TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT6 1.1 Các vấn đề chung về thanh toán không dùng tiền mặt
Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Trong kinh tế học, có nhiều khái niệm khác nhau về tiền mặt.
Theo Businessdictionary.com, tiền mặt được định nghĩa là tiền đã sẵn sàng sử dụng Trong kế toán, tiền mặt bao gồm tiền mặt trong tay, tiền lẻ, số dư tài khoản ngân hàng, séc và các chứng khoán có tính thanh khoản Ngoài ra, tiền mặt còn có thể bao gồm phần chưa sử dụng của cơ sở thấu chi hoặc hạn mức tín dụng.
Theo quy định số 33/2017/TT-BTC của Bộ Tài Chính, tiền mặt được định nghĩa là các loại tiền giấy và tiền kim loại do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành, trong khuôn khổ chế độ quản lý tiền mặt, giấy tờ có giá và tài sản quý trong hệ thống kho bạc Nhà nước.
Trong nghiên cứu này, tiền mặt được định nghĩa là các loại tiền giấy và tiền kim loại do Ngân hàng Trung ương của một quốc gia phát hành.
Thanh toán là quá trình chuyển giao tài sản giữa hai bên, có thể là cá nhân, công ty hoặc tổ chức, thường diễn ra trong các giao dịch mua bán sản phẩm hoặc dịch vụ có tính pháp lý.
Theo Trần Trung Hà (2014), thanh toán trong các mối quan hệ kinh tế là quá trình chi trả bằng tiền giữa các bên liên quan Tiền ở đây được định nghĩa là bất kỳ hình thức nào được chấp nhận để thực hiện giao dịch, nhận hàng hóa, dịch vụ hoặc thanh toán nợ.
- Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Căn cứ theo khoản 1, điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa như sau:
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm các phương thức thanh toán qua tài khoản thanh toán và các dịch vụ thanh toán khác không cần tài khoản của khách hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là hình thức thanh toán sử dụng các phương tiện không phải tiền mặt, như tài sản hoặc chứng chỉ có giá trị tương đương Người tiêu dùng có thể thanh toán bằng giấy tờ có giá hoặc tài sản hữu hình thông qua các tổ chức tín dụng, thay vì thực hiện giao dịch trực tiếp với người bán.
Trong khóa luận này, thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa là phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không sử dụng tiền mặt Tiền được chuyển từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng thông qua các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán hoặc bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả Lưu ý rằng việc thanh toán bù trừ hàng hóa không được đề cập trong nghiên cứu này.
Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.2.1 Vai trò với nhà nước
Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giúp tăng khối lượng tiền ghi sổ mà còn làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền.
Việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Tăng cường tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó giảm cung tiền M2, góp phần kiểm soát lạm phát hiệu quả.
Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giảm lượng tiền mặt lưu thông mà còn gia tăng khối lượng tiền ghi sổ, giúp Ngân hàng Nhà nước thực hiện hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ, từ đó đạt được các mục tiêu đề ra trong chính sách tiền tệ.
Việc thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong công tác phòng chống rửa tiền, giúp Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng quản lý giao dịch dễ dàng hơn Điều này góp phần đáng kể vào việc ngăn chặn các hoạt động rửa tiền đang gia tăng hiện nay.
1.1.2.1 Vai trò với ngân hàng
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và đầu tư thông qua công tác TTKDTM ngày càng phát triển sẽ dẫn đến nhu cầu mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán tại ngân hàng gia tăng Điều này không chỉ tăng thu nhập từ phí dịch vụ mà còn giúp ngân hàng huy động nguồn vốn từ số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân và tổ chức Hơn nữa, TTKDTM tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng giải ngân các khoản vay, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng Các khoản đầu tư được giải ngân qua TTKDTM cũng dễ dàng được kiểm soát về chất lượng và mức sinh lời, góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư của ngân hàng.
Việc phát triển TTKDTM giúp ngân hàng cắt giảm chi phí đầu tư vào thiết bị kiểm đếm và phát hiện tiền giả, đồng thời giảm đáng kể chi phí bảo quản và vận chuyển tiền.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả bằng cách cung cấp thông tin chính xác về tình hình thiếu vốn của các bên tham gia Điều này cho phép ngân hàng kịp thời cho vay và giải ngân đúng mục đích, đồng thời đảm bảo có vật tư hàng hóa phù hợp Ngoài ra, ngân hàng có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
1.1.2.2 Vai trò với các tổ chức, cá nhân a) Với các tổ chức
Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy và duy trì lưu thông hàng hóa, dịch vụ bằng cách rút ngắn thời gian thanh toán trong quá trình sản xuất, cung ứng và tiêu thụ Điều này không chỉ giúp hàng hóa lưu thông nhanh chóng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi vốn, từ đó hỗ trợ đầu tư cho chu kỳ sản xuất tiếp theo.
Cắt giảm chi phí và gia tăng lợi nhuận là mục tiêu quan trọng của các tổ chức, và việc thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò then chốt trong việc này Phương thức thanh toán này giúp tiết kiệm đáng kể chi phí và thời gian, từ đó tạo điều kiện cho các tổ chức duy trì hoạt động hiệu quả hơn Ngoài ra, việc tiết kiệm chi phí còn củng cố nguồn lực cho các hoạt động đầu tư mở rộng và phát triển trong tương lai.
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại lợi ích lớn cho người dân và doanh nghiệp, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Người tiêu dùng không còn phải mất thời gian kiểm đếm tiền mặt hay di chuyển giữa các điểm giao dịch, mà chỉ cần thực hiện vài thao tác đơn giản trên thiết bị kết nối internet để thanh toán mọi lúc, mọi nơi Điều này không chỉ giảm bớt gánh nặng cho người tiêu dùng mà còn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí, từ đó có thể giảm giá sản phẩm, mang lại cơ hội mua sắm với giá tốt hơn cho người tiêu dùng.
Hạn chế sử dụng tiền mặt mang lại an toàn và bảo mật cho người dân, giúp giảm thiểu các rủi ro như trộm cắp, cướp giật, và các vấn đề vật lý như hư hại, mất góc hay giả mạo tiền tệ, từ đó đảm bảo tính khả dụng của tài sản.
Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt
Theo TS Nguyễn Hồng Yến (2018) có một số nguyên tắc cơ bản trong thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm:
Các chủ thể tham gia thanh toán, bao gồm cả pháp nhân và thể nhân, cần mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Họ có quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch vụ để thực hiện việc mở tài khoản này.
Số tiền thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng phải dựa trên lượng hàng hóa, dịch vụ đã giao và các thỏa thuận trước đó giữa hai bên Người mua cần chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán, bao gồm số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi, để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ thanh toán kịp thời khi có yêu cầu.
Người bán hoặc cung cấp dịch vụ có trách nhiệm nhận số tiền từ người chi trả và phải đảm bảo giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ đúng thời gian, tương ứng với giá trị mà người mua đã thanh toán Họ cũng cần kiểm soát chặt chẽ các chứng từ liên quan đến quá trình thanh toán.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đóng vai trò trung gian quan trọng giữa người mua và người bán, đảm bảo rằng các giao dịch được thực hiện một cách chính xác và hiệu quả.
Tiền sẽ chỉ được trích từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản của người thụ hưởng khi có lệnh rõ ràng từ người chi trả, điều này được xác nhận qua các chứng từ thanh toán Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt như ủy nhiệm thu hoặc lệnh của tòa kinh tế, việc trích tiền có thể thực hiện mà không cần có lệnh hoặc chữ ký của chủ tài khoản.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần có trách nhiệm hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong việc mở tài khoản, cũng như sử dụng các công cụ thanh toán phù hợp với đặc điểm sản xuất và kinh doanh của họ Đồng thời, các tổ chức này cũng phải cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết trong quá trình thanh toán của khách hàng.
Tổ chức hạch toán và chuyển chứng từ thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn là rất quan trọng Việc chậm trễ hoặc hạch toán không chính xác có thể gây thiệt hại cho khách hàng trong quá trình thanh toán, dẫn đến việc phải chịu phạt và bồi thường theo quy định chung.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Chế độ thanh toán bằng séc được quy định bởi Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2015 và Luật các công cụ chuyển nhượng 2005 Séc là một loại giấy tờ có giá trị, trong đó người ký phát yêu cầu ngân hàng hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một khoản tiền từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng.
1.1.4.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu
Căn cứ khoản 3 điều 3 thông tư 44/2014/TT-NHNN:
Dịch vụ thanh toán lệnh chi và ủy nhiệm chi cho phép ngân hàng thực hiện yêu cầu của bên trả tiền, trích một khoản tiền nhất định từ tài khoản của họ để chuyển cho bên thụ hưởng Bên thụ hưởng có thể chính là bên trả tiền.
Dịch vụ thanh toán ủy nhiệm thu là dịch vụ ngân hàng cho phép bên thụ hưởng thu hộ một khoản tiền từ tài khoản của bên trả tiền, dựa trên thỏa thuận bằng văn bản giữa hai bên.
1.1.4.3 Thanh toán qua thư tín dụng
Thư tín dụng là văn bản cam kết có điều kiện do ngân hàng phát hành theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán Văn bản này cho phép ngân hàng thực hiện yêu cầu của người mở thư tín dụng để thanh toán cho người thụ hưởng khi nhận được bộ chứng từ phù hợp với các điều kiện đã đề ra Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể chấp nhận trả tiền hoặc ủy quyền cho ngân hàng khác thực hiện thanh toán vào một thời điểm cụ thể trong tương lai, dựa trên việc nhận bộ chứng từ hợp lệ theo các điều kiện thanh toán của thư tín dụng.
1.1.4.4 Thanh toán qua thẻ ngân hàng
Theo T.S Nguyễn Hồng Yến (2018), thẻ thanh toán là công cụ do tổ chức phát hành thẻ cung cấp, nhằm thực hiện các giao dịch theo các điều kiện và điều khoản đã được thỏa thuận giữa hai bên.
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ ngân hàng được phân thành các loại sau:
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này được mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có quyền nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ Chủ thẻ cần thanh toán trước cho tổ chức phát hành thẻ để sử dụng Có hai loại thẻ trả trước: thẻ trả trước định danh và thẻ trả trước vô danh.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng thực hiện các giao dịch tài chính trong giới hạn hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Theo báo cáo quốc gia về kỹ thuật Thương mại điện tử của Bộ thương mại,
"thanh toán điện tử theo nghĩa rộng được định nghĩa là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt."
Thanh toán điện tử, theo nghĩa hẹp, là quá trình trả tiền và nhận tiền cho hàng hóa, dịch vụ được giao dịch qua Internet Các hình thức thanh toán điện tử phổ biến bao gồm Internet banking, mobile banking, ví điện tử, mobile money và cổng thanh toán điện tử.
Những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư
tiền mặt trong dân cư
1.1.5.1 Chính sách của nhà nước
Phát triển dịch vụ TTKDTM phụ thuộc lớn vào các chính sách của Nhà nước, vì chúng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và nâng cao hiệu quả của TTKDTM Khi Nhà nước có những chính sách rõ ràng và khuyến khích phát triển TTKDTM, dịch vụ này sẽ phát triển hiệu quả, góp phần tăng thu ngân sách và minh bạch hóa nền kinh tế Ngược lại, nếu Nhà nước thiếu quan tâm hoặc có chính sách kìm hãm, sự phát triển của TTKDTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.1.5.2 “Sức khỏe” của các NHTM, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và nguồn nhân lực trong lĩnh vực thanh toán.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong cộng đồng Khi các ngân hàng và tổ chức này hoạt động hiệu quả và đạt được lợi nhuận cao, họ có khả năng đầu tư vào công nghệ mới và hiện đại hóa cơ sở hạ tầng thanh toán Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thanh toán trong nước mà còn nâng cao trải nghiệm người dùng, góp phần vào sự chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính.
Lĩnh vực thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ về công nghệ Điều này yêu cầu đội ngũ nhân lực phải được đào tạo chuyên sâu, có trình độ chuyên môn cao và sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới để áp dụng vào thực tiễn thanh toán tại Việt Nam.
Môi trường kinh tế ảnh hưởng lớn đến nhu cầu và cách sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của người dân Sự lưu chuyển của nền kinh tế và xu hướng phát triển bán lẻ tạo điều kiện thuận lợi cho TTKDTM Các chỉ số kinh tế như thu nhập đầu người, lạm phát và lãi suất cũng tác động đến hành vi thanh toán Khi môi trường kinh tế và thể chế phát triển minh bạch và chuyên nghiệp, TTKDTM sẽ phát triển mạnh mẽ, mang lại lợi ích cho cộng đồng và nền kinh tế Ngược lại, nếu môi trường không thuận lợi, dịch vụ TTKDTM sẽ gặp nhiều thách thức trong quá trình phát triển.
1.1.5.4 Khoa học công nghệ và cơ sở hạ tầng phục vụ TTKDTM
Khoa học công nghệ và cơ sở hạ tầng đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của công nghệ thanh toán Như Karl Marx đã chỉ ra, khi khoa học kỹ thuật phát triển đến một mức độ nhất định và nền kinh tế có sự tiến bộ, quá trình thanh toán sẽ chuyển từ hình thức tiền mặt sang phi tiền mặt.
Sự phát triển của khoa học công nghệ đã mang lại nhiều thành tựu kỹ thuật cho lĩnh vực thanh toán, như QR Code, e-KYC và công nghệ contactless, giúp nâng cao tính an toàn, bảo mật và tiện lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt Điều này tạo ra niềm tin và sự hứng thú của người dân đối với phương thức thanh toán hiện đại Hơn nữa, sự phát triển hạ tầng như thẻ ngân hàng và các điểm chấp nhận thẻ cũng góp phần làm cho việc tiếp cận hình thức thanh toán này trở nên thuận tiện hơn.
1.1.5.5 Các yếu tố thuộc về dân cư
Yếu tố tâm lý và thói quen thanh toán của người dân có ảnh hưởng lớn đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Thói quen này khác nhau giữa các vùng miền và quốc gia, đặc biệt là giữa nông thôn và thành thị Hơn nữa, trình độ dân trí và mức độ thân thiện với công nghệ của cư dân cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận dịch vụ TTKDTM.
Tại các nước phát triển, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) rất phổ biến, bao gồm cả chuyển tiền cá nhân và thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua thẻ và điện tử Ngược lại, ở một số quốc gia, người dân vẫn ưa chuộng tiền mặt, e ngại thay đổi và chưa quen với công nghệ mới do lo ngại rủi ro Tâm lý này gây khó khăn cho việc chấp nhận các công cụ TTKDTM như thẻ thanh toán, internet banking và mobile banking, từ đó cản trở sự phát triển của dịch vụ này trong cộng đồng.
1.1.5.6 Quá trình hội nhập kinh tế-Vcm hóa quốc tế và toàn cầu hóa
Quá trình hội nhập kinh tế-văn hóa và toàn cầu hóa là một động lực quan trọng thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM, bên cạnh các yếu tố khác đã được nêu.
Quá trình hội nhập kinh tế đã tạo điều kiện cho các luồng vốn luân chuyển giữa các quốc gia, thúc đẩy việc áp dụng các phương thức thanh toán mới, nhanh chóng và an toàn hơn Nhờ đó, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được đầu tư phát triển mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng Đồng thời, sự toàn cầu hóa đã khuyến khích các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ thanh toán mở rộng hoạt động ra nhiều quốc gia, mang đến những giải pháp thanh toán tiên tiến, góp phần thu hẹp khoảng cách công nghệ thanh toán giữa các quốc gia trên thế giới.
Quá trình hội nhập văn hóa đã ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân, đặc biệt tại Việt Nam, nơi mà nhiều người có xu hướng thích các sản phẩm ngoại Sự du nhập văn hóa không dùng tiền mặt từ các nước tiên tiến qua phim ảnh và báo chí đã giúp truyền bá phong cách thanh toán hiện đại và an toàn Điều này đã tạo ra tác động lớn đến thói quen thanh toán của người dân, thúc đẩy việc áp dụng các phương thức thanh toán không tiền mặt.
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư
1.1.6.1 Các chỉ tiêu liên quan đến các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Số lượng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) lũy kế trong nền kinh tế và tỷ lệ tăng trưởng hàng năm của các phương tiện này phản ánh sự phổ biến và mức độ thu hút của dịch vụ TTKDTM tại một quốc gia Sự gia tăng % của các phương tiện TTKDTM cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và tiềm năng của hình thức thanh toán hiện đại trong nền kinh tế.
Tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng trong nền kinh tế là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ tiếp cận dịch vụ ngân hàng của cư dân Chỉ số này cũng cho thấy hiện trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại quốc gia, đặc biệt ở Việt Nam, nơi mà hầu hết các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt đều được thực hiện qua tài khoản ngân hàng.
Tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế phản ánh mức độ phát triển của hệ thống thanh toán Cụ thể, chỉ số này được tính bằng cách chia lượng tiền mặt lưu thông cho tổng giá trị các phương tiện thanh toán Khi tỷ lệ tiền mặt giảm, điều này cho thấy hệ thống thanh toán điện tử đang phát triển mạnh mẽ hơn.
Giá trị giao dịch thanh toán của các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ của từng loại phương tiện như lệnh chi, lệnh thu, thẻ, séc và thanh toán điện tử Khi giá trị giao dịch cao, điều này cho thấy các phương tiện TTKDTM đã được người dân tiếp cận và sử dụng nhiều hơn trong các hoạt động thanh toán.
Chất lượng và số lượng cơ sở vật chất cho thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng phát triển của hệ thống ngân hàng Các cơ sở vật chất như thẻ ngân hàng, máy ATM, máy POS và các điểm giao dịch cần được đầu tư đầy đủ về cả số lượng lẫn chất lượng Nếu hệ thống cơ sở vật chất đáp ứng tốt, TTKDTM tại quốc gia đó sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển.
Áp dụng công nghệ vào thanh toán điện tử là chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự hiện đại hóa trong lĩnh vực này Sự gia tăng ứng dụng công nghệ mới cho thấy quốc gia đó đang đầu tư đúng mức vào thanh toán điện tử, mở ra nhiều cơ hội phát triển cho hệ thống tài chính.
1.1.6.2 Các chỉ tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt liên quan đến Chính phủ và các cơ quan Nhà nước
Mức độ phù hợp của quy định và chính sách đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của TTKDTM Một chính sách hiệu quả cần bám sát thực tế, được ban hành kịp thời, và dự đoán được những thay đổi trong tương lai, đồng thời quy định rõ ràng các vấn đề liên quan Sự phù hợp này không chỉ thúc đẩy TTKDTM mà còn ngăn chặn sự tụt hậu của nền kinh tế khi các chính sách chậm trễ hoặc không phù hợp với thực tế.
Tỷ lệ thanh toán các dịch vụ công qua tài khoản ngân hàng phản ánh nỗ lực của Chính phủ và các cơ quan nhà nước trong việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) và minh bạch hóa nền kinh tế Các dịch vụ công được quản lý bởi cơ quan nhà nước, do đó, việc tăng cường thanh toán qua ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả quản lý và tạo điều kiện thuận lợi cho người dân.
1.1.6.3 Các chỉ tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền mặt liên quan đến dân cư
Mức độ đón nhận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của người dân được thể hiện qua tỷ lệ phần trăm người tiêu dùng tham gia khảo sát cho biết họ ưa thích hoặc đang sử dụng dịch vụ TTKDTM, bao gồm các phương tiện hiện đại như thanh toán bằng QR Code và thanh toán không tiếp xúc Tỷ lệ này càng cao cho thấy sự chấp nhận và ưa chuộng của người dân đối với TTKDTM ngày càng gia tăng.
Tỷ lệ chi tiêu hàng ngày bằng tiền mặt là chỉ số quan trọng thể hiện sự phổ biến của tiền mặt trong các giao dịch hàng ngày Một tỷ lệ cao cho thấy người dân vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt, điều này cũng chỉ ra rằng thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) chưa phát triển mạnh mẽ tại quốc gia đó.
Tỷ lệ người tiêu dùng thanh toán bằng điện thoại di động phản ánh mức độ tiếp cận của người dân với các hình thức thanh toán hiện đại Khi tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy cư dân tại quốc gia đó dễ dàng chấp nhận và sử dụng các phương thức thanh toán mới, đặc biệt là thanh toán điện tử, đang ngày càng phát triển mạnh mẽ.
Xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trong thời đại Cách mạng công nghệ 4.0
Cuộc Cách mạng Công nghệ 4.0 đã thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, làm cho nhịp sống con người trở nên nhanh hơn và yêu cầu dịch vụ ngày càng tiện lợi, nhanh chóng Các ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải số hóa và hiện đại hóa dịch vụ của mình để không bị đào thải Phương thức thanh toán tiền mặt truyền thống, vốn nhiều rủi ro và mất thời gian, đang dần được thay thế bởi các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Người dùng hiện có nhiều lựa chọn tiện lợi như thẻ đã phát hành, ví điện tử, và công nghệ thẻ phi tiếp xúc, cùng với các phương thức chuyển tiền truyền thống như séc và ủy nhiệm chi, giúp đưa thanh toán không dùng tiền mặt trở nên gần gũi hơn với người dân.
Cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đã đem lại cho chúng ta một số xu hướng mới trong thanh toán không dùng tiền mặt, có thể kể đến như:
Hệ thống thanh toán qua IoT tích hợp tất cả các quốc gia, ngân hàng và hệ thống thanh toán điện tử vào một mạng lưới duy nhất Điều này cho phép trao đổi dữ liệu giữa các thành viên, nhà cung cấp dịch vụ và phương pháp kết nối khác nhau, tạo ra sự đồng bộ hóa và mang lại tiện ích tối ưu cho người dùng.
Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong phát hiện giao dịch gian lận cho phép phân tích khối lượng dữ liệu lớn trong thời gian thực, giúp nhận diện sự tương đồng giữa giao dịch hợp lệ và gian lận Hệ thống AI có khả năng gửi thông báo cho người dùng khi phát hiện hoạt động bất thường, từ đó hạn chế các giao dịch ảo và rủi ro trong thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giảm thiểu gian lận mà còn tăng cường niềm tin của người dân vào các phương thức thanh toán hiện đại.
Trong những năm gần đây, hệ thống bán lẻ tự động thanh toán tại cửa hàng đã xuất hiện, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần sự trợ giúp của nhân viên thu ngân Công nghệ này mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian cho người tiêu dùng.
AI và các cảm biến hiện đại trong cửa hàng có khả năng nhận diện toàn bộ sản phẩm mà khách hàng chọn và tự động tính phí cho họ, thay vì yêu cầu thanh toán tại quầy theo phương thức truyền thống.
Thanh toán sinh trắc học đang trở thành xu hướng mới với việc áp dụng công nghệ sinh trắc học (Biometric) trong các giao dịch Các thiết bị như điện thoại thông minh, máy tính xách tay và ATM sử dụng công nghệ nhận dạng khuôn mặt hoặc vân tay để đảm bảo quyền truy cập thanh toán an toàn Phương pháp này giúp loại bỏ nguy cơ lỗ hổng từ việc tạo mã PIN không an toàn, đồng thời các yếu tố sinh trắc học có thể thay thế cho các phương thức xác thực truyền thống.
Bao gồm liên minh châu ÂU)
Nhật Bản Canad a Ấn Độ
3 12,6 thực khác, chẳng hạn như thanh toán qua mã PIN trong các giao dịch tại Điểm bán hàng.
Ứng dụng dữ liệu lớn trong phân tích hành vi người tiêu dùng giúp các đơn vị cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân hàng trung ương hiểu rõ hơn về hành vi thanh toán hiện tại của người tiêu dùng Với khối lượng lớn dữ liệu từ web, thương mại, thị trường tài chính và ghi chép hành chính, các tổ chức này có thể dự đoán xu hướng thanh toán trong tương lai Từ đó, họ có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy nhu cầu và gia tăng khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các quốc gia trên thế giới
1.3.1 Tổng quan về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của thế giới
(đơn vị: tỷ giao dịch)
Biểu đồ 1.1: Khối lượng giao dịch không dùng tiền mặt của 10 thị trường lớn nhất năm 2016-2017
Theo báo cáo "Thế giới thanh toán 2019" của Capgemini, thanh toán không dùng tiền mặt toàn cầu đã tăng trưởng 12% từ 2016 đến 2017, đạt 539 tỷ USD, con số cao nhất trong hai thập kỷ qua.
Các thị trường mới nổi đang dẫn đầu trong xu hướng tăng trưởng giao dịch không tiền mặt, với mức tăng trưởng 32% tại các nước Châu Á đang phát triển và 19% tại khu vực CEMEA - Trung Đông, Trung Âu và Châu Phi.
Mức độ tăng trưởng của các thị trường phát triển ở khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Châu Âu và Bắc Mỹ duy trì ổn định khoảng 7%, điều này phù hợp với những dự đoán của các nhà phân tích về xu hướng phát triển của các thị trường này.
Dự kiến thanh toán không dùng tiền mặt sẽ đạt khối lượng hơn 1 nghìn tỷ đô la giao dịch vào năm 2022.
Mặc dù tỷ lệ thanh toán tiền mặt giảm ở hầu hết các quốc gia, lưu lượng tiền mặt (CIC) vẫn duy trì ổn định và thậm chí tăng nhẹ trong 5 năm qua Khoảng 30% quốc gia trong nghiên cứu WPR 2019 ghi nhận CIC tăng trưởng cao hơn so với thanh toán không dùng tiền mặt Dù các nước đang thúc đẩy thanh toán điện tử và thanh toán di động trở thành xu hướng, tiền mặt vẫn được ưa chuộng cho các giao dịch nhỏ lẻ Con đường hướng tới xã hội không dùng tiền mặt của nhiều quốc gia vẫn còn dài phía trước.
1.3.2 Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại một số quốc gia trên thế giới
Thanh toán không dùng tiền mặt đang là xu thế tất yếu trên thế giới Vậy thực tế triển khai tại các nước như thế nào?
1.3.2.1 Thanh toán không dùng tiền mặt ở một số quốc gia châu A
Trung Quốc, quốc gia tỷ dân láng giềng, nổi tiếng với những luật lệ truyền thống nghiêm ngặt, đang chứng kiến sự biến đổi trong thói quen thanh toán của người dân Những năm gần đây, tiền mặt dần vắng bóng, nhường chỗ cho các phương thức thanh toán hiện đại và tiện lợi hơn.
Với sự bùng nổ công nghệ thanh toán và sự tham gia mạnh mẽ của các doanh nghiệp thương mại điện tử lớn như Alibaba và Tencent, Trung Quốc hiện đang dẫn đầu thế giới về thanh toán kỹ thuật số, chiếm gần 50% thị phần toàn cầu Theo khảo sát của G4S năm 2019, sự phát triển của các ứng dụng thanh toán như Alipay và WeChat đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng này.
• 52% người Trung Quốc chỉ sử dụng 20% hoặc ít hơn cho các khoảng tiêu dùng hàng tháng của họ.
• 74% người dân cho rằng họ có thể sống nhiều hơn một tháng với chỉ với 100 Nhân dân tệ trong ví.
• 84% người được khảo sát cho rằng họ có thể chấp nhận cuộc sống hoàn toàn không dùng tiền mặt.
Chính phủ Trung Quốc đã có những chính sách kịp thời và đúng đắn nhằm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần vào những thành tựu hiện tại Từ năm 2001, chính phủ đã chỉ đạo phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong nước, sau khi triển khai thành công "Dự án thẻ vàng" để tạo điều kiện cho môi trường thanh toán thẻ Năm 2002, Trung Quốc đã xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia (CUP) và ban hành các tiêu chuẩn kỹ thuật về thẻ, yêu cầu các ngân hàng tuân thủ, đồng thời phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân.
Trong những năm gần đây, lĩnh vực thanh toán điện tử đã được chú trọng phát triển mạnh mẽ dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Trung ương Trung Quốc Hệ thống thanh toán điện tử, thanh toán thẻ và thanh toán liên ngân hàng đã được kết nối liên thông hoàn chỉnh Các tổ chức phi tài chính cũng được phép cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử với hạn mức hợp lý, kèm theo các quy định nhằm kiểm soát rủi ro Chính sách đúng đắn của Chính phủ cùng với sự bùng nổ của thương mại điện tử đã thúc đẩy sự phát triển của thanh toán điện tử, nhận được sự đón nhận nồng nhiệt từ người dân.
Thái Lan, một quốc gia Đông Nam Á với nhiều điểm tương đồng về kinh tế, xã hội và văn hóa với Việt Nam, đã ghi nhận tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao nhất khu vực vào năm 2019, đạt 67% Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng di động tại Thái Lan đã dẫn đến việc nhiều người dân chuyển sang không sử dụng tiền mặt hay séc.
Chính phủ Thái Lan đang thúc đẩy TTKDTM trong nước thông qua kế hoạch chuyển đổi từ tiền mặt sang không dùng tiền mặt, nổi bật là hệ thống PromptPay, cho phép cá nhân và doanh nghiệp thanh toán dễ dàng bằng số điện thoại di động hoặc ID quốc gia Các ngân hàng cũng đã giảm phí dịch vụ cho thanh toán qua internet và di động, tạo động lực cho tổ chức và cá nhân sử dụng dịch vụ TTKDTM, giúp Thái Lan duy trì vị trí hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt tại Đông Nam Á.
1.3.2.2 Thanh toán không dùng tiền mặt tại một số quốc gia châu Âu
Thụy Điển là một quốc gia với hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ, với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong tiêu dùng đạt 89% và 96% dân số sở hữu thẻ tín dụng Nhờ vào phương thức TTKDTM, số vụ cướp ngân hàng đã giảm mạnh từ 110 vụ năm 2008 xuống chỉ còn 16 vụ vào năm 2011, mức thấp nhất kể từ những năm 70 và hiện nay đã không còn xảy ra Thành công này có được nhờ những nỗ lực của các công ty thẻ và ngân hàng từ cuối những năm 1980 đến 1990, khi họ tích cực chuyển đổi thanh toán bằng tiền mặt sang thanh toán thẻ điện tử, đồng thời áp dụng phí cao hơn cho các giao dịch bằng séc và tiền mặt.
Ngân hàng trung ương đã đầu tư vào hệ thống điện tử cho thanh toán bù trừ RIX, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán điện tử Kể từ những năm 1990, việc sử dụng thẻ tại quốc gia này đã tăng trưởng nhanh chóng, trở thành phương thức thanh toán chủ đạo trong lĩnh vực bán lẻ Số lượng thiết bị đầu cuối chấp nhận thanh toán thẻ đã tăng từ khoảng 25.000 vào năm 1993 lên gần 70.000 vào năm 1996.
Mật độ dân số thấp tại quốc gia này đã dẫn đến chi phí phân phối tiền mặt gia tăng, trong khi người dân có trình độ dân trí cao, ham học hỏi và thân thiện với công nghệ cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM).
Thụy Điển dự kiến sẽ trở thành xã hội không tiền mặt đầu tiên trên thế giới vào tháng 3 năm 2023, khi tiền mặt không còn được chấp nhận như một phương tiện thanh toán.
Hiện nay, Bỉ dẫn đầu Châu Âu và thế giới về thanh toán không dùng tiền mặt với tỷ lệ lên đến 93% Đặc biệt, 86% dân số nước này sử dụng thẻ tín dụng, cho thấy sự phổ biến và tin cậy của phương thức thanh toán hiện đại này.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG DÂN CƯ TẠI VIỆT NAM
Bối cảnh triển khai thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.1.1 Những quy định, chính sách về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Nhận rõ vai trò của TTKDTM, NHNN Việt Nam nói riêng, Chính Phủ nói chung đã sớm đưa ra các biện pháp thúc đẩy TTKDTM trong nước.
2.1.1.1 Những quy định và chính sách của Chính phủ
Nghị định 91/CP, ban hành vào ngày 25 tháng 11 năm 1993, quy định về "Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt" Nghị định này nêu rõ các tổ chức được phép cung cấp dịch vụ thanh toán, nguyên tắc chi trả tiền mặt và chuyển khoản, cùng với quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch thanh toán.
Nghị định 64/2001/NĐ-CP ban hành ngày 20 tháng 9 năm 2001 về “hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán”, thay thế Nghị định91/CP:
Nghị định 64/2001/NĐ-CP mở rộng phạm vi các tổ chức CƯDVTT so với Nghị định 91/CP, đồng thời bổ sung và làm rõ các khái niệm cũng như quy chế liên quan đến hoạt động thanh toán.
Nghị định 101/2012/NĐ-CP, ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2012, về "Thanh toán không dùng tiền mặt" đã thay thế Nghị định 64/2001/NĐ-CP Nghị định mới này quy định chặt chẽ hơn các vấn đề liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt, phù hợp với tình hình đổi mới, đồng thời bổ sung quy định về thanh toán bằng ngoại tệ và thanh toán quốc tế, đáp ứng nhu cầu hội nhập toàn cầu.
Quyết định 2545/QĐ-TTg ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 về “Phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020”:
Quyết định này đặt ra các mục tiêu tổng quát và cụ thể nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020, đồng thời đề xuất những giải pháp thiết thực để hiện thực hóa các mục tiêu này.
Công văn số 6477/VPCP-KTTH ban hành ngày 22 tháng 7 năm 2019 về việc
“công khai chi tiết danh mục các giao dịch bắt buộc thanh toán qua ngân hàng”:
Theo công văn mới, có 13 lĩnh vực thuộc 6 nhóm lĩnh vực chính bắt buộc phải thanh toán qua ngân hàng Các nhóm lĩnh vực này bao gồm: chứng khoán, thu chi ngân sách nhà nước, thuế, tài chính doanh nghiệp, giải ngân vốn vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, cùng với hoạt động của tổ chức sử dụng vốn nhà nước.
Quyết định 645/QĐ-TTg, ban hành ngày 15 tháng 5 năm 2020, phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2021-2025 Đề án này xác định các mục tiêu và biện pháp cụ thể, phân công trách nhiệm cho các cơ quan liên quan nhằm thúc đẩy thương mại điện tử tại Việt Nam, với mục tiêu tăng tỷ lệ sử dụng thương mại điện tử trong nền kinh tế.
Quyết định số 241/QĐ-TTg, ban hành ngày 23 tháng 2 năm 2018, phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công như thuế, điện, nước, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội Mục tiêu của quyết định này là nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và tạo thuận lợi cho người dân trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính.
Quyết định 986/QĐ-TTg, ban hành ngày 08 tháng 08 năm 2018, phê duyệt chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, nhằm xây dựng các mục tiêu phát triển cho ngành ngân hàng.
TTKDTM đặt mục tiêu giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán của Việt Nam xuống dưới 10% vào cuối năm 2020 và tiếp tục giảm còn 8% vào cuối năm 2025.
2.1.1.2 Chính sách và quy định của Ngân hàng nhà nước
Thông tư 46/2014/TT-NHNN, ban hành ngày 31/12/2014, hướng dẫn chi tiết về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Thông tư này quy định rõ các quy trình thực hiện dịch vụ TTKDTM, đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia vào dịch vụ này.
Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 và Thông tư 23/2019/TT-NHNN đã hướng dẫn chi tiết về dịch vụ trung gian thanh toán (TGTT) cho các cá nhân và tổ chức liên quan đến việc cung ứng và sử dụng dịch vụ này Các thông tư này không chỉ quy định các nguyên tắc hoạt động mà còn cập nhật những điều chỉnh cần thiết nhằm đảm bảo sự phù hợp với thực tiễn.
Chỉ thị số 01/CT-NHNN ban hành ngày 03 tháng 01 năm 2020 về “tổ chức thực hiện nhiệm vụ trọng tâm của ngành Ngân hàng trong năm 2020 ”: trong chỉ thị này
NHNN đặt mục tiêu thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán qua ngân hàng cho các dịch vụ công Đồng thời, cơ quan này cam kết đảm bảo hệ thống thanh toán hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả, cũng như cải thiện dịch vụ trung gian thanh toán.
2.1.2 Tình hình kinh tế- văn hóa- xã hội ở Việt Nam và những tác động đến thanh toán không dùng tiền mặt
Khi dịch vụ TTKDTM du nhập vào Việt Nam, nó chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ tình hình kinh tế, văn hóa và xã hội của đất nước Để hiểu rõ hơn về sự phát triển của TTKDTM tại Việt Nam, cần nghiên cứu các diễn biến kinh tế, văn hóa và xã hội hiện tại, cũng như những tác động của chúng đến lĩnh vực dịch vụ này.
Trong những năm qua, thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam đã tăng trưởng đáng kể cả về quy mô và tốc độ Theo Tổng cục Thống kê, năm 2016, thu nhập bình quân đạt 3.098 nghìn đồng, tăng 461 nghìn đồng (17,48%) so với năm 2014 Đến năm 2018, con số này tiếp tục tăng mạnh, đạt 3.876 nghìn đồng, tương ứng với mức tăng 125,11% so với năm 2016 Sự gia tăng này không chỉ tạo động lực cho người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn mà còn mở ra nhiều cơ hội sử dụng dịch vụ TTKDTM.
Giai đoạn 2008-2018, chi tiêu bình quân của người dân Việt Nam, cả ở thành thị lẫn nông thôn, có xu hướng tăng Trong giai đoạn 2008-2012, khủng hoảng kinh tế toàn cầu và những khó khăn sau khi gia nhập WTO đã khiến lạm phát tăng mạnh, kéo theo chi tiêu bình quân đầu người tăng đáng kể, với mức chi tiêu năm 2012 gấp 202% so với năm 2008; trong đó, khu vực thành thị và nông thôn lần lượt đạt 184% và 213% Từ sau giai đoạn này, nhờ vào các chính sách kiềm chế lạm phát, mức tăng chi tiêu đã trở nên ổn định hơn.
(đơn vị: Nghìn đồng/ người/ tháng)
Năm 2008 Năm 2010 Năm 2012 Năm 2014 Năm 2016 Năm 2018
Cả nước Thành thị Nông thôn
Biểu đồ 2.1: Chi tiêu bình quân đầu người phân theo khu vực giai đoạ n
Nguồn: Tổng cục thống kê
Thực tế ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam
Trong thời đại cách mạng công nghệ 4.0, ngành thanh toán tại Việt Nam đang tích cực ứng dụng các công nghệ mới nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Báo cáo cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của lĩnh vực này, hướng tới việc tối ưu hóa trải nghiệm người dùng và gia tăng hiệu quả giao dịch.
Theo EY (2018), các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính trong lĩnh vực thanh toán chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khối ASEAN, đạt 47% Tỷ lệ này lần lượt là 33% ở Malaysia, 30% tại Thái Lan, 29% ở Indonesia, 27% tại Philippines và 21% ở Singapore.
Một số công nghệ đã được triển khai trong lĩnh vực thanh toán tại Việt Nam bao gồm:
- Công nghệ định danh điện tử e-KYC:
Thay vì xác minh khách hàng qua gặp mặt trực tiếp, ngân hàng và tổ chức CƯDVTT có thể sử dụng e-KYC để dễ dàng xác thực thông tin khách hàng Công nghệ này cho phép đối chiếu thông tin cá nhân ngay lập tức với cơ sở dữ liệu danh tính, xác thực qua sinh trắc học như vân tay và nhận diện khách hàng bằng trí tuệ nhân tạo AI Nhờ đó, các tổ chức tiết kiệm được nhân lực và vật lực, đồng thời mang đến trải nghiệm tốt nhất cho người dùng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TP Bank) là một trong những đơn vị tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ e-KYC Được cơ quan quản lý cho phép thử nghiệm sớm, TP Bank đã tích cực triển khai xác thực giao dịch nhỏ bằng các yếu tố sinh trắc học và nhận diện giọng nói Đồng thời, ngân hàng cũng kết hợp kiểm tra chứng từ thông qua máy quét tại các điểm dịch vụ ngân hàng số TP LiveBank.
Nghị định 87/2019/NĐ-CP đã sửa đổi Nghị định 116/2013/NĐ-CP, mở ra cơ hội cho e-KYC phát triển tại Việt Nam bằng cách cho phép ngân hàng quyết định có gặp mặt trực tiếp khách hàng khi thiết lập mối quan hệ lần đầu Điều này giúp tháo gỡ các rào cản pháp lý, khuyến khích ngân hàng và các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính đầu tư mạnh mẽ hơn vào công nghệ e-KYC.
- Mã xác nhận nhanh (QR Code):
QR Code được tạo ra bởi Denso Wave - Công ty con của Toyota vào năm
Mã QR, được ra mắt vào năm 1994, là loại mã hai chiều với các module màu đen, cho phép lưu trữ hàng vạn dữ liệu khác nhau Sự phát triển của mã QR đã dần thay thế mã vạch truyền thống, vốn chỉ có khả năng lưu trữ 20 ký tự số với cấu trúc một chiều Mã QR có thể được quét bằng máy đọc mã vạch hoặc thiết bị di động thông minh như điện thoại và máy tính bảng, đồng thời cho tốc độ đọc nhanh hơn nhiều so với các loại mã vạch khác.
Mã QR đang ngày càng được ứng dụng rộng rãi trong thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) nhờ vào sự tiện lợi, nhanh chóng và an toàn Tại Việt Nam, VNPay là đơn vị tiên phong trong phát triển công nghệ mã QR Code, đồng thời là đơn vị đầu tiên và duy nhất phát triển mã QR theo chuẩn EMVCo Hiện nay, mã VNPay đã được triển khai trên ứng dụng Mobile Banking của 34 ngân hàng lớn như VietinBank, Vietcombank, VPBank, BIDV, Maritime Bank, SHB, SCB, Agribank, TPBank, cùng với 14 tổ chức phát hành thẻ và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Máy mPOS (Mobile Point of Sale) cho phép chấp nhận thanh toán thẻ qua điện thoại thông minh kết hợp với thiết bị thanh toán Khách hàng có thể quẹt thẻ mPOS và thực hiện thanh toán trên ứng dụng cài đặt trên điện thoại, bao gồm việc nhập thông tin email để nhận hóa đơn, số tiền cần thanh toán và ký tên xác nhận.
Dịch vụ thanh toán mPOS đã nhanh chóng được chấp nhận rộng rãi nhờ vào chi phí đầu tư thấp, không cần thay pin, quy trình in ấn đơn giản, cùng với thiết kế nhỏ gọn và dễ di chuyển Tính đến năm 2018, đã có hơn 30.000 điểm chấp nhận mPOS trên toàn quốc.
64 tỉnh thành, chiếm hơn 9% tổng hạch toán thanh toán thẻ và đạt mức tăng trưởng 99%.
Công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless) cho phép người dùng thực hiện giao dịch chỉ bằng cách đặt gần, chạm hoặc vẫy nhẹ thẻ trên thiết bị đọc thẻ có tính năng thanh toán chạm Với công nghệ này, người dùng không cần phải quẹt thẻ hay nhập mã PIN, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng trong các giao dịch tài chính.
Công nghệ này mang lại nhiều lợi ích nổi bật, bao gồm tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, khả năng lưu trữ lớn giúp ngân hàng tích hợp nhiều tiện ích trong một thẻ, và tính bảo mật thông tin khách hàng cao.
Công nghệ thanh toán không tiếp xúc lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam khi Eximbank và MasterCard ra mắt thẻ MasterCard PayPass Tuy nhiên, đến năm 2017-2018, công nghệ này mới thực sự phát triển khi nhiều ngân hàng như Sacombank, Vietcombank, và Techcombank bắt đầu phát hành thẻ không tiếp xúc Đặc biệt, vào đầu năm 2020, trước tình hình dịch Covid-19, thanh toán không tiếp xúc đã ghi nhận nhiều tín hiệu tích cực Theo khảo sát của Visa, 42% người tiêu dùng đã thực hiện thanh toán không tiếp xúc bằng điện thoại di động, trong đó 82% sử dụng phương thức này ít nhất một lần mỗi tuần Bên cạnh đó, 37% người tiêu dùng sử dụng thẻ không tiếp xúc, với 85% trong số đó thanh toán ít nhất một lần mỗi tuần.
Đánh giá kết quả thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư tại Việt Nam
2.4.1 Những thành tựu đạt được
Những năm vừa qua, Việt Nam đã tích cực thúc đẩy phát triển TTKDTM và đạt được một số thành tựu như:
Chính phủ Việt Nam đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của TTKDTM và đã ban hành nhiều quy định, chính sách nhằm phát triển lĩnh vực này Các cơ quan như NHNN và các đơn vị liên quan đã được hướng dẫn cụ thể để thúc đẩy sự chuyển biến rõ rệt trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán, từ đó giảm chi phí liên quan đến tiền mặt và tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông Đồng thời, Chính phủ cũng thực hiện các đổi mới phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế và công nghệ, như nghiên cứu sửa đổi và chuẩn bị ban hành Nghị định mới thay thế Nghị định cũ.
Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt cho phép các ngân hàng áp dụng định danh điện tử e-KYC để xác thực danh tính khách hàng khi mở tài khoản mới.
Về phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán, đầu tư vào công nghệ và cơ sở vật chất phục vụ thanh toán điện tử được chú trọng nhằm nâng cao hiệu quả và đáp ứng nhu cầu trong nước, phù hợp với hội nhập quốc tế Các ngân hàng đang áp dụng công nghệ hiện đại như sinh trắc học, nhận diện khuôn mặt, mã QR Code, và công nghệ contactless để xác minh và thực hiện thanh toán, đồng thời mã hóa thông tin thẻ để tăng cường bảo mật Hệ thống ATM và POS cũng được đầu tư mạnh mẽ, với khoảng 18.900 ATM và 282.900 máy POS trên toàn quốc vào cuối năm 2019, tăng lần lượt 17,3% và 44,5% so với năm 2018.
Việt Nam đang tích cực phát triển các phương thức thanh toán điện tử song song với các hình thức thanh toán truyền thống Hiện tại, có hơn 78 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán qua Internet và 44 tổ chức qua điện thoại di động Số lượng và giá trị giao dịch thanh toán trực tuyến và qua điện thoại di động liên tục gia tăng, đặc biệt là thanh toán qua điện thoại di động với mức tăng 210% trong năm 2019 so với năm 2018 Việt Nam được công nhận là quốc gia có tốc độ tăng trưởng thanh toán điện tử cao nhất trong khu vực Đông Nam Á.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang tích cực giám sát các hệ thống thanh toán thông qua báo cáo định kỳ và trực tuyến, nhằm đưa ra cảnh báo kịp thời cho người tiêu dùng Việc này giúp nắm bắt thông tin nhanh chóng và đưa ra giải pháp giảm thiểu tình trạng mất an toàn trong thanh toán NHNN cũng giám sát các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán đã được cấp phép, đồng thời các tổ chức này cũng theo dõi chặt chẽ hoạt động thanh toán của đối tác và khách hàng để phát hiện giao dịch gian lận, từ đó cảnh báo kịp thời nhằm tối thiểu hóa rủi ro trong thanh toán.
2.4.2 Hạn chế trong triển khai thanh toán không dùng tiền mặt và nguyên nhân
2.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
- Thứ nhất, hạn chế về mặt pháp lý:
Trong những năm qua, thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đã đạt được nhiều tiến bộ đáng kể Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề pháp lý cần giải quyết để thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này trong nước.
Mặc dù nhiều quốc gia trong khu vực đã triển khai định danh điện tử (eKYC) mà không cần thẻ căn cước, Việt Nam vẫn gặp rào cản pháp lý khiến doanh nghiệp chưa ứng dụng công nghệ này Điều này dẫn đến việc khách hàng phải mất thời gian nhập mật khẩu và thực hiện các thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho việc thanh toán không dùng tiền mặt Đến tháng 11/2019, các quy định về định danh khách hàng đã được nới lỏng, tạo cơ hội cho các tổ chức đẩy mạnh ứng dụng công nghệ này.
Việc nạp tiền vào ví điện tử yêu cầu người dùng mở tài khoản tại ngân hàng liên kết theo Thông tư 23/2019/TT-NHNN, gây khó khăn cho nhiều người Mặc dù các ví điện tử đã cố gắng mở rộng liên kết với ngân hàng, nhưng không phải ngân hàng nào cũng có trong danh sách liên kết Thủ tục liên kết cho khách hàng không sử dụng internet banking cũng khá phức tạp, và quá trình xác minh rườm rà làm cho việc mở tài khoản ngân hàng trở nên khó khăn, đặc biệt đối với cư dân ở khu vực có ít điểm giao dịch ngân hàng.
- Thứ hai, tình hình phát triển TTKDTM tại Việt Nam chưa đạt như mong đợi.
Tỷ lệ giao dịch tiền mặt tại Việt Nam vẫn cao, với 90% chi tiêu hàng ngày sử dụng tiền mặt Năm 2017, chỉ 40% dân số có tài khoản ngân hàng, và 99% giao dịch dưới 100 nghìn đồng được thanh toán bằng tiền mặt Gần 85% giao dịch tại cây ATM là rút tiền.
- Thứ ba, cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động TTKDTM còn thiếu hiệu quả, chưa đồng bộ cũng như chưa tương xứng với tiềm năng.
Hạ tầng thanh toán chủ yếu tập trung ở khu vực thành thị, trong khi nông thôn chỉ có một vài điểm giao dịch ngân hàng, gây khó khăn cho người dân trong việc tiếp cận hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Thực tế cho thấy các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán thường xây dựng hệ thống trang thiết bị riêng tại mỗi điểm chấp nhận thanh toán, thay vì tận dụng hạ tầng chung, dẫn đến lãng phí và khó khăn cho người dùng.
QR Code, sinh trắc học bắt đầu phát triển nhưng chưa được quy hoạch, đánh giá để triển khai diện rộ ng.
2.4.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân chủ quan.
Môi trường pháp lý hiện nay còn nhiều hạn chế, với một số cơ chế chính sách chưa được cập nhật đầy đủ để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Thiếu các cơ chế khen thưởng hợp lý cho những tổ chức và cá nhân tích cực thực hiện TTKDTM, cùng với việc chưa có biện pháp xử phạt hiệu quả đối với các đơn vị vi phạm quy định, đã dẫn đến tâm lý ngại ngần trong việc thực hiện các chính sách đã đề ra.
Sự thiếu đồng bộ trong triển khai phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giữa các cơ quan quản lý Nhà nước dẫn đến chồng chéo và bất cập trong thực hiện, gây ra hiệu quả kém trong quản lý và làm tăng thời gian, chi phí cho cả cơ quan chức năng và đơn vị thực hiện.
Hiện tại, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chưa hợp tác tích cực trong việc chia sẻ kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) và đồng bộ hóa hạ tầng thanh toán Mỗi tổ chức phát triển một hệ thống hạ tầng thanh toán riêng biệt và giữ độc quyền, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp và người dân trong việc tiếp cận dịch vụ.
- Thiếu sự truyền cung cấp thông tin về cách thức sử dụng các dịch vụ
TTKDTM mang lại nhiều ưu điểm và tính bảo mật cao, nhưng vẫn còn nhiều người dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận và hiểu đúng về phương thức thanh toán này Nguyên nhân một phần đến từ những yếu tố khách quan ảnh hưởng đến nhận thức và thói quen tiêu dùng của họ.
Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến và khó thay đổi, trong khi các cơ quan chức năng chưa có chiến dịch tuyên truyền hiệu quả về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) cho người dân Nhiều người tiêu dùng vẫn còn lo ngại về phương thức thanh toán mới, cũng như băn khoăn về độ an toàn và các loại phí liên quan.
