98 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN QUỐC KHÁNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ LUẬN VĂN THẠC SỸ K[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - NGUYỄN QUỐC KHÁNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - NGUYỄN QUỐC KHÁNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỒ PHI HÀ HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực, chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Quốc Khánh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 10 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò 10 1.1.2 Các hình thức hoạt động 16 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 20 1.2.1 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp rủi ro tín dụng 20 1.2.2 Rủi ro tín dụng 22 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 25 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 31 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Các nhân tố khách quan 36 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN ĐIỆN BIÊN PHỦ .40 1.4.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.40 1.4.2 Bài học rút Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .45 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN ĐIỆN BIÊN PHỦ 45 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 45 2.1.2 Mơ hình tổ chức, mạng lưới 46 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến 2015 47 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN ĐIỆN BIÊN PHỦ .50 2.2.1.Chính sách tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ .50 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .63 2.3.1 Kết đạt .63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI MB CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 79 3.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN ĐIỆN BIÊN PHỦ .79 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ : 79 3.1.2 Về mục tiêu cụ thể 79 3.1.3 Quan điểm, định hướng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ: .80 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 81 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 81 3.2.2 Xây dựng chế tín dụng phù hợp 82 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng có hiệu quả: 83 3.2.4 Nghiên cứu hình thành đảm bảo tiền vay chắn 84 3.2.5 Thực tôt công tác quản lý xử lý nợ: 85 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động tín dụng doanh nghiệp 87 3.2.7 Tổ chức công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tới đội ngũ cán tín dụng tồn chi nhánh 88 3.2.8 Tận dụng tối đa hiệu suất sử dụng công nghệ Ngân hàng 89 3.2.9 Tăng cường công tác tư vấn với doanh nghiệp 90 3.3 KIẾN NGHỊ .91 3.3.1 Đối với Nhà nước NHNN: 91 3.3.2 Đối với ngân hàng: 94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIB Khách hàng lớn CN ĐBP Chi nhánh Điện Biên Phủ CNH-HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa DN Doanh nghiệp MB Ngân hàng TMCP Quân Đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng SME Khách hàng vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tín dụng .11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Điện Biên Phủ .46 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Điện Biên Phủ qua thời kỳ 48 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng MB Điện Biên Phủ qua thời kỳ 49 Bảng 2.3 Tình hình cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp .57 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp theo kỳ hạn .58 Bảng 2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 60 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tín dụng .11 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Điện Biên Phủ .46 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ 55 Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ hạn hoạt động tín dụng doanh nghiệp qua năm 59 Biểu đồ 2.2: Dư nợ doanh nghiệp theo ngành kinh tế thời điểm 31/12/2015 Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ 61 Biểu đồ 2.3: Đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội- CN ĐBP 68 (thời điểm tháng đầu năm 2015) 68 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Điện Biên Phủ (thời điểm 31/12/2015) 70 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: - Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM nước ta, song rủi ro lớn Đặc biệt, đứng trước thời tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, thách thức từ cạnh tranh NHTM nước ngồi vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hệ thống NHTM hết - Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Điện Biên Phủ Chi nhánh lớn Ngân hàng TMCP Quân Đội vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Trong hoạt động tín dụng chi nhánh, tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, doanh nghiệp lại đối tượng chịu ảnh hưởng lớn từ khủng hoảng kinh tế giới Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Phạm vi nghiên cứu: luận văn nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Các số liệu phân tích phần thực trạng luận văn số liệu hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu của đề tài: Sử dụng các phương pháp: thống kê, tổng hợp, phân tích Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài - Hệ thống hoá lý luận về chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM - Đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ - Đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Kết cấu của Luận văn Bao gồm phần mở đầu chương với phần sau đây: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ 10 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị 1.1.1.1 Khái niệm: Tín dụng khái niệm tồn từ lâu xã hội lồi người Tín dụng theo nghĩa latinh creditim, tín nhiệm, tin tưởng, tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay cho người cần vay vốn theo điều kiện thỏa thuận trước thời gian cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất cho vay… Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn ngun tắc có hồn trả vốn lãi người vay người cho vay.Có thể định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng, đến hạn người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ: ... Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ 10 CHƯƠNG... chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ ... Ngân hàng TMCP Quân Đội- CN Điện Biên Phủ 42 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .45 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI-