4. Kết cấu khoá luận
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
2.2.2 Các quy định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)
(MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm
Phạm vi áp dụng và đối tượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm
- Là người Việt Nam cư trú hoặc có việc làm ổn định.
- Là công chức hoặc người lao động làm việc trong các tổ chức, cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần hóa nhưng nhà nước nắm cổ phần chi phối, doanh nghiệp khơng phải của nhà nước thì phải có từ 10 lao động trở lên và chủ doanh nghiệp phải ký hợp đồng bảo lãnh để người lao động đó vay tại MB
- Có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng trong thời gian vay vốn. - Có bảo đảm tiền vay theo qui định MB
- Tùy theo từng đối tượng cụ thể MB sẽ có hình thức cho vay phù hợp. Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thời hạn cho vay : tối đa 84 tháng. Loại tiền vay : VND hoặc USD
Mức cho vay : Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. Bao gồm:
- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản khác: khơng quá 100% giá trị phương án xin vay và không vượt quá quy định về bảo đảm nợ của loại tài sản đó.
- Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản: không quá 12 tháng thu nhập thực tế của người vay và khơng q 500 triệu đồng.
- Cho vay có bảo đảm từ tài sản hình thành từ vốn vay và bảo lãnh: không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ngân hàng MB
Phương thức trả nợ: Với nhiều hình thức trả nợ khác nhau, phù hợp từng đối
tượng khách hàng.
- Trả lãi hàng tháng, trả gốc một lần vào cuối kỳ (cho vay ngắn hạn). - Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo định kỳ;
- Trả gốc và lãi đều hàng tháng;
- Trả lãi, trả gốc linh hoạt theo thỏa thuận;
- Trả góp (Tổng số tiền gốc cộng (+) tiền lãi phải trả chia đều cho các kỳ trả nợ). Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MB - chi nhánh Hồng Quốc Việt – phịng giao dịch Từ Liêm
Bước 1: Kiểm tra hồ sơ khách hàng và đề nghị bổ sung nếu còn thiếu:
Nếu khách hàng lần đầu tiên vay vốn nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng kí thơng tin bản thân, hiểu rõ điều kiện vay vốn và thiết lập hồ sơ vay.
Nếu khách hàng đã từng vay vốn tại ngân hàng thì nhân viên tín dụng có thể bỏ qua việc hướng dẫn khách hàng đăng kí thơng tin bản thân mà chỉ phải xem xét lại điều kiện, hồ sơ và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
Thông báo cho khách hàng hồ sơ của họ có được chấp nhận hay khơng.
Bước 2:Tiến hành thẩm định, kiểm tra hồ sơ
Kiểm tra tính xác thực của hồ sơ bằng cách tìm hiểu thơng tin khách hàng qua các cơ quan phát hành ra những giấy tờ trong hồ sơ và từ các nguồn thông tin khác.
Kiểm tra mục đích vay vốn : đối chiếu nhu cầu xin vay với các hóa đơn hàng hóa của khách hàng.
Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thơng qua thu nhập hàng tháng, thông qua tài sản đảm bảo.
Tổng hợp nội dung thẩm định sau đó lập bản báo cáo thẩm định cho vay.
Bước 3: Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm :
Với trường hợp người vay phải cầm cố, thế chấp tài sản mà tài sản cầm cố thế chấp đó pháp luật quy định phải đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bước 4: Tiến hành kiểm tra và lưu nhập vào kho tài sản, các giấy tờ liên quan
đến tài sản mà khách hàng đem cầm cố, thế chấp.
Nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản được đem ra cầm cố thế chấp ở những tiêu chí sau:
- Kiểm tra tính hợp lệ của tài sản được đem ra cầm cố thế chấp.
- Tiến hành xem xét tài sản được cầm cố thế chấp theo các mặt: Chu vi, thể tích, hình dáng, diện mạo, chủng loại tài sản cầm cố thế chấp.
Nếu tài sản cầm cố, thế chấp là đất đai hoặc những thứ gắn liền với đất: cần kiểm tra giấy chứng nhận quyền Sử dụng đất hoặc tài sản liên quan đó. Đặc biệt về mặt pháp lí ai là người đứng tên của tài sản được đưa ra cầm cố, thế chấp.
Tài sản cầm cố là phương tiện giao thông vận tải: phải mua bảo hiểm ứng với loại hình phương tiện đó và khách hàng được phép khai thác công dụng, hưởng lợi tức từ tài sản đó….
Tài sản này được định giá căn cứ vào thị trường song cũng cần chú ý đến những yếu tố khác khi phải xử lí tài sản được cầm cố,thế chấp đó.
Lưu, nhập kho giấy tờ liên quan đến tài sản được cầm cố thế chấp.
Theo quy định pháp luật quá trình giải ngân gồm: - Mở sổ theo dõi việc cho vay.
- Nhân viên tín dụng đưa ra cho khách hàng yêu cầu cung cấp các hồ sơ, chứng từ của hợp đồng hàng hóa, bảng kê khai chi tiết, chi phí….
- Chứng từ của ngân hàng là bảng kê rút vốn cộng ủy nhiệm chi. - Lưu thông tin vào chương trình điện tốn, ln chuyển chứng từ. Nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra sau giải ngân.
Bước 6: Thu nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn.
Trường hợp khách hàng trả nợ thông thường:
- Vào máy thu nợ.
- Lập giấy đề nghị giải toả (theo mẫu). Ký xác nhận khách hàng đã trả hết nợ. - Làm thủ tục xuất kho giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp. Yêu cầu khách hàng ký đầy đủ vào phần nhận giấy tờ về tài sản tại phần xuất kho.
- Vào sổ theo dõi cho vay thu nợ.
Gia hạn nợ:
- Điều kiện gia hạn nợ:
+ Do nguyên nhân khách quan.
+ Nguyên nhân chậm trả có xác nhận của người mua hàng, người thanh toán. + Đơn đề nghị ngân hàng gia hạn nợ, nêu rõ lý do không trả nợ.
- Việc gia hạn nợ phải được thực hiện trước ngày đến hạn trả nợ.
Chuyển nợ quá hạn: được thực hiện theo quy định của NH MB
Chính sách cho vay tiêu dùng
- Hoạt động CVTD tại PGD Từ Liêm thực hiện đúng mục tiêu cũng như định hướng của NH.
- Lãi suất, mức phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả, PGD ln tạo điều kiện để khoản vay có kì hạn trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng từ đó giúp họ có thể cân đối hợp lý giữa việc chi tiêu và trả nợ cho PGD. Đây là điều quan trọng góp phần giảm thiểu nợ quá hạn qua các năm. Nhờ vậy các khoản vay tiêu dùng cung cấp cho khách hàng đều mang lại hiệu
quả tiêu dùng khá cao cũng như chất lượng khoản vay ngày càng được cải thiện. Sự tuân thủ quy trình cho vay tiêu dùng
Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của quy trình cho vay có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng của các khoản vay tiêu dùng. Trong thời gian qua việc tiến hành thủ tục, hồ sơ cũng như việc xét duyệt cấp tín dụng tiêu dùng, giám sát và xử lý các khoản vay đã được cán bộ tín dụng tại PGD thực hiện nghiêm túc và theo đúng trình tự của quy trình tín dụng mà ngân hàng MB đã đặt ra và phù hợp với những quy định, chính sách của ngân hàng nhà nước và pháp luật Việt Nam.
Thời gian chờ đợi xét duyệt hồ sơ của khách hàng
Bảng 2.2: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ
Đơn vị tính: Ngày
Hình thức vay vốn Thời gian chờ
Cho vay tín chấp tiêu dùng, cho vay theo hạn mức thấu chi
khơng có TSĐB 2 ngày
Cho vay phục vụ đời sống ( nhu cầu nhà ở, mua ô tơ, cho vay
du học…) có TSĐB 4 ngày
(Nguồn: Phịng khách hàng cá nhân PGD Từ Liêm năm 2016 - 2018)
Nhìn chung thời gian chờ xét duyệt khoản vay tiêu dùng tại PGD là khá nhanh, đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Độ an toàn của khoản CVTD
Các khoản vay tiêu dùng đều được thu hồi đủ và đúng hạn cả về gốc và lãi, từ đó góp phần đem đến lợi nhuận cho NH. Chứng tỏ các khoản CVTD đều có “chất lượng”. Đạt được điều này nhờ vào năng lực của cán bộ tín dụng cũng như cơng tác quản lý và thu hồi nợ vay của bộ phận thu nợ là khá tốt. Một phần nhỏ các khoản vay bị quá hạn mà nguyên nhân chủ yếu là do ý thức trả nợ của khách hàng là chưa được tốt. Bên cạnh đó cũng cần chú trọng hơn trong vấn đề xét duyệt hồ sơ vay vốn. NH cần nhiều biện pháp có hiệu quả hơn trong việc quản lý và thu hồi nợ quá hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NH. Chẳng hạn đối với một khoản nợ quá hạn phát sinh thì trước hết PGD Từ Liêm nên tìm hiểu ngun nhân do đâu, để có biện pháp xử lý linh hoạt, chứ không nên cứng nhắc, áp dụng các biện pháp xử lý nợ quá
hạn là như nhau đối với mọi trường hợp.
Trình độ, tinh thần, thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Đạo đức nghề nghiệp của mỗi một CBTD là điều rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay. Đơi lúc chỉ vì chạy theo chỉ tiêu cơng việc mà họ có thể mắc sai lầm đem đến rủi ro cho NH. Nhưng với cam kết của mình là ln coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ MB là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên mơn và phẩm chất đạo đức. Có thể thấy rằng đội ngũ cán bộ tại PGD Từ Liêm đã làm đúng với lương tâm nghề nghiệp của mình, điển hình là nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan về phía NH đã giảm đáng kể qua 3 năm. Ngồi ra thì các cán bộ tín dụng ln phục vụ tận tình, chu đáo đối với KH, ngày càng nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của KH.
Trình độ của cán bộ tín dụng tại PGD Từ Liêm khá là đồng đều:
Bảng 2.3: Trình độ cán bộ nhân viênĐơn vị tính: Phần trăm Đơn vị tính: Phần trăm 63.3% 13.3% 16.7% 6.7% Cử nhân Cao đẳng Thạc sĩ Tiến sĩ (Nguồn: Phịng tổ chức hành chính PGD Từ Liêm)
nghiệp chuyên ngành Ngân hàng từ các trường Đại học khác nhau. Cụ thể có 02 cán bộ đạt trình độ bậc Tiến sĩ về chuyên ngành Ngân hàng, 05 cán bộ đạt trình độ bậc Thạc sĩ, 04 cán bộ tốt nghiệp hệ cao đẳng còn lại là 19 cán bộ tốt nghiệp bậc cử nhân đại học. Nhìn chung, trình độ của đội ngũ nhân viên khá đồng đều, 63,3% đạt trình độ đại học. Song với tình hình phát triển như hiện nay, đòi hỏi cán bộ nhân viên cần phải không ngừng nỗ lực trau dồi thêm kiến thức cũng như nâng cao kỹ năng nhằm đáp ứng tốt những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như của thị trường.
Vị trí địa bàn
Trụ sở của PGD Từ Liêm tại số 1 Lê Đức Thọ - quận Cầu Giấy – thành phố Hà Nội. Đây là một vị trí thuận lợi, gần trung tâm kinh tế, đời sống kinh tế phát triển, mật độ dân cư cao, thu nhập của người dân khá cao, giao thông thuận tiện. Song với quy mô hiện tại của PGD còn chưa cân xứng. PGD Từ Liêm cần tận dụng thế mạnh này khai thác triệt những tiềm năng vốn có một cách hiệu quả.
Cơ sở, vật chất của PGD
Thực tế cho thấy năm 2018, PGD Từ Liêm tiến hành nâng cấp, trang bị hệ thống máy móc, cải tiến một cách hiện đại, từ đó:
- Giúp cho việc xử lý thơng tin trở nên nhanh chóng, kịp thời và chính xác hơn; nên thời gian đáp ứng nhu cầu của KH cho từng hình thức vay cũng nhanh hơn.
- Giúp cán bộ tín dụng đưa ra những quyết định đúng đắn hơn, việc quản lý tiền vay và thanh tốn được thuận tiện, nhanh chóng và hợp lý. Đây cũng là biện pháp tích cực làm cho nợ quá hạn của chi nhánh giảm qua các năm.
Nhận xét chung
Qua những phân tích trên, hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Từ Liêm nhìn chung khá ổn, có một số ưu điểm như sau:
- Về dịch vụ tư vấn và chăm sóc khách hàng của ngân hàng: đa phần khách hàng đều đánh giá tốt, nhân viên có thái độ thân thiện, giải đáp thắc mắc của khách hàng tỉ mỉ và nhanh chóng;
- Về lãi suất cho vay tiêu dùng: khá ổn định với biên độ, phí phạt trả trước hạn tương đối thấp so với các ngân hàng trên thị trường.
-Về quá trình giải ngân cho khách hàng: sau thì hồ sơ được phê duyệt, khách hàng có thể nhận được số tiền ngay lập tức.
Bên cạnh những đánh giá tốt thì vẫn cịn một số hạn chế như sau:
-Điều kiện cho vay khá chặt so với các ngân hàng khác, quy trình cho vay phức tạp với nhiều thủ tục và yêu cầu. Điều này được coi là một rào cản khá lớn của PGD Từ Liêm nói riêng cũng như tồn hệ thống ngân hàng TMCP Qn đội nói chung. Do đặc điểm là ngân hàng TMCP Quân đội thuộc sự quản lý của Bộ quốc phòng nên sự xét duyệt về điều kiện cho vay có phần nghiêm ngặt hơn so với các NHTM khác trên thị trường.
- Các chính sách ưu đãi cịn ít, khó nắm bắt do khâu quảng cáo cịn kém. Với tình hình kinh tế phát triển như hiện nay, rủi ro là điều khơng thể tránh khỏi. Trình độ của khách hàng vay tiêu dùng ngày càng cao, đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng cần phải nâng cao khả năng nghiệp vụ, kĩ năng ứng biến trước những tình huống, yêu cầu cũng như sự tinh xảo của khách hàng.
2.2.3 Đánh giá về thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân đội (MB) - Chi nhánh Hồng Quốc Việt – Phịng giao dịch Từ Liêm
2.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mơ, cơ cấu cho vay:
Số lượng khách hàng
Tình hình số lượng khách hàng và sự tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng của ngân hàng được thể hiện ở bảng sau :
Bảng 2.4: Số lượng khách hàng CVTD (2016-2018) (Đơn vị: khách hàng) Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2017 so 2016 Năm 2018 so 2017 Số KH Tỷ lệ (%) Số KH Tỷ lệ (%) Số khách hàng vay 222 245 309 23 10,36% 64 25,71%
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân PGD Từ Liêm năm 2016-2018)
Qua bảng 2.2, ta nhận thấy sự tăng trưởng rõ nét số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại PGD Từ Liêm. Trong năm 2017 có 245 khách hàng, tăng so với năm 2016 là 23 khách hàng (tương ứng tăng 10,36 %). Do năm 2016 nền kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề của khủng hoảng, nhiều ngân hàng phải cơ cấu lại, thu nhập người dân giảm, số lượng thất nghiệp tăng do vậy mà người tiêu dùng hạn chế chi tiêu hơn, mặt khác là do chính sách kiềm chế lạm phát của chính phủ, việc lường trước những rủi ro, đã làm ngân hàng thu hẹp quy mô khách hàng. Đến năm 2018 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD của ngân hàng tiếp tục tăng 64 khách hàng tương ứng với tỷ lệ tăng 25,71%. Năm 2018, nhờ vào đội ngũ nhân viên trẻ đầy năng lượng, PGD thực hiện kế hoạch telesales giới thiệu các sản phẩm CVTD, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Nhờ vậy đã thu hút thêm một lượng khách hàng khá lớn.
Lãi suất cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5: Lãi suất bình quân CVTD (2016-2018)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2017 so 2016 Năm 2018 so 2017
Tỷ lệ lãi suất bình quân
cho vay tiêu dùng 15,4% 15,8% 16,5% 0,4% 0,7%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Từ Liêm 2016-2018)
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy lãi suất bình quân CVTD năm 2017 của