713 Phát Triển Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Nh Đầu Tư Và Phát Triển Vn (Bidv) Chi Nhánh Tp Hồ Chí Minh 2023.Docx

TRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAM NGUYỄNBẢOQUỲNHANH PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶTTẠINGÂNHÀNGĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM(BIDV)C HINHÁNHTHÀNHPHỐHỒCHÍMINH[.]

Đặtvấnđềnghiêncứu

Đặt vấnđề

Nền kinh tế toàn cầu phát triển nhanh chóng dẫn đến nhu cầu về thanh toánkhông ngừng thay đổi để đáp ứng nó Các nghiệp vụ thanh toán ngày càng mang lạinhiều sự tiện lợi và tiện ích đến với khách hàng, đẩy mạnh sự lưu thông tiền tệ vànhịp độ kinh tế tương ứng Chưa kể sự bùng nổ chóng mặt của công nghệ thông tinđã nhiều lần làm rung chuyển thế giới và tác động mạnh mẽ vào xu thế toàn cầu, tựdo tài chính đã thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát huy toàndiện Bên cạnh việc mở rộng các phương thức đã tồn tại như séc, ủy nhiệm chi, ủynhiệm thu ,… bằng cách áp dụng công nghệ thông tin, các phương thức mới đã xuấthiện và hòa nhập theo dòng thanh toán của khu vực nội địa lẫn quốc tế như thẻ ngânhàng, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, ví điện tử, Vì thế, xu thếsử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt dần dần trở nên không quá xa lạtrong quá trình phát triển của nhiều quốc gia, nhất là trước sự tăng trưởng vượt bậccủakhốilượnggiaodịchthươngmại.

Tính cấpthiếtcủađềtàinghiêncứu

Để tiến trình ngày càng phát triển công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nướcđược thức đẩy mạnh mẽ và nhanh chóng, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định“Về đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021-

2025”vàđểtriểnkhaiquyếtđịnhnày,giữvaitrò,trọngtráchlớnchínhlàtổchứctàich ính,cụ thểlàNgânhàng.

Bên cạnh đó, thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức thanh toán đadạng và phức tạp, vì vậy ngân hàng thương mại toàn tỉnh nói chung và Ngân hàngThương mại cổ phần Đầu tư và phát triển (BIDV) Chi nhánh Thành phố HồChíMinh nói riêng, nơi được cho là đi đầu trong tiến trình phát triển xã hội - văn hóa -kinh tế của quốc gia, đã và đang thực hiện các dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt và đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, các dịch vụ thanh toán khôngdùng tiềnmặttạiBIDVChinhánhTP.HCMcũng cònnhữngbất cập,docơ sởhạng tầng chưa được mở rộng hoàn toàn ra ngoài thành phố, dịch vụ thanh toán chưa thựcsự có nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, so với lợi thế cạnh tranh đã có sẵn trên thịtrườngvàsựlĩnhhộicôngnghệthôngtinthìmứchạtầngthanhtoánbằngthiếtbịdi động cá nhân có thể kể đến như hoá đơn sinh hoạt điện, nước, viễn thông, tiềninternet, tài chính cá nhân, tài chính công, khoản chi bảo hiểm,… chưa đạt như kỳvọng như mức tương xứng, hệ thống thẻ liên kết của các ngân hàng chưa đủ hoànhảo: một số sự cố về an ninh như, tình trạng thẻ được làm tại tổ chức không đượcNhà nước cấp phép và lưu hành, nguy cơ xâm phạm và làm lộ thông tin khách hàngtrái phép, rút tiền không có sự đồng ý của chính chủ tài khoản tại các thiết bịATM,…

Từnhữngthựctrạngnêutrên,dựavàocơsởnhữnglýluậnđãhọccùngvới quá trình tìm hiểu, nghiên cứu về tình hình hoạt động thanh toán tại các ngânhàng thương mại Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, tác giả lựa chọn đề tài: “Pháttriển thanh toán không dùng tiền mặt tại

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Chi nhánhThànhp h ố H ồ C h í M i n h ” đ ể g ó p p h ầ n h ỗ t r ợ d ị c h v ụ T T K D T M c ủ a n g â n h à n g ngàymộtpháttriển vàđixahơn vớiquátrình pháttriểnđấtnước vềmặt kinhtế.

Mụctiêunghiêncứu

Mụctiêutổngquát

Đề xuất giải pháp nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạiNgânhàng Đầu tư và phát triển (BIDV) Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, qua đó khắcphục được các điều hạn chế, thúc đẩy, mở rộng quy mô của hoạt động này và đápứngnhucầuvềpháttriểnkinhtếcủangânhàng.

Mục tiêucụthể

Tìm hiểu thực trạng phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDVChinhánhTP.HCMtrongbanăm2020,2021,2022.

Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặttạiBIDVChi nhánhTP.HCM.

Chỉ ra và đánh giá những mặt tích cực đã đạt như mong muốn, những điềucònhạnchếvànguyênnhângâyrahạnchếvàpháttriểndịchvụthanhtoánkhông dùngtiền mặtcủangânhàng.

Câuhỏinghiêncứu

- Quy môvà khả năngtăng trưởng của thanhtoán không dùng tiềnmặttạiNgânhàngBIDVChinhánhTP.HCMrasao?

- Có những mặt tích cực, hạn chế nào của các nghiệp vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt trong quá trình thực hiện? Và lý do nào làm hạn chế hoạt động thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt củangânhàng?

- Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại cổphầnĐầutư vàpháttriểnViệtNamChinhánhTP.HồChíMinhbằngcáchnào?

Thời gian nghiên cứu: Đề tài đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt tại Ngân hàng vào giai đoạn của ba năm từ năm 2020, năm 2021 đếnnăm 2022 thông qua việc thống kê dữ liệu thứ cấp Số liệu sơ cấp được thu thậpthôngquakhảosátkháchhàngtừtháng2đếntháng4năm2023.

Phươngp h á p t h u t h ậ p s ố l i ệ u : C ô n g t á c t h u t h ậ p s ố l i ệ u c h ủ y ế u đ ế n t ừ websitecủaBIDVTP.HCMgiai đoạn2020-2022,cungcấpcácnộidungsau:

- Thôngtin chitiết về BIDVViệt Nam

Ngoàira,việcthuthậpcònđượcthựchiệndựatừcácnguồnkhácnhaunhưdữliệus ơcấp từbàikhảosát,dữliệuthứcấp nhưsách,tàiliệu,internet,tạpchí,…

Phươngp h á p p h â n t í c h s ố l i ệ u : S ử d ụ n g h a i p h ư ơ n g p h á p đ ể t h ự c h i ệ n nghiêncứuđịnhtính a) Phươngphápsosánh:baogồmhaiphươngphápsosánhtuyệtđốivàsosánht ươngđối

Theo Nguyễn Thị Cành (2007) cho rằng: “Phương pháp so sánh tuyệt đối làhiệu số giữa trị số của kỳ phân tích so và kỳ gốc của các chi tiêu kinh tế. Phươngpháp này nhằm xem xét biến động của các số liệu kinh tế và tìm hiểu nguyên nhântácđộng,nhằmđưaragiảiphápvàbiệnphápkhắcphục”.

Theo Nguyễn Thị Cành (2007) cho rằng: “Phương pháp so sánh tương đối làthương sốgiữa trịsốcủa kỳ phântích sovới kỳ gốc của cácc h ỉ t i ê u k i n h t ế Phương pháp này được áp dụng khi cần xem xét mức độ biến động của các số liệukinhtếtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh.Sosánhtốcđộtăngtrưởngcủa chỉtiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu để đưa ra nguyênnhânvàbiệnphápxử lý,khắc phục”. b) Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp dựa vào các thông tin từ đồthị, bảng biểu và các chỉ tiêu được biểu diễn để phân tích các đối tượng cần nghiêncứu(giátrị,tỷlệ,

- Mục tiêu khảo sát: thu thập các phản hồi của khách hàng về chất lượng dịchvụTTKDTMtạiBIDVChinhánhTP.HCM.

- Thiết kế bảng khảo sát: Kích thước mẫu dự kiến là 300 quan sát Đối tượngkhảo sát là khách hàng đã từng và đang sử dụng dịch vụ TTKDTM tại BIDV ChinhánhTP.HCM.

- Thu thập số liệu khảo sát từ tháng 2/2023 đến tháng 4/2023 để tiến hànhphân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ TTKDTM tại BIDV Chinhánh TP.HCM Hình thức khảo sát là bảng câu hỏi thu thập bằng hình thức trựctuyến và e-mail Tổng số bảng câu hỏi đã gửi đi là 300 bảng câu hỏi Sau đó, tác giảsẽthực hiệnlọcdữliệu vàphântíchvớisỗmẫuchínhthứclà256 mẫu.

- Xây dựng bảng câu hỏi theo thang đo Likert với năm mức độ (mức 5: Hoàntoàn đồng ý, mức 4: Đồng ý, mức 3: Đồng ý một phần, mức 2: Không đồng ý, mức1: Hoàn toàn không đồng ý) để thu thập dữ liệu sơ cấp Theo Hair & ctg (2010),kích thước mẫu tối thiểu gấp năm lần số biến quan sát (n = 5*m với n là kích thướcmẫu và m là số lượng biến quan sát) Số lượng biến quan sát của các nhân tố trongmô hình là 23 biến quan sát, do đó số mẫu tối thiểu là 5*23= 115 quan sát Kíchthước mẫu dự kiến nhận được

300 quan sát là phù hợp Sau khi gửi 300 bảng câuhỏi,sốmẫunhậnđượcvàphùhợplà256mẫu.

Liên quan đến vấn đề “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngânhàng Đầu tư và phát triển ViệtNam (BIDV)Chi nhánh Thành phốHồ ChíM i n h ” đãcónhiều côngtrình nghiêncứuđượctiếnhànhvàhoànthiệnnhư sau:

Bùi Thị Mỹ Huyền 2011,Hoàn thiện hoạt động thanh toán không dùng tiềnmặt qua ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, trườngĐại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài giải thích sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạtđộng TTKDTM, vai trò và những yếu tố tác động đến hoạt động TTKDTM quangân hàng Ngoài ra, đề tài đã đề cập đến bài học kinh nghiệm trong hoạt độngTTKDTMc ủ a m ộ t s ố n ư ớ c c ó t h ể á p d ụ n g v à o V i ệ t N a m v à n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t được của Đề án TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Đề tài đã đánh giáthựctrạng,tìmranguyênnhânhoạtđộngnàycònbấtcậpvàkémhiệuquả,vàđịnh hướng,đềxuấtcácgiảiphápnhằmhoànthiệnhoạtđộngTTKDTMquangânhàngtạiTP HồChíMinh.

Huỳnh Thị Thanh Hảo 2011,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạingân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh TP Hồ ChíMinh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Bài luận án tổng kết hoạtđộng thanh toán ngoại thương của các ngân hàng thương mại Việt Nam và ngânhàng TMCP Vietcombank Chi nhánh TP.HCM Tác giả cũng trình bày thực trạnghoạt động thanh toán của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánhTP.HCM bằng cách thu thập và sử dụng các phương pháp phân tích số liệu của đơnvị nghiên cứu Tác giả đã đưa được những ưu nhược điểm trong hoạt động thanhtoán của đơn vị Tuy nhiên, luậnv ă n c h ư a c ó t í n h t h ự c t ế t r o n g p h ầ n n h ậ n x é t v à nêu ý kiến đóng góp giải quyết thực trạng với lý do là số lượng thông tin, tài liệuđược tiến hành phân tích còn quá nhỏ, không có thực hiện điều tra thị trường hoặclấy mẫu khảo sát ý kiến của khách hàng về hoạt động có tốt hay không, dẫn đến tínhứngdụngcủaluậnvănvàođơnvị đượcnghiêncứucònthấp.

Trịnh Thanh Huyền 2012,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt quaNgânhàngthươngmạiởViệtNam,LuậnánTiếnsĩ,HọcviệnTàichính.Luậnán đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về TTKDTM ở Việt Nam,lựa chọn nghiên cứu kinh nghiệm các quốc gia như Mỹ,Nhật Bảnv à T r u n g Q u ố c để rút ra một số bài học phát triển TTKDTM cho Việt Nam Tác giả đã phân tíchthực trạng, đánh giá TTKDTM ở Việt Nam theo từng yếu tố tại nên hệ thống thanhtoán và quản lý rủi ro của TTKDTM, xem xét hạn chế còn tồn tại, qua đó đưa ra sựđánh giá chung về mức độ phát triển TTKDTM ở Việt Nam, đề xuất giải pháp vàkiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ban ngành liên quan, cácngânhàngthươngmạiởViệtNamnhằmphát triểnTTKDTM. Đặng Công Hoàn 2016,Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tạiViệt Nam, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà

Nội.Luận án đã đưa ra thực trạng và đánh giá được phát triển của dịch vụ TTKDTM chokhuvựcdâncưtạiViệtNam,vaitròchínhsáchNhànướctrongviệcđẩymạnhvà phát triểndịch vụTTKDTM đượcnâng cao Ngoài ra,tác giảcòn thực hiệnm ô hình hồi quy theo chuỗi thời gian để đánh giá TTKDTM với nền kinh tế và cộngđồng gồm các biến sau: Tỷ lệ TTKDTM/Phương thức thanh toán; Tổng thu ngânsách nhà nước hàng năm; GDP Tổng thu nhập bình quân đầu người, sau đó thựchiện tiền hành phân tích tương quan Đề tài nêu được thực trạng và cách giải quyếtsự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của duy nhất phương thức cóáp dụng công nghệ trong hệ thống ngân hàng là các loại thẻ thanh toán, thanh toántrực tuyến và tác giả chưa có giải pháp khái quát chung cho các phương thức thanhtoánphitiềnmặt.

Nguyễn Tuấn Anh 2021,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại

NgânhàngTechcombankchinhánhHaiBàTrưng,LuậnvănThạcsỹKinhd o a n h Thương mại, Đại họcN g o ạ i T h ư ơ n g L u ậ n v ă n đ ã n ê u r a h ệ t h ố n g c á c v ấ n đ ề l ý luận của TTKDTM, phân tích thực trạng hoạt động đồng thời phân tích chi tiết cácchỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động TTKDTM và đánh giá các yếu tố ảnhhưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Kết quả làngân hàng đã có nhiều bước phát triển, tăng thêm thu nhập và độ uy tín gia tăng.Ngoài ra, luận văn cũng định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh và đề xuấtgiải pháp cho hoạt động TTKDTM tại Ngân hàng Ưu điểm của luận văn là đã có sựkhảo sát thực tiễn từ khách hàng, chỉ ra cácc h ỉ t i ê u đ á n h g i á p h á t t r i ể n T T K D T M tại ngân hàng Tuy nhiên, về nhược điểm, luận văn không có nhậnx é t c h i t i ế t , c ụ thể của cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh về thúc đẩy nghiệp vụ TTKDTM mạnhmẽhơnđểtừ đó,đưaracácphươngphápgiải quyếtthiếtthựcvàphùhợphơn.

Có thể thấy các đề tài nghiên cứu trên được các tác giả đưa ra vấn đề là hoạtđộng thanh toán của từng địa bàn, chưa khái quát được tổng thể,c ó n h ữ n g đ ề t à i chưagiảiquyếthếtvấnđềhạnchếcủatừngđơnvịđượcnghiêncứu.Sốliệucò nquá nhỏ để có thể đưa ra được mô hình chung để khắc phục vấn đề trên toàn diện,còn tồn tại những khó khăn và những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt mà còn phải nghiên cứu thêm Hơn thế nữa, thị trường thay đổi,cácgiảiphápđãkhôngcònphùhợpđểđápứngkịpsựthay đổicủanềnkinhtếnên cầncósự thíchứngbằngcáchtạoracáccôngtrìnhn g h i ê n cứusâuhơnvàdàihơn. Để khắc phục hạn chế trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển thanh toán khôngdùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánhThành phố Hồ Chí Minh” để góp phần vào gia tăng số liệu nghiên cứu, nhằm tạo rađược mô hình tổng thể cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và xác địnhđược các nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động này và khắc phục những hạn chếnhư mục tiêu được nêu ra trước đó, từ đó đề xuất những giải pháp thiết thực và nângcaosựcạnhtranhcủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặtkhôngchỉcủaBIDVTP.HCM màcònchocácngânhàngthươngmạitrêntoànquốc.

Ngoài phần tóm tắt luận văn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục cácbảng biểu, danh mục hình, tài liệu tham khảo, phụ lục thì luận văn bao gồm 4chương:

Chương2:Cơ sởlýluậnvềhoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttại cácngân hàng thươngmại

Chương3:T h ự c trạngphá t triểnthanh to án k h ô n g dùngtiềnm ặ t tạiNg ânhàngĐầutư vàpháttriểnViệtNamChinhánhThànhphốHồChíMinh

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH

NguyễnMinhKiều(2007)chorằng:“Thanhtoánkhôngtrựctiếpdùngtiềnm ặtmàdựavàocácchứngtừhợpphápnhưgiấynhờthu,ủynhiệmchi,séc,… đểtríchchuyểnvốntiềntệtừtàikhoảncủađơnvịnàysangtàikhoảnđơnvịkhácở

Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

Phạmvivềkhônggian

Phạmvivềthờigian

Thời gian nghiên cứu: Đề tài đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt tại Ngân hàng vào giai đoạn của ba năm từ năm 2020, năm 2021 đếnnăm 2022 thông qua việc thống kê dữ liệu thứ cấp Số liệu sơ cấp được thu thậpthôngquakhảosátkháchhàngtừtháng2đếntháng4năm2023.

Phương phápnghiêncứu

Phươngp h á p t h u t h ậ p s ố l i ệ u : C ô n g t á c t h u t h ậ p s ố l i ệ u c h ủ y ế u đ ế n t ừ websitecủaBIDVTP.HCMgiai đoạn2020-2022,cungcấpcácnộidungsau:

- Thôngtin chitiết về BIDVViệt Nam

Ngoàira,việcthuthậpcònđượcthựchiệndựatừcácnguồnkhácnhaunhưdữliệus ơcấp từbàikhảosát,dữliệuthứcấp nhưsách,tàiliệu,internet,tạpchí,…

Phươngp h á p p h â n t í c h s ố l i ệ u : S ử d ụ n g h a i p h ư ơ n g p h á p đ ể t h ự c h i ệ n nghiêncứuđịnhtính a) Phươngphápsosánh:baogồmhaiphươngphápsosánhtuyệtđốivàsosánht ươngđối

Theo Nguyễn Thị Cành (2007) cho rằng: “Phương pháp so sánh tuyệt đối làhiệu số giữa trị số của kỳ phân tích so và kỳ gốc của các chi tiêu kinh tế. Phươngpháp này nhằm xem xét biến động của các số liệu kinh tế và tìm hiểu nguyên nhântácđộng,nhằmđưaragiảiphápvàbiệnphápkhắcphục”.

Theo Nguyễn Thị Cành (2007) cho rằng: “Phương pháp so sánh tương đối làthương sốgiữa trịsốcủa kỳ phântích sovới kỳ gốc của cácc h ỉ t i ê u k i n h t ế Phương pháp này được áp dụng khi cần xem xét mức độ biến động của các số liệukinhtếtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh.Sosánhtốcđộtăngtrưởngcủa chỉtiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu để đưa ra nguyênnhânvàbiệnphápxử lý,khắc phục”. b) Phương pháp thống kê mô tả: là phương pháp dựa vào các thông tin từ đồthị, bảng biểu và các chỉ tiêu được biểu diễn để phân tích các đối tượng cần nghiêncứu(giátrị,tỷlệ,

- Mục tiêu khảo sát: thu thập các phản hồi của khách hàng về chất lượng dịchvụTTKDTMtạiBIDVChinhánhTP.HCM.

- Thiết kế bảng khảo sát: Kích thước mẫu dự kiến là 300 quan sát Đối tượngkhảo sát là khách hàng đã từng và đang sử dụng dịch vụ TTKDTM tại BIDV ChinhánhTP.HCM.

- Thu thập số liệu khảo sát từ tháng 2/2023 đến tháng 4/2023 để tiến hànhphân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ TTKDTM tại BIDV Chinhánh TP.HCM Hình thức khảo sát là bảng câu hỏi thu thập bằng hình thức trựctuyến và e-mail Tổng số bảng câu hỏi đã gửi đi là 300 bảng câu hỏi Sau đó, tác giảsẽthực hiệnlọcdữliệu vàphântíchvớisỗmẫuchínhthứclà256 mẫu.

- Xây dựng bảng câu hỏi theo thang đo Likert với năm mức độ (mức 5: Hoàntoàn đồng ý, mức 4: Đồng ý, mức 3: Đồng ý một phần, mức 2: Không đồng ý, mức1: Hoàn toàn không đồng ý) để thu thập dữ liệu sơ cấp Theo Hair & ctg (2010),kích thước mẫu tối thiểu gấp năm lần số biến quan sát (n = 5*m với n là kích thướcmẫu và m là số lượng biến quan sát) Số lượng biến quan sát của các nhân tố trongmô hình là 23 biến quan sát, do đó số mẫu tối thiểu là 5*23= 115 quan sát Kíchthước mẫu dự kiến nhận được

300 quan sát là phù hợp Sau khi gửi 300 bảng câuhỏi,sốmẫunhậnđượcvàphùhợplà256mẫu.

Liên quan đến vấn đề “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngânhàng Đầu tư và phát triển ViệtNam (BIDV)Chi nhánh Thành phốHồ ChíM i n h ” đãcónhiều côngtrình nghiêncứuđượctiếnhànhvàhoànthiệnnhư sau:

Bùi Thị Mỹ Huyền 2011,Hoàn thiện hoạt động thanh toán không dùng tiềnmặt qua ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, trườngĐại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài giải thích sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạtđộng TTKDTM, vai trò và những yếu tố tác động đến hoạt động TTKDTM quangân hàng Ngoài ra, đề tài đã đề cập đến bài học kinh nghiệm trong hoạt độngTTKDTMc ủ a m ộ t s ố n ư ớ c c ó t h ể á p d ụ n g v à o V i ệ t N a m v à n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t được của Đề án TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2006-2010 Đề tài đã đánh giáthựctrạng,tìmranguyênnhânhoạtđộngnàycònbấtcậpvàkémhiệuquả,vàđịnh hướng,đềxuấtcácgiảiphápnhằmhoànthiệnhoạtđộngTTKDTMquangânhàngtạiTP HồChíMinh.

Huỳnh Thị Thanh Hảo 2011,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạingân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh TP Hồ ChíMinh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Bài luận án tổng kết hoạtđộng thanh toán ngoại thương của các ngân hàng thương mại Việt Nam và ngânhàng TMCP Vietcombank Chi nhánh TP.HCM Tác giả cũng trình bày thực trạnghoạt động thanh toán của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánhTP.HCM bằng cách thu thập và sử dụng các phương pháp phân tích số liệu của đơnvị nghiên cứu Tác giả đã đưa được những ưu nhược điểm trong hoạt động thanhtoán của đơn vị Tuy nhiên, luậnv ă n c h ư a c ó t í n h t h ự c t ế t r o n g p h ầ n n h ậ n x é t v à nêu ý kiến đóng góp giải quyết thực trạng với lý do là số lượng thông tin, tài liệuđược tiến hành phân tích còn quá nhỏ, không có thực hiện điều tra thị trường hoặclấy mẫu khảo sát ý kiến của khách hàng về hoạt động có tốt hay không, dẫn đến tínhứngdụngcủaluậnvănvàođơnvị đượcnghiêncứucònthấp.

Trịnh Thanh Huyền 2012,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt quaNgânhàngthươngmạiởViệtNam,LuậnánTiếnsĩ,HọcviệnTàichính.Luậnán đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về TTKDTM ở Việt Nam,lựa chọn nghiên cứu kinh nghiệm các quốc gia như Mỹ,Nhật Bảnv à T r u n g Q u ố c để rút ra một số bài học phát triển TTKDTM cho Việt Nam Tác giả đã phân tíchthực trạng, đánh giá TTKDTM ở Việt Nam theo từng yếu tố tại nên hệ thống thanhtoán và quản lý rủi ro của TTKDTM, xem xét hạn chế còn tồn tại, qua đó đưa ra sựđánh giá chung về mức độ phát triển TTKDTM ở Việt Nam, đề xuất giải pháp vàkiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ban ngành liên quan, cácngânhàngthươngmạiởViệtNamnhằmphát triểnTTKDTM. Đặng Công Hoàn 2016,Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tạiViệt Nam, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà

Nội.Luận án đã đưa ra thực trạng và đánh giá được phát triển của dịch vụ TTKDTM chokhuvựcdâncưtạiViệtNam,vaitròchínhsáchNhànướctrongviệcđẩymạnhvà phát triểndịch vụTTKDTM đượcnâng cao Ngoài ra,tác giảcòn thực hiệnm ô hình hồi quy theo chuỗi thời gian để đánh giá TTKDTM với nền kinh tế và cộngđồng gồm các biến sau: Tỷ lệ TTKDTM/Phương thức thanh toán; Tổng thu ngânsách nhà nước hàng năm; GDP Tổng thu nhập bình quân đầu người, sau đó thựchiện tiền hành phân tích tương quan Đề tài nêu được thực trạng và cách giải quyếtsự phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của duy nhất phương thức cóáp dụng công nghệ trong hệ thống ngân hàng là các loại thẻ thanh toán, thanh toántrực tuyến và tác giả chưa có giải pháp khái quát chung cho các phương thức thanhtoánphitiềnmặt.

Nguyễn Tuấn Anh 2021,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại

NgânhàngTechcombankchinhánhHaiBàTrưng,LuậnvănThạcsỹKinhd o a n h Thương mại, Đại họcN g o ạ i T h ư ơ n g L u ậ n v ă n đ ã n ê u r a h ệ t h ố n g c á c v ấ n đ ề l ý luận của TTKDTM, phân tích thực trạng hoạt động đồng thời phân tích chi tiết cácchỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động TTKDTM và đánh giá các yếu tố ảnhhưởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Kết quả làngân hàng đã có nhiều bước phát triển, tăng thêm thu nhập và độ uy tín gia tăng.Ngoài ra, luận văn cũng định hướng phát triển cho hoạt động kinh doanh và đề xuấtgiải pháp cho hoạt động TTKDTM tại Ngân hàng Ưu điểm của luận văn là đã có sựkhảo sát thực tiễn từ khách hàng, chỉ ra cácc h ỉ t i ê u đ á n h g i á p h á t t r i ể n T T K D T M tại ngân hàng Tuy nhiên, về nhược điểm, luận văn không có nhậnx é t c h i t i ế t , c ụ thể của cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh về thúc đẩy nghiệp vụ TTKDTM mạnhmẽhơnđểtừ đó,đưaracácphươngphápgiải quyếtthiếtthựcvàphùhợphơn.

Có thể thấy các đề tài nghiên cứu trên được các tác giả đưa ra vấn đề là hoạtđộng thanh toán của từng địa bàn, chưa khái quát được tổng thể,c ó n h ữ n g đ ề t à i chưagiảiquyếthếtvấnđềhạnchếcủatừngđơnvịđượcnghiêncứu.Sốliệucò nquá nhỏ để có thể đưa ra được mô hình chung để khắc phục vấn đề trên toàn diện,còn tồn tại những khó khăn và những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt mà còn phải nghiên cứu thêm Hơn thế nữa, thị trường thay đổi,cácgiảiphápđãkhôngcònphùhợpđểđápứngkịpsựthay đổicủanềnkinhtếnên cầncósự thíchứngbằngcáchtạoracáccôngtrìnhn g h i ê n cứusâuhơnvàdàihơn. Để khắc phục hạn chế trên, tác giả chọn đề tài “Phát triển thanh toán khôngdùng tiền mặt tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánhThành phố Hồ Chí Minh” để góp phần vào gia tăng số liệu nghiên cứu, nhằm tạo rađược mô hình tổng thể cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và xác địnhđược các nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động này và khắc phục những hạn chếnhư mục tiêu được nêu ra trước đó, từ đó đề xuất những giải pháp thiết thực và nângcaosựcạnhtranhcủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặtkhôngchỉcủaBIDVTP.HCM màcònchocácngânhàngthươngmạitrêntoànquốc.

Ngoài phần tóm tắt luận văn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục cácbảng biểu, danh mục hình, tài liệu tham khảo, phụ lục thì luận văn bao gồm 4chương:

Chương2:Cơ sởlýluậnvềhoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttại cácngân hàng thươngmại

Chương3:T h ự c trạngphá t triểnthanh to án k h ô n g dùngtiềnm ặ t tạiNg ânhàngĐầutư vàpháttriểnViệtNamChinhánhThànhphốHồChíMinh

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH

NguyễnMinhKiều(2007)chorằng:“Thanhtoánkhôngtrựctiếpdùngtiềnm ặtmàdựavàocácchứngtừhợpphápnhưgiấynhờthu,ủynhiệmchi,séc,… đểtríchchuyểnvốntiềntệtừtàikhoảncủađơnvịnàysangtàikhoảnđơnvịkhácở

Ngânhàng.Thanhtoánkhông dùng tiềnmặtgắn với sựrađời củađồng tiền ghisổ”.HuỳnhThịThanhHảo(2011)chỉra:“ T h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t l à phươngthứcchitrảđượcthựchiệnbằngcáchtríchmộtsốtiềntừtàikhoảnngười trảchuyểnsangtàikhoảnngườiđượchưởng.Cáctàikhoảnnàyđềuđượcmởtại ngânhàng”. Đặng Công Hoàn (2016) nêu định nghĩa của hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt như sau: “TTKDTM là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thựchiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tàikhoản/ hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc bùtrừlẫnnhauthôngquađơnvịcung ứngdịchvụthanhtoán”.

Từnhữngđịnhnghĩavềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđượcnêutrên,có thể hiểu TTKDTM là một hoạt động không sử dụng tiền mặt, trong đó các Ngânhàngthươngmạisẽđóngvaitròtrunggianthoảmãnnhucầuthanhtoáncánh âncủa khách hàng bằng các hình thức thanh toán đa dạng, thu chi hộ, chuyển tiền,…từngười này sang người khác, từ đơn vị này sang đơn vị khác và ghi chép lại trong sổsách.

Bốcụccủađềtài

Ngoài phần tóm tắt luận văn, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục cácbảng biểu, danh mục hình, tài liệu tham khảo, phụ lục thì luận văn bao gồm 4chương:

Chương2:Cơ sởlýluậnvềhoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttại cácngân hàng thươngmại

Chương3:T h ự c trạngphá t triểnthanh to án k h ô n g dùngtiềnm ặ t tạiNg ânhàngĐầutư vàpháttriểnViệtNamChinhánhThànhphốHồChíMinh

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH

Hoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiền mặttạicácNgânhàngThương mại

Khái niệmthanhtoánkhôngdùngtiền mặt

NguyễnMinhKiều(2007)chorằng:“Thanhtoánkhôngtrựctiếpdùngtiềnm ặtmàdựavàocácchứngtừhợpphápnhưgiấynhờthu,ủynhiệmchi,séc,… đểtríchchuyểnvốntiềntệtừtàikhoảncủađơnvịnàysangtàikhoảnđơnvịkhácở

Ngânhàng.Thanhtoánkhông dùng tiềnmặtgắn với sựrađời củađồng tiền ghisổ”.HuỳnhThịThanhHảo(2011)chỉra:“ T h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t l à phươngthứcchitrảđượcthựchiệnbằngcáchtríchmộtsốtiềntừtàikhoảnngười trảchuyểnsangtàikhoảnngườiđượchưởng.Cáctàikhoảnnàyđềuđượcmởtại ngânhàng”. Đặng Công Hoàn (2016) nêu định nghĩa của hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt như sau: “TTKDTM là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thựchiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tàikhoản/ hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc bùtrừlẫnnhauthôngquađơnvịcung ứngdịchvụthanhtoán”.

Từnhữngđịnhnghĩavềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđượcnêutrên,có thể hiểu TTKDTM là một hoạt động không sử dụng tiền mặt, trong đó các Ngânhàngthươngmạisẽđóngvaitròtrunggianthoảmãnnhucầuthanhtoáncánh âncủa khách hàng bằng các hình thức thanh toán đa dạng, thu chi hộ, chuyển tiền,…từngười này sang người khác, từ đơn vị này sang đơn vị khác và ghi chép lại trong sổsách.

Theo cơ quan quản lý tại Việt Nam, nghị định số 101/2012/NĐ-CP và thôngtư 46/2014/NHNN quy định về dịch vụ TTKDTM: “Dịch vụ TTKDTM là dịch vụthanh toán qua tài khoản ngân hàng và một số dịch vụ khác thực hiện thanh toánkhôngquatàikhoảnngânhàng”.

Như vậy, dịch vụ TTKDTM là loại hình dịch vụ được các NHTM cung cấpchokháchhàngđểthựchiệncácmục đíchthanhtoánhànghoávàdịchvụthô ng qua trích chuyển sổ sách, ghi chép của tài khoản mà khách hàng đã mở tại hệ thốngcủaNgânhàngmà không phảidùngđếntiềnmặt.

Đặcđiểmcủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

TTKDTM là một dịch vụ thường có tại các Ngân hàng Vì TTKDTM đượcxem như một loại hình dịch vụ nên nó mang đặc điểm và tính chất của dịch vụ, baogồmtínhvôhình,tínhkhôngđồngnhất, tính khôngthểtáchrời, tính không thểlưugiữ,vàtínhtài chính.

Bên cạnh những đặc điểm, tính chất thuộc dịch vụ, TTKDTM còn sở hữunhữngđặc điểm,tínhchấtcủariêngbảnthânnó,cóthể kểđếnnhưsau:

Một là, theo Mai Văn Bạn (2009), “Sự vận động của tiền tệ độc lập với sựvận động của hàng hoá về thời gian lẫn không gian và không có sự ăn khớp vớinhau” Điều này không có nghĩa là tạo ra sự tách rời giữa tiền và hàng hoá, dẫn đếnnhững gian lận, sự trì hoãn trong thanh toán mà cần phải hạn chế tối đa những vấnđềtrongquátrìnhthựchiệnTTKDTM.

Hail à , t h e o M a i V ă n B ạ n ( 2 0 0 9 ) , t r o n g T T K D T M , “ t i ề n m ặ t k h ô n g x u ấ t hiện như là vật trung gian mà tồn tại dưới dạng tiền ghi sổ hay tiền tệ kế toán đượcghi chép lại trong sổ sách kế toán, chứng từ” Với đặc điểm này, yêu cầu các bênthamgiathamgiathanhtoánphải mởtàikhoảntiềngửitạiNHTMvàcómộts ốtiền nhất định để thực hiện các giao dịch thanh toán Ngoài ra, NHTM còn kiểmsoát, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giao dịch diễn ra của mỗi cá nhân, tổchức,góp phần hỗtrợcáccơquannhànướcquảnlýdòngtiềntệ.

Ba là, trong TTKDTM, NHNN và NHTM đứng ra tổ chức và thực hiện hoạtđộng thanh toán, mang ý nghĩa tác động lớn đến sự phát triển hệ thống thanh toáncủa một quốc gia theo Mai Văn Bạn (2009), “vai trò trung gian thuộc về Ngân hàng,nơi các khoản tiền gửi của khách hàng được quản lý và chỉ có Ngân hàng mới cóquyền thực hiện trích chuyển tài khoản của các đơn vị, đây là một nghiệp vụ có tínhđặc thù của ngành ngân hàng.

Do đó, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạtđộngt h a n h t oá n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t và c ũ n g ch í n h l à t r u n g t â m t h a n h t o á n c ủ a toànxãhội”.

Vaitròcủathanhtoánkhôngdùng tiền mặt

Đối với mỗi quốc gia, TTKDTM là hình thức thanh toán chính yếu trong quátrình dịch chuyển của tiền tệ, vì thế, nó mang vai trò quan trọng với các chủ thểthanhtoán,cáctrunggianthanhtoán.

TTKDTM đã tác động sâu sắc đến sựphátt r i ể n c ủ a n ề n k i n h t ế c ủ a m ộ t quốc gia Nguồn vốn là yếu tố cần thiết khi bất kì đơn vị kinh tế nào muốn tham giavào thị trường Nhà sản xuất hàng hoá nào cũng muốn mang lại lợi nhuận tối đa chotổc h ứ c củ a m ì n h , vớ in g u ồ n v ố n kh ôn g g i ớ i hạ nv à l ã i s u ấ t th ấp s ẽ l à đ i ề u k i ệ n hoàn hảo Họ còn muốn sản phẩm của mình được tiêu thụ nhanh và thu được tiềnngay để sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo Vì vậy, thanh toán tiền hàng hóa,dịch vụ trở thành một vấn đề quan trọng, nếu thúc đẩy được hoạt động thanh toánmột cách nhanh chóng thì dòng tiền hoạt động tái đầu tư cho sản xuất sẽ đẩy mạnh,tác động mạnh mẽ đến sự phát triển nền kinh tế Trong quá trình trao đổi mua bán,nếu các đơn vị sử dụng tiền mặt thì sẽ tồn tại sự tốn kém về chi phí lưu thông, chiphí in ấn, bảo quản, kiếm đếm. TTKDTM đã giảm đi tỷ trọng tiền mặt trong lưuthông tiền tệ, giảm đi các hạn chế, rủi ro về an ninh, gia tăng sự thông suốt của hoạtđộng thanh toán, phát huy vai trò điều tiết ở hoạt động tài chính của Nhà nước, đồngthờikiểmsoátsự lạmphátvànângcaonăngsuấtlaođộng.

TTKDTM được thực hiện dựa trên tiền trong tài khoản tại Ngân hàng, giúptiết kiệm chi phí trong in ấn, phát hành, vận chuyển khối lượng tiền mặt, đồng thờinâng cao sự kiểm soát dòng tiền của NHNN, từ đó, tạo điều kiện cho NHNN thựchiện các chính sách tiền tệ, hạn chế gia tăng lạm phát, đem lại lợi ích về kinh tế choxãhộimộtcáchtốtnhất.

Khi thực hiện TTKDTM, cácchủ thể thanh toán phải có số dưt r o n g t à i khoản được mở tại NHTM, đồng thời ngân hàng đã tăng nguồn vốn kinh doanh từhoạtđộngmở,duytrìtàikhoảncủakháchhàng.

Ngânhàngđồngthờihuyđộngđượckhốilượngnguồnvốnlớntừtàikhoản tiền gửi thanh toán của khách hàng để thực hiện hoạt động cho vay có lãi suất đểkích thích đầu tư kinh tế đất nước phát triển Nó cũng là hoạt động giúp cho quy môtín dụng của ngân hàng được mở rộng, qua đó việc kinh doanh của ngân hàng đượcđẩy mạnh và kiểm soát được rủi ro khi nắm được tình trạng kinh doanh của các tổchức,cá nhânthamgiatín dụng.

Ngân hàng gia tăng được nguồn lợi nhuận đến từ sự chênh lệch lãi suất tiềngửi và lãi suất cho vay tạo điều kiện gia tăng quy mô các dịch vụ đang có tại ngânhàng,tạorasựcungứngnhiềusảnphẩm,dịchvụmới,đadạng,tăngthunhập vàmở rộng quy mô kinh doanh, nguồn thu dồi dào tạo nên tính bền vững và ổn địnhtrongkinhdoanhcủangânhàng.

Hoạt động TTKDTM luôn có sự tham gia của NHTM nên việc không sửdụng tiền mặt giúp hoạt động lưu thông bút tệ được kiểm soát chặt chẽ, giúp ngânhàng thực hiện chức năng tạo tiền và cung ứng những nguồn lực mang lại hiệu quảcaocho nềnkinhtế.

Khi tham gia vào quá trình giao dịch thanh toán với ngân hàng, khách hàngbắtbuộcphảicótàikhoảntiềngửithanhtoánđểthựchiệngiaodịch.Kháchhà ngcó thể sử dụng nguồn tiền bằng cách chuyển khoản hoặc rút tiền đơn giản hóa thủtục hay giảm thời gian chờ tại để thực hiện tại quầy giao dịch của ngân hàng.Ngườigiaodịchbấtkểlàcáccánhânhaytổchứcđềukhôngcầnphảimang mộtlượngtiền mặt lớn để thanh toán cho hàng hoá, dịch vụ phát sinh, giảm phát sinh thất lạckhi lưu thông, trộm cắp,làm tiền giả,…Với cuộc cách mạng công nghệ thông tinhiện đại ngày nay, chỉ với các thiết bị di động thông minh, khách hàng không nhấtthiết phải có sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng để sử dụng các dịch vụ mà còn khôngbịgiớihạnvềkhônggianvàthờigian.Ngoàira,kháchhàngcònđượchưởngti ềnlãivàưuđãitừ ngânhàngkhithực hiệnmởtàikhoảnvàduytrìsốdư.

Cáchìnhthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặthiện hành

Kháiniệm:TheoMaiVănBạn(2009),“Séc(check,cheque)làmộttờmệnh lệnh vô điều kiện về trả tiền do một khách hàng (chủ tài khoản của ngân hàng) kýphát ra lệnh cho ngân hàng trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trảcho người được chỉ định trên séc hoặc trả theo lệnh của người ký phát séc, hoặc trảchongườicầmséc”. Đặc điểm của séc là có thời hạn và không trao đổi Xuất trình séc trong 30ngày sau ngày ký phát trên trang séc hoặc trong quãng thời gian sau ngày ký pháttrên tờ séc có giá trị phải ký nhưng thời hạn không dưới 6 tháng tính theo ngày kýphát.

Theo Mai Văn Bạn (2009), “có nhiều loại séc và cách phân loại chúng nhưphân loại theo tính chất chuyển nhượng (séc ghi tên, séc vô danh, séc theo lệnh),phân loại theo người phát hành séc (séc cá nhân, séc ngân hàng xác nhận), phân loạitheo cách thanh toán séc (séc tiền mặt, séc chuyển khoản), séc đặc biệt như séc dulịch, séc gạch chéo, séc tài khoản của người hưởng lợi, sổ séc định mức” Trong bàiluậnvănnàychỉđềcậpđếnhailoạisécđượcsử dụngrộngrãinhấtlà: a) Sécchuyểnkhoảnhayséctàikhoảnngườithụhưởng(AccountPayeecheque)

TheoM a i V ă n B ạ n ( 2 0 0 9 ) , “ S é c c h u y ể n k h o ả n l à l o ạ i s é c c h ỉ đ ư ợ c t h a n h toán bằng cách trích chuyển tài khoản giữa các chủ thể thanh toán mà không đượcrút tiền mặt tại Ngân hàng. Séc trả tiền vào tài khoản có thể dùng để thanh toán giữacác khách hàng mở tài khoản tại một Ngân hàng (không cùng một Ngân hàng) thìcácNgânhàng đóphảithamgiathanhtoánbùtrừtrênđịabàntỉnh,thànhphố”.

Quy trình thanh toán:tuỳ vào phạm vi thanh toánm à c ó h a i t r ư ờ n g h ợ p thanhtoán.

Trường hợp 1: Thanh toán cùng Ngân hàng (người chi trả séc và người thụhưởngsécmở tàikhoảntạicùngmộtngânhàng)

Trường hợp 2: Thanh toán liên Ngân hàng: Hai ngân hàng phải tham giathanh toán bù trừ (Ngân hàng là trung gian thu chi và sẽ thanh toán quyết toán trongngày thanh toán bù trừ) hoặc thanh toán bù trừ điện tử (chuyển khoản và thanh toánquatàikhoảncủacácngânhàngkhácnhaumởquamạngmáytính)hoặcchinhánh

Ngânhàng củacùngmộtngân hàngtrongcùng một khuvựcđịalý).

(4) Trườnghợp1:Ngânhàngcủangườiđãtrảtiềnchuyển"Có"đếnngânhàngcủangườiđãt rảtiềnvàbáo"Có"vớingânhàng.

Trườnghợp2:Nhữngngânhàngthươngmạiđượcquyếttoánchuyển"Chỉ thịt h a n h t o á n " c h o n g â n h à n g t r u n g ư ơ n g m a n g t h e o c á c g i ấ y t ờ k h á c S a u k h i quyết toán, ngân hàng trung ương có nhiệm vụ báo cáo kết quả đối chiếu để từ đấyđiềuchuyểntiềnđếnnhữngngânhàngkháctrảtiền. b) Sécbảochihay sécchứngthực (Certifiedcheque)

Theo Mai Văn Bạn (2009), “Séc bảo chi là loại séc thanh toán được ngânhàng đảm bảo chi trả bằng cách trích trước số tiền ghi trên tờ séc phát hành từ tàikhoản tiền gửi của người trả sang tài khoản đảm bảo khả năng thanh toán séc. Sécbảo chi được sử dụng giữa các khách hàng có mở tài khoản tại các Ngân hàng cótham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố,hoặc giữac á c k h á c h h à n g cómởtàikhoảntạicácNgânhàngcùnghệthốngtrong phạmvicảnước”.

Trường hợp 1: Thanh toán cùng Ngân hàng (người chi và người thụ hưởngcùngcó tàikhoảntạimộtngânhàng)

Bên chi trả séc(kýphátséc) Bên thụ hưởngséc

(4) Trường hợp 1: Ngân hàng bên thụ hưởng nhập "Có" vào ngân hàng bên thụhưởngvàchuyển"Có"đếnhọ.

Trườnghợp2:Ngânhàngthànhviêntrongthanhtoánđiệntửtiếnhànhkýv à gửi "Lệnh thanh toán" kèm theo những giấy tờ có giá trị cho Ngân hàng thànhviên Sau khi hoàn tất, ngân hàng có bảng khai thanh toán điện tử gửi NHNN và gửi"Lệnhthanhtoán"đến cácNgânhàngthành viêncólệnh.

Khái niệm: Theo Mai Văn Bạn (2009), “Ủy nhiệm thu là giấy ủy nhiệm dongười thụ hưởng lập nhờ Ngân hàng thu hộ trên cơ sở hàng hoá đã giao cho ngườimuahoặc dịch vụcungứngđãhoànthành”.

Thời hạn thực hiện nhờ thu không quá 1 ngày làm việc kể từ thời gian nhậnđược ủy nhiệm thu do Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng gửi đến, Ngân hàng,ngườitrảtiền cầnhoàntấttríchtàikhoảncủangườitrả tiền. Ủynhiệmthucó hailoại: a) Ủynhiệmthutrơn(CleanCollection)

Bên chi trả séc(kýphátséc) Bên thụ hưởngséc

Ngân hàng (4) ỦynhiệmthutrơnlàNgânhàngthuhộtiềndựatrênhốiphiếubênbánlậpvàủ y q u y ề n , b ộ c h ứ n g t ừ n h ậ n h à n g h ó a s ẽ đ ư ợ c c h u y ể n g i a o c h o b ê n m u a v à khôngcầnthôngquaNgânhàngmàgửitrực tiếp. b) Ủynhiệmthukèmchứngtừ(DocumentaryCollection) Ủy nhiệm thu kèm chứng từ là giống ủy nhiệm thu trơn nhưng khác nhau ởbộ chứng từ, Ngân hàng sẽ nhận kèm điều kiện bắt buộc là bên mua phải chấp nhậnthanhtoánthìNgânhàngchuyển giaobộchứngtừchobên muanhậnhànghoá.

Trường hợp 1: Thanh toán cùng Ngân hàng (người chi và người thụ hưởngcùngcó tàikhoảntạimộtngânhàng)

(3) Ngânhàng hạchtoán“Nợ”tàikhoảnbênmua vàbáo“Nợ”chohọ.

(4) Trườngh ợ p 1 : Ngânhàngbênbánhạchtoán“Có”vàbáo“Có”cho họ.

Trườnghợp2:Ngânhàngbênbánhạchtoán“Có”vàbáo“Có”chohọvàlậ pbảngkêthanhtoánbùtrừ bằngtài khoảntiềngửitạiNHTW.

Khái niệm: Theo Mai Văn Bạn (2009), “Ủy nhiệm chi là lệnh thanh toán củangười trả tiền gửi cho Ngân hàng nơi họ mở tài khoản yêu cầu trích lập một số tiềnnhấtđịnhtrêntàikhoảncủamìnhđểtrảchongườithụhưởng”.

Thời hạn thực hiện lệnh chi do Ngân hàng thoả thuận với người sử dụng dịchvụ thanh toán không quá 1 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận được lệnh chi doNgân hàng của người trả tiền gửi đến, Ngân hàng người thụ hưởng phải ghi Có vàotàikhoảnngườithụhưởngtheoyêucầucủalệnhchiđó.

Trường hợp 1: Thanh toán cùng Ngân hàng (người chi và người thụ hưởngcùngcó tàikhoảntạimộtngânhàng)

(3) Ngânhàng hạchtoán“Nợ”tàikhoảnbênmua vàbáo“Nợ”.

(4) Trườngh ợ p 1 : Ngânhàngbênbánhạchtoán“Có”vàbáo“Có”cho họ.

Trườnghợp2:Ngânhàngbênbánhạchtoán“Có”vàbáo“Có”chohọvàlậ pbảngkêthanhtoánbùtrừ bằngtàikhoảntiềngửitạiNHTW.

Khái niệm: Theo Mai Văn Bạn (2009), “Thư tín dụng (L/C) là hình thứcthanh toán trong đó theo yêu cầu khách hàng ngân hàng phát hành bức thư (gọi làLetter of Credit) cam kết trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu cho một bên thứ ba khingười này xuất trình cho ngân hàng bộ chứng từ thanh toán phù hợp với điều kiện,điềukhoảnquyđịnhtrongL/C”.

Thời hạnhiệu lực củaL/C là thời hạn tính từngày pháthành L/Cđ ế n h ế t thờihạnghitrênL/C.

Trước đây, có thư tín dụng có thể huỷ ngang (Revocable L/C) và hiện nay cóloại thư tín dụng không thể huỷ ngang (Irrevocable L/C), còn một số loại phổ biếnnhưsau: a) Thƣ tín dụng xác nhận (Confirmed letter of credit):L/C được một ngân hàngđảmbảothanhtoánL/Cđóvớingânhàngmở L/C. b) Thƣ tín dụng tuần hoàn (Revolving letter of credit):L/C đã qua sử dụng hoặchếtthờihạnthìquaylạigiátrịnhưcũvàtiếptụcđược sửdụng trong mộtthời gian. c) Thƣ tín dụng giáp lƣng (Back to back letter of credit):L/C mở dựa vào L/ Cđãmởtrướcđóvàthườngđượcsửdụng trongmuabántrunggian. d) Thƣ tín dụng chuyển nhƣợng (Transferable letter of credit):L/C không thểhuỷ ngang, ngân hàng trả tiền toàn bộ hay một phần số tiền của L/C cho một hoặcnhiều người theo lệnh người hưởng lợi đầu tiên Lệnh từ ngân hàng mở L/C và trênL/Cphảighichuyểnnhượngvì mớiđượcchuyểnnhượngđúng một lầnduynhất. e) Thƣ tín dụng đối ứng (Reciprocal letter of credit):L/C chỉ có giá trị khi L/

Ckhác tương ứng với nó được mở, nghĩa là bên bán khi nhận được L/C do bên muamở,chuyểngiaochobênbánvàbênbánmởlạiL/Ctương ứngthìnómớicó giátrị. f) Thƣ tín dụng dự phòng (Stand by letter of credit):L/C bảo đảm quyền lợichính đáng cho bên mua, bên bán không thực hiện đúng thỏa thuận thì ngân hàngmởL/Cdự phòngsẽtự độngđềnbùchobênmua. g) Thƣ tín dụng thanh toán dần (Deferred payment letter of credit):Ngân hàngmở L/C sẽ thanh toán từ từ giá trị L/C cho bên bán theo tiến độ giao hàng hoá củabênbánchobênmua,dùngchohợpđồnggiaohàngnhiềulần. h) Thƣ tín dụng điều khoản đỏ (Red clause letter of credit):L/C có điều khoảnghi bằng mực đỏ Bên mở L/C cho phép bên bán ứng trước một số tiền nhất địnhtrướckhi xuấttrìnhbộchứngtừhànghoá.

(1) Mở L/C: Dựa vào thỏa thuận hợp đồng với bên bán, bên mua mở L/C tại ngânhàng được hai bên như trên hợp đồng, ngân hàng sẽ chi tiền cho người bán nếu đủbộchứngtừ thanhtoántheoquyđịnhtrongL/C.

(2) và (3) Thông báo L/C: Ngân hàng bên mua nhận đơn xin mở L/C và nhờ NgânhàngthôngbáocủangườibánbiếtvềL/C,gửiL / C chongườibán.

Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiền mặt

Khái niệm

Nguyễn Tuấn Anh (2021), cho rằng: “Phát triển thanh toán không dùng tiềnmặt không chỉ được hiểu là sự tăng lên về doanh số thanh toán, về khối lượng kháchhàng, về các phương thức, hình thức thanh toán được sử dụng mà còn là sự thay đổitrong quy trình, công nghệ thanh toán sao cho phù hợp với sự phát triển kinh tế xãhộivàđảmbảosựtồntạipháttriển củangânhàng.

Như vậy, phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là một tập hợpcác chỉ tiêu, phản ánh sự thích nghi của của NHTM và sự thay đổi của môi trườngbênngoài,thểhiện được sựcạnhtranhcủaNHTMtrong quátrìnhhội nhập.

Cácphươngthứcpháttriểnthanhtoánkhôngdùng tiền mặt

Dựa vào mạng thanh toán tự động trực tuyến, giữa các NHTM sẽ được thamgiathực hiện giao dịch Các ngân hàng sẽ đăng kí với NHTW hoặc công ty quản lýmạng thanh toán, mỗi giao dịch chuyển khoản, ngân hàng lập lệnh và chuyển tới địachỉ ngân hàng nhận tiền, phân loại theo địa chỉ của ngân hàng nhận trên điện Hinhthức thanh toán này là phương thức mang lại sự đảm bảo an toàn, tiết kiệm thời giangiaodịchvàcựckỳthuậntiệnchokháchhàng thực hiệngiao dịch.

 Gia tăng số lượng điểm giao dịch, trạm máy ATM, điểm bán hàng có máy

POSSốlượngcàngtăngcàngchỉramứcđộđầutưchocơsởhạtầngvàphảnánh sựphủrộngcủamạnglướithanhtoángópphầngiúpdịchvụTTKDTMmởrộng quy mô, tạo cơ hội tốt nhất cho khách hàng tiếp xúc với dịch vụ thanh toán vừa dễvừa gần, vừa nhanh vừa an toàn, thông quađ ó t h u h ú t , h ấ p d ẫ n đ ư ợ c s ố l ư ợ n g kháchsử dụngdịchvụđểgiaodịchngàycàngđôngđảo hơn.

 Gia tăng số lượng tài khoản thanh toán và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụngânhàng,đặc biệt làkhốilượnggiaodịchcủadịch vụTTKDTM. Đánh giá và xem xét được quy mô phát triển hoạt động TTKDTM bằng sốlượng tài khoản thanh toán được mở tại ngân hàng hoặc trực tuyến, tần suất sử dụngdịch vụ ngân hàng điện tử tăng nhanh qua các năm, dịch vụ của ngân hàng phongphú, sử dụng dễ dàng, tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại và chi phí giao dịch phù hợpvới khách hàng cũng như đáp ứng được tính bảo mật cao Đây cũng là cơ sở để mởrộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử và các dịchvụkháccủangânhàng.

Thực hiện thanh toán cần đảm bảo độ an toàn và chính xác cao Vì tiền tệluôn có một sự nhạy cảm nhất định do biến động của thị trường, tồn tại nhiều hạnchế xuất phát từ nhiều nguyên nhân: sự bất cẩn của cán bộ ngân hàng, sự nắm bắtthông tin tài chính không đầy đủ của kháchh à n g , … V ì v ậ y , n g â n h à n g l à c ầ u n ố i cho khách hàng thoả mãn nhu cầu về giao dịch thanh toán, khách hàng đến với ngânhàng với mong muốn rằng sẽ giảm đi phần nào những rủi ro của thanh toán dùngtiền mặt,đồngthờigia tăngtốcđộlẫnsựantoàntrongTTKDTM.

Ngăn chặn rủi ro để giữ vững và phát triển hoạt động TTKDTM, điều nàymang ý nghĩa quan trọng và là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng. Giảmthiểu những rủi ro tồn tại và có thể xảy ra như rủi ro thanh toán, rủi ro hoạt động vàcác rủi ro khác trong kinh tế dễ xảy ra khi người đi vay mất khả năng trả nợ do kinhdoanh kém hoặc không còn khả năng kinh doanh trước khi kết thúc quá trình thanhtoántrảđượcphầntiềnlãikèmnợgốc. Đảm bảo tính tức thời và kịp thời cho hoạt động thanh toán để hoạt độngthanhtoándiễnratrơntruvàdịchvụTTKDTMngàycàngphổbiến,giatănguytin trongmắtkháchhàng.Khoảngthờigiankểtừkhilệnhthanhtoánđượcbênmu ađưa ra cho đến khi bên bán nhận được đủ số tiền trên tài khoản cần được tối ưu hoávì thời gian này tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đến khả năngquảnlývàsửdụngvốn của các tổ chứcvàcánhân.

Nâng cao sự hài lòng của khách hàng nghĩa là tăng quy mô tăng trưởng vềlượng khách hàng và cũng là yếu tố thiết yếu của mọi ngân hàng để mang lại lợinhuận tốt nhất Tuy nhiên, không dễ để có thể đánh giá được chính xác mức độ hàilòng của khách hàng, vì đây làyếu tố thuộcvề cảm quan và mức độ hài lòng củamỗi quý khách hàng là khác nhau Mỗi ngân hàng đều nỗ lực nhằm cải tiến để manglại trải nghiệm tốt nhất, thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Mức độhài lòng của khách hàng càng cao, khách hàng gia tăng độ tin cậy với ngân hàng vàlựa chọn tiếp tục hợp tác với ngân hàng trong hàng ngàn ngân hàng khác, từ đó uytín của ngân hàng sẽ tăng lên, xây dựng được một lượng khách hàng trung thành vớingânhàngcủamình.

Cáctiêuchíđánhgiápháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

Chỉt i ê u c h o b i ế t s ố l ư ợ n g t i ề n g i a o d ị c h T T K D T M t ă n g h a y gi ảm s o v ớ i năm trước Qua đó, ngân hàng nắm được tình hình doanh số TTKDTM để có nhữnggiải pháp hợp lý giúp quản lý hoạt động kinh doanh tốt hơn Chỉ tiêu càng cao càngthể hiện rằng khối lượng tiền thanh toán nhiều, nhu cầu khách hàng thanh toánnhiều, tính hiệu quả của dịch vụ càng cao, lúc này thích hợp để ngân hàng phát triểncácdịch vụTTKDTMvàcácdịchvụkhác.

Chỉ tiêu thể hiện mức độ sử dụng của từng loại sản phẩm của dịch vụTTKDTM,m ứ c đ ộ đ ó n g g ó p v à o d o a n h t h u c ủ a m ỗ i l o ạ i v à o t ổ n g d o a n h t h u d ị c h vụTTKDTM.

- Tốc độ tăng doanh thu từ phí dịch vụ

Doanh thuTTKDTMnămsau− Doanh thuTTKDTM nămtrước

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá hiệu quả của dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàngthông qua việc tính toán số phí thu được từ việc cung ứng dịch vụ là bao nhiêu,tăng/giảm qua các năm, tốc độ tăng trưởng doanh thu như thế nào, có tăng trưởngmạnh hay không… Chỉ tiêu tăng trưởng càng cao thểh i ệ n t í n h h i ệ u q u ả c ủ a c á c dịchvụ.

- Tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ TTKDTM trong tổng doanh thu thanh toánTỷtrọngdoanhthuphídịch vụTTKDTM

Từ việc so sánh tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ TTKDTM trong tổng doanhthu thanh toán qua các năm có thể đánh giá được liệu dịch vụ TTKDTM đã và đangphát triển hay không và tính hiệu quả của dịch vụ TTKDTM so với các dịch vụthanhtoánkháccủamộtngânhàngthìsẽnhưthếnào.

Từ kết quả của việc so sánh tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ TTKDTM trongtổng doanh thu qua mỗi năm có thể đưa ra đánh giá, nhận xét về mức tăng trưởng vàhiệuquảcủadịch vụthanhtoántrongtổngthunhậpcủangânhàng.

Theo Parasuraman và cộng sự (1985, 1988), “Chất lượng dịch vụ là khoảngcách giữa sự mong đợi của khách hàng và nhận thức của họ khi đã sử dụng qua dịchvụ Họ đưa ra mô hình năm khoảng cách và năm thành phần chất lượng dịch vụ gọilà SERVQUAL” Đây là mô hình có tính chính xác và độ tin cậy được sử dụng phổbiến.

Theo Parasuraman (1985), “chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào cảm nhận củakháchhàngđốivớidịchvụđóvàđược đolườngbởicác nhântốkhác nhau. Môhình SERVQUAL xây dựng dựa trên quan điểm về chất lượng dịch vụ là sự so sánhmức độ kỳ vọng với các giá trị khách hàng nhận được” Mô hình SERVQUAL chiathành 23 biến để đo lường năm thành phần của chất lượng dịch vụ, bao gồm độ hữuhình, mứcđộ tincậy,nănglực phụcvụ,khảnăngđáp ứngvàsựđồngcảm.

- Phươngt i ệ n h ữ u h ì n h : c h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ đ ư ợ c đ o l ư ờ n g t h ô n g q u a k h ô n g gian và hình thức trang trí Bạn cần thể hiện được sự chỉnh chu, tươm tất trong mắtkhách hàng về cách trang trí không gian phù hợp Các trang thiết bị hiện đại và cáctàiliệuliênquancũng đềucầnđượcthiếtkếđẹpmắt.

- Mức độ tin cậy: mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ đã đạt hiệu quả hay chưa.Doanh nghiệp cần phải thể hiện được khả năng phục vụ chất lượng Đặc biệt, đề caoviệclàmhàilòngkháchhàngngaytừlầnđầutiênhọsửdụngdịchvụ.

- Năngl ự c p h ụ c v ụ : t h ể h i ệ n t h ô n g q u a t h á i đ ộ c ủ a n h â n v i ê n C ụ t h ể l à : s ự niềm nở, lịch sự và trình độ chuyên môn cao Năng lực phục vụ còn được thể hiệnqua sự an toàn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Chính cách cư xử của nhân viênlàđiềukhiếnkháchhàngcóniềmtinkhisửdụnglạidịchvụhaykhông.

- Khả năng đáp ứng: Một trong 5 yếu tố đo lường chất lượng dịch vụ củaParasuraman đó chính là doanh nghiệp cần thể hiện được tinh thần sẵn sàng phục vụkháchhàng.Khảnăngđápứngcònthểhiện quatínhchuyênnghiệptrongcôngviệc và khả năng xử lý tình huống nhanh nhẹ và kịp thời thỏa mãn nhu cầu của kháchhàng.

- Đồng cảm: Thái độ phục vụ, hỏi han chăm sóc quan tâm, đặt khách hàng làmục tiêu đầu tiên cũng rất quan trọng Vì là yếu tố thuộc về cảm xúc, nó sẽ ảnhhưởng trực tiếp tới chất lượng dịch vụ Khi bạn có sự đồng cảm với khách hàng thìsảnphẩmbạnkinhdoanhmớiđượchọquantâm,đểý.

Kinhnghiệmphát triểnthanh toánkhông dùngtiền mặt

Kinhnghiệmcủangânhàngmộtsốnướctrên thếgiới

Thuỵ Điển thực hiệncáchmạng vềTTKDTM từnăm 1999 vàđ ạ t t h à n h côngtolớnchỉsaumộtnăm,tửlệtiềnmặttrongtổngphươngtiệnthanh toántừtrên 17% về chỉ còn 0,7% Các hình thức TTKDTM khá hiện đại, mang lại sự thuậntiện, nhanh chóng cho khách hàng. Thuỵ Điển có khuôn khổ pháp lý cho hệ thốngTTKDTM khá chặt chẽ bởi các bộ luật: Luật NHTW, Luật kinh doanh Ngân hàng,Luật về các biện pháp chống rửa tiền, Luật hoạt động trao đổi thanh toán bù trừ,Luật về phát triển tiền tệ điện tử, Luật về các hệ thống cho quyết toán các nghĩa vụtrênthịtrườngtàichính,Luậttài khoảncôngcụtàichính,…

CácngânhàngtạiMỹxâydựngkhod ữ liệutậptrungcóthểt ru y vấnSéctr ực tuyến cho khách hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, truyền hìnhảnh thay thế cho việc trao đổi Séc giấy Khách hàng có thể nộp séc tại máy ATM,POS hoặc tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để truyền hình ảnh tờ Séc vềtrung tâm xử lý Sau khi xử lý, khách hàng sẽ nhận được bản in hình ảnh tờ Séc ởmặt saucủabiênlaigiaonhậnnộpSéc.

HànQuốclàđấtnướcrấtthànhcôngvềsựthúcđẩysửdụngthanhtoánthẻlà phương thức TTKDTM chính trong xã hội Các đơn vị phát hành thẻ cùng kháchhàngsửdụngthẻđãthựchiệnnhữngchươngtrìnhkhuyếnmạiưuđãilớntừvi ệc khuyến khích thanh toán thẻ thông qua POS và lập Công ty chuyển mạch thẻ BCCard để thúc đẩy chi tiêu cả xã hội và quản lý thuế được hữu hiệu.Kinh nghiệm củaTrungQuốc Đến hầu hết những thị xã và thành của Trung Quốc đểđược sửd ụ n g h ệ thống thanh toán séc Chức năng chủ yếu của hệ thống là chuyển những dữ liệuthanh toán séc đến những Ngân hàng Chức năng trên công nghệ truyền hình kỹthuật số là chuyển đổi những tấm séc vật lý và những dữ liệu kỹ thuật số của nó, vàđến truyền hình ảnh đó cho các Ngân hàng phục vụ người ký phát để nhờ thu. Cáckhoản tiền tương ứng sẽ được thực hiện quyết toán thông qua hệ thống BEPS. Xuấtphát từ tình hình kinh tế đất nước, NHTW Trung Quốc ưu tiên phát triển thanh toánthẻ, tổ chức, xây dựng và đưa ra quyết sách, phối hợp với NHTM phát hành thẻ vớigiá thành thích hợp, tranh thủ sự hỗ trợ của Chính phủ và các Bộ ngành liên quan.Đồng thời, NHTW Trung Quốc triển khai các biện pháp đảm bảo an ninh, an toànhoạt động thẻ Kinh nghiệm phát triển TTKDTM cũng như thị trường thẻ tại TrungQuốc cho thấy, phải có những giải pháp tích cực và biện pháp phối hợp chặt chẽgiữa các bộ, ngành có liên quan, nhất là Bộ Công an trong việc đối phó với các loạihình tội phạm thẻ để có thể tạo lập lòng tin, sự yên tâm của các tổ chức cung ứngdịchvụthanhtoán vàngườidântrongviệcsửdụngphương tiệnthanhtoánnày.

Philippine triển khai dịch vụ thanh toán bằng tiền mặt cùng với Ví điện tử lànhờ có tỉ lệ sử dụng tiền mặt của dân cư cao (ước tính vào khoảng 60% dân cư) vàcũng sự thuận tiện của dịch vụ thanh toán cho những người không có khả năng sửdụngnhữngdịch vụtàichínhthôngthường.

KinhnghiệmcủacácngânhàngthươngmạitạiViệt Nam

Sacombank gia tăng sự giao dịch qua Mobile Banking, mở rộng không chỉ ởđô thị mà còn ở nông thôn Ngân hàng thực hiện tốt TTKDTM vì tốc độ thanh toánđiện tử ngày càng tăng cao, ngân hàng cũng dự tính triển khai các nền tảng pháttriển,dịchvụ,sản phẩmonline,…đểmởrộng vàphủsóngdịchvụTTKDTM.

Vietinbank là ngân hàng triển khai TTKDTM sớm nhất Việt Nam như dịchvụ thu thuế bằng điện tử và thanh toán lương qua tài khoản được liên kết với ngânhàng Ngân hàng nỗ lực phát triển TTKDTM ở nhiều lĩnh vực, đặc biệt lày t ế , thành công triển khai thanh toán thông minh tại các bệnh viện lớn như bệnh việnChợ Rẫy, bệnh viện Từ Dũ, Bệnh viện Bạch Mai, giảm thiểu thời gian thanh toán,hạn chế vấn đề phát sinh về thanh toán tiền mặt, cũng tiếp tục kết hợp với các bệnhviện lớn để mở rộng hoạt động này Vietinbank kết hợp với MobiFone, VNPT cáctỉnh, thànhphố thu cước viễn thông vàđạt được kết quảđáng kể.D ị c h v ụ t h u h ộ tiền điện, nước cho bốn công ty cấp nước và năm công ty điện lực được ngân hàngmở rộng khắp cảnước Vietinbankcòntriểnk h a i t h a n h t o á n h ọ c p h í o n l i n e t r o n g các trường trung học, đại học, cao đẳng,…Sự áp dụng công nghệ đã mang lại choVietinbank sự cải tiếnhạ tầng trong thanh toán như iPay, eFast Ngân hàng địnhhướng khách hàng thay đổi thói quen thanh toán tiền mặt sang TTKDTM bằng cáchphốihợpvớiđịnhhướngpháttriểnchínhsáchquảnlýcủa nhà nước.

Vietcombank đang thực hiện triển khai nhiều sản phẩm, biện pháp phát triểnTTKDTM: ngân hàng số VCB Digibank hỗ trợ giao dịch ngân hàng trực tuyến nhưchuyển tiền liên ngân hàng, chuyển tiền và thanh toán bằng mã QR; thanh toán hoáđơn định kỳ mỗi tháng; đặt vé du lịch, khách sạn; mua bảo hiểm,… Vietcombanktriểnkhai, ph ủr ộ n g m ạ n g lư ới th an ht oá n c h o sản phẩ m thẻc h i p kh ôn g tiếpx úc đảm bảo tính an toàn cao, các hình thức thanh toán mới nhất như thẻ phi vật lý tíchhợptrongđiệnthoạicủa khách hàng,thanh toánquaQR,…

BàihọckinhnghiệmpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtchoBIDVvàBIDVTP

Một số kinh nghiệm phát triển TTKDTM cho BIDV nói chung và BIDVTP.HCM nóiriêngnhưsau:

- Vềđadạngsảnphẩm,dịchvụthìBIDVchoracácngânhàngsốhoáphục vụchokháchhàngdoanhnghiệpvàcánhân,thúcđẩynềntảngonlinepháttriể n,mở rộng, hoàn thiện cổng thanh toán kết nối với các nhà cung cấp dịch vụ bán lẻ vàtrung gian thanh toán,gia tăng các tiện íchđể thực hiện thanh toán hoá đơns i n h hoạt như tiền điện, nước, viễn thông, y tế, giáo dục; mua vé du lịch, phòng kháchsạn; nộp thuế và các dịch vụ công không giới hạn thanh toán ở nội địa mà còn ở khuvựcquốctế,liênkếtcácngânhàngtrênthếgiớivà mởrộnglợithếvềquymô.

- BIDV tích hợp nhiều tiện ích cho thẻ như chức năng thanh toán QR Code,thanh toán không tiếp xúc tại POS, dịch vụ thanh toán qua ứng dụng Samsung Pay,BIDV Pay+ Triển khai sản phẩm dịch vụ E-banking như: tra cứu đầy đủ thông tin,sao kê số dư tài khoản, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản vay, xác thực bằngsinh trắc học, dịch vụ chuyển tiền hay thanh toán bằng mã QR Nhằm đáp ứng kịpthời nhu cầu phát triển của xã hội, BIDV cần phát triển thêm kênh phân phối quaATM, POS, dịch vụ thanh toán ngân hàng điện tử, kênh ngân hàng lưu động, kênhphân phối với ngân hàng đại lý, đổi mới phong cách, thái độ phục vụ tận tâm, cảicách thủ tục hành chính,… tạo sự thân thiện cho khách hàng được tiếp cận sử dụngdịchvụtạingânhàng.

- Về đội ngũ nhân viên thì BIDV cần triển khai các khóa đào tạo, huấn luyệnngắn hạn mang tính chuyên môn, nghiệp vụ, văn hoá ngân hàng tạo môi trường làmviệc chuyên nghiệp cho các cán bộ, nhân viên, đồng thời chủ động hỏi thăm các ýkiếnđónggóp,bổsungchocácvănbảnquyđịnh,nộiquychophùhợphơn.

- Về chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng cũ và mới sử dụng dịch vụ:BIDV cần quảng bá rộng rãi về phương thức TTKDTM để người dùng thay đổi thóiquen sử dụng tiền mặt thành phi tiền mặt, đưa ra các chương trình ưu đãi ngắn hạndàih ạ n t r ê n c á c n ề n t ả n g s ố B I D V S m a r t b a n k i n g c h o c á c k h á c h h à n g c á n h â n , doanh nghiệp từng bước trải nghiệm dịch vụ và có cơ hội nhận các quà tặng giá trịlớntừ BIDV.

Chương2hệthốngcáclýluậncơbảnvềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,vềpháttriểnt hanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,trongđóbaogồmkháiniệm,đặcđiểm, quy trình thanh toán của các sản phẩm trong dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặt; tiêu chí đánh giá sự phát triển Bên cạnh đó, chương 2 còn chỉ ra một số kinhnghiệm của ngân hàng thế giới và ngân hàng Việt Nam để rút ra bài học kinhnghiệm phù hợp cho BIDV và BIDV TP.HCM phát triển phương thức thanh toánphi tiền mặt Những lý luận trình bày trong chương sẽ là tiền đề để phân tích, đánhgiá thực trạng và đưa ra biện pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt củaBIDVChinhánhTP.HồChíMinh.

3.1 Tổng quan về Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam Chi nhánh ThànhphốHồChíMinh

Ngân hàng Đầu tư và phát triển ViệtNam (BIDV) được thành lập vào26/4/1957 với cái tên đầu tiên là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Trải qua 66 năm,BIDV là ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất trong các tổ chức tín dụng tại Việt Nam.Năm 2012, BIDV chuyển mình từ Ngân hàng Thương mại 100% vốn Nhà nướcthành Ngân hàng Thương mại cổ phần được Nhà nước nắm quyền trong những hoạtđộng tuân theo những quy định của luật pháp, thông lệ quốc tế và lên sàn chứngkhoán có mã chứng khoán là BID vào năm 2014 Đánh dấu sự thay đổi về cơ cấu sởhữu đến hệ thống quản trị ngân hàng và về cả cơ chế bộ máy và phương thức vậnhành, do đó tăng cường sự minh bạch, tăng hiệu suất hoạt động, nâng cao năng lựccạnh tranh của ngân hàng trên không chỉ thị trường trong nước mà còn lấn sân sangthị trường quốc tế Về phía khách hàng cá nhân, BIDV đã chủ động ưu tiên gia tăngnguồn vốn huy động từ các kháchhàng cán h â n đ ể c â n đ ố i n g u ồ n v ố n V ề p h í a kháchh à n g d o a n h n g h i ệ p , B I D V c h ú t r ọ n g c h à o m ờ i c á c g ó i h ỗ t r ợ l ã i s u ấ t , n ớ i rộngthủtụcvàgiảmbớtquytrìnhkiểmduyệt,mởrộnghìnhthứcchova ykhôngchỉ với khách hàng có nhu cầu mà còn hướng đến các khách hàng gặp khó khănnhưng có tiềm năng khôi phục Hoạt động bán lẻ hiện đại phù hợp xu thế mang lạichoBIDVkhôngítlợinhuận và sựtínnhiệm Khôngthểkhôngnhắcđếnsựđ ộtphá của chuyển đổi dẫn đến những kết quả, con số ấn tượng của dịch vụ ngân hàngđem lại cho BIDV hơn 12 triệu khách hàng và trung bình 9 triệu giao dịch/ngày.BIDV hiện tại đang hoạt động với 190 chi nhánh phủ rộng 63 tỉnh thành Việt Nam,871 phòng giao dịch, 57.825máy ATM và POS, 5 văn phòngtại nước ngoài(Campuchia, Lào, Đài Bắc, Liên bang Nga, Yangon) Toàn hệ thống BIDV đang nỗlực trong những bước đi thực hiện “Chiến lược phát triển 2021 - 2025, tầm nhìn2030”theophêduyệtcủaNgânhàngNhànướccùngsứmệnh“BIDVđemlạil ợiích,tiệníchtốtnhấtchokháchhàng,cổđông,ngườilaođộngvàcộngđồngxãhội”.

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (BIDV Chi nhánhThành phố Hồ Chí Minh) là đơn vị thuộc hệ thống BIDV, có trụ sở chính đặt tạiTháp BIDV, 194 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Tính đến 31/12/2022, chinhánh có tổng tài sản lên đến 11.161 tỷ đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầutư và Phát triển Việt Nam - BIDV Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đặt tại địa chỉ134NguyễnCôngTrứ, PhườngNguyễnThái Bình,quận 1,hànhphố HồChíMinh.

BIDV với tên gọi cũ là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được ra đời vào26/04/1957, nay đã được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam Đây là một trong những ngân hàng hàng đầu của các ngân hàng tại Việt Namvới chiều dài lịch sử ấn tượng Hành trình gầy dựng và nỗ lực cùng đồng hành pháttriểncủaBIDVtrải quakhôngítkhókhăngắn liềnlịch sửdântộcViệtNam.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh TP.HCM đượcthành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/07/1993 và lấy tên Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh TP.HCM sau năm 1993 Tên tiếngAnhlà:BankforInvestmentandDevelopmentof VietnamBranchBIDVHCMC.

Ngày nay, mỗi ngân hàng có rất nhiều sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ kháchhàngm ộ t cá c h t o à n d i ệ n T u y nhiên,ch u n g q u y lạicá c n g h i ệ p v ụ h o ạ t đ ộn gc h ủ chốtcủamộtngânhàngtồntạicácdạngnhư sau: a) Huy động vốn: Nghiệp vụ đi đầu của một tổ chức tín dụng, cụ thể là ngân hàngchính là huy động nguồn vốn, trong đó bao gồm các nghiệp vụ liên quan như ghinhận các loại bút tệ nội tệ hoặc ngoại tệ của sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửikhôngkỳhạn,tiền gửitiếtkiệm,…củacáckháchhàngcánhânvàdoanhnghiệp. b) Tín dụng: Ngân hàng sử dụng các quy trình thẩm định và kiểm duyệt hồ sơ kháchhàng và định giá tài sản thế chấp, từ đó, ngân hàng sẽ ra quyết định cấp hạn mức tíndụng phù hợp cho người đi vay tuỳ vào mục đích vay như chi tiêu sinh hoạt, hoạtđộngkinhdoanh,thấu chi,… vàkhảnăngthuhồivốnvủa ngân hàng. c) Chiết khấu chứng từ có giá: Theo nội dung các thông tư của nhà nước và quy chếcủa ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành chiết khấu các mức lãi suất phù hợp chonhữngloạigiấytờcógiánhư tráiphiếu,cổphiếu,thươngphiếu,… d) Kinh doanh ngoại tệ: hoạt động mua/bán ngoại tệ của khách hàng phục vụ mụcđích của cá nhân hoặc tổ chức; hoạt động mua/bán ngoại tệ giữa các chi nhánh đểthoả nhu cầu của từng chi nhánh; hoạt động mua/bán ngoại tệ với tổ chức để thựchiệntốithiểurủiro củatrạngtháingoạihốicủa ngân hàng. e) Thanh toán: thực hiện các hoạt động thanh toán tiền mặt, thanh toán không dùngtiền mặt (séc, UNT, UNC, L/C, thẻ,…) và các hoạt động khác với mức phí phù hợp,tiếtkiệmthờigianvàđạtđộtínnhiệmcaotừphíakháchhàng.

Giai đoạn 2020 - 2022, BIDV Chi nhánh TP.HCM đã đạt được nhiều thànhtựu như Ngân hàng điện tử sáng tạo nhất Việt Nam (Tạp chí Global Banking

&Finance Review); Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam (The Banker); Giải thưởngNgân hàng chuyển đổi số xuất sắc 2021 (Tạp chí Global Finance và Hiệp hội truyềnthông số Việt Nam); cùng sự thay đổi về mức huy động vốn, thu nhập, chi phí, lợinhuận.

Bảng3.1MộtsốchỉtiêuvềkếtquảkinhdoanhcủaBIDV-ChinhánhTP.HCM2020- 2022 Đơnvịtính: Tỷđồng

Nguồn:BáocáohoạtđộngkinhdoanhcủaBIDVChinhánhTP.HCMhàngnăm a) Công tác huy động vốn của ngân hàng:Số vốn huy động đều tăng qua từngnăm từ 2020 đến 2022 với mức tăng trưởng trung bình là 13,64% Năm 2021 tổngnguồn vốnlà7.432 tỷđồng,tăng1.210 tỷđồngtức19,45%sovớinăm2020 chỉđạt

6.222 tỷ đồng Dù trải qua tác động lớn về kinh tế toàn cầu do đại dịch COVID- 19,BIDV vẫn giữ vững được doanh số huy động và nhận được sự yêu quý từ kháchhàng Năm 2022 mức tăng trưởng chỉ có 14,57% tương ứng với 1.083 tỷ đồng, điềunày có nghĩa là sau đợt dịch COVID-19, vốn huy động của ngân hàng đã về mức ổnđịnhvàgiữ đượctốcđộtăngtrưởngbìnhquânổnđịnh. b) Công tác sử dụng vốn của ngân hàng:Tốc độ cho vay của ngân hàng BIDVChi nhánh TP.HCM không ngừng gia tăng qua mỗi năm Năm 2020, nghiệp vụ tíndụng đạt 5.320 tỷ đồng, và một năm sau đó đạt được 6.128 tỷ đồng với tỷ lệ tăngtrưởng là 15,19% Năm 2022, BIDV cũng thu về một kết quả khả quan với 6.913 tỷđồng, tăng 785 tỷ đồng so với năm 2021 với mức tăng trưởng là 12,81%, chứng tỏrằng quy mô cho vay của ngân hàng đang được mở rộng không chỉ tập trung vàonguồn cá nhân, tổ chức có tiềm lực giúp ngân hàng thu hồi số vốn và tiền lãi mà cònhướng đến những khách hàng tuy gặp khó khăn hiện tại nhưng có thể khôi phụctrong tương lai Tỷ lệ nợ xấu các năm dưới mức 1% được ngân hàng luôn theo dõivàkiểmsoáttheo quyđịnhcủathôngtư,quychếcủaBIDVChinhánhTP.HCM. c) Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của BIDV TP.HCM:Tổng thu nhập của

BIDVChi nhánh TP.HCM mức tăng khá đều trong giai đoạn 2020-2022 Từ 2020 đến2021, thu nhập tăng vọt từ 416,66 tỷ đồng đến 512,23 tỷ đồng, tức tăng 22,94%trong khi cuối 2022, mức tăng nhẹ với 26,06% tương ứng 133,47 tỷ đồng Tổng chiphí tăng do nguyên nhân là sự đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh nên các chi phínhư chi dịch vụ, tiền điện nước, dự phòng rủi ro,… đều có xu hướng đi lên như22,55%củanăm2021sovớinăm2020,tươngứng với58,73tỷđồngvà25,51% khi so sánh năm 2022 với năm trước đó, tương ứng với 81,42 tỷ đồng Sau năm2020,nềnkinhtếcácquốcgiadầndầnphụchồidẫnđếnkếtquảlàsựgiatăngvềlợi nhuận đạt 156,25 tỷ đồng, trong khi năm 2021 đạt mức 193,09 tỷ đồng, tăng vớitốc độ là 36,84% Con số lợi nhuận năm 2022 có mức tăng đạt được 52,05 tỷ đồng,ứng với 26,96%.Donhận được các gói hỗtrợ từ Nhànước, các ngân hàngk h ô n g chỉ BIDV gặp ít khó khăn trong tài chính mà còn tăng nhẹ về doanh thu, chi phí vàlợinhuận.

3.2 Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng ĐầutƣvàpháttriểnViệtNamChi nhánhThànhphốHồChíMinh

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh TP.HCM cósựbiến động tích cực,phát triển tương đốikhả quantừnăm 2020-2022 vớim ứ c giaodịch đềutăng.

Theo BIDV (2023), một trong các sản phẩm và dịch vụ TTKDTM đó là dịchvụ thẻ bao gồm hai loại chính: “Thẻ nội địa và quốc tế dùng để thanh toán các chitiêuvàgiaodịchcầntớiTTKDTMđượcthựchiệntrênquymôtoànquốcvàt hếgiớicùngnhữngưuđãihấpdẫn”.

KẾTLUẬNCHƯƠNG2

3.1.1 TổngquanvềNgânhàngĐầutư vàpháttriểnViệtNam

Thựctrạngpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtt ạ i B I D V C h i n h á n h Thànhp hốHồChíMinh

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Chi nhánh TP.HCM cósựbiến động tích cực,phát triển tương đốikhả quantừnăm 2020-2022 vớim ứ c giaodịch đềutăng.

Theo BIDV (2023), một trong các sản phẩm và dịch vụ TTKDTM đó là dịchvụ thẻ bao gồm hai loại chính: “Thẻ nội địa và quốc tế dùng để thanh toán các chitiêuvàgiaodịchcầntớiTTKDTMđượcthựchiệntrênquymôtoànquốcvàt hếgiớicùngnhữngưuđãihấpdẫn”.

 ThẻghinợquốctếđượcthựchiệnthanhtoántạicácđiểmmạnglướiATM/POS, website chấp nhận Mastercard trên toàn cầu bằng tất cả các loại tiềntệ và giao dịch 24/7 trên ATM BIDV, công nghệ thẻ chip bảo mật (Thẻ BIDVMasterCard Young Plus, Thẻ BIDV MasterCard Ready, Thẻ BIDV MastercardPlatinum Debit, Thẻ BIDV Mastercard Vietravel Debit, Thẻ BIDV MastercardPremier).

 ThẻtíndụngquốctếđượcthựchiệnthanhtoántạicácđiểmmạnglướiATM/POS, website chấp nhận MasterCard/Visa trên toàn cầu, công nghệ thẻchip bảomật,thanhtoán trước vàtrảlại sauvới thời gianmiễn lãi từ3 5 -

4 5 ngày(ThẻBIDVVisa,THẺBIDVPlatinumCashback,ThẻBIDVMasterc ard platinum, Thẻ BIDV Visa Premier, Thẻ BIDV Vietravel Platinum, Thẻ BIDVVisa Precious, Thẻ BIDV Visa Flexi, Thẻ BIDV Vietravel Standard, Thẻ BIDVVisaPlatinum,ThẻBIDVVisaSmile,ThẻBIDVFlexiLowFee);

 Thẻ ghi nợ nội địa có chức năng đa dạng: rút tiền, giao dịch tại các điểmATM/POS chấp nhận thẻ Napas BIDV nội địa và quốc tế, Quản lý thẻ bằngBIDV Smartbanking, công nghệ thanh toán không tiếp xúc contactless, liên kếtvới các ví điện tử (Thẻ BIDV Smart, Thẻ BIDV Harmony, Thẻ BIDV E-trans,ThẻBIDVMoving).

 Thẻ trả trước quốc tế giao dịch tại các điểm mạng lưới ATM/POS, website chấpnhận Visa trên toàn cầu, công nghệ chip bảo mật, thanh toán không tiếp xúc(contactless),quảnlýthẻb ằ n g B I D V S m a r t b a n k i n g ( T h ẻ B I D V

Theo BIDV (2023), “Dịch vụ ngân hàng số giúp khách hàng tra cứu quản lýtàikhoảnbằngngânhàngđiệntử”.

 Ngoài ra, BIDV (2023) còn chỉ ra công dụng của ngân hàng số: “Ngân hàng diđộng cung cấp dịch vụ trên điện thoại di động và quản lý tài khoản, giao dịch antoàn,tiệnlợi(dịchvụtinnhắntựđộngBSMS, dịch vụvấn tin)”.

 BIDV Home được cài đặt dễ dàng và chạy trên thiết bị thông minh giúp kháchhàng cá nhân đi vay vốn cho mua nhà với lãi suất cạnh tranh theo dự án cóBIDV tài trợ, hợp tác cho vay ngườim u a n h à B I D V H o m e b a o g ồ m c á c t i ệ n ích cho phép khách hàng tìm hiểu thông tin về các dự án, căn hộ; tính toán tàichính liên quan đến khả năng vay và trả nợ; đặt lịch hẹn tư vấn; nhập yêu cầuđăngkývay,theodõiquátrìnhxử lýyêucầu,…

 Công nghệ mới mang lại trải nghiệm mới cho khách hàng có thẻ ghi nợ nội địaBIDVtừcácứngdụngthanhtoánliênkếtvớiBIDVhoặcdoBIDVtriểnkhai và mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ phong phú (BIDV Samsung Pay, BIDVPay+) Dịch vụ Samsung Pay mang đến cho khách hàng một phương thức thanhtoántiệnlợi,nhanhchóngvàantoàntối đavớicôngnghệbảomậtbalớp Công nghệ NFC và MST đột phá cho phép các đơn vị chấp nhận thẻ có thể chấp nhậnthanh toán điện tử bằng thiết bị di động dễ dàng mà không phải thực hiện bất kỳviệc cập nhật/nâng cấp/thay đổi trên ứng dụng POS của mình Dịch vụ BIDVPay+ có thể thực hiện các chức năng như thanh toán hàng hoá dịch vụ, thanhtoán hoá đơnvà rút tiền không cần thẻ trên ATM BIDV bằng thiết bị di động sửdụng QR Code; đổi số điện thoại nhận mã xác thực; Quản lý thẻ, số tài khoảnthựchiệngiaodịcht h a n h toán,nạptiền,rúttiềntạicáccâyATM,…

 Dịch vụ máy giao dịch tự động: thực hiện rút tiền, thanh toán đa dịch vụ vớinhiều loại thẻ được chấp nhận (CRM, ATM) Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻtrên CRM BIDV mang lại cho khách hàng những lợi ích: Tiết kiệm thời giangiảm rủi ro của việc giữ nhiều tiền mặt; giao dịch nhanh chóng 24/7; dễ dàngquản lý giao dịch; lãi suất gửi tiết kiệm ưu đãi hơn lãi suất tại quầy Dịch vụchấp nhận thanh toán thẻ trên ATM BIDV mang lại cho khách hàng những lợiích: thuận tiện tiến hành thanh toán; tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển;giảmrủirodoviệccầmgiữnhiềutiềnmặt

 Dịch vụ thanh toán: thanh toán hoá đơn, dịch vụ, nạp tiền điện thoại, hoàn thuếgiátrịgiatăngtiếtkiệmthờigianvàkhoảngcáchdichuyển.

- Theo BIDV (2023), dịch vụ thanh toán có thể kể đến như nạp tiền điệnthoại Vntopup: “cho phép khách hàng thực hiện nạp tiền cho tài khoản điện thoại trảtrước, trả sau (danh sách mạng viễn thông được cập nhật theo từng giai đoạn, hiệntạitrảt r ư ớ c ba og ồm :V in ap ho ne, M ob if on e, Viettel,Vietnam Mobile, Gmobile), trả sau bao gồm: Mobifone, Viettel trên máy ATM hoặc thông qua dịch vụ tin nhắnSMS;m u a m ã t hẻ t r ả t r ư ớ c thôngqua d ị c h vụt i n nhắnSMS; t hự c h i ệ n nạpti ền, muamãthẻcho bảnthânhoặc ngườikhác”.

- Dịch vụ thanh toán hoá đơn trả sau: Thanh toán định kỳ mỗi tháng như hoáđơn tiền điện, tiền nước,… khách hàng có thể sử dụng dịch vụ bằng cách ủy quyềnlại cho ngân hàng thu hộ trích từ tài khoản của khách hàng hoặc tự khách hàng raquầygiaodịch BIDVhoặcthanh toánbằngngânhàngđiệntử(BIDVSmartbanking,

BIDV Online) Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ đa dạng thanh toán các loại hoá đơntrảsaunhưvétàu,vémáy,họcphí,… khôngtốnphívàthựchiệnởbấtcứđâu,bấtkìlúcnào.

- Dịch vụ thanh toán trực tuyến: Thanh toán hàng hoá và dịch vụ bằng cáchthanh toán trực tuyến tại các trang web liên kết với BIDV, khách hàng được cungcấp tài khoản để đăng nhập Smartbanking hoặc BIDV Online Thủ tục đăng ký đơngiản chỉ một lần cho dịch vụ BIDV Online tại quầy giao dịch, khách hàng được sửdụngdịchvụ khôngtốnphímàcòntiếtkiệmthờigian vàkhoảngcáchdichuyển.

- Dịch vụ hoàn thuế giá trị gia tăng cho người nước ngoài: Hoàn thuế bằngtiền mặt VND tại điểm giao dịch hoàn thuế BIDV ở sân bay Tân Sơn Nhất - TP.HCM.M ứ c t h u ế h o à n l à 8 5 % t í n h t r ê n t ổ n g s ố t i ề n t h u ế g i a t ă n g v à 1 5 % p h í dịchvụhoànthuế.

 Chuyển tiền trong nước: Hỗ trợ khách hàng chuyển và nhận tiền từ bất kỳ cánhân hoặc tổ chức trong nước, đa dạng hình thức chuyển và nhận tiền (tiềnmặt/chuyển khoản qua tài khoản BIDV/NHTM khác), chuyển/nhận loại tiềnlàVND/Ngoại tệ và dễ dàng sử dụng dịch vụ linh hoạt tại nhiều địa điểm (quầygiaodịchcủaBIDV/HệthốngATMBIDV/trựctuyếnquaBIDVSmartbanking)

 Nhận tiền từ nước ngoài về Việt Nam: Các dịch vụ cho phép khách hàng nhậntiềnchuyển từ nướcngoàivềViệtNamantoàn mộtcáchnhanhchóng.

- NhậntiềnkiềuhốiRia:BIDVhợptácvớiCôngtychuyểntiềnRia-côngty chuyển tiền quốc tếhàng đầu thế giớitrực thuộc Tậpđoàn EuronetW o r l d w i d e với mạng lưới hơn 490.000 điểm giao dịch tại 165 quốc gia và vùng lãnh thổ Dịchvụ này mang lại lợi ích như nhận tiền hoàn toàn miễn phí tại các điểm giao dịch củaBIDV trên toàn quốc; nhận loại tiền là USD, VND; hỗ trợ nhận tiền an toàn và bảomật bằngcungcấpmãsốchuyểntiền(mãPIN)11sốđểnhậntiền.

- Nhận tiền kiều hối BIDC: BIDV hợp tác với đối tác Ngân hàng Đầu tư vàphát triển Campuchia (BIDC) triển khai dịch vụ chuyển tiền quốc tế từ Campuchiavề Việt Nam Dịch vụ mang lại lợi ích như người chuyển tiền thực hiện giao dịchhoàntoànt r ự c tuyến(trênứngdụng M o b i l e ba n k i n g của BIDC)hỗt r ợ gi aodịch

24/7;nhậntiềntại Việ t Namngaylậptức và h o à n t o à n m i ễ n p h í ; l oạ i tiềnn hậ n : VND/USD.

Mộtsốhạnchếcủathanhtoán không dùngtiền mặt vànguyênnhân

Là một trong bốn ngân hàng đứng đầu và có chiều dài lịch sử gắn liền với đấtnước tại Việt Nam với kinh nghiệm dày dặn, tuy vậy BIDV Chi nhánhTP.HCMchưathựcsựhoàntoànđạtđượcmụctiêutươngxứngvớitiềmnăngvàthếmạ nh, còn tồn tại những mặt tiêu cực mà làm giảm đi chất lượng dịch vụ TTKDTM tạingânhàng.

Thứ nhất, doanh số từ dịch vụ TTKDTM còn thấp so với mức thu nhập củacác chi nhánh khác cùng thành phố Thu nhập của BIDV Chi nhánh TP.HCM tăngquag i a i đ o ạ n 2 0 2 0 -

2 0 2 2 , t u y n h i ê n s o v ớ i t h u n h ậ p c ủ a T T K D T M c ủ a c á c c h i nhánh BIDV khác thì hiệu quả chưa thực sự tốt Doanh số từ dịch vụ TTKDTM cònthấpsovớimứcthunhậpcủacácchinhánhkháccùngthànhphố.Năm2022,tuyc hi nhánh có doanh số cao nhất (52,37 tỷ đồng) nhưng tỷ trọng trên doanh thu ngânhàng còn chiếm quá nhỏ chỉ có 15,07% so với năm 2021 và chưa góp phần gia tăngvề lợi nhuận cho chi nhánh này Điều này cho thấy BIDV Chi nhánh TP.HCM chưabắt kịp, chưa linh hoạt phát triển TTKDTM và làm cho thị phần của chi nhánh bịchia sẻ cho các chi nhánh khác thuộc cùng thành phố, giảm đi hiệu quả trong kinhdoanh,chothấydịchvụTTKDTMthiếusự thuhútkháchhàngsử dụngdịch vụ.

Thứ hai, biểu mẫu trình bày sử dụng dịch vụ TTKDTM chưa được tối ưu,chưa dễ hiểu cho khách hàng ở mọi lứa tuổi vì dựa vào bảng 3.5, giá trị bình quâncủa biến là 3,78 thấp hơn giá trị trung bình của yếu tố sử dụng dễ dàng là 3,99. Việcngânhàngđưabiểumẫughithôngtindàidòng,rườmrà,cònchưarõràng,nhiề uchi tiết khó hiểu, khách hàng chưa tự mình ghi thông tin một cách dễ dàng, có thểdẫn đến sự hiểu lầm, sai sót khi ghi biểu mẫu và khiến họ phải tốn thời gian ghi lạibiểu mẫukhácphùhợpvàđúngvớinhucầucủa họhơn.

Thứ ba, thiếu sự kịp thời và đáp ứng nhanh chóng trong công tác giải quyếtvấn đề phát sinh trong giao dịch TTKDTM của khách hàng Dựa vào bảng 3.6 và3.9, hai biến thể hiện yếu tố trên đều có giá trị trung bình cao hơn giá trị bình quâncủa biến của hai yếu tố năng lực phục vụ và sự đáp ứng Ngân hàng chưa có sự kịpthời giải đáp thắc mắc hay sự phản hồi nhanh chóng từ phía hệ thống và nhân viênkhiến khách hàng gặp khó khăn khi thực hiện dịch vụ TTKDTM, gây ra tâm trạngkhó chịu, sự ngắt quãng, chậm trễ trong công việc, học tập của họ, làm giảm độ tincậy củangânhàngtrongcôngcuộccạnhtranhhiệnnay vàkhiếnhọnghĩrằngngân hàng chưa hoàn thiện về hệ thống chăm sóc khách hàng để phục vụ họ tốt nhất vàtoàndiệnnhất.

Thứ tư, tâm lý lo sợ khi dùng dịch vụ TTKDTM do còn nhiều rủi ro như bịđánh cắp thông tin cá nhân, sai sót trong nghiệp vụ, thông báo đã trừ tiền nhưngngười nhận chưa nhận tiền Hệ thống giao dịch trực tiếp và trực tuyến của chi nhánhcòn tồntại vấn đềvề lòng tincủa khách hàng khi họ thựch i ệ n d ị c h v ụ

T T K D T M khi xem xét giá trị trung bình của biến bị thấp hơn giá trị bình quân của yếu tố sựđảm bảo an toàn (4,02 < 4,04) Họ chưa tin tưởng nhân viên hay hệ thống để thựchiện dịch vụ có thể do việc điền thông tin vào biểu mẫu chưa rõ ràng, nhân viênchưa nắm bắt nhu cầu khách hàng, quy trình của hệ thống còn phức tạp và dễ có lỗikỹthuật,hỏnghóc,dễđểlộthông tincủakháchhànglúckhôngcần thiết.

Thứ năm, mức phí một số dịch vụ TTKDTM chưa đủ hấp dẫn và cạnh tranhdựa vào bảng 3.8, có thể thấy rằng biến này có giá trị trung bình là 3,77 bé hơn giátrị trung bình của yếu tố chi phí phù hợp Việc chi trả cho các loại phí như phíthường niên, phí duy trì Smartbanking, phí nhận thông báo số dư qua tin nhắn, phírút tiền mặt tại ATM là phi hợp lý, đặc biệt là khách hàng thuộc độ tuổi trung niêntrở lên, cho rằng làm thẻ ATM và thực hiện giao dịch vừa tốn tiền, tốn thời gian,khôngxứngđángvới mứcphíhọbỏrađềsửdụngdịchvụ.

Thứ nhất, Ngân hàng chưa quá đa dạng dịch vụ TTKDTM Các sản phẩmdịch vụ hiện có của BIDV Chi nhánh TP.HCM gần như giống nhau ở mọi ngânhàng, chưa có sản phẩm mới đi đầu để tạo ấn tượng cho người dùng Các hình thứcTTKDTM chưa hoàn toàn được khách hàng đón nhận và tin tưởng, ngân hàng điệntử chưa hỗ trợ ở mọi lứa tuổi khách hàng, bắt buộc kết nối internet để sử dụng,cólúc trừ tiền không rõ nguồn gốc, dịch vụ thẻ - ATM gặp vấn đề mất điện, nuốt thẻ,hết tiền mặt; máy POS chưa thực sự được khách hàng quan tâm trong thanh toándịchvụgiảitrídothóiquensửdụngtiềnmặtvớiưuđiểmnhanhchóng,dễdà ngtrao đổi còn tồn tại Số lượng máy ATM, POS phủ rộng nhưng đường truyền chưaổnđịnh,dễbịđánhcắpthôngtin,giaodịchcólỗichưađượcxửlýnhanhchóng,hệ thống cảnh báo chưa được chú trọng Các thiết bị công nghệ thông tin chưa đượcđầutư,cònxảyratìnhtrạngquátải.

Thứh a i , q u y trình t h ự c h i ệ n d ị c h v ụ T T K D T M c ò n p h ứ c t ạ p , c h ư a c h u ẩ n hoá Thủ tục, biểu mẫu giải quyết vấn đề phát sinh trong giao dịch còn rườm rà,khách hàng chưa có hiểu biết nhiều về quy trình, cách ghi thông tin dẫn đến tốn thờigian, gây nên sự trì hoãn, mang lại tâm lý e ngại cho khách hàng có mục đích sửdụngdịchvụ.

Thứ ba, chất lượng phục vụ của nhân viên chưa mang lại sự thoả mãn chokhách hàng Nhân viên phục vụ khách hàng chưa thực sự có để tâm và có thái độchuyên nghiệp, chưa nắm bắt, quan tâm đến nhu cầu của khách hàng một cách toàndiện, chưa xử lý nhanh nhẹn các tình huống phát sinh trong lúc đông khách, quytrình thực hiện phức tạp Đường dây nóng chưa hỗ trợ khách hàng kịp thời, nhânviên chưa nắm vững quy trình nên đôi lúc thiếu sót nhu cầu của khách hàng. Một sốnhân viên chưa có kĩ năng xử lý tình huống, thái độ chưa tốt, thiếu tôn trọng kháchhàng dẫn đến sự tín nhiệm ngân hàng bị giảm sút, làm họ không muốn thực hiệngiaodịch tạiBIDVChinhánhTP.HCM.

Thứ tư, công nghệ ngân hàng chưa được chú trọng đầu tư Do chính sách đầutư cho công nghệ tốn chi phí cao, kèm theo việc đào tạo nhân lực để sử dụng thànhthạo tạo cho BIDV Chi nhánh TP.HCM sự khó khăn trong việc cải thiện dịch vụTTKDTM.Công nghệcần đượccậpnhậtkịp thờivớixuthế, trong khiđóv à o những đợt cao điểm giao dịch bị trì trệ, quá tải khiến khách hàng mang tâm trạngkhó chịu, bất tiện khi sử dụng dịch vụ Những đường link lạ dùng lừa đảo, đánh cắpthôngtintàikhoảntrởnênphổbiếnvìsựgiốngnhauvềgiaodiệnwebsitetạonêns ựnhầmlẫnvàlosợ của kháchhàng khithựchiệncácTTKDTM.

Thứ năm, chi phí cho dịch vụ TTKDTM chưa đủ tính cạnh tranh Tuy nhậnđược phản hồi tốt về mức lãi suất, phí dịch vụ TTKDTM nhưng lại chưa hỗ trợ tốtkhách hàng về mảng phí giao dịch và phí thường niên, hệ thống thu phí dịch vụTTKDTMcò nc a os o v ớ i phícác g i a o d ịc h k hác của n g â n hàngcùngthànhp hố CácNHTMhiệnnayđãtạoranhiềuchínhsáchphíưuđãichokháchhàngthu ộc nhiều phân khúc, vì vậy sự ưu tiên của họ dành cho những ngân hàng này ngày mộtnhiều, dẫn đến sự giảm sút khối lượng giao dịch dịch vụ TTKDTM của BIDVChinhánhTP.HCM.

TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV - CHI NHÁNHTHÀNH

Nhómgiảiphápchung

- BIDV chi nhánh TP HCM cần phải có các lớp tập huấn và buổi học bổsung đối với cán bộ, nhân viên các sản phẩm và dịch vụ mới nhằm đào tạo và nângcao kỹ năng mềm như kĩ năng thuyết trình, kĩ năng họp nhóm và kĩ năng phục vụkháchhàngnhằmtăngcaonguồnthu

- Tổ chức những buổi chuyên đề nhằm xây dựng tính chuyên nghiệp về phụcvụ và chăm sóc khách hàng với thái độ tậnt ì n h , v u i v ẻ t ạ o n ê n ấ n t ư ợ n g t ố t v ề BIDVchinhánhTP.HCMvàtạo cơsở đểtăngsựtínnhiệmtừphía kháchhàng.

- Chủ động kết nối với các Fintech nhằm mang tới những giải pháp và cácthiết bị công nghệ tiên tiến nhất nhằm xây dựng thành một sản phẩm hoàn chỉnhnhằm mang tới dịch vụ hoàn hảo nhất đến khách hàng Nâng cao triển khai hệ thốngATM và POS tại những khu vực đô thị lớn nơi đông dân cư có xu hướng sử dụngtiềnmặt vàthẻ thanh toán dịch vụ Bên cạnh đó, ngânhàng cần bốt r í l ư ợ n g n h â n lực kịp thời thay thế máy cũ bằng máy mới, phục vụ 24/7, đồng bộ tiện ích trên cácmáy như bổ sung BIDV Pay+ để khách hàng có thể giao dịch tại ATM bằng QRCodetiệnlợi,nhanhchóng.

- Mở rộng đơn vị thanh toán chấp nhận thẻ ở những khu vực có lượng giaodịch nhỏ, trung bình, lớn Hỗ trợ cung cấp máy móc, chi phí ưu đãi cho các đơn vịnày.NếuđơnvịđạtdoanhsốTTKDTMcaothìsẽcóchínhsáchthưởng,đãingộ đặcbiệt.

- Ghi nhận các ý kiến phản hồi cả phía doanh nghiệp lẫn khách hàng nhằmgóp phần việc làm giảm thiểu sự băn khoăn và lo lắng của khách hàng giữa mua bánthực tế và online để có các thông tin sớm khi khách hàng có nhu cầu giao dịch haythayđổi,bổsung cácthôngtintrênhệthống,ứngdụngBIDVSmartbanking.

- Đơn giản hóa thủ tục, biểu mẫu, sử dụng các từ ngữ dễ hiểu để trình bàytrong biểu mẫu, hướng dẫn và giải thích, giám sát khách hàng ghi biểu mẫu để tránhsaisótđểtránhtốnnhiềuthờigianchodịch vụTTKDTM.

- Mức phí TTKDTM cần được nghiên cứu để áp dụng linh hoạt với từng khuvực, từng thị trường tạo vị thế cạnh tranh cho BIDV chi nhánh TP.HCM với cácngânhàngcùngthànhphốnóiriêngvàcácngânhàngkhácnóichung.

- Nâng cao kĩ năng của nguồn nhân lực trong việc tiếp cận với khách hàng.Tạo dựng hình ảnh nhân viên thân thiện, tận tình, chu đáo, lịch sựđảm bảo sự yêntâmđốivớikháchhàngtraođổithoảimái nhucầucủamình.

- Tạo đường dây nóng 24/24 để xử lý khiếu nại kịp thời về các tình huốnggiaodịchvàphảnhồivềcách phụcvụcủanhânviênngânhàng.

- Phục vụ khách hàng VIP bằng những món quà vật chất, tinh thần vào cácngàylễ,Tết,tạochínhsáchưuđãichokháchhàngthânthuộc.

- Thườngxu yên cập nhậ t cá c câu hỏ i đ ư ợ c h ỏ i n hi ềuc ủa k h á c h h à n g t r ênứng dụng để hệ thống sẵn sàng đáp ứng những băn khoăn của khách hàng mà khôngcầnkéodàithờigian vàcôngsức điđếncácphònggiaodịchthực hiệndịchvụ.

Nhómgiảiphápriêngđốivớitừnghìnhthứcthanhtoánkhông dùng tiền mặt

- Chủ động mở rộng quy mô số lượng thẻ bằng các hoạt động mở thẻ cho cácnhân viêncủa doanh nghiệp, đặcbiệt làk h u c ô n g n g h i ệ p , n ơ i c ó r ấ t n h i ề u n g ư ờ i dân di cư đến lập nghiệp và có nhu cầu để kiếm tiền và đem lại lợi nhuận cho ngânhàng như phí chuyển tiền, phí phát hành thẻ ATM Tiếp cận sinh viên các trườngtrên địa bàn trong các hoạt động tại trường để tạo điều kiện cho vay và bán chéo cácsản phẩm TTKDTM như BIDV Smartbanking, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điệnthoại,… bằng cách này, ngân hàng BIDV sẽ được khách hàng ghi nhớ và sử dụngnhiềuhơn.

- Thúc đẩy chính sách ưu đãi miễn phí phát hành thẻ thanh toán trên phươngtiện thông tin đại chúng như TV, báo chí, internet, đặc biệt là mạng xã hội có sốlượngđángkểkháchhànglàthanhthiếuniêncónhucầuchuyểntiền,rúttiềnch itrả cho mua sắm Nhu cầu chi tiêu sinh hoạt như hóa đơn tiền nước, tiền điện thoạivà cước vận tải,…luôn được chi trả định kì nên thanh toán điện tử hoàn toàn phùhợp để giảm lượng thanh toán dùng tiềnmặt, tăng số lượng sửd ụ n g

Do hoạt động thanh toán điện tử có còn mới tại Việt Nam nói chung và trênđịabànTP.HCM nóiriêng,Ngânhàngnêntriểnkhainhững chương trìnhsau:

- Tăng cường kết nối với những tổ chức cung cấp và đáp ứng thanh toán điệntử (VinaPay, ZaloPay, VietPay,…) cùng các ngân hàng để phát triển những websitenhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy hoạt động thương mại với thanhtoántrựctuyến.

- Đầu tư nguồn nhân lực nhằm phát triển những trang thiết bị máy và hệthống công nghệ thông tin đường truyền mạng thật mạnh mẽ nhằm bảo đảm rằngmọihoạtđộngcủakháchhàngcóthểtiến hànhantoàn,nhanhvàhiệuquả.

- Tiếp thị đến khách hàng công nghệ mới như thanh toán không tiếp xúccontactless với thẻ Visa Tiếp tục nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử tự động hoáCác dịch vụ thanh toán tự động cho ngân hàng điện tử sẽ cung cấp rất đa dạng chứcnăng như các dịch vụ công như bảo hiểm xã hội, chi trả lương và giám sát hệ thốngbằng dịch vụ TTKDTM có thể kể đến như QR Code tại các cơ sở công cộng nhưtrườnghọc, cửahàng,trungtâmthương mại,bệnhviện.

- Xây dựng hạ tầng thanh toán thẻ theo một tiêu chuẩn chung và phù hợp vớinhững tiêu chuẩn thanh toán thẻ quốc tế trên khắp cả nước cũng như trên phạm vitoàncầu.

- Kết nối với các doanh nghiệp triển khai thêm nhiều máy POS trong quátrìnht h a n h t o á n h à n g h ó a d ị c h v ụ n h ằ m g i a t ă n g s ố l ư ợ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g

Kiểm soát hệ thống ATM, POS thường xuyên như thay mới khi hỏng hóc, hạn chếcác sự cố khi khách hàng sử dụng phương thức này cho nhu cầu rút tiền, chuyểnkhoản,nạptiền,…

- Tăng cường công tác bảo mật thông tin khách hàng bằng chính sách đầu tưchocôngnghệtântiếnan toàncả ngânhàngvàkháchhàngtốiđa nhấtcóthể.

- Nâng khả năng kết nối giữa cửa hàng, khu mua sắm, vui chơi thể thao vàdịch vụ để ứng dụng thẻ cho hoạt động thanh toán thuận tiện và nhanh chóng hơnnữa khi mà doanh nghiệp và khách hàng có yêu cầu Lắp đặt thiết bị POS để dần tạorathóiq ue n T TK DT M m ớ i cho k há c h hà ng vàngân hà ng cũngcầ nnhânsự ph ùhợp để giải quyết vấn đề khi máy POS bị hỏng hóc nhằm cải thiện tính kịp thời, giatănguytíntrong mắtcácdoanhnghiệpđiềuhànhngànhgiảitrí, dịchvụnóichung.

Kiếnnghị

- BIDV còn tồn tại thủ tục dài dòng nên cần cải tiến kỹ thuật và công nghệtinh giản hóa quy trình, sử dụng công nghệ để giảm lượng thời gian hoàn thànhnghiệpvụvàgiảiquyếttriệtđểnhucầuvàphảnhồicủakháchhàng.

- Để giảm thiểu rủi ro trong thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, tạođiều kiện thuận lợi cho khách hàng cho mọi lứa tuổi, đặc biệt là đối với các đốitượng khách hàng lớn tuổi, ngoài xác nhận chính chủ bằng chữ ký và căn cước côngdân, BIDV nên có sự nghiên cứu kĩ càng về thêm việc nhận dạng bằng các yếu tốsinhtrắc họcnhư vântay,mốngmắt,,…

- Thẻ cũ của BIDV là công nghệ thẻ từ, do vậy tính an toàn, bảo mật của sảnphẩmthẻBIDVchưacaohayphátsinhantoàntrongthanhtoánvàdịchvụth ẻ,gây thiệt hại không chỉ cho khách hàng mà còn cho ngân hàng, cần ngân hàng tíchcực hỗ trợ đổi từ thẻ từ sang thẻ chip để nâng cao bảo mật, tăng độ đảm bảo an toànchokháchhàng và cảngânhàng.

- Mấtkếtnối,lỗihệthốngthườngxuyênxảyraảnhhưởngkhôngítđếntâm trạngkháchhàngcónhucầusửdụngvàtăngcườngdịchvụTTKDTMvìvậycầncó sự chú trọng vào chính sách đầu tư hợp lý cho các thiết bị công nghệ nhằm nângcaochấtlượngvàtạotínhổnđịnhchohệthống.

- Thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo cho cán bộ, nhân viên về kỹ năngmềm liên quan đến nghiệp vụ và phát triển quan hệ khách hàng như kỹ năng giaotiếp,kỹnăngxử lýtìnhhuống,kỹnăngthuyếtphục kháchhàng.

- Chú trọng kiểm tra nhân viên có kiến thức chuyên ngành vững, có trảinghiệm trong nghiệp vụ, chăm sóc tận tình và phục vụ khách hàng với tác phonggiúp khách hàng có cơ hội sử dụng dịch vụ TTKDTM được cao nhất với tâm lýthoải máinhất.

BIDVC h i n h á n h T P H C M , B ả n g c â n đ ố i k ế t o á n , B á o c á o t ổ n g k ế t k i n h doanh,Báocáothườngniênnăm2020,năm2021,năm2022.

BIDV (2023),Dịch vụ thẻ,truy cập tại: (ngàytruycập:7/4/2023)

BIDV( 2 0 2 3 ) ,N g â n h à n g s ố, t r u ycậpt ạ i : < h t t p s : / / b i d v c o m v n / v n / ca - nhan/san-pham-dich-vu/ngan-hang-so>(ngàytruycập:7/4/2023)

BIDV (2023), Thanh toán và chuyển khoản, truy cập tại:

(ngàytruycập:7/4/2023)

Bùi Thị Mỹ Huyền 2011,Hoàn thiện hoạt động thanh toán không dùng tiềnmặt qua ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trườngĐạihọckinhtếTP.HồChíMinh.

Cao Thị Bé Hòa 2022,Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của

Ngânhàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế,ĐạihọcNgânhàngThành phốHồChíMinh. Đặng Công Hoàn 2016,Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư tạiViệtNam, Luậnántiến sỹ, Trường ĐạihọcKinhtế-Đại họcQuốcgiaHàNội. Đặng Thị Thanh 2017,Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặtkhu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa tại Việt Nam,Luận văn Thạc sĩ kinh doanh vàquảnlý,TrườngĐạihọc Kinh tếquốc dân.

Huỳnh Thị Thanh Hảo 2011,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạingân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh TP Hồ ChíMinh,Luậnvănthạcsĩkinhtế,TrườngĐạihọcKinhtế.

Lãnh Thị Phi, 2016,Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tạiNgân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh CaoBằng,Luận vănThạcsỹ,TrườngĐại họcKinhtế-Đạihọc QuốcgiaHàNội

Mai Văn Bạn, 2009,Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng và thương mại,NXBĐạihọcKinhDoanhvàCôngNghệHàNội.

Ngô Thị Bích Phượng 2009,Phân tích hoạt động của dịch vụthanh toánkhông dùng tiền mặttại Ngân hàng BIDV TP.Cần Thơ, Luận văn Thạc sỹ,

TrườngĐại học Cần Thơ, truy cập tại:(ngàytruycập7/4/2023)

Nguyễn Hoài Linh 2018,Phát triển Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặttại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị,LuậnvănThạcsĩkhoahọckinh tếHuế,ĐạihọcHuế.

Nguyễn Minh Kiều, 2009.Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê,HàNội.

Nguyễn Ngọc Thanh Trúc 2021,Nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hội tại Ngân hàng thương mại cổ phầnĐầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương, Luận văn Thạc sĩ,

Nguyễn Thị Bích 2022,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại

Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng,LuậnvănThạc sỹ,ĐạihọcNgânhàngThành phốHồChíMinh.

Nguyễn Thị Cành, 2007,Giáo trình phương pháp và phương pháp luậnnghiêncứukhoahọckinhtế,Đạihọc quốcgia

Nguyễn Thùy Trang, 2017,Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạiNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ,TrườngĐạihọcNgânhàngThànhphốHồChíMinh.

NguyễnTuấnAnh2021,Phát triển thanhtoánkhôngdùng tiền mặtt ạ i Ngân hàng Techcombank chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sỹ Kinh doanhThương mại,ĐạihọcNgoạiThương.

Thủ tướng chính phủ (2021), Quyết định số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021phê duyệtĐề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn2021-2025.

Ngânhàngthươngmại ởViệtNam,LuậnánTiếnsĩ,Học việnTàichính.

T r ư ờ n g Đ ạ i h ọ c N g â n hàng TP.HCM Tôi đang nghiên cứu đề tài “Phát triển thanh toán không dùngtiền mặt tại Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánhThành phố Hồ Chí Minh” cho luận văn tốt nghiệp Kính mong quý Anh/Chị dànhthời gian trả lời câu hỏi dưới đây Tất cả thông tin Anh/Chị cung cấp chỉ phục vụchonghiên cứuvàđượcbảomật.Trântrọngvàcảmơnsự giúpđỡ củaAnh/Chị.

PHẦNII:Đ Á N H GIÁ CỦ A K H Á C H HÀ NG VỀ D Ị C H V Ụ T H AN H TO Á NKHÔNG DÙNGTIỀNMẶTTẠIBIDVCHINHÁNHTP.HỒCHÍMINH

Anh/Chị hãy cho biết mức độ đồng tình của mình với những phát biểu dướiđây bằng cách đánh vào ô vuông tương ứng như sau: “1”= Hoàn toàn không đồng ý,“2”=Khôngđồngý,“3”=Đồngýmộtphần,“4”=Đồngý,“5”=Hoàntoànđồngý.

1 Tôicóthểsửdụnghìnhthức thanhtoántạiBIDVchi      nhánhTP.HCM mộtcáchdễdàng

7 Biểumẫugiaodịch trựctiếpvàcác hướngdẫngiaodịch tạiBIDVchinhánh TP.HCMdễ hiểu,đángtin cậy     