn chế .65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 69 1.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI BIDV BẮC GIANG TỚI NĂM 2020 69 1.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội xu hướng thị trường huy động vốn tới năm 2020 .69 1.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Giang 72 1.1.3 Định hướng phát triển huy động vốn từ dân cư tổ chức xã hội BIDV Bắc Giang thời gian tới .75 1.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI BIDV BẮC GIANG .79 1.2.1 Xây dựng chiến lượcMỤC kinh doanh hợpVIẾT cho thời kỳ .80 DANH CÁC phù CHỮ TẮT 1.2.2 Đẩy mạnh cơng tác phát triển sản phẩm, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng .81 1.2.3 Thực chế điều hành sách lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường 85 1.2.4 Gắn chặt công tác huy động vốn với công tác sử dụng vốn 86 1.2.5 Chú trọng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ 87 1.2.6 Đổi chế động lực, khen thưởng công tác huy động vốn 89 1.2.7 Đẩy mạnh phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch 89 1.2.8 Phát triển nguồn nhân lực, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 90 1.3 KIẾN NGHỊ 93 1.3.1 Đối với Chính phủ .93 1.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước .96 1.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 104 BIDV KẾTStock LUẬN 107 Joint Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CCTG Chứng tiền gửi ĐCTC Định chế tài ĐT&PT Đầu tư Phát triển ĐT&XD Đầu tư Xây dựng GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn NH Ngắn hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng Trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TDH Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2014 38 Bảng 2.2 So sánh tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 44 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2010-2014 45 Bảng 2.4 Hiệu huy động vốn giai đoạn 2010-2014 .51 Bảng 2.5 Cơ cấu sử dụng vốn giai đoạn 2010-2014 54 Bảng 2.6 Cân đối huy động vốn - Sử dụng vốn giai đoạn 2010-2014 56 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Qui mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2014 42 Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2014 43 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2010-2014 .46 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phân theo loại tiền giai đoạn 2010-2014 .47 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2014 48 Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trưởng sử dụng vốn BIDV Bắc Giang giai đoạn 2010-2014 .55 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Giang 36 94 ổn định kinh tế vĩ mô động lực quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh đó, phát triển quản lý tốt thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy củ, hiệu nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn cịn lớn dân chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước, lợi nhà Kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước bước cần thiết để thị trường vốn sớm hoàn thiện phát huy tác dụng Thực giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước hay rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thông qua đẩy nhanh trình cổ phần hố biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt 3.3.1.2 Củng cố, hồn thiện mơi trường hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Trong chế thị trường, thành phần kinh tế tự lựa chọn hình thức sở hữu, tự lựa chọn ngành nghề kinh doanh (trong ngành nghề mà pháp luật không cấm), tự cạnh tranh Song phải đặt quản lý nhà nước Do nhà nước cần ban hành củng cố, hoàn thiện hệ thống môi trường, hành lang pháp lý đồng bộ, ổn định nhằm định hướng hoạt động cho thành phần kinh tế tạo chủ động cho ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, để hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu Hoạt độngngân hàng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro có tác động lớn 95 đến phát triển kinh tế - xã hội Do vậy,việc nhà nước ban hành, củng cố hoàn thiện hệ thống pháp lý không tạo niềm tin cơng chúng mà cịn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng, đầu tư tiết kiệm tầng lớp dân cư, như: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng, Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ pháp luật hố, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho ngân hàng Song song với việc ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, cần kết hợp với việc ban hành hoàn thiện văn quy phạm pháp luật điều chỉnh ngành, lĩnh vực có liên quan khác thuế, đầu tư, để tạo hệ thống môi trường pháp luật đầy đủ đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh mối quan hệ liên quan đến hoạt động ngân hàng Chính phủ cần đạo ngành ban hành văn Luật, hướng dẫn thi hành luật thật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế để loại bỏ bất cập chồng chéo trình thực Tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn hướng dẫn (đơn cử luật: Luật NHNN Luật TCTD Quốc hội ban hành từ năm 2010, có hiệu lực thi hành từ 01/01/2011, đến chưa có văn Luật hướng dẫn thi hành) 3.3.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định TCTD phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến tháng 12/2014, số lượng TCTD hoạt động Việt Nam bao gồm: NHTM nhà nước, ngân hàng 96 sách, 37 ngân hàng cổ phần, 48 chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi, 17 cơng ty tài chính, 13 cơng ty cho th tài 915 tổ chức tín dụng hợp tác Ngồi ra, chưa kể đến mạng lưới hàng ngàn chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, ATM, TCTD, trải hoạt động khắp 64 tỉnh, thành nước Với số lượng lớn TCTD hoạt động việc cạnh tranh chí cạnh tranh không lành mạnh TCTD điều khơng tránh khỏi Nhưng hết là, có số lượng đơng TCTD hầu hết TCTD có qui mơ nhỏ bé Như vậy, khó cạnh tranh với ngân hàng nước Việc tăng vốn điều lệ ngân hàng cần thiết thị trường Việt Nam dần hội nhập sâu vào kinh tế giới,bởi bảo đảm ngân hàng có lượng vốn cần thiết để kinh doanh đảm bảo hệ số an tồn q trình hoạt động chiến thắng cạnh tranh Thực tế, cạnh tranh thị trường tài - ngân hàng năm trở lại gay gắt so với trước, thị trường nội địa rộng cửa cho ngân hàng nước Các ngân hàng nước cạnh tranh thuận lợi Việt Nam Như vậy, không tăng vốn điều lệ, ngân hàng nước khó nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng nước “thua sân nhà” 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Xây dựng điều hành sách tiền tệ linh hoạt Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức NHTƯ phát hành tiền, ngân hàng TCTD cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn 97 hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó, NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, linh hoạt, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái.Khi đó, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Thực tế năm qua cho thấy, can thiệp NHNN thông qua sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, thị trường mở, đãphát huy tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, giữ tỷ giá hối đối ổn định góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh, có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn NHTM Trong giai đoạn nay, việc NHNN chủ động triển khai biện pháp điều hành sách tiền tệ cách linh hoạt thận trọng nhằm mở rộng tín dụng mức hợp lý, giảm dần mặt lãi suất cho vay đảm bảo khả khoản cho kinh tế, đó, chủ yếu tập trung vào nhóm giải pháp, bao gồm sử dụng linh hoạt chủ động 3.3.2.2 Chú trọng đổi đến Luật bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền tài sản không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến ổn định thị trường tài chính, ổn định vĩ mơ kinh tế ổn định ngân hàng, tổ chức tín dụng, nơi nhận tiền gửi 98 Khi gửi tiền họ phải tính đến biện pháp để bảo vệ lợi ích Để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì phát triển ổn định, an toàn lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng, góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế, ổn định trị, xã hội; ngày 01/09/1999, Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi ngày 11/09/1999, Thủ tướng Chính phủ định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.Ngày 07/07/2000, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức khai trương, vào hoạt động Ngày 18/06/2012 Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời vào hoạt động đến 15 năm.Trong 15 năm hoạt động, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam làm tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn bền vững hệ thống tài - ngân hàng: thực tốt vai trò bảo vệ hàng chục triệu người gửi tiền, thực giám sát kiểm tra 1.000 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, thực hỗ trợ tài cho gần 10 Quỹ tín dụng vượt qua khó khăn hoạt động ổn định Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập kinh tế, từ Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) với lộ trình thực cam kết quốc tế địi hỏi hệ thống tài - ngân hàng nói chung, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nói riêng phải có đổi để đối phó với nguy rủi ro cao hệ thống tài chính, đồng thời để phù hợp với thông lệ quốc tế Và yêu cầu cấp thiết tạo khung pháp lý cho hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Đơn cử, thực tế theo qui định bảo hiểm tiền gửi nay, hạn mức chi trả tối đa cho khoản tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng 50 triệu đồng Hạn mức quy định từ năm 2005 Theo chuyên gia, hạn mức chi trả thấp xây dựng hạn mức chi 99 trả năm 2005 thu nhập bình quân đầu người nước ta khoảng 700 USD, thu nhập bình quân đầu người khoảng 1.200 USD Đồng thời, thị trường tài nước quốc tế có nhiều biến động nênviệc xây dựng củng cố niềm tin người gửi tiền quan trọng Hạn mức chi trả thấp ảnh hưởng đến niềm tin công chúng.Trong bối cảnh lạm phát, tiền đồng giá, kinh tế gặp khó khăn, để giữ lòng tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, cần nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi cao hơn(mức chi trả tối đa 50 triệu đồng thấp so với nước, chẳng hạn Mỹ 250.000 USD, Australia triệu AUD, chí số nước cịn bảo hiểm tồn phần số tiền gửi) Chính sách bảo hiểm tiền gửi thực tốt không khơi phục lịng tin thị trường, để người có tiền không lo đồng tiền bị giá, để mồ hơi, cơng sức khơng bị đổ vơ ích xuống sơng, xuống biển, mà cịn góp phần giám sát an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, giảm gánh nặng tài cho Chính phủ ngân hàng khả toán Việt Nam thực thi sách chống lạm phát, ổn định vĩ mơ với cách ứng xử nặng tình thế, đối phó ngắn hạn, dựa chủ yếu vào can thiệp hành thiếu phối hợp, chứa đựng nguy gây bất ổn tạo lập ổn định Vì vậy, việc xây dựng hồn thiện sách bảo hiểm tiền gửi biện pháp đồng có ý nghĩa lâu dài, nhằm hồn thiện hệ thống giám sát tài quốc gia song song tồn với quan giám sát Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Uỷ ban Giám sát tài quốc gia, Nhất bối cảnh sau khủng hoảng tài kinh tế, lạm phát tăng cộng với số nguy bất ổn thị trường tài chính, số ngân hàng gặp khó khăn cần tăng thêm lịng tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, vào thị trường tài Vì vậy, sách bảo hiểm tiền gửi cần đặt nhằm bảo vệ lợi ích người gửi 100 tiền giảm thiểu rủi ro cho thị trường tài 3.3.2.3 Ơn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lãi suất mức hợp lý, điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường tiền tệ, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư lý tưởng để NHNN định mức lãi suất hợp lý Song song với đó, cần tăng cường phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biến nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, việc quản lý chặt thị trường ngoại tệ tự kinh doanh vàng miếng, phát triển thị trường chứng khoán yêu cầu cần thiết nhằm để tập trung vốn vào ngân hàng, bổ sung thêm nguồn vốn đầu tư cho kinh tế Thời gian qua, thị trường ngoại tệ nói chung không ổn định, trạng thái cung - cầu ngoại tệ có lúc căng thẳng việc điều hành tỷ giá theo biên độ NHNN không phù hợp nên dẫn đến tỷ giá mua - bán ngoại tệ ngân hàng chênh lệch lớn so với tỷ giá thị trường tự (có thời gian dài chênh lệch lên tới 1.000 điểm) gây khó khăn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu mua, lẫn nhu cầu bán ngoại tệ Để chấm dứt tình trạng này, đề nghị NHNN sớm nghiên cứu, điều hành tỷ giá theo tín hiệu thị trường tiến tới công bố tỷ giá giao dịch hàng ngày nhằm phù hợp với cung - cầu ngoại tệ thị trường, chấm dứt tồn hai 101 Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, GTCG, tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động Mặc dù xuất từ năm 2000, đến sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại GTCG tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc tín phiếu ngân hàng nhà nước Có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM 3.3.2.4 Mở rộng triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến, nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch có giá trị khối lượng lớn.Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác, làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Nắm bắt xu đó, ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Đồng thời, Chính phủ ban hành Nghị định số 161/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định toán tiền mặt, bao gồm quy định hạn mức tốn tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt việc rút tiền mặt với số lượng lớn Đồng Việt Nam giao dịch, toán Việt Nam Tiếp đó, ngày 24/08/2007, Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Gần ngày 22/11/2012 Chính phủ ban hành nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt Đây sở pháp lý quan trọng để thúc đẩy hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam Tuy Chính phủ, NHNN có nhiều giải pháp tích cực xây dựng hệ 102 thống tốn khơng dùng tiền mặt, trình diễn chậm chưa đáp ứng yêu cầu.Tỷ lệ toán tiền mặt Việt Nam cao, đặc biệt khu vực chi tiêu cá nhân - chiếm khoảng 14% (tỷ lệ nước có kinh tế phát triển số) Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng để toán chủ yếu doanh nghiệp, lao động khu vực có vốn đầu tư nước ngồi, nhân viên cơng sở có thu nhập cao ổn định Điều gây ảnh hưởng nhiều đến công tác huy động vốn Để nâng cao hiệu triển khai đề án tốn khơng dùng tiền mặt, NHNN cần thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua ngân hàng Đơn cử việc thực Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 Thủ tướng việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước địa bàn tỉnh Bắc Giang Hiện nay, ngân hàng địa bàn triển khai lắp đặt hệ thống ATM tới hầu khắp địa bàn tập trung đông dân cư nơi đơn vị hưởng lương từ ngân sách trú đóng Tuy nhiên, số lượng đơn vị thực trả lương qua tài khoản chưa mong muốn,một số lớn đơn vị mở tài khoản chưa thực trả lương qua tài khoản (tính đến 31/12/2014, địa bàn tỉnh Bắc Giang có 662 đơn vị hưởng lương từ NSNN thực mở tài khoản trả lương cho cán ngân hàng, có 448 đơn vị thực trả lương qua tài khoản - đạt 67% số đơn vị đăng ký) Để thực nghiêm túc Chỉ thị Thủ tướng Chính phủ triển khai thành cơng đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNN, đồng thời phát huy hiệu đầu tư trang thiết bị hệ thống ATM NHTM, đề nghị NHNN tiếp tục tham mưu, đề xuất, kiến nghị với Chính phủ 103 việc đạo Kho bạc Nhà nước tiến hành dừng việc chi trả lương tiền mặt thực nghiêm túc việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN khu vực địa bàn có máy ATM; đồng thời có lộ trình cụ thể việc xác định thời điểm thực hoàn toàn việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN, để ngân hàng thương mại chủ động xây dựng kế hoạch triển khai lắp đặt máy ATM phục vụ 3.3.2.5 Tăng cường thực tra, giám sát hoạt động TCTD Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm TCTD, làm cho TCTD hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả tốn, tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động TCTD chưa thực Chính cần có tra, giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu NHTM phải công khai thông tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc cơng khai thông tin, mặt giúp cho hoạt động ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng, từ yên tâm đầu tư, gửi tiền Trong năm 2014, lãi suất thị trường tiền tệ - ngân hàng có diễn biến phức tạp, lúc thị trường có biến động, số NHTM có hình thức khuyến mại tỷ lệ huy động vốn bổ sung ngầm (hay nói cách khác, có biểu hai giá lãi suất huy động: giá lãi suất niêm yết giá lãi suất thực tế ngầm), gây cạnh tranh không lành mạnh Cá biệt, vào thời điểm cuối năm 2014 - đầu năm 2015, có số ngân hàng nâng lãi suất huy động cao mặt chung, gây xáo trộn, ổn định thị trường Trong đó, điều hành lãi suất NHNN chưa phù hợp với diễn biến cung - cầu tiền tệ, 104 phụ thuộc nhiều vào thống Hiệp hội Ngân hàng - quan quản lý Nhà nước dẫn đến nhiều tổ chức tín dụng khơng chấp hành thỏa thuận Hiệp hội Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng; đặc biệt, cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tra hoạt động TCTD, xử lý kịp thời vấn đề phát sinh theo thẩm quyền (áp dụng kịp thời quyền NHNN theo quy định Điều 91 Luật Tổ chức tín dụng) Khi có biểu biến động lớn, gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành đủ mạnh kịp thời để ngăn chặn cạnh tranh không lành mạng TCTD, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ - ngân hàng địa bàn 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Giải tốt mối quan hệ Hội sở Chi nhánh thực phát triển mơ hình ngân hàng nhiều chi nhánh Ở nước phát triển, mô hình ngân hàng NHTM nhiều chi nhánh thường đem lại hiệu cao nhờ việc tập trung cho Hội sở việc hoạch định, điều hành, triển khai, giám sát chủ yếu chiến lược kinh doanh, kiểm sốt rủi ro chung Hội sở hạn chế việc cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng Tuy nhiên, mơ hình phổ biến Việt Nam nay, Hội sở ngồi chức quản trị, điều hòa hệ thống, thực cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng, chí mức đầy đủ, đa dạng toàn diện với quy mô lớn nhiều lần so với Chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh gặp nhiều khó khăn xác định tiêu chế tài chính, khó khăn mặt hạch tốn kế tốn nhằm thực tính đúng, tính đủ chi phí thu nhập chi nhánh, khó khăn quản trị, điều hành vốn, Vì vậy, để tạo chủ động cho BIDV Bắc Giang việc huy động vốn cần có xử lý thích hợp mối quan hệ Hội sở 105 BIDV Bắc Giang việc quản lý vốn tập trung Hội sở quản lý phân tán chi phí huy động chi nhánh, từ chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Hội sở cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - Ban hành chế chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo - Đảm bảo tính thống tồn hệ thống quy định lãi suất, tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất không lành mạnh chi nhánh hệ thống để chạy theo tăng trưởng qui mô Luôn bám sát biến động thị trường, điều hành sách lãi suất BIDV theo biến động thị trường, giúp BIDV Bắc Giang chi nhánh khác hệ thống theo kịp xu thế, khơng bị động q trình huy động vốn - Tăng cường kiểm tra, giám sát nâng cao hiệu quản trị rủi ro quản lý nguồn vốn, đồng thời hỗ trợ kịp thời chi nhánh việc hạn chế rủi ro công tác huy động vốn sử dụng vốn - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh, khắc phục sai sót phịng ngừa rủi ro - Tích cực quảng cáo, nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Bắc Giang nói riêng nhằm tạo cho dân chúng thân quen với thương hiệu BIDV Điều giúp hoạt động huy động vốn thu nhiều kết tốt Tóm lại, từ vấn đề tồn hạn chế hoạt động huy động 106 vốn BIDV Bắc Giang thời gian qua hệ thống hóa chương 2, chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp đồng từ Chính phủ cấp NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Luận văn đề xuất nhóm giải pháp tổng hợp từ chỗ nâng cao chất lượng giải pháp có áp dụng nhiều hình thức mang tính thực Các giải pháp đề xuất bám sát mặt hạn chế phát chương nhằm tăng tính khả thi hệ thống giải pháp Hy vọng áp dụng BIDV Bắc Giang phát huy tác dụng góp phần tăng hiệu kinh doanh nói chung hiệu huy động vốn nói riêng đơn vị 107 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có phát triển khơng ngừng mặt lượng mặt chất, trình cạnh tranh diễn cách liệt ngân hàng thương mại Đặc biệt, bối cảnh hội nhập, tồn cầu hố, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước nhiều hội gặp phải khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, đẩy mạnh huy động vốn yêu cầu cấp bách đặt ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nói riêng Luận văn với đề tài “Tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang” hồn thiện nhằm góp phần giúp ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang nói riêng nhận thức vai trò, tầm quan trọng hoạt động huy động vốn để đẩy mạnh huy động vốn đơn vị mình, nhằm góp phần mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động, phát triển ngân hàng cách bền vững Theo mục đích nghiên cứu đặt ra, luận văn thực nội dung sau: - Nêu phân tích sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang nay; đánh giá ưu điểm, tồn nguyên nhân tồn - Sự cần thiết, yêu cầu, nguyên tắc nội dung đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư 108 Phát triển Việt Nam - Chi TÀI nhánh LIỆU Bắc THAM Giang,KHẢO đồng thời nêu điều kiện để thực nội dung hồn thiện Luận văn hồn thành nhờ nghiên cứu tài liệu liên quan Học (2001), Quản trị sách, Ngân báo hàng, kê, Hà Nội nhiều tácviện giảNgân cơng hàng bố tạp chí, đãNxb xuấtThống Bên cạnh đó, Ferderic S.Miskin (1994), Tiềngiáo tệ, ngân hàng vàdẫn thịvàtrường tài chính, giúp đỡ quý báu, tận tình viên hướng thầy cô giáoNxb kỹ hàng, thuật, Hà HọcKhoa viện học Ngân củaNội đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Nguyễn Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb PhátPGS.TS triển Việt Nam - Thị Chi nhánh Bắc Giang Thống kê,nghiên Hà Nội Vấn đề cứu nhiều quan điểm lý luận, chưa vận dụng PGS.TS Nguyễn Quản trị Ngân hàng mực thựcThị tiễnMùi cộng(2006), với kinh nghiệm khả năngthương tácmại, giả Nxb cịn Hàluận Nội.văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tồn Tác hạn Tài chế,chính, (2001), Quản trị ýNgân mại, Nxbdẫn Tàicủa chính, giả Peter mong S.Rose muốn nhận kiến hàng đóng thương góp, thầy,Hà cácNội cơ, bạn bè đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài GS.TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam(2009), Quy trình huy động vốn, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam(2009), Quy trình định giá chuyển vốn nội FTP, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011), Tạp chí Đầu tư - Phát triển, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo tổng kết hoạt động, Bắc Giang 11 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 12 http://www.sbv.gov.vn ... PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG 69 1.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN... kiện hội nhập kinh tế quốc tế Chính lý này, tác giả lựa chọn đề tài ? ?Tăng cư? ??ng huy động nguồn vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang? ?? cho luận. .. Giải pháp tăng cư? ??ng huy động nguồn vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang 5 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN