Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thông qua phân tích tài chính khách hàng cá nhân tại NHTM và phát triển việt nam chi nhánh ba đình khoá luận tốt nghiệp 345

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH AAAAAA KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THƠNG QUA PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH Sinh viên thực hiện: Trần Thảo Nguyên Lớp: K19 - CLC - TCB Khoá học: 2016 - 2020 Mã sinh viên: 19A7510155 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Kiều Hữu Thiện Hà Nội, ngày 21 tháng 05 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình” cơng trình nghiên cứu độc lập hướng dẫn giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Kiều Hữu Thiện Ngồi khơng có chép người khác Đề tài, nội dung báo cáo thực tập sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường tham gia thực tập BIDV chi nhánh Ba Đình Các số liệu, kết trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật môn nhà trường đề có vấn đề xảy i LỜI CẢM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Tài chính, Trường Học viện Ngân hàng, sau thời gian thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình” Để hồn thành nhiệm vụ giao, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cơ, chú, anh chị đơn vị thực tập Em chân thành cảm ơn thầy giáo - PGS.TS Kiều Hữu Thiện, người hướng dẫn cho em suốt thời gian thực tập Mặc dù thầy bận không ngần ngại dẫn em, định hướng cho em, để em hoàn thành tốt nhiệm vụ Một lần em chân thành cảm ơn thầy chúc thầy dồi sức khoẻ Xin cảm ơn tất cô chú, anh chị đơn vị thực tập giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tất người nhiệt tình giúp đỡ, đặc biệt BIDV chi nhánh Ba Đình, số lượng cơng việc chi nhánh ngày tăng lên chi nhánh dành thời gian để hướng dẫn nhiệt tình Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khố luận khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm q thầy tồn thể cán bộ, cơng nhân viên chi nhánh để khố luận tốt nghiệp hoàn thiện Một lần xin gửi đến thầy giáo cô chú, anh chị đơn vị thực tập lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! Hà Nội, ngày 21 tháng 05 năm 2020 ii MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Phân tích tài khách hàng cá nhân 22 1.2.1 Khái niệm phân tích tài khách hàng cá nhân 22 1.2.2 Nội dung phân tích tài khách hàng cá nhân 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THÔNG QUA PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV BIDV chi nhánh Ba Đình 27 2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý BIDV chi nhánh Ba Đình .29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Ba Đình từ 2017 - 2019 35 2.2 Thực trạng phân tích tài khách hàng cá nhân 44 2.2.1 Tr ường hợp khách hàng 45 2.2.2 Tr ường hợp khách hàng 51 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Ba Đình .58 2.3.1 Kết đạt 58 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THƠNG QUA PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG CÁ iii NHÂN TẠI NGÂN HÀNGDANH THƯƠNG MẠIVIẾT CỔ PHẦN MỤC TẮTĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 60 3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 60 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung 60 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .63 3.2.1 Công tác đánh giá khách hàng cá nhân 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 64 3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán .64 3.3 Một số kiến nghị nhằm Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân .65 3.3.1 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư vàPhát triển Việt Nam 65 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 66 Từ viết tắt KẾT LUẬN BIDV TÀI KIỆU THAM KHẢO Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PDG Phịng giao dịch iv SPTD Sản phẩm tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TKTGTT Tài khoản tiền gửi tiết kiệm TSĐB Tài sản đảm bảo Bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn chi nhánh Ba Đình 2017 2019 DANH MỤC BANG 34 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV chi nhánh Ba Đình 2017 - 2019 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền BIDV chi nhánh Ba Đình 2017-2019 36 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng BIDV chi nhánh Ba Đình 2017-2019 37 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Ba Đình 20172019 38 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh khác BIDV chi nhánh Ba Đình 2017-2019 40 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Ba Đình 2017-2019 41 v vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu NHTM trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung có hoạt động cho vay nói riêng hướng phương châm để NHTM tồn phát triển Ngày nay, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng SXKD phục vụ đời sống phát triển Tuy nhiên, nhu cầu khơng phải lúc đáp ứng lúc dễ dàng cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng khả tài cá nhân Lúc này, xuất NHTM cần thiết Cho vay khách hàng cá nhân mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải thiện đời sống, đem lại hiệu kinh tế, xã hội cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ có cho vay KHCN NHTM xem mục tiêu quan trọng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Địi hỏi ngân hàng cần có nhiều chiến lược sách hợp lý để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN cách hiệu quả, từ tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng thời buổi Cùng với ngân hàng khác, NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) trở thành tên quen thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược BIDV xác định liệt thực kế hoạch 2016-2020 với phương châm hoạt động "Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu - Bứt phá” Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng trọng phát triển bền vững Kết hợp kiến thức tích lũy qua năm Đại học trường với thời gian thực tập viên tiềm BIDV chi nhánh Ba Đình, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN thông qua phân tích tài KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình” Nhận xét: + Mục đích vay vốn khách hàng rõ ràng, hợp pháp + Nhu cầu vay vốn khách hàng hợp lý + Mức vốn tự có khách hàng đảm bảo theo quy định 54 chính, xuất, phịng nhà máy công ty đặt Cụm công nghiệp c Tài sản bảo đảmVăn nợ vay: Trà Lý, đảm xã Tây huyện Tiền Hải, tỉnh Thái Bình Với chức vụ Trưởng phịng Tài sản bảoLương, khách hàng Hành thu nhập hàng tháng G vàosản khoảng + Tài sảnnhân bảo đảm:thu01nhập chiếccủa xe mức ô tô Mercedes GLC300 đãcủa quaông sử dụng, xuất 20.000.000 đồng/tháng, chi trả tiền mặt, mức phù hợp với chức vụ năm 2018, số khung 4KB5JV007260, số máy 492031697111, Biển kiểm sốt 30Fthâm nhận Ơng đăng G P.KHCN lấydo mức thu CSGT nhập làm 704.99niên theocông Giấytác chứng ký xe chấp tơ số nhận 589534 Phịng - CAđểthành nguồn nợcấp chongày Ngân26/04/2019 hàng phố Hàtrả Nội Nguồn thu từtheo cho định thuê giá xe ôtạitôthời điểm vay vốn là: 2.200.000.000 VND + Giá trịnhập tài sản Bàtrị H tài sở nhân hữu 01 ô tô Mazda đồng CX5 sản xuất năm 2017 có + Giá sảnđang sau hệ số 0.7:xe 1.540.000.000 BKS: 30E-485.96, dụng nên bà H cho thuê lại để + Tỷ lệ vốn vay trênkhơng giá trịcó tàinhu sản cầu đảmsử bảo: 70% tăng+thêm nhập chotài giasản đình Theo cho bảo thcóxe,tính số pháp tiền hàng bà H Tính thu pháp lý đảm bảo:Hợp Tài đồng sản đảm lý, cótháng khả nhận đượcđảm 15.000.000 đồng Nguồn thusản nhập theo thường ổn định Theo phát mại, bảo tỷ lệ vốn vay/giá trị tài bảonày đảm quyxuyên định BIDV tham khảotrả giánợ, trịkhả xe trả nợ: nhu cầu cho thuê thị trường, mức giá phù d Nguồn hợp P.KHCN chấp nhận mức thu ty nhập để nguồn nợ cho Ngân hàng Nguồn thu nhập Bà lấy H Cơng TNHH Việtlàm Nhật Hịatrả Bình Kế hoạch nợ Khách Bà trả H công hàng tác Cơng ty TNHH Việt Nhật Hịa Bình, doanh nghiệp Như vậy, tổng mức thu nhập dùng để trả nợmảng Ngânkhai hàngthác, sản gia xuất đình bà cung H thành lập từ tháng 06/2017, hoạt động 60.000.000 cấp đá xây đồng dựng, doanh nghiệp sở hữu số mỏ đá tự nhiên lớn nằm đình Bà hiệnHịa đangBình sinh sống tạichính nhà riêng địa nghiệp P2008 20đặt tòatại C khu vựcGia Lương Sơn,H tỉnh Trụ sở doanh hiệntầng Hồ Gươm số Tân 102 Vinh, Trần Phú, Hà Sơn, Đông, HàHịa Nội,Bình Phịng tạm tính địa XómPlaza, Rụt, xã huyệnquận Lương tỉnh Bà KHCN H giữ mức chi phí sinh hoạt hàng tháng gia đình Bà H là: 12.000.000 đồng/tháng chức vụ Phó Giám đốc cơng ty, theo xác nhận thu nhập doanh nghiệp, thu nhập Sautháng thẩm thukhoảng nhập và25.000.000 chi phí hàng tháng củađây gialàđình Phịng hàng bàđịnh H đạt đồng/tháng, mứcBà phùH,hợp với KHCN sau: chức vụcó vàbảng thâmtổng niênhợp công tác Bà H P.KHCN chấp nhận lấy mức thu nhập để làm nguồn trả nợ cho Ngân hàng Nguồn thu nhập Ơng G Cơng ty CP đầu tư xây dựng công nghệ Tiến Trung Ơng G cơng tác Cơng ty CP đầu tư xây dựng công nghệ Tiến Trung, doanh nghiệp thành lập vào hoạt động từ tháng 04 năm 2003, hoạt động khai thác cát, đá, sỏi để cung cấp cho công trình xây dựng giao thơng đường bộ, xây dựng thủy lợi, cơng trình xây dựng địa bàn tỉnh Thái Bình Doanh nghiệp hoạt động số mảng X, bất động sản, tài Đơn vị : VND STT I Khoản mục 55 Tổng thu nhập gia đình hàng tháng Số tiền 60.000.000 Thu nhập Bà H 25.000.000 Thu nhập Ông G 20.000.000 Thu nhập từ cho thuê xe 15.000.000 II Chi phí sinh hoạt gia đình 12.000.000 III Nghĩa vụ trả gốc lãi Ngân hàng 39.100.000 Trả nợ gốc hàng tháng 25.600.000 Trả lãi hàng tháng 13.500.000 IV Chênh lệch thu chi hàng tháng 8.900.000 56 Nhận xét: + Với nguồn trả nợ trên, khách hàng có đủ khả tài để toán nợ gốc lãi khoản vay thời hạn 60 tháng Mặc khác, nghĩa vụ tài khoản vay BIDV tính dư nợ cao nhất, thực tế, mức chênh lệnh thu nhập lại lớn so với phương án tính tốn + Khách hàng đủ điều kiện vay vốn theo quy định Ngân hàng e Đánh giá rủi ro biện pháp phòng ngừa Rủi ro: + Rủi ro thu nhập khách hàng: rủi ro xảy thu nhập Bà H Ông G bị giảm sút ảnh hưởng đến nguồn thu nhập để trả gốc lãi cho khoản vay: Vợ chồng Bà H người cịn trẻ, có trình độ, dễ dàng tìm kiếm cơng việc có thu nhập tương đương Chiếc xe cho th cịn mới, có giá trị, nhu cầu thuê lại cao Vì rủi ro giảm sút thu nhập không cao + Rủi ro động sản: Rủi ro xảy trình chủ tài sản di chuyển đường dẫn tới việc va chạm làm ảnh hưởng tới giá trị tài sản đảm bảo Để hạn chế rủi ro, yêu cầu Khách hàng mua bảo hiểm vật chất thân vỏ suốt thời gian vay chuyển quyền thụ hưởng cho BIDV Ba Đình Biện pháp Ngân hàng: + Thường xuyên có trao đổi, theo dõi tình hình khách hàng để kịp thời phát hiện, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng + Ngân hàng giữ Bản gốc Đăng ký xe ô tô, thực cấp Lưu hành xe kiểm tra tài sản định kỳ 06 tháng/lần 57 + Thực kí hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Ba Đình 2.3.1 Kết đạt + Cơng tác phân tích thực tương đối xác, nghiêm túc dựa quy trình cho vay KHCN đặc biệt chi tiết khâu: Đánh giá khách hàng, đánh giá mục đích, nhu cầu vay vốn khách hàng, phân tích TSĐB nợ vay nguồn khả trả nợ khách hàng + Số liệu tài KHCN cán KHCN xem xét, kiểm tra, đối chiếu từ nguồn thống nguồn khác báo cáo minh bạch, tính tốn chi tiết từ đánh giá tài khách hàng qua nguồn thu nhập, tăng hiệu việc đánh giá khả trả nợ khách hàng + Ngân hàng thuận tiện việc đưa định có cho vay hay khơng nhờ vào việc đánh giá vị thế, tình trạng kết tài KHCN xác từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng tránh khoản nợ hạn, nợ xấu, tổn thất cho ngân hàng tương lai 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 2.3.2.1 Những tồn Một là, cịn tồn trường hợp phân tích tài KHCN chưa quy trình, thơng tin dẫn việc đánh giá tài KHCN cán quản lý khách hàng khơng xác Điều ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN dẫn đến nhiều rủi ro cho chi nhánh uy tín tài Hai là, nay, việc đánh giá giá trị TSĐB cịn thiếu xác, minh bạch so với giá thị trường dẫn đến số khoản nợ toán làm cho chi nhánh bị tổn thất Ba là, cán nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm nhiều cơng tác phân tích tài KHCN tốn nhiều thời gian vad chi phí 58 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn Một là, số trường hợp đánh giá tài KHCN thực theo quy trình thẩm định khách hàng xuất nhiều sai sót, hiệu quả, cơng tác thẩm tra, kiểm định chưa thực nghiêm túc cán KHCN Hai là, cơng tác kiểm tra, thẩm định TSĐB có vài trường hợp lỏng lẻo, lơ nên xảy số tình trạng khơng đáng có tổn thất liên quan tới TSĐB giá trị TSĐB đánh giá cao so với giá thị trường hỏng hóc làm giảm giá trị chúng Ba là, công tác đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán chưa ngân hàng tổ chức thường xuyên bối cảnh nghiệp vụ cần sử dụng công nghệ tiên tiến ngày phát triển 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THƠNG QUA PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua phân tích tài khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung Tên tuổi BIDV quen thuốc với khách hàng có dấu ấn riêng, nhiên chiến cạnh tranh khách hàng khốc liệt lãi suất ngân hàng, BIDV đặt định hướng cụ thể cho hoạt động kinh doanh như: nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, không ngừng đổi phong cách giao dịch để tạo dựng hình ảnh, uy tín cho chi nhánh Ba Đình; nâng cấp 01 đơn vị lên PGD bán lẻ chuẩn Bên cạnh đó, BIDV tiếp tục tập trung ưu tiên cho hoạt động bán lẻ, phấn đấu hoàn thành vượt mức tất tiêu bán lẻ giao, đạt mức tăng trưởng tối thiểu sau: + Huy động vốn dân cư tăng trưởng 8% + Dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng 18% + Dịch vụ bán lẻ tăng trưởng 20% + Thu nhập ròng bán lẻ đạt tăng trưởng 7% + Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu