1.3.1.1. Sự phát triển của nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng được xem là “phong vũ biểu” của một nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng do đó cũng chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế,chính trị, xã hội. Các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập của người lao động, tốc độ chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát, chỉ số gia tiêu dùng (CPI),... có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển, chính trị càng ổn định thì thu nhập của người lao động sẽ tăng lên, do đó khả năng tích lũy của họ tăng lên.
Bên cạnh đó, xã hội phát triển đưa người dân đến thói quen tiêu dùng hiện đại: việc gửi tiền vào ngân hàng vừa để đảm bảo an toàn và sinh lợi, vừa để được sử dụng các dịch vụ tiện ích,hiện đại, văn minh của ngân hàng. Ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội trong việc huy động vốn và cho vay. Ngược lại, nền kinh tế không ổn định, có lạm phát cao, dân chúng sẽ tìm cách đầu tư vào các lĩnh vực khác như bất động sản, vàng, ngoại tệ,... Khi đó, ngân hàng muốn huy động vốn phải bỏ ra chi phí lớn, tăng lãi suất huy động cao hơn tốc độ trượt giá của đồng tiền.
1.3.1.2. Chính sách của Nhà nước
bởi các chính sách, các quy định điều chỉnh của Chính phủ và NHNN. Bất kỳ một sự điều chỉnh nào của Chính phủ và NHNN về tài chính, tiền tệ, tín dụng và lãi suất đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế- xã hội cũng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi cơ chế của nhà nước, trước hết là hành lang pháp lý có ảnh hưởng đến tất cả mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế- xã hội như luật tổ chức tín dụng, luật NHNH..
Ví dụ các luật đó quy định hệ số an toàn vốn tối thiểu của một NHTM bé hơn bằng 8%, hoặc đối với tiền gửi thì các NHTM phải thành lập dự trữ.
Ngoài ra hoạt động huy động vốn từ dân cư còn chịu ảnh hưởng của chính sách tiền tệ qua hai công cụ chủ yếu là lãi suất chiết khấu và tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Chính sách tiền tệ gián tiếp điều chỉnh lãi suất huy động vốn từu dân dân cư và các tổ chức kinh tế- xã hội của NHTM, nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lại lạm phát thì NHNN cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất tái chiết khấu làm hạn chế việc đi vay của NHTM, dẫn đến các NHTM tích cực hơn trong việc huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế- xã hội, do đó có thể làm tăng lãi suất huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế- xã hội và ngược lại. Khi NHNN điều chỉnh tỉ lệ dự trữ bắt buộc sẽ làm thắt chặt hoặc nới lỏng khả năng tạo tiền của các NHTM do đó ảnh hưởng đến lãi suất huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế- xã hội. Hơn nữa mục tiêu của các chính sách tiền tệ là kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập cho người dân, từ đó dân cư có thêm khoản tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời.
1.3.1.3. Môi trường cạnh tranh
quan. Ngành ngân hàng là một trong những ngành có tính cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Trong những năm qua, thị trường tài chính ngân hàng ngày
càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các
TCTD phi ngân hàng. Hơn nữa, các loại hình đầu tư mới liên tục xuất hiện, tạo
ra nhiều sự lựa chọn cho người dân khi quyết định đầu tư đồng vốn của mình. Các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển luôn phải tìm cách làm mới hình ảnh
của mình, xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng.
1.3.1.4. Thói quen, tập quán và thu nhập của dân cư
Ngân hàng là nơi mà khách hàng rất tin tưởng nên khách hàng giao túi tiền của mình cho ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích khác nhau như: đảm bảo an toàn tiền bạc của mình hoặc nhằm sinh lãi, hoặc hưởng các dịch vụ của ngân hàng.... Cho nên ta thường ví ngân hàng như người nắm túi tiền của nền kinh tế. Nếu ngân hàng không được người dân tin tưởng thì ngân hàng không thể thực hiện được vài trò là trung gian tài chính và chắc chắn sẽ không phát triển.
Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là tập quán sử dụng tiền tệ. Nếu người dân có thói quen ít sử dụng tiền mặt thì khả năng tiết kiệm của người dân tăng làm nguồn vốn huy động của ngân hàng được tăng cường.
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nếu ở những vùng dân cư quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất giữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn. Ví dụ vào thời kỳ vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ. Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất nhiều, hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng, còn những nước kém phát triển thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn nhiều hạn chế nên ít
người mở tài khoản tại ngân hàng. Điều này sẽ làm giảm khả năng tạo tiền tại hệ thống NHTM, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Thu nhập của người dân cũng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của NHTM, thu nhập của người dân càng cao thì khả năng tiết kiệm của họ càng lớn làm lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ lớn và ngược lại.