0447 giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HUYNH PHẠM HOAI NHI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HA NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HUỲNH PHẠM HOÀI NHI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH THỊ DIÊN HỒNG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn PGS.TS Đinh Thị Diên Hồng Hà Nội, ngày tháng năm Học viên Huỳnh Phạm Hoài Nhi MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT .3 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .3 1.1.1 Nh ững vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Va i trò tốn khơng dùng tiền mặt .6 1.1.4 Những quy định tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 .Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .20 1.2.1 Về phát triển quy mơ dịch vụ tốn không dùng tiền mặt 20 1.2.2 V ề phát triển chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT .24 1.3.6 KI NH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 27 1.3.7 Ki 1.4.1 Bài học rút phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 37 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 37 1.1.2 Tìn h hình hoạt động kinh doanh BIDV Hồn Kiếm 40 1.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 46 1.2.1 Tha nh toán UNC .46 1.2.2 Thanh toán qua thẻ 49 1.2.3 Dịchvụ internet banking 61 1.2.4 .Dịch vụ Mobilebanking 64 1.2.5 Thanh toán Ủy nhiệm thu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 80 3.1.1 Định hướng mục tiêu cụ thể để phát triển không dùng tiền mặt Việt Nam 80 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm 82 ATM Agribank BIC BIDV 3.2.1 Thay thói quen tiêu dùng tiền mặt Automatic Teller Machine - Máy rút tiền đổi tự động 83 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.2.2 .Giải pháp công nghệ 84 Công ty Bảo Hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 3.2.3 .Giải pháp Marketing Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 3.2.4 Mở rộng hàng,Nam khuyến BIDV Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Đầumạng tư lưới PhátNgân triển Việt - Chikhích mở tài khoản gửi dân cư nhánh tiền Hồn Kiếm BSMS vấntốn tin tài khoản điện didân động mở Dịch rộng vụ không dùng tiền mặtthoại cư 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV 3.3.1 Kiế n nghị Nhà nước 95 3.3.2 Kiế n nghị Ngân hàng nhà nước 98 3.3.3 Kiế DV Dịch vụ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm nội địa HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation - Tập đồn Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải _ KH Khách hàng L/C Letter of Credit ( Thư tín dụng) NDT Nhân dân tệ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN VN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại Ocean Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương ODA Official Development Assistance - Hỗ trợ phát triển thức hình thức đầu tư nước vào Việt Nam _ PBOC People's Bank of China : Ngân hàng trung ương Trung Quốc POS Point Of Sales (Thiết bị toán điện tử) Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TKTG Tài khoản tiền gửi TMCP Thương mại cổ phần TMĐT Thương mại điện tử TT Thanh toán TTBT Thanh toán bù trừ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTTM Thanh toán tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu VAT Thuế giá trị gia tăng VCCorp Công ty CP Truyền thông Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VNPAY Công ty cổ phần giải pháp toán Việt Nam VNPT Tập đồn Bưu Viễn thơng Việt Nam 93 giới triển khai máy ATM có bàn phím mã hóa theo chuẩn “Ủy ban chuẩn mực bảo mật quốc tế” Tức là, máy ATM thiết kế bàn phím hỗ trợ việc phản ứng lại nỗ lực giả mạo ăn cắp thông tin, đặc tính bảo mật bổ sung phần mềm điều khiển Việc ứng dụng thành tựu công nghệ nâng cao thuận tiện, bảo mật gia tăng thỏa mãn khách hàng ln BIDV Hồn Kiếm quan tâm đầu tư thích đáng Mục tiêu đảm bảo an tồn, nâng cao tính bảo mật cho khách hàng mắt xích chuỗi chất lượng dịch vụ cần ưu tiên triển khai lắp đặt máy ATM Đứng phương diện khách hàng, việc ngân hàng tăng cường tiêu chuẩn chuẩn mực bảo mật máy ATM cho thấy khách hàng ngày quan tâm thụ hưởng thành công nghệ khoa học đại đem lại cho họ Cịn phía ngân hàng, việc gia tăng chất lượng dịch vụ máy ATM giúp ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động đáng kể 3.2.6 Ve đào tạo người Đội ngũ nhân viên BIDV Hồn Kiếm cịn trẻ, động sáng tạo, song lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên hoạt động nhiều hạn chế Bên cạnh đó, việc phát triển dịch vụ TTKDTM địi hỏi kiến thức công nghệ đại, trau dồi nghiệp vụ, kỹ trao đổi với khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ Để có đội ngũ cán có đủ lực, trình độ đáp ứng điều kiện làm việc tương lai, BIDV Hồn Kiếm cần trọng đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem không đơn sách người mà cịn biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo 94 cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt Việc trao đổi thông tin, tiếp thu kiến thức dễ dàng cán nhân viên có vốn ngoại ngữ vững để sử dụng nguồn tài liệu từ nước học hỏi kinh nghiệm nước phát triển giới Việc cử cán học tập nước cần thiết dịch vụ TTKDTM sử dụng phổ biến nước tiên tiến, cán đào tạo, tập huấn nước ngồi có điều kiện học hỏi trở thành người thầy cán khác Đây biện pháp tiết kiệm để đào tạo Tương tự vậy, cán giàu kinh nghiệm khơng có nhiều, vậy, cần phải tận dụng hiểu biết họ vào hoạt động đào tạo để giảng dạy cho cán Nếu khơng có điều kiện mở lớp, sử dụng phương pháp kèm cặp, người cũ bảo thêm cho người mới, đưa người chưa có, hay có kinh nghiệm dần vào quĩ đạo công việc - Cần bổ sung đủ đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân thực công tác phát triển dịch vụ sở xây dựng lại bảng mơ tả, có bổ sung nhiệm vụ cụ thể - Bên cạnh việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ cán nhận viên, Chi nhánh cần đào tạo phong cách phục vụ khách hàng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên có ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng phong cách phục vụ nhân viên để từ rút kinh nghiệm kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp Một người có tài cần phải có tinh thần trách nhiệm cao, thái độ niềm nở, tận tình với khách hàng Có 95 để lại ấn tượng tốt cho khách hàng BIDV Hồn Kiếm cần định kì tổ chức tuyên dương, khen thưởng kịp thời, thích đáng cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực cơng việc Đồng thời có sách xử lý nghiêm minh cá nhân vi phạm hình thức gây tổn hại đến uy tín, chất lượng hoạt động kết kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm Ngoài đào tạo cán kỹ năng, nghiệp vụ, BIDV Hồn Kiếm cần có sách quan tâm đến đời sống cán nhân viên thường xuyên tổ chức buổi học tập trao đổi giờ, buổi văn nghệ, thể thao, du lịch nhằm gắn kết thành viên tổ chức, giúp thành viên giải trí sau làm việc căng thẳng nhờ mà có động lực, tinh thần tốt công việc tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái Các phương pháp giảm bớt khó khăn từ đầu công tác tuyển dụng trọng thực nghiêm túc Với đội ngũ nhân viên tuyển chọn kỹ lưỡng, khả tiếp thu, tinh thần tự học hỏi cao, họ tiền đề để giải vần đề nêu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI BIDV HOÀN KIẾM 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng chịu ảnh hưởng lớn yếu tố khách quan môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định trị xã hội, mơi trường pháp lý yếu tố phụ thuộc vào quản lý nhà nước, nhà nước cần tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động tốn ngân hàng phát triển a) Xây dựng sở hạ tầng vât chất vững mạnh để phát triển ứng dụng cơng nghệ đại tốn Việc đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật đại không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước, nằm chiến lược phát triển 96 kinh tế nước, vậy, Nhà nước cần trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới Riêng lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư, phát triển trang thiết bị máy móc phục vụ cho hệ thống tốn có sách hỗ trợ phần lớn máy móc cơng nghệ đại phải nhập từ nước ngồi, chi phí nhập máy móc, linh kiện lớn Nhà nước cần có sách giảm thuế nhập có biện pháp hỗ trợ máy móc phục vụ cơng nghệ tốn điện tử Việt Nam Nhà nước cần có đạo cụ thể mang tính chất hành tổ chức tín dụng phát hành thẻ ATM phải đầu tư máy ATM POS tương ứng Thay việc mở rộng hệ thống ATM tốn kém, ngân hàng nên mở rộng hệ thống POS máy chấp nhận tốn thẻ, thẻ ATM thẻ tín dụng Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt, người dân dễ dàng rút thẻ quẹt vào máy POS để toán khắp nơi chắn người ta cần giữ tiền lẻ túi mà thơi Có nghĩa số lượng tiền lưu lại tài khoản tăng lên, điều có lợi cho ngân hàng, thay có tiền người ta rút hết, tránh phải trả chi phí cho lần rút nhỏ lẻ Tiết kiệm chi phí giao dịch, giảm rủi ro sử dụng tiền mặt, tốn khơng dùng tiền mặt cịn mang lại lợi ích lớn nữa, hạn chế tình trạng trốn thuế đơn vị, hộ kinh doanh, không muốn minh bạch nhận tiền tốn thẻ, khai báo chi tiết nguồn thu họ kê tài khoản ngân hàng b) Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng có dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động dịch vụ phổ biến tương lai vậy, từ bây giờ, nhà nước 97 phải ban hành quy chế, văn hướng dẫn thống lĩnh vực - Sửa đổi, bổ sung quy định dịch vụ toán theo hướng quy định bình đẳng quyền phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước - Cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành vấn đề toán điện tử, tiền điện tử,vấn đề an tồn bảo mật có tranh chấp xảy - Việc ban hành, sửa đổi quy định ngân hàng điện tử hành cần phải cứ, xuất phát từ hoạt động thương mại cơng nghệ đại, thực theo lộ trình cam kết quốc tế hội nhập, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp cho TCTD tham gia thị trường tài ngân hàng c) Tạo lập mơi trường kinh tế, xã hội trị ổn định phát triển Điều kiện quan trọng để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển nước ta có mơi trường kinh tế, xã hội ổn định phát triển Kinh tế xã hội ổn định, sở hạ tầng đầu tư, đời sống người dân nâng cao sản phẩm, dịch vụ văn minh sử dụng ngày nhiều, thói quen sử dụng tiền mặt người dân giảm bớt Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có biện pháp kịp thời để khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ, khuyến khích dịch vụ gia tăng sử dụng máy ATM tốn tiền điện thoại, phí bảo hiểm, khuyến khích kênh tốn qua mạng internet mạng viễn thông, Sự ổn định trị ảnh hưởng lớn tới phát triển kinh tế từ ảnh hưởng đến sản xuất lưu thơng hàng hóa ảnh hưởng tới nhu cầu toán chu chuyển vốn kinh tế Nếu trị xã hội ổn định đảm bảo tính an tồn cho hoạt động tốn giúp mở rộng phát triển hoạt 98 niềm tin vững người dân vào hệ thống toán ngân hàng từ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Để tạo môi trường kinh tế, trị xã hội ổn định Nhà nước cần có biện pháp trì trật tự an tồn xã hội, giữ vững kỷ cương, đảm bảo an ninh quốc phòng, đồng thời xử lý nghiêm minh đối tượng vi phạm pháp luật trộm thông tin tài khoản, làm giả thẻ d) Ban hành văn pháp lý Dịch vụ tốn ngân hàng có ảnh hưởng tác động lớn tới nhiều chủ thể kinh tế phải điều chỉnh pháp luật Nhà Nước Pháp luật nhà nước cụ thể hoạt động tốn ngân hàng có nhiều điều kiện rõ ràng để hoạt động Ngoài Nhà nước đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận ngân hàng điện tử hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Trong tiến trình phát triển thị trường ngân hàng điện tử nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung Việt Nam, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ lớn từ ngân hàng nhà nước việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch ngân hàng điện tử - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động triển khai toán đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro trình sử dụng dịch vụ - Bên cạnh đó, hệ thống văn pháp lý liên quan trực tiếp đến đổi công nghệ thông tin cần trọng 99 Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, tạo lập mơi trường cạnh tranh cơng Các văn pháp lý cần hồn thiện cách đồng bộ, đầy đủ, thống theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng khách hàng, giải tranh chấp hiệu khách quan Một giải pháp trước mắt Ngân hàng nhà nước cần ban hành thống số quy định toán hàng hoá, dịch vụ qua máy POS quy định phí, cam kết người bán khơng tính phí người mua hàng để ngân hàng thương mại cạnh tranh lành mạnh toán qua máy POS - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ toán điện tử để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh việc phối hợp với quan truyền thông, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại nhằm phổ biến kiến thức TTKDTM để nâng cao ý thức cộng đồng tiềm thức người dân Việt Nam - Ngân hàng nhà nước phối hợp tích cực với Bộ công an, Uỷ ban nhân dân thành phố để có biện pháp đạo đơn vị trực thuộc tiến hành phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử, đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM, thông tin, mật khách 100 công ty cung ứng hàng hoá, dịch vụ phối hợp với ngân hàng thương mại phát triển mạnh loại hình mua bán hàng hoá qua mạng với việc sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại theo hướng giá phù hợp - Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực cho dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng nhà nước phối hợp với ngân hàng thương mại, lập chương trình khảo sát thực tập ngân hàng thương mại nhằm nâng cao kiến thức thực tiễn cho cán lập sách Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác Nghiên cứu đề xuất lộ trình phát triển hệ thống tốn giải pháp hỗ trợ phát triển TTKDTM: Phát triển củng cố liên minh thẻ có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia Hình thành sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM - Huy động nguồn vốn nước, kết hợp với nguồn vốn ODA vay thương mại thị trường vốn quốc tế để đầu tư, nâng cấp phát triển hệ thống toán phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế - Đẩy nhanh tiến trình hợp nhất, kết nối toán đơn lẻ thành hệ thống thống để tạo tiện ích gia tăng cho khách hàng giảm thiểu chi phí đầu tư máy móc, thiết bị cơng nghệ Bên cạnh việc chủ động ngân hàng thương mại việc hợp tác lẫn ngân hàng nhà nước phải đầu mối thực kết nối ngân hàng việc hợp tác đầu tư vào 101 có nhiều lợi ích đem lại như: + Hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ máy ATM, POS nơi nào, khắc phục tình trạng khách hàng phải đến địa điểm khác để tìm máy ATM ngân hàng phát hành thẻ Đồng thời khơng cịn tình trạng có nhiều máy ATM nhiều ngân hàng địa điểm, đơn vị chấp nhận thẻ cần trang bị máy POS mà không cần trang bị nhiều máy nhiều ngân hàng Các dịch vụ gia tăng khách hàng sử dụng nhiều Các ngân hàng thương mại tập trung vào việc quảng bá thương hiệu, chăm sóc khách hàng Khi hệ thống thẻ thống vấn đề số lượng máy ATM khơng cịn quan trọng mà quan trọng chất lượng phục vụ ngân hàng + Kết nối toán ngân hàng thông qua mạng viễn thông internet cho phép khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm tiện ích ngân hàng khác nhau, chuyển tiền tốn thơng qua nhiều tài khoản nhiều hệ thống ngân hàng mà không cấn đến quầy giao dịch Đặc biệt doanh nghiệp cần toán hàng hoá dịch vụ với lưu lượng chuyển tiền nhiều việc giảm thiểu chi phí lại điều cần thiết, thêm vào việc chuyển tiền điện tử cho phép khách hàng trả khoản phí thấp nhiều so với việc đến trực tiếp ngân hàng đặt lệnh chứng từ giấy - Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị Hội sở BIDV - Bổ sung đội ngũ nhân cho Trung tâm thẻ, phòng, ban đảm bảo công tác kinh doanh phát triển dịch vụ cho toàn hệ thống - Bên cạnh việc tăng cường số lượng, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần tăng cường công tác đào tạo; Phấn đấu đến 2015, 100 % đội ngũ 102 cán Trung tâm thẻ, chi nhánh học nghiệp vụ chuyên sâu kinh doanh sản phẩm ngân hàng điện tử nói chung sản phẩm thẻ nói riêng, đảm bảo cán đáp ứng yêu cầu với chất lượng địi hỏi cao cơng việc, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng hàng đầu Việt Nam ngân hàng nước hoạt động Việt Nam - Việc đào tạo tái đào tạo thực liên tục, kịp thời, cán tham gia khoá học tập trung chỗ Ngồi khố học nội hệ thống, BIDV cần tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học đào tạo đơn vị bên tổ chức Đây hội để cán BIDV tiếp cận, tìm hiểu ngân hàng bạn cập nhật sản phẩm ngân hàng đại, công nghệ mới, tiến khoa học kỹ thuật, nhanh chóng ứng dụng phát triển hệ thống - BIDV cần tạo điều kiện cho cán tham gia khoá học nước ngồi nhằm nâng cao trình độ tiếp thu kiến thức ngân hàng điện tử tiên tiến giới - Xây dựng chiến lược kinh doanh khác biệt: Dịch vụ ngân hàng ln có cạnh tranh gay gắt, không đưa chiến lược kinh doanh khác biệt ngân hàng khách hàng BIDV cần xây dựng chiến lược kinh doanh riêng hướng tới khách hàng tiềm năng, chưa, sử dụng sản phẩm BIDV Đối với đối tượng khách hàng, BIDV nên đưa gói sản phẩm phù hợp để đối tượng khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm có chương trình khuyến theo đợt, thường xuyên liên tục Ngoài ra, BIDV 103 hàng đại lý nhằm có giải pháp kịp thời hay hỗ trợ lẫn cơng tác chăm sóc khách hàng Đồng thời thường xuyên nâng cao ý thức tự đào tạo, trao đổi học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác để hạn chế thấp rủi ro xảy BIDV cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức phòng chống tội phạm quốc tế, thông qua buổi hội thảo để trao đổi, nắm bắt thông tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho cơng tác quản lý rủi ro - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, BIDV cần thường xuyên quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để có điều chỉnh kịp thời danh mục sản phẩm có từ có hướng phát triển có đầu tư hợp lý để phát triển sản phẩm mục tiêu Tiếp tục nâng cao hình ảnh BIDV thơng qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao tác phong phục vụ cán nhân viên nhằm quảng bá thương hiệu Đây điều kiện để tăng thu nhập từ dịch vụ tăng sức cạnh tranh BIDV - Xây dựng hệ thống công nghệ đại : Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cách đầu tư cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng Ngồi việc đầu tư máy móc, trang thiết bị đại việc đầu tư sở hạ tẩng nhằm nhận diện thương hiệu nên tiến hành đồng để khách hàng thấy chuyên nghiệp ngân hàng lớn, uy tín Việt Nam nhờ mà tạo niềm tin cho khách hàng Khắc phục trường hợp máy ATM hết tiền, máy POS, ATM gặp trục trặc kỹ thuật Với định hướng phát triển kèm cơng nghệ đại, BIDV cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà 104 cạnh tranh với ngân hàng bạn Liên kết với trung tâm mua sắm lớn siêu thị điện máy, cửa hàng thời trang, siêu thị lớn BigC, Vincom hay hãng độc quyền hãng hàng khơng, viễn thơng, vận tải nhằm kết hợp hình thức khuyến mại từ BIDV từ đơn vị liên kết để khai thác chéo khách hàng cách hiệu hướng tới chăm sóc khách hàng cách tốt Việc khuyến mại không nên ạt tập trung vào vài thời điểm mà rải rác năm vừa tạo động lực cho cán bán hàng vừa giữ chân khách hàng đồng thời nên tặng quà khuyến mại theo tâm lý khách hàng để khách hàng có cảm nhận thoải mái sử dụng dịch vụ - Quan tâm tới mức phí địa bàn phù hợp với tần suất sử dụng đảm bảo cạnh tranh lợi ích BIDV Với vị ngân hàng lớn với 50% vốn cổ phẩn nhà nước nên mức phí BIDV đưa thường khơng mang tính cạnh tranh với số ngân hàng cổ phần nhỏ lẻ khác, nhiên lợi mà BIDV có hệ thống mạng lưới rộng rãi nên đáp ứng nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều vùng miền nước Vì vậy, BIDV nên đưa cước phí trọn gói để khách hàng lựa chọn hay mức phí dành cho số đối tượng khách hàng thường xuyên, doanh số giao dịch lớn - Chú trọng tác phong phục vụ khách hàng ngân hàng ngành kinh doanh dịch vụ, thái độ tác phong nhân viên giao dịch thước đo hài lịng khách hàng cần đổi tác phong phục vụ, công tác đào tạo cán công nhân viên việc nắm vững sản phẩm, kỹ giao tiếp, marketing sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đồng thời trọng trau dồi đạo đức nhân viên nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Xử lý khiếu nại nhanh chóng, xác, kịp thời nhằm nâng cao uy tín BIDV BIDV cần đưa - Đẩy mạnh dịch vụ tư vấn tài cá nhân, qua khách hàng hiểu hết sản phẩm ngân hàng, thấy tiện ích hiệu đối 105 với thân từ họ sử dụng dịch vụ ngân hàng dần thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt Hơn khách hàng kênh marketing hiệu cho ngân hàng mà khơng tốn đồng chi phí 106 KẾT LUẬN • Những thành tựu vượt bậc cơng nghệ viễn thơng đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Ngân hàng đời kênh toán chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Dịch vụ TTKDTM cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng, mở hội phát triển không cho ngành ngân hàng mà cho ngành khác du lịch, công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng, ngân hàng điện tử phần TMĐT tiến trình tồn cầu hố Trong vịng 10 năm hệ thống ngân hàng Việt Nam đưa ngân hàng điện tử trở thành kênh toán phổ biến, mang lại lợi ích đáng kể đóng góp quan trọng vào việc tăng nguồn thu cho ngân hàng, thực mục tiêu phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Nhà nước Việt Nam Dù chứa đựng rủi ro với lợi ích to lớn, ngân hàng thương mại nghiên cứu triển khai nhiều giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV khơng nằm ngồi xu hướng tất yếu Trong khuôn khổ luận văn Thạc sỹ kinh tế, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận tốn khơng 107 DANH MỤChàng TÀIthương LIỆU THAM KHẢO dùng tiền mặt ngân mại Những kinh nghiệm phát dịch Chính - Nghị định số 101/2012/NĐ-CP Chính ngàycác 22 nước tháng triển vụphủ tốn khơng dùng tiền mặt dân Phủ cư 11 Trung năm 2012 không dùng Nhật Bản, quốcvềvàThanh từ tốn đúc kết bàitiền họcmặt cho Việt nam Hai Thủlà, tướng Tấn Dũng - Quyết 2453/QĐ-TTg ngày dùng tiền phânNguyễn tích, đánh giá thực trạngđịnh dịchsốvụ tốn khơng 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn thuận khơng dùng mặt dân cư tạiviệc BIDV thành công hạn chế, lợi khó tiềnphát mặt triển Việt Nam đoạntốn 2011khơng - 2015 khăn cho dịch vụgiai dùng tiền mặt dân cư hàng PGS,Việt TS.Nam Phạmcũng Thunhư Hà (2007), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương ngân BIDV Hoàn Kiếm NXBcơ Đại Kinh tế quốc dân, Hà Nội Bamại, là, sởhọc thực trạng q trình phát triển dịch vụ tốn khơng tiền PGS,mặt TS Lê Hoàng (2009), triểnKiếm, dịch vụ Ngân bán lẻhệtạithống dùng dân Nga cư BIDVPhát Hoàn luận vănhàng đề xuất Nam website Ngâncủa hàng giảiViệt pháp vàgiai kiếnđoạn nghị2010-2015, thuộc thẩm quyềnHiệp Hội BIDV, cácViệt Nam quan nhà Ngân nhàhàng nướcnhà Việtnước Nam (2002), Quyếttriển địnhdịch số 226/2002/QĐ-NHNN nước củahàng ngân nhằm phát vụ tốn khơng ngày dùng tiền mặt26/03/2002, dân cưHà tạiNội BIDV giai đoạn 2013-2015 Cùng Ngânvới hàng TMCP phát - Chi nhánh q trìnhĐầu pháttưtriển triển khoaViệt họcNam kỹ thuật ứngHồn dụng Kiếm khoa Báo cáo quảvào kinhquá doanh, Nội.động sản xuất kinh học kỹ (2010,2011,2012), thuật công nghệkếtmới trìnhHàhoạt Ngân phát định số doanh ngày hàng TMCP nhanh,Đầu tưhoạt độngtriển dịchViệt vụ Nam thanh- Quyết tốn khơng dùng tiền mặt 5630/QĐ-TTDVKH2 BIDV thay ngày đổi 18/12/2012 Cung sử dân cư chắn cịncủa có lớn, ngày hồnứng thiệnvàhơn, tiện ích dụng séc Với hệ thống giải pháp trên, hy vọng BIDV sớm cập nhật TS Nguyễn Thịhồn Minhthiện Hiền, trình ngân hàng,càng 2003phát triển, kỹ thuật mới, hệGiáo thống dịchMarketing vụ điện tử ngày TS.yêu Võcầu Minh Làmthịthế để mở giai rộngđoạn hình đáp9.ứng địiTâm hỏi trường thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng, tạp chí Ngân hàng số 52 (2011), Hà Nội 10.Lê Thị Thanh Thảo (2008), Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 11.Huỳnh Thị Như Trân (2007), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Tp HCM, Thành phố Hồ Chí Minh ... trạng phát triển dịch vụ TTKDTM dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THANH. .. 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT