- Quy định số 5566/QĐ - TTTM ngày 10/09/2014 của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam về nghiệp vụ tài trợ thương mại.
53
Trong đó, quy định rõ:
“a) Chi nhánh phải tổ chức bộ phận nghiệp vụ thực hiện chức năng, nhiệm vụ của Bộ phận TTTM theo quy định. Tùy theo quy mô hoạt động và yêu cầu quản lý của Trụ sở chính tại từng thời kỳ, Bộ phận TTTM có thể là một/nhiều phịng độc lập hoặc là một/nhiều tổ trực thuộc phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh.
Tại Chi nhánh: Tiếp nhận, kiểm tra, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; gửi/nhận hồ sơ, chứng từ giữa Chi nhánh và Trụ sở chính; phối hợp với Trụ sở chính xử lý giao dịch; in, luân chuyển, lưu trữ chứng từ và hoàn tất giao dịch.
Tại Trụ sở chính: Tiếp nhận hồ sơ từ Chi nhánh/Khách hàng; Thực hiện tác nghiệp và phối hợp với Chi nhánh trong quá trình thực hiện giao dịch phát sinh.
Việc thực hiện tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại phải được thực hiện qua 2 khâu: Thanh toán viên (TTV) thực hiện giao dịch và Kiểm soát viên (KSV) phê duyệt giao dịch theo thẩm quyền được giao. Tùy theo việc phân cấp, ủy quyền tại từng thời kỳ, việc phê duyệt một giao dịch có thể được thực hiện bởi một hoặc nhiều KSV.
b) Điều kiện về khách hàng:
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng có đủ điều kiện, hồ sơ hợp lệ, hợp pháp theo quy định của từng nghiệp vụ.
- Giao dịch của khách hàng không thuộc giao dịch liên quan tới hoạt động rửa tiền hoặc các hoạt động khác mà pháp luật không cho phép thực hiện.
- Khách hàng có khả năng tài chính hoặc được BIDV cấp tín dụng để đảm bảo nguồn thanh tốn cho các giao dịch đề nghị thực hiện”.
54
bằng ngoại tệ đối với khách hàng là người cư trú.
Theo đó, BIDV thực hiện cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng ngoại tệ để “đáp ứng các nhu cầu vốn ở trong nước nhằm thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất khẩu qua cửa khẩu biên giới Việt Nam mà khách hàng vay có đủ ngoại tệ từ nguồn thu xuất khẩu để trả nợ vay. Khách hàng vay phải bán số ngoại tệ vay đó cho BIDV theo hình thức giao dịch hối đoái giao ngay (spot) khi được giải ngân, trừ trường hợp nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện giao dịch thanh toán mà pháp luật quy định đồng tiền giao dịch phải bằng ngoại tệ ”.
- Các văn bản hướng dẫn triển khai từng sản phẩm tài trợ thương mại cụ thể ban hành theo từng thời kỳ.
2.2.2.2. Quy trình cho vay XNK đang áp dụng tại BIDVHà Thành:
Hiện nay quy trình cho vay XNK của BIDV vẫn chưa được ban hành riêng mà được thực hiện theo quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và quy định tác nghiệp tài trợ thương mại số 5566/QĐ - TTTM ngày 10/09/2014 của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam.
Về cơ bản các bước thực hiện cho vay XNK trong quy trình cấp tín dụng của BIDV như sau:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu của KH và lập đề xuất cấp tín dụng
a) Cán bộ Quản lý khách hàng (QLKH) là đầu mối tiếp thị KH và tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ của BIDV từ KH. Trên cơ sở nhu cầu của KH, cán bộ QLKH hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị được vay vốn.
b) Căn cứ hồ sơ của KH cung cấp, cán bộ QLKH thực hiện đánh giá, phân tích và lập báo cáo đề xuất tín dụng với các nội dung:
- Đánh giá chung về khách hàng.
- Phân tích tình hình tài chính của khách hàng.
55
kinh doanh, năng lực kinh doanh...)
- Chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
- Phân tích, đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh; khả năng thực
hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng của khách hàng.
- Đánh giá về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của BIDV.
- Đánh giá toàn diện rủi ro của KH bao gồm rủi ro về cơ chế chính sách; rủi ro thị trường XNK; rủi ro thanh toán; rủi ro tỷ giá, lãi suất và đề xuất các biện pháp phòng ngừa.
c) Lãnh đạo phòng QLKH thực hiện kiểm tra các nội dung trong báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến, ký kiểm sốt và trình PGĐ QLKH phê duyệt.
Bước 2: Thẩm định rủi ro
Tùy theo đối tượng khách hàng, giá trị khoản vay và thời hạn vay mà khoản tín dụng được cấp thuộc đối tượng phải qua thẩm định rủi ro hoặc có thể chuyển tiếp sang Bước 3.
- Phịng Quản lý rủi ro (QLRR) tiếp nhận báo cáo đề xuất cấp tín dụng từ Bộ phận QLKH.
- Cán bộ QLRR thực hiện thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng và lập Báo
cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình Lãnh đạo phịng QLRR.
- Lãnh đạo phịng QLRR thực hiện kiểm tra, rà soát lại nội dung của Báo cáo thẩm định rủi ro, cho ý kiến và ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
- Trường hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro, khoản tín dụng được coi là phê duyệt khi được Phó giám đốc phụ trách QLKH ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất tín dụng.
56
quyền phê duyệt của Chi nhánh, tùy theo giá trị và thời hạn vay mà khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Phó giám đốc phụ trách QLRR tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng Chi nhánh.
- Truờng hợp cấp tín dụng vuợt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh, sau khi Hội đồng tín dụng Chi nhánh phê duyệt báo cáo, Chi nhánh sẽ gửi hồ sơ cấp tín dụng lên BIDV Hội sở chính. Tùy theo giá trị và thời hạn vay, khoản vay đuợc phê duyệt theo thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định của BIDV từng thời kỳ.
Bước 4: Ký hợp đồng cấp tín dụng với khách hàng
- Sau khi có quyết định phê duyệt tín dụng, Chi nhánh sẽ tổ chức ký kết
hợp đồng cấp tín dụng với khách hàng.
Đối với các khách hàng đã đuợc phê duyệt cấp tín dụng theo hạn mức hoặc theo món, quy trình tín dụng XNK đuợc thực hiện qua 2 buớc sau:
Bước 5: Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và lập báo cáo đề xuất
- Cán bộ Quản lý khách hàng (QLKH) là đầu mối tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ của BIDV từ KH, tùy truởng hợp khách hàng cần tài trợ vốn cho hoạt động xuất khẩu hay nhập khẩu. Trên cơ sở nhu cầu của KH, cán bộ QLKH
huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị giải ngân/đề nghị phát hành L/C.
- Bộ phận QLKH sẽ kiểm tra nội dung tại hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, ví dụ nhu:
+ Mặt hàng nhập/ xuất khẩu có phù hợp và không bị cấm theo quy định?
+ Ngân hàng của đối tác tại nuớc ngồi có trụ sở và uy tín/đáng tin cậy? + Các điều khoản trên Hợp đồng xuất khẩu/ nhập khẩu có phù hợp với quy định?
- Đối với nhu cầu vay vốn hình thức L/C: Bộ phận QLKH sẽ gửi hồ sơ cho Bộ phận Thanh toán quốc tế (TTQT) để chuyển lên Trụ sở chính đề nghị thẩm tra bộ hồ sơ mở L/C. Sau khi Trụ sở chính phê duyệt thẩm tra, Bộ phận
57
Thanh toán quốc tế gửi lại Bộ phận QLKH.
- Đối với nhu cầu thanh tốn bằng hình thức T/T: Bộ phận QLKH sẽ chuyển hồ sơ cho Bộ phận Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp (GD KHDN) để thẩm tra và xác nhận lại bộ hồ sơ vay. Sau khi thẩm tra, Bộ phận Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp lập phiếu xác nhận tính đầy đủ và hợp lệ của bộ hồ sơ và gửi lại Bộ phận QLKH.
Trong truờng hợp Bộ phận TTQT hoặc Bộ phận GD KHDN thẩm tra thấy những vấn đề không hợp lý hoặc những điều khoản gây bất lợi cho khách hàng và Ngân hàng trên Hợp đồng ngoại thì sẽ thơng báo lại với Bộ phận QLKH để trao đổi lại với khách hàng và đối tác nuớc ngồi thơng qua Ngân hàng tại nuớc của đối tác.
Căn cứ vào bộ hồ sơ đề nghị giải ngân và phiếu thẩm tra của các Bộ phận liên quan, cán bộ QLKH lập đề xuất giải ngân thanh trình lãnh đạo phịng ký kiểm sốt, sau đó chuyển qua bộ phận Quản trị tín dụng để xử lý.
Bước 6: Trình duyệt giải ngân
- Trên cơ sở hồ sơ giải ngân của bộ phận QLKH chuyển sang, bộ phận Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ, hạn mức tín dụng cịn đuợc sử dụng của khách hàng có đủ cho việc phát vay hay khơng, việc thực hiện các điều kiện đuợc phê duyệt, các điều kiện để đuợc giải ngân theo quy định trong hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Trong truờng hợp hồ sơ giải ngân đầy đủ, bộ phận quản trị tín dụng có ý kiến trên đề xuất giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn cụ thể.
Bước 7: Chuyển tiền thanh toán cho Ngân hàng tại nước ngoài
- Căn cứ trên hồ sơ và quyết định phê duyệt giải ngân của cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh, Bộ phận GD KHDN sẽ thực hiện chuyển tiền ra nuớc ngoài theo chỉ định của khách hàng. Đối với các khoản cho vay với giá trị lớn,
58
vượt mức thẩm quyền chuyển tiền ra nước ngoài của Chi nhánh, Bộ phận GD KHDN có nhiệm vụ gửi hồ sơ đến Trung tâm thanh toán của BIDV để thực hiện giao dịch chuyển tiền.
2.3. ĐÁNH GIÁ VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI BIDV HÀ THÀNH
2.3.1. Những ưu điểm trong việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Thành
2.3.1.1. Tạo ra sự thống nhất hoạt động cho toàn bộ hệ thống Ngân hàng
Bản thân mỗi quy trình cho vay tạo ra sự thống nhất hoạt động cho các Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động cho vay của các Chi nhánh, cơ sở cho toàn bộ hệ thống Ngân hàng hoạt động trôi chảy.
2.3.1.2. Phát huy kỹ năng chuyên mơn của từng bộ phận của Chi nhánh, giúp q trình diễn ra rõ ràng, thống nhất, khoa học. Giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
Quy trình cho vay XNK đang áp dụng tách biệt được các chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro và chức năng tác nghiệp.
Với một quy trình được kiểm sốt chặt chẽ sẽ làm giảm thiểu những rủi ro tiềm tàng cho ngân hàng. Áp dụng quy trình cho vay XNK hiện nay, từng bộ phận phịng ban thực hiện từng chức năng khác nhau, đối với mỗi món vay khơng phải là một người thực hiện mà là cả một đội ngũ cán bộ đảm nhiệm thực hiện, kiểm sốt. Vì vậy, quy trình được kiểm sốt một cách chặt chẽ, chất lượng tín dụng được nâng cao, giảm thiểu được nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
2.3.1.3. Chất lượng nhân sự cải thiện
Song song với triển khai hoạt động dựa trên mơ hình mới, nguồn nhân lực BIDV Hà Thành cũng khơng ngừng nâng cao về số lượng và chất lượng.
59
Chi nhánh đã chú trọng bố trí, bổ sung đủ nhân sự ở các vị trí, các bộ phận đảm bảo yêu cầu cơng việc. Về chất lượng, cùng với việc trẻ hóa cán bộ (tuổi đời trung bình cán bộ BIDV Hà Thành là 30 tuổi), đội ngũ cán bộ Chi nhánh những năm qua cũng đã có những tiến bộ đáng kể trên cả 2 phương diện: bằng cấp và năng lực thực tế. Số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học tăng lên từng năm. Bên cạnh đó, khả năng thực tế, năng lực quản trị điều hành, khả năng nắm bắt công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại, khả năng thích ứng và hoạt động trong thị trường cạnh tranh của đội ngũ cán bộ lãnh đạo đã cải thiện rõ rệt.
Chi nhánh Hà Thành là chi nhánh có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, thường xuyên được đào tạo và cập nhật các văn bản chỉ đạo của NHNN cũng như Hội sở chính, đảm bảo tn thủ quy trình tín dụng BIDV đã đặt ra. Việc thành lập 3 phòng QLKH phục vụ 3 đối tượng khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đã giúp chi nhánh tập trung khai thác
được tiềm năng của từng nhóm khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho Chi nhánh. Các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên tham gia các khóa đào
tạo về tài trợ thương mại và quan hệ khách hàng nhằm trau dồi thêm kỹ năng bán hàng và cập nhật các sản phẩm tài trợ thương mại do BIDV cung cấp.
2.3.1.4. Những hoạt động về hồn thiện chính sách tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng cơ cấu cho vay, quản lý danh mục tín dụng ngày càng được quan tâm và thực hiện đầy đủ
Cùng với quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, BIDV đã hồn thiện hệ thống chính sách cho vay khách hàng với mục tiêu hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai - công bằng trên cơ sở hài hịa lợi ích nhưng phải đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro trên toàn hệ thống. Ngân hàng nhất quán xây dựng chính sách tín dụng dựa trên định hạng và xếp loại KH để thực hiện chính sách tín dụng và ứng xử phù hợp. Cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp
60
đánh giá KH thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù
hợp với nền KH đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng để cảnh báo và hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng xây dựng cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế và xây dựng tiêu chuẩn đánh giá, kiểm sốt rủi ro, chất luợng tín dụng đối với từng ngành nghề, lĩnh vực, hình thức sở hữu, vùng miền. Thực hiện quản
lý danh mục tín dụng: Xác định giới hạn quy mơ an toàn cũng nhu mức rủi ro theo ngành kinh tế phù hợp quy mô hoạt động tín dụng của tồn hệ thống. Hệ thống đo luờng của Ngân hàng tiến tới phù hợp hơn với thông lệ quốc tế. Ngân hàng đã xây dựng đuợc hệ thống thống nhất phuơng pháp luận cho việc xác định
giới hạn cho vay trên cơ sở luợng hóa rủi ro cho vay, phân loại khách hàng theo
tiêu chuẩn rủi ro mà Ngân hàng đang kiểm soát.
2.3.2. Những hạn chế trong việc áp dụng quy trình cho vay xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Thành
2.3.2.1. Thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp
Khách hàng vay vốn và Ngân hàng phải thực hiện trên nhiều thủ tục giấy
tờ. Hồ sơ vay vốn của KH phải trải qua nhiều giai đoạn. Chua kể đến đối với cho
vay XNK nói riêng cần cung cấp thêm một số thông tin, hồ sơ đặc thù nhu: Hợp
đồng ngoại, hợp đồng xuất khẩu chứng minh hoạt động xuất khẩu của doanh nghiệp, hay các hồ sơ liên quan đến đối tác nuớc ngoài của doanh nghiệp...
Bên cạnh đó, trình tự thủ tục thực hiện cịn khá phức tạp. Tại mỗi bộ phận, hồ sơ xin vay sẽ đuợc kiểm tra ở nhiều khía cạnh khác nhau qua nhiều ý kiến của cấp có thẩm quyền. Q trình này tuy có đảm bảo hơn tính an tồn và hiệu quả của món vay nhung đơi khi gây mất nhiều thời gian cho Ngân hàng và khách hàng. Hơn thế nữa, theo quy định, mỗi hồ sơ xin vay nếu ở giai