Quy trình tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hà Thành được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Tiếp thị, khai thác và phát triển khách hàng. Thông qua các nguồn thông tin khác nhau, các mối quan hệ khác nhau, cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn, giới thiệu khách hàng biết về các sản phẩm tín dụng và cơ chế cho vay tại BIDV Hà Thành.
Tư vấn cho khách hàng có quyết định phù hợp trong việc vay vốn, bảo đảm tiền vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các hồ sơ cần thiết để tiếp cận khoản vay.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Cán bộ tín dụng thu thập các thông tin liên quan, làm cơ sở cho việc phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay. Các thông tin đó bao gồm: Thông tin chung về
khách hàng vay như tên, địa chỉ, điện thoại, ngành nghề kinh doanh, mục đích vay vốn, nhu cầu vay vốn, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, kế hoạch trả nợ, nguồn trả nợ, phương án bảo đảm tiền vay,.. .Thông tin về tình hình hoạt động của khách hàng vay như tình hình tài chính, mặt hàng sản xuất kinh doanh chủ yếu, thị trường, mạng lưới phân phối, đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh, điểm yếu, các chính sách của nhà nước có ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng,.
Bước 3: Thẩm định khoản vay. Đây là bước cực kỳ quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định cho vay cần có đủ tinh thần trách nhiệm, kiến thức, khả năng thẩm định và dạo đức nghề nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro của khoản vay, cụ thể: Thẩm định về hồ sơ pháp lý của khách hàng, cán bộ tín dụng phải kiểm tra toàn bộ hồ sơ pháp lý của khách hàng, trên cở sở đó đánh giá xem khách hàng có đủ năng lực pháp lý khi vay vốn hay không; Thẩm định về tình hình tài chính của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cần thẩm định xem tình hình tài chính của khách hàng có lành mạnh hay không, có đủ vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư hay không; Thẩm định về phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, cán bộ tín dụng cần thẩm định xem có hiệu quả và khả thi hay không thông qua các chỉ tiêu tài chính, thẩm định thị trường đầu vào, đầu ra, dòng tiền vào, dòng tiền ra, khả năng trả nợ của khách hàng từ phương án, dự án đó, trên cơ sở đó ra quyết định có cho vay hay không? Cho vay số tiền là bao nhiêu? Trong thời hạn bao lâu? Thẩm định về tài sản đảm bảo của khách hàng, cán bộ tín dụng cần thẩm định tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, định giá tài sản đảm bảo.
Bước 4: Xem xét và ra quyết định cho vay. Sau khi thực hiện thẩm định, cán bộ tín dụng lập Báo cáo thẩm định trình cấp có thẩm quyền phê
duyệt. Tùy thuộc vào khoản tiền cho vay là nhiều hay ít, cấp có thẩm quyền phê duyệt có thể là Giám đốc Chi nhánh, Hội đồng tín dụng Chi nhánh, Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị, Ngân hàng nhà nuớc để đua ra quyết định đồng ý cho vay hay không.
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng. Sau khi khoản vay đuợc phê duyệt, các bộ phận liên quan thực hiện hoàn thiện hồ sơ tín dụng, cụ thể: Kiểm tra, bổ sung hợp đồng bảo đảm tiền vay, thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phong tỏa tài sản đảm bảo và thực hiện ký hợp đông tín dụng. Sau khi hoàn tất các thủ tục sẽ chuyển lên bộ phận hạch toán và nhập dữ liệu về khoản vay.
Bước 6: Giải ngân. Hồ sơ giải ngân sẽ đuợc chuyển lên bộ phận kiểm soát giải ngân để kiểm tra nhằm đảm bảo đáp ứng, tuân thủ các điều kiện truớc khi giải ngân, sau đó lập giấy nhận nợ, hạch toán và thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát vốn vay. Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra thuờng xuyên hoạt động của khách hàng cũng nhu tài sản đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả cũng nhu thực trạng của tài sản đảm bảo.
Bước 8: Thu hồi nợ vay. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi khách hàng đáo hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Trong truờng hợp khách hàng gặp khó khăn muốn cơ cấu lại nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh ký hạn nợ),
cán bộ tín dụng phải thẩm định lại và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay quyết định.
Bước 9: Giải chấp và luu trữ hồ sơ. Khi khách hàng đã tất toán khoản vay, cán bộ tín dụng có nhiệm vụ giải chấp tài sản đảm bảo và luu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định.
Chỉ tiêu Nă m 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh So sánh 2014-2013 2015-2014 Tăn g giảm Tỷ lệ Tăn g giảm Tỷ lệ % %
Tổng doanh số cho vay 13,290 11,20 2 15,64 1 - 2,088 - 15.71% 4,439 39.63% Theo kỳ hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn 9,71
1 7 8,85 1 10,00 -854 -8.79% 1,144 %12.92 - Cho vay trung-dài hạn 3,57
9 2,34 4 5,64 0 - 1,235 - 34.51% 3,296 140.61 %
Theo đối tượng KH
- Khách hàng DN 12,871 10,17 2 10,94 2 - 2,699 - 20.97% 770 7.57% - Khách hàng cá nhân 419 1,03 0 9 4,69 6ĨT %145.82 3,669 %356.21