PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN- PHÚ THỌ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ĐINH THỊ MAI HƯƠNG - C00769 PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN- PHÚ THỌ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Thị Hoa Hà Nội - Năm 2018 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo dòng lịch sử phát triển kinh tế nước thếgiới thời kỳ đại ta thấy kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng khơng phát triển Sự lớn mạnh NHTM điều kiện cần để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Một chức NHTM chức trung gian tốn Chức thể thơng qua tốn không dùng tiền mặt ngân hàng Nền kinh tế phát triển mạnh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn, nhiều người ủng hộ tiện ích tuyệt vời mang lại tính ưu việt so với hình thức toán tiền mặt Trong tương lai, với phát triển xã hội ta thấy tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng phổ biến tồn giới hình thức toán chủ yếu xã hội văn minh Ở nước ta việc toán chủ yếu tiền mặt Tuy nhiên, việc toán tiền mặt có nhiều hạn chế như: chi phí tốn, chi phí chuyên chở, bảo quản, kiểm đếm tốn thời gian tiền bạc Bên cạnh đó, theo yêu cầu phát triển kinh tế xu hướng thời đại nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt ngày lớn Do đó, NHTM với vai trị trung gian toán phải nắm bắt xu hướng phát triển cần có giải pháp hữu hiệu nhằm hồn thiện phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Nhận thức vai trị tốn khơng dùng tiền mặt, NHNo Việt Nam nói chung NHNo huyện Thanh Sơn nói riêng quan tâm để phát triển hệ thống tốn Tuy nhiên cịn nhiều hạn chế nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Để góp phần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh, tác giả mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Thanh Sơn – Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần hồn thiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn để đáp ứng nhu cầu tốn nội địa Từ tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng phát triển Mục đích nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích: Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn 2.2 Nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận phát triển TTKDTM NHTM Thứ hai, nghiên cứu thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn Thứ ba, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển TTKDTM ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu luận văn phát triển TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra - Phương pháp thống kê - Phương pháp tổng hợp - Phương pháp phân tích vv… Kết cấu luận văn Ngồi lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: - Chương I: Cơ sở lý luận phát triển toán không dùng tiền mặt NHTM - Chương II: Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Phú Thọ - Chương III: Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn Phú Thọ CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTM 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: - Nghiệp vụ huy động vốn - Nguyệp vụ cho vay - Các hoạt động khác 1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế: Thứ nơi cung cấp vốn cho kinh tế Thứ hai cầu nối doanh nghiệp thị trường Thứ ba công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Thứ tư cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.2.1 Đặc điểm, vai trị tốn khơng dùng tiền mặt: 1.2.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cịn định nghĩa phương thức tốn khơng trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào chứng từ hợp pháp giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc,… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đợn vị sang tài khoản đợn vị khác ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gắn với đời đồng tiền ghi sổ 1.2.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt: Thứ nhất, tốn khơng dùng tiền mặt vận động tiền tệ độc lập với vận động hàng hóa thời gian lẫn khơng gian thường khơng có ăn khớp Thứ hai, q trình tốn tiền mặt khơng sử dụng mà thay tiền ghi sổ (bút tệ) Thứ ba, tốn khơng dùng tiền mặt phải thông qua bên thứ ba, thường NHTM 1.2.1.3 Các nhân tố cấu thành tốn khơng dùng tiền mặt: * Ngân hàng: Ngân hàng có trách nhiệm cung cấp hình thức tốn khơng dùng tiền mặt mà ngân hàng cam kết thực theo yêu cầu khách hàng * Khách hàng trả tiền: Người sử dụng dịch vụ toán lựa chọn sử dụng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung cấp phù hợp với qui định pháp luật * Khách hàng thụ hưởng: Khách hàng thụ hưởng đồng thời người bán có trách nhiệm cung cấp đầy đủ kịp thời lượng hàng hóa, dịch vụ cho người mua, người trả tiền theo quy cách, chất lượng thỏa thuận hợp đồng 1.2.1.4 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt Thứ nhất, kinh tế: Đối với kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng đến việc tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ giảm bớt phí tổn to lớn xã hội có liên quan đến việc phát hành lưu thơng tiền Thứ hai, ngân hàng: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cơng cụ tốn bù trừ ngân hàng dùng đến giấy bạc, giúp cho việc toán thuận lợi việc lưu thông tiền tệ nhanh đồng thời dễ kiểm soát Thứ ba, khách hàng: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn đơn giản, an tồn, tiết kiệm, thuận lợi cho trao đổi Thứ tư, xã hội: - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm soát lạm phát - Khi ngân hàng tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn xã hội vào ngân hàng 1.2.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành - Hình thức tốn séc - Hình thức tốn ủy nhiệm chi lệnh chi (UNC) - Hình thức tốn ủy nhiệm thu nhờ thu (UNT) - Hình thức tốn thẻ ngân hàng - Thư tín dụng L/C - Các phương thức toán khác 1.3 Phát triển toán không dùng tiền mặt 1.3.1 Khái niệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển tốn KDTM không hiểu tăng lên doanh số toán, khối lượng khách hàng, phương thức, hình thức tốn sử dụng mà cịn thay đổi quy trình, cơng nghệ toán cho phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính - Tính an tồn xác - Giảm thiểu rủi ro tốn - Đảm bảo nhanh chóng kịp thời - Sự hài lòng khách hàng 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng - Số lượng khách hàng mở tài khoản ngân hàng - Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt - Chỉ tiêu phí (thu nhập ngân hàng) từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan: - Cơng nghệ ngân hàng - Mạng lưới tốn - Nhân tố người - Nhân tố rủi ro hoạt động tốn - Chính sách, chiến lược kinh doanh ngân hàng - Môi trường Marketing 1.3.3.2 Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - xã hội - Môi trường pháp lý - Môi trường khoa học công nghệ - Yếu tố tâm lý 1.4 Kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt số NHTM nước học kinh ngiệm cho Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Phú Thọ 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt số NHTM nước 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Vietcombank 1.4.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng Vietinbank 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn – Phú Thọ Thứ nhất, Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng cung ứng sở áp dụng công nghệ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Thứ hai, phát triển dịch vụ toán theo hướng tăng dần doanh thu từ dịch vụ ngân hàng đại giảm dần doanh thu từ dịch vụ ngân hàng truyền thống Thứ ba, không ngừng phát triển kênh tốn nhằm giảm chi phí, đem lại ngày nhiều tiện ích cho khách hàng Thứ tư, trọng đầu tư công nghệ nhằm theo kịp với yêu cầu phát triển dịch vụ toán Thứ năm, phát triển phải dựa tảng có mơ hình với máy tổ chức quản lý hợp lý, đôi với việc nâng cao kỹ quản lý điều hành trình độ đội ngũ cán nhân viên Thứ sáu, đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó, cần có sách khách hàng phù hợp sách chăm sóc khách hàng tốt Cung cấp dịch vụ phải mang tính thực tiễn thiết thực với nhu cầu khách hàng, đồng thời sản phẩm phải dễ sử dụng, thuận tiện cho khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH SƠN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh huyện Thanh Sơn 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Sơn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNo &PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn: 2.1.3 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Thanh sơn - Dịch vụ nhận tiền gửi - Dịch vụ cho vay - Dịch vụ tốn nước nước ngồi - Dịch vụ toán đối ngoại - Dịch vụ bảo lãnh - Các dịch vụ khác 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Sơn 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị Tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch Chênh lệch năm 2016 so năm 2017 so Năm với năm 2015 với năm 2016 2017 Tuyệt đối Tổng vốn huy 1.480.186 Tương Tuyệt đối Tương đối (%) đối (%) 1.889.854 1.758.166 409.668 27,68 (131.608) (6,97) 1.732.890 1.667.838 398.499 29,86 (65.052) (3,75) 11.169 7,66 (76.636) (48,82) động Huy động vốn theo nguồn Nội tệ Ngoại tệ quy đổi 1.334.391 145.795 Huy động theo thành phần kinh tế 156.964 80.328 2.1.4.2Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệch năm 2016 so với năm 2015 Tuyệt Tương đối đối (%) Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Dư nợ tín dụng cho vay Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Chênh lệch năm 2017 so với năm 2016 Tuyệt Tương đối đối (%) 806.631 1.030.101 1.086.374 223.470 27,70 56.273 5,4 3.512.010 3.873.117 3.890.124 361.107 10,28 17.007 0,44 3.338.929 3.649.135 3.860.602 310.206 9,29 211.467 5,79 (Nguồn: theo BCTC chi nhánh năm 2015, 2016, 2017) Tổng dư nợ tính đến 31/12/2017 đạt 1.086.374 triệu đồng, tăng 56.273 triệu đồng, tăng 5,4% so với năm 2016 Agribank huyện Thanh Sơn bám sát mục tiêu định hướng kinh doanh Agribank Việt Nam, Agribanh tỉnh Phú Thọ phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ, để đầu tư có hiệu quả, có chất lượng phù hợp với tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn Agribank huyện Thanh Sơn ưu tiên vốn tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, doanh nghiệp vừa nhỏ, tín dụng hộ sản xuất, vay xuất lao động, vay dự án chè 2.1.4.3Kết kinh doanh Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Sơn giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch năm Chênh lệch 2016 so với năm năm 2017 so 2015 với năm 2016 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 30.316 123.889 130.548 93.573 308,66 6.659 5,34 Tổng Chi phí 27.104 116.663 121.796 89.559 330,42 5.133 4,40 Lợi nhuận 3.212 124,97 1.526 21,12 Tổng Thu nhập 7.226 8.752 4.014 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh ) Kết kinh doanh tiêu quan trọng việc đáng giá hiệu hoạt động chi nhánh Trong giai đoạn nghiên cứu, kết kinh doanh biến động theo chiều hướng tích cực Năm 2016, lợi nhuận tăng mạnh, tăng 4.014 triệu đồng, tương ứng tang 308,66% Đặc biệt năm 2016, doanh thu tăng nhiều từ hoạt động thu lãi cho vay tín dụng Tuy nhiên năm 2017 lợi nhuận có tăng so với năm 2016 không mạnh năm 2016 so với năm 2015 Chứng tỏ chi nhánh hoạt động có hiệu 2.2 Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Thanh Sơn 2.2.1 Thực trạng phát triển quy mô doanh số tốn khơng dùng tiền mặt 2.2.1.1 Phát triển quy mơ tốn khơng dùng tiền mặt Bảng 2.4: Tình hình tốn NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Sơn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thanh toán dùng tiền mặt Thanh toán KDTM Tổng doanh số toán Năm Năm Năm 2015 2016 2017 Chênh lệch Chênh lệch năm 2016 so năm 2017 so với năm 2015 với năm 2016 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 181,01 215,05 349,01 34,04 18,8 133,96 62,3 505,84 719,99 1103,99 214,15 42,33 384,00 53,33 686,85 935,04 266,15 38,75 517,96 55,39 1.453 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 - 2017) Qua bảng cho thấy, tổng giá trị toán qua Chi nhánh qua năm tăng dần, cụ thể năm 2015 giá trị toán qua Chi nhánh đạt 686,85 triệu đồng; năm 2016 đạt 935,04 triệu đồng (tăng 38,75% so với năm 2013); năm 2017 1.453 triệu đồng (tăng 55,39% so với năm 2016) Trong gia tăng thấy tốn KDTM Chi nhánh có đóng góp lớn hoạt động tốn chi nhánh, năm 2015 giá trị toán KDTM 505,84 triệu đồng, năm 2016 719,99 triệu đồng (tăng 42,33% so với năm 2015), năm 2017 1.103,99 triệu đồng (tăng 53,33% so với năm 2016) Chứng tỏ TTKDTM phát huy mạnh vốn có thuận tiện, nhanh chóng, an tồn xác, góp phần tạo thói quen sử dụng phương tiện TTKDTM dân cư 2.2.1.2 Phát triển cấu loại tốn khơng dùng tiền mặt tổng phương thức TTKDTM *Số (số giao dịch) loại tổng số (giao dịch) TT KDTM Bảng 2.5: Xu biến động TTKDTM Đơn vị tính: số số giao dịch Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Các hình thức tốn Số Số giao giao dịch dịch Chênh lệch 2016/2015 Tuyệt đối Séc 512 1.073 Số giao dịch Tương đối (%) 516 109,57 Chênh lệch 2016/2015 Tuyệt đối 1.052 Tương đối (%) (21) (1,96) UNC 54.859 66.367 11.508 20,98 78.547 12.180 5,84 Thẻ 12.480 15.816 3.336 26,73 16.586 770 4,89 Tổng 67.854 83.274 15.420 22,72 96.208 12.934 15,53 (Nguồn: Phịng Kế tốn - ngân quỹ năm 2015 – 2017) * Doanh số loại tổng doanh số TTKDTM Bảng 2.6: Doanh số toán hình thức TTKDTM chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 201 Các hình thức toán Doanh Doanh số số Séc Chênh lệch 2016/2015 Tuyệt Tương đối đối (%) 680 690 10 UNC 16.125 18.088 1.963 Thẻ 537 687 150 17.795 19.865 2.070 Tổng 1,47 Doanh số Chênh lệch 2016/2015 Tuyệt Tương đối đối (%) 699,7 9,2 1,33 12,17 20.268,7 2.180,2 12,05 1.239,9 553,1 80,83 11,7 22.616,1 2.749,4 13,74 27,93 (Nguồn: Phòng Kế tốn - ngân quỹ) Việc sử dụng hình thức TTKDTM NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn có chênh lệch lớn Qua bảng 2.5 bảng 2.6 dễ dàng nhận thấy hình thức tốn UNC cá nhân tổ chức kinh tế sử dụng nhiều Tuy nhiên giai đoạn 2015-2017, tốn UNC có biến động nhẹ số lẫn doanh số tốn khơng đáng kể Tuy nhiên, xét cách chi tiết ta thấy năm 2016 số tốn UNC có giảm nhẹ so với năm 2015song không làm giảm doanh số toán UNC mà ngược lại doanh số tốn UNC cịn tăng so với năm 2015 (tăng 0,39%) Đến năm 2017 số toán UNC giảm so với năm 2016 Ta lý giải phần suy giảm phương thức tốn UNC (về số món) phát triển hình thức tốn thẻ Thanh toán thẻ ngày chiếm tỷ lệ lớn số giao dịch lẫn doanh số toán phương thức TTKDTM 2.2.2 Thực trạng phát triển loại tốn khơng dùng tiền mặt - Hình thức tốn Séc - Hình thức toán ủy nhiệm chi (UNC) - Thẻ toán - Các phương tiện toán khác 2.3 Đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn 2.3.1 Kết đạt - Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên khơng tổng số mà loại hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tăng Hình thức tốn UNC năm 2015 có 16.125 triệu đồng đến năm 2017 doanh số hình thức tăng lên 20.268,7 triệu đồng Hình thức toán thẻ phát triển mạnh năm 2015 537 triệu đồng đến năm 2017 doanh số hình thức tăng lên 1.239,9 triệu đồng tăng gấp 200% so với năm 2015 - Sự gia tăng điểm chấp nhận thẻ: Năm 2015 số máy POS đến năm 2017 số máy POS tăng lên tăng 200% so với năm 2015 Để đạt kết quảtrên do: Thứ nhất, chi nhánh Agribank Thanh Sơn tích cực triển khai dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ATM; dịch vụ chi trả lương qua tài khoản; toán vé máy bay; tốn hóa đơn, cung cấp dịch vụ thấu chi khách hàng Thứ hai, Chi nhánh Agribank Thanh Sơn cải tiến chất lượng dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, xác, an tồn bảo mật, khoảng thời gian ngắn người hưởng lợi nhận tiền Thứ ba, gia tăng mạnh mẽ tài khoản cá nhân doanh nghiệp với phát triển mạnh mẽ tài khoản toán đại, đặc biệt sản phẩm thẻ toán, khách hàng dân cư nhóm khách hàng đầy tiềm mà Agribank Thanh Sơn phải hướng tới để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Thứ tư, thu nhập từ dịch vụ TTKDTM gia tăng mạnh mẽ, đóng góp khơng nhỏ vào doanh thu dịch vụ chi nhánh Agribank Thanh Sơn Thứ năm,, Agribank Thanh Sơn ln trọng nâng cao trình độ cơng nghệ sản phẩm áp dụng công nghệ cao hỗ trợ cho hoạt động toán Thứ sáu, phát triển mạng lưới toán: Agribank Thanh Sơn trọng phát triển mạng lưới ATM, POS Thứ bảy, nguồn nhân lực hùng hậu với tuổi đời cịn trẻ có trình độ đại học sau đại học, có tính động sáng tạo cao, có khả chịu cường độ áp lực công việc lớn 2.3.2 Những hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt - Các hình thức TTKDTM cịn đơn điệu, chưa đa dạng, hình thức chủ yếu khách hàng ưa chuộng UNC Riêng séc bảo chi, séc chuyển khoản chưa sử dụng phạm vi tốn hẹp, khơng cho tốn ngồi hệ thống phạm vi ngân hàng tham gia toán bù trừ địa bàn - Tổng doanh số toán loại tốn khơng dùng tiền mặt có tăng khơng thực kế hoạch đặt như: toán Séc kế hoạch giao năm 2017 800 triệu đồng thực 699,7 triệu đồng (đạt 87,5%); Thẻ toán kế hoạch giao năm 2017 1.300 triệu đồng, thực 1.239,9 triệu đồng (đạt 95,4%); toán UNC kế hoạch giao năm 2017 23.000 triệu đồng, thực 20.268,7 triệu đồng (đạt 88,1%) - Chi nhánh tích cực tham gia thị trường thẻ Tuy nhiên thẻ phát hành đơn điệu, nghèo nàn, chưa đa dạng, chưa tạo tiện ích vốn có - Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán chưa tương xứng với tiềm dân số địa bàn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a, Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, điều kiện kinh tế xã hội: Nền kinh tế Việt Nam xuất phát từ đặc điểm sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo quy mô nhỏ, lẻ, khả tiếp nhận tốn khơng dùng tiền mặt khó khăn Thứ hai, khả tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ thể kinh tế cịn hạn chế, thói quen sử dụng tiền mặt nặng nề Thứ ba, tồn vấn đề quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT Các doanh nghiệp, khách hàng chủ yếu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt Thứ tư, phát triển dịch vụ ngân hàng chưa có liên kết, hợp tác ngành kinh tế b, Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, chất lượng dịch vụ toán ngân hàng cịn nhiều hạn chế chi nhánh khơng chủ động đường truyền sử dụng chung đường truyền bưu điện Thứ hai, cơng tác chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM chưa trọng cao Việc tuyên truyền, quảng cáo Chi nhánh cịn hình thức, chưa hiệu quả, cịn tình trạng “đợi khách” chưa thực tiếp cận, lôi khách hàng phương pháp Marketing thiết thực Thứ ba, chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ đa dạng hóa, hồn thiện dịch vụ toán lâu dài Thứ tư, dịch vụ toán truyền thống séc, ủy nhiệm thu Agribank Thanh Sơn chưa thực phát huy hết lợi thếcủa Thứ năm, cơng tác quảng bá, tiếp thị dịch vụ TTKDTM Agribank Thanh Sơn chưa có phận chuyên trách marketing, chăm sóc khách hàng Thứ sáu, chi nhánh chưa khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết dịch vụ ngân hàng q trình mở rộng, đa dạng hóa hoàn thiện hoạt động TTKDTM Thứ bảy, cịn dè dặt phát triển cơng nghệ ngân hàng Thứ tám, hạn chế trình độ cán lực nghiệp vụ, đào tạo sử dụng sau đào tạo nhiều bất cập CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH SƠN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh phát triển hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2020 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Sơn 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn 3.2.1 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị nhằm tiếp cận thị trường Qua đó, thu nhập phân tích đầy đủ thơng tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng Công tác marketing chi nhánh trước mắt tập trung vào giá dịch vụ (phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trương sản phẩm đến khách hàng): - Ban đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản phát hành thẻ để khuyến khích giao dịch công cụ TTKDTM qua chi nhánh - Sau thời gian dịch vụ ngân hàng khách hàng ưa chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân cư, thời kỳ để chi nhánh chuyển sang thu phí mở tài khoản, xử lý thơng tin tư vấn khách hàng 3.2.2 Đầu tư đổi sở vật chất Cơ sở vật chất phương tiện để ngân hàng thực hoạt động, cung cấp dịch vụ, sở hạ tầng bao gồm nhà cửa, trang thiết bị máy móc, phương tiện lại, phương tiện thông tin Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh trình phức tạp khó khăn, khơng tốn nhiều chi phí, nhân lực thời gian, mà địi hỏi cơng tác tổ chức thực từ phía nhà quản lý hoạch định Vì địi hỏi phải có nguồn vốn đầu tư hợp lý nhằm mang lại hiệu kinh tế xã hội cao Trong năm qua Agribank Thanh Sơn trọng đầu tư vào sở vật chất, trụ sở giao dịch bố trí lại, trang trí đại hơn, thay quầy giao dịch theo hướng thân thiện với khách hàng phần thu hút khách hàng 3.2.3 Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin phục vụ hoạt động TTKDTM ngân hàng Tốc độ đường truyền chậm, nghẽn mạng hay xảy ra, đặc biệt vào đầu tháng cuối tháng đề cập phần thực trạng làm hạn chế cơng tác tốn Agribank Thanh Sơn Agribank Thanh Sơn cần phải xác định ứng dụng phát triển công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc thực triển khai sản phẩm dịch vụ Với phát triển mạnh mẽ công nghệ đại, vấn đề bảo mật lại cần thiết hết, Agribank Việt Nam cần triển khai nhanh sản phẩm thẻ chip đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện hoạt động TTKDTM gắn với công tác khách hàng Nhận thức rõ vai trị cơng tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi công cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Đẩy mạnh công tác khách hàng toàn thể cán nhân viên Agribank Thanh Sơn, công tác khách hàng cần thông báo cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng giao quyền hạn, trách nhiệm, cụ thể cho phận nhân viên, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng Tăng cường sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt, lâu dài, thường xuyên với ngân hàng miễn giảm phí dịch vụ nhằm trì khách hàng Agribank Thanh Sơn cần quan tâm, thu hút khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi, kích thích họ cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, tạo tin cậy lẫn nhau, đảm bảo lợi ích hai, ngân hàng khách hàng 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Con người nguồn lực quan trọng trình sản xuất, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực thân người vừa đè kế hoạch sản xuất vừa động lực tiến hành trình sản xuất Xử lý thành thạo thủ tục dịch vụ, đồng thời bảo đảm lợi ích ngân hàng, chủ động giúp đỡ, đè nghịcác giải pháp hiệu cho giải tỏa lúng túng, dè dặt, ngờ vực phát sinh từ khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ 3.2.6 Giải pháp hình thức TTKDTM đại Đối với hình thức tốn qua thẻ Có kế hoạch triển khai điểm tốn POS nhằm nâng cao hiệu đẩy mạnh việc tốn qua thẻ Phối hợp với trung tâm cơng nghệ thông tin để khắc phục cố liên quan đến máy ATM máy POS/EDC (lỗi không rút tiền, kẹt thẻ ) nhằm đảm bảo việc vận hành liên tục, không gây gián đoạn cho việc sử dụng dịch vụ khách hàng Cần nâng cao thêm tiện ích máy ATM khách hàng nộp tiền trực tiếp máy ATM – Agribank mà không cần phải đến điểm giao dịch Agribank Đối với hình thức tốn đại Mở rộng đối tượng sử dụng dịch vụ: dịch vụ Internet Banking Agribank Thanh Sơn triển khai cho số đối tượng khách hàng tổ chức tín dụng, khách hàng lớn có quan hệ truyền thống Trong thời gian tới, Agribank Thanh Sơn cần có kế hoạch để tiếp tục mở rộng triển khai, đồng thời mở rộng triển khai cho khách hàng cá nhân Tiếp tục khai thác tiện ích dịch vụ mới: dịch vụ toán Agribank Thanh Sơn triển khai năm gần đây, việc am hiểu chương trình khai thác tiện ích chương trình chưa triệt để 3.2.7 Cải tiến hồn thiện hình thức tốn Agribank huyện Thanh Sơn cần hồn thiện đa dạng dịch vụ ngân hàng để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng Để thực điều này, thời gian tới, Agribank huyện Thanh Sơn cần cải thiện phương tiện toán truuyền thống Séc, ủy nhiệm chi theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ tốn, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại khâu xử lý giao dịch Cụ thể: Đối với hình thức toán séc: Agribank huyện Thanh Sơn cần phải tư vấn, giải thích cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm séc ngân hàng, để khách hàng thấy tiện lợi séc chuyển khoản, séc bảo chi giao dịch Với giao dịch séc bảo chi có tham gia ngân hàng để đảm bảo uy tín khách hàng giao dịch Đối với séc chuyển khoản, ngân hàng cho phép khách hàng thấu chi tài khoản để thực toán, ngân hàng có ưu đãi lãi suất thấu chi cho khách hàng; với séc bảo chi, ngân hàng tính lãi số tiền ký quỹ đảm bảo toán séc bảo chi Đối với hình thức tốn UNT: Ủy nhiệm thu chưa thực vào sống trở thành cơng cụ tốn phổ biến dân cư Trong thời gian tới Agribank Thanh Sơn cần tăng cường tư vấn để khách hàng hiểu tiện ích hình thức tốn Với dịch vụ toán tiền điện, tiền nước, điện thoại dịch vụ thiết thực, xảy hàng tháng, Agribank Agribank Thanh Sơn cần phối hợp với quan, ban ngành, tư vấn cho người dân thấy mặt tốt việc mở tài khoản ngân hàng để toán khoản tiền Đối với hình thức tốn thẻ: - Chi nhánh cần tăng cường thêm hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc nâng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ - Việc phát hành thẻ đa dạng, nhiều chủng loại Trong cơchế thị trường, nhà sản xuất khơng thể bán có mà phải bán người cần mua Thẻ ngân hàng vậy, ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ cho giới trẻ cần có chủng loại sang trọng, lịch để phục vụ cho khách hàng VIP 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nơng nghiệp PTNT huyện Thanh Sơn - Phú Thọ 3.3.1 Đối với phủ Thứ nhất, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng khả thi liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng Thứ hai, nhà nước nên có quy định ràng buộc việc tốn qua ngân hàng cơng chúng ngành dịch vụ khác Thứ ba, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa q trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy dủ loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Từng bước hồn thiện hệ thống tốn NHNN cần mở rộng thực dự án đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Theo dõi mơ hình mới, hệ thống tốn điện tử thực tất chi nhánh Hội sở Tuy nhiên, hệ thống tốn chưa thực hồn thiện nên hiệu thu lại chưa cao Do cần phải khắc phục tình trạng 3.3.2.2 Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý Thứ nhất, tiếp tục bổ xung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường phát triển hình thức TTKDTM qua ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho NHTM hoạt động hiệu nhất, tạo môi trường cạnh tranh công bằng, tránh tình trạng Ngân hàng tranh giành khách hàng Thứ ba, đơn giản thủ tục tốn, tốn bù trừ, nhanh chóng thời gian 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng văn bản, quy định, quy trình liên quan đến việc thực dịch vụ TTKDTM theo hướng đơn giản hóa, dễ thực đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm nâng câo chất lượng dịch vụ Hiện hệ thống văn bản, quy định Agribank Việt Nam khách hàng đánh giá khó hiểu, thủ tục rườm rà Do ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục giao dịch đơn giản hóa thơng qua việc áp dụng xác quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu thời gian khách hàng giao dịch việc xây dựng mẫu biểu đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thơng tín cần thiết Đề nghị trụ sở tiếp tục cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có: Sớm ổn định hệ thống ATM để tránh tình trạng đứt mạng, lỗi hệ thống; đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình tốn liên ngân hàng Tiếp tục tăng cường công tác khuyếch trương, quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng bên cạnh kênh truyền thống; đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng chế độ chăm sóc sau bán hàng Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tạo điều kiện cho cán chi nhánh việc đào tạo, nâng cao hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cách toàn diện điều kiện hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cần có phối hợp chặt chẽ, kịp thời ban Phát triển sản phẩm bán lẻ Marketing trụ sở với chi nhánh để đưa chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM hiệu Hiện đại hóa cơng nghệ thẻ: Các loại thẻ toán chi nhánh chủ yếu sử dụng cơng nghệ thẻ từ, cơng nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá thành rẻ dễ bị xâm nhập, khơng đảm bảo an tồn cho chủ thẻ Vì Ngân hàng nên chuyển sang dung thẻ điện tử Dòng thẻ đảm bảo cho ngân hàng cho chủ thẻ Phát triển dịch vụ mới: - Online Banking (ngân hàng trực tuyến): Khách hàng đăng ký tham gia sử dụng ngân hàng cấp cho “Username” tên sử dụng “password” mật Khách hàng trước tiên kết nối mạng vào trang web ngân hàng sử dụng tiện ích hướng dẫn - Mobile banking: toán dịch vụ điện thoại di động Người có điện thoại di động thực tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ nơi Xây dựng quy trình TTKDTM phù hợp với thực tiễn: NHNo&PTNT Việt Nam cần chủ động việc nghiên cứu, bổ xung bất cập quy trình chuyển tiền, quy trình séc, quy trình tốn, quy trình quản lý sử dụng thơng tin khách hàng, quy trình quản lý sử dụng chữ ký khách hàng để đảm bảo chất lượng chứng từ đủ điều kiện lưu trữ ngân hàng Mô hình giao dịch cửa mơ hình mà nhiều khách hàng lựa chọn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục hành giúp đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng KẾT LUẬN Thơng qua nội dung trình bày, Luận văn hoàn thiện nhiệm vụ sau: Phân tích sở lý luận hoạt động TTKDTM làm sở cho việc phân tích thực trạng giải pháp Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Thanh Sơn qua số năm gần từ 2015 đến 2017 Phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM chi nhánh qua hoạt động toán séc, ủy nhiệm chi, thẻ toán, phương thức toán khác Nêu kết quả, tồn nguyên nhân tồn hoạt động TTKDTM Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn Luận văn đưa số kiến nghị giải pháp thiết thực với phủ, NHNo &PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn để hoàn thiện hoạt động TTKDTM Đưa hoạt động TTKDTM sánh kịp với nước khu vực giới Tóm lại, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường đại Trong thời gian qua, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Sơn nói riêngđã gặt hái nhiều thành công tốt đẹp Doanh số tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng, khắc phục hạn chế tốn tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều ngun nhân, có ngun nhân từ phía Nhà nước, nguyên nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Hoàn thiện hoạt động TTKDTM nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng, có NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Sơn