Luận văn: Một số vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt tại NHĐT&PT Cao Bằng- Thực trạng và giải pháp

Luận văn: Một số vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt tại NHĐT&PT Cao Bằng- Thực trạng và giải pháp, có kết cấu nội dung gồm 3 chương: Chương 1 Lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt, chương 2 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHĐT&PT Cao Bằng, chương 3 Các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHĐT&PT Cao Bằng.

Khố luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu, kết nêu khoá luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Các kết nghiên cứu tơi thực đạo cán hướng dẫn Người viết Đàm Thị Thanh Hương Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất Nước ta tiến trình thực cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Mục tiêu cơng nghiệp hố đại hoá xây dựng đất nước ta thành nước cơng nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giầu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Để thực cơng nghiệp hố đại hố trách nhiệm nhiều ngành kinh tế có ngành Ngân hàng Ngày ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước, để thực tốt nhiệm vụ trọng tâm mà Đảng Nhà nước giao cho, vấn đề cấp bách đặt với ngành ngân hàng phải xây dựng hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực: lực hoạch định, thực thi sách, lực điều hành, quản lý, kinh doanh, trình độ cơng nghệ, kỹ thuật hiên đại thích ứng với chế thị trường Nền kinh tế hàng hố vận hành theo chế thị trường địi hỏi ln chuyển vốn nhanh Vì vậy, đơi với việc đổi chế tổ chức, nghiệp vụ ngành Ngân hàng tập trung cải tiến chế độ tốn khơng dùng tiền mặt Là nghiệp vụ đa dạng phức tạp nên phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn số tồn cần quan tâm nghên cứu để có giải pháp tốt đảm bảo an toàn độ tin cậy cao mà không làm chậm tốc độ toán tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ tình hình thực tế NHĐT&PT Cao Bằng Em mạnh dạn chọn đề tài “Một số vấn đề Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng - Thực trạng giải pháp” Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp Kết cấu khoá luận gồm chương: Chương 1: Lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng Chương 3: Các giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng Do đề tài rộng phức tạp, trình độ thân cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khố luận khơng tránh khỏi hạn chế Rất mong bảo thày cô ban giám đốc NHĐT&PT Cao Bằng, độc giả quan tâm giúp đỡ để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1- Sự cần thiết khách quan tốn khơng dùng tiền mặt: Cuối thời kỳ cơng xã ngun thuỷ có phân hố xã hội gồm phân cơng lao động chun mơn hố sản xuất dẫn đến nhiều loại sản phẩm đời từ xuất trao đổi hàng hố Q trình trao sản phẩm hàng hoá phát triển từ thấp đến cao ban đầu lẻ tẻ hay gọi trao đổi giản đơn -‘Vật đổi vật’ Giai đoạn chưa xuất tiền tệ trao đổi Khi sản xuất hàng hố phát triển việc trao đổi hàng hố trở nên thường xun rộng rãi hơn, hình thức trao đổi giản đơnvật đổi vật khơng cịn phù hợp Để thuận tiện cho trình trao đổi, người ta chọn hàng hố có tính phổ biến làm vật ngang giá chung để trao đổi trực tiếp với hàng hoá Lúc đầu vật ngang giá chung chọn loại hàng hố có giá trị cao xã hội chấp nhận sau cố định số kim loại quý bạc vàng sau vàng Vàng trở thành tiền tệ trao đổi - tiền thực Tuy nhiên, qua thực tế nhiều năm người ta nhận thấy tiền kim loại có hạn chế định, đặc biệt kinh tế phát triển mạnh tiền kim loại bộc lộ rõ hạn chế khiếm khuyết Nếu sử dụng tiền vàng nhà nước phải có khối lượng vàng lớn dự trữ Điều nước có kinh tế phát triển thực Vì người ta tìm đến vật chất khác để thay tiền vàng lưu thơng Tiền giấy Tiền giấy đời thay cho tiền vàng có ưu điểm nhẹ nhàng vận chuyển dễ thay đổi mệnh giá Tiền giấy xuất thích hợp cho nhu cầu trao đổi, phục vụ thuận tiện thực đầy đủ chức tiền Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp Cùng với phát triển xã hội, sản xuất hàng hoá ngày phát triển mạnh mẽ, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng qui mơ, phạm vi lẫn tính thường xun, liên tục tốn tiền mặt khơng đáp ứng nhu cầu tốn nữa, tốn tiền mặt làm cho khối lượng tiền mặt lưu thông tăng lên lớn Từ khó khăn cho q trình điều hồ lưu thông tiền mặt Khối lượng tiền mặt tăng lên gây sức ép mặt giá cả, nguyên nhân gây nên lạm phát cao Mặt khác tốn tiền mặt phí lớn cho việc in ấn, vận chuyển, đóng gói, bảo quản, kiểm đếm, cất trữ Bên cạnh chức phương tiện toán tiền tệ lại cho phép tiền tệ vận động tách rời với vận động hàng hố Chính chức này, với phát triển không ngừng kinh tế phương thức toán tiến đời phương thức tốn khơng dùng tiền mặt với hình thức tiền ghi sổ Trong đó, Ngân hàng đứng làm trung gian toán khách hàng Vậy tốn khơng dùng tiền mặt cách tốn khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng mở Ngân hàng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian Ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết giảm chi phí khâu in ấn tiền, bảo quản, vận chuyển tiền, giảm chi phí lao động xã hội Nâng cao hiệu tốn kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ Ngày nay, hệ thống Ngân hàng phát triển mạnh, tốn hình thức ghi sổ ngày mở rộng qui mô phạm vi, tạo khả cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ 1.1.2- Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt: Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp a) Thanh toán KDTM phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hố không ngừng phát triển Mục tiêu sản xuất hàng hoá sản xuất sản phẩm để bán - tiêu thụ Thông qua khâu tiêu thụ doanh nghiệp thu hồi lại vốn để tiếp tục chu kì sản xuất -T-H SX H’- T’, trình thơng qua khâu tốn Như khâu tốn có vị trí quan trọng trình tổ chức sản xuất tiêu thụ hàng hoá Như đề cập phần trên, TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số toán tiền tệ kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Do tổ chức tốt TTKDTM có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố khơng ngừng phát triển b) Góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, giảm chi phí lưu thơng xã hội Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt gắn liền với cơng tác kế hoạch hố lưu thơng tiền tệ Thực tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt tức tăng nhanh tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt chu chuyển tiền tệ, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thơng tiền mặt, tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện để giảm chi phí lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm lao động xã hội: việc mở rộng toán không dùng tiền mặt làm tăng khối lượng tiền ghi sổ giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ tiết giảm chi phí cho tồn xã hội nói chung cho ngành Ngân hàng nói riêng tiết giảm chi phí in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền c) Góp phần tăng nguồn vốn cho NHTM Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, mở rộng nguồn vốn Ngân hàng huy động từ số dư tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế tăng lên, tăng nguồn vốn tín Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khố luận tốt nghiệp dụng ngân hàng Đồng thời thông qua tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng nắm cách xác, hợp lý tình hình thiếu vốn bên tham gia toán, để kịp thời cho vay, phát tiền vay mục đích có vật tư hàng hố đảm bảo d) Phục vụ việc đạo thực sách tiền tệ quốc gia NHNN Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt góp phần thực tốt sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước: việc mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt giảm khối lượng lớn tiền mặt lưu thông làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều giúp cho Ngân hàng Trung ương sử dụng hữu hiệu cơng cụ sách tiền tệ Như vậy, tốn khơng dùng tiền mặt giữ vai trị quan trọng Đứng giác độ ngành Ngân hàng, phản ánh trung thực trình độ quản lí, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng tín nhiệm khách hàng Trong nội Ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt khơng tác động đến nghiệp vụ tốn mà tác động tới mặt nghiệp vụ khác Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Nếu làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng phát triển ngược lại Đi đôi với phát triển kỹ thuật tin học, ngày hoạt động Ngân hàng đại chuyển hướng kinh doanh cách mở rộng dịch vụ thay cho kinh doanh chênh lệch lãi suất tiền gửi cho vay chủ yếu trước đây, dịch vụ tốn đóng vai trị trọng tâm đặc biệt quan trọng 1.1.3 Quá trình phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Từ thành lập ngân hàng quốc gia( Tháng 5-1951) đến hoạt động tốn ln đóng vị trí, vai trị quan trọng tồn hoạt động ngân hàng để phục vụ yêu cầu luân chuyển vốn kinh tế Tuy nhiên giai đoạn cách nhìn nhận nội dung hoạt động TTKDTM Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp có khác Có thể phân hoạt động toán thành giai đoạn hoạt động tốn thời kì kinh tế nước ta vận hành theo chế kế hoạch hoá tập chung( từ 1989 trước) hoạt động toán thời kì kinh tế nước ta chuyển sang vận hành theo chế thị trường có đạo nhà nước( từ 1990 đến nay) 1.1.3.1 Thanh toán không dùng tiền mặt thời kỳ kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hoá tập trung Trong thời chế kế hoạch hoá tập trung, Ngân hàng ln trung tâm tốn kinh tế , Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng lĩnh vực kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể nhằm tập trung nguồn vốn phục vụ sản xuất, hướng theo kế hoạch nhà nước đề Ở thời kỳ chưa hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp có nhiều cải tiến cơng tác TTKDTM nhằm nâng cao hiệu Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng cho nhu cầu toán vốn, chuyển vốn cho kinh tế vận hành theo chế kế hoạch hoá tập chung đáp ứng chuyển tiền phục vụ kháng chiến chống thực dân Pháp đế quốc Mĩ Tuy TTKDTM thời kì bộc lộ số nhược điểm làm hạn chế kết hoạt động TTKDTM: - TTKDTM chủ yếu tập chung phục vụ cho khu vực kinh tế quốc doanh, tập thể, quan đoàn thể TTKDTM chưa sử dụng dân cư, từ làm cho việc tốn dân cư diễn hồn tồn hình thức tiền mặt - Cơ chế tốn cứng nhắc với việc quy định doanh nghiệp, TCKT mở tài khoản Ngân hàng nơi doanh nghiệp đóng trụ sở Các hình thức tốn tập chung vào số hình thức truyền thống như: Séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán liên hàng Các hình Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp thức toán đại như: Thẻ toán, toán bù trừ chưa áp dụng -Kỹ thuật toán lạc hậu, chủ yếu làm tay nên tốn chậm trễ, sai sót nhiều gây lòng tin người tham gia sử dụng tiện ích tốn Những tồn nêu với việc Ngân hàng khan tiền mặt nên gây tâm lý cho khách hàng ngại Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, họ ln nắm giữ lượng tiền lớn để sẵn sàng chi trả cần thiết Tâm lý thích chi tiêu tiền mặt người Việt Nam ngày tồn 1.1.3.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thời kỳ Ngân hàng hoạt động theo chế thị trường Bước sang thời kỳ đổi mới, kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường điều làm thay đổi hoàn toàn chế quản lý kinh tế, ngành Ngân hàng chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp - Cấp Ngân hàng nhà nước: có chức quản lý nhà nước tiền tệ Ngân hàng đồng thời đóng vai trị Ngân hàng phát hành Ngân hàng Ngân hàng - Cấp NHTM (TCTD): Thực chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Đi đôi với việc đổi mơ hình tổ chức, chế sách, chế nghiệp vụ thay đổi có nghiệp vụ TTKDTM để phù hợp với Ngân hàng hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước Có thể nói TTKDTM Việt Nam thời kỳ đổi có chuyển biến tích cực + Trước hết xây dựng chế sách chế nghiệp vụ: Về phía Chính phủ ban hành nghị định 91/CP (1990) tiếp đến nghị định 64/CP (2001) để thay nghị định 91/CP tổ chức hoạt động toán Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp kinh tế Riêng séc phủ ban hành nghị định 30/CP để điều chỉnh cơng cụ tốn séc Việt Nam sang năm 2003 phủ ban hành nghị định 159/CP để thay nghị định 30/CP Về phía NHNN thống đốc ban hành định 22(1990) sau định 226 (2002) để thay định 22 chế TTKDTM Việt Nam Các văn phủ NHNN tạo hành lang pháp lý cho hoạt động toán Việt Nam đồng thời quy định rõ hình thức tốn áp dụng cho phù hợp với kinh tế thị trường đa thành phần + Về cơng nghệ tốn có bước nhẩy vọt chuyển từ kỹ thuật tốn thủ cơng sang kỹ thuật tốn điện tử đặc biệt khâu chuyển tiền + Về tổ chức máy cán bộ: Các NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ toán xếp lại theo hệ thống để xây dựng hệ thống toán hệ thống, tổ chức toán liên Ngân hàng (thanh toán bù trừ liên Ngân hàng chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng ) Về đội ngũ cán bố trí đủ số lượng nâng cao trình độ nghiệp vụ thơng qua khố đào tạo lại đặc biệt lớp học chuyên đề toán, tin học + Về hình thức tốn ngồi việc hồn thiện hình thức truyền thống cịn ban hành thêm thẻ toán Với cố gắng NHTM thời kỳ đổi làm cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động tốn nói riêng có chuyển biến đáng khích lệ Đã đảm bảo khâu tốn nhanh, xác, an tồn tài sản nên khách hàng khơng cịn phàn nàn tốn chậm trễ, thiếu xác thời kỳ bao cấp Riêng khâu toán dân cư triển khai mạnh mẽ thu kết bước đầu 1.2 QUI ĐỊNH CHUNG TRONG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.2.1 Những quy định chung Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp Về bảng kê TTBT gửi cho thành viên cịn lập thủ cơng tay chưa triển khai TTBT điện tử qua mạng với ngân hàng thành viên, khoản vốn điều chuyển chi nhánh chưa báo có kịp thời ngày Thực tế cơng tác tốn phục vụ khu vực nhà nước, tổ chức kinh tế, quan hành nghiệp cịn đại phận dân cư mẻ Tỷ trọng TTKDTM có cao với doanh số tăng theo năm dừng lại séc (SCK) ủy nhiệm chi, thể thức khác chưa áp dụng 2.4.3 Nguyên nhân Chủ quan: Đã trọng công tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao số lượng chất lượng cán bộ, số cán chưa phát huy hết lực, tính chủ động cơng việc, cịn thiếu cán có lực số vị trí chủ chốt cơng tác điện toán, việc triển khai quản lý kiểm soát phận chưa triệt để Khách quan: Cao Bằng tỉnh có kinh tế chậm phát triểnvà nghèo so với nước Bởi môi trường kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, phối hợp giải vấn đề kinh tế xã hội chưa cao, chưa kịp thời Các dự án đầu tư ít, quy mơ khơng lớn, nhiều dự án đầu tư hồn thành vào khai thác hiệu Số lượng tổ chức kinh tế không nhiều phần lớn tập chung vào hoạt động xây dựng bảnchủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ với nhiều tồn khả tài chính, lực thi cơng Do môi trường hoạt động nên dịch vụ tốn có phần hạn chế, thể thức toán áp dụng vào chi nhánh chưa nhiều, trở ngại lớn ảnh hưởng đến tình hình hoạt động chi nhánh Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG III CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CAO BẰNG 3.1 MỤC TIÊU – CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG CỦA NHĐT&PT CAO BẰNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI a) Mục tiêu chung: Tăng trưởng tổng tài sản Đẩy mạnh huy động vốn với cấu hợp lý, ổn định nguồn vốn, tự chủ vốn hoạt động Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, trọng khai thác khách hàng, dự án đầu tư trung dài hạn Mở rộng khách hàng, phát triển hoạt động dịch vụ Duy trì chất lượng hoạt động, nợ hạn mức quy định, đảm bảo an tồn tốn, tự chủ cân đối vốn Nâng cao hiệu kinh doanh, suất lao động Lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, chuyển dịch cấu hoạt động Áp dụng chuẩn hố cho hoạt động, nâng cao cơng nghệ Ngân hàng b) Mục tiêu cụ thể: - Tăng trưởng tổng tài sản 10%, trì tỷ trọng cao, hợp lý tài sản có sinh lời tổng tài sản - Tăng trưởng huy động vốn 8% trở lên, vốn huy động từ 12 tháng trở lên chiếm 50% tổng huy động, tự chủ nguồn vốn Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp - Tín dụng tăng trưởng từ 7% trở lên Trong tăng nhanh cho vay trung, dài hạn thương mại bù đắp phần thu nợ KHNN - Cơ cấu lại tài sản nợ: Tăng số lượng khách hàng TCKT, xã hội, đơn vị nghiệp Đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, đa dạng hoá hình thức huy động Chuyển dịch cấu khách hàng để hạn chế tính chu kỳ huy động Cơ cấu kỳ hạn, lãi suất đa dạng, linh hoạt, hợp lý với có cấu sử dụng vốn - Chuyển dịch cấu tài sản có theo hướng đa dạng danh mục tài sản có sinh lời, mở rộng hoạt động kinh doanh đầu tư, tăng tỷ trọng tài sản có sinh lời/ tổng tài sản, nâng cao chất lượng tài sản - Tăng lực tài chính: Xỷ lý nợ tồn đọng Đối với khoản nợ hạn theo KHNN thực đúng, đủ kịp thời thủ tục khoanh, xoá, giãn nợ theo chế độ đạo ngành - Tăng hiệu hoạt động: phấn đấu nâng cao số ROA theo mức chung tồn hệ thống, trích đủ mức DPRR, nâng cao xuất lao động - Sắp xếp cấu phòng ban đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh tế thương mại Phát triển mạng lưới, mở rộng hoạt động hiệu - Quy hoạch hoàn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh, bổ nhiệm đủ cán có đủ điều kiện, tiêu chuẩn, lực vào vị trí chủ chốt để nâng cao lực quản trị điều hành - Công tác tổ chức cán bộ: Việc tuyển dụng lao động phải đảm bảo chất lượng số lượng phù hợp với hoạt động chi nhánh đồng thời quan tâm đến công tác giáo dục, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mặt hoạt động chi nhánh - Phát triển sản phẩm gắn liền với đại hố cơng nghệ Ngân hàng Triển khai chương trình ứng dụng diện rộng tồn ngành, nâng cao tiện ích dịch vụ khánh hàng chi nhánh Phát huy tích chủ động, sáng tạo Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp nghiên cứu triển khai, vận hành sản phẩm có tính cạnh tranh lành mạnh cao đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2- MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 3.2.1 Một số giải pháp : 3.2.1.1 Nhóm giải pháp chung Đề cập đến vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng TTKDTM có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên khơng phải giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế, vào tình hình thực tế địa phương mục tiêu hoạt động chi nhánh, cộng với kiến thức lý luận học trường qua thực tập NHĐT&PT Cao Bằng xin đề xuất số giải pháp sau: a) Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng khơng phải trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngoài yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng suất lao động nhằm Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu q trình tạo lập môi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động nhầm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán làm cơng tác kế tốn nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động, bí nâng cao suất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người cán kế toán, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao suất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng cán làm cơng tác kế tốn phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hoà mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ Để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán kế toán trường đại học theo lớp ngắn ngày NHĐT Việt Nam tổ chức, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHĐT để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để người cán kế tốn khơng ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin kế toán tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài b) Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nhằm nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí dân hạn chế, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn có hạn Để “xã hội hố công tác Ngân hàng” Cần tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống để giữ vững vốn Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị, lôi khách hàng theo hướng đa dạng hố, trọng khách hàng có tiềm Có sách khuyến khích khách hàng TCKT, xã hội, đơn vị nghiệp để mở tài khoản giao dịch thường xuyên Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cá nhân Do đó, cần phải tăng cường Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp tuyên truyền, quảng cáo khuyếch trương hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hoà mối quan hệ lợi ích khách hàng , nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: Tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích cho khách hàng c) Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Đổi phương thức giao dịch, dựa công nghệ đại không tuý kỹ thuật mà cịn vấn đề văn hố giao tiếp đời sống xã hội nói chung, lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, toán đại Ngân hàng cần xây dựng hệ thống sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giầu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo Tăng cường tiếp cận với thành tựu khoa học đại, đặc biệt công nghệ thông tin d) Nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển sản phẩm Nâng cao chất lượng phục vụ, công nghệ quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ có bảo lãnh, tốn, kinh doanh ngoại tệ Có định hướng để chuẩn bị cho mở rộng khai thác địa bàn có tiềm năng, mở rộng thị trường Triển khai áp dụng kịp thời sản phẩm dịch vụ : Thẻ toán, toán quốc tế, nối mạng toán điện tử với khánh hàng có kế hoạch đạo ngành e) Cơ cấu lại tổ chức hoạt động quản lý Xây dựng thực sách khách hàng linh hoạt, khuyến khích khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng đầu tư, giữ vững khối khách hàng Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp truyền thống, mở rộng đa dạng khách hàng không phân biệt loại hình, thành phần kinh tế Củng cố xắp xếp mơ hình tổ chức chi nhánh cho phù hợp với lực hoạt động, mở thêm phòng giao dịch cửa để mở rộng hoạt động kinh doanh có hiệu an tồn 3.2.1.2 Nhóm giải pháp thể thức toán a) Giải pháp séc toán Trên giới, séc cơng cụ tốn tiện lợi phổ biến có cơng cụ tốn khác đại xuất loại Thẻ Ngân hàng, Thẻ điện tử Hơn nữa, séc khơng để tốn nước mà cịn tốn khu vực giới Trong “Điều dự thảo séc quy định lãnh thổ Việt Nam” Do vậy, lâu dài cần tiến hành ban hành Luật Séc để chuẩn hoá việc sử dụng séc Việt Nam theo thông lệ quốc tế Các Ngân hàng thương mại cần tăng cường quảng cáo việc toán séc bên cạnh phương tiện toán khác để dân cư hiểu rõ việc toán séc Ngoài ra, cần tăng cường huấn luyện nhân viên Ngân hàng thái độ phục vụ khách hàng đối tượng khách hàng liên quan đến séc đa dạng: Khác tuổi tác, giới tính, trình độ, tín ngưỡng, thu nhập Do vậy, nhân viên Ngân hàng cần phải có trình độ chun mơn cao kiến thức tâm lý khách hàng phục vụ khách hàng b) Giải pháp Uỷ nhiệm chi Trong hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, hình thức tốn uỷ nhiệm chi hình thức nhiều khách hàng ưa dùng Từ tình hình thực tế ta thấy: Để đẩy mạnh hình thức tốn uỷ nhiệm chi tốn, trước hết phải có mơi trường pháp lý toàn diện đồng Ngành ngân hàng cần phổ biến rộng rãi giúp Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khố luận tốt nghiệp người thơng hiểu hình thức tốn uỷ nhiệm chi, từ đẩy mạnh việc sử dụng uỷ nhiệm chi toán Với tính ưu việt hẳn hình thức tốn uỷ nhiệm chi Hình thức tốn chắn khách hàng ưa dùng ngày mở rộng d) Giải pháp Uỷ nhiệm thu Thực tế cho thấy toán Uỷ nhiệm thu nhiều hạn chế, chứng từ lập từ bên bán lên nhiều công đoạn thời gian luân chuyển, dễ xẩy trường hợp chứng từ khống sai lệch số tiền Mặt khác, người bán giao hàng trước lập Uỷ nhiệm thu gửi vào Ngân hàng nhờ thu hộ, chờ đợi người mua trả tiền phần vốn bị chiếm dụng Xẩy tượng khơng bình đẳng kinh tế Thực tế cho thấy toán Uỷ nhiệm thu sử dụng hai bên mua bán có quan hệ thường xuyên có tín nhiệm lẫn Chính lý làm cho hình thức tốn cịn có người sử dụng Vì vậy, để thu hút khách hàng tham gia vào dịch vụ Ngân hàng cần yêu cầu (bên mua bán) phải thống thoả thuận với dụng hình thức trước giao hàng, cần quy định điều kiện toán cụ thể hợp đồng kinh tế thông báo văn cho Ngân hàng để làm thực Về phía Ngân hàng cần quy định cụ thể, đầu tư trang bị công nghệ đại vào toán để việc toán diễn nhanh chóng, kịp thời xác Thúc đẩy khác hàng sử dụng nhiều dịch vụ 3.2.3-Kiến nghị số thể thức toán khác Trong thời gian qua, nói ngành Ngân hàng Việt Nam có nhiều nỗ lực q trình phát triển sở hạ tầng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán thẻ người dân Theo NHTM Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp Việt Nam đẩy mạnh lắp đặt hệ thống máy giao dịch tự động ATM (Automated Teller Machine) phạm vi nước Tuy nhiên số lượng máy ATM lắp đặt cịn q ít, chủ yếu tập trung khu vực trung tâm thành phố lớn, chưa đáp ứng yêu cầu giao dịch người dân Các dịch vụ máy ATM chưa đa dạng Khách hàng nhận thẻ phát hành Ngân hàng phải đến hệ thống ATM Ngân hàng lắp đặt thực đựoc giao dịch Tình trạng khơng hạn chế việc sử dụng thẻ khách hàng, cịn gây lãng phí cho kinh tế xã hội Do vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển hệ thống máy ATM Các Ngân hàng cần có thống với việc phát triển loại hình dịch vụ ATM, cần có kết nối hệ máy ATM Từ đó, thúc đẩy khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ đại Bên cạnh hình thức tốn trên, hình thức tốn khác Ngân hàng quan tâm mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân, góp phần khai thác vốn đầu tư, ổn định lưu thơng tiền tệ, cải tạo xố bỏ dần tập quán sử dụng tiền mặt dân cư, nâng cao hiệu toán kinh tế Để khuyến khích người dân mở sử dụng tài khoản cá nhân phía Ngân hàng cần tạo tin tưởng người dân vào hệ thống Ngân hàng, sâu tiếp cận vào đối tượng có thu nhập ổn định, thường xuyên có khoản toán kỳ cho doanh nghiệp như: Tiền nước, phí bưu viến thơng, điện thoại Thúc đẩy thói quen sử dụng cơng cụ TTKDTM 3.2.2 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN GIẢI PHÁP: 3.2.2.1 Kiến nghị với nhà nước Hoạt động tốn khơng phải nghiệp vụ riêng ngân hàng mà sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho kinh tế Để đáp ứng nhu cầu toán vốn doanh nghiệp, TCKT cá nhân Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp kinh tế, vậy, tầm vĩ mô cần phải có sách phù hợp để điều chỉnh hoạt động Mặc dù năm gần hệ thống toán ngành ngân hàng nước ta cải thiện đáng kể phục vụ tốt cho khách hàng đặc biệt toán với ngân hàng nước (ở Việt Nam tham gia toán SWIFT Việt Nam đánh giá chưa thoát khỏi ‘nền kinh tế tiền mặt’ hoạt động TTKDTM qua ngân hàng nước chưa có chuyển biến đáng kể, chưa vượt qua số 70% so với tổng doanh số toán doanh nghiệp, nước phát triển tỷ lệ 90% Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động tốn địa bàn tỉnh Cao Bằng phạm vi nước xin mạnh dạn nêu số kiến nghị với nhà nước để giải pháp có tính khả thi - Chính phủ nên hồn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động toán cách tiếp tục ban hành số băn pháp lý cho hoạt động tốn Chính phủ ban hành nghị định 64/2001/NĐCP ngày 20/09/2001 “Về hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán” Tuy văn pháp lý điều khoản đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán chưa thể rõ ràng Cách thức ban hành văn theo kiểu triển khai ngân hàng doanh nghiệp, khó đến với dân chúng Những quy định thủ tục tốn cịn phức tạp, chưa theo thông lệ quốc tế séc công cụ toán phổ biến giới chung chung - Xã hội phát triển, thu nhập người dân tăng, nhu cầu dịch vụ đựơc sử dụng ngày lớn Do khơng triển khai đồng biện pháp, mở rộng áp dụng phương thức TTKDTM, khối lượng tốn trực tiếp tiền mặt tăng theo cấp số nhân, tăng thêm nhiều áp lực cho xã hội ngành Ngân hàng Bởi quan nhà nước, mua bán, chi tiêu với doanh nghiệp phải thực Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp toán qua Ngân hàng Để tạo điều kiện cho quan nhà nước toán qua hệ thống Ngân hàng, nhà nước cần cho phép bắt buộc quan nhà nước, đơn vị tổ chức phải mở tài khoản giao dịch Ngân hàng thương mại gần Đối với doanh nghiệp, TCKT việc mở tài khoản Ngân hàng toán qua Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh hàng ngày bắt buộc Đối với cá nhân có giao dịch mua bán lớn phải toán qua Ngân hàng cách bắt buộc 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với vai trò người quản lý, chi đạo, tổ chức hệ thống toán kinh tế NHNN tham mưu cho phủ trực tiếp điều hành hoạt động tốn tồn ngành Ngân hàng văn pháp quy hướng dẫn thực dịch vụ toán, để làm tốt nghiệp vụ đề nghị NHNN thực số nội dung sau: -Tiếp tục hoàn thiện văn hướng dẫn tổ chức toán kinh tế hướng dẫn sử dụng séc theo nghị định 159/CP phủ séc -Trong năm 2002 NHNN triển khai toán chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng kết khả quan dừng lại ngân hàng thí điểm gồm sở giao dịch NHNN tỉnh chưa mở rộng toàn quốc đa số ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu trang bị kỹ thuật điều quan trọng tổ chức thực Do vậy, đề nghị NHNN cần giúp đỡ NHTM cịn lại để có đủ điều kiện tham gia toán điện tử liên Ngân hàng 3.2.2.3-Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam -Để tạo điều kiện cho chi nhánh NHĐT&PT Cao Bằng đứng vững thương trường kinh doanh hoàn thành kế hoạch giao đề nghị trung ương theo dõi thường xuyên quan tâm đạo, tạo điều kiện cho chi Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp nhánh mặt hoạt động cán có trình độ chun mơn tin học -Trung ương hỗ trợ sách đầu tư phục vụ miền núi với dự án phát triển kinh tế xã hội có hiệu quả, khai thác tiềm KTXH tỉnh Tạo điều kiện cho chi nhánh đầu tư mua sắm tài sản thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động chi nhánh đảm bảo tiện ích, an toàn, thuận lợi Trung ương quan tâm đến cơng tác đào tạo để nâng cao trình độ, lực cho cán thuộc tỉnh miền núi 3.2.2.4-Kiến nghị với NHĐT&PT Cao Bằng Là chi nhánh NHĐT&PT Việt Nam, trực tiếp tổ chức hoạt động toán địa bàn đề nghị NHĐT&PT Cao Bằng thực số nội dung sau: - Hiện chi nhánh có hội sở đặt phố Xuân Trường thị xã Cao Bằng nên tình hình HĐV việc sử dụng dịch vụ tốn cịn hạn chế Hơn địa bàn tỉnh cịn có NHTM khác NHNo& PTNT có lợi có chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc nên hoạt động có thuận lợi Đầu năm 2003 NHNo& PTNT tỉnh Cao Bằng thực toán biên mậu trực tiếp cửa lớn Cao Bằng NHĐT&PT Cao Bằng phải tốn thơng qua chi nhánh NHĐT&PT Lạng Sơn khó giữ khách hàng Bởi chi nhánh nên mở rộng quy mô hoạt động, mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc đặc biệt huyện biên giới có cửa - Để nâng cao hiệu hoạt động toán cần thường xuyên phát triển nguồn nhân lực, tích cực đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn tin học, ngoại ngữ cán Đầu tư thích đáng cho nâng cao sở vật chất công nghệ ngân hàng Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Cơng tác toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có tác động lớn tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta trình thực cơng nghiệp hố, đại hố trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành ngân hàng phải đổi mới, cải tiến hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển Thế giới, ngành Ngân hàng nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong xu đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng tài khoản cá nhân giữ vai trị quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành Ngân hàng Để thực nhiệm vụ này, việc cải tiến, đưa cơng cụ tốn linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kinh tế thực biện pháp hữu hiệu thu hút khách hàng mà đặc biệt khách hàng cá nhân tới mở tài khoản tốn khơng dùng tiền mặt có ý nghĩa định Với kết khoá luận thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc giải khó khăn thực tiễn đặt đặc biệt góp phần hồn thiện chế độ TTKDTM NHĐT&PT Cao Bằng nói riêng nước ta nói chung, góp phần phát triển xã hội Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 Khoá luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA THỦ TRƯỞNG CƠ QUAN Đàm Thị Thanh Hương Lớp: TC2K6 ... Nhận thức vấn đề nêu xuất phát từ tình hình thực tế NHĐT&PT Cao Bằng Em mạnh dạn chọn đề tài ? ?Một số vấn đề Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng - Thực trạng giải pháp? ?? Đàm Thị Thanh Hương... Khoá luận tốt nghiệp Kết cấu khoá luận gồm chương: Chương 1: Lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng Chương 3: Các giải pháp mở rộng nâng cao. .. TC2K6 Khố luận tốt nghiệp 2.3.1- TÌNH HÌNH THỰC TẾ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CAO BẰNG 2.3.1.1- Một số nét chung tốn khơng dùng tiền mặt NHĐT&PT Cao Bằng