Mục tiêu nghiên cứu - Lý do nghiên cứu
Xây dựng nền kinh tế không sử dụng tiền mặt là phương pháp hiệu quả để phát triển đất nước, giúp minh bạch hóa giao dịch và tạo ra một xã hội văn minh hơn Điều này không chỉ tăng cường tính hiệu quả và tiện lợi trong mọi hoạt động xã hội mà còn giúp sử dụng triệt để các nguồn lực, từ đó kiểm soát toàn diện các hoạt động trong xã hội.
Hiệu quả lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế có ảnh hưởng sâu rộng đến mọi khía cạnh của xã hội, vì vậy việc kiểm soát dòng tiền trở thành một nhiệm vụ cấp thiết mà các quốc gia đang nỗ lực thực hiện.
Mục tiêu của đề tài này là phân tích quá trình lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế hiện nay, đánh giá những ưu điểm và bất cập mà nó mang lại cho xã hội và nền kinh tế Từ đó, đề xuất xây dựng một mô hình lưu thông tiền tệ nhằm khắc phục các nhược điểm, bất cập hiện có và nâng cao khả năng kiểm soát, quản lý tiền tệ trong nền kinh tế.
Trong suốt lịch sử, tiền tệ đã xuất hiện dưới nhiều hình thức khác nhau, phục vụ cho nhu cầu của con người Tiền tệ không chỉ là phương tiện thanh toán cho việc trao đổi hàng hóa và dịch vụ, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cất trữ giá trị và là thước đo giá trị trong nền kinh tế.
Từ những ngày đầu, con người đã sử dụng nhiều hình thức tiền tệ như da, răng động vật, và vỏ ốc sên Dần dần, các vật dụng lao động thô sơ, muối, hạt xâu chuỗi, lương thực, vũ khí, thuốc lá và hạt ca cao cũng được dùng làm tiền tệ Đến thế kỷ thứ 7 trước Công nguyên, đồng tiền kim loại đầu tiên ra đời tại miền tây Thổ Nhĩ Kỳ, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong lịch sử phát triển của tiền tệ.
Vì thiếu kim loại đồng để sản xuất tiền xu, Trung Quốc đã trở thành quốc gia đầu tiên trên thế giới phát hành tiền giấy vào khoảng thế kỷ thứ 9.
Vào những năm 1500 tại Cộng Hòa Séc ngày nay đồng giấy bạc Thaler ra đời là tiền thân của đồng Đô La ngày nay (theo American Numismatic Association, “The
Trong xã hội hiện đại, tiền tệ ngày càng chuyển mình thành các số liệu điện tử trong hệ thống máy tính, với nhiều hình thái tồn tại như đồng xu, giấy bạc, vàng và tiền kỹ thuật số Tuy nhiên, các hình thức truyền thống như tiền mặt gặp nhiều hạn chế, bao gồm chi phí phát hành và lưu thông cao, nguy cơ tiền giả, và tính ẩn danh trong giao dịch, tạo điều kiện cho tội phạm và tham nhũng phát triển Khi tiền mặt bị cất trữ và không được lưu thông, nó mất giá trị nội tại, gây lãng phí nguồn lực xã hội và khiến chính phủ không thể kiểm soát toàn bộ giao dịch kinh tế, dẫn đến thất thu thuế và khó khăn trong điều tiết cán cân thương mại quốc tế Việc không tận dụng được nguồn lực lớn từ tiền, vàng và ngoại tệ dự trữ trong dân cũng góp phần vào sự lãng phí nguồn lực quốc gia.
Tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giống như máu trong cơ thể con người, với Ngân hàng Trung ương là trái tim điều tiết lưu thông tiền tệ Nếu Ngân hàng Trung ương không kiểm soát hiệu quả, nền kinh tế sẽ không thể phát triển khỏe mạnh Việc duy trì huyết áp tài chính ở mức hợp lý là cần thiết; huyết áp cao hay thấp đều có thể gây hại Do đó, kiểm soát và sử dụng hiệu quả nguồn lực tài chính là vấn đề quan trọng Để khắc phục các hạn chế hiện tại, việc xây dựng một xã hội không sử dụng tiền mặt là cần thiết Đây là lý do tôi chọn đề tài “Nền kinh tế không dùng tiền mặt và những tác động của nền kinh tế không dùng tiền mặt ở Việt Nam”.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Lịch sử hình thành và phát triển của tiền tệ trong xã hội loài người phản ánh sự tiến hóa trong các hình thức trao đổi và giao dịch Tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong đời sống xã hội, giúp đơn giản hóa các giao dịch và tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế Hiện nay, tiền tệ có nhiều hình thái khác nhau như tiền mặt, tiền điện tử và tiền ảo, mỗi loại đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng Việc phân tích các hình thái này giúp hiểu rõ hơn về tác động của chúng đối với nền kinh tế và xã hội hiện đại.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay ở Việt Nam, việc phân tích ưu nhược điểm của quá trình lưu thông tiền tệ là rất cần thiết Đề xuất xây dựng nền kinh tế không dùng tiền mặt với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Trung ương sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động tài chính Đồng thời, việc tìm hiểu và đánh giá tác động của nền kinh tế không dùng tiền mặt sẽ mang lại cái nhìn sâu sắc về lợi ích và thách thức mà mô hình này mang lại cho Việt Nam.
Phương pháp tiếp cận
Đề tài này phân tích tình hình lưu thông tiền tệ tại Việt Nam, nêu rõ ưu điểm và nhược điểm của mô hình hiện tại đối với nền kinh tế và xã hội Đồng thời, bài viết cũng xem xét sự phát triển của khoa học kỹ thuật trong thời đại 4.0 Từ đó, tác giả đề xuất xây dựng một mô hình lưu thông tiền tệ mới hoàn toàn không sử dụng tiền mặt, nhằm khắc phục các hạn chế hiện tại và nâng cao hiệu quả cho nền kinh tế, góp phần vào sự phát triển của đất nước.
Ý nghĩa của nghiên cứu này
Nghiên cứu này mang tính định tính và khái quát về tiền tệ trong kinh tế vĩ mô, tạo nền tảng cho các nghiên cứu chuyên sâu và định lượng về nền kinh tế không dùng tiền mặt Theo xu hướng phát triển xã hội, tiền mặt có thể sẽ không còn xuất hiện trong cuộc sống hàng ngày trong tương lai gần Do đó, quốc gia nào nhanh chóng xây dựng nền kinh tế không dùng tiền mặt sẽ có cơ hội phát triển mạnh mẽ hơn.
Cấu trúc của luận văn
Luận văn bao gồm năm chương cụ thể nội dung của từng chương như sau:
Trong chương này, tác giả trình bày mục tiêu nghiên cứu và lý do chọn đề tài "Nền kinh tế không dùng tiền mặt và những tác động của nền kinh tế không dùng tiền mặt ở Việt Nam" Nghiên cứu nhấn mạnh rằng hiệu quả của việc lưu thông tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế, góp phần ổn định và tạo ra công bằng trong xã hội.
Và nền kinh tế không dùng tiền mặt là xu hướng phát triển của nhân loại.
Lịch sử của hệ thống tiền tệ
Trong suốt lịch sử phát triển của nhân loại, cách sử dụng tiền phản ánh trình độ văn minh của từng giai đoạn Từ thời kỳ nguyên thủy, khi con người dùng công cụ thô sơ để săn bắn và hái lượm, nhu cầu trao đổi hàng hóa, thực phẩm đã xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu sống còn của họ.
Nhu cầu trao đổi hàng hóa giữa con người đã dẫn đến sự hình thành một vật ngang giá để ghi nhận các giao dịch Tiền tệ đã phát triển từ những hình thức đơn giản, bắt đầu bằng da và răng động vật, vì trong giai đoạn này, vật nuôi là tài sản quý giá nhất Ngoài ra, vỏ động vật như vỏ ốc sên cũng được sử dụng làm phương tiện trao đổi, được gọi là tiền vỏ ốc, phổ biến trong giới buôn bán ở Trung Quốc.
Với sự tiến bộ của nhân loại, con người đã chế tạo ra các công cụ lao động bằng kim loại, từ đó nâng cao năng suất lao động Những công cụ này trở thành tài sản quý giá nhất và được sử dụng như phương tiện trao đổi, tương tự như tiền tệ.
Khi giao thương giữa các vùng miền diễn ra, người miền biển và người miền núi sử dụng đặc sản của vùng mình để trao đổi Người miền biển sản xuất muối và đánh bắt hải sản, trong khi người miền núi cung cấp ngũ cốc, lâm sản và kim loại Sự gia tăng năng suất lao động dẫn đến tình trạng dư thừa sản phẩm ở mỗi vùng, tạo ra nhu cầu trao đổi lẫn nhau Những sản vật này trở thành phương tiện trao đổi quan trọng trong đời sống của con người.
Khi nhu cầu trao đổi trong xã hội gia tăng, xuất hiện một tầng lớp trung gian gọi là lái buôn Tuy nhiên, việc trao đổi hàng hóa gặp nhiều bất tiện như cồng kềnh, khó khăn trong vận chuyển và bảo quản Để giải quyết vấn đề này, cần có một phương tiện ghi nhận giá trị hàng hóa, từ đó đồng tiền kim loại ra đời, giúp thuận tiện hơn trong lưu thông và đáp ứng nhu cầu trao đổi.
Vào thế kỷ thứ 7 trước Công nguyên, đồng tiền kim loại đầu tiên xuất hiện ở miền tây Thổ Nhĩ Kỳ, sau đó lan rộng đến La Mã và Anh Đến thế kỷ thứ 9 trước Công nguyên, Trung Quốc trở thành quốc gia đầu tiên trên thế giới phát hành tiền giấy do thiếu hụt kim loại đồng, vượt xa các nước châu Âu trong việc sử dụng tiền tệ.
Vào thế kỷ 16, đồng tiền giấy bạc Thaler ra đời tại Cộng Hòa Séc, đánh dấu bước đầu của đồng đô la hiện đại Ngày nay, tiền xu, tiền giấy và tiền kỹ thuật số cùng tồn tại ở nhiều quốc gia Tiền xu đã có sự thay đổi về chất liệu để nâng cao khả năng bảo quản và lưu thông, trong khi tiền giấy cũng cải tiến về chất liệu và mẫu mã, giúp chống giả và tăng độ bền Mặc dù tiền giấy dần thay thế tiền xu trong lịch sử, nhưng tiền xu vẫn giữ vai trò quan trọng tại một số quốc gia.
Tiền kỹ thuật số đang phát triển mạnh mẽ và dần thay thế tiền giấy cũng như tiền xu trong cuộc sống hàng ngày Sự chuyển đổi này hứa hẹn sẽ diễn ra trong một thời gian không xa, mang lại những thay đổi lớn trong cách chúng ta giao dịch và quản lý tài chính.
2050 tiền giấy và tiền xu sẽ kết thúc sứ mệnh lịch sử của mình.
Lịch sử về hình thái tiền tệ
Tiền tệ đã trải qua nhiều hình thái khác nhau trong lịch sử phát triển của nhân loại, bắt đầu từ hóa tệ không kim loại dưới dạng hàng hóa, sau đó chuyển sang tiền tệ kim loại và tiền giấy Hiện nay, bên cạnh tiền giấy, bút tệ cũng đã xuất hiện, và trong những năm gần đây, sự phát triển của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là khoa học máy tính, đã dẫn đến sự ra đời và gia tăng sự ưa chuộng của tiền kỹ thuật số.
Hóa tệ bao gồm hóa tệ kim loại và phi kim loại, trong đó hóa tệ phi kim loại từng được sử dụng làm vật trung gian để trao đổi hàng hóa, như lúa gạo trong thời phong kiến và bao cấp Tuy nhiên, ngày nay, với sự phát triển của các phương tiện thanh toán khác, hóa tệ phi kim loại đã trở nên ít phổ biến Hóa tệ kim loại như vàng và bạc, mặc dù có những đặc tính phù hợp với vai trò thanh toán, nhưng cũng đang giảm dần vai trò do chính phủ hạn chế sử dụng và tính cồng kềnh khi giao dịch số lượng lớn Hơn nữa, trữ lượng kim loại quý ngày càng cạn kiệt, không đáp ứng nhu cầu kinh tế, và các hình thức thanh toán khác trở nên ưu việt hơn Ở nhiều quốc gia, ví dụ như Nhật Bản, hóa tệ kim loại chỉ chiếm một phần nhỏ trong hệ thống tiền tệ, với vàng bạc chủ yếu được kinh doanh dưới dạng trang sức và không còn đóng vai trò chính trong nền kinh tế.
Tiền kim loại đã được sử dụng từ thế kỷ 7 trước công nguyên và vẫn còn lưu hành ở một số quốc gia, đặc biệt là với mệnh giá nhỏ cho các giao dịch như mua vé tàu điện và tại các cửa hàng Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã đưa tiền kim loại mệnh giá nhỏ vào lưu thông từ năm 2003 và 2004, nhưng do hạ tầng chưa đáp ứng và thói quen sử dụng tiền giấy của người dân, tiền kim loại không được ưa chuộng Từ năm 2011, tiền kim loại gần như không còn lưu hành trong nền kinh tế Việt Nam.
Tín tệ tiền giấy ra đời vào thời triều Tống ở Trung Quốc do thiếu nguyên liệu đúc tiền kim loại, và hiện nay, nó trở thành hình thức phổ biến nhất trong nền kinh tế toàn cầu Tiền giấy, bao gồm cotton và polymer, được ưa chuộng vì tính gọn nhẹ, dễ mang theo, cùng với nhiều mệnh giá khác nhau đáp ứng nhu cầu thanh toán đa dạng và là phương tiện cất trữ tài sản Chính phủ giữ quyền độc quyền trong việc in ấn và phát hành tiền giấy, đồng thời kiểm soát và điều tiết lượng cung ứng ra thị trường Qua các thời kỳ, tiền giấy chủ yếu thay đổi về chất liệu và mẫu mã để phù hợp với sự phát triển khoa học kỹ thuật, nhằm ngăn chặn làm giả và đảm bảo độ bền khi lưu thông.
Bút tệ là hình thức tiền tệ được ghi chép trong sổ sách kế toán của ngân hàng, lần đầu xuất hiện tại Ngân hàng Anh vào giữa thế kỷ 19 và hiện nay đã phổ biến trên toàn thế giới, đặc biệt ở các nước phát triển Nó cho phép thực hiện các giao dịch lớn một cách an toàn và thuận tiện, đồng thời dễ dàng chuyển đổi sang tiền giấy khi cần thiết Các ngân hàng cung cấp thẻ ATM để hỗ trợ thanh toán và chuyển đổi giữa bút tệ và tiền mặt So với tiền giấy, bút tệ có chi phí lưu hành thấp hơn, bao gồm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển, làm cho nó trở thành xu hướng phát triển của thời đại hiện nay.
Tiền kỹ thuật số và tiền điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến thông qua các hệ thống thanh toán tự động như máy ATM và máy POS, kết nối trực tiếp với ngân hàng qua mạng lưới Smartlink và Banknet Điều này cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch như thanh toán, chuyển khoản và rút tiền mặt tại các điểm có thiết bị hỗ trợ Bên cạnh đó, một số tổ chức tài chính cùng với các công ty viễn thông cũng cung cấp dịch vụ thanh toán qua điện thoại di động Theo Sử Đình Thành và Vũ Thị Minh Hằng (2006), trong tương lai, mọi người có thể sở hữu một thẻ ghi nợ cá nhân không thể làm giả, giúp thực hiện giao dịch dễ dàng hơn Tác giả hy vọng rằng một ngày nào đó, nền kinh tế không dùng tiền mặt sẽ trở thành hiện thực.
Tiền ảo là loại tiền được mã hóa qua hệ thống máy tính và hoạt động dựa trên giao thức blockchain mà không có sự quản lý của ngân hàng trung ương hay chính phủ nào Mặc dù chưa được công nhận hợp pháp tại Việt Nam, sự phát triển nhanh chóng của tiền ảo trên thế giới đã ảnh hưởng đến người dân trong nước, nhiều người đã nhập khẩu máy đào và tham gia giao dịch qua internet Tiền ảo có nhiều ưu điểm nhưng cũng tồn tại những hạn chế, khiến chúng chưa được công nhận là phương tiện thanh toán ở nhiều quốc gia Để tiền ảo phát triển, cần có sự bảo lãnh từ một quốc gia hoặc tổ chức uy tín, vì bản thân tiền ảo chưa đủ tạo niềm tin để thực hiện chức năng tiền tệ như giao dịch, thanh toán và lưu trữ Hơn nữa, khả năng tiếp cận và cơ chế sử dụng tiền ảo của người dân vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc tiền ảo chưa được xã hội công nhận là phương tiện tiền tệ.
Vai trò của tiền tệ trong nền kinh tế
Tiền tệ đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế của mọi quốc gia, giúp thúc đẩy hoạt động mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ Nó được xem như phương tiện quan trọng để các giao dịch diễn ra thuận lợi và hiệu quả Giống như máu trong cơ thể con người, tiền tệ là yếu tố sống còn cho nền kinh tế; không có tiền, mọi hoạt động kinh tế sẽ bị ngưng trệ và không thể duy trì sự sống.
Hình 2.1: Quá trình lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế giống như quá trình lưu thông máu trong cơ thể
(Nguồn: Tác giả tự đề xuất)
Tiền lưu thông trong nền kinh tế giống như máu trong cơ thể, với ngân hàng trung ương bơm tiền ra thị trường qua ngân hàng thương mại Các ngân hàng này tạo ra dòng tiền thông qua hoạt động cho vay và tiết kiệm, trong khi một phần tiền mặt không được kiểm soát sẽ quay lại ngân hàng dưới hình thức tiết kiệm và thanh toán Vòng quay tiền tệ nhanh chóng giúp nâng cao hiệu quả kinh tế, tương tự như quá trình máu được bơm từ tim qua phổi để trao đổi ôxy, sau đó trở về tim và cung cấp dinh dưỡng cho tế bào Sự tuần hoàn này đảm bảo sự tồn tại và phát triển của cả nền kinh tế lẫn cơ thể.
Cơ chế tạo tiền trong nền kinh tế tương tự như cơ chế tạo máu trong cơ thể; khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu về tiền cũng tăng lên Tương tự, khi còn nhỏ, cơ thể cần ít máu, nhưng khi lớn lên, lượng máu cũng cần phải tăng tương ứng Cả tiền và máu đều cần phải duy trì ở mức độ hợp lý: quá dư thừa hay thiếu hụt đều không tốt Để nền kinh tế hoạt động hiệu quả và cơ thể phát triển khỏe mạnh, cần một lượng tiền và máu vừa đủ, đảm bảo cả về số lượng lẫn chất lượng.
Khi cơ thể khỏe mạnh, việc hiến máu không ảnh hưởng nhiều đến sức khỏe, tương tự như một nền kinh tế thịnh vượng có khả năng viện trợ ODA cho các nước nghèo hơn Điều này không chỉ giúp các quốc gia này phát triển mà còn tạo dựng uy tín và nâng cao tiếng nói của quốc gia viện trợ trên trường quốc tế.
"Tiền là máu" đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp thúc đẩy sự vận động và phát triển Do đó, việc sử dụng hiệu quả và kiểm soát dòng tiền trong nền kinh tế là mục tiêu nghiên cứu chính của đề tài này.
Ngân hàng Nhà nước (Ngân hàng Trung ương)
Ngân hàng Nhà nước, với vai trò là Ngân hàng Trung ương, thực hiện chức năng quản lý nhà nước nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống ngân hàng Ngân hàng này độc quyền phát hành tiền tệ trên toàn quốc và quản lý, cung ứng tiền mặt cho nền kinh tế Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước còn là trung tâm thanh toán, chuyển nhượng và bù trừ cho các ngân hàng trung gian, cũng như quản lý quỹ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng này.
Hệ thống lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế hiện nay
Trong nền kinh tế hiện nay, sự đa dạng của các hình thái tiền tệ như tiền giấy, vàng, tài khoản ngân hàng và ngoại tệ giúp tăng cường lưu thông, nhưng cũng gây ra sự pha loãng nguồn lực tài chính quốc gia Việc này làm cho việc kiểm soát dòng tiền trở nên khó khăn, khi một phần nguồn lực được lưu thông trong khi phần còn lại bị tích trữ Khoản tích trữ này không chỉ không tạo ra giá trị cho xã hội mà còn dẫn đến mất cơ hội và giảm giá trị theo thời gian.
Trong mô hình lưu thông tiền tệ hiện nay, Ngân hàng Nhà nước phát hành tiền và điều tiết lượng cung tiền qua các Ngân hàng Thương mại Các Ngân hàng Thương mại nhận tiền gửi tiết kiệm và cho vay, góp phần đưa tiền vào lưu thông trong nền kinh tế.
Dòng tiền trong nền kinh tế được lưu thông qua hai hình thức chính: hệ thống ngân hàng thương mại và tiền mặt tự do bên ngoài Chính phủ không thể kiểm soát trực tiếp dòng tiền này, mà chỉ có khả năng điều chỉnh lượng cung tiền thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và phát hành trái phiếu.
Hình 3.1: Cơ chế phát hành và lưu thông tiền tệ hiện nay ở Việt Nam
(Nguồn: Tác giả tự đề xuất)
Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh dòng tiền vào nền kinh tế thông qua việc bơm tiền vào các Ngân hàng Thương mại Khi cần giảm cung tiền, Ngân hàng Nhà nước sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và phát hành trái phiếu để hút tiền về.
Các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đưa tiền vào lưu thông thông qua các hoạt động cho vay và nhận gửi tiết kiệm từ cá nhân và pháp nhân, bao gồm cả các Ngân hàng Thương mại khác Bên cạnh đó, các Ngân hàng Thương mại cũng thực hiện nghiệp vụ ủy thác thanh toán cho Kho bạc Nhà nước và các Ngân hàng Nước ngoài bằng ngoại tệ.
Các cá nhân và tổ chức thực hiện giao dịch thanh toán, trả nợ và chuyển tiền qua lại bằng hình thức chuyển khoản ngân hàng hoặc giao dịch tiền mặt.
(4) Ngoài tiền mặt, tài khoản thì vàng, ngoại tệ cũng được các cá nhân, pháp nhân giao dịch qua lại lẫn nhau.
Khái niệm
Nền kinh tế không tiền mặt hoàn toàn loại bỏ việc sử dụng tiền mặt trong tất cả các giao dịch, từ thanh toán đến lưu trữ, với mọi hoạt động thông qua Ngân hàng Nhà nước Mỗi cá nhân chỉ có một tài khoản duy nhất, trong khi vàng và ngoại tệ không còn vai trò trong lưu thông, mà chỉ được sử dụng làm nguyên liệu sản xuất và trang sức Vàng và ngoại tệ được tập trung tại Ngân hàng Trung ương để phục vụ cho các giao dịch quốc tế.
Hiện nay, nhiều quốc gia phát triển đã giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, với các hình thức thanh toán đa dạng qua ngân hàng, máy ATM, POS và điện thoại di động Điều này khiến ngân hàng trung ương gặp khó khăn trong việc kiểm soát dòng tiền trong nền kinh tế.
Ngân hàng Trung ương được thành lập bởi Quốc hội và hoạt động dưới sự giám sát của cơ quan này Mục tiêu chính của Ngân hàng Trung ương là điều tiết lượng cung tiền thông qua Ngân hàng Nhà nước, công bố lãi suất cơ bản, thiết lập trần lãi suất, cũng như quản lý và kiểm soát hoạt động của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, được thành lập bởi Chính phủ, hoạt động dưới sự kiểm soát và điều phối của Ngân hàng Trung ương Ngân hàng này chịu trách nhiệm quản lý tài khoản cá nhân và pháp nhân trên toàn quốc, đồng thời thực hiện giao dịch ngoại thương với các tổ chức, cá nhân và chính phủ nước ngoài Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước còn có nghĩa vụ cung cấp tài khoản cho tất cả công dân trong nước, các pháp nhân trong nước, cũng như người nước ngoài khi họ đến, du lịch, làm việc, sinh sống và hoạt động tại Việt Nam.
Mỗi công dân Việt Nam khi sinh ra sẽ được cấp một tài khoản duy nhất tại Ngân hàng Nhà nước, tài khoản này sẽ tồn tại suốt đời cho đến khi công dân qua đời Tương tự, các pháp nhân như tổ chức, doanh nghiệp và ngân hàng cũng được cấp một tài khoản ngân hàng duy nhất tại Ngân hàng Nhà nước khi thành lập Ngoài ra, công dân nước ngoài khi đến Việt Nam để du lịch, làm việc, học tập hoặc sinh sống cũng sẽ được cấp tài khoản tiền Việt tại Ngân hàng Nhà nước, và khi họ trở về nước, có thể chuyển đổi sang ngoại tệ và đóng tài khoản.
Ví điện tử là thiết bị thanh toán được cấp cho mỗi tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước, cho phép chủ tài khoản thực hiện mọi giao dịch mọi lúc, mọi nơi trong lãnh thổ Việt Nam.
Mô hình lưu thông tiền tệ không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
Mô hình lưu thông tiền tệ không dùng tiền mặt trong nền kinh tế bao gồm các chủ thể chính như Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Thương mại, các pháp nhân (doanh nghiệp, tổ chức khác) và cá nhân.
Phương tiện thanh toán và cất trữ của các chủ thể ngoài Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Nhà nước chỉ được phép là tài khoản tiền Việt Ngoại tệ và vàng thuộc sự quản lý của Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Nhà nước, không được lưu thông trong nền kinh tế, mà chỉ được sử dụng trong các giao dịch ngoại thương.
4.2.1 Hình thức, vai trò và chức năng của các chủ thể
Ngân hàng Trung ương, được thành lập bởi Quốc hội, hoạt động độc lập với Chính phủ và có chức năng tạo tiền, điều tiết dòng tiền cung ứng cho Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Trung ương quản lý và giám sát hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, kiểm soát ngoại tệ và vàng quốc gia, điều hành giá vàng, tỷ giá hối đoái, lãi suất cơ bản và trần lãi suất Quyết định lãi suất tiền gửi cơ bản dựa trên tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng, nhằm đảm bảo giá trị đồng tiền không bị mất giá Ngân hàng Nhà nước tự động thanh toán tiền lãi hàng tháng cho các tài khoản dựa trên giá trị số dư tối thiểu, chỉ chi trả lãi suất cho phần tiền không giao dịch của cá nhân và tổ chức.
Ngân hàng Nhà nước được thành lập và điều hành bởi Chính phủ, dưới sự giám sát của Ngân hàng Trung ương Ngân hàng này có nhiệm vụ cung cấp và quản lý tài khoản cho tất cả các chủ thể trong nền kinh tế, ngoại trừ Ngân hàng Trung ương Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước thực hiện các giao dịch với Ngân hàng Trung ương nhằm điều tiết lượng cung tiền trong nền kinh tế, cũng như giao dịch với các Ngân hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước, các pháp nhân và cá nhân, và tham gia vào các giao dịch thanh toán quốc tế.
Kho bạc Nhà nước, được thành lập và quản lý bởi Bộ Tài chính, hoạt động dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Nhiệm vụ chính của Kho bạc Nhà nước là thực hiện các hoạt động thu chi của Chính phủ, bao gồm thu thuế, phí, lệ phí, cũng như chi cho các hoạt động thường xuyên, đầu tư và tài trợ cho các chương trình của Chính phủ.
Ngân hàng Thương mại hoạt động dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước, thực hiện các dịch vụ cho vay và nhận tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân và pháp nhân Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tạo tiền cho nền kinh tế Tất cả các giao dịch của Ngân hàng Thương mại với các doanh nghiệp và cá nhân đều được quản lý và điều phối thông qua Ngân hàng Nhà nước.
Pháp nhân, bao gồm doanh nghiệp và tổ chức khác, được Ngân hàng Nhà nước cấp một tài khoản tiền Việt duy nhất để thực hiện giao dịch với Ngân hàng Thương mại, các pháp nhân khác, cá nhân và đối tác nước ngoài Tất cả giao dịch đều phải thông qua Ngân hàng Nhà nước Khi thực hiện giao dịch quốc tế, ngoại tệ sẽ được chuyển đổi sang tiền Việt tại thời điểm giao dịch, và chỉ có tài khoản tiền Việt được sử dụng Ngược lại, khi cần thanh toán cho đối tác nước ngoài, tài khoản tiền Việt sẽ được đổi sang ngoại tệ để thực hiện giao dịch.
Tất cả các cá nhân đang sinh sống tại Việt Nam, bao gồm người Việt Nam và người nước ngoài, cũng như người Việt Nam ở nước ngoài, sẽ được Ngân hàng Nhà nước cấp một tài khoản tiền Việt duy nhất khi mới sinh ra hoặc khi người nước ngoài lần đầu tiên đến Việt Nam Mọi giao dịch giữa cá nhân với cá nhân, cá nhân với pháp nhân, cá nhân với Ngân hàng Thương mại, cá nhân với Kho bạc Nhà nước và cá nhân với nước ngoài đều được thực hiện thông qua tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Trung ương, hay còn gọi là Ngân hàng Nhà nước, là cơ quan chủ chốt trong việc phát hành tiền thông qua tài khoản cho Ngân hàng Nhà nước, sử dụng các công cụ tài chính để điều tiết lượng tiền trong nền kinh tế Đồng thời, Ngân hàng Trung ương cũng kiểm soát mọi hoạt động của Ngân hàng Nhà nước và quản lý ngoại tệ, vàng của quốc gia.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài khoản và quản lý các giao dịch của Kho bạc Nhà nước Tất cả các hoạt động thu chi của Kho bạc Nhà nước đều được thực hiện thông qua Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước cấp một tài khoản duy nhất cho mỗi Ngân hàng Thương mại, từ đó mọi giao dịch của Ngân hàng Thương mại được thực hiện thông qua tài khoản này Tài khoản này bao gồm các hoạt động như nhận tiền gửi tiết kiệm, cho vay, chi trả tiền lương, thanh toán chi phí, và trả lãi suất cho cá nhân cũng như pháp nhân.
Ngân hàng Nhà nước với Pháp nhân: Mỗi pháp nhân có duy nhất một tài khoản ở
Ngân hàng Nhà nước do vậy mọi hoạt động thu, chi, thanh toán điều thông qua tài khoản này
Ngân hàng Nhà nước cung cấp cho mỗi cá nhân một tài khoản duy nhất, qua đó mọi khoản thu nhập và chi tiêu đều được thực hiện.
Kho bạc Nhà nước với Ngân hàng Thương mại: Ngân hàng Thương mại thực hiện nghĩa vụ đóng thuế, phí, lệ phí của mình cho Kho bạc Nhà nước
Kho bạc Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thu nhận nghĩa vụ thuế, phí, lệ phí và các khoản phạt từ các pháp nhân Khi thực hiện các khoản chi cho đầu tư, xây dựng hoặc mua sắm phục vụ Chính phủ và các cơ quan nhà nước, Kho bạc Nhà nước sẽ trực tiếp chi trả cho các pháp nhân liên quan.
Kho bạc Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thu và chi các khoản thuế, phí, lệ phí, và tiền phạt từ cá nhân Ngoài ra, cá nhân là công chức viên chức nhận lương và phụ cấp từ Kho bạc Nhà nước, cùng với những người nhận trợ cấp xã hội và các ưu đãi, hỗ trợ theo chế độ cũng được chi trả từ nguồn ngân sách này.
Ngân hàng thương mại có khả năng thực hiện các giao dịch cho vay lẫn nhau, đồng thời cung cấp các dịch vụ hỗ trợ nhằm tăng cường sự hợp tác và phát triển trong lĩnh vực tài chính.
Các giải pháp để xây dựng nền kinh tế không dùng tiền mặt
4.3.1 Xây dựng hành lang pháp lý
Một số quy định pháp luật hiện hành không còn phù hợp với nền kinh tế không dùng tiền mặt, bao gồm các quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, bảo mật dữ liệu, quyền truy cập vào dữ liệu cá nhân, nhân quyền, thuế, hoạt động kinh doanh, quyền sở hữu tài sản, cũng như quản lý vàng và ngoại tệ Do đó, cần thiết phải xây dựng lại hệ thống pháp luật để đáp ứng các yêu cầu mới của nền kinh tế này.
4.3.2 Biện pháp hạn chế lưu thông vàng trong nền kinh tế Để hạn chế vàng đóng vai trò như tiền tệ làm phương tiện cất trữ, lưu thông, thanh toán trong nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước tiến hành thu mua vàng từ các cá nhân, pháp nhân, nhà nước quy định vàng chỉ là hàng hóa, là trang sức do vậy khi trao đổi mua, bán điều phải chịu thuế, các pháp nhân kinh doanh vàng phải đóng thuế, như vậy vàng càng lưu thông trong nền kinh tế nhà nước càng thu được nhiều thuế, từ đó làm cho giá mua và bán lệch nhau, càng mua bán nhiều càng đóng thuế nhiều như vậy vàng sẽ mất đi vai trò là tiền tệ
Ngân hàng Trung ương sẽ thực hiện giao dịch vàng với Ngân hàng Nhà nước nhằm điều tiết cung tiền và dự trữ quốc gia, sử dụng nguồn lực vàng để phục vụ giao thương quốc tế Tuy nhiên, việc nhiều cá nhân và pháp nhân sử dụng vàng làm phương tiện lưu trữ giá trị sẽ dẫn đến mất chi phí cơ hội cho đất nước Nguồn lực quốc gia sẽ bị phân tán, khiến Chính phủ gặp khó khăn trong việc kiểm soát lượng vàng lưu thông trong nền kinh tế Sự tham gia quá nhiều chủ thể trong việc thanh toán bằng vàng sẽ làm cho nguồn lực xã hội bị chia nhỏ, từ đó giảm sức mạnh kinh tế.
Tổng tài sản của một cá nhân có thể lên đến 100 triệu đồng, bao gồm nhiều hình thức như vàng miếng, vàng trang sức, tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, sổ tiết kiệm và trái phiếu Khi cá nhân này có nhu cầu sử dụng tài sản để đầu tư hoặc kinh doanh, việc xác định giá trị và hình thức tài sản là rất quan trọng.
4.3.3 Biện pháp hạn chế lưu thông ngoại tệ trong nền kinh tế
Khi giao thương và nhận đầu tư từ nước ngoài, tất cả nguồn ngoại tệ vào Việt Nam đều phải thông qua Ngân hàng Nhà nước Tại đây, Ngân hàng Nhà nước sẽ quy đổi ngoại tệ sang tiền Việt và chuyển cho các cá nhân, pháp nhân, Ngân hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước và các đơn vị thụ hưởng khác Ngược lại, khi thực hiện thanh toán cho nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước sẽ chuyển đổi tiền Việt sang ngoại tệ để thanh toán cho các đối tác nước ngoài Ngoài ra, khi cá nhân và pháp nhân có nhu cầu ra nước ngoài du lịch, học tập, mua sắm hay đầu tư, tài khoản tiền Việt của họ sẽ được chuyển đổi sang ngoại tệ để sử dụng.
Người nước ngoài khi đến Việt Nam để du lịch, học tập, làm việc hoặc sinh sống có thể mở tài khoản tiền Việt và ví điện tử tại Ngân hàng Nhà nước Số ngoại tệ họ mang theo sẽ được chuyển đổi sang tiền Việt để sử dụng cho chi tiêu và thanh toán Khi rời Việt Nam, số tiền Việt còn lại sẽ được chuyển đổi trở lại thành ngoại tệ theo tỷ giá hiện hành.
Tất cả ngoại tệ khi vào Việt Nam sẽ được Ngân hàng Nhà nước quản lý, nhằm điều chỉnh tỷ giá một cách ổn định và cân đối cán cân xuất nhập khẩu.
Ngân hàng Trung ương thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ với Ngân hàng Nhà nước để điều tiết lượng cung tiền trong nền kinh tế
4.3.4 Vai trò và hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế không dùng tiền mặt
Trong nền kinh tế không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Trung ương sẽ quy định lãi suất tiền gửi cơ bản dựa trên tình hình tăng trưởng và lạm phát Khi cá nhân và pháp nhân có tiền trong tài khoản, họ sẽ được hưởng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Trung ương quy định, từ đó giúp duy trì giá trị thực của đồng tiền.
Khi Ngân hàng Thương mại huy động vốn, họ cần trả lãi suất cao hơn mức lãi suất tiền gửi cơ bản do Ngân hàng Trung ương quy định Điều này nhằm bù đắp chi phí hoạt động và lợi nhuận Do đó, Ngân hàng Thương mại cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy động, nhưng vẫn nằm trong mức trần lãi suất do Ngân hàng Trung ương quy định.
Tất cả các giao dịch giữa Ngân hàng Thương mại và cá nhân, pháp nhân điều thông qua tài khoản ở Ngân hàng Nhà nước
Trong nền kinh tế không tiền mặt, hệ thống ngân hàng thương mại sẽ được cải cách toàn diện, giảm thiểu đáng kể chi phí hoạt động, chi phí mặt bằng và chi phí nhân sự cho bảo vệ, an ninh Các nhân viên giao dịch và kiểm đếm tiền mặt sẽ không còn cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Tốc độ lưu thông của tiền tệ trong nền kinh tế không sử dụng tiền mặt ở Việt Nam
Theo nhà kinh tế người Mỹ đại điện cho trường phái Yale là Irving Fisher (1867 -
Năm 1947, mối liên hệ giữa tổng lượng tiền lưu hành (M) và tổng chi tiêu cho hàng hoá và dịch vụ trong nền kinh tế được thể hiện qua phương trình MV = PY Trong đó, PY đại diện cho tổng giá trị hàng hoá và dịch vụ sản xuất, với P là mức giá bình quân và Y là tổng khối lượng hàng hoá V là tốc độ lưu thông của tiền tệ, phản ánh số lần trung bình mà một đơn vị tiền tệ được chi tiêu trong một năm để mua hàng hoá và dịch vụ.
Theo Alfred Marshall và các cộng sự tại Trường Đại học Cambridge, phương trình Cambridge được sử dụng để tính cầu tiền.
M d = kPY Trong đó Md là tổng lượng tiền mà nhân dân cần giữ trong nền kinh tế K là chỉ số (0
< k < 1), k = M d / PY phản ánh tỷ lệ giữa nhu cầu giữ tiền cuả nhân dân với thu nhập của họ
P đại diện cho mức giá trung bình của tất cả hàng hóa trong nền kinh tế, trong khi Y là tổng khối lượng hàng hóa, sản phẩm và dịch vụ mà nền kinh tế đã sản xuất.
Theo A.C Pigou, phương trình định lượng cầu tiền tệ được biểu diễn là M = kPR, trong đó M đại diện cho lượng tiền mà người dân cần giữ, P là chỉ số giá bình quân của tất cả các loại tài sản, và R là số lượng tài sản mà người dân sở hữu Tổng giá trị tài sản của người dân được tính bằng PR, với k là tỷ lệ giữ tiền mặt trên tổng giá trị tài sản, phụ thuộc vào lãi suất và thu nhập.
Theo Milton Friedman hàm nhu cầu tiền được xác định như sau: M d = aPY b trong đó:
M d đại diện cho lượng cầu về tiền trong nền kinh tế, trong khi P là mức giá của hàng hóa và dịch vụ Y thể hiện thu nhập hoặc sản lượng thực tế, và a là hằng số dương cho thấy mối quan hệ biến động cùng chiều giữa M d và các yếu tố khác.
PY, b là hằng số lớn hơn 1 cho biết sự biến động của nhu cầu về tiền (Lê Vinh Danh, 1996)
Trong nền kinh tế không sử dụng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò quan trọng trong việc quản lý các giao dịch, cho phép tính toán tổng lượng tiền M đã lưu thông trong năm Tổng số tiền trong tất cả các tài khoản tại thời điểm cuối năm, ký hiệu là M c, được xác định bằng tổng số dư của các tài khoản cá nhân và tổ chức M m đại diện cho tổng số tiền không được đưa vào lưu thông trong năm, được tính từ các số dư tối thiểu của các tài khoản Tốc độ lưu thông tiền tệ V, mức giá bình quân P và tổng khối lượng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ Y là những yếu tố quan trọng phản ánh tình hình kinh tế.
Trong ngắn hạn, tổng lượng tiền lưu thông (M) trong nền kinh tế thay đổi do vận tốc lưu thông (V) và lượng tiền được đưa vào lưu thông Mặc dù M c hầu như không thay đổi, nhưng mức giá và sản lượng vẫn có sự biến động Mức giá và sản lượng phụ thuộc vào cung cầu: khi sản lượng tăng, mức giá có xu hướng giảm, và ngược lại, khi sản lượng giảm, mức giá có xu hướng tăng Khi cầu tăng tương ứng với M tăng, mức giá (P) có xu hướng tăng, trong khi khi cầu giảm, mức giá (P) có xu hướng giảm.
Trong dài hạn, cả hai vế của phương trình (1) đều có sự thay đổi Vế phải PY thay đổi khi P biến động do các yếu tố như lãi suất, lạm phát, và tiến bộ khoa học kỹ thuật, dẫn đến sản xuất với chất lượng cao hơn và chi phí thấp hơn, đặc biệt là ở các sản phẩm công nghệ có giá có xu hướng giảm Ngược lại, các sản phẩm có nguồn cung hạn chế như bất động sản, vàng, và kim loại quý có xu hướng tăng giá do nhu cầu ngày càng cao từ dân số tăng và mức sống cải thiện Nền kinh tế tự động điều chỉnh về trạng thái cân bằng mới, khiến P thay đổi theo cung cầu Trong khi đó, sản lượng Y có xu hướng tăng nhờ vào sự gia tăng nhà cung ứng và nhu cầu đa dạng hơn từ con người Mặc dù P có hai xu hướng tăng và giảm, Y vẫn có xu hướng tăng, dẫn đến PV có xu hướng tăng Cuối cùng, vế trái của phương trình (1), V(M c – M m), cũng có xu hướng tăng do M c tăng, cùng với vận tốc lưu thông tiền tệ V và tổng số tiền trong tài khoản M c.
Tiền thân của nền kinh tế không sử dụng tiền mặt ở Việt Nam
Trong những năm gần đây, nhu cầu thanh toán trực tuyến và qua thiết bị di động ngày càng tăng cao, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ ví điện tử và ngân hàng số Nhiều công ty như MOCA, PAYOO, MOMO, VIETTEL PAY, VÍ VIỆT, VIMO, BẢO KIM, NGÂN LƯỢNG, VNPAY, GRAB PAY, SAMSUNG PAY, VTC PAY, 123PAY, ONE PAY, và SEN PAY đã cung cấp các giải pháp thanh toán tiện lợi, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc chuyển tiền và thanh toán qua thẻ.
Mặc dù các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thanh toán điện tử còn hạn chế về kết nối và không có công cụ pháp lý, nhưng tốc độ phát triển của họ rất nhanh chóng, phản ánh xu hướng tất yếu của thời đại Trên thế giới, nhiều công ty như Alipay đã thu hút số lượng người dùng lớn Ngược lại, Ngân hàng Nhà nước có đầy đủ cơ chế và công cụ pháp lý, cùng với nguồn lực cần thiết để xây dựng nền kinh tế không sử dụng tiền mặt.
Thống kê phương tiện thanh toán trong nền kinh tế hiện nay ở Việt Nam
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến tháng 5 năm 2018, tổng phương tiện thanh toán và tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức kinh tế đạt 8.757.588 tỷ đồng Trong số đó, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 3.078.932 tỷ đồng, trong khi tiền gửi của dân cư là 4.259.041 tỷ đồng.
Bảng 4.1: Tổng phương tiện thanh toán và tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng tháng 5 năm 2018
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018)
Hình 4.2: Tổng phương tiện thanh toán và tiền gửi của khách hàng tại các tổ chứ tín dụng qua các năm
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018)
Hình 4.3: Tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện thanh toán
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2018)
Tỷ trọng tiền mặt trong nền kinh tế trên tổng phương tiện thanh toán khoản 12% tại thời điềm tháng 5 năm 2018(Hình 4.3)
Tính đến tháng 5 năm 2018, tổng phương tiện thanh toán đạt 8.757.588 tỷ đồng, trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 3.078.923 tỷ đồng và tiền gửi của dân cư là 4.259.041 tỷ đồng, dẫn đến lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lên đến 1.419.615 tỷ đồng Điều này cho thấy mức độ lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế rất lớn, kéo theo chi phí cao cho việc bảo quản và lưu thông tiền mặt.
Trong một tháng, lượng tiền mặt trong nền kinh tế thực hiện chức năng thanh toán một lần đạt 1.419.615 tỷ đồng Do đó, tổng lượng tiền mặt thực hiện chức năng thanh toán trong một năm lên tới 17.035.380 tỷ đồng, gấp đôi tổng phương tiện thanh toán của các tổ chức tín dụng.
Trong một tuần, lượng tiền mặt trong nền kinh tế thực hiện chức năng thanh toán là 1.419.615 tỷ đồng Do đó, tổng lượng tiền mặt thực hiện chức năng thanh toán trong một năm đạt 73.819.980 tỷ đồng, gấp hơn 8 lần tổng phương tiện thanh toán lưu thông.
Trong nền kinh tế, lượng tiền mặt đóng vai trò thanh toán thường xuyên, với tần suất sử dụng nhiều hơn một lần trong tuần Điều này cho thấy tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán là rất lớn.
Thống kê tình hình sử dụng tiền mặt và các phương tiện thanh toán khác trong nền
Theo Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng rút tiền mặt qua ATM đã tăng từ 17% năm 2016 lên 22% năm 2017, nhưng giá trị giao dịch lại giảm, với tỷ lệ chỉ còn 12% vào năm 2018, giảm 4% so với năm trước Đặc biệt, thanh toán điện tử qua internet và điện thoại di động trong năm 2018 đã đạt được kết quả tích cực, thu hút đông đảo khách hàng sử dụng.
Theo số liệu mới nhất từ Ngân hàng Nhà nước, trong 9 tháng đầu năm 2018, số lượng giao dịch tài chính qua internet đạt 178 triệu giao dịch, với tổng giá trị khoảng 11 triệu tỷ đồng, tăng 33% về số lượng và 18% về giá trị so với cùng kỳ năm 2017.
Trong năm 2023, số lượng giao dịch tài chính qua kênh di động đạt 122 triệu giao dịch, với tổng giá trị gần 1,1 triệu tỷ đồng So với cùng kỳ năm 2017, số lượng giao dịch tăng 29% và giá trị giao dịch tăng 128%.
Nhiều ngân hàng thương mại đã nghiên cứu và hợp tác để tích hợp công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán di động, bao gồm sinh trắc học như vân tay, khuôn mặt, giọng nói và công nghệ mã hóa thẻ Những cải tiến này không chỉ mang lại sự an toàn và tiện lợi cho người dùng mà còn khuyến khích sự gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt trong cả khu vực tư nhân và công.
Theo Ông Phạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ Thanh toán Ngân hàng Nhà nước, thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng được mở rộng trong khu vực công, bao gồm các lĩnh vực như thuế, điện, nước, học phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội.
Hiện tại, có 27 ngân hàng và 10 tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán tiền điện, cùng với 100% cơ sở y tế triển khai đề án thu tiền khám chữa bệnh Hơn nữa, hàng chục ngân hàng đã đạt thỏa thuận hợp tác trong việc thu thuế hải quan tại 63 tỉnh, thành phố trên toàn quốc.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp bảo hiểm xã hội tích cực tham gia với số lượng 21% tổng số người hưởng chế độ được thanh toán qua ngân hàng.
