Luận văn tiến hành nghiên cứu nhằm góp phần hoàn thiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Sơn để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội địa. Từ đó sẽ tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng và tạo điều kiện cho các hoạt động khác của ngân hàng phát triển.
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG INHăTH MAIăH NGă- C00769 PHÁT TRI N THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P & PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY NăTHANHăS N- PHÚ TH TÓM T T LU N V N TH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: TS Ph m Th Hoa Hà N i - N mă2018 L IM U Tính c p thi t c aăđ tài Theo dịng l ch s phát tri n kinh t c a n c th gi i th i k hi n đ i ta th y r ng m t n n kinh t không th phát tri n m nh n u h th ng ngân hàng c a khơng phát tri n S l n m nh c a NHTM u ki n c n đ m t n n kinh t có th phát tri n m t cách n đ nh b n v ng M t nh ng ch c n ng c a NHTM ch c n ng trung gian toán Ch c n ng đ c th hi n thông qua tốn khơng dùng ti n m t c a ngân hàng N n kinh t phát tri n m nh tốn khơng dùng ti n m t chi m t tr ng l n, đ c nhi u ng i ng h b i nh ng ti n ích t v i mang l i tính u vi t so v i hình th c tốn b ng ti n m t Trong t ng lai, v i s phát tri n c a xã h i ta th y r ng tốn khơng dùng ti n m t có xu h ng ph bi n tồn th gi i m t hình th c toán ch y u c a xã h i v n minh n c ta hi n vi c toán ch y u v n b ng ti n m t Tuy nhiên, vi c tốn b ng ti n m t có r t nhi u h n ch nh : chi phí tốn, chi phí chun ch , b o qu n, ki m đ m r t t n c v th i gian ti n b c Bên c nh đó, theo yêu c u c a s phát tri n c a n n kinh t xu h ng c a th i đ i m i nhu c u v tốn khơng dùng ti n m t ngày l n Do đó, NHTM v i vai trị trung gian tốn ph i n m b t đ c xu h ng phát tri n c n có gi i pháp h u hi u nh m hoàn thi n phát tri n tốn khơng dùng ti n m t Nh n th c đ c vai trị c a tốn khơng dùng ti n m t, NHNo Vi t Nam nói chung NHNo huy n Thanh S n nói riêng đư quan tâm đ phát tri n h th ng toán Tuy nhiên v n nhi u h n ch nhi u nguyên nhân ch quan khách quan góp ph n phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i chi nhánh, tác gi m nh d n ch n đ tài “ Phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam chi nhánh Huy n Thanh S n – Phú Th ”ă làm lu n v n t t nghi p c a Nh ng gi i pháp ki n ngh đ c nêu đ tài v i mong mu n góp ph n hồn thi n tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Nông nghi p & PTNT chi nhánh huy n Thanh S n đ đáp ng nhu c u toán n i đ a T s t ng c ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng t o u ki n cho ho t đ ng khác c a ngân hàng phát tri n M căđíchănghiênăc u c a đ tài 2.1.M c đích: xu t gi i pháp, ki n ngh nh m phát tri n TTKDTM c a Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n 2.2 Nhi m v : Th nh t, h th ng hóa nh ng lý lu n c b n v phát tri n TTKDTM t i NHTM Th hai, nghiên c u th c tr ng v phát tri n TTKDTM c a Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n Th ba, đ xu t gi i pháp, ki n ngh nh m phát tri n TTKDTM c a Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n iăt ng ph m vi nghiên c u 3.1 i t ng nghiên c u: Lu n v n t p trung nghiên c u phát tri n TTKDTM t i ngân hàng th ng m i 3.2 Ph m vi nghiên c u: Ph m vi nghiên c u c a lu n v n phát tri n TTKDTM t i Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n Ph ngăphápănghiênăc u - Ph ng pháp u tra - Ph ng pháp th ng kê - Ph ng pháp t ng h p - Ph ng pháp phân tích vv… K t c u lu năv n Ngoài l i m đ u, k t lu n danh m c tài li u tham kh o, lu n v n đ c k t c u g m ch ng: - Ch ng I: C s lý lu n v phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i NHTM - Ch ng II: Th c tr ng phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n – Phú Th - Ch ng III: Gi i pháp phát tri n tốn khơng dùng ti n m t t i Ngân hàng Nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n Phú Th CH NGăI C ăS LÝ LU N V PHÁT TRI N THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NHTM 1.1 Khái quát v NHTM 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng th ng m i: Ngân hàng th ng m i lo i hình ngân hàng đ c th c hi n t t c ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t T ch c tín d ng s : 47/2010/QH12 nh m m c tiêu l i nhu n 1.1.2 Ch c n ng c a Ngân hàng Th ng m i: - Ch c n ng trung gian tín d ng - Ch c n ng trung gian toán - Ch c n ng t o ti n 1.1.3 Các ho t đ ng c b n c a Ngân hàng th ng m i: - Nghi p v huy đ ng v n - Nguy p v cho vay - Các ho t đ ng khác 1.1.4 Vai trò c a Ngân hàng th ng m i n n kinh t : Th nh t n i cung c p v n cho n n kinh t Th hai c u n i gi a doanh nghi p th tr ng Th ba công c u ti t v mô n n kinh t c a Nhà n c Th t c u n i n n tài qu c gia v i n n tài qu c t 1.2 Thanh tốn khơng dùng ti n m t t i NHTM 1.2.1 c m, vai trị tốn khơng dùng ti n m t: 1.2.1.1 Khái ni m c a tốn khơng dùng ti n m t: Thanh tốn khơng dùng ti n m t đ c đ nh ngh a ph ng th c tốn khơng tr c ti p dùng ti n m t mà d a vào ch ng t h p pháp nh gi y nh thu, gi y y nhi m chi, séc,… đ trích chuy n v n ti n t t tài kho n c a đ n v sang tài kho n c a đ n v khác ngân hàng Thanh tốn khơng dùng ti n m t g n v i s đ i c a đ ng ti n ghi s 1.2.1.2 c m c a tốn khơng dùng ti n m t: Th nh t, tốn khơng dùng ti n m t s v n đ ng c a ti n t đ c l p v i s v n đ ng c a hàng hóa c v th i gian l n không gian th ng s n kh p Th hai, q trình tốn ti n m t khơng đ c s d ng mà thay b ng ti n ghi s (bút t ) Th ba, toán không dùng ti n m t ph i thông qua bên th ba, th ng NHTM 1.2.1.3 Các nhân t c u thành tốn khơng dùng ti n m t: * Ngân hàng: Ngân hàng có trách nhi m cung c p hình th c tốn khơng dùng ti n m t mà ngân hàng đư cam k t th c hi n theo yêu c u c a khách hàng * Khách hàng tr ti n: Ng i s d ng d ch v toán đ c l a ch n s d ng d ch v toán t ch c cung ng d ch v toán cung c p phù h p v i qui đ nh c a pháp lu t * Khách hàng th h ng: Khách hàng th h ng đ ng th i ng i bán có trách nhi m cung c p đ y đ k p th i l ng hàng hóa, d ch v cho ng i mua, ng i tr ti n theo quy cách, ch t l ng đư th a thu n h p đ ng 1.2.1.4 Vai trò c a tốn khơng dùng ti n m t Th nh t, đ i v i n n kinh t : i v i n n kinh t , tốn khơng dùng ti n m t có Ủ ngh a quan tr ng đ n vi c ti t ki m kh i l ng ti n m t l u thơng, t gi m b t nh ng phí t n to l n c a xã h i có liên quan đ n vi c phát hành l u thông ti n Th hai, đ i v i ngân hàng: Thanh tốn khơng dùng ti n m t m t cơng c tốn bù tr gi a ngân hàng không ph i dùng đ n gi y b c, giúp cho vi c toán thu n l i vi c l u thông ti n t đ c nhanh h n đ ng th i d ki m soát Th ba, đ i v i khách hàng: Thanh tốn khơng dùng ti n m t m t ph ng th c tốn đ n gi n, an tồn, ti t ki m, thu n l i cho s trao đ i Th t , đ i v i xã h i: - Thanh tốn khơng dùng ti n m t t o u ki n d dàng cho vi c ki m soát l m phát - Khi ngân hàng t ng đ c t tr ng tốn khơng dùng ti n m t c ng lúc ngân hàng thu hút đ c nhi u h n ngu n v n xã h i vào ngân hàng 1.2.2 Các hình th c tốn không dùng ti n m t hi n hành - Hình th c tốn b ng séc - Hình th c toán b ng y nhi m chi ho c l nh chi (UNC) - Hình th c toán y nhi m thu ho c nh thu (UNT) - Hình th c tốn b ng th ngân hàng - Th tín d ng L/C - Các ph ng th c toán khác 1.3 Phát tri n tốn khơng dùng ti n m t 1.3.1 Khái ni m v phát tri n tốn khơng dùng ti n m t Phát tri n toán KDTM không ch đ c hi u s t ng lên v doanh s toán, v kh i l ng khách hàng, v ph ng th c, hình th c tốn đ c s d ng mà cịn s thay đ i quy trình, cơng ngh tốn cho phù h p v i s phát tri n kinh t xã h i đ m b o s t n t i phát tri n c a ngân hàng 1.3.2 Các ch tiêu đánh giá v phát tri n tốn khơng dùng ti n m t 1.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính - Tính an tồn xác - Gi m thi u r i ro toán - m b o nhanh chóng k p th i - S hài lòng c a khách hàng 1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng - S l ng khách hàng m tài kho n t i ngân hàng - Doanh s tốn khơng dùng ti n m t - Ch tiêu v phí (thu nh p c a ngân hàng) t ho t đ ng tốn khơng dùng ti n m t 1.3.3 Các nhân t nh h ng đ n phát tri n tốn khơng dùng ti n m t 1.3.3.1 Nhân t ch quan: - Công ngh ngân hàng - M ng l i toán - Nhân t ng i - Nhân t r i ro ho t đ ng tốn - Chính sách, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng - Môi tr ng Marketing 1.3.3.2 Nhân t khách quan - Môi tr ng kinh t - xã h i - Môi tr ng pháp lý - Môi tr ng khoa h c công ngh - Y u t tâm lý 1.4 Kinh nghi m v phát tri n tốn khơng dùng ti n m t c a m t s NHTMă trongă n c h c kinh ngi m cho Ngân hàng nông nghi p PTNT chi nhánh huy năThanhăS năậ Phú Th 1.4.1 Kinh nghi m v phát tri n tốn khơng dùng ti n m t c a m t s NHTM n c 1.4.1.1 Kinh nghi m c a ngân hàng Vietcombank 1.4.1.2 Kinh nghi m c a ngân hàng Vietinbank 1.4.2 Bài h c kinh nghi m cho Ngân hàng nông nghi p PTNT chi nhánh huy n Thanh S n – Phú Th Th nh t, a d ng hóa danh m c s n ph m d ch v toán ngân hàng cung ng c s áp d ng công ngh hi n đ i đ đáp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng Th hai, phát tri n d ch v toán theo h ng t ng d n doanh thu t d ch v ngân hàng hi n đ i gi m d n doanh thu t d ch v ngân hàng truy n th ng Th ba, khơng ng ng phát tri n kênh tốn nh m gi m chi phí, đem l i ngày nhi u ti n ích cho khách hàng Th t , tr ng đ u t v công ngh nh m theo k p v i yêu c u v phát tri n d ch v toán Th n m, phát tri n ph i d a n n t ng có mơ hình v i b máy t ch c qu n lý h p lỦ, đôi v i vi c nâng cao k n ng qu n lý u hành trình đ đ i ng cán b nhân viên Th sáu, đ y m nh công tác ti p th , qu ng bá s n ph m d ch v ti n ích nh m thu hút khách hàng Bên c nh đó, c n có sách khách hàng phù h p sách ch m sóc khách hàng t t Cung c p d ch v ph i mang tính th c ti n thi t th c v i nhu c u c a khách hàng, đ ng th i s n ph m ph i d s d ng, thu n ti n cho khách hàng CH NGă2:ă TH C TR NG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY NăTHANHăS N 2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy năThanhăS n 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Thanh S n 2.1.2 C c u t ch c b máy c a NHNo &PTNT chi nhánh huy n Thanh S n: 2.1.3 Ch c n ng nhi m v c a NHNo&PTNT huy n Thanh s n - D ch v nh n ti n g i - D ch v cho vay - D ch v toán n c n c ngồi - D ch v tốn đ i ngo i - D ch v b o lãnh - Các d ch v khác 2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh S n 2.1.4.1 Tình hình huy đ ng v n B ngă2.1:ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n t i NHNo&PTNT chi nhánh huy n Thanh S năgiaiăđo n 2015 - 2017 n v Tính: Tri u đ ng Ch tiêu N mă 2015 N mă2016 N mă 2017 Chênh l ch Chênh l ch n mă2016ăsoăv i n mă2017ăsoăv i n mă2015 n mă2016 Tuy t đ i T ng v n huy 1.480.186 T ngă Tuy tăđ i T ngă đ i đ i (%) (%) 1.889.854 1.758.166 409.668 27,68 (131.608) (6,97) 1.732.890 1.667.838 398.499 29,86 (65.052) (3,75) 11.169 7,66 (76.636) (48,82) đ ng Huyăđ ng v n theo ngu n N it Ngo i t quy đ i 1.334.391 145.795 156.964 80.328 Huyăđ ng theo thành ph n kinh t Ch tiêu N mă N mă2016 2015 N mă 2017 Chênh l ch Chênh l ch n mă2016ăsoăv i n mă2017ăsoăv i n mă2015 n mă2016 T Tuy t đ i ngă Tuy tăđ i đ i 787.025 Ti n g i c a TCKT 693.161 546.812 Ti n g i c a TCTD 0 Huyăđ ng theo kì h n Ti n g i KHH 338.759 Ti n g i có k h n 684.934 < 12 tháng Ti n g i có k 182.356 h n 12 - 24 tháng Ti n g i có k 274.237 h n 24 tháng tr lên 1.343.042 1.289.373 (%) 70,64 (53.669) (3,99) 468.793 (146.349 (21,11) ) (78.019) (14,27) 0 266.910 217.086 (71.849) (21,21) 1.029.701 1.160.531 344.767 50,33 (49.824) 130.830 (18,67) 12,71 556.017 ngă đ i (%) Ti n g i dân c T 260.016 97.710 77.660 42,59 (162.306) (62,42) 333.227 282.839 58.900 21,51 (15,12) (50.388) ( Ngu n: Báo cáo m t s ch tiêu c b n Agribank huy n Thanh S n) T ng huy đ ng v n có s c i thi n rõ r t n m 2016, t ng 27,68% so v i n m 2015 Tuy nhiên, t ng huy đ ng v n n m 2017 l i gi m sút c ngu n huy đ ng v n t n i t ngo i t đ u suy gi m c bi t có s bi n đ ng l n ngu n v n huy đ ng t0 ngo i t : gi m m nh t x p x 157 t xu ng h n 80 t đ ng V c c u, ngo i t v n chi m m t t tr ng khiêm t n, không v t 10% N m 2016, ngo i t quy đ i có s t ng nh so v i n m 2015, nh ng n m 2017 l i s t m nh (s t 48,82%) so v i n m 2016 i u phù h p v i u ki n c a đ a bàn ho t đ ng s n xu t nông nghi p, doanh nghi p s n xu t t nhân nh l ch y u Tuy nhiên, th i gian t i chi nhánh c n có chi n l c sách h p d n h n nh m gi v ng th ph n c a v thu hút ngu n v n ngo i t t doanh nghi p có hàng hóa xu t kh u n c m t ph n nh bé t l c l ng lao đ ng xu t kh u Nh th , chi nhánh s cân đ i đ c c c u ngu n v n trì đ c s c c nh tranh v i ngân hàng khác đ a bàn 2.1.4.2 Tình hình s d ng v n B ng 2.2: Tình hình s d ng v n t i NHNo&PTNT chi nhánh huy n ThanhăS n giaiăđo n 2015 - 2017 n v : Tri u đ ng Ch tiêu D ăn tín d ng cho vay Doanh s cho vay Doanh s thu n Chênh l chăn mă 2016 so v iăn mă 2015 Tuy t T ngă đ i đ i (%) Chênh l chăn mă 2017 so v iăn mă 2016 Tuy t T ngă đ i đ i (%) N mă2015 N mă2016 N mă2017 806.631 1.030.101 1.086.374 223.470 27,70 56.273 5,4 3.512.010 3.873.117 3.890.124 361.107 10,28 17.007 0,44 3.338.929 3.649.135 3.860.602 310.206 9,29 211.467 5,79 (Ngu n: theo BCTC c a chi nhánh n m 2015, 2016, 2017) T ng d n tính đ n 31/12/2017 đ t 1.086.374 tri u đ ng, t ng 56.273 tri u đ ng, t ng 5,4% so v i n m 2016 Agribank huy n Thanh S n đư bám sát m c tiêu đ nh h ng kinh doanh c a Agribank Vi t Nam, Agribanh t nh Phú Th s phát tri n kinh t c a t nh Phú Th , đ đ u t có hi u qu , có ch t l ng phù h p v i t l t ng tr ng ngu n v n Agribank huy n Thanh S n đư u tiên v n t ng tr ng tín d ng vào l nh v c nông nghi p nông thôn, doanh nghi p v a nh , tín d ng h s n xu t, vay xu t kh u lao đ ng, vay d án chè 2.1.4.3 K t qu kinh doanh B ng 2.3: K t qu ho tăđ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh ThanhăS năgiaiăđo n 2015 - 2017 n v : Tri u đ ng Ch tiêu T ng Thu nh p T ng Chi phí L i nhu n N mă 2015 N mă 2016 N mă 2017 Chênh l chăn mă Chênh l ch 2016 so v iăn mă n mă2017ăsoăv i 2015 n mă2016 Tuy t T ngă Tuy t T ngă đ i đ i (%) đ i đ i (%) 30.316 123.889 130.548 93.573 308,66 6.659 5,34 27.104 116.663 121.796 89.559 330,42 5.133 4,40 124,97 1.526 21,12 3.212 7.226 8.752 4.014 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh 10 ) K t qu kinh doanh ch tiêu r t quan tr ng vi c đáng giá hi u qu ho t đ ng c a c chi nhánh Trong giai đo n nghiên c u, k t qu kinh doanh bi n đ ng theo chi u h ng r t tích c c N m 2016, l i nhu n đư t ng r t m nh, t ng 4.014 tri u đ ng, t ng ng tang 308,66% c bi t n m 2016, doanh thu t ng r t nhi u t ho t đ ng thu lãi cho vay tín d ng Tuy nhiên n m 2017 l i nhu n có t ng so v i n m 2016 nh ng không m nh nh n m 2016 so v i n m 2015 Ch ng t chi nhánh đư ho t đ ng có hi u qu 2.2.ăTh cătr ngăphátătri năthanhătốnăkhơngădùngăti năm tăt iă NHNo&PTNTăchiănhánhăHuy năThanhăS n 2.2.1 Th c tr ng phát tri n v quy mô doanh s tốn khơng dùng ti n m t 2.2.1.1 Phát tri n v quy mơ tốn khơng dùng ti n m t B ngă2.4:ăTìnhăhìnhăthanhătốnăt iăNHNo&PTNTăchiă nhánhăThanhăS n n v : Tri u đ ng Ch tiêu N mă N mă N mă 2015 2016 2017 Chênh l ch Chênh l ch n mă2016ăsoăv i n mă2017ăsoăv i n mă2015 n mă2016 Tuy t đ i Thanh toán dùng ti n m t Thanh toán KDTM T ng doanh s toán T ngă đ i (%) Tuy t đ i T ngă đ i (%) 181,01 215,05 349,01 34,04 18,8 133,96 62,3 505,84 719,99 1103,99 214,15 42,33 384,00 53,33 686,85 935,04 266,15 38,75 517,96 55,39 1.453 (Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2015 - 2017) Qua b ng cho th y, t ng giá tr toán qua Chi nhánh qua n m t ng d n, c th n m 2015 giá tr toán qua Chi nhánh đ t 686,85 tri u đ ng; n m 2016 đ t 935,04 tri u đ ng (t ng 38,75% so 11 v i n m 2013); n m 2017 1.453 tri u đ ng (t ng 55,39% so v i n m 2016) Trong s gia t ng có th th y tốn KDTM t i Chi nhánh đư có đóng góp r t l n ho t đ ng toán c a chi nhánh, n m 2015 giá tr toán KDTM 505,84 tri u đ ng, n m 2016 719,99 tri u đ ng (t ng 42,33% so v i n m 2015), n m 2017 1.103,99 tri u đ ng (t ng 53,33% so v i n m 2016) Ch ng t r ng TTKDTM đư phát huy nh ng th m nh v n có c a s thu n ti n, nhanh chóng, an tồn xác, góp ph n t o thói quen s d ng ph ng ti n TTKDTM dân c 2.2.1.2 Phát tri n c c u t ng lo i tốn khơng dùng ti n m t t ng ph ng th c TTKDTM *S (s giao d ch) c a t ng lo i t ng s (giao d ch) TT KDTM B ng 2.5: Xu th bi năđ ng c a TTKDTM n v tính: s ho c s giao d ch N mă2015 Các hình th c tốn N mă2016 S S ho c giao ho c giao d ch d ch Chênh l ch 2016/2015 Tuy t đ i Séc 512 1.073 N mă2017 T ngă đ i (%) 516 109,57 S ho c giao d ch Chênh l ch 2016/2015 Tuy t T ngă đ i đ i (%) 1.052 (21) (1,96) UNC 54.859 66.367 11.508 20,98 78.547 12.180 5,84 Th 12.480 15.816 3.336 26,73 16.586 770 4,89 T ng 67.854 83.274 15.420 22,72 96.208 12.934 15,53 (Ngu n: Phịng K tốn - ngân qu n m 2015 – 2017) 12 * Doanh s c a t ng lo i t ng doanh s TTKDTM B ng 2.6: Doanh s toán c a hình th c TTKDTM t i chi nhánh n v : Tri u đ ng N mă 2015 N mă2016 Các hình th c tốn Doanh Doanh s s Séc UNC Th T ng N mă2017 Chênh l ch 2016/2015 Tuy t T ngă đ i đ i (%) 680 690 10 16.125 18.088 1.963 537 687 150 17.795 19.865 2.070 1,47 Doanh s Chênh l ch 2016/2015 Tuy t T ngă đ i đ i (%) 699,7 9,2 1,33 12,17 20.268,7 2.180,2 12,05 1.239,9 553,1 80,83 11,7 22.616,1 2.749,4 13,74 27,93 (Ngu n: Phịng K tốn - ngân qu ) Vi c s d ng hình th c TTKDTM t i NHNo&PTNT chi nhánh huy n Thanh S n có s chênh l ch l n Qua b ng 2.5 b ng 2.6 d dàng nh n th y hình th c toán b ng UNC đ c cá nhân t ch c kinh t s d ng nhi u nh t Tuy nhiên giai đo n 2015-2017, tốn b ng UNC có s bi n đ ng nh c v s l n doanh s tốn nh ng khơng đáng k Tuy nhiên, xét m t cách chi ti t h n ta th y n m 2016 s tốn b ng UNC có gi m nh so v i n m 2015song c ng không làm gi m doanh s toán b ng UNC mà ng c l i doanh s tốn b ng UNC cịn t ng so v i n m 2015 (t ng 0,39%) n n m 2017 s tốn b ng UNC đ u gi m so v i n m 2016 Ta có th lý gi i đ c ph n s suy gi m c a ph ng th c tốn b ng UNC (v s món) s phát tri n c a hình th c toán b ng th Thanh toán b ng th c ng ngày chi m t l l n c v s giao d ch l n doanh s toán ph ng th c TTKDTM 2.2.2 Th c tr ng phát tri n c a t ng lo i tốn khơng dùng ti n m t - Hình th c tốn b ng Séc - Hình th c tốn y nhi m chi (UNC) 13 - Th toán - Các ph ng ti n toán khác 2.3.ă ánhă giáă th c tr ng tốn khơng dùng ti n m t t i NHNo&PTNT chi nhánh huy năThanhăS n 2.3.1 K t qu đ t đ c - Doanh s tốn khơng dùng ti n m t t ng lên không nh ng t ng s mà t ng lo i hình th c tốn khơng dùng ti n m t c ng t ng Hình th c tốn b ng UNC n m 2015 ch có 16.125 tri u đ ng đ n n m 2017 doanh s c a hình th c đư t ng lên 20.268,7 tri u đ ng Hình th c toán th phát tri n m nh n m 2015 537 tri u đ ng nh ng đ n n m 2017 doanh s c a hình th c đư t ng lên 1.239,9 tri u đ ng t ng g p 200% so v i n m 2015 - S gia t ng m ch p nh n th : N m 2015 s máy POS chi c đ n n m 2017 s máy POS đư t ng lên chi c t ng 200% so v i n m 2015 đ t đ c k t qu do: Th nh t, chi nhánh Agribank Thanh S n đư tích c c tri n khai d ch v ngân hàng hi n đ i nh d ch v ATM; d ch v chi tr l ng qua tài kho n; toán vé máy bay; toán hóa đ n, cung c p d ch v th u chi khách hàng Th hai, Chi nhánh Agribank Thanh S n đư c i ti n đ c ch t l ng d ch v nh : d ch v chuy n ti n nhanh, xác, an tồn b o m t, ch m t kho ng th i gian ng n ng i h ng l i có th nh n đ c ti n Th ba, s gia t ng m nh m c a tài kho n cá nhân doanh nghi p v i s phát tri n m nh m c a tài kho n toán hi n đ i, đ c bi t s n ph m th toán, khách hàng dân c s nhóm khách hàng đ y ti m n ng mà Agribank Thanh S n ph i h ng t i đ phát tri n d ch v tốn khơng dùng ti n m t Th t , thu nh p t d ch v TTKDTM gia t ng m nh m , đóng góp khơng nh vào doanh thu d ch v c a chi nhánh Agribank Thanh S n 14 Th n m,, Agribank Thanh S n ln tr ng nâng cao trình đ cơng ngh s n ph m áp d ng công ngh cao h tr cho ho t đ ng toán Th sáu, phát tri n m ng l i toán: Agribank Thanh S n c ng tr ng phát tri n m ng l i ATM, POS Th b y, ngu n nhân l c hùng h u v i tu i đ i tr có trình đ đ i h c sau đ i h c, có tính n ng đ ng sáng t o cao, có kh n ng ch u đ c c ng đ áp l c công vi c l n 2.3.2 Nh ng h n ch c a tốn khơng dùng ti n m t - Các hình th c TTKDTM cịn đ n u, ch a đa d ng, hình th c ch y u đ c khách hàng a chu ng UNC Riêng séc b o chi, séc chuy n kho n ch a đ c s d ng ph m vi tốn h p, khơng cho tốn ngồi h th ng ch ph m vi ngân hàng tham gia toán bù tr đ a bàn - T ng doanh s toán t ng lo i tốn khơng dùng ti n m t có t ng nh ng khơng th c hi n đ c k ho ch đ t nh : toán b ng Séc k ho ch giao n m 2017 800 tri u đ ng nh ng th c hi n đ c 699,7 tri u đ ng (đ t 87,5%); Th toán k ho ch giao n m 2017 1.300 tri u đ ng, th c hi n 1.239,9 tri u đ ng (đ t 95,4%); toán b ng UNC k ho ch giao n m 2017 23.000 tri u đ ng, th c hi n 20.268,7 tri u đ ng (đ t 88,1%) - Chi nhánh đư tích c c tham gia th tr ng th Tuy nhiên th phát hành đ n u, nghèo nàn, ch a đa d ng, ch a t o nh ng ti n ích v n có c a - S l ng khách hàng s d ng d ch v toán ch a t ng x ng v i ti m n ng dân s đ a bàn 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch a, Nguyên nhân khách quan Th nh t, u ki n kinh t xã h i: N n kinh t Vi t Nam xu t phát t đ c m s n xu t tiêu th s n ph m theo quy mô nh , l , kh n ng ti p nh n tốn khơng dùng ti n m t r t khó kh n 15 Th hai, kh n ng ti p c n s d ng d ch v ngân hàng c a ch th n n kinh t h n ch , thói quen s d ng ti n m t cịn n ng n Th ba, s t n t i nh ng v n đ quan h kinh t th ng m i nh : gian l n th ng m i, tr n thu , tham ô, khai kh ng đ h ng thu VAT Các doanh nghi p, khách hàng ch y u quan h toán tr c ti p b ng ti n m t Th t , s phát tri n d ch v ngân hàng ch a có s liên k t, h p tác b i ngành kinh t b, Nguyên nhân ch quan Th nh t, ch t l ng d ch v toán ngân hàng nhi u h n ch chi nhánh không ch đ ng đ c đ ng truy n s d ng chung đ ng truy n c a b u n Th hai, công tác ch m sóc khách hàng s d ng d ch v TTKDTM ch a đ c tr ng cao Vi c tuyên truy n, qu ng cáo c a Chi nhánh cịn hình th c, ch a hi u qu , cịn tình tr ng “đ i khách” ch ch a th c s ti p c n, lôi cu n khách hàng b ng ph ng pháp Marketing thi t th c Th ba, chi nhánh ch a có chi n l c phát tri n d ch v c ng nh đa d ng hóa, hồn thi n d ch v tốn lâu dài Th t , đ i v i d ch v toán truy n th ng nh séc, y nhi m thu t i Agribank Thanh S n ch a th c s phát huy h t l i th c a Th n m, cơng tác qu ng bá, ti p th d ch v TTKDTM c a Agribank Thanh S n ch a có b ph n chuyên trách v marketing, ch m sóc khách hàng Th sáu, chi nhánh ch a khai thác m i quan h t ng h , g n k t gi a d ch v ngân hàng q trình m r ng, đa d ng hóa hoàn thi n ho t đ ng TTKDTM Th b y, dè d t phát tri n công ngh ngân hàng Th tám, h n ch v trình đ cán b n ng l c nghi p v , đào t o s d ng sau đào t o nhi u b t c p 16 CH NGă3:ă GI I PHÁP HỒN THI N HO Tă NG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY NăTHANHăS N 3.1.ă nhă h ng ho tă đ ng kinh doanh phát tri n ho tă đ ng TTKDTM t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy năThanhăS n 3.1.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam đ n n m 2020 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng TTKDTM t i Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh S n 3.2 Gi i pháp phát tri n ho tă đ ng TTKDTM t i NHNo&PTNT chi nhánh huy năThanhăS n 3.2.1 T ng c ng ho t đ ng marketing ngân hàng Chi nhánh ph i đ chi n l c phát tri n m ng l i, m r ng khách hàng, thành l p b ph n ti p th nh m ti p c n th tr ng Qua đó, thu nh p phân tích đ y đ thông tin th tr ng nh m phân lo i đ i t ng khách hàng, tìm hi u n m đ c nhu c u c a khách hàng đ t o thêm s n ph m d ch v cho khách hàng đ t o thêm s n ph m d ch v đáp ng cho khách hàng Công tác marketing c a chi nhánh hi n tr c m t t p trung vào giá c d ch v (phí m tài kho n) xúc ti n khách hàng (qu ng cáo khu ch tr ng s n ph m đ n khách hàng): - Ban đ u có th mi n phí d ch v m tài kho n phát hành th đ khuy n khích giao d ch b ng cơng c TTKDTM qua chi nhánh - Sau m t th i gian d ch v c a ngân hàng đ c khách hàng a chu ng, tr thành ti n nghi sinh ho t đ i s ng c a đ i b ph n dân c , th i k đ chi nhánh chuy n sang thu phí v m tài kho n, x lý thông tin t v n khách hàng 3.2.2 u t đ i m i c s v t ch t C s v t ch t ph ng ti n đ ngân hàng th c hi n ho t đ ng, cung c p d ch v , c s h t ng bao g m nhà c a, trang thi t b máy móc, ph ng ti n l i, ph ng ti n thông tin 17 Vi c phát tri n ng d ng công ngh hi n đ i ho t đ ng kinh doanh c m t trình ph c t p r t khó kh n, khơng ch t n r t nhi u chi phí, nhân l c th i gian, mà địi h i c cơng tác t ch c th c hi n t phía nhà qu n lý ho ch đ nh Vì v y địi h i ph i có ngu n v n đ u t h p lý nh m mang l i hi u qu kinh t xã h i cao Trong nh ng n m qua Agribank Thanh S n đư tr ng đ u t vào c s v t ch t, tr s giao d ch đ c b trí l i, trang trí hi n đ i h n, thay m i qu y giao d ch theo h ng thân thi n h n v i khách hàng đư ph n thu hút đ c khách hàng 3.2.3 ng d ng phát tri n công ngh thông tin ph c v ho t đ ng TTKDTM ngân hàng T c đ đ ng truy n ch m, ngh n m ng hay x y ra, đ c bi t vào đ u tháng cu i tháng nh đư đ c p ph n th c tr ng đư làm h n ch cơng tác tốn c a Agribank Thanh S n Agribank Thanh S n c n ph i xác đ nh ng d ng phát tri n cơng ngh thơng tin làm nịng c t đ ng l c th c hi n đ i m i kinh doanh qu n tr ngân hàng, đ ng th i t o c s cho vi c th c hi n tri n khai s n ph m d ch v m i V i s phát tri n m nh m c a công ngh hi n đ i, v n đ b o m t l i c n thi t h n bao gi h t, Agribank Vi t Nam c n tri n khai nhanh s n ph m th chip đ a vào ng d ng thay th th t nh m đ m b o an toàn b o m t cho khách hàng 3.2.4 Hoàn thi n ho t đ ng TTKDTM g n v i công tác khách hàng Nh n th c rõ vai trò c a công tác khách hàng ho t đ ng kinh doanh ngân hàng coi cơng c quan tr ng đ t ng c ng m i quan h gi a ngân hàng v i khách hàng y m nh cơng tác khách hàng tồn th cán b nhân viên Agribank Thanh S n, công tác khách hàng c n đ c thông báo cho toàn th cán b nhân viên c a ngân hàng giao quy n h n, trách nhi m, c th cho t ng b ph n nhân viên, nh t nhân viên giao d ch tr c ti p v i khách hàng T ng c ng sách u đưi đ i v i nh ng khách hàng có quan h t t, lâu dài, th ng xuyên v i ngân hàng nh mi n gi m phí d ch v nh m trì khách hàng 18 Agribank Thanh S n c n quan tâm, thu hút khách hàng m i b ng cách phân lo i có sách u đưi, kích thích h nh cung c p s n ph m d ch v m i ch t l ng cao, thái đ ph c v l ch s , t n tình, hi u bi t, t o s tin c y l n nhau, đ m b o l i ích c a c hai, ngân hàng khách hàng 3.2.5 t o ngu n nhân l c cho h th ng tốn khơng dùng ti n m t Con ng i ngu n l c quan tr ng c a m i trình s n xu t, hi u qu c a ho t đ ng s n xu t kinh doanh ph thu c vào ch t l ng c a ngu n nhân l c b i b n thân ng i v a đè k ho ch s n xu t v a đ ng l c ti n hành trình s n xu t X lý thành th o th t c d ch v , đ ng th i v n b o đ m nh ng l i ích c a ngân hàng, ch đ ng giúp đ , đè ngh gi i pháp hi u qu cho có th gi i t a đ c s lúng túng, dè d t, ng v c có th phát sinh t khách hàng tham gia s d ng d ch v 3.2.6 Gi i pháp đ i v i hình th c TTKDTM hi n đ i i v i hình th c tốn qua th Có k ho ch tri n khai m toán POS nh m nâng cao hi u qu c ng nh đ y m nh vi c toán qua th Ph i h p v i trung tâm công ngh thông tin đ kh c ph c s c liên quan đ n máy ATM máy POS/EDC (l i không rút đ c ti n, k t th ) nh m đ m b o vi c v n hành đ c liên t c, không gây gián đo n cho vi c s d ng d ch v c a khách hàng C n nâng cao thêm ti n ích c a máy ATM nh khách hàng có th n p ti n tr c ti p t i máy ATM – Agribank mà không c n ph i đ n m giao d ch c a Agribank i v i hình th c tốn hi n đ i m i M r ng đ i t ng s d ng d ch v : d ch v Internet Banking hi n m i ch đ c Agribank Thanh S n tri n khai cho m t s đ i t ng khách hàng t ch c tín d ng, khách hàng l n có quan h truy n th ng Trong th i gian t i, Agribank Thanh S n c n có k ho ch đ ti p t c m r ng tri n khai, đ ng th i m r ng tri n khai cho khách hàng cá nhân Ti p t c khai thác ti n ích c a d ch v m i: d ch v toán m i t i Agribank Thanh S n ch đ c tri n khai nh ng n m 19 g n đây, vi c am hi u ch ng trình c ng nh khai thác ti n ích c a ch ng trình ch a đ c tri t đ 3.2.7 C i ti n hoàn thi n hình th c tốn Agribank huy n Thanh S n c n hoàn thi n đa d ng d ch v ngân hàng đ khuy n khích đ c ng i dân s d ng d ch v toán qua ngân hàng th c hi n đ c u này, th i gian t i, Agribank huy n Thanh S n c n c i thi n ph ng ti n toán truuy n th ng nh Séc, y nhi m chi theo h ng thúc đ y nhanh t c đ tốn, đ n gi n hóa th t c s d ng, b o đ m tính an tồn b o m t c s ng d ng k thu t công ngh hi n đ i khâu x lý giao d ch C th : i v i hình th c toán b ng séc: Agribank huy n Thanh S n c n ph i t v n, gi i thích cho khách hàng hi u rõ s n ph m séc c a ngân hàng, đ khách hàng th y đ c s ti n l i c a séc chuy n kho n, séc b o chi giao d ch V i giao d ch b ng séc b o chi có s tham gia c a ngân hàng đ đ m b o uy tín c a khách hàng giao d ch i v i séc chuy n kho n, ngân hàng cho phép khách hàng đ c th u chi tài kho n đ th c hi n tốn, ngân hàng có u đưi v lãi su t th u chi cho khách hàng; v i séc b o chi, ngân hàng tính lưi đ i v i s ti n ký qu đ m b o toán séc b o chi i v i hình th c tốn b ng UNT: y nhi m thu hi n ch a th c s vào cu c s ng tr thành cơng c tốn ph bi n c a dân c Trong th i gian t i Agribank Thanh S n c n t ng c ng t v n đ khách hàng hi u đ c ti n ích c a hình th c tốn V i d ch v nh toán ti n n, ti n n c, n tho i d ch v thi t th c, x y hàng tháng, Agribank Agribank Thanh S n c n ph i h p v i c quan, ban ngành, c ng nh t v n cho ng i dân th y đ c m t t t c a vi c m tài kho n t i ngân hàng đ toán kho n ti n i v i hình th c tốn b ng th : - Chi nhánh c n t ng c ng thêm h th ng máy ATM m ch p nh n th Vi c nâng h th ng máy ATM m toán th s đáp ng ngày t t h n yêu c u s d ng thu n ti n cho ch th 20 - Vi c phát hành th đa d ng, nhi u ch ng lo i Trong c ch th tr ng, nhà s n xu t khơng th bán có mà ph i bán ng i c n mua Th ngân hàng c ng v y, ngân hàng phát hành ph i quan tâm đ n nhi u đ i t ng khách hàng đ có th phát hành đa d ng nhi u ch ng lo i th Th ph i có thi t k trang trí màu s c b t m t đ ph c v cho gi i tr nh ng c ng c n có nh ng ch ng lo i sang tr ng, l ch s đ ph c v cho nh ng khách hàng VIP 3.3.ăKi năngh ănh măphátătri năho tăđ ngăthanhătốnăkhơngădùngă ti năm tăt iăNgơnăhƠngănơngănghi păvƠăPTNTăhuy năThanhăS năPhúăTh 3.3.1 i v i ph Th nh t, nhà n c c n t o hành lang pháp lỦ đ y đ , đ ng b kh thi liên quan đ n phát tri n d ch v ngân hàng c ng nh d ch v TTKDTM qua ngân hàng Th hai, nhà n c nên có nh ng quy đ nh ràng bu c vi c tốn qua ngân hàng c a cơng chúng ngành d ch v khác Th ba, th c hi n xã h i hóa ho t đ ng ngân hàng Ngh a trình làm cho m i ng i dân, m i ngành, m i c p nh n th c đ y d lo i s n ph m, d ch v ngân hàng, đ tr c ti p ho c gián ti p tham gia vào ho t đ ng ngân hàng nh ng u ki n cho phép 3.3.2 i v i Ngân hàng nhà n c Vi t Nam 3.3.2.1 T ng b c hoàn thi n h th ng toán NHNN c n m r ng th c hi n d án hi n đ i hóa v h th ng tốn n t liên ngân hàng Theo dõi mơ hình m i, h th ng toán n t đ c th c hi n t t c chi nhánh t i H i s Tuy nhiên, h th ng toán ch a th c s đ c hoàn thi n nên hi u qu thu l i v n ch a đ c cao Do v y c n ph i kh c ph c tình tr ng 3.3.2.2 Ti p t c hoàn thi n môi tr ng pháp lý Th nh t, ti p t c b xung hoàn thi n quy đ nh pháp lý theo h ng khuy n khích NHTM t ng c ng phát tri n hình th c TTKDTM qua ngân hàng Th hai, Ngân hàng nhà n c c n có s can thi p k p th i, có nh ng sách h p lỦ đ t o cho NHTM ho t đ ng hi u qu 21 nh t, t o môi tr ng c nh tranh công b ng, tránh tình tr ng Ngân hàng tranh giành khách hàng c a Th ba, đ n gi n v th t c toán, nh t toán bù tr , nhanh chóng v th i gian 3.3.3 Ki n ngh v i NHNo&PTNT Vi t Nam ngh Agribank Vi t Nam xây d ng v n b n, quy đ nh, quy trình liên quan đ n vi c th c hi n d ch v TTKDTM theo h ng đ n gi n hóa, d th c hi n đ m b o quy trình nghi p v nh m nâng câo ch t l ng d ch v Hi n h th ng v n b n, quy đ nh c a Agribank Vi t Nam đ c khách hàng đánh giá khó hi u, th t c r m rà Do v y ngân hàng c n ph i c i ti n th t c giao d ch c ng nh đ n gi n hóa thơng qua vi c áp d ng xác quy trình nghi p v nh m gi m thi u th i gian khách hàng giao d ch b ng vi c xây d ng m u bi u đ n gi n, d hi u, d khai báo nh ng v n đ m b o đ y đ thơng tín c n thi t ngh tr s ti p t c c i ti n, nâng cao ch t l ng c a s n ph m d ch v hi n có: S m n đ nh h th ng ATM đ tránh tình tr ng đ t m ng, l i h th ng; đ y nhanh t c đ x lý c a ch ng trình tốn liên ngân hàng Ti p t c t ng c ng công tác khuy ch tr ng, qu ng bá s n ph m d ch v m i đ n khách hàng bên c nh kênh truy n th ng; đ y m nh cơng tác ch m sóc khách hàng ch đ ch m sóc sau bán hàng H tr chi nhánh v công tác đào t o, t o u ki n cho cán b chi nhánh vi c đào t o, nâng cao hi u bi t v s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i m t cách toàn di n u ki n h i nh p qu c t v l nh v c ngân hàng C n có s ph i h p ch t ch , k p th i gi a ban Phát tri n s n ph m bán l Marketing c a tr s v i chi nhánh đ đ a nh ng chi n l c phát tri n d ch v TTKDTM hi u qu h n Hi n đ i hóa cơng ngh th : Các lo i th toán t i chi nhánh ch y u v n s d ng công ngh th t , cơng ngh có u m s n xu t đ n gi n, giá thành r nh ng d b xâm nh p, khơng đ m b o an tồn cho ch th Vì v y Ngân hàng nên chuy n sang dung th n t Dòng th s đ m b o cho c ngân hàng cho c ch th Phát tri n d ch v m i: 22 - Online Banking (ngân hàng tr c n): Khách hàng đ ng ký tham gia s d ng s đ c ngân hàng c p cho m t “Username” tên s d ng “password” m t kh u Khách hàng tr c tiên k t n i m ng vào trang web c a ngân hàng r i s d ng ti n ích nh h ng d n - Mobile banking: toán b ng d ch v n tho i di đ ng Ng i có n tho i di đ ng có th th c hi n tốn ti n mua hàng hóa, d ch v b t k n i Xây d ng quy trình TTKDTM phù h p v i th c ti n: NHNo&PTNT Vi t Nam c n ch đ ng vi c nghiên c u, b xung nh ng b t c p c a quy trình chuy n ti n, quy trình v séc, quy trình tốn, quy trình qu n lý s d ng thơng tin khách hàng, quy trình qu n lý s d ng ch ký khách hàng đ đ m b o ch t l ng ch ng t đ u ki n l u tr t i ngân hàng Mơ hình giao d ch m t c a mơ hình mà đ c nhi u khách hàng l a ch n nh m nâng cao ch t l ng d ch v , đ n gi n hóa th t c hành giúp đa d ng hóa d ch v ngân hàng 23 K T LU N Thông qua n i dung đư trình bày, Lu n v n đư hồn thi n nh ng nhi m v sau: Phân tích c s lý lu n v ho t đ ng TTKDTM làm c s cho vi c phân tích th c tr ng gi i pháp Phân tích k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Chi nhánh huy n Thanh S n qua m t s n m g n t 2015 đ n 2017 Phân tích th c tr ng ho t đ ng TTKDTM t i chi nhánh qua ho t đ ng toán séc, y nhi m chi, th toán, ph ng th c toán khác Nêu nh ng k t qu , nh ng t n t i nguyên nhân c a nh ng t n t i ho t đ ng TTKDTM t i Chi nhánh NHNo&PTNT huy n Thanh S n Lu n v n c ng đ a m t s ki n ngh gi i pháp thi t th c v i ph , NHNo &PTNT Vi t Nam, NHNo&PTNT huy n Thanh S n đ hoàn thi n ho t đ ng TTKDTM a ho t đ ng TTKDTM sánh k p v i n c khu v c th gi i Tóm l i, Thanh tốn khơng dùng ti n m t có vai trị h t s c quan tr ng, đ c bi t n n kinh t th tr ng hi n đ i Trong th i gian qua, toán không dùng ti n m t c a Vi t Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh S n nói riêng đư g t hái đ c nhi u thành công t t đ p Doanh s c ng nh t tr ng c a tốn khơng dùng ti n m t ngày t ng, kh c ph c đ c nh ng h n ch c a tốn b ng ti n m t, góp ph n đ y nhanh t c đ toán, đ m b o s an toàn, ti n l i cho bên tham gia Tuy nhiên, so v i n c khu v c th gi i t l v n cịn r t th p xu t phát t nhi u ngun nhân, có nh ng ngun nhân t phía Nhà n c, nh ng nguyên nhân t phía Ngân hàng t phía khách hàng Nh n bi t đ c nguyên nhân t đ a h ng gi i quy t nhi m v tr c m t lâu dài c a m i c p, m i ngành đ c bi t c a ngành Ngân hàng Hoàn thi n ho t đ ng TTKDTM nhi m v chung c a ngành Ngân hàng, có NHNo&PTNT chi nhánh huy n Thanh S n 24 ... hàng CH NGă2:ă TH C TR NG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI N M T T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH HUY N? ?THANH? ?S N 2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông. .. nông thôn chi nhánh huy n? ?Thanh? ?S n 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh huy n Thanh S n 2.1.2 C c u t ch c b máy c a NHNo &PTNT chi nhánh. .. c phát hành l u thông ti n Th hai, đ i v i ngân hàng: Thanh toán không dùng ti n m t m t công c toán bù tr gi a ngân hàng không ph i dùng đ n gi y b c, giúp cho vi c toán thu n l i vi c l u thông