Luận Văn Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Mỹ Đình

(Email: letuananh830535@gmail.com LIÊN HỆ ĐỂ NHẬN SỐ LIỆU MỚI NHẤT) 1.Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, với đà phát triển rất mạnh mẽ về mọi mặt kinh tế của đất nước, ngành tài chính ngân hàng là một ngành đang vô cùng nóng và phát triển rất mạnh đặc biệt trong giai đoạn 4.0 hiện nay. Hiện nguồn lực ngành ngân hàng đang rất hùng hậu và tiến tới nguồn lao động ngân hàng trong tương lai đa số có sức trẻ trung, nhiệt huyết. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ trên cơ sở đi vay để cho vay. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng gia tăng, đòi hỏi sự nhanh chóng, chính xác và kịp thời đối với nhu cầu của khách hàng. Do vậy trong thời gian tới để đáp ứng sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự phát triển của ngân hàng, hoạt động cho vay đối với nên kinh tế cần được mở rộng và kiểm soát một cách chặt chẽ hơn, Việc tìm ra nhưng giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại là vấn đề cấp thiết hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng đó cùng với những kiến thức em đã tích lũy được trong quá trình học tập, những kiến thức thu thập được trong thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình PGD Đông Đô, em đã lựa chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp.2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa những lý luân về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng cho vạy tín dụng khách hàng cá nhân và công tác quản lý tài Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình để chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân khắc phục, làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp hiệu quả. Đề xuất những giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình.3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu•Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại•Phạm vi nghiên cứuNội dung khoa học: Hoạt động tín dụng bao gồm huy động và cấp tín dụng, khóa luận chỉ yếu tập trung nghiên cứu mặt thứ nhất là tín dụng, cho vay tín dụng khách hàng cá nhân của NHTMKhông gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Quân độiPGD Đông Đô chi nhánh Mỹ ĐìnhThời gian nghiên cứu: Các số liệu trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 20172019, đề xuất định hướng và giải pháp.4.Phương pháp nghiên cứuNhóm phương pháp khóa học (phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử…)Nhóm những pháp nghiên cứu thực tiễn ( phân tích, tổng hợp, so sánh, phỏng vấn…) Từ tình hình thực tế của đơn vị, số liệu cụ thể, từ những đánh giá của các cán bộ ngân hàng, cán bộ quản lý để đưa ra những ý kiến, nhận xét.Nhóm các phương pháp nghiên cứu toán học ( thống kê, bảng biểu, hệ thống hóa…). Căn cứ thu thập từ các báo cáo đánh giá hàng năm vê tình hình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình.5.Kết cấu của khóa luân tốt nghiệpChương 1: Lý luân chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ ĐìnhChương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Mỹ Đình.

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH HÀ NỘI- 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn toàn thể Ban giám đốc Học viện Tài tạo điều kiện cho em thực khóa luận tốt nghiệp này, thầy cô giảng viên khoa Ngân hàng – Bảo hiểm truyền đạt cho em kiến thức phương pháp luận để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Mỹ Đình, bảo nhiệt tình giúp đỡ tập thể cán PGD Đông Đô tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập ngân hàng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Trần Cảnh Toàn dành thời gian hướng dẫn tận tình cho em trình viết báo cáo khóa luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập viết khóa luận em vận dụng kiến thức học Học Viện Tài chính, kết hợp với kiến thức tìm hiểu thực tế vào khóa luận Đề tài địi hỏi có nghiên cứu lâu dài, sâu vào nghiệp vụ kiến thức chun mơn thời gian có hạn nên khóa luận cịn nhiều thiếu sót Em kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC TRANG BÌA…………………………………………………………………… i LỜI CAM ĐOAN……………………………………………………………….ii LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………… iii MỤC LỤC…………………………………………………………………… iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT……………………………………… vi DANH MỤC CÁC BẢNG…………………………………………………….vii DANH MỤC CÁC HÌNH…………………………………………………….viii MỞ ĐẦU ……………………………………………………………………….1 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNH MB NHTM TCTD CHS TMCP PGD KHCN KHDN Diễn giải Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Chủ sở hữu Thương Mại Cổ Phần Phòng giao dịch Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1.3.1 kết hoạt động kinh doanh MB-Mỹ Đình …………….30 Bảng 2.1.3.2 Quy mơ vốn MB-Mỹ Đình……………………………………31 Bảng 2.1.3.3 Huy động vốn MB-Mỹ Đình …………………………………32 Bảng 2.1.3.4 Tình hình hoạt động tín dụng MB-Mỹ Đình ………………….34 Bảng 2.2.2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2017 – 2019….41 Bảng 2.2.2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 20172019………………………………………………………………………….44 Bảng 2.2.2.4: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN ngân hàng TMCPMB – Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2017-2019…………………… 46 Bảng 2.2.2.5: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN…………… 47 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.2: Cơ cấu tổ chức MB Mỹ Đình……………………………… 28 Biểu đồ 2.1.3.2 thể vốn điều lệ vốn CSH qua năm ………… 32 Biểu đồ 2.1.3.3 tổng huy động vốn năm …………………………… 34 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay KHCN MB- Chi nhánh Mỹ Đình……….40 Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn MB – Mỹ Đình… 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với đà phát triển mạnh mẽ mặt kinh tế đất nước, ngành tài chính- ngân hàng ngành vơ nóng phát triển mạnh đặc biệt giai đoạn 4.0 Hiện nguồn lực ngành ngân hàng hùng hậu tiến tới nguồn lao động ngân hàng tương lai đa số có sức trẻ trung, nhiệt huyết Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ sở vay vay Cùng với phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng ngày gia tăng, địi hỏi nhanh chóng, xác kịp thời nhu cầu khách hàng Do thời gian tới để đáp ứng phát triển kinh tế phát triển ngân hàng, hoạt động cho vay nên kinh tế cần mở rộng kiểm soát cách chặt chẽ hơn, Việc tìm giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng thương mại vấn đề cấp thiết Nhận thức tầm quan trọng với kiến thức em tích lũy trình học tập, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Qn Đội- chi nhánh Mỹ Đình- PGD Đơng Đô, em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luân hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vạy tín dụng khách hàng cá nhân cơng tác quản lý tài Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình để kết đạt được, hạn chế nguyên nhân khắc phục, làm sở cho việc đề xuất giải pháp hiệu - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình 10 động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói chung Cùng với tiến trình cổ phần hố NHTM Nhà Nước, thời gian không xa NHTM Nhà Nước cổ phần hoá, khoảng cách quan niệm NHTM Nhà Nước NHTMCP thu hẹp lại, NHTMCP nhìn nhận cách đắn hơn.Chính vậy, NHTMCP có MB có hội tiếp cận khách hàng sâu rộng hứa hẹn khả tăng trưởng mạnh mẽ 3.1.1.2 Thách thức Đánh giá tiềm thị trường, nhiều NHTM tổ chức tài phi ngân hàng bắt đầu quan tâm thâm nhập mạnh vào thị trường tạo cạnh tranh gay gắt hết Từ NHTM Nhà Nước, Ngân Hàng nước vốn quan tâm đến sản phẩm bán buôn, đến khoản cho vay doanh nghiệp, khoản vay lớn triển khai mạnh mẽ sản phẩm cho vay KHCN nhỏ lẻ vốn thị trường hoạt động NHTMCP lâu Thậm chí nhiều ngân hàng nước ngồi cịn thành lập ngân hàng 100% vốn nước (HSBC, Standard Chartered Bank, ANZ) để thâm nhập chuyên sâu vào thị trường bán lẻ đầy màu mở Ngoài ra, từ cuối năm 2007 cơng ty tài nước ngồi cơng ty TNHH tài Prudential ( PruFC), cơng ty tài Société Générale Viet Finance (SGVF) thức triển khai sản phẩm cho vay KHCN thị trường Đây thách thức lớn không riêng MB thời gian tới 3.1.1.3 Định hướng hoạt động phát triển chi nhánh Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triển MB địa bàn Hà Nội Trên sở thành công MB đạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, MB xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu MB –Chi nhánh Mỹ Đình trở thành chi nhánh đầu hoạt động cho vay KHCN chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn chi nhánh năm tiếp theo, thông qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), 57 quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Mỹ Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phịng Tổng hợp tiếp thị phụ trách.Vì hiệu hoạt động thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh Mỹ Đình Trên sở nghiên cứu thị trường, chi nhánh nắm bắt tồn thơng tin môi trường kinh doanh, khách hàng Trên sở sử dụng linh hoạt chiến lược Marketing để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Cụ thể: -Phân đoạn thị trường khách hàng cá nhân: Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng cách chi tiết, cụ thể từ lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp ngắn, trung dài hạn.Đánh giá nhu cầu để tập trung nguồn lực vào đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao từ mở rộng cho vay đến nhiều đối tượng khác -Chính sách sản phẩm: Xác định mục tiêu chiến lược sản phẩm cho vay KHCN bao gồm: Thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng đồng thời nâng cao vị hình ảnh Ngân hàng, tăng số lượng sản phẩm cung ứng, mở rộng thị phần, tăng doanh số, đa dạng hóa cấu sản phẩm dịch vụ cho nhóm khách hàng Nội dung chiến lược sản phẩm bao gồm: Xác định danh mục sản phẩm cho vay KHCN thuộc tính sản phẩm để trì cấu hợp lý, kết hợp tạo đan xen hợp lý loại sản phẩm dịch vụ Dựa đặc điểm địa bàn hoạt động để vận dụng linh hoạt danh mục sản phẩm, trì mối quan hệ với khách hàng thu hút khách hàng cách: Tăng cường thiết bị 58 phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng, Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng, hấp dẫn cách hồn thiện quy trình, đơn giản thủ tục, tăng cường hướng dẫn khách hàng quy trình sử dụng, thơng tin kịp thời đổi sản phẩm đặc biệt đổi đem lại lợi ích cho khách hàng, Thay đổi cách thức phân phối việc mở cửa giao dịch ngồi hành chính, tăng cường giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng đại -Chính sách giá cả: Trong lĩnh vực cho vay, giá biểu dạng lãi suất cho vay phí Đây yếu tố có tính nhạy cảm cao cần xây dựng điều hành sách giá cách linh hoạt phù hợp với tính chất kinh doanh đặc điểm kinh doanh địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt hiệ nay, giá yếu tố hữu hình có tác động mạnh mẽ đến việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ Do vậy, chiến lược giá phù hợp giúp tăng khả cạnh tranh hấp dẫn khách hàng từ thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay -Chính sách cung ứng sản phẩm ngân hàng: Hệ thống phân phối ngân hàng khơng có nhiệm vụ đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng mà công cụ quan trọng thực mục tiêu giữu vững thị trường mở rộng thị trường cách hiệu Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng hệ thống kênh phân phối ATM, POS cho khách hàng thuận tiện trình giao dịch tiếp cận với ngân hàng, tạo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn -Chính sách giao tiếp - khuyếch trương: Chiến lược nhằm khích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Hoạt động gia tiếp – khuyếch trương bao gồm hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm tới khách hàng quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp để mở rộng tư duy, mở rộng hiểu biết khách hàng sản phẩm, thuyết phục họ sử dụng trì mối quan hệ với chi nhánh Hoạt động cần tiến hành thường xuyên thông qua phương tiện truyền thông truyền thanh, truyền hình, gửi thư trực tiếp cho khách hàng, 59 trang trí phịng chờ Mặt khác, thộng tin truyền miệng khách hàng kênh quảng cáo có hiệu mà tốn chi phí ngân hàng phải ý đánh giá mức độ hài lòng, thỏa mãn khách hàng nhằm củng cố hình ảnh chất lượng sản phẩm 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết, hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng, trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Ngân hàng TMCP Quân Đội nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách 60 hàng cá nhân chi nhánh Mỹ Đình Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe tơ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc tốn giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân.Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng tồn xã hội.Và vai trị ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu bất kỳ NHTM nào.Chi nhánh Mỹ Đình có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh nay.Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín 61 dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng chi nhánh Mỹ Đình thành chi nhánh mạnh không hệ thống Ngân hàng Quân Đội mà chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn Việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích đồng thời nâng cao hiệu cho vay Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho cán tín dụng Vì hiệu hoạt động cịn chưa cao đội ngũ nhân viên tín dụng ngân hàng non trẻ, thiếu kinh nghiệm Sự nhận thức cán tín dụng kiểm sốt sử dụng vốn vay khách hàng chưa thực với tầm quan trọng dẫn tới chủ quan việc kiểm soát khoản vay Bên cạnh đó, chất lượng thẩm định tín dụng cần trú trọng nâng cao Trong thời gian tới, chi nhánh Mỹ Đình cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng dẫn đến tình trạng nợ xấu, nợ hạn Tôi xin đề xuất số biện pháp sau: + Nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng: Tổ chức học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng, khuyến khích cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Hàng năm, chi nhánh nên tôt chức buổi gặp gỡ cán nghỉ hưu, cán hội sở ngân hàng để lớp trẻ học hỏi, tham khảo ý kiến lớp đàn anh Ngoài ra, thân cán 62 phải chủ động giám sát sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh, biến động thị trường để có biện pháp quản lý vốn hiệu + Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Thẩm định khâu quan trọng hoạt động kiểm soát trước giải ngân, sở để cán tín dụng cán quản lý đưa định cho vay hay không cho vay Từ ngân hàng sàng lọc khách hàng vay nhằm hạn chế rủi ro thu lãi nhiều Nếu thẩm định không cẩn thận, khơng kỹ cán dễ cho vay sai đối tượng tức mức độ rủi ro cao Vì vậy, chất lượng thẩm định tín dụng cần quan tâm + Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay: Khi thực nghiệp vụ cho vay, NHTM mong muốn khoản vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi, thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nhưng thực tế, rủi ro thường xuất cho ngân hàng ý muốn chủ quan khách hàng, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh khách hàng yếu Vì vậy, để giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ không thực hiện, ngân hàng cần hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm tra tài sản bảo đảm, hạn chế cho vay khơng có tài sản bảo đảm + Thành lập nhóm chuyên trách hoạt động cho vay theo ngành, nhóm ngành: Với nhóm chuyên trách lĩnh vực, ngành nghề, mục đích sử dụng, cán tín dụng chuyên sâu lĩnh vực khiến việc thẩm định, dự báo rủi ro để có định chuẩn xác cho vay hay không cho vay, định thu hồi, xử lý vốn có vấn đề hay tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh giúp họ vượt qua khó khăn từ giúp ngân hàng tránh rủi ro vốn + Khai thác có hiệu thơng tin khách hàng: Thông tin khách hàng quan trọng để đưa định cho vay kiểm sốt hoạt động cho vay Do đó, chất lượng thơng tin cần xác cán tín dụng cần khai thác hiệu thông tin từ nguồn khác nhau: từ vấn, hồ sơ khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng, từ điều tra phân tích, từ đối thủ cạnh tranh + Chú trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay sau giải ngân: Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cần tiến hành định 63 kỳ đồng thời tổ chức tiến hành kiểm tra đột xuất để nhanh chóng phát khoản nợ có vấn đề có biện pháp xử lý kịp thời Tránh tình trạng kiểm tra qua quýt, hình thức 3.2.7 Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại bất kỳ hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng vai trị người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, quy mơ tín dụng hình ảnh ngân hàng Giải pháp truyền thống đặt điều kiện cạnh tranh hội nhập nay, người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn người có ảnh hướng lớn đến việc trì mối quan hệ với khách hàng Năng lực thơng qua người thường mang tính bền vững khó xác lập thời gian ngắn, liên quan đến văn hóa tổ chức Nguồn nhân lực mang lại thành công việc mở rộng đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Bởi vậy, để xây dựng chiến lược nhân Chi nhánh cần phải thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán kỹ năng, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng nâng cao mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để làm điều trên, Chi nhánh cần có chương trình huấn luyện nhân viên kỹ gaio tiếp, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng, chăm soc khách hàng cần thiết, bên cạnh cần có sách nhân hợp lý như: Tạo khơng khí thi đua cơng tác, bình chọn nhân viên thân thiện nhất, nhân viên chăm sóc khách hàng tốt nhất, nhân viên có tác phong chuyên nghiệp Có sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi, chăm sóc khách hàng tốt xử phạt nhân viên bị khách hàng phàn nàn, vi phạm quy định Chi nhánh 3.2.8 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính vơ hình, khách hàng khơng thể nhìn thấy, sờ thấy mà cảm nhận trình sử dụng 64 nên thái độ, cách thức phục vụ nhân viên tiếp xúc với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hài lòng định quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng hay không Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ngân hàng cần ý: Trang phục gọn gàng, phịn cách chun nghiệp tạo nên hình ảnh ngân hàng, đem lại tin cậy cho khách hàng Luôn tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện thoải mái, dù giao tiếp qua điện thoại giao dịch trực tiếp Lắng nghe, tập trung nắm bắt ý kiến, mong muốn khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp đồng thời khiến cho khách hàng cảm thấy tơn trọng đón tiếp nhiệt tình Nhân viên phải động, linh hoạt xử lý tình với khách hàng Không phải yêu cầu khách hàng hợp lý nên nhân viên quan hệ khách hàng phải linh hoạt, giải thích cho khách hàng hài lòng mà thực theo quy định ngân hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đảm bảo việc phát triển khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện trí xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Phát triển khách hàng có lựa chọn kỹ càng, không quan tâm tới số lượng gia tăng mà phải quan tâm đếm chất lượng khoản vay để đảm bảo an tồn Tập trung tìm kiếm khách hàng đồng thời quan tâm, chăm sóc khách hàng giữ chân khách hàng đơi cịn khó việc tìm kiếm khách hàng Do cần xây dựng chương trình trì khách hàng tốt để biến khách hàng thường xuyên thành khách hàng trung thành 3.2.9 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng 65 Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng.Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng đến với người, nỗ lực thân tổ chức tín dụng khơng đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp cần khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng q trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung 66 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý, giám sát điều hành tồn hệ thống ngân hàng, NHNN cần bám sát thực tế có chủ trương, kế hoạch cho phù hợp với tình hình hệ thống ngân hàng thời kỳ Hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM cách can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành đảm bảo ngân hàng có chủ động hoạt động kinh doanh Mặt khác, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn quy định cho vay khách hàng cá nhân tạo hành lang pháp lý phù hợp để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay vốn điều kiện Đồng thời, phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để nâng cao hiệu phạm vi hoạt động trung tâm tín dụng (CIC), thường xuyên nâng cấp công nghệ để xử lý thơng tin nhanh an tồn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hang Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Quân Đội để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh để chi nhánh xây dựng cho dược sản phẩm đặc trưng mang dấu ấn chi nhánh 67 KẾT LUẬN Dịch vụ cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung MB nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ cho vay KHCN MB nói chúng MB –Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng cần thiết Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB –Chi nhánh Mỹ Đình, em rút số vấn đề sau: Để phát triển dịch vụ cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc phát triển dịch vụ cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS.NSƯT, Nguyễn Trọng Cơ, PGS.TS Nghiêm Thị Thà(2015), Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB Tài 2015  PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Xuân bảy (2014), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1”, NXB Tài 2014  PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Xuân bảy (2015), “Giáo trình Quản lý tiền tệ Ngân hàng Trung Ương”, NXB Tài chính2015  Luật NHNN, luật tổ chức tín dụng văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động tín dụng  Thơng tư 02/2013/NHNN – định việc ban hành quy định phân lại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng  Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh MB Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2017-2019  Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng MB chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2017-2019 69 ... cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình 11 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT... thực tế Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình- PGD Đông Đô, em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Mỹ Đình? ?? làm... hoạt động cho vay KHCN gặp phải thách thức lớn 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân đội