Luận Văn Huy Động Tiền Gửi Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Điện Biên Phủ - Phòng Giao Dịch Thụy Khuê

(Email: letuananh830535@gmail.com LIÊN HỆ ĐỂ NHẬN SỐ LIỆU MỚI NHẤT) LUẬN VĂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ1.Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu mà tất cả các quốc gia đều mong muốn vươn tới đó là sự phát triển thịnh vượng. Song để đạt được điều này, đòi hỏi mỗi nước đều phải tự xây dựng các chính sách kinh tế, chính tri, xã hội sao cho vừa phát huy nội lực tiềm năng, vừa khắc phục được khó khăn và yếu kém, tránh được sự tụt hậu xa đối với xu thế chung. Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đưa Việt Nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến. Để thực hiện mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế; mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả đầu tư, sử dụng vốn. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn cho nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập, để có thể duy trì và tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế của mình trên thị trường cả trong nước và quốc tế, các ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với sản phẩm, dịch vu đa dạng và cơ cấu hợp lý. Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các Ngân hàng huy động được là chưa lớn, mặt khác không ít Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn. Qua đó cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào. Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội phải chung sức thực hiện nhiệm vụ chung toàn ngành, làm thế nào để huy động được vốn, đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước và các chương trình phát triển kinh tế là một vấn đề đang được Ngân hàng rất quan tâm. Trong thời gian gần đây hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang gặp phải khá nhiều khó khăn do tình trạng cạnh tranh vốn giữa các NHTM ngày càng khốc liệt, dẫn đến việc huy động vốn càng trở nên khó khăn hơn; chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra ngày càng co hẹp ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh. Xuất phát từ những lý do trên, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những trải nghiệm thực tế đã thu nhận được trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ Phòng giao dịch Thụy Khuê, em đã chọn đề tài: “Huy động tiền gửi Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ Phòng giao dịch Thụy Khuê” làm đề tài khóa luận của mình. 2. Mục đích nghiên cứu. Hệ thống hóa một số vấn đề cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Tìm hiểu, phân tích và đánh giá tình hình huy động tiền gửi KHCN; đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn tiền gửi của MB Thụy Khuê. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN của MB Thụy Khuê.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội. Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ phòng giao dịch Thụy Khuê + Thời gian: Nghiên cứu và lấy số liệu từ năm 2017 – 2019.4. Phương pháp nghiên cứu.Khóa luận tốt nghiệp sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu và lấy số liệu từ năm 2017 – 2019: Phát phiếu điều tra cho khách hàng dến gửi tiền tại MB Thụy Khuê và phỏng vấn sơ lược để ghi nhận ý kiến, nhận định của KH về hoạt động huy động tiền gửi KHCN tại ngân hàng. Phương pháp thu thập và thống kê dữ liệu thứ cấp thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo thường niên của MB Thụy Khuê qua các năm 2017 2019. Phương pháp đối chiếu so sánh dữ liệu: so sánh số chênh lệch tuyệt đối và tương đối trong dữ liệu giữa các năm. Phương pháp phân tích tổng hợp: tổng hợp các thông tin đã thu thập được và các kết quả đã được xử lý để đưa ra kết luận chung về vấn đề nghiên cứu.5. Kết cấu khóa luận.Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận được kết cấu bởi 3 chương:Chương 1: Những vấn đề lý luận về hoạt động huy động tiền gửi KHCN của NHTM. Chương 2: Thực trạng tình hình huy động tiền gửi KHCN của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ Phòng giao dịch Thụy Khuê.Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động “Huy động tiền gửi KHCN tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ Phòng giao dịch Thụy Khuê’’.

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ - PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp “Huy động tiền gửi KHCN NH TMCP Quân đội MB chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê” kết trình tự nghiên cứu thân hướng dẫn khoa học TS.Trịnh Thanh Huyền Các kết chuyên đề trung thực, khơng chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu (nếu có) trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo quy định Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với lời cam đoan trên! Hà Nội, ngày 10, tháng năm 2020 Sinh viên MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt NH NHNN NHTM TMCP MB PGD CN KH KHCN KHDN DVKH CBNV MBS MBAL Mcredit TGTK TGTT L/C LNTT LNST Thuế TNDN TCTD Nghĩa từ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Quân đội Phòng giao dịch Chi nhánh Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Dịch vụ khách hàng Cán nhân viên Cơng ty cổ phần chứng khốn MB Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas Công ty tài TNHH MB SHINSEI Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tốn Thư tín dụng Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế Thuế thu nhập doanh nghiệp Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ, bảng Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức MB Thụy Khuê Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh rút gọn MB Thụy Trang 24 26 Khuê năm 2017 – 2019 Bảng 2.2: Nguồn thu từ dịch vụ hoạt động MB Thụy Khuê Bảng 2.3: Lãi suất tiền gửi theo kỳ hạn MB Thụy Khuê Bảng 2.4: Quy mô huy động tiền gửi KHCN MB Thụy Khuê Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền MB Thụy Khuê Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi huy động phân loại theo kỳ hạn MB Thụy Khuê Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi huy động phân loại theo mục đích gửi 39 10 11 MB Thụy Khuê Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn bình qn MB Thụy Khuê Bảng 2.9: Tình hình hoạt động cho vay MB Thụy Khuê Bảng 2.10: Hệ số sử dụng vốn tiền gửi MB Thụy Khuê 40 42 43 28 33 35 36 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vươn tới phát triển thịnh vượng Song để đạt điều này, đòi hỏi nước phải tự xây dựng sách kinh tế, tri, xã hội cho vừa phát huy nội lực tiềm năng, vừa khắc phục khó khăn yếu kém, tránh tụt hậu xa xu chung Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế; mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu đầu tư, sử dụng vốn Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ nguồn vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì tăng khả cạnh tranh, nâng cao vị thị trường nước quốc tế, ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với sản phẩm, dịch vu đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Qua cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân đội phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn, đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước chương trình phát triển kinh tế vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian gần hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng cạnh tranh vốn NHTM ngày khốc liệt, dẫn đến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn; chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ngày co hẹp ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Xuất phát từ lý trên, với kiến thức học trường, với trải nghiệm thực tế thu nhận thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê, em chọn đề tài: “Huy động tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Kh” làm đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Tìm hiểu, phân tích đánh giá tình hình huy động tiền gửi KHCN; đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi MB Thụy Khuê - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi KHCN MB Thụy Khuê Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - phòng giao dịch Thụy Khuê + Thời gian: Nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2017 – 2019 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2017 – 2019: - Phát phiếu điều tra cho khách hàng dến gửi tiền MB Thụy Khuê vấn sơ lược để ghi nhận ý kiến, nhận định KH hoạt động huy động tiền gửi KHCN ngân hàng - Phương pháp thu thập thống kê liệu thứ cấp thông qua báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên MB Thụy Khuê qua năm 2017 - 2019 - Phương pháp đối chiếu so sánh liệu: so sánh số chênh lệch tuyệt đối tương đối liệu năm - Phương pháp phân tích tổng hợp: tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết luận chung vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận kết cấu chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng tình hình huy động tiền gửi KHCN ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động “Huy động tiền gửi KHCN ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê’’ CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hố, kinh doanh loại hàng hố đặc biệt “tiền tệ” Thực tế NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa NHTM nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế xã hội Sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thoả thuận Ngân hàng thương mại xuất sớm lịch sử, tồn hàng trăm năm coi tổ chức tài quan trọng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, khái niệm Ngân hàng thương mại chưa có thống quốc gia Cho đến thời điểm nay, nói ngân hàng thương mại có nhiều định nghĩa với cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: Ngân hàng thương mại xí nghiệp thường xun nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: Ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, điều có ghi: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng, phép nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Vai trị NHTM NHTM có vai trị quan trọng kinh tế phát triển đất nước Thứ nhất, NHTM trung gian tài thông qua việc thực điều chuyển khoản tiết kiệm từ cá nhân, hộ gia đình thành vốn tín dụng để cung cấp cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Thứ hai, NHTM giữ vai trị trung gian tốn việc thay mặt khách hàng toán giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Thứ ba, NHTM giữ vai trị bảo lãnh thông qua việc cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành mua lại chứng khoán, Thứ năm, NHTM thực sách kinh tế phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Thứ sáu, NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế,… Để thực tốt vai trò trên, NHTM thực hoạt động như: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư, hoạt động toán hoạt động kinh doanh khác - Hoạt động huy động vốn: hoạt động NHTM huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Các NHTM thường huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức; phát hành chứng tiền gửi; vay NHNN… - Hoạt động cho vay: ngân hàng thương mại thực cấp khoản tiền cho khách hàng có nhu cầu vốn thời gian định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây hoạt động chiếm tỷ trọng lớn mang lại thu nhập cho ngân hàng Các NHTM thường cho vay nhiều hình thức khác tùy thuộc vào tiêu chí phân loại theo thời gian, theo mục đích sử dụng vốn, theo tài sản đảm bảo - Hoạt động đầu tư: Đầu tư hoạt động giúp NHTM sử dụng tối đa nguồn vốn huy động được, đồng thời làm tăng thu nhập phân tán rủi ro đặc biệt làm gia tăng ngân quỹ cần thiết NHTM thường thực đầu tư nhiều hình thức đầu tư mua bán chứng khốn (tín phiếu kho bạc, kỳ phiếu, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty cổ phiếu,…), đầu tư góp vốn cổ phần, góp vón liên doanh liên kết - Hoạt động toán: NHTM thay mặt khách hàng toán giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Đây hoạt động mang lại nguồn thu cho ngân hàng từ khoản phí, đồng thời giúp phát triển hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng - Các hoạt động kinh doanh khác: Ngoài hoạt động truyền thống trên, NHTM thực hoạt động kinh doanh khác nhằm mục đích tăng thu nhập, đa dạng hóa nguồn thu nhập, tăng khả cạnh tranh Trong phải kể đến hoạt động kinh doanh ngoại hối, cung cấp dịch vụ bảo lãnh hoạt động thông tin, tư vấn, ủy thác, 1.2 Khái quát hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi KHCN NHTM Để thực vai trò chức địi hỏi ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt dược mục tiêu khác nhau” Biểu vốn kinh 10 nhiều hơn, việc thu hút nguồn vốn lớn mở rộng dịch vụ khác ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh có hiệu Với người vay, người đầu tư: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư, ngân hàng cần hướng dẫn cho khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm phương án kỹ thuật Tính tốn nguồn vốn tự có, cần vay bao nhiêu, lãi suất thời hạn phương thức trả nợ nào? Làm dịch vụ ngân hàng trở nên thân thiết hơn, người bạn thiếu DN, người dân Những khách hàng dần trở thành khách lâu dài trung thành với ngân hàng, họ ký gửi khoản vốn cần họ vay vốn ngân hàng 3.1.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn tiền gửi KHCN Muốn khai thác tối đa nguồn vốn, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn sử dụng vốn sở cho việc huy động vốn Hai nghiệp vụ có mối quan hệ chặt chẽ, mật thiết với nhau, để thực “đầu ra” nguồn vốn tốt ngân hàng cần: - Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực cho vay: Kinh tế phát triển, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại hình cho vay trơ nên vô đa dạng Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Ngồi hình thức cho vay truyền thống như: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh ngân hàng cần phải tìm kiếm lĩnh vực ngành nghề cho vay góp phần giúp ngân hàng tăng lợi nhuận tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác - Đa dạng hóa phương thức cho vay: + Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Đây khoản tín dụng tài trợ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định để thực cho dự án đầu tư sản xuất, dự án đầu tư phục vụ đời sống, cơng trình đem lại thu nhập tương lai Thông thường doanh nghiệp vay ngân hàng thương mại khoản trọn gói dựa chi phí dự tính dự án cam kết toán khoản vay làm nhiều lần Đặc điểm 57 phương thức cho vay là: thời gian hoàn vốn chậm, lãi suất cao, giá trị khoản vay lớn + Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay với cá nhân hộ gia đình khoản vay cho tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao Khi kinh tế ngày phát triển, thu nhập người tiêu dùng ngày tăng với cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Cho vay tiêu dùng trả góp phương thức cho vay mà ngân hàng thương mại hướng đến Khi vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay + Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Ngân hàng nơi cho vay khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng vào nhu cầu vốn vay khách hàng Nếu trường hợp khách hàng không sử dụng sử dụng khơng hết hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phịng Mức phí cam kết phải thỏa thuận ngân hàng khách hàng + Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để mua hàng hóa, rút tiền máy rút tiền tự động, dịch vụ… + Cho vay bắc cầu: Sở giao dịch phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dự án trung dài hạn Với phương thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp thực dự án trung dài hạn - Đa dạng hóa loại tiền cho vay: Hiện nay, ngân hàng cho vay ngoại tệ với doanh nghiệp phần lớn USD, EUR Tuy nhiên đất nước ta hội nhập với giới việc giao dịch tốn khơng đơn đồng la Mỹ (USD), đồng tiền chung châu Âu (EUR) Do vậy, NH mở rộng việc cung cấp tín 58 dụng nhiều ngoại tệ khác như: đồng bảng Anh (GBP), đồng yên Nhật (JPY), nhân dân tệ… Nhìn chung, ngân hàng muốn thu nhiều lợi nhuận cần thực chiến lược, sách nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn phải đảm bảo tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình huy động tiền gửi sử dụng tiền gửi Nhân viên ngân hàng phải cung cấp đầy đủ thơng tin điều kiện, điều khoản gói tiền gửi ghi rõ hợp đồng thỏa thuận với khách hàng Và ngân hàng cho vay sau kiểm tra, đánh giá, thẩm định khách hàng, dự án đầu tư vay vốn mục đích, thời gian hồn vốn, tài sản bảo đảm trường hợp vay chấp 3.1.8 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên giao dịch mặt ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu tố người ln yếu tố định Đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng có sở để đề sách, chiến lược nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính vậy, biện pháp quan trọng hàng đầu mà MB Thụy Khuê cần phải thực cải tiến phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên giao dịch ngân hàng Phong cách phục vụ, giao tiếp nhân viên ngân hàng vừa mang tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, địi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, trình độ chun mơn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo Về chuyên môn nghiệp vụ, Ngân hàng cần tăng cường đào tạo đào tạo lại, nhằm để giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thường 59 xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Về phong cách giao tiếp, thân nhân viên phải ý thức vai trò nhiệm vụ hiểu tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp, từ khơng ngừng hồn thiện thân cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo gần gũi, rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp rèn luyện kỹ giao tiếp, khóa học ngắn hạn nghệ thuật giao tiếp cho nhân viên 3.2 Đề xuất kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị phía hội sở MB Hội sở có trách nhiệm quản lý hoạt động hệ thống MB mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng đặc biệt quản lý nhân cho hệ thống,… Riêng công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở MB đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi triển khai chiến lược toàn hệ thống, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành phát triển sản phẩm tiền gửi tiện ích kèm,… Với vai trò quan trọng vậy, Hội sở cần giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi cho hệ thống Một là, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: Các sản phẩm huy động vốn MB đa dạng Tuy nhiên, có trùng lặp sản phẩm lợi ích sản phẩm chưa mang tính thực tế khó áp dụng rộng rãi cho đối tượng khách hàng Một số hình thức tiền gửi tốn thơng minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn vốn áp dụng nhiều ngân hàng khác chưa áp dụng MB Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi số lượng sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có đa dạng kỳ hạn, tính năng, đặc điểm mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa dạng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn MB cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng để đưa 60 sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục sản phẩm Ngân hàng Hai là, cải thiện sách lãi suất: Tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận từ việc gửi vốn ngân hàng Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiền vào ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình giá nước có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hết ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng ngành mà cịn với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn đầu tư vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao Do lãi suất trở thành công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng công tác huy động vốn MB cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn kỳ hạn Đối với khoản tiền gửi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn, có thời gian MB quy định tỷ lệ hưởng lãi dành cho khách hàng rút trước hạn, tỷ lệ đảm bảo phần lãi suất khách hàng hưởng cao lãi suất không kỳ hạn Tuy nhiên sau đó, theo thơng tư số 04/2015/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc áp dụng lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tổ chức tín dụng, MB lại đưa quy định quy định lãi suất rút trước hạn lãi suất không kỳ hạn Quy định gây thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút trước hạn, làm giảm tính hấp dẫn sản phẩm tiền gửi để lại cảm xúc không tốt cho khách hàng Do đó, MB cần theo dõi diễn biến quy định lãi suất rút trước hạn NHNN để có điều chỉnh mức lãi suất rút trước hạn theo hướng linh hoạt hợp lý Ba là, phát triển mạng lưới hoạt động: 61 Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch MB tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng điểm, nhiều tỉnh, thành phố nước như: Bến Tre, Bình Phước, Bắc Kạn, Gia Lai, Điện Biên…chưa có chi nhánh, phịng giao dịch MB Hạn chế ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn với ngân hàng khác địa bàn chưa có phủ sóng MB Nếu hệ thống MB phủ rộng tồn quốc tạo nhiều thuận lợi khơng hoạt động huy động vốn mà nhiều hoạt động khác ngân hàng, góp phần mở rộng quy mô hoạt động gia tăng thị phần Do đó, MB cần nỗ lực việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép NHNN quyền địa phương Vì vậy, cần có hỗ trợ NHNN cấp quyền Bốn là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, để chất lượng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, địi hỏi cơng nghệ ngân hàng phải không ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, MB vận hành hệ thống ngân hàng tiên tiến, đáp ứng tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lưới hoạt động hệ thống ATM hầu hết tỉnh toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hồn thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối công nghệ thông tin dẫn đến trục trặc lỗi khơng đáng có trình vận hành chương trình xử lý liệu Hệ thống 62 máy tính MB dành cho phận nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác nhân viên Các phương tiện công nghệ hỗ trợ công tác nhân viên máy in, máy fax, máy photocopy,… thiếu số lượng chất lượng, làm giảm tính hiệu công việc Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác hệ thống cơng nghệ ngân hàng Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối công nghệ thông tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, khắc phục thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng cần đầu tư máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số lượng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xun bảo trì nâng cấp, đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy ln xác Năm là, phát triển thương hiệu Hiện nay, MB ngân hàng top đầu, có uy tín cao lĩnh vực tài – ngân hàng Điều giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh so với số NHTM khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực khơng ngừng việc phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Thương hiệu ngân hàng cịn hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng tạo dựng không từ sở hạ tầng giao diện chi nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua phương tiện truyền thông báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing ngân hàng như: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động cơng chúng,… Do đó, để phát triển 63 thương hiệu, ngân hàng cần quan tâm đầu tư vào sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing Thương hiệu ngân hàng cịn khẳng định thơng qua kết hoạt động kinh doanh lực tài ngân hàng.Bởi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng kinh doanh tiền tệ Ngay có thương hiệu tốt, ngân hàng cần phải trì tiếp tục phát triển thương hiệu Sáu là, công tác nhân Các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ mặt, lực tài chính, cơng nghệ đặc biệt yếu tố người Nguồn lực chất xám nguồn lực khơng có giới hạn, khai thác cách hiệu nguồn lực nghệ thuật nhà quản trị ngân hàng Công tác tuyển dụng MB chặt chẽ yêu cầu trình độ chuyên môn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung khai thác khả giao tiếp nhân viên Cuối cùng, giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo MB Nhân viên người nắm rõ vấn đề, thấy nguyên nhân trực tiếp vấn đề khó người thay đổi vấn đề họ khơng có quyền định hay thay đổi quy định có Những ý kiến đóng góp nhân viên hữu ích cho công tác quản trị ban lãnh đạo, phía nhân viên ln cảm thấy tơn trọng có vai trị định với hoạt động quan mình, phía khách hàng cảm thấy hài lịng dịch vụ ngân hàng diễn biến theo hướng tốt Ban lãnh đạo MB cần thường xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhân viên để hiểu rõ tính chất đặc điểm, cơng việc, nhu cầu, nguyện vọng nhân viên Từ nhận bất cập từ hoạt động phịng ban quản lý để có biện pháp khắc phục nhằm giúp cho hệ thống ngày hiệu Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cấp cao cấp quản lý trực tiếp cần có giải pháp cụ thể để tạo mối liên hệ bền vững, thống nhất, xây dựng tinh thần đoàn kết hoạt động phận, phòng ban chi nhánh chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Chẳng hạn, định kỳ vào dịp như: kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng , ban giám đốc tổ chức họp mặt, giao lưu phòng ban, 64 chi nhánh toàn thể nhân viên ngân hàng, phát huy tinh thần đồn hết, lợi ích chung phát triển ngân hàng Để tránh tình trạng chạy đua thành tích cách khơng lành mạnh chi nhánh, ban lãnh đạo ngân hàng cần thường xuyên nhắc nhở ban lãnh đạo chi nhánh, có chế tài cụ thể trường hợp có chứng tượng cạnh tranh không lành mạnh 3.2.2 Kiến nghị phía Chính phủ NHTW 3.2.2.1 Kiến nghị phía Chính phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: Các quan Nhà nước đặc biệt Chính phủ có vai trị chủ yếu quan trọng việc thực hoạt động quốc gia, điều hành hoạt động kinh tế Tình hình kinh tế - xã hội biến động phức tạp địi hỏi phải điều chỉnh có quản lý Chính phủ, hệ thống pháp luật Do đó, Chính phủ cần có biện pháp bảo đảm luật pháp phải thực quán triệt để lĩnh vực ngân hàng Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô để tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu nhờ tiền gửi cá nhân tổ chức NHTM tăng lên, nâng cao khả huy động tiền gửi KHCN ngân hàng Hoàn thiện khung pháp lý luật tổ chức tín dụng Việt Nam Chính phủ quan chức có liên quan cần ổn định môi trường pháp lý Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện hoạt động thuận lợi cho ngân hàng Nhưng bên cạnh cịn số bất cập nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần tiếp tục xây dựng bước hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa bổ sung luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng Đồng thời cần có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần tăng trưởng kinh tế 3.2.2.2 Đối với NHTW 65 NHTW cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt công cụ sách tiền tệ để điều hịa lượng tiền lưu thông Thực điều chỉnh lãi suất phù hợp để tạo điều kiện nâng cao khả huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại NHTW cần kiềm chế lạm phát, ổn định đồng nội tệ, kiểm soát tỷ giá hối đoái giá vàng nhằm tạo ổn định cho NHTM thực hoạt động kinh doanh Ngồi ra, NHTW cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn huy động tiền gửi 66 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê, với giúp đỡ ban lãnh đạo,các anh chị nhân viên ngân hàng tận tình dạy TS Trịnh Thanh Huyền tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu sâu hoạt động huy động tiền gửi KHCN tai ngân hàng Với bề dày 10 năm hình thành hoạt động, MB Thụy Kh khơng ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt, vốn huy động tiền gửi ngân hàng liên tục tăng ba năm từ năm 2017 đến năm 2019 Với hình thức huy động vốn đa dạng mình, Ngân hàng huy động nguồn vốn từ nhiều tầng lớp dân cư đồng thời sử dụng vốn hiệu quả, nguồn vốn huy động lớn tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thi trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động Ngân hàng cần có nhiều biện pháp hiệu đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi nữa, thu hút khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi KHCN hoạt động ngân hàng quan tâm nhiều định đến tồn phát triển ngân hàng trước hội nhập kinh tế quốc tế Qua thực trạng tình hình huy động tiền gửi ngân hàng em thấy hình thức huy động tiền gửi, diễn biến, tỷ trọng tiêu huy động giai đoạn khảo sát từ thấy hiệu hình thức đề giải pháp ngắn hạn dài hạn nhằm đa dạng hình thức huy động nâng cao quy mô vốn tiền gửi Lời cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - phòng giao dịch Thụy Khuê cô giáo Trịnh Thanh Huyền tạo điều kiện tốt cho em để hồn thành tốt tập Trong trình viết khóa luận, cố gắng hạn chế mặt thời gian kiến thức thực tế chưa sâu nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng 67 góp từ thầy, để khóa luận em hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Nghiêm Văn Bẩy (2014) “Quản trị Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Thị Kim Ngân, năm 2017, “Huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Hương Thủy, Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng Nguyễn Quế Anh, năm 2014, “Nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Thăng Long Nguyên Sỹ Tuấn Anh, năm 2017, “Hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư NH đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị” Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng Bảng cân đối kế tốn, báo cáo tài hợp qua năm 2017 – 2019 MB Thụy Khuê Trang web: Website Ngân hàng nhà nước: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu Website Ngân hàng TMCP Quân đội: https://www.mbbank.com.vn/ Website Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn Tạp chí đầu tư: https://baomoi.com/ PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM 68 Nhằm mục đích phục vụ cho công tác nghiên cứu hiệu nâng cao hiểu biết hoạt động huy động tiền gửi KHCN ngân hàng, qua đó, tìm số giải pháp thúc đẩy công tác huy động vốn, kính mong Ơng/Bà vui lịng trả lời giúp tơi số câu hỏi vấn chuyên sâu tình hình huy động vốn khách hàng ngân hàng thời gian qua Ghi chú: bảng câu hỏi đây, xin quý khách khoanh vào số mà quý vị cho phản ánh sát ý kiến câu hỏi tương ứng theo mức độ: Rất khơng đồng ý; Khơng đồng ý; Bình thường; Đồng ý; Rất đồng ý A- Câu hỏi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Quý khách sử dụng sản phẩm huy động vốn MB Thụy Kh? a TK có kỳ hạn khơng kỳ hạn b Mua giấy tờ có giá c Gửi TK dự thưởng d Gửi tiền vào thẻ ATM Lý quý khách định sử dụng dịch vụ MB Thụy Khuê? Ngân hàng uy tín Sản phẩm đa dạng Thủ tục đơn giản Nhân viên chuyên nghiệp Khuyến hấp dẫn Lãi suất hấp dẫn Quý khách đánh lãi suất tiền gửi MB Thụy Khuê? a Rất không phù hợp b Khơng phù hợp c Bình thường d Phù hợp e Rất phù hợp B- Thông tin khách hàng Xin quý khách cho biết: Quý khách thuộc nhóm tuổi sau đây? 69 Từ 36 - 55 d Trên 55 Từ 18 – 22 Từ 23 - 35 Thu nhập hàng tháng quý khách là? Dưới triệu Từ – triệu Giới tính quý khách là? Từ – triệu d Trên triệu Nam Nữ Trình độ học vấn quý khách? Trên đại học d Khác Cấp Cao đẳng, đại học 70 ... tập Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao dịch Thụy Khuê, em chọn đề tài: ? ?Huy động tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Điện Biên Phủ. .. TỪ TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ - PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ Phòng giao dịch Thụy Khuê. .. ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phịng giao dịch Thụy Kh Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động ? ?Huy động tiền gửi KHCN ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Điện Biên Phủ - Phòng giao