3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
3.3.1.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần làm tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật về hoạt động ngân hàng nói chung và về hoạt động tín dụng nói riêng của các tổ chức tín dụng. Thực hiện triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với tổ chức tín dụng. Kịp thời phát hiện sai phạm và có biện pháp xử lý kiên quyết đối với mọi trường hợp vi phạm. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng theo hướng kết hợp chặt chẽ giữa công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.
Công tác thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng. Giúp phát hiện kịp thời và xử lý những sai sót trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước. Từ đó có sự thay đổi kịp thời, hợp lý góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng. Thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển.
Xây dựng, ban hành và không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng.
Hoàn thiện bộ máy tổ chức của Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng xây dựng bộ máy tổ chức gọn
nhẹ, hoạt động hiệu quả, tăng cuờng số luợng, chất luợng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng, thực hiện có hiệu quả việc phân công cán bộ thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn.
Thứ hai, liên tục cập nhật các thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định huớng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thuơng mại.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ đuợc thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nuớc, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các ngân hàng thuơng mại, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các ngân hàng thuơng mại sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Trên thực tế nhiều doanh nghiệp đã chỉnh sửa thông tin, số liệu, hạch toán sai bản chất, không phản ánh chính xác tình hình tài chính thực tế để có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng. Do vậy Ngân hàng nhà nuớc cần quy định thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp ngân hàng phân tích, thẩm định cho vay chính xác hơn, tin cậy hơn.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nuớc cần phải thuờng xuyên cập nhật và cung cấp cho các ngân hàng thuơng mại những thông tin về phuơng huớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch, tổng thể phát triển kinh tế đất nuớc, từng vùng, tùng khu vực trong từng thời kỳ, tu vấn cho các ngân hàng thuơng mại về các lĩnh vực, các ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tu vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ truơng đuờng lối phát
triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các ngân hàng thuơng mại.
Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại hệ thống các văn bản pháp luật.
Hệ thống văn bản pháp luật của Ngân hàng nhà nuớc ta ban hành không phải là ít song có rất nhiều bất cập. Các văn bản đôi khi còn chua đồng bộ, chồng chéo nhau gây cản trở đến họat động kinh doanh của các Ngân hàng. Để hệ thống Ngân hàng của chúng ta phát triển, tạo điều kiện cho công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nuớc. Ngân hàng nhà nuớc cần có những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng thích ứng với sự thay đổi và ngày càng phát triển của nền kinh tế thị truờng, nâng cao hiệu quả cạnh tranh của mình.
Thứ tư, cần tăng quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, các chi nhánh ngân hàng thương mại.
Sự quản lý của Ngân hàng nhà nuớc chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định huớng chứ không nên đua ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi Ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các ngân hàng thuơng mại không giống nhau, nếu đua ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi Ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các Ngân hàng trong việc thích ứng với môi truờng kinh doanh cụ thể của mình. Vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng nhà nuớc là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các Ngân hàng thuơng mại để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi truờng kinh doanh.
3.3.1.2. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước khác
Thứ nhất, tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, nhất quán cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại
Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đã và đang dần được hoàn thiện. Tuy nhiên, trong quá trình tác nghiệp, ngân hàng và khách hàng vẫn gặp nhiều khó khăn, chẳng hạn như thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đảm bảo cũng như việc xử lý tài sản đảm bảo khi có rủi ro xảy ra trong quan hệ tín dụng. Trong nhiều trường hợp, do các quy định của pháp luật thiếu tính đồng bộ, nhất quán, không rõ ràng và thiếu sự hợp tác của các cơ quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng.
Để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động, đặc biệt trong điều kiện hội nhập như hiện nay, Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp theo hướng đơn giản, cụ thể mà hiệu quả, chặt chẽ, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Thứ hai, thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn.
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nước thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng nền kinh tế. Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách giải thể, sáp nhập hoặc tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đã được duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn Ngân hàng.
- Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng nhập lậu từ bên ngoài đua vào. Đây là vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp hiện nay đang phải đối mặt.
- Khuyến khích doanh nghiệp đổi mới công nghệ hiện đại để nâng cao chất luợng sản phẩm, thông qua nguồn cho vay uu đãi tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
Thứ ba, thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường sự quản lý của Nhà nước đối với nền kinh tế
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các ngân hàng thuơng mại sẽ tham khảo để có đuợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký xếp hạng tín nhiệm mới đuợc Ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách này, các doanh nghiệp sẽ tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đuợc giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có đuợc vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là cách để tạo môi truờng đầu tu thuận lợi thu hút vốn đầu tu từ bên ngoài.
3.3.2. Kiến nghị đối với BIDV
3.3.2.1. Cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh
Nhằm mở rộng hoạt động của Chi nhánh trong những năm sắp tới, nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. BIDV cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh trong hoạt động nói chung
và hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng. Như việc tăng hạn mức cho vay và dư nợ cho vay đối với một khách hàng. Đối với các dự án lớn, đề nghị BIDV hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý. Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định của Nhà nước.
3.3.2.2. Cần hoàn thiện và bổ sung các cơ chế, chính sách về hoạt động BIDVnói chung và về hoạt động cho vay nói riêng
Do tính chất phức tạp của hoạt động Ngân hàng BIDV cần bổ sung cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ và quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi các cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với những cán bộ tín dụng giỏi. Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng hoạt động tín dụng.
3.3.2.3. Tăng cường công tác thông tin cho các Chi nhánh trong hệ thống
Trong thời gian tới một mặt phát huy những mặt tích cực đã đạt được, mặt khác Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của BIDV nên phát triển nghiệp vụ lên một bước cao hơn nữa, không chỉ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực hiện luôn việc xếp hạng tín nhiệm đối với các khách hàng là khách hàng của BIDV. Trong khi chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm của Nhà nước được thành lập, bản xếp hạng này sẽ là căn cứ để các chi nhánh BIDV có được đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, BIDV cung cấp thêm cho các Chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành như lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực Ngân hàng; chủ trương, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động của các Ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống. Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa BIDV và các ngân hàng khác, với các cơ
quan thông tin và tư vấn nhằm tăng thêm những thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay của các Chi nhánh BIDV.
3.3.2.4. Tăng cường công tác hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhân viên
Hình thức hỗ trợ có thể là mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tại chỗ; mời các chuyên gia, những người có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng để tổ chức những buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng. BIDV cũng có thể hỗ trợ kinh phí, cử cán bộ đi học ở các trường đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học trong và ngoài nước. Cung cấp đầy đủ các tư liệu, văn bản quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn và các quy định khác có liên quan của Chính phủ, của NHNN, BIDV để cán bộ tín dụng tự tham khảo và nghiên cứu.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội
3.3.3.1. Chú trọng công tác cải cách hành chính
UBND Thành phố Hà Nội cần phải tiếp tục công tác cải cách hành chính, đây là chủ trương thể hiện sự đánh giá cao vai trò của công tác cải cách hành chính trong việc đóng góp vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của thành phố. Thực hiện tốt công tác cải cách hành chính sẽ góp phần tháo gỡ những khó khăn về việc thiếu vốn đầu tư của thành phố để phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng đề ra. Cụ thể:
- Cải cách thể chế: Xây dựng các văn bản quy phạm phạm luật: tiếp tục hoàn thiện việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, các cơ chế chính sách của thành phố để nâng cao hiệu quả quản lý hành chính ở địa phương. Đặc biệt là rà soát, chỉnh sửa, bổ sung các cơ chế chính sách trong lĩnh vực đầu tư. Thực hiện có hiệu quả Đề án 30 của Chính phủ về đơn giản hoá thủ tục hành chính. Triển khai thực hiện cơ chế 1 cửa, cơ chế 1 cửa liên thông.
thực hiện chuẩn hoá, mẫu hoá, công khai hoá các thủ tục hành chính. Tiếp tục rà soát các loại phí, lệ phí đang áp dụng trên địa bàn thành phố.
- Cải cách tổ chức bộ máy hành chính: Tiếp tục thực hiện việc sắp xếp, tổ chức lại các cơ quan chuyên môn cấp tỉnh, thành, huyện theo Nghị định 13,14/2008/NĐ-CP. Tăng cuờng phân cấp quản lý trên các lĩnh vực nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả của cơ quan hành chính. Cải tiến phuơng thức quản lý, cơ chế hoạt động, lề lối làm việc của các cơ quan hành chính. Tiếp tục sắp xếp, đổi mới hoạt động của các doanh nghiệp nhà nuớc.
- Xây dựng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, công chức.
- Tuyên truyền chương trình tổng thể cải cách hành chính: Tăng cuờng chuyên mục, thời luợng phát sóng, đua tin về cải cách hành chính, tổ chức hội thi “Công chức, viên chức với cải cách hành chính” tại các cơ quan hành chính thành phố.
3.3.3.2. Thực hiện quy hoạch rõ từng địa bàn
UBND thành phố cần phải tiếp tục chỉ đạo rà soát lại quy hoạch về chuyển dịch cơ cấu kinh tế để tập trung triển khai xây dựng các khu, cụm công nghiệp gắn với trung tâm đô thị và liên kết vùng; đồng thời làm tốt công tác quy hoạch các khu di tích lịch sử gắn với phát triển du lịch và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn... là cơ sở để các ngân hàng thuơng mại đầu tu vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hà Thành qua 3 năm 2013-2015, xem xét những mặt đạt được, những hạn chế cũng như các nguyên nhân chủ yếu, trên cơ sở định hướng và mục tiêu phát triển của BIDV Hà Thành trong thời gian tới. Chương 3 đề xuất một số giải