Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại, đóng góp lớn vào thu nhập của họ Vay tiêu dùng, bao gồm vay tín chấp và thế chấp, cung cấp nguồn tài chính cho nhiều nhu cầu thiết yếu như mua sắm hàng gia dụng, xe cộ, du học, tổ chức đám cưới, du lịch, mua nội thất, và xây sửa nhà.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và cung cấp nguồn tài chính cho những khách hàng có nhu cầu Trong bối cảnh kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong việc sở hữu tài sản lớn như nhà cửa và xe hơi, cũng như chi tiêu cho giáo dục, y tế và du học tự túc Mặc dù nhiều cá nhân và gia đình đã đầu tư vào các đồ dùng hiện đại để phục vụ nhu cầu hàng ngày, vẫn còn một lượng lớn người chưa đủ khả năng tự tài trợ cho tất cả nhu cầu của mình Điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vay vốn để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu.
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - chi nhánh Hoàng Quốc Việt - phòng giao dịch Từ Liêm đang tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho mọi thành phần kinh tế, bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống Với vị trí gần trung tâm và các chính sách hỗ trợ hiệu quả, ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong dư nợ và giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm qua Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn chưa đạt được kết quả mong đợi do những hạn chế về quy mô và chất lượng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường và sự biến động nhanh chóng của thị trường tiền tệ, việc nâng cao chất lượng cho vay và áp dụng chính sách lãi suất hợp lý vẫn là mục tiêu hàng đầu của đội ngũ quản lý tại phòng giao dịch Từ Liêm.
Sau thời gian thực tập tại PGD Từ Liêm, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn một số hạn chế, ảnh hưởng đến vai trò của nó đối với ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế Dựa trên kiến thức học được và sự hỗ trợ từ các cán bộ ngân hàng, em quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm” cho khóa luận tốt nghiệp của mình, nhằm nghiên cứu và đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng và hiệu quả đầu tư tín dụng.
Mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu
2.1 Mục đích nghiên cứu Đề tài trên được thực hiện nhằm giải quyết ba mục tiêu chính:
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là tại Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Phòng giao dịch Từ Liêm, là bước đầu tiên quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả dịch vụ tài chính.
Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Phòng giao dịch Từ Liêm là điều cần thiết để hiểu rõ hơn về hiệu quả và tiềm năng của dịch vụ này Việc đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Phòng giao dịch Từ Liêm, cần đưa ra các kết luận cụ thể và đề xuất các giải pháp hiệu quả Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại sẽ góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
2.2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là tại Chi nhánh Hoàng Quốc Việt và Phòng giao dịch Từ Liêm.
Về nội dung: khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu là phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân.
Về không gian: khóa luận tập trung nghiên cứu, khảo sát thực trạng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt- Phòng giao dịch Từ Liêm
Về thời gian: Số liệu tổng hợp trong 3 năm, từ năm 2016 – 2018.
Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành tốt khóa luận, em vận dụng các phương pháp phổ biến trong nghiên cứu như sau:
Phương pháp thu thập số liệu bao gồm việc lập phiếu điều tra và tham khảo tài liệu thứ cấp Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu bao gồm cả dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp.
Trong quá trình thực tập tại phòng giao dịch, dữ liệu sơ cấp đã được thu thập thông qua việc phỏng vấn các cán bộ nhân viên ngân hàng chuyên về tín dụng tiêu dùng và khách hàng vay vốn.
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các tài liệu chuyên ngành ngân hàng, bao gồm các văn bản quyết định, báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo tín dụng từ Ngân hàng Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại.
Phương pháp phân tích kết hợp thông tin từ nhiều nguồn, sử dụng các kỹ thuật so sánh và đối chiếu, nhằm đưa ra những nhận định chính xác về sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Từ Liêm.
Nguồn số liệu trong phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần đảm bảo tính tin cậy và phù hợp với các phương pháp nghiên cứu đã được xác định.
Kết cấu khoá luận
Khóa luận được cấu trúc thành ba chương, bao gồm lời cảm ơn, mục lục, danh mục các từ viết tắt, sơ đồ và bảng biểu, kết luận cùng với danh mục tài liệu tham khảo.
Chương 1: Một số lí luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Chương 3: Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM)
1.1.1Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các khoản tài chính phục vụ cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải chi phí cho giáo dục, y tế và du lịch Khái niệm này có thể khác nhau tùy thuộc vào tập quán tiêu dùng và hoạt động của các ngân hàng thương mại tại mỗi quốc gia.
1.1.2Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu sử dụng cho mục đích tiêu dùng hàng ngày Khác với các doanh nghiệp, các cá nhân và hộ gia đình thường có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn của họ thường không thường xuyên và bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố kinh tế và văn hoá – xã hội.
Thời hạn vay vốn cho các khoản vay tiêu dùng cá nhân phụ thuộc vào mục đích vay và hình thức cho vay, bao gồm các loại thời hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với các loại vay khác, với khách hàng thường vay thêm từ ngân hàng để bổ sung vốn đã có Tuy nhiên, số lượng khoản vay tiêu dùng lại rất lớn, phục vụ cho nhu cầu đa dạng của mọi cá nhân trong xã hội Khi nền kinh tế phát triển và đời sống nâng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng ngày càng gia tăng.
Chi phí cho vay tiêu dùng là một trong những khoản chi lớn nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Với số lượng khoản vay cao và khách hàng đông nhưng quy mô nhỏ, ngân hàng cần huy động nhiều nhân lực cho các công đoạn như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, quyết định cho vay, giải ngân, kiểm soát và thu nợ Việc quản lý một lượng lớn khoản vay tiêu dùng cũng dẫn đến việc phát sinh nhiều chi phí.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay khác tại ngân hàng thương mại do quy mô hợp đồng nhỏ và khó quản lý Điều này dẫn đến chi phí cho vay tăng, và để bù đắp cho những chi phí này, ngân hàng buộc phải áp dụng lãi suất cao hơn.
Rủi ro khách quan trong vay tiêu dùng chủ yếu liên quan đến nguồn trả nợ từ thu nhập ổn định của người vay Khả năng trả nợ có thể bị ảnh hưởng khi nền kinh tế gặp khó khăn hoặc xảy ra các biến động như thiên tai, mất mùa, hay thất nghiệp Ngoài ra, sức khỏe của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ, đặc biệt trong trường hợp người vay qua đời Vay tiêu dùng còn nhạy cảm với chu kỳ kinh tế; khi kinh tế phát triển, người dân có xu hướng vay nhiều hơn, nhưng trong thời kỳ suy thoái, họ thường hạn chế vay mượn do đời sống khó khăn.
Rủi ro chủ quan trong tài chính cá nhân và hộ gia đình thường xuất phát từ việc thông tin không đầy đủ và rõ ràng, khác biệt so với doanh nghiệp có báo cáo tài chính minh bạch Điều này dẫn đến rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng, khi khách hàng có thể không có thiện chí trả nợ mặc dù đủ khả năng thanh toán, hoặc cung cấp thông tin không chính xác để đạt được mục đích vay vốn.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng nhờ vào số lượng khách hàng vay tiêu dùng đông đảo và mức lãi suất cao.
1.1.3Các hình thức cho vay tiêu dùng
Với sự phát triển hiện nay, ngày càng nhiều loại hình tín dụng xuất hiện, trong đó có cho vay tiêu dùng Mỗi tiêu chí sẽ dẫn đến những cách phân loại khác nhau cho hình thức vay này.
Căn cứ vào mục đích: được chia làm 2 loại
Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong việc mua sắm, xây dựng, hoặc cải tạo nhà ở.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu cá nhân, bao gồm chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành, giải trí và du lịch.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả: gồm 3 loại
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay trong đó người vay thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn xác định Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn, giúp người vay có thể chi trả dễ dàng hơn khi thu nhập không đủ để thanh toán toàn bộ số nợ một lần.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức mà khách hàng chỉ thanh toán một lần cho ngân hàng khi đến hạn Thường thì, loại cho vay này chỉ áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian vay không dài.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần theo nhu cầu chi tiêu và thu nhập của từng kỳ, trong giới hạn của hạn mức tín dụng.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại
Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM)
1.2.1 Quan điểm về phát triển và phát triển cho vay tiêu dùng
Theo quan điểm duy vật biện chứng, phát triển là quá trình chuyển biến từ thấp lên cao và từ đơn giản đến phức tạp Quá trình này bao gồm sự tích lũy dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất Nó cũng thể hiện sự nảy sinh cái mới dựa trên cái cũ, xuất phát từ sự đấu tranh giữa các mặt đối lập trong bản thân sự vật và hiện tượng.
Theo PGS.TS Đặng Bá Lãm, phát triển là quá trình tiến hóa từ thấp lên cao, từ đơn giản đến phức tạp, trong đó cái cũ bị thay thế bởi cái mới Tại tầm vĩ mô, phát triển trong ngân hàng được hiểu là sự gia tăng tích cực cả về lượng và chất, bao gồm mở rộng quy mô, phát triển thị phần và cải thiện các chỉ tiêu tài chính như doanh số, dư nợ, lãi suất, cùng với việc nâng cao trình độ quản lý Đối với cho vay tiêu dùng, phát triển là một chỉ tiêu tổng hợp, liên quan chặt chẽ đến việc gia tăng quy mô, mở rộng đối tượng cho vay và cải thiện cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Phát triển cho vay tiêu dùng cần được thể hiện qua chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay tại ngân hàng Sự phát triển này phải được xem xét trong mối quan hệ tổng thể, không chỉ vì lợi ích của một chi nhánh hay ngân hàng mà phải cân nhắc đến các lợi ích khác, tránh việc gây tổn hại đến lợi ích xã hội và cạnh tranh không lành mạnh.
Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được hiểu là sự mở rộng về quy mô cũng như chất lượng cho vay được nâng cao Cụ thể là:
Sự gia tăng số lượng khoản vay tiêu dùng cho thấy quy mô cho vay tiêu dùng đang mở rộng, với doanh số cho vay và dư nợ cuối kỳ đều tăng, đồng thời tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có xu hướng tăng lên.
Để mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng, cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng này được thể hiện qua việc đa dạng hóa đối tượng và mục đích cấp tín dụng, cung cấp nhiều hình thức cho vay linh hoạt Đồng thời, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cần tăng trưởng liên tục, chi phí cho vay được giảm tối thiểu và tỷ lệ nợ quá hạn giữ ở mức thấp.
1.2.2Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng
Chất lượng cho vay tiêu dùng cao giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Điều này giúp ngân hàng tránh được tổn thất do hoạt động cho vay gây ra Ngược lại, nếu chất lượng cho vay kém, ngân hàng sẽ phải trích lập nhiều dự phòng rủi ro, làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận, dẫn đến hiệu quả kinh doanh suy giảm.
Phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường mà còn thu hút nhiều khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn Điều này góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt.
Để ngân hàng tồn tại lâu dài, việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng, vì điều này không chỉ giúp tạo ra sự hài lòng mà còn xây dựng lòng trung thành từ phía khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
Đối với nền kinh tế
Chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển ổn định của nền kinh tế Nguồn tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng mà còn hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là phát triển cho vay tiêu dùng, là cần thiết để tạo ra xu hướng cạnh tranh giữa các ngân hàng Xu hướng này sẽ thúc đẩy ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại và hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cung cấp vốn vay đầy đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý, đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu cấp bách của khách hàng, đặc biệt trong giáo dục và y tế Chất lượng khoản vay cao giúp duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các lần vay sau Ngân hàng có chất lượng cho vay tốt là đối tác an toàn, đáng tin cậy, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay.
1.2.3Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM a) Chỉ tiêu định tính
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng là một chuỗi các bước quan trọng từ khởi đầu đến kết thúc của một khoản vay, với sự khác biệt trong tiêu chí lựa chọn khách hàng và hoạt động của từng ngân hàng Một quy trình cho vay tiêu dùng rõ ràng, hợp lý và nhanh chóng không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng mà còn tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng Ngược lại, quy trình phức tạp và thiếu minh bạch sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc vay vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
Uy tín của Ngân hàng
Một ngân hàng uy tín sẽ thu hút được nhiều khách hàng, và nếu ngân hàng đó có đông đảo khách hàng đáng tin cậy, đây là dấu hiệu cho thấy hiệu quả tín dụng của ngân hàng đang ở mức khả quan.
Ngân hàng cần trở thành người bạn đồng hành của khách hàng, luôn sẵn sàng hỗ trợ khi họ gặp khó khăn trong quá trình vay vốn Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp thông tin hữu ích về thị trường và những tiến bộ trong khoa học công nghệ để giúp khách hàng ra quyết định tốt hơn.
Địa bàn, thu nhập của người dân
Khu vực đông dân cư thường có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, dẫn đến thu nhập cao hơn và nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh gia tăng Ngược lại, ở những khu vực ít dân như trung du và vùng núi, thu nhập thấp và kiến thức hạn chế khiến tỷ lệ cho vay giảm Vì vậy, các ngân hàng cần nắm bắt tình hình và lựa chọn địa bàn một cách cẩn thận để thu hút khách hàng vay vốn.
Năng lực quản lý, hoạt động:
Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nhờ khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả, với thủ tục đơn giản và thuận tiện Dịch vụ cung cấp vốn nhanh chóng, an toàn, cùng với các kỳ hạn và phương thức thanh toán đa dạng Ngoài ra, sản phẩm cho vay được đa dạng hóa theo mục đích sử dụng vốn và mức lãi suất linh hoạt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
1.3.1Các yếu tố thuộc về ngân hàng a) Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là những quy định quan trọng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như thời gian vay dài, lãi suất cạnh tranh và điều kiện cho vay linh hoạt Sự định hướng rõ ràng và chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng Việc xây dựng các chính sách khoa học, phù hợp với thực tiễn thị trường, sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh ngày càng khốc liệt.
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên các yếu tố quan trọng như số vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ, và khối lượng tài sản thanh khoản.
Năng lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng; ngân hàng có năng lực tài chính mạnh sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, trong khi ngân hàng yếu sẽ gặp khó khăn Hơn nữa, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó ngân hàng cần có tiềm lực tài chính vững chắc để thực hiện tốt loại hình này Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng cũng ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng cho vay tiêu dùng; ngân hàng trang bị hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và mở rộng tín dụng Cuối cùng, trình độ quản lý và thái độ nhân viên ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu quả phục vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Trình độ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Do tính chất rủi ro cao của hoạt động cho vay này, yêu cầu về chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng càng trở nên cấp thiết.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá các khoản cho vay nhằm tối ưu hóa hiệu quả và lợi nhuận cho ngân hàng Việc thiếu hụt trình độ chuyên môn có thể dẫn đến việc không xác định chính xác thu nhập, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Điều này có thể gây ra quyết định cho vay sai lầm, làm tăng rủi ro tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng, thậm chí đẩy ngân hàng vào tình trạng mất vốn.
Cán bộ tín dụng không chỉ cần có chuyên môn vững vàng mà còn phải sở hữu phẩm chất đạo đức tốt Trong môi trường làm việc thường xuyên tiếp xúc với nhiều người liên quan đến tiền bạc, họ dễ bị cám dỗ và có thể hành động vì lợi ích cá nhân, gây tổn hại cho cả ngân hàng và khách hàng.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, khách hàng có nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của mình Để thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xây dựng hình ảnh một tổ chức uy tín với đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, niềm nở và tạo được niềm tin với khách hàng Việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng chiếm được lòng tin của khách hàng Bên cạnh đó, chính sách marketing cũng đóng vai trò then chốt trong việc thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chiến lược Marketing hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng bao gồm các yếu tố như giá, sản phẩm, xúc tiến hỗn hợp và con người Thực hiện chiến lược này một cách hiệu quả không chỉ giúp tăng cường cho vay tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho nhiều hoạt động khác của ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng có thể áp dụng các chương trình khuyến mại, ưu đãi lãi suất hấp dẫn và quảng bá mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ của mình Trong thời đại công nghệ hiện đại, ngân hàng có thể tận dụng mạng internet và các phương tiện truyền thông xã hội để quảng bá thương hiệu, đồng thời tham gia tài trợ các hoạt động từ thiện và xã hội để tăng cường uy tín và thu hút khách hàng tiềm năng.
1.3.2Các yếu tố thuộc môi trường bên ngoài a) Yếu tố thuộc về phía khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Chất lượng cho vay của ngân hàng phụ thuộc lớn vào khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có tư cách đạo đức tốt và thu nhập ổn định Những khách hàng này sẽ có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản vay đúng hạn, từ đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng:
Hoạt động cho vay của ngân hàng luôn yêu cầu nhiều điều kiện khắt khe để đảm bảo an toàn tín dụng Điều này dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, do đó không thể tiếp cận vốn Các yêu cầu bắt buộc mà khách hàng cần đáp ứng khi vay vốn bao gồm tài sản đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản.
- Mục đích vay của khách hàng:
Khách hàng chỉ có thể vay vốn khi sử dụng nguồn vốn đúng theo chính sách và nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn các khoản nợ.
- Thu nhập, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú:
Sự ổn định về thu nhập và địa điểm làm việc, cư trú là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
- Vấn đề đạo đức của khách hàng:
Sự trung thực của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, rủi ro cho ngân hàng sẽ giảm đáng kể, nhờ vào quá trình thẩm định kỹ lưỡng trước khi cấp vốn Bên cạnh đó, yếu tố môi trường kinh tế cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, góp phần quyết định sự thành công của các giao dịch tín dụng.
Các nhân tố khách quan có ảnh hưởng lớn đến các ngân hàng thương mại (NHTM) thường nằm ngoài tầm kiểm soát của họ, tác động đến toàn ngành và nền kinh tế Những yếu tố chính bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tài chính, lãi suất, và sự biến động của thị trường tài chính.
- Các nhân tố về mặt xã hội:
Phong tục tập quán tiêu dùng, trình độ tiêu dùng, và quan niệm về hạnh phúc ảnh hưởng mạnh mẽ đến sức cầu trong dân cư và hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tại Việt Nam, sự khác biệt giữa miền Bắc và miền Nam thể hiện rõ nét: người miền Nam có xu hướng tiêu dùng mạnh mẽ và sống thoải mái, trong khi người miền Bắc lại thiên về tiết kiệm và tính toán trong chi tiêu Do đó, các NHTM cần nắm bắt được những yếu tố này để phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với tâm lý tiêu dùng của từng vùng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ( MB) – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH TỪ LIÊM
Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt –Phòng giao dịch Từ Liêm
2.1.1 Sơ lược về ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, được thành lập vào năm 1993 và trực thuộc Bộ Quốc phòng Với mục tiêu ban đầu là cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp quân đội, MB đã phát triển mạnh mẽ qua hơn 16 năm hoạt động, hiện có vốn điều lệ lên tới 7.300 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp với Hội sở chính tại Hà Nội, 138 chi nhánh và các điểm giao dịch tại 24 tỉnh thành, cùng hơn 3.000 cán bộ nhân viên MB không chỉ tuân thủ các quy định an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mà còn liên tục được xếp hạng A và nhận nhiều giải thưởng uy tín trong ngành tài chính, khẳng định vị thế vững mạnh và khả năng cạnh tranh trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Quân đội đã thành lập Phòng giao dịch Từ Liêm vào năm 2008 nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng Đến năm 2010, phòng giao dịch này đã chuyển trụ sở về tòa nhà Âu Việt, số 1 Lê Đức Thọ, quận Cầu Giấy, Hà Nội, và hiện thuộc sự quản lý trực tiếp của chi nhánh Hoàng Quốc Việt Tên giao dịch của phòng là Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm, với số điện thoại liên lạc trực tiếp với khách hàng.
PGD Từ Liêm, với số điện thoại 024 3763 2336 và fax 024 3763 2339, sở hữu 30 cán bộ nhân viên được phân bổ hợp lý theo năng lực cá nhân Đơn vị cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng như cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp với các mục đích tiêu dùng, sản xuất và kinh doanh Sau 10 năm hoạt động, dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc và đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, PGD Từ Liêm đã không ngừng cải thiện dịch vụ và sản phẩm, đạt nhiều danh hiệu như “Đơn vị thi đua xuất sắc” và “Tập thể kinh doanh hiệu quả” trong các đợt thi đua do Giám đốc chi nhánh tổ chức.
Kể từ khi thành lập, Phòng giao dịch Từ Liêm đã liên tục nỗ lực để thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng, tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật và các hoạt động chung của ngành ngân hàng.
Huy động vốn là quá trình nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn bằng Đồng Việt Nam cũng như ngoại tệ Ngoài ra, các hình thức huy động vốn khác cũng được thực hiện theo quy định của pháp luật.
Cho vay bao gồm các hình thức cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp của cá nhân, hộ gia đình và tổ chức Các khoản vay này có thể được thực hiện theo các dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội, với thời hạn ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ, phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ, cấp tín dụng theo quy định.
Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định.
Thực hiện các dịch vụ: Thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ.
Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với khách hàng, các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác.
Bên cạnh các chức năng, Phòng giao dịch Từ liêm cũng thực hiện tốt các nhiệm vụ sau:
Lên kế hoạch, tổ chức triển khai và kiểm soát lộ trình thực hiện nhằm đạt được mục tiêu đề ra
Tổ chức tuyển dụng và đào tạo nâng cao đội ngũ nhân viên, tạo thế mạnh về chất
Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, tạo sự cạnh tranh trong địa bàn nói riêng và trong thị trường tài chính nói chung.
Mở rộng quan hệ hợp tác với các đối tác và nhà cung cấp trong nước cũng như quốc tế là một yếu tố quan trọng để nâng cao uy tín và xây dựng hình ảnh tích cực cho Phòng giao dịch kiểu mẫu Điều này không chỉ giúp tạo dựng niềm tin với các đối tác mà còn góp phần khẳng định vị thế của Phòng giao dịch trong cộng đồng ngân hàng.
Thực hiện các chính sách đãi ngộ tài chính và phi tài chính.
2.1.2 Sơ đồ, tổ chức quản lý của NH MB - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch
Từ Liêm được hoạt động theo mô hình quản lý như sau:
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy quản lý của MB – Phòng giao dịch Từ Liêm
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính MB – Phòng giao dịch Từ Liêm)
Qua sơ đồ 1.1 trên có thể thấy mô hình tổ chức quản lý của Phòng giao dịch
Từ Liêm có đội ngũ nhân viên 30 người, được chia thành 3 phòng ban, do 1 Giám đốc phòng giao dịch lãnh đạo.
Giám đốc phòng giao dịch Từ Liêm là người đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn bộ về hoạt động kinh doanh và quản lý của phòng Họ nhận chỉ tiêu, lập kế hoạch và tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh, đồng thời giám sát trực tiếp các hoạt động của phòng kinh doanh Ngoài ra, giám đốc phòng giao dịch còn giao nhiệm vụ cho giám đốc dịch vụ để quản lý hoạt động của bộ phận giao dịch và dịch vụ khách hàng.
BỘ PHẬN DỊCH VỤ KH
GIÁM ĐỐC DỊCH VỤ PHÒNG KHDN PHÒNG KHCN
Giám đốc dịch vụ là người lãnh đạo và chịu trách nhiệm chính về hoạt động của phòng dịch vụ, nơi thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng Bộ phận này cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy định của Nhà nước, và quản lý hệ thống giao dịch trên máy Ngoài ra, giám đốc còn quản lý quỹ tiền mặt cho từng giao dịch viên và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm ngân hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, nhằm huy động vốn và cho vay Ngoài việc xử lý các nghiệp vụ quản lý tài khoản vay, phòng còn thực hiện các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, tư vấn và bán sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân tập trung phục vụ các cá nhân, khác với phòng khách hàng doanh nghiệp Nơi đây huy động vốn từ những cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi và cung cấp vốn cho những người cần tài chính để thực hiện các hoạt động sản xuất, kinh doanh và đầu tư Ngoài ra, phòng cũng quản lý tài khoản khách hàng, tư vấn và bán các sản phẩm tài chính liên quan của ngân hàng.
Các công việc sẽ được phân chia cho các cán bộ nhân viên, phối hợp chặt chẽ để đảm bảo chất lượng hoàn thành nhiệm vụ được giao.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Về tình hình tài sản và nguồn vốn
Bảng 2.1: Bảng cân đối rút gọn của PGD Từ Liêm giai đoạn (2016-2018). Đơn vị: triệu đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch
(Nguồn: Bảng cân đối của Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Hoàng
Quốc Việt – phòng giao dịch Từ Liêm)
-Về tình hình tài sản:
Tổng tài sản của PGD đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, với 796.266 triệu đồng vào năm 2016, tăng lên 1.022.245 triệu đồng vào năm 2017, tương ứng với mức tăng 28,38% Năm 2018, tổng tài sản tiếp tục đạt 1.449.277 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 41,77% so với năm trước đó.
Cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và có xu hướng tăng ổn định Năm 2017, cho vay khách hàng tăng 37,56% so với năm 2016, tương ứng với mức tăng 196.695 triệu đồng Ngân hàng đã khéo léo tận dụng nguồn tài sản từ bên dư thừa sang bên thiếu hụt, từ đó đầu tư hiệu quả Năm 2018, ngân hàng tiếp tục nắm bắt xu hướng thị trường và triển khai chiến lược phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Từ Liêm tiếp tục hoàn thành mục tiêu một cách xuất sắc, cụ thể cho vay năm 2018 tiếp tục tăng lên 1.086.958 triệu đồng tương ứng tăng 51,73% so với năm 2017.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)
- Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Hiện nay, các phòng giao dịch, bao gồm PGD Từ Liêm, đang cung cấp một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và phong phú.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nổi bật như sau:
Cho vay mua sắm vật dụng gia đình giúp cải thiện sinh hoạt gia đình với mức cho vay lên đến 70% tổng nhu cầu vay vốn Thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng, mang lại sự linh hoạt cho người vay.
Cho vay sửa chữa nhà ở cho phép khách hàng vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn với thời hạn lên đến 84 tháng Khách hàng có thể sử dụng bất động sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo.
Ngân hàng MB cung cấp dịch vụ cho vay mua phương tiện đi lại, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm ô tô của khách hàng Khách hàng có thể vay tối đa lên tới 70% giá trị xe với thời hạn cho vay lên đến 60 tháng Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua Ngân hàng cũng có quy định riêng về các hãng xe đủ điều kiện cho vay, loại trừ các dòng xe Trung Quốc và xe có tuổi đời không quá 5 năm.
Cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo cho phép khách hàng sử dụng tài sản có giá trị làm tài sản đảm bảo để vay vốn Hạn mức vay có thể lên đến 70% giá trị tài sản, với thời gian vay tối đa là 84 tháng.
Cho vay tín chấp là hình thức vay dành cho cán bộ nhân viên tại các đơn vị hành chính sự nghiệp có trả lương qua MB, với hạn mức vay được xác định dựa trên thu nhập, cấp bậc và chức vụ của khách hàng Thời gian vay tối đa lên đến 60 tháng, và khách hàng sẽ thanh toán gốc cùng lãi suất hàng tháng, trong đó lãi suất được tính trên số dư nợ giảm dần.
Cho vay hỗ trợ tài chính du học giúp cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và trang trải chi phí du học Sản phẩm cho phép vay tối đa 70% nhu cầu vốn và có thời hạn vay lên đến 60 tháng, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng.
2.2.2 Các quy định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Phạm vi áp dụng và đối tượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
- Là người Việt Nam cư trú hoặc có việc làm ổn định.
Công chức và người lao động tại các tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp nhà nước hoặc doanh nghiệp cổ phần hóa với sự chi phối của nhà nước, cần có ít nhất 10 lao động Chủ doanh nghiệp phải ký hợp đồng bảo lãnh để cho phép người lao động vay vốn tại MB.
- Có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng trong thời gian vay vốn.
- Có bảo đảm tiền vay theo qui định MB
- Tùy theo từng đối tượng cụ thể MB sẽ có hình thức cho vay phù hợp.
Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng
Thời hạn cho vay : tối đa 84 tháng.
Loại tiền vay : VND hoặc USD Mức cho vay : Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Bao gồm:
Khi vay vốn, nhiều người thắc mắc về mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản khác Theo quy định, mức cho vay này không được vượt quá 100% giá trị phương án xin vay Đồng thời, mức cho vay cũng không được vượt quá quy định về bảo đảm nợ của loại tài sản đó, nhằm đảm bảo an toàn cho cả người vay và người cho vay.
- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: không quá 12 tháng thu nhập thực tế của người vay và không quá 500 triệu đồng.
- Cho vay có bảo đảm từ tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh: không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Lãi suất vay tại ngân hàng MB được quy định theo mức lãi suất hiện hành, mang lại sự minh bạch cho khách hàng Đặc biệt, ngân hàng cung cấp nhiều phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng.
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc một lần vào cuối kỳ (cho vay ngắn hạn).
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo định kỳ;
- Trả gốc và lãi đều hàng tháng;
- Trả lãi, trả gốc linh hoạt theo thỏa thuận;
- Trả góp (Tổng số tiền gốc cộng (+) tiền lãi phải trả chia đều cho các kỳ trả nợ).
Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MB - chi nhánh Hoàng Quốc Việt – phòng giao dịch Từ Liêm
Bước 1: Kiểm tra hồ sơ khách hàng và đề nghị bổ sung nếu còn thiếu:
Khi khách hàng lần đầu vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn họ đăng ký thông tin cá nhân, giải thích rõ các điều kiện vay vốn và hỗ trợ trong việc thiết lập hồ sơ vay.
Nếu khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng, nhân viên tín dụng có thể không cần hướng dẫn lại cách đăng ký thông tin cá nhân Thay vào đó, họ chỉ cần xem xét các điều kiện và hồ sơ hiện có, đồng thời hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Thông báo cho khách hàng hồ sơ của họ có được chấp nhận hay không.
Bước 2:Tiến hành thẩm định, kiểm tra hồ sơ
Để đảm bảo tính xác thực của hồ sơ, cần kiểm tra thông tin khách hàng thông qua các cơ quan phát hành giấy tờ và các nguồn thông tin khác.
Để đảm bảo mục đích vay vốn hợp lý, cần đối chiếu nhu cầu vay với các hóa đơn hàng hóa của khách hàng Đồng thời, việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng cũng rất quan trọng, thông qua việc xem xét thu nhập hàng tháng và tài sản đảm bảo mà khách hàng sở hữu.
Tổng hợp nội dung thẩm định sau đó lập bản báo cáo thẩm định cho vay.
Bước 3: Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm :
Khi người vay cần cầm cố hoặc thế chấp tài sản, việc đăng ký giao dịch bảo đảm là bắt buộc theo quy định của pháp luật.
Bước 4: Tiến hành kiểm tra và lưu nhập vào kho tài sản, các giấy tờ liên quan đến tài sản mà khách hàng đem cầm cố, thế chấp.
Nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản được đem ra cầm cố thế chấp ở những tiêu chí sau:
- Kiểm tra tính hợp lệ của tài sản được đem ra cầm cố thế chấp.
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
Một số kết quả thu được phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH
NH TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm
3.1.1 Kết quả đã đạt được
Qua phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại PGD Từ Liêm, có thể nhận thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD đã có những chuyển biến tích cực, với nhiều kết quả đáng ghi nhận.
Từ năm 2016 đến 2018, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại PGD liên tục gia tăng, cho thấy PGD đã áp dụng các chính sách khách hàng hợp lý và linh hoạt Điều này không chỉ giúp PGD giữ chân được khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Trong ba năm qua, doanh số cho vay và dư nợ CVTD của PGD tại Hà Nội đã liên tục tăng, đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu của người dân Mặc dù hoạt động phát triển CVTD của PGD đã đạt hiệu quả cao hơn, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chưa tương xứng với quy mô, khả năng và tiềm lực tài chính của đơn vị.
Doanh số thu nợ của PGD đã tăng trưởng đáng kể qua các năm nhờ vào quy trình thẩm định chặt chẽ và giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại PGD đều có khả năng thu hồi nợ tốt Đối với cho vay mua nhà và sửa chữa nhà, khách hàng phải trả góp vốn và lãi hàng tháng hoặc hàng quý, giúp PGD kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng và hạn chế rủi ro.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng đang có sự chuyển biến tích cực, với sự gia tăng chủ yếu từ các sản phẩm cho vay kinh doanh và cho vay ô tô, chiếm hơn 70% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Trong ba năm qua, PGD đã ghi nhận sự giảm đáng kể về tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn của PGD luôn duy trì dưới 1,2% và tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 0,5% Những thành tựu này phản ánh chất lượng vượt trội của PGD trong lĩnh vực CVTD.
Lãi thu được từ hoạt động cho vay tín dụng đã tăng trưởng qua các năm, cho thấy sự năng động và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn của PGD.
PGD Từ Liêm đã chứng minh vai trò quan trọng của mình trong khu vực thông qua những kết quả đạt được Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng trong tương lai, vẫn cần khắc phục một số hạn chế hiện tại.
3.1.2 Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân
Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm sở hữu chất lượng tín dụng CVTD tốt, tuy nhiên vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Cho vay tiêu dùng tại PGD hiện chiếm tỷ lệ rất nhỏ, chỉ khoảng 3,8% tổng dư nợ cho vay, mặc dù đã có sự phát triển và chuyển biến tích cực Tuy nhiên, hoạt động này vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, cho thấy tiềm năng lớn để phát triển kinh doanh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng hiện chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, chủ yếu tập trung vào cho vay kinh doanh và mua ô tô, chiếm khoảng 70% tổng dư nợ Các hình thức cho vay mua và xây sửa nhà cửa cùng các loại hình khác cũng được chú ý, nhưng cho vay mua nhà ở thương mại với lãi suất rõ ràng lại không nằm trong danh mục sản phẩm của ngân hàng, trong khi nhiều đối thủ đã cung cấp dịch vụ này Mặc dù các loại hình cho vay này còn mới mẻ, nhưng tiềm năng phát triển rất lớn, vì vậy ngân hàng cần nắm bắt cơ hội để mở rộng hoạt động cho vay và nâng cao năng lực cạnh tranh.
PGD chưa thực sự đa dạng hóa đối tượng vay tín dụng, chủ yếu tập trung vào cán bộ công nhân viên chức nhà nước và lao động phổ thông, trong khi các nhóm khách hàng khác chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ.
Chất lượng thẩm định CVTD tại ngân hàng khá cao, nhưng quy trình nghiệp vụ yêu cầu nhiều giấy tờ thủ tục Việc thẩm định và phân tích tài chính các dự án vay vốn mua nhà, ô tô đôi khi chưa sát thực tế, mang tính cảm tính và chủ quan, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ và phải gia hạn hoặc giãn nợ Trong khi sự thuận tiện và thái độ phục vụ là yếu tố thu hút khách hàng, đây lại là điểm yếu của PGD so với các đối thủ cạnh tranh trong cùng lĩnh vực.
Vào thứ năm, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ của CVTD có xu hướng giảm, tuy nhiên vẫn cao hơn so với tỷ lệ trung bình của toàn PGD.
PGD cần chú trọng hơn đến việc quản lý khoản CVTD nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn Hiện tại, việc kiểm tra và xử lý vốn sau giải ngân còn thiếu chặt chẽ, chưa có biện pháp kiên quyết đối với các sai phạm của khách hàng trong quá trình sử dụng vốn Điều này dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH
3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – chi nhánh Hoàng Quốc Việt – PGD Từ Liêm
PGD Từ Liêm cam kết hoàn thành nhiệm vụ năm 2019 với cải cách mạnh mẽ theo phương châm “Phát triển, an toàn, hiệu quả và hội nhập”, nhằm tạo ra sự chuyển biến trong hoạt động kinh doanh, ổn định thị phần và cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên Trong cuộc tổng kết cuối năm 2018, ban lãnh đạo đã phân tích những hạn chế và đề ra phương hướng nhiệm vụ cho năm 2019 và các năm tiếp theo.
Ngân hàng cần tăng cường huy động vốn, coi đây là hoạt động then chốt để duy trì sự ổn định và tăng trưởng nguồn vốn Đặc biệt, cần chú trọng vào việc huy động vốn từ thị trường, nâng cao khả năng dự báo và ứng phó với tình hình chung Đồng thời, ngân hàng nên áp dụng chính sách điều hòa vốn linh hoạt và hiệu quả, thực hiện lãi suất huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hội sở.
Mở rộng hoạt động tín dụng với chất lượng và hiệu quả cao, đồng thời cân đối theo chỉ tiêu kế hoạch của Tổng giám đốc Đề xuất xem xét cho vay đối với các phương án và dự án thiết yếu cho sự phát triển kinh tế xã hội tại địa phương Tăng cường dư nợ cho vay vốn cho các dự án này.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát, đồng thời thực hiện cơ cấu lại các khoản vay Việc đôn đốc, xử lý và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn cũng rất quan trọng Hơn nữa, cần áp dụng cơ cấu lãi suất hợp lý trong khuôn khổ cho phép để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong quản lý tín dụng.
- Tiếp tục các biện pháp nhằm cơ cấu lại khách hàng mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói các sản phẩm của MB.
Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn liền với việc phát triển dịch vụ ngân hàng là một chiến lược quan trọng Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ để tăng cường tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm của MB bằng cách cập nhật những kiến thức mới về nghiệp vụ cho tất cả các nhân viên.
Tiếp tục thực hiện kiểm tra, rà soát và đánh giá toàn bộ hoạt động của MB nhằm củng cố và nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Chúng tôi sẽ tiếp tục tập trung vào việc nâng cao giá trị thương hiệu và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn huy động và tăng cường số lượng khách hàng Đồng thời, chúng tôi cũng chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp và văn hóa MB để tạo ra môi trường làm việc tích cực và bền vững.
Tiếp tục cải thiện và củng cố công tác quản lý, đồng thời hoàn thiện bộ máy tổ chức nhân sự nhằm nâng cao hiệu quả điều hành toàn PGD Chúng tôi cam kết phục vụ khách hàng chu đáo và giữ chữ tín làm trọng tâm trong mọi hoạt động.
- Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị, đưa ra nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng.
Theo dõi chặt chẽ việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, đảm bảo đúng định hướng.
Tập trung hoàn thành mục tiêu và kế hoạch năm 2019 như sau:
+ Tổng vốn huy động tăng từ 25% đến 30%
+ Tổng dư nợ cho vay tăng 25% đến 27%
+ Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 2%.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%/tổng dư nợ.
+ Lợi nhuận tăng 25% so với năm 2018
3.2.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Từ Liêm 3.2.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tại PGD Từ Liêm là cần thiết để đa dạng hóa các khoản vay, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Hiện tại, PGD chỉ tập trung vào cho vay cho mục đích sản xuất kinh doanh và mua ô tô, trong khi các nhu cầu khác như học hành, du lịch, và cưới hỏi chưa được chú trọng Đặc biệt, nhu cầu vay cho xuất khẩu lao động và khám chữa bệnh gần như không tồn tại Do đó, PGD cần mở rộng các hình thức cho vay này để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần và tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
3.2.2.2 Nâng cao năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ tại PGD đã phát triển năng động, phù hợp với quá trình hiện đại hóa Tuy nhiên, một trong những thách thức lớn nhất mà họ gặp phải là thiếu kinh nghiệm thực tế Để khắc phục điều này, ngân hàng nên tổ chức các hội thảo với sự tham gia của các chuyên gia hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và cán bộ tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm từ các ngân hàng lớn, nhằm chia sẻ và trao đổi kinh nghiệm quý báu.
3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Vì vậy, PGD cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, PGD cần hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau:
- Thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ.
Đề xuất bổ sung và chỉnh sửa các văn bản quy định của MB khi phát hiện những điểm chưa hợp lý hoặc không phù hợp với thực tiễn, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của PGD.
- Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát.
Lập kế hoạch kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm giám sát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ và hoạt động kinh doanh, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật ngân hàng, quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), điều lệ tổ chức hoạt động và các quy định của Ngân hàng MB.
Đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh của PGD là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững Việc xác định các rủi ro tiềm ẩn và thực hiện các biện pháp nâng cao an toàn sẽ giúp PGD hoạt động hiệu quả hơn Các kiến nghị như tăng cường đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình kiểm soát và áp dụng công nghệ mới sẽ góp phần nâng cao khả năng an toàn trong kinh doanh.
3.2.2.4 Xử lý có hiệu quả các khoản nợ có vấn đề.
Rủi ro tín dụng là một phần không thể tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng, tuy nhiên, việc giảm thiểu rủi ro và duy trì niềm tin của khách hàng là rất quan trọng Khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phù hợp để xử lý Hai phương pháp chính để giải quyết tình huống này là khai thác và thanh lý tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Việc lựa chọn biện pháp nào sẽ phụ thuộc vào quan điểm của từng ngân hàng cũng như sự nỗ lực của khách hàng trong việc trả nợ.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN)
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đóng vai trò quan trọng như ngân hàng của các ngân hàng và trung tâm thanh toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, cần thiết phải cải cách cơ cấu tổ chức của NHNN từ trung ương đến các Phòng Giao dịch (PGD) theo hướng tinh gọn và hiện đại, nhằm tạo ra môi trường hoạt động thông thoáng và thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM).
Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ dựa trên nguyên tắc thị trường là cần thiết để thiết lập cơ chế truyền tải hiệu quả Điều này giúp định hình các mục tiêu cụ thể và có thể đo lường, từ đó đáp ứng được những thay đổi trong giai đoạn phát triển của nền kinh tế thị trường.
Công tác thanh tra của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Qua việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, NHNN không chỉ đảm bảo tính minh bạch mà còn nhận diện những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp luật Từ đó, NHNN thực hiện các điều chỉnh cần thiết để cải thiện và hoàn thiện khung pháp lý, góp phần ổn định và phát triển ngành ngân hàng.
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán là cần thiết để nâng cao tính tiện ích của dịch vụ ngân hàng, từ đó thúc đẩy tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán điện tử.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh tế và hoạt động của ngân hàng Bằng cách kiểm soát lượng tiền trong lưu thông, NHNN không chỉ cải thiện hiệu suất hoạt động của hệ thống ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tài chính, góp phần ổn định nền kinh tế.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Quân đội trung ương
Phòng giao dịch Từ Liêm thuộc Ngân hàng Quân đội trung ương, hoạt động dưới sự quản lý chặt chẽ và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của ngân hàng này Các thay đổi trong quy định cũng được PGD Từ Liêm cập nhật và thực hiện đầy đủ.
MB sẽ nhanh chóng được các PGD thực hiện và điều chỉnh theo các quy định mới liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, cũng như hướng phát triển hoạt động CVTD trong tương lai Để thúc đẩy hoạt động CVTD tại PGD Từ Liêm, tôi xin đưa ra một số kiến nghị gửi đến Ngân hàng Quân đội Trung ương.
Ngân hàng MB trung ương cần nâng cao quyền tự chủ cho Phòng Giao Dịch (PGD) trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) Điều này nhằm thúc đẩy sự phát triển của PGD và cải thiện năng lực cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
- Tăng cường thông tin tín dụng cho các PGD trong hệ thống MB: NH MB là
NH có hệ thống thông tin tín dụng khá tốt, nhưng không phải ở tất cả các PGD đều như vậy.
MB cần tăng cường hỗ trợ công nghệ và phát triển cơ sở hạ tầng cho PGD Từ Liêm, giúp PGD hiện đại hóa hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm cả hoạt động CVTD Điều này sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Hoạt động CVTD đã chứng minh vai trò quan trọng đối với các NHTM và sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước Do đó, việc củng cố và phát triển hoạt động này là nhiệm vụ cần thiết mà các ngân hàng phải thực hiện một cách thường xuyên và nghiêm túc Điều này không chỉ có ý nghĩa quan trọng mà còn quyết định đến sự thành công trong kinh doanh cũng như sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của PGD Từ Liêm, có thể thấy PGD đã có những bước tiến tích cực trong công cuộc đổi mới Tổng dư nợ CVTD của PGD Từ Liêm liên tục tăng qua các năm, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ PGD cũng rất chú trọng công tác kiểm tra và xét duyệt trước khi quyết định cho vay, đồng thời theo dõi chặt chẽ các khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn cho các khoản vay tiêu dùng.
Mặc dù PGD đã đạt được một số kết quả, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế trong việc đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng, chủ yếu tập trung vào cho vay ô tô và sản xuất kinh doanh Những vấn đề này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan Để nâng cao vị thế và uy tín trong bối cảnh đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, PGD cần nỗ lực cải thiện chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của nền kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng cần phối hợp chặt chẽ với các cấp, ngành liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, kiến thức và kinh nghiệm thực tế, bài viết của tôi không tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo để cải thiện chất lượng bài viết này.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.S Lê Nam Long, các thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, cùng anh chị tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - PGD Từ Liêm, vì đã hỗ trợ em hoàn thành khóa luận này.
Em xin chân thành cảm ơn !
